新国家助学贷款政策的思考

由助学贷款引发的思考

助学贷款是为解决家庭经济困难的子女接受高等教育而发放的贷款,其具有极强的政策性因素和社会公益性特点，倍受社会各界关注。目前，国家为了让更多的贫困大学生完成学业，先后出台了多项优惠政策来扶持推动助学贷款，但从实际开办的情况看，效果并不理想。各地普遍存在着大量到期的贷款难以清收、银行放款不积极、成百万大学生的贷款得不到落实等诸多问题；针对这种现状，我们对助学贷款进行了深层次的剖析与思考，下面就助学贷款开办以来的情况·存在诸多问题的原因·解决问题的对策措施予以探讨。

一、助学贷款业务开办情况

自1999年开办助学贷款业务以来，经过几年的实施，现有的助学贷款主要是以学籍地和生源地两条途径来发放，即国家助学贷款和生源地助学贷款。

（一）国家助学贷款开办情况

自1999年9月全国开始办理国家助学贷款业务以来，尽管先后对贴息、还款年限等方面内容作了调整，并增加了风险补偿等项优惠条件，但效果并不明显。从1999年开始办理国家助学贷款至2006年6月，全国仅发放国家助学贷款201.4亿元，帮助扶持了240.5万名贫困大学生，目前仍有大量经济困难学生的贷款得不到落实。

（二）生源地助学贷款开办情况

为了弥补国家助学贷款发放的不足，帮助更多的贫困大学生完成学业，各地先后开办了生源地助学贷款业务；以内蒙、陕西等地为例，2006年10月末，内蒙农村信用社发放了生源地助学贷款4307万元；2006年3月末，陕西省农村信用社发放了生源地助学贷款4059万元；生源地助学贷款业务的推出也只是在一定程度上缓解了国家助学贷款的压力，帮助部分农村牧区经济困难的学生圆了大学梦。

二、开办助学贷款存在的问题

综合助学贷款开办的情况，可以看出，目前仅仅有部分经济困难的学生得到了助学贷款的支持，而仍有大量贫困大学生的助学贷款得不到满足，近几年，尽管国家对助学贷款政策进行了不断的调整，各相关部门也都耗费了大量的精力、时间去宣传、协调、引导，但效果却不尽然；而且随着风险补偿金、贴息等各项制度的改革，银行开办助学贷款的风险也随之大大降低，但各金融机构开办助学贷款的积极主动性并未提高，各地发放助学贷款中存在的“两低一高”问题应引起高度重视。

＠吉林教育　ＧＡＯＪｌＡＯＫＥＹＡＮ■　曩　翌　生源地助学贷款的现状思考及建议　长春医学高等专科学校赵小平　生源地助学贷款是在原有国家助学贷款基础上推出的新的　助学贷款政策，是国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭　经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍　所在地办理的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，学生　和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担责任。２００７　年，财政部、教育部、国家开发银行在江苏、湖北、重庆、陕西、甘　萧５省市开展了生源地信用助学贷款试点，目前全国已有山西、　山东、安徽、青海等２０多个省市开展了生源地助学贷款试点工　作。生源地助学贷款，对缓解贫困生的求学资金压力，确保贫困　学生及时入学，降低金融信贷风险发挥了积极作用。　一、目前生源地助学贷款的现状思考　（一）发展历程。０７年以前生源地助学贷款在部分地区已存　在，贷款的金融机构大多是农村信用社，基本上是小额短期贷　款，作用不大。Ｏ７年８月，国家在江苏、湖北等５省市开始进行　生源地助学贷款工作试点。ｏｇ年全国学生资助工作在合肥召　开。会议确定，全国所有的省（自治区、直辖市）都要全面开展生　源地信用助学贷款，生源地贷款要力争覆盖所有的市、县，实现　家庭经济困难学生‘‘应贷尽贷”的目标。目前，试点较早的江苏、　湖北、山东、安徽、青海和经济条发达的省市如北京等地已按照　国家要求并根据本省的实际情况制定了本省的生源地助学贷　款实施方案及工作实施细则，生源地助学贷款工作基本步入了　制度化和规范化，生源地助学贷款人数也逐年增加。但大多省　份还刚刚起步，有的还在一两个县进行试点工作。　（二）机构建设。目前，经济发达的省份已在市县两级建立　了资助管理中心，配备了专职人员和设备。但大部分省份基本　上没有建立具有法人资格的学生资助管理中心，一般都挂靠在　教育局的计财科、招生办或职成科，这种内设机构无法承担生　源地信用助学贷款的法律责任，也无法固定专职人员进行管　理，也不能独立设置帐户。虽然财政部和省财政厅都要求各级　财政在预算中安排学生资助管理的经费，但由于经济落后的　市、县两级财政收入低，因此资助管理中心缺少正常的工作经　费，没有必须的办公条件，甚至有的县资助中心只有２、３个人　具体负责全县的贷款政策宣传、咨询、材料审核、合同签订、贷　后管理等工作，这根本不能满足生源地助学贷款工作的需要，　直接影响了新资助政策体系中各项措施的贯彻落实。　（三）贷款银行。生源地助学贷款的主办行是中国银行，中行　主要在大中城市设立机构，在很多边远县城国家开发银行还没　有开展业务。而生源地助学贷款需求相当大的部分在经济不发　达的边远农村。农村学生贷款主要是依靠当地的农村信用社，农　村信用社在生源地助学贷款方面虽然有学生贷款就近等优势，　但它本身自有资金不足，农村信用社一般都是发放小额短期支　农贷款，每年的支农资金大多数来源于人民银行的支农再贷款　和拆借资金。而这些资金使用周期短，到年底必须归还。而生源　地助学贷款周期长，按要求生源地助学贷款期限原则上按全日　制本专科学制１０年确定，基本上是本科年限毕业二年以后开始　还款，一般的累积时间为１４年，而且具有连续性。这样就给本来　资金短缺的农村信用社归还支农再贷款和拆借资金造成很大的　压力。这样农村信用社对生源地助学贷款的主动性不高。在边远　贫困的农村基本上做不到国家要求的应贷尽贷。　二、几点建议　（一）建议国家要从实际出发，制定符合经济落后地区的生　源地助学贷款政策，给予贫困省区特别是西部贫困省区更多的　政策支持。　（二）建议国家有关部门对建立各级学生资助机构问题进　行专门研究部署，批准资助机构成为具有独立法人资格的单位　并配备专门的工作人员和设备。　（三）建议国家在资金上扶持经济落后的贫困县市，使它们　有足够的资金来运作生源地助学贷款工作，这样才能使经济落　后地区的最需生源地助学贷款帮助的学生尽早受益。　（四）建议国家开发生源地信用助学贷款管理信息系统。使　贫困县的贷款学生和城市学生一样不用通过资金不足的农村　信用社贷款而通过贷款系统直接从资金雄厚的中行贷款。这样　不仅使有限的农村信用社资金用到农业生产中去，又简化了贷　款程序，提高了贷款申请、审核和审批的工作效率，还能提高贷　后管理质量。　生源地信用助学贷款在全国范围内推广才刚刚开始，政策　需完善，经验还需总结。这项工作要持续发展，需要政府、银行　和广大贷款学生和家长共同努力。

