贷款业务操作流程培训教材PPT

公司类客户： 营业执照(副本及影印件)； 税务登记证； 组织机构代码证书(副本及影印件)； 贷款卡(卡号和密码)； 法定代表人身份证； 近三年财务报告和审计报告和近期财务报表； 公司章程； 验资报告； 董事会（股东会）决议 近3个月的主要结算银行对帐单等
1.3 提交材料---（二）信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户 提供有关材料。
1.3 提交材料
借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件； 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、
银行结算证明、纳税单等）； 3.借款用途证明资料； 4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
其中特别注意真实性事项： 一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资 料（包括验资证明、章程等有关资料）； 二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对 人员签字； 三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。
01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc
借款人基本情况的调查（二）
2、借款人基本情况的调查分析
（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分 析；
（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长 短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；
（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、 人员结构等。
借款人经营情况的调查分析
1．对借款人生产经营状况的调查，如产品成 本、技术含量、生命周期、市场需求等；
2．市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、 发展前景等。

一次偿还贷款
分期偿还贷款
（五）按贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。 可分为： ➢ 正常贷款 ➢ 关注贷款 ➢ 次级贷款 ➢ 可疑贷款 ➢ 损失贷款
二、贷款政策
商业银行是不是贷款政策的唯 一制定者
❖ 1、贷款政策概念
❖ 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总称。
5、第5章-贷款业务及管理
第一节 贷款的种类、贷款程序 第二节 贷款的定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款业务中的信用分析
❖ 学习目的：
❖ 1、了解和掌握贷款的种类 ❖ 2、掌握贷款政策的基本内容及其影响因素 ❖ 3、了解贷款定价的几种方法 ❖ 4、掌握主要贷款的操作程序 ❖ 5、掌握信用贷款、担保贷款、票据贴现、消费贷
❖ 5）关系人贷款风险控制
❖ 关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷 款。
❖ 关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、 信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或 担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
❖ 对关系人贷款风险控制，要做到：
❖ —严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款 注销等几个方面。
在贷款定价过程中，银行必须考虑 资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、 还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标 等多种因素。
10）贷款档案管理政策 ❖ 贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现
银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷 款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的 质量。
明确担保的方式； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押
品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与

2 有权部门出具的批准文件。
股东（大）会、董事会或其他有权机构批
3 准有关并购交易及申请贷款的决议
自筹资金筹措方案及落实资金来源的证明
4 材料。
四、并购贷款的操作流程
额外现金流提前还款需在合同中约定
首次公开发行新股或增发股票所筹得资金的
1 一定比例
出售资产所得扣除对同类资产的再投资后所
2 余净收入 3 债务发行的收益
价值共享
二、概 念
以人为本， 定位依高法端合规
风险可控
并购贷款 遵循原则
审慎经营 商业可持续
二、概 念
并购贷款实行授权管理 并购贷款纳入对借款人及其所在 集团客户的授信管理 原则上应由我行独家或我行与其 他中介机构共同担任并购重组财 务顾问 。
工作联动
三、并购贷款的有关规定
基本条件
总行授权书中规定的行业重点客户、实行名单制管理的支 持类客户; 信用评级在BBB级以上（含）； 贷款项目符合国家产业政策和我行信贷投向的要求; 并购交易合法合规，取得有关方面的批准和履行相关手续; 并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关 性; 并购方通过并购能够获得战略性资源，以提高其核心竞争 能力。
借款人因保险理赔以及其他或有事项 4 发生所得的净收入等
三、并购贷款的有关规定
并购贷款总额
并购的资金来源中，包括农 业银行在内的商业银行并购 贷款总额所占比例不应高于 50%。
贷款50% 自筹50%
三、并购贷款的有关规定
期限和还款方式
不超过5年
并购贷款期限一般不超过5年。 对于一年期以内的短期并购贷款， 可以采用一次性还本付息，或一 次还本、分期付息，或分期还本 付息等还款方式；对于一年期以 上的中长期并购贷款，应按照 《中国农业银行贷款约期风险管 理办法》有关规定，采用分期还 本付息的还款方式。

