商业银行开展中小企业金融服务的创新思路

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二
○一一年第二十六期
华章
Magnificent Writing
谢维平，中国邮政储蓄银行有限责任公司秦皇岛市北戴河支行。

作者简介：商业银行开展中小企业金融服务的创新思路
谢维平
（中国邮政储蓄银行有限责任公司秦皇岛市北戴河支行，河北秦皇岛066100）
［摘要］中小企业是国民经济中最为重要的组成部分，对促进经济增长有着不可替代的作用。

当前，面对中小企
业融资难问题，商业银行应把推进中小企业金融服务体系建设作为重点。

本文通过分析中小企业发展对金融服务的要求，针对当前中小企业发展与商业银行金融服务之间存在的问题提出创新发展思路。

［关键词］中小企业；金融服务；融资；管理体系1、中小企业发展对金融服务的要求中小企业的发展壮大，需要金融产业配合，以使金融与中小企业发展之间能够实现平稳过渡。

中小企业发展的不同阶段，对新兴金融的要求是不相同的，高风险的初创期需要有风险投资基金的支持，而进入企业的成熟期则需要有传统的金融支持，所以，如果出现了金融产业结构的失衡，必然会影响高新中小企业的发展壮大，因此需要有金融产业内部的合理组合。

中小企业的发展为经济发展提供了新的推动力量，而中小企业的发展又对金融体系提出了新的要求，是金融体系改革和发展的拉动力量。

没有中小企业的快速发展，就不可能形成上世纪90年代以美国为代表新经济的出现，也不可能出现金融产业的全面变革和快速发展。

从这个意义上说，中小企业是当今金融产业发展与变化的最根本性的推动力量。

2、中小企业发展与商业银行金融服务之间存在的问题中小企业融资难是一个世界性的问题。

中小企业由于规模小、抗风险能力较差，加之管理上有明显不同于大型企业的特殊性，中小企业融资业务面临较大的风险。

目前，商业银行在服务中小企业方面还存在以下几个问题。

2.1对中小企业融资重视不够。

商业银行为了改善企业资产质量、降低不良资产，很重视对大企业、好企业的贷款，却忽视了中小企业。

一些银行中小企业融资业务发展不起来，根本原因还是惯有的“傍大户”思路在作怪，不愿意花精力去发现和了解中小企业，观察它们的成长，研究它们的需求。

对中小企业重视不够，中小企业金融服务市场很难发展起来。

2.2对中小企业的营销缺乏战略部署。

目前，有些商业银行对外营销采用的手段是争设网点、抢贷大户、个别营销；对内营销采用的是定指标、派任务、搞评比。

但是，对市场的内在金融需求却缺乏深入的市场调研和严密的营销战略。

对大企业的营销尚且如此粗放，就更别说拓展中小企业的业务了。

这种通过培养个人关系去发展客户的营销方法严重影响了中小企业融资业务的发展。

中小企业处于成长和扩张阶段，对资金的需求常常比大企业更复杂，更多的要求快速和灵活。

营销之所以不同于推销，一个很重要的方面就在于营销更强调与客户之间的互动，要求主动去了解客户个性化的需求。

了解了客户的需求，并对这些信息加以反馈，才能有针对性地提供全方位的融资服务。

2.3基层客户经理不愿意做中小企业融资业务。

目前，银行各管理机构及相关管理人员缺乏足够的手段支持客户经理们开展业务。

中小企业融资对于银行来说，确实要承担比稳定的大企业更多的风险，所以对中小企业贷款风险的评估和管理就必须做到位。

但是现在，银行的风险控制部门并没有为一线的客户经理做好这些工作。

所有的问题要客户经理自己去发现，压力和责任也全部由客户经理承担。

所以，基层客户经理不愿意做中小企业融资业务。

2.4缺乏针对中小企业的新产品开发与推广。

既然缺少对中小企业的了解，那么产品开发的滞后就不足为奇了。

目前，国内新的金融产品层出不穷，但有特色的少，针对中小企业的更少。

客户经理更多的还是推介传统的产品和服务。

有些产品难以通过有效的渠道与客户沟通，影响了客户对银行的信赖。

大部分银行对新业务营销重视不够，缺乏热情，因而新产品在社会上的
影响则更有限。

3、商业银行开展中小企业金融服务的创新发展思路3.1构建信贷管理体系。

目前，中小企业的金融需求主要为融资服务，因此加强对中小企业的信贷支持成为商业银行的重点发展方向和主要研究课题。

构建中小企业信贷管理体系，通过设置机构、梳理流程、建立制度达到有效防控风险、提高放贷质量和效率的目的。

首先，设立专门组织机构。

由于中小企业与大型企业的经营情况存在本质的区别，商业银行应在原有信贷管理部门设置的基础上建立中小企业信贷管理分部，专职处理中小企业信贷事务：包括对中小企业发展战略的研究，信贷政策的制定，信贷审批流程设计及相关信贷激励考核制度的制定、执行、监督等。

如搭建信息系统平台，加强对中小企业的监督管理。

商业银行需要建立完善的信贷管理信息系统，整个系统可分为信贷风险识别、信贷风险衡量、信贷风险监控与决策以及信贷工作流程管理四个部分。

3.2盈利模式。

商业银行可以适当提高针对中小企业的贷款利率。

在这一点上，商业银行抓住客户对银行利率不敏感的心理。

处在一个风险相对较高的领域，贷款利率自然要高，对于那些贷款无方的初创公司，显然也不会在意多出一个点半个点的贷款利率。

3.3坚持择优扶持，把好准入关。

中小企业客户群体庞大，银行在金融服务中小企业中要坚持“小中选强、小中选优”，坚持行业风险控制，重点在五类中小企业：一是符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的中小企业；二是核心企业供应链上或为重点建设项目配套经营的中小企业；三是具有高科技含量、高附加值，在国际分工中具有长期竞争优势的中小企业；四是具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸中小企业；五是虽有暂时经营困难，但基本面较好、信用记录良好、有订单、发展前景明朗、预期可恢复正常经营水平的中小企业。

要严格客户准入标准，重点选择生产经营符合国家产业行业政策导向、经营效益稳定、现金流量充足、担保方式安全、经营管理者信用可靠的小企业。

3.4同业合作弥补不足。

与风险投资机构建立紧密的合作关系是商业银行最优选择的策略之一。

商业银行可以同时为风险投资机构所投资的企业和风险投资机构提供直接的银行服务，建立风险投资咨询顾问委员会。

通过各种努力使得商业银行与风险投资共同编织一个关系网络，在其中大家可以共享信息、开展更深层次的合作。

4、结束语
综上所述，商业银行应以中小企业发展的不同阶段为划分依据，根据中小企业所处发展阶段的特点进行有针对性地进行信用评级，从发展阶段以及信用等级两个维度决定对中小企业的服务内容，这不仅包括基本的融资服务还包含以中间业务为主的综合性金融服务。

【参考文献】
[1]魏守华，刘光海，邵东涛.产业集群内中小企业间接融资特点及策略研究[J ]．财经研究2002.28.[2]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J ].经济研究，2001.1.。