与汽车有关的常识

车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

保险条款精解(一)- 车损，第三者咱们先说说最主要的车损险和三责险。

车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损责任范围⑴被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：①碰撞、倾覆、坠落；②火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；③外界物体坠落、倒塌；④暴风、龙卷风；⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；⑦载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。

⑵发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

责任免除第六条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：车辆损失险（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（三）用保险车辆从事违法活动；（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（五）保险车辆肇事逃逸；（六）驾驶人员有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（八）保险车辆不具备有效行驶证件。

第七条保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;(二）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（三）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（四）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（六）因污染（含放射性污染）造成的损失；（七）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（八）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（九）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（十）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十一）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

第八条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

新条款解读本次的新条款在费率结构中增加了更多的从人因素，并引入了车型系数，区别对待高风险客户和低风险客户，加大了费率的差异化程度。

首先，新条款引入了车型系数。

不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索纳塔等车型，实行一定的费率下浮。

反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。

款金额在500元以下的赔案，占整体赔案件数的51%，而理赔金额仅占赔款总额的5%。

也就是说，大量的理赔资源浪费在处理几十元、几百元的小案子上面。

“500元以下免赔”引起扬州车主们的强烈反响，但对于保险公司而言，可以有效配置人力资源，更好地去服务需要服务的客户。

业内人士表示，虽然发生500元以下的损失自己处理，但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%－10%的保险费优惠。

再次，新条款还根据上年赔款记录的情况设定了12个车险费率调整等级，根据上一年度赔款情况进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

新版车险还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%－10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。

费率表（党政机关、事业单位用车）保额8万以下8-20万20-35万35-50万50万以上[1]车辆类型基本保费费率基本保费费率基本保费费率基本保费费率基本保费费率6座以下客车80 0.904% 144 0.824% 192 0.800% 368 0.7496% 640 0.6952%6座至20座客车80 0.896% 144 0.816% 192 0.792% 368 0.7416% 640 0.6872%20座以上客车80 0.936% 144 0.856% 192 0.832% 368 0.7816% 640 0.7272%2吨以下货车208 0.840% 288 0.740% 368 0.700% 448 0.6768% 528 0.6608%2吨至10吨货车208 0.976% 288 0.876% 368 0.836% 448 0.8128% 528 0.7968%10吨以上货车208 1.168% 288 1.068% 368 1.028% 448 1.0048% 528 0.9888%第三者责任险费率表（党政机关、事业单位用车）责任限额车辆类型5万10万20万50万100万100万以上6座以下客车660 792 924 1144 13206座至20座客车704 836 968 1232 140820座以上客车968 1144 1364 1584 17602吨以下货车686.4 809.6 950.4 1188 13642吨至10吨货车968 1232 1496 1716 193610吨以上货车1408 1936 2464 2816 3080注1：第三者责任险保额超过100万元时按以下公式计算：保险费=N*A*[1.05—0.025N]/2。

其中：A 指同档次限额为100万时的第三者责任险保费N = 限额/50万元，限额必须是50万元的倍数车损险的赔偿范围 1.地震不赔遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。

一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。

由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

2.精神损失不赔大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。

因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。

3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。

此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

4.发动机进水后再启动造成损坏不赔在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。

保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。

5.部分零件被偷不赔如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。

保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。

6.爆胎不赔汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。

但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。

[索赔难题理赔案例轿车和摩托车发生小碰撞，轿车司机匆匆修好车，便拿着修车发票找摩托车司机索赔车损8182元。

由于事先没有进行定损，车祸损失究竟多少已无法查清。

2009年8月25日从东莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轿车车损为4000元。

2008年10月23日，在东莞市寮步镇良平大道路段，刁某驾驶的轿车经东莞市寮步镇良平大道往莞樟路方向行驶。

车辆在上述路段变向的过程中，轿车的左侧与后方向行驶的二轮摩托车右侧发生了碰撞，造成了摩托车车主陈某受伤及两辆车不同程度损坏的交通事故。

此事故经交警部门认定，刁某因驾驶车辆疏忽大意，对应当发现的危险情况没有发现，造成事故；陈某因无证驾驶使用其他机动车号牌的机动两轮摩托车，驾车疏忽大意，对发现的危险情况没有及时采取避让措施，故陈某、刁某各负事故的同等责任。

事故发生后，双方没能将赔款事宜协商好，刁某自行将轿车维修，并将陈某告到了法院。

刁某向法院提交某汽车销售服务公司和某汽车美容护理中心的发票，主张被告人陈某赔偿其轿车的车辆损失为6022元，雷达、防盗器损失合计2160元。

由于没有提交物价部门评估报告证该车辆的受损部位及损失额，刁某又将其轿车自行修复，无法再由物价部门定损，鉴于原、被告双方均确认在事故中，原告的轿车确有损坏，法院酌定原告的轿车的车辆损失为4000元。

一审宣判后，刁某不服，上诉到中院，中院维持了原判。

法官提醒像刁某这样的纠纷十分常见，车辆发生小碰撞后，如果不报保险，也一定要通过第三方鉴定机构进行定损，不然难以维护自己的权益。

第三责任险即为商业险中的第三者责任险，是指保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

第三者责任保险实施强制保险（交强险实施后成为非强制性）。

在一些保险险种里面，将某些第三者受到保险车辆事故损害造成的损失，作为了除外责任对待。

即便这些受害人是第三者，即便受到交通事故的损害，即便被保险人应该为此承担民事责任，保险公司也不承担这部分的保险赔偿责任。

例如，在第三者责任保险中，对私家车、个人承包车辆而言，如果造成了被保险人家庭成员人身或者财产损失，或者身在保险车辆内部无论何人的人身财产损失等，都不在保险赔偿范围内。

以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。

在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。

在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

保险责任被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡险合同的规定负责赔偿。

但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。

⑴被保险人允许的驾驶人，这里有两层含义：一是被保险人允许的驾驶人，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶人使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶人具有营业性的租赁关系。

二是合格，指上述驾驶人必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。

只有“允许"和“合格"两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。