贷款业务种类
按照贷款用途，贷款 可分为农业贷款、工 业贷款、商业贷款等；
按照担保方式，贷款 可分为抵押贷款、质 押贷款、保证贷款等。
按照贷款期限，贷款 可分为短期贷款、中 期贷款、长期贷款等；
贷款业务流程
借款人申请贷款，提交相关资料；
01
02
信用社受理申请，对借款人进行信用评估；
信用社审批通过后，与借款人签订借款合 同；
贷款业务审批与发放
贷款审批流程
申请与受理
借款人向银行提交贷款申请，银行进 行初步审查，符合条件的予以受理。
02
调查与评估
银行对借款人的信用状况、还款能力、 经营状况等进行调查和评估，确定贷 款额度和期限。
01
放款与支付
银行按照合同约定向借款人放款，借 款人按照合同约定支付利息和本金。
05
03
审查与审批
贷款期限：3年。
02
还款情况：按期还款，无逾期记录。
03
分析：该客户属于低风险客户，经营 稳定，信用记录良好，贷款风险较低。 为控制风险，该信用社在审批时采取 了严格的审核措施，对客户的财务状 况、经营情况进行了深入了解，并要 求客户提供抵押物作为担保。通过这 些措施，该信用社有效地控制了贷款 风险。
THANKS
感谢观看
借款人向当地农村信用社提出 贷款申请。
信贷员对借款人的信用等级、 借款用途、还款能力等进行初
步调查。
信贷员对借款人的申请材料进 行审核，包括证件是否齐全、
资料是否真实等。
审核通过后，信贷员进行贷款 调查，了解借款人的经营状况、
信用状况等。
贷款申请审核要点
借款人是否符合贷款条件。
借款用途是否合规、真实。

抵押物评估
对抵押物的价值、合法性等进行评 估，以确保抵押物足值且不存在法律 问题。
合规要求
政策合规
确保贷款发放符合国家和地方政府的法律法 规及监管政策。
反洗钱合规
对借款人进行反洗钱筛查，确保贷款资金来 源合法合规。
内部制度合规
遵循银行内部的贷款制度和审批流程，确保 贷款审批的公正性和透明度。
信息披露合规
银行贷款放款流程课 件
目 录
• 银行贷款概述 • 贷款申请与审批 • 贷款发放流程 • 风险控制与合规要求 • 常见问题与解决方案 • 案例分析
01
银行贷款概述
银行贷款的定义与特点
定义
银行贷款是指银行根据国家政策 以一定的利率将资金贷给有需要 的人，并约定在一定期限内偿还 的一种经济行为。
特点
失败案例一：违规操作导致的问题
总结词
违规操作的后果
详细描述
某银行因违规操作导致了一系列问题，如贷款资金被挪用、不良贷款率上升等。这些问题严重影响了 银行的声誉和经营状况，最终导致银行遭受重大损失。
失败案例二：贷后管理不善导致的问题
总结词
贷后管理的缺失
详细描述
某银行在贷后管理方面存在严重不足，未能及时发现和解决 借款人的还款问题。这导致了逾期贷款和不良贷款的增加， 给银行的经营带来了巨大压力。
及时、准确地向借款人披露贷款条件、利率 等信息，保护借款人的合法权益。
贷后管理规定
定期检查
风险预警
对已发放的贷款进行定期检查，了解借款 人的经营状况和还款情况。
建立风险预警机制，对出现风险的贷款及 时采取措施进行处置。
逾期催收
档案管理
对逾期贷款进行催收，采取合适的方式追 回欠款。

非期供还款方式贷款首末期零头天数作为单独一期体现单独一期体现202120211313利率模式利率模式固定利率不参加利率调整固定利率不参加利率调整浮动利率浮动利率固定利率浮动利率混合固定利率产品一笔申请固定利率浮动利率混合固定利率产品一笔申请两个借据由固定利率和浮动利率两部分组成两个借据由固定利率和浮动利率两部分组成其中固定利率最多可以固定其中固定利率最多可以固定22期目前有期目前有33年期年期和和55年期两种固定利率模式浮动利率可以变年期两种固定利率模式浮动利率可以变更为固定利率更为固定利率202120211414利率调整方式利率调整方式利息率调整的方法分别为
2021
44
逾期本金罚息与逾期利息罚息
对于逾期本金及逾期利息计收所采用的利率，用 于设置贷款的逾期罚息，比正常本金利率要高。 这两个条件项的设置与“正常本金利息”类似。 首先在“金额”页签下设置利息计算方法。由于 罚息是按实际天数计算的，所以“利息计算方法” 选择Act/360，公式是和“正常本金利息”是一 样的，只不过这里V3被赋予了罚息浮动的比例， V1及V2的值还和“正常本金利息”是一样的。
参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准 利率的更新是同步的。
2021
15
利息计算方法
贷款利率是以累计的余额（剩余本金）为基数进 行计算的。
日利率=年利率（%）÷360 月利率=年利率（%）÷12
对于期供类贷款，利息计算方法采用360E/360， 即每月按30天计算，一年按360天计算。首/末期 够整月的按整月计算，零头天数按实际天数计算。
在期初: 即每次结息后，系统自动为基准利率取 最新值。
常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据 调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假 日顺延的功能。

