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金融业的问题分析与整改对策一、引言金融业作为现代经济中至关重要的支柱产业，对于一个国家或地区的经济发展起着关键性的作用。
然而，在金融业的运行过程中，也存在着一系列的问题和挑战。
本文旨在分析当前金融业面临的主要问题，并提出相应的整改对策。
二、问题分析1. 风险管理不足在金融业中，风险是无法避免的。
然而，许多金融机构在风险管理方面存在疏漏和不足，容易导致系统性风险的爆发。
尤其是在资本市场和投资领域，信息不对称和监管不力使得风险还有更大可能。
2. 不健全的法律法规体系金融活动需要严格监管和合理约束，而当前一些地区或国家仍存在不完善的法律法规体系。
这种情况容易导致金融乱象滋生，并增加了监管部门打击违规行为的难度。
3. 激励机制失衡在金融业中，激励机制起着至关重要的作用。
然而，当前激励机制往往偏向短期目标和高风险行为，导致金融从业人员过度追求利润最大化，而忽视了风险控制和长期稳定发展。
4. 技术创新与风险并存随着科技的进步，金融科技在金融业中扮演着越来越重要的角色。
然而，技术创新也带来了新的风险和挑战。
例如，虚拟货币、区块链等新兴领域存在着监管空白和风险不确定性。
三、整改对策1. 健全风险管理体系加强金融机构内部风险管理能力的培养，并建立起相应的法律法规框架。
加大对金融市场和投资领域的监管力度，防范系统性风险的爆发。
同时，鼓励金融机构注重企业社会责任，在经营过程中合规经营。
2. 完善法律法规体系加强金融监管部门与法律部门之间的协调合作，推动相关法律法规的修订和完善。
建立健全金融业的监管机制，提高监管部门打击违规行为的效率。
同时，增加对金融犯罪行为的打击力度，维护金融市场的正常秩序。
3. 调整激励机制建立科学合理的激励机制，使其与风险控制和可持续发展目标相匹配。
加大对长期投资和稳定回报的奖励力度，并强化内外部监督机制，确保激励机制能够发挥其应有的作用。
4. 加强科技创新监管及时跟进新兴科技带来的金融创新，并加强对其风险和安全性进行评估。
金融行业存在的问题与整改建议一、引言近年来，随着全球经济的不断发展和变化，金融行业作为经济的重要组成部分也面临了一系列问题。
本文将从监管不力、风险控制不足以及信息安全等方面，对金融行业存在的问题进行分析，并提出相应的整改建议。
二、监管不力1.背景：金融行业属于高风险行业，在运作过程中容易产生各种违规行为。
然而，监管机构对金融市场的监管并未达到预期效果。
2.问题：监管不力导致了市场乱象频现，严重影响了金融体系的稳定运行。
例如，银行违规放贷现象屡禁不止；资本市场操纵、内幕交易等违法行为十分普遍。
3.建议：①加强监管部门人员培训，提高他们对金融产品和市场运作的理解和认知水平；②增加监管部门的执法力度和惩罚力度，对违规行为给予更严厉的处罚；③建立健全长效监管机制，加强企业内部自律和规范化管理。
三、风险控制不足1.背景：金融行业风险高、波动大，对风险的控制至关重要。
2.问题：一些金融机构在风险控制上存在缺失，从而导致暴雷事件频发。
例如，个别小型金融机构信贷政策过松，高额违约率成为悬在金融市场头上的“达摩克利斯之剑”。
3.建议：①加强对金融机构风险管理能力的考核和评估，并公开透明地向社会披露评估结果；②鼓励金融机构积极引入先进的风险管理模型和技术手段，提升整体风控能力；③完善信用信息共享平台，加强对借款人信用状况的监测和评估。
四、信息安全问题1.背景：随着互联网技术的快速发展，金融行业正面临着日益增长的网络攻击和信息泄露等威胁。
2.问题：一些金融机构在信息安全方面存在薄弱环节，无法有效防范黑客攻击、内部数据泄露等问题。
