第九章 保险市场和保险组织形式

5 、 个人保险组织 是以个人名义承保保险业务的一种组织形式。 6 、 行业自保组织 是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组 织形式。
三 保险市场的监管
（一） 保险监管的重要性
1 保险监管是国家意志的体现 ； 2 保险监管有助于保障保险企业的偿付能力； 3 保险监管有助于保险业的自律和维护保险公司的公正性； （二）保险监管的原则与目标
2 经营监管
包括：
（1） 经营范围的监管； 主要是兼业问题和兼营问题。 兼业问题：是指保险人可否兼营保险以外的其他业务，如银行 业、信托投资业务、房地产业务等和非保险人可否兼营保险或
类似保险的业务。
兼营问题：是指同一保险企业可否经营性质不同的数种保险业 务。如同一保险企业可否同时经营寿险和财险业务。
4 相互保险：是指社会上有保险需求的个人或团体采取相互合作 的组织形态，来满足其成员对保险保障的需求活动，具体的组 织形式同合作保险相同。 5 相互保险公司：是由所以参加保险的人自己设立的保险法人组
织，是保险业特有的公司组织形式。
6 股份有限公司：是由一定以上的股东发起组织，全部注册资本 被划分为等额股份，通过发行股票（股权证）筹集资本，股东 以其认购股份承担有限责任，公司一起全部资产对其债务承担 民事责任。
国外保险监管机构的设置：
直属政府的保险监管机构； 直属政府的机构下设保险监管机构。 （3）保险行业自律
2
监管方式 （包括三种） （1） 公式方式 （2） 准则方式 （3） 实体方式
3
监管模式 主要分为两大类：”英国型“模式 、” 日德型“模式。
（1） ”英国型“保险监管模式 目标：避免保险企业经营失败，提高保险市场的效率。 内容：重点监管保险企业的偿付能力的额度。 方法：规定偿付保证金，允许企业自由经营。 （2）” 日德型“保险监管模式 目标：避免保险企业经营失败，保证保险企业有足够的偿付 能力。 内容：统一保险市场的条款、费率，不对保险企业的偿付能 力额度进行规定。 方法： 统一制定条款、费率，对合同进行标准化管理。
相互保险公司与股份有限公司的区别与联系：
（1） 参与者的身份不同 （2） 经营的目的不同 （3） 组织机构相类似 （4） 两种组织形式可以互换
7 国有独资保险公司：是由国家授权投资的机构或国家授权的部
门单独出资设立的有限责任公司。 与股份有限公司的区别： （1）投资主体不同 （2） 组织机构不同
五 保险的业务与组织 （一） 内部组织 1 按企业内部不同的职能划分，可有 承保部 再保部 理赔部 代理部 法律部 精算与统计部 会计部
（3）改进模式
a 对偿付能力监管被普遍接受 b 费率监管有放松趋势 c 两者取其中适当对偿付能力，费率，条款进行监管。 (4) 中国保险监管
四
保险组织的一般形态
(一) 按保险经营主体划分的保险组织形态。 保险分为： 民营保险和公营保险 民营保险 分为： 个人保险（劳合社） 合作保险（相互保险，合作保险，交互合作保险） 公司保险（合资公司保险，股份公司保险，相互公司保险） 公营保险分为：政府保险（地方自治团体保险，国家保险） 国有保险公司保险
改善型的完全垄断模式：
（1） 专业型完全垄断模式 （2) 地区型完全垄断模式
3 垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场：是指大小保险公司并存，少数大保险公司 在市场上取得垄断地位，相互之间业务交叉，竞争度较高。
4 寡头垄断模式 该模式下的保险市场是：市场上只存在少数相互竞争的公司，存 在较高的垄断程度，市场上的竞争实在垄断企业之间的竞争，形成 相对封闭的保险市场。
二 保险市场的组织 是指保险市场上的保险人经营保险的组织形式。根据财产所有 制的关系不同，有不同的组织形式。 1、 国营保险组织 是由国家或政府投资设立的保险经营组织。
主要分为三种性质的国营保险组织：
（1） 完全垄断型国营保险组织； （2）政策性国营保险组织； （3）商业竞争型的国营保险组织；
2、私营保险组织
第九章 保险市场和保险组织形式
主要问题 保险市场概述 保险市场组织 保险市场的监管 保险组织的一般形态 保险的业务组织 股份制上市保险公司是商业化保险组织的最 佳形态
一、保险市场概述
（一）保险市场定义： 保险市场是指保险商品交换的总和或是指保险是指保 险商品的供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易 场所（如保险交易所），也可以指所有实现保险商品让渡
的交换关系的总和。
简而言之，保险市场就是买卖保险商品的场所。 保险市场上交易的对象：是保险人为消费者提供的保险经济 保障。 保险市场的交易主体：供给方（卖方），需求方（买方）。
（二）保险市场的构成要素： 保险市场上存在两大基本要素：主体与客体。 1 保险市场的主体：是指保险市场交易活动的参加者。包括供 给方，需求方，中介方。 2 保险市场的客体：是指保险市场上供求双方具体交易的对象。 即保险经济保障。 3 保险市场机制：是指价值规律，供求规律和竞争规律三者之 间相互制约，相互作用的关系。
