保险市场概述及保险组织形式 PPT课件

提供终身的生命保障，无论被保险人在何 时死亡，保险公司都会支付保险金。
生存保险
两全保险
在被保险人生存期间提供保障，若被保险 人在保险期间内死亡，则保险公司不会支 付保险金。
同时提供生存和死亡保障的保险，无论被 保险人在何时死亡或生存至一定期限，保 险公司都会支付保险金。
健康保险
医疗保险
为被保险人提供医疗费 用保障的保险，包括住 院费用、门诊费用等。
包括市场准入监管、经营行为监管、资金运用监管、偿付能力监管等。
03
保险监管的方式
分为政府监管和行业自律监管，政府监管是指政府机构通过法律法规对
保险市场进行监管，行业自律监管是指行业协会通过制定行业规则和标
准对会员进行监督和管理。
谢谢聆听
保险合同的订立与履行
保险合同的订立
保险合同的订立需要经过要约和承诺两个阶段，要约可以是书面形式或口头形式 ，承诺必须以书面形式作出。
保险合同的履行
保险合同的履行是指合同双方当事人按照合同约定履行自己的义务，如投保人按 照约定支付保险费，保险人在约定的保险事故发生时承担赔偿责任。
保险理赔的程序与原则
公平互利原则
保险合同应当公平公正，双方互利共赢， 不得损害任何一方的利益。
B
C
合同履行原则
保险合同一旦成立，双方应履行合同约定的 义务，遵循合同履行原则。
损失补偿原则
保险人应当在合同约定的范围内，对被保险 人的损失进行补偿，遵循损失补偿原则。
D
02
人身保险
人寿保险
定期寿险
终身寿险
提供一定期限内的生命保障，若被保险人 在保险期间内死亡，则保险公司会支付保 险金。
保险的起源与发展
起源

2024/3/23
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财产保险产品
财产损失保险
以各种有形的物质财产、 相关的利益以及其责任为 保险标的保险。
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责任保险
以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标 的的险种。
信用保险
以订立合同的一方要求保 险人承担合同的对方的信 用风险为内容的保险。
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责任保险产品
2024/3/23
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
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保险的起源与发展
起源
保险的起源可以追溯到古代海上贸易时期，当时商人通过共同海损分摊的方式 来应对海上风险。
发展
随着社会的进步和经济的发展，保险逐渐从海上贸易领域扩展到其他领域，如 火灾、盗窃、疾病等。同时，保险制度也不断完善，出现了各种不同类型的保 险公司和保险产品。
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保险资金运用与财务管理
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加强会计核算和财务分析，提高决策 水平
建立健全内部控制体系，防范财务风 险
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保险公司的经营策略与发展趋势
市场定位策略
明确目标客户群体和市场定位，制定差异化竞争策略
产品创新策略
不断推出符合市场需求的创新产品，提高市场竞争力
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保险公司的经营策略与发展趋势
2024/3/23
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保险学的研究对象与内容
研究对象
保险学的研究对象是保险经济活动中的各种关系，包括保险人与被保险人之间的关系、保险人与保险人之间的关 系以及保险市场与宏观经济之间的关系等。
研究内容
保险学的研究内容包括保险理论、保险实务和保险监管等方面。其中，保险理论主要研究保险的基本原理、原则 和方法；保险实务主要研究保险产品的设计、定价和销售等；保险监管主要研究政府对保险市场的监管政策和措 施。