3.建议：①增加信息安全投入，提升金融机构对网络安全的保护能力；②加强内控审计，定期对系统进行漏洞扫描和监测；③建立健全风险防控体系，加强对用户隐私和敏感数据的保护。
五、结论金融行业作为经济发展的核心支持体系，必须加强整改以应对当前存在的问题。
政府、监管机构、金融机构以及市场参与者都需要共同努力，切实解决监管不力、风险控制不足和信息安全等问题。
金融行业存在的问题及改进方案一、问题分析在当今全球化的经济环境下，金融行业扮演着至关重要的角色。
然而，金融行业并非没有缺陷，存在着一系列问题。
本文将从以下几个方面进行分析。
1. 法律和监管问题金融行业缺乏有效的法律和监管机制，导致行业内的不当行为屡禁不止。
这些不当行为包括操纵市场、内幕交易、洗钱和欺诈等。
这些问题不仅损害了投资者利益，也破坏了金融市场的整体稳定性。
2. 系统性风险金融行业面临的另一个问题是系统性风险。
由于金融机构和市场之间的相互联系，当一个金融机构遇到困境时，可能会引发整个金融系统的崩溃。
这种风险在2008年的全球金融危机中得到了充分的展示。
3. 不透明度金融行业的另一个问题是缺乏透明度。
许多金融产品和交易的运作方式对普通投资者来说并不清晰，他们难以评估风险和回报。
这导致了投资者对金融市场的信任下降，进一步破坏了市场的正常运转。
4. 利益冲突金融行业存在着广泛的利益冲突。
例如，一些金融机构可能同时担任市场制造商和投资者顾问的角色，导致他们面临激励机制不当的情况。
这将给投资者带来利益冲突，降低对金融机构的信任。
二、改进方案1. 加强法律和监管为了解决金融行业的法律和监管问题，政府应加大立法和监管力度。
制定更加严格的法律，加强对金融机构和从业人员的监管，便于发现和打击不当行为。
同时，加强国际合作，共同打击跨国金融犯罪，加强全球金融监管的有效性。
2. 加强风险管理金融机构应加强风险管理，减少系统性风险的发生。
建立更加全面的风险管理框架，包括风险测量、风险监控和风险管理流程等。
同时，加强对金融机构的资本要求和监管措施，确保金融机构的稳健运营，减少系统性风险。
3. 提升透明度金融行业应提升透明度，使投资者能够更好地理解金融产品和交易的运作方式。
这可以通过制定更明确的信息披露要求，提供更详尽的能力评估金融产品风险的指标，以及改进金融教育等方式实现。
透明度的提升将增加投资者对金融市场的信任，有助于市场的正常运转。
金融运行面临的问题及对策建议 一、当前区域金融运行面临的主要问题 据人民银行某中心支行对辖区2005年金融运行情况的调查分析发现，当前区域金融运行中面临的主要问题突出表现为： （一）中长期贷款投放过多与银行负债期限结构不匹配。
2005年末，全市金融机构各项贷款余额154.43亿元，其中中长期贷款余额66.2亿元，占全部贷款余额的42.9%，比年初上升了7.5%。
同期，全市金融机构各项存款余额268.4%亿元，其中定期存款余额126.7亿元，占全部存款余额的47.2%，比年初降低了3.3%。
这表明，金融机构资金来源短期化而资产运用长期化的问题较为明显，金融机构资产负债期限结构不匹配的问题比较突出，资金的流动性风险较大。
从增量看，资产负债期限结构不匹配的问题更为突出，全年金融机构新增中长期贷款余额18.8亿元，占新增贷款的比重的83.8%，在全省分别位居第二和第三位；而同期新增定期存款余额仅11.9亿元，占新增存款比重5.1%；与前二者相比，本文来自文秘之音，海量精品免费请登陆com查看分别相差10.8%和78.7%。
再进一步看，金融机构全年新增中长期贷款和新增定期存款的绝对额分别为18.8%和5.9亿元，两者之比为3.2：1。
虽然中长期贷款的信贷风险短期内无法显现，但由于新增的中长期贷款主要集中于城市基础设施和房地产业，不仅使银行的资产流动性降低，同时也极易导致新的不良贷款。
（二）银行生产性信贷投入与非生产性信贷投入结构不匹配。
