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创新“两权”贷款模式助力农村金融改革一、“两权”贷款模式的内涵“两权”贷款模式是指以土地承包经营权和农户土地使用权为质押物，向农户发放贷款的一种金融服务模式。
在这种模式中，农户将自己的土地承包经营权和土地使用权作为质押物，向金融机构申请贷款，用于农业生产、经营或其他用途。
一旦农户无法偿还贷款，金融机构便可以通过法律手段依法变卖质押的土地权益，以收回债务。
这种模式的出现，一方面为农户提供了一种相对便捷的贷款方式，另一方面也为金融机构提供了一种相对安全的贷款担保方式，可以说是一举两得。
1.贷款利率低：由于土地承包经营权和土地使用权具有非常稳定的价值，因此可以成为金融机构对农户发放低利率的贷款的安全担保，这为农户降低了借贷成本，促进了乡村经济的发展。
2.贷款期限长：由于土地是不可移动的资产，并且承包经营权和土地使用权是长期有效的，因此在“两权”贷款模式中，贷款期限通常会比较长，这为农户提供了相对充裕的还款时间，减轻了还款压力。
3.增加了农户的信用：通过“两权”贷款模式，农户在及时还款的也可以积累自己的信用，提高了他们在金融机构中的信用等级，为日后的贷款和其他金融服务提供了便利。
4.促进了农村经济发展：通过“两权”贷款模式，农户可以获得资金的支持，用于农业生产和经营，进一步推动了农村经济的发展，增加了农民的收入，改善了农村的经济状况。
5.保障了金融机构的权益：由于土地承包经营权和土地使用权可以作为有效的质押物，因此在发放贷款时，金融机构可以更加放心，同时也增加了贷款的追索保障，降低了信贷风险。
该模式能够满足农户对于资金需求的多样化，解决了传统农村金融服务模式中对资金用途的限制问题，为农户提供更加灵活的金融服务。
“两权”贷款模式提高了金融机构对农村金融服务的参与度，促进了农村金融的深度和广度发展。
该模式加强了土地资源的有效利用，提高了土地的效益，推动了农业现代化的发展。
通过“两权”贷款模式，可以增加农村居民的财产权益意识，提高他们对自身土地资源的管理和利用的积极性。
农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题与对策农村“两权”抵押贷款试点是指将农村集体土地经营权和农民住房土地使用权作为抵押物进行贷款，以解决农村经济发展中资金不足的问题。
在试点过程中，仍然存在一些问题，需要采取相应的对策来解决。
由于农村土地权益的复杂性和不确定性，银行对于农村“两权”抵押贷款还存在较大的风险。
需要确保土地使用权的真实性和权益的清晰性。
对此，可以建立一个完善的土地权属证书等证照体系，由政府机构负责登记和管理，并加强对农村土地权益的监管和保护，以减少资金方的风险。
由于农民对于土地的使用需求和市场需求的不匹配，会导致农民难以获得贷款。
针对这一问题，可以建立农民合作社等组织，以集体方式进行农业生产，提高土地利用率和农产品销售能力，从而增加农业收入，使农民更有能力还贷。
农村地区的信息不对称也是农村“两权”抵押贷款试点中的一个障碍。
农民对于金融产品和贷款的理解和认知程度较低，往往缺乏相关的知识和技能。
需要加强金融教育和技能培训，提高农民的金融素质和自我保护能力。
政府和金融机构也需要提供更加透明和可信赖的金融服务，简化贷款申请流程，降低贷款利率，增加贷款额度，以吸引更多的农民参与。
由于农村信用系统不完善，农民往往难以获得好的信用评价。
需要建立农村信用体系，记录农民的信用记录和还贷情况，并根据信用评价给予相应的优惠政策和低利贷款。
农村“两权”抵押贷款试点还面临着政策法规的不完善和监管力度不够的问题。
政府需要加大对于农村土地权益保护和农村金融政策的宣传力度，加强对于农村金融机构的监管和规范，确保农民的合法权益得到保障。
农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题包括土地权益认证、农民信用评价、金融教育培训等。
为了解决这些问题，需要加强土地权益管理和监管，建立农村信用体系，加强农民金融教育和技能培训，优化政策法规和监管措施，以促进农村“两权”抵押贷款试点的顺利推广和发展。
“两权”抵押贷款实际操作中需关注的几个问题作者：卢迪来源：《中国经贸》2016年第09期【摘要】2016年3月24日，《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》和《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》两份重要文件的发布，标志着我国“两权”抵押贷款改革试点工作又取得重大阶段性成果。