客户提供了更好的服务体验。
金融科技对银行业务的监管和风 险管理提出了新的挑战，需要银 行加强技术风险防范和合规管理。
银行业务创新与变革
银行业务创新
随着客户需求的变化和市场竞争的加剧，银 行业务需要不断创新以适应客户需求和市场 变化，如个性化服务、定制化产品等。
银行业务变革
银行需要积极应对金融科技的发展和市场竞 争的挑战，通过业务变革来提高服务质量和
借款人违约导致贷款无 法收回的风险。
操作风险
因内部流程、人员、系 统或外部事件引起的风
险。
流动性风险
银行面临资金流动性不 足的风险。
银行业务内部控制
内部审计
对银行业务进行独立、客观的 监督和评价，确保业务合规。
风险评估
定期对业务进行风险评估，及 时发现和化解风险。
内部控制制度
建立健全内部控制制度，规范 业务操作流程。
效率，如数字化转型、智能化升级等。
银行业务未来发展方向与趋势
数字化转型
普惠金融
随着科技的发展和客户需求的升级， 银行业务将更加数字化和智能化，实 现线上线下融合发展。
银行业务将更加注重普惠金融的发展， 为小微企业、农民、低收入群体等提 供更加便捷和实惠的金融服务。
开放银行
开放银行将实现银行与其他金融机构、 科技公司等的合作，共同为客户提供 更优质的服务和产品。
04Βιβλιοθήκη 银行业务操作流程柜面业务操作流程
客户接待
客户进入银行后，柜员应热情接待，询问客 户需求，并引导客户到指定区域办理业务。
身份验证
柜员需核对客户的身份信息，确保客户身份真 实有效。
业务办理
根据客户需求，柜员进行相应的业务操作，如存 取款、转账、挂失等。

6
二、资金管理部工作
➢ 第三步 ：跟进
1、提供银行贷款申请清单所列资料 2、第一时间取得项目资料 3、就银行的询问进行解答 4、具备全方面的知识 5、不能解决的问题及时上报
7
二、资金管理部工作
➢ 第四步 ：贷款操办
1、审批后跟进及落实限制性条款 2、配合银行做好放款的各种手续
8
二、资金管理部工作
贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料
10
三、需要项目部（含各项目公司） 积极配合的工作
1、提供项目资料 2、建设工程规划许可证分拆出证，最好是一栋
一证 3、国有土地使用证分拆 4、“四证”（国土证、建设用地规划许可证、
建设工程规划许可证、建设工程施工许可证） 齐全才能贷款 5、其他需要配合事宜：融资安排计划、贷款抵 押登记
公司章程及其补充、修订文件（复印件） 董事会决议（原件）
法人代表证明书（原件） 经年审法人授权委托证明书（原件）
法定代表人身份证（复印件） 法定委托代理人身份证（复印件）
变更核准通知书
外商投资批准证书及批文
资料用途 贷款申办必需材料
贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料 贷款申办必需材料
房地产开发贷款
操作流程
1
房地产开发贷款操作流程
房地产开发资金
自有资金
融资资金
房地产开发贷款
预售回笼资金
2
一、房地产开发贷款银行审批流程
经办银行（支行）受理，资料收集和审阅
省行或二级分行组织人员进行项目评估
评估后，资料移交后代贷款审查部门审查

客户背景
01
安徽金种子酒业有限公司，国有企业，主要生产白酒，产品畅
销全国各地。
贷款目的
02
扩大生产规模，提高市场占有率。
贷款额度
03
800万元。
风险控制案例
01
贷款期限：3年。
02
还款情况：按期还款，无逾期记录。
03
分析：该客户属于低风险客户，经营 稳定，信用记录良好，贷款风险较低 。为控制风险，该信用社在审批时采 取了严格的审核措施，对客户的财务 状况、经营情况进行了深入了解，并 要求客户提供抵押物作为担保。通过 这些措施，该信用社有效地控制了贷 款风险。
发放时间过长
缩短发放时间，提高效率，确保借款人尽快获得 贷款。
贷后管理阶段常见问题
管理不规范
建立规范的贷后管理制度，确保借款人的还款情况得到及时掌握 。
催收不及时
如出现逾期还款情况，应立即进行催收，避免损失扩大。
风险预警机制不足
建立完善的风险预警机制，及时发现并处理可能出现的问题。
07
贷款业务案例分析
风险预警与处置
预警机制
建立风险预警机制，对可能出现 的风险进行预警，以便及时采取 措施。
快速处置
一旦出现风险预警，应立即采取 处置措施，包括提前收回贷款、 变卖抵押物等。
风险控制措施
完善贷前调查
定期进行内部审计
通过加强贷前调查，充分了解借款人 的财务状况、经营情况等，从源头上 控制风险。
定期进行内部审计，检查贷款业务操 作的合规性和风险控制的有效性。
调查评估阶段常见问题
调查评估不准确
应提高调查评估的准确性，确保 对借款人的全面了解。
忽视重要信息
对借款人的信息要进行全面调查 ，避免遗漏重要信息。