（四）保险经纪人的业务范围
为投保人拟订投保方案、选择保险人、 为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投 保手续； 保手续； 协助被保险人或受益人进行索赔； 协助被保险人或受益人进行索赔； 再保险经纪业务； 再保险经纪业务； 为委托人提供防灾、防损或风险评估、 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管 理咨询服务； 理咨询服务； 中国保监会批准的其他业务。 中国保监会批准的其他业务。
四、保险代理人、经纪人、公估人比较 保险代理人、经纪人、
代表的利益不同 法律责任不同 职能任务不同 手续费支付不同
第四节 保险市场的供给与需求
一、保险需求 （一）保险需求的含义 消费者在一定时期内各种可能的价格下， 消费者在一定时期内各种可能的价格下，愿意 购买而且有能力购买的保险商品的数量 一定时期投保人对保险金额的需要量， 一定时期投保人对保险金额的需要量，即对保 险公司提供的经济保障的需要
第二节 保险组织形式
一、保险人的一般组织形式 保险人的组织形式是指依法设立、登记并以经 保险人的组织形式是指依法设立、 营保险为业的机构， 营保险为业的机构，即在一国或一个地区的保 险市场上， 险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险
二、几种典型的保险组织形式
（一）保险股份有限公司 （二）相互保险组织与合作保险组织 （三）个人保险组织 （四）政府保险组织
政府保险组织
由政府直接经营的保险组织， 由政府直接经营的保险组织，一般不以营利为 目的， 目的，而是为给整个社会经济生活的正常运转 提供保障。因此， 提供保障。因此，该类组织通常都类似于政府 机构，其管理体制一般是行政式的， 机构，其管理体制一般是行政式的，由国家的 立法对其承保范围、承保对象、 立法对其承保范围、承保对象、保障程度作出 规定，强制承保。 规定，强制承保。

保险商品供给与保险费率的相关关系图
2、保险商品供给弹性的种类
供给无弹性，即Es 0，无论保险费率如何变动， 供给无弹性，即Es = 0，无论保险费率如何变动， 保险商品供给量都保持不变； 供给无限弹性，即Es ∞，即使保险费率不再上 供给无限弹性，即Es = ∞，即使保险费率不再上 升，保险商品供给量也无限增长； 供给单位弹性，即，保险费率变动的比率与其供 给量变动比率相同； 供给富于弹性，即Es 供给富于弹性，即Es ＞ 1，表明保险商品供给量 变动的比率大于保险费率变动的比率； 供给缺乏弹性，即Es 供给缺乏弹性，即Es ＜ 1，表明保险商品供给量 的变动比率小于保险费率变动的比率。
二、影响保险市场供给的因素
1、保险费率 2、偿付能力 3、互补品、替代品的价格 4、保险技术水平 5、市场的规范程度 6、政府的监管
Es =
∆S / S ∆P / P
三、保险商品供给弹性
1、保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 由保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动， 它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应 程度。一般用供给弹性系数Es来表示，
第二节 保险市场的模式与机制
一、保险市场的模式 1、完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动， 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值 规律和供求规律充分发挥作用。 规律和供求规律充分发挥作用。政府保险监管机 构对保险企业管理相对宽松， 构对保险企业管理相对宽松，保险行业协会在市 场管理中发挥重要作用， 场管理中发挥重要作用，由保险市场自发地调节 保险商品价格。 保险商品价格。 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、最 适度、 适度、最有效地利用生产资源

中国保险业对外开放大事记(2001-2006年)
1.2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，我国的对 外开放进程进入新阶段。入世过程中，保险业做出了高水 平、宽领域、分阶段的开放承诺，开创了我国保险业融入 国际经济的新篇章。
2.2003年底开始，外国非寿险公司在华设立营业机构的形式， 在原有的分公司和合资公司基础上，增加了独资子公司， 至此，外国非寿险公司在华设立形式已无限制。 3.2003年底开始，除有关法定保险业务外，向外资非寿险公 司放开所有业务限制。
§2
保险市场的组织形式
一、公营保险组织：是指由政府或其他公共团 体经营的保险组织形式。 1.任意公营保险组织：自愿参加的公营组织
2.强制公营保险组织：对保险参加者有强制性 二、民营保险组织： 1.个人保险组织：以自然人为保险人的保险组织 2.公司保险组织：保险股份公司 相互保险公司
三、特殊保险组织： 1.专属保险公司：指若干非保险业的大型企业或企 业集团为节省费用、承保自己所拥有的风险单位而 投资设立的附属保险机构。 优点：第一，增加了承保弹性； 第二，节省保险成本； 第三，减轻租税负担； 第四，加强损失控制。 缺点：第一，业务量有限； 第二，风险品质差； 第三，人才与技术较弱； 第四，财务基础脆弱。
偿付能力及其影响因素