广东省普通高等学校国家助学贷款

管理暂行办法（试行）

第一章总 则

第一条 据国务院办公厅批转的中国人民银行、教育部、财政部《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》（国办发[1999]58号）和国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（国办发[2004]51号）以及广东省教育厅、广东省学生助学工作管理中心（以下简称：助学中心）与国家开发银行广东省分行（以下简称：广东分行）签订的有关协议，为保证国家助学贷款政策的顺利执行，指导高校积极、稳妥、规范、有效地协助国家开发银行在我省高校开办国家助学贷款业务，结合高校工作实际，特制定本管理办法。

第二条 各高校国家助学贷款管理中心在广东分行和助学中心）的授权范围内负责国家助学贷款的组织、申请、审批、发放和回收等项管理工作。

第三条 本管理办法所指的贷款银行是指为广东省高校办理国家助学贷款业务的国家开发银行广东省分行，代理银行是指受国家开发银行和助学中心的委托负责办理国家助学贷款结算业务的金融机构。

第二章机构设置与职责 第四条 学校成立由一名校级领导任组长的国家助学贷款工作领导小组，统一领导全校的国家助学贷款工作，制定学校开展国家助学贷款工作的实施办法及奖惩措施，明确相关各职能部门的分工，协调各职能部门在国家助学贷款工作中的关系，并对工作的开展情况进行监督、考核。

第五条 学校按照上级有关规定设立国家助学贷款管理中心（以下简称：学贷中心），在学校国家助学贷款工作领导小组的领导下，负责全校国家助学贷款工作的组织实施，主要职责包括：

（1）具体组织落实上级主管部门及学校开展国家助学贷款工作的各项要求；

（2）负责与助学中心和贷款银行、代理银行的日常业务联系；

（3）在贷款银行和助学中心的授权范围内负责国家助学贷款的校内审批和贷前、贷后的组织管理工作；

（4）负责组织开展国家助学贷款的宣传、教育工作；

（5）指导各院系国家助学贷款工作小组按要求开展工作。

国家助学贷款政策为何执行难

行政管理专科: 鲁子豪

学号： 1543001429866

国家助学贷款执行难的主要原因:

一、 学生方面：自开办国家助学贷款以来,贫困大学生的诚信问题就一直受到媒 体的关注，尤其是2002年以后,较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的国家助学贷款陷入了僵局，对大学生缺乏诚心的指责速蔓延，解决的对策也集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面，有的专家经过计算后认为学生毕业每月只偿还300多元，认为无力还款是不可能的,这对违约原因的思考过于单一化了，我们并不否认极个别学生恶意拖欠事实的真实存在，但我们没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平，如果我们先不考虑违约行为的程度，仅就违约本身而言，也主要是因为违约行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低的原因，解决问题的一个措施就是提高选择违约活动的成本，加重惩罚的力度,所以许多人将诚心的缺失归咎于惩罚力和措施度的不力,但这只是解决问题的一个思路，还要考虑制度和规则的合理性，降低遵守规则的成本，提高遵守规则的收益.如果不考虑规则的合理而只是单纯的加大惩罚的力度,后果只能是大学生放弃申请这种贷款，不来报道或退学而不是按期还款的结局,所以对于目前我们所面临的贫困大学生违约的问题,我们不要过分迷信严厉的惩罚，要同时关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性，造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议时造成较高违约率的主要原因,有的协议时造成较高违约率的主要原因,有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额定期缴纳，期限短，偿还方式单一,对学生毕业后与遇到的困难估计不足，但在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低,这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五六年的时间去还贷款意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响。所以,改进还款方式，延长还款期限是解决国家助学嗲款拖欠的一个有效手段,当然这有赖于财政贴息期限的延长.