但在实际操作中，仍存在与现行法律政策存在冲突、价值评估体系不健全、抵押物处置变现难等问题，需要在试点推进过程中逐步解决完善。
【关键词】“两权”抵押贷款；问题“两权”抵押贷款中的“两权”，即指农村承包土地的经营权和农民住房财产权，开展“两权”抵押贷款，能有效盘活农村资产，促进农业现代化发展和农民增收致富，也能为稳步推进农村土地制度改革提供宝贵的经验和模式。
“两权”抵押贷款在具体操作过程中还面临一定的问题，主要表现在以下几个方面：一、与现行法律法规存在一定矛盾农民住房是农民最重要的生存保障和财产，农民住房依托于农村宅基地使用权，根据我国“地随房走”的规定，农民住房财产权抵押包括住房所有权和宅基地使用权两项“打包”抵押。
根据“农房抵押办法”第四条第三款规定“借款人除用于抵押的农民住房外，应有其他长期稳定居住场所”，但我国《土地管理法》第六十二条第一款规定“农村村民一户只能拥有一处宅基地”。
既然规定农民是一户一宅，那又如何保障农民有“其他长期稳定居住场所”，是否意味着农民贷款时还需向银行提供租房证明或在城镇拥有房产等有其他长期稳定居所的证明材料，但实际操作中估计有贷款需求的农民较难提供此类证明材料。
二、“两权”价值评估体系不健全土地承包经营权和地上种植物一起抵押，农村住房财产权与宅基地一同抵押才能真正的体现“两权”的价值，但“两权”价值的评估在操作层面遇到较大障碍。
一是土地上的种植物因时令不同、市场价格波动、自然条件影响、地域环境优劣等难以做到准确的评估。
二是农民住房评估因为当地市场因素使得价格相对低廉，而宅基地属于集体所有，法律对于宅基地的抵押和买卖没有放开，宅基地的评估也缺乏有效的指导。
地区两权一房抵押贷款监管办法各位读友大家好！你有你的木棉，我有我的文章，为了你的木棉，应读我的文章！若为比翼双飞鸟，定是人间有情人！若读此篇优秀文，必成天上比翼鸟！第一条为积极鼓励农村金融机构加大对农户贷款的支持力度，进一步拓宽农村融资渠道，促进全区农村经济又好又快发展，根据《关于开展区农村“两权一房”抵（质）押贷款工作的试行意见》关于设立农村“两权一房”抵（质）押贷款专项风险资金的精神，制定本暂行办法。
第二条农村“两权一房”抵（质）押贷款专项风险资金（以下简称“资金”）是由区政府出资，为确保农村“两权一房”抵（质）押贷款工作的顺利实施而设立的，作为农村“两权一房”抵（质）押贷款风险保障资金。
第三条资金由区政府以固定存款形式存放于市市区信用联社（以下简称“信用联社”）。
资金由区财政局负责管理，并享有管理权限和调节权限。
第四条信用联社根据农村“两权一房”抵（质）押贷款的试行办法，为区域内符合相关条件的申请农村“两权一房”抵（质）押贷款的农户提供一定额度的贷款。
第五条信用联社定期报送农村“两权一房”抵（质）押贷款工作的实施情况。
第六条信用联社根据实际发生的业务，单独建立符合农村“两权一房”抵（质）押贷款业务特点的管理台账和信贷管理制度。
第七条信用联社发放的农村“两权一房”抵（质）押贷款按配比条件尚未收回前，区政府对该配比资金不予支取。
第八条农村“两权一房”抵（质）押贷款专项风险资金将随着信贷总量的增加相应增加。
第九条信用联社按季上报存在不良贷款情况的材料，区财政局、区农办对该笔贷款的操作程序、抵押情况等进行审查，并向区政府汇报。
第十条风险补偿：（一）信用联社授信范围内某笔“两权一房”抵（质）押贷款一经逾期，书面通知区农民债权纠纷人民调解委员会，经人民调解委员会调解后仍无法偿还的，可在逾期三个月后，由信用联社向区人民法院提起诉讼。
（二）贷款人在诉讼期内清偿债务的，信用联社向人民法院撤诉，仍未偿还的，人民法院审理。
农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题与对策
农村“两权”抵押贷款试点是中国农村改革和发展的重要举措，旨在解决农村土地
“三权”问题，促进农村经济的发展。
试点中也存在一些问题，需要及时采取对策加以解决。
一、问题分析
1.信用制度不完善。
由于农村信用体系尚未完善，一些农村贫困户往往因为缺乏信用
而无法获得抵押贷款，导致他们无法通过抵押贷款改善生活条件。
2.产权确权不到位。
一些地方的农村土地“两权”确权工作尚未完全完成，存在产权
不清晰、界线不明确等问题，使得这些土地难以作为抵押品，限制了抵押贷款的发放。
3.抵押登记不规范。