偿付能力（Solvency):保险公司对所承 担的风险所具有的经济补偿或给付的能力。
一家保险公司偿付能力的强弱，取决于其资 产负债状况，即公司自有资产和保险准备金的提 留能否满足其承担的责任。 偿付能力监管是保险监管的核心内容。
导致保险公司偿付能力不足的原因
核保不当，造成承保范围扩大，超过预期损失 管理过失，未能作好内部控制与稽核 费用支出不合理 再保险安排失当 资产质量欠佳 准备金提存不足 资金运用失误

第八章保险市场(1)
第一节 保险市场概述
（二）构成要素：
• 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格 三个要素构成。
• 保险市场主体一般由保险产品的供给方、保险产 品的需求方和保险市场的监管方三方构成。投保 人是保险需求者，是保险商品的买者； 保险人是保险供给者，是保险 商品的卖者，保险中介人是为 保险商品的交换提供中介服务的人； 保险监管部门就是监管方。
第八章保险市场(1)
• 2005年初，中意人寿的一笔高达200亿的寿险大单 搅动了中国寿险市场的一池春水。
• 3月6日，由意大利忠利保险和中石油公司合资组 建的中意人寿公司在其官方网站上挂出了一篇题 为“中意人寿成功运作200亿保单”的公司公告。 该公告宣称其与大股东之一中石油签署的“中意 阳光团体年金保险”200亿元人民币保费已经全部 计入中意人寿当月（3月）的保费收入。而中国保 监会随后公布的截至2005年3月的各寿险公司保费 收入数据则明白无误地向业内外宣告，中国寿险 市场的格局已经发生了深刻的变化。借助这一天 价保单的力量，中意人寿截从2004年寿险公司保 费排名的第14名一跃成为截至3月保费排名的第二。 而中外合资寿险保费收入所占比例终于突破3%的 天花板，一举跃升至20.036%。
9、政府的政策。政府的政策在很大程度上决定保险业的发展， 决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了 保险业的发展方向。如果政府的政府对保险业采用扶持政策， 则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供 给减少。
第八章保险市场(1)
第三节 保险供给
二、保险供给弹性 三、保险供给的组织形式 四、保险市场价格
第三节 保险供给
4、互补品与替代品的数量。互补品和保险供给成正 相关关系；保险替代品的数量和保险供给成负相关 关系。

保险学
保险学
第七章：保险市场
2021/8/21
戴主稳讲胜：主讲戴稳1胜
保险学
保险市场
• 保险市场概述 • 保险市场的经营主体 • 保险市场中的需求和供给 • 国际保险市场
2021/8/21
主讲：戴稳2胜
保险学
第一节 保险市场概述
• 保险市场的概念
• 保险市场的特点 • 保险市场的要素 • 保险市场的类型 • 保险讲：戴稳3胜
保险学
保险市场的概念
• 市场： – 商品交换的场所 – 商品生产者间的交换关系的总和
• 保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关 系的总和。
2021/8/21
主讲：戴稳4胜
保险学
保险市场的特点
• 直接经营危险 • 预期性 • 非即时结清性 • 政府干预性
• 保险资金运用的范围 • 保险资金的来源 • 保险资金的特点符合资本市场要求 • 保险资金投入股票市场
2021/8/21
主讲：戴稳20胜
保险学
金融服务一体化
2021/8/21
主讲：戴稳21胜
保险学
第二节 保险与财政
• 保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充 – 中国灾害损失状况 – 灾害救济补偿分析 – 商业保险补偿分析 • 商业补偿两特点
– 属于金融中介：盈余部门资金的顺畅转移 – 保险提高融资效率
• 降低了资金融通成本 • 中介职能增强了资金流动性 • 保险资金适用于规模经济
– 保单贷款，一种特殊的贷款
2021/8/21
主讲：戴稳17胜
保险学
保险有助于稳定金融体系
• 银行体系的脆弱性需要保险弥补 – 银行资负比例过高 – 银行流动性不对称

