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中小企业融资存在的问题及对策研究随着市场经济的完善和发展，中小企业成为经济发展最活跃的重要组成部分，中小企业发展需要大量的资金投入，然而由于市场、政策、企业等多方面的原因，资金短缺是所有中小企业发展面对的一个严峻的问题。
融资困难问题已经成为中小企业发展面临的最大挑战。
本文就中小企业融资问题进行探究和分析，给出相关的建议。
标签：融资;中小企业;对策随着改革开放政策的不断深入，我国的经济转型也逐渐的加快步伐，經济主体由原来的公有制经济转变成以公有制为主体多种所有制经济共同发展的经济模式。
由此中小企业就有了机遇，中小企业就迎来了发展的黄金时期。
随着中小企业的蓬勃发展，困扰中小企业的重要难题就逐渐的显示出来，那就是中小企业的融资问题。
本文围绕着中小企业的融资问题来展开研究，深入探究其中的问题，以期为中小企业的融资找到新出路。
一、中小企业融资出现的问题（一）中小企业融资渠道狭窄中小企业融资渠道主要是自筹资金和依靠政府及银行的扶持为主要来源。
现阶段根据市场调查数据来看，超过50%中小企业开始在证劵交易中心直接融资。
上海深交所等股权交易中心开始向中小企业提供融资产品。
为中小企业的蓬勃发展创造了良好的条件，但是能够在证劵公司交易的中小企业只占少数，还有庞大的中小企业无法得到充足的资金支持，有很多中小企业发展面对着融资困难的难题。
现阶段中小企业的融资主要以银行贷款为主要的融资手段，对于一些微小中小企业来说银行贷款的融资手段甚至是他们唯一的融资方式。
然而，长时间的只靠银行贷款来完成企业的融资来解决企业的融资问题会使财务失衡，还会使企业自身的财务风险不断的加大从而导致企业的融资风险不断的增加，久而久之会形成一个恶性循环，这样会导致中小企业的长期发展。
（二）中小企业融资租赁意识淡薄公司选择融资的方式主要有三种，一种是内源融资一种是银行贷款还有一种是融资租赁等其他融资方式。
其中内源融资和银行占据了80%以上的比例而融资租赁等其他的融资方式只占8%左右。
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
中小企业融资难的原因及对策探析随着市场竞争的加剧和经济发展的不断进步，中小企业已经成为经济发展的重要力量。
然而，中小企业的发展面临着很多困难，其中之一就是融资难题。
中小企业在融资过程中，面临着如下几个问题：一是贷款利率高，融资成本过大；二是融资周期长，资金不足；三是融资渠道有限，不易获得资金支持。
这篇文章将从这几方面来探析中小企业融资难问题的原因及对策。
一、贷款利率高中小企业融资难的一个主要原因就是贷款利率高，银行对中小企业的信贷风险很高，所以当中小企业进行贷款申请时，银行往往会要求高额的贷款利率。
这就导致中小企业获得的贷款额度有限，还贷周期较长，中小企业在获得资金支持时更加困难。
对策：针对这种情况，中小企业可采取以下对策：1. 选择优质的融资平台：大型的互联网金融平台通常能够提供更具竞争性的利率，中小企业可选择这种平台进行融资申请。
2. 发挥政府的作用：政府可以通过政策引导，优惠贷款和财政资金等方式来支持中小企业，让其获得更多贷款资金的支持。
3. 加强自身管理能力：中小企业可以通过提高自身的专业管理能力、加强风险控制等措施来降低贷款利率。
二、融资周期长中小企业融资难的另一个原因是融资周期长，严重影响了其发展。
传统的融资模式，需要企业通过征信审核等程序，审批流程较长，这就给企业带来了很多困难。
中小企业需要快速获得资金支持，以保证企业的运转。
中小企业可以通过以下几个方面来加快融资流程：1. 推广在线融资平台：在线融资平台可以帮助企业缩短融资周期，加速资金的获得。