这种关系直接表现为：价格与供求之间的关系。即供求关系 影响价格，价格调节供给。
当供求一致时，价格等于价值； 当供 > 求时，价格 < 价值，就会刺激需求，抑止供给； 当供 < 求时，价格 > 价值，就会刺激供给，抑止需求；
(四）保险市场的特征 1 保险市场时直接的风险市场。 2 保险市场是非即时清洁市场。
（2） 按保险经营性质划分ห้องสมุดไป่ตู้保险组织形态 保险分为：盈利保险和非盈利保险 盈利保险分为：公司保险（股份公司保险，合资公司保险） 个人保险（劳合社保险）
非盈利保险： 社会保险
政策保险 相互保险 交互保险 合作保险
（三） 名次解释 1 民营保险 ：是由私人经营投资的保险。 公营保险：是由国家经营的保险和政府或自治团体经营的保险。 2 劳合社（个人保险)：英国的保险组织形式之一，世界上最大的 保险市场，本身不是保险公司，不直接承保保险业务，仅为保险 人在其经营处所经营保险业务提供服务。 3 合作保险：是保险市场的组织形态之一。是由社会上对保险有共 同需求的人或单位组织起来，采取合伙资本的方式积聚保险基金 而创办的保险企业。 合作保险主要分为两种组织形式： （1）保险合作社 （2） 相互保险社
3 财务监管 （1）资本金监管 是指保险企业开业必须有一定数量的开业资本金，达不到法定最 低资本金限额着不得开业。 我国《保险法》规定：在全国范围内开办业务的保险公司，实收货 币资本金不得低于5亿元人民币；在特定区域开办保险业务的保险 公司，实收货币的资本金不得低于2亿元人民币；在省、市、自治 区等政府所在地的分公司，营运资金不得低于5千万元人民币。
1 监管原则：坚实原则、公平原则、健全原则和社会原则。
2 监管的目标：维护保险市场的秩序，保证保险人的偿付能力。
（三） 保险监管的内容 1 组织监管
包括： （1）申请设立的许可； （2） 组织形式的限制；
（3） 从业人员的资格认定；
（4）保险中介人的监管； （5）外资保险企业的监管； （6）停业解散的监管；
六 股份制上市保险公司事商业话保险组织的最佳形态。 （一）保险组织的演变发展的基本过程 保险互助合作社 相互保险公司 股份制上市公司
（二）商业化保险组织最佳形态——股份制上市公司
3 保险市场是特殊的“期货”交易市场。
（五） 保险市场的模式
1 完全竞争模式：
是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，自由进出市场。 市场存在大量的保险人，每个保险人的市场份额都比较小，不能左右市场价 格。 市场上资本可以自由流动，遵循价值规律和供求规律。 市场管理相对宽松，依靠行业自律。
2 完全垄断模式 完全垄断型保险市场： 是指保险市场由一家保险公司所操纵，公司性质可以是国营也可 以是私营。 市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。价 值规律、供求规律、竞争规律收到限制。 公司凭借其垄断地位获取超额利润。
（3） 资金运用监管 保险资金的来源：自有资金、外来资金。 自有资金，包括：资本金、公积金、公益金和未分配盈余。 外来资金，包括：未期满保险准备金、责任准备金、赔款准备 金、特别准备金。 （4） 偿付能力的监管 （5） 财务核算的监管
（四） 保险监管体系与方式 1 监管体系 （1） 保险监管法规（保险业法）：是指调整国家对保险业进行 管理过程中所形成的权利与义务的一种法律规范。 （2） 保险监管机构
2 按业务性质划分，
财产保险公司可分为：水险部，火灾险部，责任险部， 汽车险部等 人寿保险公司可分为：普通寿险部，团体寿险部，健康保险部 3 按地理位置划分，分为
省分公司 ， 国外部等
（二）外部组织
保险的外部组织除负责组织招揽业务外，还负责关于奉献的调查, 保费的增收，保险合同的更改，损失的勘定，保险金的支付等。一 般由保险代理人，保险经济人，保险公证人组织构成。
（2） 准备金监管 保险准备金：是指保险人根据政府有关法律规定或业务特定需要 从保费收入或盈余中提存一定数量的资金，它是保险企业的一种 负载。 保险准备金，包括：责任准备金，赔款准备金，特别准备金。 其中 责任准备金，包括：期满保费、未期满保费、未期满保费准备 金、储蓄保费。 赔款准备金，包括：已付赔款、未付赔款、未决赔款（已报案 和未报案）。 特别准备金，包括：固定提存、变动提存。
关于兼业问题的监管：绝大多数国家均通过立法确立商业保险 专营原则，一般未经国家主管机关批准，擅自开办保险业务的 法人或个人属非法经营。 关于兼营问题的监管：多数国家禁止保险公司同时从事性质不 同的数种保险业务。 （2） 保险条款的监管。 是指保险主管机关对保险合同及其条款进行省定，以避免投保人 接受不公平的条件和保险人因竞争压力，而被迫做出不合理承诺。 （3） 保险费率的监管。 费率监管的原则是：足够性、合理性、公平性。
是由私人投资设立的保险经营组织。
多数以股份有限公司的形式出现。 3、合营保险组织 有两种形式： 一是 政府与私人共同投资设立的保险经营组织，属于公私合