一些地方在农村“两权”抵押贷款试点中，抵押登记工作不规范，缺乏监管和管理，容易引发纠纷和风险。
二、对策建议
针对上述问题，可以采取以下对策：
1.健全农村信用体系。
完善和建立农村信用体系，建立农村信用信息平台，加强农村
信用信息的收集和整合，提高农村贫困户的信用评级，保障他们能够获得抵押贷款。
2.加快产权确权工作。
加大力度推进农村土地“两权”确权工作，完善相关政策，加
强组织领导，确保产权确权工作全面落实，为农村“两权”抵押贷款提供充分的抵押品。
3.规范抵押登记管理。
建立健全的抵押登记管理体系，加强对抵押登记的监管和管理，确保抵押登记工作规范有序进行，减少抵押贷款的风险和纠纷。
通过以上对策的实施，可以有效解决农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题，进一
步推动农村经济发展，提高农民的生活水平，实现乡村振兴的目标。
农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题与对策近年来，我国农村经济发展迅速，农民收入水平不断提高，但在农村发展过程中，土地资源利用率不高，农民“两权”抵押贷款试点工作在推动农村土地资源有效利用和农民增收方面发挥了积极作用。
在试点过程中也出现了不少问题，这些问题对试点工作的正常运行和发展产生不利影响。
在此背景下，本文就农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题进行分析，并提出一些对策，以期推动我国农村“两权”抵押贷款试点工作持续健康发展。
一、存在的问题1. 土地确权不明，抵押难度大在农村地区，土地确权工作并不完善，许多农民的土地“两权”仍不明确，出现了使用权和所有权不明确，产权不清晰等情况。
这导致农民在进行“两权”抵押贷款时，遇到了很大的困难，银行往往难以确定土地的抵押价值，无法给予贷款支持。
2. 银行审慎态度，贷款难度大银行在参与“两权”抵押贷款试点时，存在审慎态度的情况。
由于农村土地资源的复杂性和不确定性，银行难以对农民的土地和房屋进行准确的评估，从而导致对“两权”抵押贷款的贷款难度加大。
3. 农民风险意识淡薄，抵押交易风险大在农村地区，农民对于抵押交易的风险意识相对淡薄，往往更关注于短期经济利益，而忽视了抵押交易可能带来的长期风险。
这导致农民在“两权”抵押贷款过程中容易出现财产损失和风险扩大的情况。
4. 地方政府管理不力，监管不到位在“两权”抵押贷款试点工作中，地方政府的管理和监管不到位，存在着监管能力不足、监管手段不完善等问题。
这导致一些违规行为在“两权”抵押贷款试点中屡见不鲜，由此带来了风险敞口的扩大和贷款市场秩序的混乱。
二、对策建议1. 完善土地确权制度，提高土地资源利用效率针对土地确权不明的问题，在农村“两权”抵押贷款试点中，应当加强土地确权制度的建设，提高农民的土地“两权”明晰度，从而提高土地资源的利用效率。
在此基础上，银行可以明确土地的抵押价值，为“两权”抵押贷款提供更多的支持。
2. 鼓励银行加大“两权”抵押贷款投入，推动农村经济发展为了解决“两权”抵押贷款难度大的问题，应当鼓励银行加大对农村“两权”抵押贷款的投入，通过开展风险补偿制度，提高银行对“两权”抵押贷款的扶持度，从而推动农村经济发展和土地资源的有效利用。
农村“两权”抵押贷款试点中存在的问题与对策
近年来，为推动农村发展，特别是农村土地流转市场发展，各级政府纷纷实施了“两权”抵押贷款试点政策。
在这个政策的实施过程中，出现了不少问题，以下是其中的主要
问题和对策建议：
问题一：农民的资产证明难度大，容易因此无法获得贷款。
对策建议：政府可以在农村设立专门的贷款咨询中心，为农民提供土地权属证明及资
产证明等相关服务。
另外，政府也可以加大对农民的培训和教育力度，使农民更清楚如何
申请贷款和获得资产证明。
问题二：银行对农村“两权”抵押贷款审批过于严格，不予以贷款或贷款额度较低。
对策建议：政府可以采取一些激励政策，如对银行给予贷款担保，支持银行设立农业
专项贷款制度、增加银行对农村的宣传和宣传员的准入等，以便银行更愿意给予农民贷
款。
问题三：部分地区“两权”抵押贷款的流程不够严格，甚至存在不规范操作和失信等
行为。
对策建议：政府可以强化对相关机构和银行的管理和监督，设立热线举报和实名制举
报电话和网站，及时处理失信机构和员工。
问题四：很多农民不敢申请“两权”抵押贷款，因为担心旧政策下的“农民集体土地
所有权难于变现”问题仍然存在。