2. 优化信用评估：企业可以加强信用评估，让银行更加信任企业的资信状况，从而加快审批程序。
3. 同时通过多个渠道进行融资：中小企业可通过多个渠道融资，减少审批程序。
三、融资渠道有限中小企业融资难的另一个问题就是融资渠道有限，为企业发展造成了很大的障碍。
中小企业一般融资需求较小，不具备规模和影响力，部分银行对此不太重视，这就导致中小企业很难通过传统渠道获得资金的支持，甚至出现了“有钱难借，无钱更难借”的情况。
中小企业融资的现状及对策分析随着我国经济的快速发展，小微企业成为国家发展的重要组成部分，但其融资难题却日益突出。
本文将分析当前中小企业融资现状及对策。
一、中小企业融资现状中小企业融资难题主要表现为以下几个方面：1. 银行贷款难：中小企业信贷难度大，银行对中小企业审批较为严格，利率较高，中小企业在获得银行贷款上难度大。
2. 股票融资难：中小企业在股票市场上融资难度也比较大，大股东的控制权使得小股东往往不能得到足够的回报，而市场认可度低往往造成融资难。
3. 直接融资难：中小企业直接融资难度也比较大，投资者较为谨慎，不愿意承担较大的风险，企业也难以找到合适的投资人。
二、中小企业融资对策1. 建立良好的信誉体系：中小企业要建立良好的信誉体系，不断提高自身信誉度和知名度，加强与银行的合作，提高贷款的通过率。
2. 寻找代理机构：中小企业可以寻找各类代理机构，以达到更好地融资效果，比如第三方担保机构等，同时，也要加强与政府、金融机构的沟通，通过政府的支持来解决融资问题。
3. 提高质量和效益：中小企业要注重改进企业产品的质量，扩大产品的市场份额，提高企业的效益，可以通过合作、创新等方式来增加企业的盈利。
4. 提高融资成功率：中小企业需要提高融资成功率，要加强对资本市场信息的了解，并且提高面试和演示的效果，在保证自身实力的前提下，不断提高融资的成功率。
三、中小企业融资发展趋势1. 金融科技：金融科技对中小企业融资带来了新的机遇。
通过金融科技的创新，可以改变传统金融业的融资模式，推动中小企业融资领域的发展。
2. 创新融资模式：中小企业们可以拓展创新融资模式，比如股权众筹、私募债券等，这些方式已经成为中小企业融资的一种新趋势。
3. 资本市场化：随着我国资本市场的持续发展和国家宏观政策的引导，中小企业在股票市场和债券市场的融资门槛将逐渐降低，进一步加强市场化进程，带动中小企业的融资发展。
总之，中小企业融资难问题已经成为国家发展的瓶颈，需要各方共同努力，加强政府支持，拓展融资渠道，提升企业实力，从而实现企业可持续发展。
中小企业融资难问题及对策中小企业是国民经济发展的重要组成部分，其对就业和经济增长的贡献不可忽视。
然而，中小企业在融资方面存在着诸多问题，其中最突出的问题便是融资难。
本文将从融资难的原因、影响和对策三个方面探讨这一问题。
一、融资难的原因1.中小企业信用不足。
由于中小企业通常规模较小，资本实力较为薄弱，因此在行业中缺乏知名度，容易被认为信用不足，这限制了它们在银行、金融机构等融资渠道的获得资金的能力。
2. 资产负债表不够健康。
中小企业的资产负债结构通常较为单一，资金来源依赖于办公设备、房产，但是这些资产不能很好地体现企业的价值，致使它们在融资时难以满足金融机构的审查标准。
3. 金融市场不完善。
在中国，中小企业的融资主要通过银行贷款和债券市场来进行，但是中小企业更加需要的是股权融资和风险投资，因此，中国金融市场的不完善也成为了中小企业融资难的一个重要原因。
二、融资难的影响1.限制了中小企业的发展。
中小企业作为国民经济的发展动力，其发展受制于融资的能力，如果中小企业无法获得足够的融资，那么其扩大生产、增加就业、提高经济效益的能力将被大大限制。
2. 加剧经济不平衡。
