中国互联网金融协会：2019开放银行发展研究报告

【摘要】时序常易，华章日新。

民营经济作为我国社会经济发展的重要支撑力量，在推动科技创新、解决就业难题、促进共同富裕等方面发挥了举足轻重的作用。

普惠金融为实体经济提供了有效的金融保障，使其在经济市场中焕发着蓬勃的生机与活力。

本文总结普惠金融国内外研究现状，从四个方面进行阐述。

【关键词】普惠金融；实体经济；文献；研究一、引言经过改革开放和长期努力，我国经济已迈向高质量发展阶段，实体经济的发展离不开债务约束与金融需求。

普惠金融近年来已发展为金融领域重要分支，成为国内外研究的热点，主要包括内涵界定、行为范畴、影响因素及发展对策四个方面。

二、普惠金融内涵界定2005年联合国国际会议中提出普惠金融（Finance Inclusion），也称“包容性金融”，这一体系对金融服务群体进行了扩展，将薪资、收入较低的贫困人口和家庭涵盖在内，进一步扩大了金融服务的范围。

在此之前，亚洲开发银行的普惠金融服务只面向贫穷困苦的人员和家庭。

为推出这个新概念，联合国动员多位专家通过各种形式起草蓝皮书，详细刻画描绘了普惠金融体系的前景，并在日内瓦举行了关于“构建普惠金融体系”的全球会议。

Honohan（2005）等认为在消除贫困差异的时候，可以充分发挥普惠金融的包容性，消费需求会拉动经济增长，普惠金融的发展缩小贫困差异、刺激消费需求的增长，经济增长才能获得持久的拉动力。

CGAP（2006）认为追求福利主义迈出了实现小额信贷扶贫目标的一小步，如何在历史的发展长河里长久持续地开展金融支持服务，才能迈出实现小额信贷扶贫目标的一大步。

在《Access for all: Building Inclusive Financial Systems》一书中提到普惠金融是使用更多类型的分销系统、更多的技术和更多的人才来创建为所有穷弱的群众服务的金融系统，并提高他们对经济增长的贡献，这个标题解释了这种新的小额信贷愿景在实际、非技术方面的意义。

2008年印度委员会对普惠金融定义的解释中不难看出，金融机构提供普惠金融服务必须在第一时间满足低收入贫困人群最低需求，同时也要降低该部分人群的信贷成本。

互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究文 / 朱晋川产生背景：供需双方的合力（一）互联网金融的概念界定综合既有文献资料，笔者认为互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。

就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。

互联网金融的出现，在本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次革新。

（二）互联网金融的产生背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。

笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果（见图1）：1.需求型拉动因素。

传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。

2.供给型推动因素。

互联网和手机的普及、数据搜封|面|文|章索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。

在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。

这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。

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互联网金融标准研究院揭牌仪式在京举行作者：来源：《金融周刊》2017年第27期为学习贯彻第五次全国金融工作会议精神，推动落实《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，助力互联网金融监管长效机制建设。

适逢中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布实施两周年之际，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）今天在京举行了互联网金融标准化工作研讨会暨互联网金融标准研究院（以下简称“研究院”）揭牌仪式。

中国人民银行副行长、第四届全国金融标准化技术委员会主任委员范一飞，协会会长李东荣，国家标准化管理委员会副主任崔钢，中国人民银行金融市场司司长纪志宏，中国人民银行科技司司长李伟，北京市海淀区政府副区长李长萍，中关村管委会副主任王汝芳，北京市金融工作局局长助理庞津维等出席了会议。

部分协会会员单位代表参会。

会议由协会秘书长陆书春主持。

范一飞指出，金融标准是金融业健康发展的重要支撑，互联网金融标准是金融标准的重要组成部分。

协会成立一年多来，建立完善互联网金融标准体系，抓紧制定实施关键领域标准，着力解决互联网金融“缺标准、缺规则”问题，取得了积极进展。

研究院的成立是协会进一步推进互联网金融标准化工作的又一创新举措，未来应坚持服务大局，明确工作重点，注重实施落地，加强开放合作。

李东荣指出，研究院落成并投入运行是协会履行行业自律职责、学习贯彻第五次全国金融工作会议关于加强互联网金融监管的关键举措，也是协会推动落实《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》、实施互联网金融标准化重点工程的重要抓手。