2．专业代理人
指专门从事保险代理业务的保险代理机 构。 业务范围


代理销售保险产品； 代理收取保险费； 根据保险公司的委托，代理相关业务的损失 勘查和理赔。
3．兼业代理人
指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人 为保险人代办保险业务的单位。 资格条件：具有法人资格或经法定代表人授权；具有 持有《资格证书》的专人从事保险代理业务；有符合 规定的营业场所。 业务范围：代理推销保险产品；代理收取保险费。 只能代理与本行业直接相关，且能为投保人提供便利 的保险业务。 党政机关及其职能部门不得兼业从事保险代理业务。


（三）我国保险经纪人的形式
保险经纪公司可以以有限责任公司或股 份有限公司形式设立。其法定名称中应 当包含“保险经纪”字样。

注册资本不得低于人民币1000万元的实收货 币。
（四）保险经纪人的业务范围
（1）为投保人拟订投保方案、选择保险 人、办理投保手续； （2）协助被保险人或受益人进行索赔； （3）再保险经纪业务； （4）为委托人提供防灾、防损或风险评 估、风险管理咨询服务； （5）中国保监会批准的其他业务。
四、相互保险社




1.保险组织的原始形态，一般规模较小，是 指某一行业的人员，为了规避同类灾害造成 的损事而组织起来的保险机构。 2.保单持有人即为该社的社员，社员之间相 互提供保险。 3.相互保险社没有股东，其经营资金来源于 社员缴纳的分担金。 4.社员可以参与该社的管理活动，每人都拥 有相同的投票权。
五、保险合作社

人们根据自愿的原则集股设立的保险组织。 非营利性保险组织 采用固定保费制，一经收缴，便不再追加。
六、劳合社
第三节

4、保险市场的类型
完全竞争型：保险资本可以自由流动，价值规律 和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对 保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管 理中发挥重要作用。是一种理想化的模式。 完全垄断型：保险市场完全由一家保险公司操纵。 有两种变通形式：专业型完全垄断和地区型完全 垄断。



垄断竞争型：大小保险公司并存，少数大保险公 司在市场上取得垄断地位。竞争的特点为：同业 竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司 之间、非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间。 寡头垄断型:在一个保险市场上，只存在少数相 互竞争的保险公司。在这种模式中，保险业经营 依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断 程度，市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的 竞争，形成相对封闭的国内保险市场。

相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立 的保险法人组织。公司经营不以盈利为目的， 而是为了给投保人提供低成本的保险。
相互保险公司的投保人具有双重身份。既是公司所 有人，又是公司的顾客；既是投保人或被保险人， 又是保险人。 相互保险公司的组织机构类似于股份公司。而且最 初的相互性正在渐渐消失，与股份保险公司已无明 显差异。二者都有很强的竞争力。 收费方式：预收保费制、摊收保费制、永久保费制
相互保险社：是保险组织的原始形态，一般规
模很小，它是某一行业的人员，为了规避同类 灾害的损失而组织起来的保险机构。特征为：
成员之间相互提供保险、无股本； 各保单的保额相同； 保险费事后分摊（不经过数理计算）； 最高管理机构为管理委员会。