2005年，某市新增基本建设贷款9.4亿元，同比多增8.6亿元，所占份额比上年提高了5个百分点。
全年全市固定资产投资资金来源中，地方贷款占资金来源的比重达到了12.5%，较上年提高3.4个百分点。
在贷款总量一定的情况下，必然导致工业、农业等生产领域的信贷投放相对而言减少。
2005年，全市工业流动资金贷款减少2.2亿元，技术改造贷款也减少0.3亿元，农业贷款尽管从总量上看新增4.7亿元，但在全市新增贷款总额中所占的比重却由上年的27.9%下降到20.9%，同比下降7个百分点。
当前金融稳定工作中存在的问题及建议摘要：当前，我国金融稳定面临着不少问题，要解决这些问题，必须从以下几方面入手：再造金融微观主体，提高抵御风险能力；建立金融稳定协调机制，加强金融监管协调合作；改善金融外部环境，维护金融体系稳定；加快建立市场化风险补偿机制和市场退出制度，形成新的金融稳定长效机制；加强金融风险监测，开展金融稳定评估工作。
关键词：金融稳定；金融风险；风险补偿机制一、当前金融稳定面临的若干问题(一)宏观经济环境以及存在的问题对金融稳定的潜在影响在我国，经济增长对金融稳定的影响，主要集中在投资拉动型的增长方式和经济结构调整不到位。
与消费拉动型经济增长相比，投资拉动型经济增长往往伴随着货币供应量和信贷资金的急剧扩大和收缩，导致经济剧烈波动，影响金融稳定。
另外，当前我国经济结构的资产分布及运行特征使金融结构出现倾斜，金融资产过多地集中于银行信贷、房地产、第二产业、国有大中型企业、中长期贷款。
而负债则集中在居民储蓄、机构、行业、产业、企业、地区、期限等，结构的不对称潜伏着较大的金融风险。
通货膨胀压力仍未根本缓解，影响金融稳定。
一是包括水、电、燃料和城市交通等公共服务品调价可能继续推动CPI上升；二是PPI(工业品出厂价格指数)对CPI的滞后传导效应将逐步显现；三是居民可支配收入和消费需求增长将对CPI有明显拉动作用。
利率制度存在着不利于金融稳定的因素。
2004年以来，我国利率市场化改革迈出了重大步伐，利率浮动的范围逐步扩大，但还没有充分达到市场规律的要求。
利率未能充分市场化，金融机构缺乏灵活的定价机制和科学的定价能力，蕴涵着重大的金融风险，如果利差在中长期内难以覆盖风险，可能会继续引发银行系统的不良资产。
贷款剧增和资产价格暴涨都会引起经济泡沫，影响金融不稳定。
在我国以间接融资为主的融资格局下，金融资产主要集中在银行贷款，银行贷款剧增的背后必然是部分行业和地区的投资过热，表现出一种普遍的生产能力过剩，形成泡沫。
金融行业中存在的问题及解决对策概述：金融行业是现代经济发展的重要支柱，但也面临着一系列的问题。
本文将深入探讨金融行业目前所面临的问题，并提出相应的解决对策。
一、信任危机与风险管理1.1 信任危机在金融危机和欺诈事件频繁发生的背景下，人们对金融机构产生了巨大的不信任感。
公众对于投资者保护和透明度等方面的要求日益增加，因此建立可靠性和信任成为了关键问题之一。
1.2 风险管理金融业务涉及到各种类型和规模的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
有效管理这些风险至关重要。
然而，过去一些重大事故显示出许多金融机构在风险管理方面存在不足。
解决对策：为了缓解信任危机并改善风险管理，以下几个方面可以得到关注：2.1 加强监管与合规能力加强监管部门的职能与权威，严格执行金融行业的合规要求。
推动金融机构建立健全的内部控制机制和风险管理体系，确保风险得到及时发现、评估和应对。
2.2 透明度与沟通金融机构需高度重视透明度，将信息披露作为一种责任来履行。
通过加强沟通和教育，提高公众对金融产品和服务的理解程度，进而增加公众对金融机构的信任。