希望研究院不断提升研究、创新、服务和组织能力，为建立多层次互联网金融标准体系、助力互联网金融监管作出积极贡献。

崔钢指出，当前互联网金融标准化工作成效明显，促进了互联网金融规范发展。

希望协会及研究院继续发挥好标准化工作对互联网金融创新发展和风险防控的支撑作用，引领金融创新回归本源，充分调动广大行业机构的积极性，努力打造金融标准化的典范，特别是建立优秀团体标准与国际标准的连接渠道，在服务“一带一路”建设等过程中亮出名片。

2020年第16期ECONOMIC RESEARCH GUIDE总第438期Serial No.438No.16袁2020经济研究导刊一、文献综述互联网金融已经成为当代社会国家战略的重要组成部分。

2013年11月12日十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融，鼓励金融创新的国家战略。

2014年互联网金融收入“两会”政府工作报告，报告支出要促进互联网金融健康发展。

2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区成立。

协会旨在通过自律管理和会员服务，规范从业机构市场行为，保护行业合法权益，推动从业机构更好地为社会经济发展服务，引导行业规范健康运行。

在这一时代背景下，高职院校学生运用互联网技术开展了各种创新创业活动。

下面我们简单梳理一下相关文献。

熊振倜等通过研究“互联网+”背景下高职院校学生创新创业教育的现状，提出了现阶段优化创新创业教育的发展对策[1]。

韩梅分析了金融科技的发展现状和金融科技带来的金融创新分析，例如金融科技对金融服务的创新、市场化贷款平台的创新、支付的创新、区块链等[2]。

陆秀英通过分析国内外高校创新创业现状，就高职院校学生创新创业意识的培养和我国创新创业教育课程体系的改革提出了相应的对策[3]。

冯晨通过对相关课题的研究背景进行了分析，进一步分析了高职院校学生在大数据时代背景下的创新创业问题[4]。

王艳蓓主要针对高职院校学生在运用互联网进行创业的策略上进行讨论[5]。

二、高职院校学生创新创业现状1.缺乏专业技能。

高职院校学生创业是高职学生灵活就业的渠道之一。

但是从现实情况来看，高职院校学生创业成功案例不多，多集中在一些传统行业。

高职教育主要是培养高素质技能型人才，大数据时代背景下技术更新换代很快，教师课堂上传授给学生的知识很快陈旧过时。

高职院校开展的创新创业教育还处于起步阶段，给学生系统性地开设创新创业相关课程还很少，而传统的应试教育限制了学生创新性思维的发展，这在很大程度上限制了高职院校学生创业的积极性。

2019年印度互联网发展趋势报告Fastdata极数数据说明•互联网数据：IAMAI、App Annie、Opensigal、Counterpoint、Google、TRAI等。