如英国的友爱社、美国的兄弟社等。
保险合作社：人们根据自愿的原则集股设立的

四、保险市场的监管
国家的保险监督管理机构通过法律的、行政的手

经济市场化的程度取决于三个方面：一是市场力量决定价 格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度
。
公共利益论
私人利益论
经济管制论
政府干预理论
一、保险监管的一般理论
（一）公共利益论
– 公共利益论认为，政府干预经济的目的应当是寻 求社会
– 福利的最大化。
– 如果把各种资源配置于各项社会用途，以致除非 损害其
保险市场是特殊的“期货”交易市场
保险具有射幸性
四、保险市场模式
1 完全竞争模式
完全竞争型保险市场，是指在一 个保险市场上有数量众多的保险 公司，任何公司都可以自由 进 出市场。 3 垄断竞争模式
垄断竞争型保险市场，是指在保 险市场中，大小保险公司并存， 少数大保险公司在市 场上取得 垄断地位。
2 完全垄断模式
主要 因素
消费者的货币收入
文化传统
互补品与替代品价格
3. 保险需求弹性
－－保险需求对其诸影响因素变动的反应程度 （1）保险需求的费率弹性
指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动 （2）保险需求的收入弹性
指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动 （3）保险需求的交叉弹性
指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动
——保险市场交易活 动的参与者
保险商品供给方 保险市场需求方 保险市场中介方
保险市场的客体
保险市场上供求双方 具体交易的对象 ——保险经济保障
三、保险市场的特征
保险市场是直接的风险市场
保险企业的经营对象是风险 保险市场交易的对象是保险经济保障
保险市场是非即时清结市场
最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生
保险商品供 给弹性较为 稳定；

保险市场中的各种角色： 保险市场中的各种角色：
公估人
保险 被保险人 合同 保险人
代理人 经纪人
2010-112010-11-27 14
保险市场主体
第二节 保险人
一、 保险人的概念 保险人是经营保险业务的组织。 保险人是经营保险业务的组织。 二、保险人的权利和义务 保险人是订立保险合同的一方当事人， 保险人是订立保险合同的一方当事人， 在法律上，除特准的自然人外， 在法律上，除特准的自然人外，多数是法人 经营。 经营。 保险人收取保费， 保险人收取保费，并按照合同的规定对 被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。 被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。
ห้องสมุดไป่ตู้第三章 保险市场
一、保险市场的含义 保险市场是市场的一种形式。 保险市场是市场的一种形式。 狭义的保险市场主要是指以保险中介人为沟 通渠道的、 通渠道的、具有固定交易场所和稳定交易行为模 式的保险经营场所。例如，16世纪英伦敦的保 式的保险经营场所。例如，16世纪英伦敦的保 险业务均集中在皇家交易所内进行。 险业务均集中在皇家交易所内进行。 广义的保险市场是保险商品交换关系的总和 或是保险商品供给与需求关系的总和。 或是保险商品供给与需求关系的总和。在保险市 场上， 场上，交易的对象是保险人为消费者所面临风险 提供的各种保险保障。 提供的各种保险保障。一个完整的保险市场一般 由保险主体、保险商品和保险价格三要素构成。 由保险主体、保险商品和保险价格三要素构成。
二、保险市场的分类 1.按照承保方式的不同，可将保险市 1.按照承保方式的不同， 按照承保方式的不同 场分为原保险市场 再保险市场两大类 原保险市场和 两大类。 场分为原保险市场和再保险市场两大类。 原保险市场是指保险公司或其他形式 的承保人（如合作保险等）， ），通过本身的 的承保人（如合作保险等），通过本身的 从业人员或保险中介人经营直接保险业务 的市场。 的市场。原保险市场是保险市场基本的或 主要的组成部分。 主要的组成部分。 再保险市场又称分保市场， 再保险市场又称分保市场，是在保险 公司之间办理分保业务的市场。 公司之间办理分保业务的市场。再保险市 场是在原保险市场的基础上得以发展和形 成的，是原保险市场的延伸。 成的，是原保险市场的延伸。