对策建议：政府可以加大宣传力度，告知农民现行政策的变化和减少其风险的保障，
同时也要加强相关法规的制定，明确农民的法律地位和权益保障。
总之，实施“两权”抵押贷款试点政策，是为了帮助农民获得更多的足够的资金支持、促进农村地区发展。
在政策实施过程中，有必要认真解决好上述问题和制定相应的对策，
保障农民的权益和政策的顺利实施。
加强抵押贷款的配套政策落实两权抵押四点还需要两权抵押是对农业农村发展、农民生产生活影响巨大的改革，但要真正落地，还有很长的路要走。
既需要加强抵押贷款的配套政策，也需要深化改革，调整修订相关法律法规，减少对农民住房财产权的限制，改善农村信用环境，更好发挥政府作用。
人民银行近期会同相关部委联合印发了《农村承包土地经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，对农村承包土地经营权、农民住房财产权（以下简称两权）抵押试点范围、借款条件、借款用途、贷款利率和期限、价格评估、风险管理、抵押处置等关键问题进行规范并提出政策要求。
两个试点政策是对农业农村发展、农民生产生活影响巨大的改革，意义重大、影响深远。
但也要清醒地看到，两权抵押离真正落实，给亿万农民带来实实在在的福祉，还有很长的路要走。
第一，还需要配套政策支持。
《意见》指出，要“切实满足农户等农业经营主体对金融服务的有效需求”。
但在目前政策框架下，通过经营权抵押解决亿万普通农户的资金需求还需要更多的政策支持。
我国普通农户土地规模有限、能够抵押贷款的金额很少，农户贷款流程却比较复杂、交易成本很高。
从江苏省东海县实践看，仅仅贷款调查一个环节，就至少包括以下五个方面内容：农户种植养殖经营经历、生产场所、生产技术等；农民种植养殖产品的市场状况、是否适销对路、是否有固定销售渠道等；农民土地经营期限、各项费用支出、自有资金情况等；农民种植养殖设施及经营方式等；农户贷款真实用途等。
农民贷款交易成本很高，若贷款金额较小，银行就难以承受过高成本。
部分地区不得不对借款人最低经营规模进行限定，如粮食种植面积应不低于100亩，经济作物面积不低于30亩，养殖面积不低于10亩，农业设施大棚不少于2个等。
除非采取有力措施，加大配套政策支持力度，覆盖交易成本，否则我国小规模农户很难实现经营权抵押贷款。
第二，还需要进一步深化改革。
农民住房是农民最主要的财产，抵押贷款对解决农村发展资金，提高农民财产性收入至关重要。
现代经济信息286农村“两权”抵押贷款试点法律困境探析尼 珍 中国人民银行拉萨中心支行摘要：农村两权抵押贷款无论是全国还是西藏已有政策文件，农村改革的推进刻不容缓。
然而，当前西藏乃至全国推进改革的速度任然较慢。
本文从影响农村两权抵押贷款涉及的法律问题着手，厘清两权抵押贷款涉及的法律层面的障碍，研究分析适合两权抵押贷款的具体法律支持路径，对依法有序推进两权抵押贷款提出意见和建议。
关键词：两权抵押；法律困境；建议中图分类号：F321.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)033-000286-02根据国务院《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》(国发[2015]45号 以下简称《意见》)和全国人大常委关于对国务院推动农村“两权”抵押贷款试点县行政区的授权立法精神，西藏自治区拉萨市曲水县、林芝市米林县成为农村承包土地经营权抵押贷款试点县，曲水县同时被确定为农民住房财产权抵押贷款试点县。
西藏的正式试点时间截至目前已近一年，农村“两权”抵押贷款试点在西藏推进速度任然较为缓慢，如2016年3月才完成西藏首批农民住房财产权抵押贷款发放，原因是农民和银行等各个层面的顾忌和担忧，尤其是法律制约因素和银行本身的困境制约着“两权”抵押贷款试点工作的持续推进。
一、西藏“两权”抵押贷款试点工作开展情况按照国务院《意见》和人民银行总行“两权”抵押贷款试点工作会议精神，西藏自治区人民政府于2016年1月组织召开了西藏自治区“两权”抵押贷款试点工作会议。
会议成立了西藏自治区农村承包土地经营权抵押贷款试点工作指导小组和农民住房财产权抵押贷款试点工作指导小组。
并对人民银行拉萨中心支行、西藏银监、保监及自治区相关部门的职责进行了明确。
及时启动了西藏“两权”抵押贷款试点工作。
目前，曲水县全面完成全县五乡一镇17个行政村，6816户农村宅基地及地上住房确权登记颁证工作。
曲水县宅基地使用权、住房所有权确权率100%，宅基地使用权、住房所有权颁证率达93.49%。