二、科技创新与数字化转型2.1 科技创新随着科技的迅速发展，金融科技（FinTech）在国际间崭露头角，并为传统金融带来了新的挑战。
许多传统银行及金融机构面临着科技平台的冲击。
2.2 数字化转型传统金融机构需要进行数字化转型以应对竞争压力和满足客户需求。
然而，在这个过程中往往遇到了诸如数据安全等问题。
解决对策：为解决科技创新所带来的问题，以下几点可供参考：3.1 推动产学研协同创新金融科技需要紧密结合实际应用，将金融机构、科研机构和高等院校有机地联结起来，加强合作，共同推进技术创新。
3.2 加强数据保护与隐私安全在数字化转型过程中，重视数据保护和隐私安全，并配备专业人员进行信息安全管理。
同时，制定相关法律法规并加强监管力度，维护公众权益。
三、金融不平等与社会责任3.1 金融不平等当前金融行业中存在着富者愈富、穷者愈穷的现象。
金融行业的问题与整改措施一、引言随着经济全球化和信息科技迅猛发展，金融行业在现代社会中起着至关重要的作用。
然而，金融行业也面临着众多挑战和问题，包括风险管理不足、金融产品复杂化、监管机制不完善等。
本文将针对这些问题进行分析，并提出相应的整改措施。
二、金融行业存在的问题1. 风险管理不足在金融行业中，风险是无法避免的。
然而，一些金融机构在风险管理方面存在不足，没有有效的预防和控制机制。
这导致了许多金融危机的发生，如2008年全球金融危机，给全球经济带来了巨大影响。
2. 金融产品复杂化随着创新和竞争的加剧，许多金融产品变得越来越复杂。
这使得普通投资者很难理解其真正的风险和收益。
例如，在衍生品市场上交易的产品常常涉及复杂的数学模型和风险定价理论，这对大多数人来说是难以理解的。
3. 监管机制不完善金融市场需要有效的监管来确保其稳定运行。
然而，一些金融监管机构在立法、执行和监督方面存在缺陷，无法有效应对风险。
此外，监督手段和技术也未能跟上金融创新的步伐，导致一些违规行为长期存在。
三、整改措施1. 强化风险管理金融机构需要加强对各类风险的了解和掌握，并建立相应的防范和管理机制。
特别是要注重系统性风险的预警和防范，加强与国内外金融监管机构的合作与信息共享，形成有效的风险传导机制。
此外，建立健全内部审查制度，确保业务流程透明化和规范化。
2. 简化金融产品为了增强普通投资者对金融产品的理解性，金融机构应尽量简化产品设计，并提供清晰、易懂的产品说明和相关信息。
同时，在销售过程中要进行充分披露，并提供投资者权益保护的机制。
此外，加强消费者金融教育，提高投资者的金融素养和风险意识。
3. 完善监管体系金融监管机构应加强立法和法规制定，建立完备的监管框架和规则，并及时修订。
同时，要增加投入和培训监督人员，提高其专业水平和执法能力。
此外，则要推动技术创新与金融监管相结合，利用大数据、人工智能等技术手段进行监测、预警和决策支持。
金融行业存在的问题及整改措施一、引言随着现代经济的发展，金融行业在推动经济增长和支持社会发展方面起到了至关重要的作用。
然而，金融行业也面临着一系列问题，如信息不对称、风险管理不到位等。
因此，本文将探讨金融行业存在的问题，并提出相应的整改措施。
二、问题1：信息不对称在金融市场中，信息不对称是一个普遍存在的问题。
一方面，金融机构拥有更多的信息资源与专业知识，相对于个人投资者或小微企业来说具有明显的优势；另一方面，在借贷过程中，借款人通常比债权人更了解其真实状况和经营情况。
这种信息不对称可能导致利益分配失衡及潜在风险增加。
为解决这个问题，监管部门可以加强信息披露制度，并推动金融机构建立健全客户合规审查制度，确保交易各方能进行充分的信息交流与沟通。
同时，应加强投资教育及咨询服务，提高公众金融素质与风险意识，以便更好地抵御信息不对称带来的风险。
三、问题2：风险管理不到位金融行业本身是具有一定风险的，风险的存在也是其能够创造价值的前提。