2020/12/3
保险职业学院
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• 股份保险公司： 是将全部资本分成等额股份，股东以其所
持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部 资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保 险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本 股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取 得的利润。
2020/12/3
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再保险市场：亦称分保市场，是原保险人 将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给 再保险人的方式形成保险关系的市场。
2020/12/3
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2、按照保险业务性质不同可分为人身保 险市场和财产保险市场
人身保险市场：是专门为社会公民提供各 种人身保险商品的市场。
财产保险市场：是从事各种财产保险商品 交易的市场。
2020/12/3
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• 股份保险公司的内部组织机构：
主要由决策机构、执行机构和监督机构
三部分组成。股东会是公司的权力机构；董 事会是公司的经营机构；监事会是公司的监 督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营， 各国保险法律法规对其资本金的最低限额、 高级管理人员，一般都有明确的规定。
2020/12/3
• 国有保险公司 • 股份保险公司 • 相互保险组织 • 个人保险组织 • 保险合作社 • 行业自保组织
2020/12/3
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• 国有保险公司： 是由国家或政府投资设立的保险经营组织，
由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以 营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形 式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策 的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为 举办社会保险的保险组织等。
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符合相关的法律法规和合同,公司资产的安全 3.保险公司内控的主要内容 控制环境 风险评价 控制活动 信息和沟通 监督
中华人民共和国保险法
第一章 总则 第二章 保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则
守 3)实体方式(许可方式) 实体方式：国家制定完善的保险监管规则,国家保险监管机构具有
较大的权威和能力 我国使用此方式
保险监管的主要内容
1.组织监管 组织形式；设立审批；停业清算；从业人员 2.业务监管 营业范围；保险条款与费率；再保险业务 3.财务监管 资本金与保证金；准备金；偿付能力；保险资金运用；财务
*
中国再保险（集团）股份有限公司
中再集团是由国家财政部和 中央汇金投资责任有限公司发起 设立，中再集团拥有多家控股子 公司，分别为：中国财产再保险 股份有限公司、中国人寿再保险 股份有限公司、中国大地财产保 险股份有限公司、中再资产管理 股份有限公司、中国保险报业股 份有限公司、华泰保险经纪有限 公司，拥有1家附属机构--保险职 业学院。其经营业务涉足再保、 直保、投资、传媒、保险经纪、 教育培训等多个领域，形成了多 元化和专业化的集团经营架构与 管理格局。司(最基本,最普遍的保险组织形式) 1)优点 保险公司的所有权与经营权分离,有利于提高经营管理效率 通过发行股票容易筹集资本 组织规模较大,资本雄厚,容易吸引优秀人才 采取确定保险费制,考虑投保人的需要 2)缺点 股东为获得更多利益,容易忽略被保险人的利益 波动的股市容易影响公司经营 2.相互保险公司：投保人或被保险人依照公司法的规定自己出资而设立
人力资源部门 计划财务部门 产品开发部门 精算部 市场部 业管部 合规部 信息技术部