•宏观数据：印度中央统计局、世界银行、美国劳工部、经济合作与发展组织、联合国粮农组织、联合国儿童基金会、联合国教科文组织统计研究所、世界知识产权组织等。

•免责声明：本报告基于独立、客观、实事求是的分析研究，但不对任何机构及个人构成投资及其他决策建议，不分享相关收益，也不承担相关责任。

Part One印度经济、人口、教育及科技概况过去十年，印度居民收入持续增长，贫困人群有机会拥有自己的智能手机印度私人消费支出持续增长，2019年预计人均消费支出将达到1241美元印度人口总数达13.53亿，30岁以下人口超7.2亿使用人口超3000万的语言达12种，印度互联网语言环境更为复杂成人识字率快速提升、高等教育人口持续增长，为互联网发展奠定了坚实基础2018年，印度GDP达2.73万亿美元，排名全球第七距超越英国及法国仅一步之遥20.4913.614.974.002.83 2.78 2.73 2.071.87 1.71 1.66 1.62 1.43 1.43 1.22 1.040.91 0.78 0.77 0.71美国中国日本德国英国法国印度意大利巴西加拿大俄罗斯韩国澳大利亚西班牙墨西哥印尼荷兰沙特土耳其瑞士2018年世界GDP排名（万亿美元<美元现价>）2018年，印度与中国GDP 差距约11万亿美元，相当于中国2006年GDP 规模204,941 136,08227,263 0500001000001500002000001960年1962年1964年1966年1968年1970年1972年1974年1976年1978年1980年1982年1984年1986年1988年1990年1992年1994年1996年1998年2000年2002年2004年2006年2008年2010年2012年2014年2016年2018年美国、中国及印度GDP 增长趋势（亿美元<美元现值>）美国中国印度1979年2005年2006年印度人均GDP 约两千美元过去十年经济持续发展，让贫困人群有机会拥有自己的智能手机62,64136,54611,298 9,7712,01614000280004200056000700001960年1962年1964年1966年1968年1970年1972年1974年1976年1978年1980年1982年1984年1986年1988年1990年1992年1994年1996年1998年2000年2002年2004年2006年2008年2010年2012年2014年2016年2018年美国、欧盟、中国及印度人均GDP 增长趋势（美元<美元现值>）美国欧盟世界中国印度2019年上半年，印度GDP 同比增长5.4%，在全球主要经济体中排名第二2.5%6.3%1.4%1.1%5.4%-7%0%7%14%21%1963年1965年1967年1969年1971年1973年1975年1977年1979年1981年1983年1985年1987年1989年1991年1993年1995年1997年1999年2001年2003年2005年2007年2009年2011年2013年2015年2017年2019年H1主要经济体GDP 增长率（%）美国中国欧盟日本印度印度居民家庭收入水平持续增长2018年近1.4亿家庭收入超5000美元6,3007,1007,5008,4009,50010,20010,8001,7001,9002,1002,4003,1003,6004,10080009000960010800126001380014900-5001500350055007500950011500135001550017500250050007500100001250015000175002013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年E印度不同收入水平家庭数量（万）>10000美元5000-10000美元印度私人消费支出持续增长2019年预计人均消费支出将达到1241美元8359139241,0031,1151,1751,2415.4%5.6%0%2%4%6%8%10%12%2505007501,0001,2501,5002013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年E印度居民人均消费支出（美元）及同比增速居民人均消费（美元）同比增长1978年起印度总储蓄率持续提升，已显著高于世界平均水平但近十年大型城市房价暴涨，已经严重影响居民储蓄积累15.2%30.9%23.5%25.2%0%10%20%30%40%1978年1982年1986年1990年1994年1998年2002年2006年2010年2014年2018年印度总储蓄率（%）印度世界注：数据来源于世界银行、经济合作与发展组织总储蓄率=总储蓄/GDP ，总储蓄的计算方法为国民总收入减去总消费额，再加上净转移支付全球数据截至时间为2017年2.182.683.374.205.075.926.502.332.873.624.535.496.427.034.515.556.998.7310.5712.3413.534812161960年1970年1980年1990年2000年2010年2018年印度人口数（亿人）男性女性印度人口总数达13.53亿，近十年净增人口1.7亿男性人口比女性多约5300万5001,0001,5002,0002008年2010年2012年2014年2016年2018年印度净增长人口数（万人）5,5385,813 6,023 5,8975,699 5,484 5,227 4,7444,1783,7003,2292,7792,3061,7391,141761 