然而，过度追求利润最大化导致了金融机构在风险管理方面存在疏漏和不到位的问题。
例如，某些金融机构可能没有完善的风控体系，过分依赖外部评级机构，并忽视了内部审查与监督制度。
为了改善这种状况，监管部门需要强化对金融机构的监管力度，提高其风险识别和管理能力。
同时，加强合规性审查与道德约束，在严格合规要求下建立科学有效的内控与审计体系。
此外，建立资本充足率监测、流动性管理等制度，并引入合理的激励和约束机制以促使金融机构自觉履行风险管理责任。
四、问题3：市场波动及不稳定金融市场经常面临着价格波动和不稳定性增加的挑战。
这主要是由于市场参与者情绪波动、信息不对称、外部冲击等因素引起的。
当市场发生较大规模的调整时，会对金融体系及实体经济造成不良影响。
为了应对市场波动及不稳定性，监管部门可以采取适当的宏观审慎政策，包括货币政策、财政政策和宏观审慎措施等，在适当时机通过相关政策手段稳定金融体系。
此外，加强交易所风险防范与监管也是必要的，确保市场规则的科学与完善。
浅析当前形势下完善金融服务防范金融风险的对策当前，金融市场的形势变化迅速，风险因素也在不断增加，完善金融服务防范金融风险显得尤为重要。
本文将从当前形势下的金融服务现状出发，分析存在的问题和风险，并提出相应的对策，以期为金融行业的稳定和健康发展提供一些参考。
一、当前形势下金融服务的现状1. 金融服务规模不断扩大随着我国经济不断发展，金融市场规模不断扩大，金融服务也变得更加多样化和复杂化。
银行、证券、保险等金融机构层出不穷，金融产品和服务层出不穷，人们的金融需求也日益增加。
2. 金融风险日益增加随着金融市场的不断发展，金融风险也日渐增加。
包括信用风险、市场风险、操作风险等，尤其是一些新兴的金融产品和工具，其风险程度更是难以预料。
3. 金融监管不断加强为了应对金融风险，我国政府对金融监管始终非常重视，加强了对金融市场的监管力度，不断完善相关法规和政策，但金融风险依然存在，并呈现出多样化和复杂化的趋势。
二、完善金融服务防范金融风险的对策1. 加强金融监管和风险防控意识针对当前金融市场的形势，金融监管部门需要进一步加强监管力度，加大对金融市场的风险监测和评估力度，做到事前预防和事中监控。
金融从业人员也需要加强对风险的认识和防范意识，严格遵守相关法规和制度，提高自我风险意识，做到严防控风险，防范金融风险。
2. 完善金融产品和服务金融产品和服务的完善对于防范金融风险尤为重要，一方面，金融机构需要加强对金融产品的创新和设计，充分考虑产品的风险性，不断改进和完善金融产品，提高其透明度和稳定性，减少金融风险。
金融机构需要加大对客户的风险评估和把控力度，严格筛选客户，降低信用风险，合理分配资源，确保金融服务的稳健性和安全性。
3. 提高金融从业人员的素质和能力金融服务的质量取决于金融从业人员的素质和能力，加强金融从业人员的培训和教育，提高其风险防范和应对能力，不断提升金融服务水平，以应对日益增加的金融风险挑战。
4. 加强跨界监管和协作机制当前金融市场的形势要求金融监管机构之间要加强协作，建立跨界监管机制，加强信息共享和协作，形成联防联控的局面，整合资源，提升监管效能，共同防范金融风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
金融行业的不足和整改对策一、金融行业的不足近年来，随着经济全球化的加速推进，金融行业在全球范围内扮演着越来越重要的角色。
然而，尽管已取得巨大成就，金融行业仍存在着一些不足之处。
1.风险管理不健全金融行业作为一个富有高风险特征的行业，在风险管理方面存在诸多挑战。
许多金融机构缺乏完善的风险评估和监测体系，导致对市场、信用和操作等各类风险难以有效预测和控制。
这种不健全的风险管理机制可能会导致系统性风险的发生，对整个金融体系产生严重破坏。