§3 中国保险市场开放问题研究
一、中国保险市场开放的模式问题 1．完全国民待遇的开放性市场 对外国保险公司进入本国不作特别限制，只 要符合本国法律规定的条件，就可进入并与 本国公司待遇相同。 2．区域性完全开放的市场 目前世界上形成20多个经济区域集团化组织， 如欧共体。
3．有限制地允许外资保险进入的市场 ①只能与本国公司合资进入形式（捷克、委内瑞 拉等国）； ②股份限制（菲律宾、泰国、墨西哥等国允许外 资参股最高比例为40%、25%、30%）； ③最低资本限制，要求外资保险公司必须提供比 本国公司更高的资金，如印尼、韩国等； ④业务范围限制，规定只能经营某些特定的业务。
二、保险市场的供给
保险供给：是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供 给全社会的保险商品数量。保险供给包括总量和结构。
保险商品供给结构体现为险种结构，供给总量是指全社会 所提供的保险供给的总量。 表现形式：
一是有形的形式，对投保人受损或损害经济补偿和给付； 二是心理形式，对全体投保人提供心理上的安全保障。
保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个 方面，并且是相对的。
（二）保险供给大于保险需求 在保险需求量不变的条件下，保险供给量增加会使均衡保 险费率降低。
（三）保险需求大于保险供给 在保险供给量不变的条件下，保险需求增大会使 均衡费率上升。 保险市场供求平衡受市场竞争程度的制约。市场 竞争程度决定了保险市场费率水平的高低。因此， 市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。 若市场达到均衡状态后，市场价格高于均衡价格。 则保险需求减少。迫使供给减少以维系市场均衡。 反之亦然。 所以，保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。
2．人身保险市场和财产保险市场。人身保险市场是专门 为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市 场是从事各种财产保险商品交易的市场。

7.2 保险的购买与经营
投保是整个保险活动中非常重要的环节。对于投保人而言,怎 样购买保险尤其值得关注。
7.2.1 保险的购买
7.2 保险的购买与经营 7.2.1 保险的购买
7.2.1.1 购买保险的原则和有效条件 (1)购买保险的原则
01
高额损失优先 选择
分级自留免赔额
02
02
先满足人身保险,后 考虑财产保险
①普通意外伤害保险。 ②特定意外伤害保险。
3 健康保险
①医疗保险。 ②疾病保险。 ③生育保险。 ④收入损失保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.3.2.1 财产保险的概念及特点 财产保险是指以各种财产物资及其有关利益、责任和信用为保
险标的的一种保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.1.4 保险的基本原则
损失补偿原则
最大诚信原则
D 近因原则
C
B
A
保险利益原则
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.1 最大诚信原则
1
2
• (1)最大诚信原则的含义 • 保险活动中的最大诚信原则是指保险双方
当事人在签订和履行保险合同的过程中,务 必做到最大限度地诚实和守信,不得隐瞒与 保险标的有关的重要事实,不得逃避或减少 按合同规定对另一方应承担的责任。 •
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.4 近因原则
1
2
• 近因是指造成保险标的损失的最直接、最 有效的因素,是在损失结果发生中起决定作 用的原因。
• 近因原则,是指在多个原因导致保 险标的损失的情况下,只有导致保 险标的损失的近因在保险责任范 围之内,保险人才对保险标的的损 失负赔偿责任。

一、 保险公司的分类
(一)按照所承担风险的类型不同：
1.人寿与健康保险公司：减损、储蓄、投资 ❖ 主要险种：定期寿险、终身寿险、万能寿险、变
额万能寿险、医疗费用保险、伤残收入保险、年 金保险、团体人寿和健康保险与退休计划。
2. 财产与责任保险公司：减损 ❖ 主要险种：海上保险、货物运输保险、火灾保险、
(三)根据保险业务所涉及的地域： 国内保险市场和国际保险市场
(四)根据保险市场结构的： 完全竞争型、完全垄断型、寡头垄断
型、垄断竞争型保险市场
垄断竞争市场-条件
❖现在大部分国家的保险市场都是属于垄断 竞争市场和寡头市场。
❖ 生产集团：市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称为 生产集团。例如：快餐食品集团，汽车加油站集团等。
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违 规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
二、 保险公司的组织形式
❖ 19世纪初北美人寿保险公司相互化。（回避分红、 避免收购）
❖ 从20世纪开始，国际上又出现了非相互化的趋势，
❖
(三）相互公司股份化的优点：
1. 更灵活的公司结构; 2. 更便捷地进入资本市场;
▪ 股份公司可以通过销售额外的股份来增加资本。 3. 吸引管理人员的相对优势; 4. 公司所有者更有参与的主动性。
投保人提供低成本的保险，而不是为了营利。