698 6,1006,412 6,707 6,6346,408 6,119 5,758 5,1564,455 3,903 3,384 2,885 2,3641,726 1,053 668 573 -9,000-7,000 -5,000 -3,000 -1,000 1,000 3,0005,000 7,000 9,000-9,000 -7,000 -5,000 -3,000 -1,000 1,000 3,000 5,000 7,000 9,0000-4岁5-9岁10-14岁15-19岁20-24岁25-29岁30-34岁35-39岁40-44岁45-49岁50-54岁55-59岁60-64岁65-69岁70-74岁75-79岁80岁及以上印度人口年龄分布（万人）MaleFemale小于45岁的人口超过10亿，30岁以下人口超7.2亿印度年轻化人口结构有利于互联网创新的开展印度0-14岁人口总数达3.66亿，比中国同龄人口多1.2亿未来这部分人口的触网，将会给印度互联网带来巨大的机遇24,89827,90631,30732,33922,82336,59336,24129,51819,88113,0300-14岁15-29岁30-44岁45-59岁60岁及以上印度及中国人口年龄结构对比（万人）中国印度30岁以下45岁及以上0-14岁60岁及以上2018年，印度出生人口数达2429万，预计未来十年新增人口将超两亿225015232,4962,4291,0001,3001,6001,9002,2002,5002,8001991年1994年1997年2000年2003年2006年2009年2012年2015年2018年印度及中国出生人口数（万人）中国印度0.81 1.10 1.61 2.23 2.92 3.82 4.603.704.455.386.507.648.538.9217.9%19.8%23.1%25.5%27.7%30.9%34.0%0%10%20%30%40%4812161960年1970年1980年1990年2000年2010年2018年印度城市及农村人口（亿人）农村人口城市人口城市化率（%）过去十年印度新增一亿城市人口，城市化水平持续提升，但城市化率仍然较低未来一个人口超13亿的经济体持续城市化，将会带来无限机遇印地语是印度最通用的语言，使用人口7.48亿，仅占总人口的55.3%相比中国，印度互联网语言环境更为复杂7.481.401.161.071.020.830.65 0.680.640.460.38 0.371234567802468印地语英语孟加拉语马拉地语泰卢固语泰米尔语古吉拉特语乌尔都语卡纳达语奥迪亚马拉雅拉姆语旁遮普语使用不同语言的居民数量（亿人）母语第二语言第三语言合计成人识字率持续提高，为印度互联网普及提供了重要基础条件而互联网的持续普及，又反向促进了识字率的提升54.8%61.6%73.4%78.9%82.4%25.7%33.7%47.8%59.3%65.8%1981年1991年2001年2011年2018年印度成人分性别识字率（%）男性女性新千年以来，印度高等教育获得了长足发展2018年高等教育入学率达28.1%9.5%28.1%0%5%10%15%20%25%30%2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年印度高等教育入学率+195%注：数据来源于联合国教科文组织统计研究所高等教育入学率：大学（ISCED 5 和6）在校生总数，占中学之后5 年学龄人口总数的百分比得益于高等教育人口规模持续增大，印度年申请专利数超五万件注：数据来源于世界知识产权组织1000020000300004000050000600001998年2000年2002年2004年2006年2008年2010年2012年2014年2016年2018年印度专利申请数（件）非居民居民50055过去二十五年，印度在电力供应上取得了巨大进步电力网络覆盖人口比例超92%，高于世界平均水平50.9%92.6%76.7%88.8%0%20%40%60%80%100%1993年1996年1999年2002年2005年2008年2011年2014年2017年世界、印度电力供应覆盖人口比例（%）印度世界印度信息和通信技术服务业具有全球性竞争优势出口总金额高于中美之和785.2422.2269.820040060080010002000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年信息和通信技术(ICT) 服务出口金额（亿美元<现价美元>）印度美国中国0%20%40%60%80%100%2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年信息和通信技术(ICT) 服务出口金额全球份额印度美国中国其他14.6%7.9%5.0%72.4%Part Two“数字印度”与网络基础设施“数字印度”是印度IT及互联网领域的最高行动纲领，为印度描绘了清晰的数字蓝图Aadhaar数字身份系统是“数字印度”计划成功实现的钥匙印度电话用户达11.87亿户，其中移动电话用户规模达11.66亿户2019年上半年，印度移动互联网用户月均流量使用总量达563.2万TB，同比增长147.1% 2019年上半年，印度平均每GB流量仅0.77元，同期中国为5.57元“数字印度”是印度IT 及互联网领域的顶层政策设计旨在推动电子政务、IT 、ITeS 、创新及互联网治理水平提升、实现包容性增长Internet Governance让印度成为全球互联网治理的枢纽。