2.信息安全问题突出在数字化和网络化背景下，金融机构面临日益增多的信息安全威胁。
黑客攻击、数据泄露和身份盗用等问题频频发生，给用户和金融机构带来严重损失。
同时，缺乏统一标准和规范导致了信息共享和合作困难，使得信息安全问题难以解决。
这种信息安全问题的存在不仅损害了金融行业的声誉，也对整个经济体系造成不良影响。
3.金融服务不平等当前，尽管金融服务覆盖范围在扩大，但还是存在一定程度的金融服务不平等现象。
许多地区和群体相对缺乏金融产品和服务的供给，使得他们无法享受到应有的经济发展机会和权益保障。
差异化的利率和费用政策、缺乏透明度以及歧视性操作等都导致了金融服务不平等现象。
二、整改对策1.加强风险管理为了解决风险管理不健全的问题，需要建立健全完善的风险评估和监测机制。
各金融机构应加强内部控制，在业务操作中注重风险防控，并加强与监管机构的合作与沟通。
同时，加强跨境监管协调，形成有效的国际监管合作机制，共同应对全球性金融风险。
2.提高信息安全水平为了应对日益严峻的信息安全威胁，金融机构应加强信息安全防护能力的建设。
通过引入高新技术、加强数据保护和隐私管理等手段提升整体信息安全水平。
同时，政府和监管机构应制定相关法律法规，并加大对违规行为的处罚力度，维护金融市场稳定与公平。
3.推动普惠金融发展为了解决金融服务不平等问题，需要深化普惠金融改革，扩大金融服务覆盖面。
通过创新金融产品和服务模式，提高金融服务的可及性和可负担性。
842011・10（上）金融安全维护的现状、问题及法律对策区志娟摘要金融债权的实现程度是衡量金融安全水平的重要因素。
以金融债权实现情况为视角看金融安全维护的现状不容乐观。
本文指出金融安全维护的问题包括现实困难、深层次根源、外部环境因素等，提高金融安全维护水平，需要从立法、司法、市场层面加以控制。
关键词金融安全金融债权立法层面司法层面作者简介：区志娟，广州市花都区人民检察院。
中图分类号：D920.4文献标识码：A文章编号：1009-0592(2011)10-084-02在经济全球化的背景下，金融安全不仅事关经济安全，而且事关国家安全与社会稳定。
金融债权的实现程度是衡量金融安全水平的重要因素。
因此，作为金融债权实现程度的重要体现，金融债权实现情况反映了一定时期金融安全维护的状况及存在的问题。
笔者拟以当前金融债权实现情况为调研对象，概括当前金融安全维护的状况、问题，进而提出法律对策和建议，为实施积极财政政策营造良好的司法生态环境。
一、以金融债权实现情况为视角看金融安全维护的基本情况（一）我国本外币贷款规模不断增长，金融债权纠纷随之不断增长宏观金融环境即国家信贷规模不断扩张，中国人民银行的统计数据显示，我国信贷规模与新增信贷余额一直呈现持续增长趋势。
金融纠纷则随之呈现上升趋势。
（二）国家经济金融政策从鼓励固定资产投资转向鼓励个人消费，金融债权纠纷类型随之发生变化个人消费贷款案件已逐渐成为金融债权案件的主要类型，个人消费贷款案件所占比例逐年上升，并逐渐占据主导地位。
主要原因在于：第一，国家经济金融政策导向发生变化，信贷侧重方向从投资转向消费。
第二，金融创新的风险防范机制尚不健全，个人消费贷款违约率高于投资贷款。
个人消费贷款的风险防范机制尚在探索阶段，贷款的审批、管理、维护存在疏漏，其还款违约率显著高于投资贷款。
（三）受各种因素影响，金融债权的实现效率不高从司法的角度看，大量金融债权的财产线索难以查证或强制执行确有障碍。
一是大量个人投资贷款执行案件被执行人财产线索无法查证，如信用卡持卡人、助学贷款人下落不明；车辆消费贷款人用于抵押贷款的车辆下落不明，无法查找。
二是强制执行确有障碍，如投资贷款企业经营困难，强制执行势必导致职工生活困难；房屋开发企业以贷款人名义申请房屋抵押贷款后，将该房屋另行出售，强制拍卖该房屋将导致现居住人居无定所；企业改制、合并、重组后的权利义务承担者难以查明。
（四）受各种因素影响，金融债权的实现效果不佳当前，金融债权的实现效果不佳，执行到位率较低。
主要原因在于：第一，金融债权的“程序终结”比例高。
以程序终结方式结案的案件，其实际实现标的金额为零，因此“程序终结”比例越高，债权实现水平就越低。
第二，其他因素影响。
一是执行和解影响金融债权的实现水平。
执行和解是双方妥协的结果，债权实现水平可能较低；二是强制执行影响金融债权的实现水平。
一方面，受市场因素、供求关系等影响，抵押物拍卖额可能低于贷款额。
另一方面，建设工程款等优先于银行抵押债权受偿，强制执行后，金融债权也可能无法完全受偿。
二、金融债权实现情况折射出金融安全维护的问题（一）现实困难——金融债权遭遇的实现障碍1．被执行人财产悬空。
一是设立抵押担保的财产悬空。
如以车辆设立抵押担保的汽车消费贷款由于抵押财产下落不明，导致金融债权无法实现，以商品房设立抵押担保的房屋按揭贷款，由于强制迁让房屋实际居住人后产生的遗留问题无法妥善解决，导致金融债权无法实现。
二是被执行人以改制为名，实施合并、分立或解散，悬空财产。
实践中，公司往往利用分离或合并，转移公司资产，由于证据往往难于收集，适用法律规定认定债务承担的主体十分困难。
2．非正常的干预和阻力。
第一，来自行政级别较高的行政机关或国家机构管理的债务人的阻力。
如债务人系市级国有资产管理部门监督管理的法人，凭借其主管机关的行政层级的优越地位，以多种手段阻挠执行。
第二，来自其他人的非正常干预。
如债务人单位职工以经营困难、生活无着等原因以上访、闹访或暴力抗拒执法等方式妨碍金融债权的实现。
（二）深层次根源——银行业务盲目扩张导致金融风险防范能力低下各银行数年来为争夺市场份额，忽视金融风险防范，盲目放贷的不良后果已导致金融债权风险剧增。
1．贷款审批宽松，贷款流向不明，“骗贷”现象突出。
如信用卡申领门槛过低，透支额度显著高于还款能力；汽车消费贷款虚报车辆价值、骗取贷款差额的现象大量存在；开发商假借他人名义骗取贷款、或虚开收入证明却无力还款的现象广泛存在；对投资贷款的资金流向审查不严，导致大量资金流入股票市场或期货◆经济与法852011・10（上）市场用于投机。
2．诚信教育松散，风险提示机制缺失。
银行放贷过程中，过度关注放贷利润，忽视了对贷款人的诚信教育及还款违约的风险提示，部分贷款人对躲避还款义务存在侥幸心理。
3．贷后管理不力。
银行放贷后，放松对贷款人动向和贷款流向的监控，对贷款人隐匿、转移财产的行为关注不足，未及时采取诉前保全等措施防止损失进一步扩大。
（三）外部环境因素——社会信用立法及配套机制存在不足1．社会信用立法缺失。
缺乏统一的社会信用立法，导致征信机制存在诸多不足。
第一，信息供给不足。
纳入征信机制的信用信息仅金融借贷情况、不履行生效法律文书确定义务且情节严重的情况、部分地区通讯服务费用缴费情况等，其他经济活动信息尚未纳入征信系统，银行金融风险识别范围有限，金融安全维护存在潜在威胁。
第二，信息供给主体不足。
征信机构仅限于中国人民银行、少量半市场运作的征信公司，为银行等金融企业提供层次丰富、内容全面的信用信息，规避金融风险的征信市场尚未形成。
第三，信息共享范围局限。
征信信息共享主体仅局限于银行等金融机构，对于经济生活丰富多样的市场主体的约束力度不够，不足以威慑义务人自动履行。
2．财产登记及查询机制存在不足。
不动产统一登记和查询制度尚未建立。
2007年10月，《物权法》正式实施，规定“国家对不动产实行统一登记制度，统一登记的范围，登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定”。
但相关法律、法规尚未出台，不动产登记权仍分散在各基层国土资源和房屋管理机构，查询不动产信息，需向遍及全国的登记机构分别查询，查询量过大，实际操作可能性不大。
个人银行结算账户的统一登记和查询制度尚未建立，掌握个人结算账户信息需向各银行分别查询，工作量大，效率不高。
3．社会诚信教育机制存在不足。
我国征信机制的建立完善起步较晚，大量社会公众对信用的基本概念和内涵不甚了解，对信用的功能和效应缺乏应有的认识，对信用缺失的危害性认识不足。
同时，政府职能部门、新闻媒体等对于征信体系的运行机制等知识宣传教育力度不足，导致大量市场主体对于逃避金融债务存在侥幸心理。
三、提高金融安全维护水平的对策和建议（一）从立法层面上，加速社会信用立法，优化外部执行环境通过立法手段加强对个人信用的管理。
以美国为例，目前在美国有效的信用立法共有16项，已经形成了一个较为完备的体系，具体内容包括个人资信档案登记制度、个人资信评估制度、个人信用风险预警机制、个人信用风险管理制度等。
这些相关规定对中国来说大多具有借鉴意义。
1．加速社会信用立法进程，完善征信体系。
社会信用立法应着眼于以下方面：第一，扩大信用信息供给内容。
整合社会公共信用资源，以涉及企业和个人的，广泛分布在工商、税务、商务、交通、公安、法院、海关等众多政府机构的有效信息为基础，建立数据库，纳入征信系统。
第二，扩大信用信息供给主体。
加快培育信用服务市场，加大政策和技术支持力度，引导鼓励民间资本设立商业信息服务公司，为市场主体提供内容丰富、层次鲜明、优势互补的征信服务，降低交易风险。
第三，扩大信用信息共享主体范围。
正确处理隐私保护与公开信用信息的关系，逐步扩大信用信息共享主体范围，深化征信机制对经济生活的影响，提升征信约束力。
2．完善财产登记及查询机制。
以《物权法》为依据，整合不动产登记管理机构，尽快建立全国统一的不动产登记及查询制度。
以企业结算账户统一登记和查询机制为蓝本，加快建立个人结算账户统一登记和查询机制。
3．完善征信知识的宣传教育机制。
发挥新闻媒体的喉舌功能，大力加强对典型事例的宣传报道力度，深入开展征信知识“进社区”、“进学校”、“进企业”等活动，提升全社会的信用维护意识。
（二）从司法层面上，多措并举，化解现实困难1．用足用活法律手段。
对于利用合并、改制等手段逃废金融债务的行为要加大打击力度，追究法定代表人或其他主要责任人民事、刑事法律责任。
对于阻挠实现金融债权的个人或组织，可以采取拘留、限制出境、限制高消费、记入征信记录、追究刑事责任等手段加以制裁。
法人或其他组织有主管机构或部门的，可以发出司法建议，督促其上级机关协助开展金融债权执行工作。
2．巧妙运用和解及救助手段。
对于企业经营困难的，应着眼和谐，充分运用债转股、重新订立还款协议等和解手段，确保金融债权的实现水平。
对于有困难的债务人，应着眼公民生存权，充分运用救助手段，消除被债务人的后顾之忧，提高金融债权实现效率。
（三）从市场层面上，加强监督监管，提升银行业金融风险防范能力1．加强制度建设，规范操作流程。
商业银行要强化制度建设，从贷款管理、风险提示以及贷后管理三方面构建权责分明、分工明确、相互制约的金融风险防范机制，追究怠于履行防范金融安全义务的从业人员岗位责任。
一是要适当收紧贷款审批，密切监控贷款流向。
加大对贷款人收入情况、贷款抵押物实际价值、贷款用途等的审查力度，杜绝“骗贷”行为，降低违约率。
二是要重视风险提示，加强贷款人诚信教育，消除贷款人逃废金融债务的侥幸心理。
三是要加强贷后管理，加大对贷款人投资和经营跟踪力度，采取诉讼保全等措施，防止金融债权悬空导致损失进一步扩大。
2．加强业务监督，重视风险教育。
银行业监督管理部门要从信贷规模增长的热点入手，结合商业银行的业务发展情况，加强风险教育，加大监督监管力度，有针对性地预警金融风险，引导银行树立良性竞争、理性发展的科学发展观。
◆经济与法。