中国经济的发展不平衡已经成为了一个普遍的问题，中小企业的融资困难加剧了这一问题，因为大企业能够通过高档融资渠道来获得资金，而中小企业则很难，从而产生了经济不平衡。
3. 限制了创新能力。
中小企业具有创新能力突出的特点，但是由于融资难，它们无法进行研发投入，这将会限制他们的创新能力，从而沦为落后产业。
三、对策1. 加强金融市场监管。
中国政府应加强金融市场监管力度，推动金融市场改革，扩展中小企业的融资渠道，在股权交易市场、债券市场等方面增加新供应来源，以充分发挥中小企业在经济中的作用。
2. 改进中小企业的财务报表管理。
中小企业应注重健康资产负债表，平衡企业在不同领域、从不同渠道获取资金，降低企业在贷款时的风险，从而提高公司偿还债务能力以及信誉度，以便能够快速获得金融机构的批准。
中小企业融资困难问题及其对策研究中小企业是国民经济发展的重要组成部分。
然而，在实际运营过程中，中小企业往往面临着融资困难的问题，这一问题严重影响了中小企业的发展和竞争力。
本文将探讨中小企业融资困难问题的成因和表现，并提出一些解决方案。
一、中小企业融资困难的成因中小企业融资困难的成因主要有两个方面：外部因素和内部因素。
外部因素包括宏观经济环境、政策环境和金融市场情况等。
例如，经济周期的波动、政府政策的调整以及金融市场利率波动等都会对中小企业的融资造成一定程度的影响。
内部因素包括企业自身的财务状况、经营策略、信誉等等。
例如，企业自身的盈利能力和还款能力直接影响到融资的成本和可行性。
1. 资金难以筹措。
由于中小企业规模较小、资金存量少，常常会面临资金不足的问题。
尤其是一些新兴企业，由于管理能力和资产规模较小等因素，可能无法获得传统银行等机构提供的融资服务。
2. 融资成本过高。
在金融市场对中小企业的融资支持不足的情况下，中小企业往往需要通过非银行金融机构等途径获得融资，这会增加企业融资的成本。
3. 资金利用效率低。
由于资金来源有限、融资成本较高等原因，中小企业在资金的使用方面可能比较保守，因此资金利用效率低下，影响企业的发展和竞争力。
面对中小企业融资困难的问题，需要采取多种措施加以解决。
本文提出以下几个方面的对策：1. 完善政策环境。
政府应该实施不同的融资政策，包括税收、信贷、担保等方面的优惠措施，鼓励金融机构对中小企业提供融资支持。
政府还应该大力推进公共服务平台的建设，提升中小企业的信息化管理水平，为企业融资提供更多的便利。
2. 增强自身实力。
中小企业自身需要通过提升管理能力、拓展市场份额和扩大业务规模等方式增加自身实力，提高企业的盈利能力和信誉度，从而更容易获得金融机构的支持和信任。
3. 发展市场化融资机制。
面对中小企业融资的多元化需求，需要建立完善市场化融资机制。
例如，可以建立专门的中小企业股权交易市场或债券市场，为中小企业提供多元化的融资途径。
中小企业民间融资现状、问题及对策分析随着经济的不断发展，中小企业的发展也越来越重要。
然而，中小企业的发展需要资金支持，而民间融资成为中小企业融资的一个重要渠道。
本文将从中小企业民间融资现状、问题及对策分析进行探讨。
一、中小企业民间融资现状中国的中小企业民间融资一直以来都在快速发展。
根据中国互联网金融协会发布的《2021年中国互联网金融行业研究报告》，2020年全国P2P网贷行业累计成交额为1.29万亿元，其中个人消费借贷成交额为7077.24亿元，涉及总借贷人数达到1.68亿人。
此外，去年全国股权众筹平台产生的筹资金额也达到了369.80亿元，同比增长12.9%。
这些数据显示了中小企业民间融资的发展潜力和空间。
二、中小企业民间融资问题然而，中小企业民间融资仍然存在一些问题。
首先，民间融资市场的不规范和缺乏监管是当前中小企业同行业中的主要问题。
其次，对于许多中小企业来说，民间融资的利率通常比银行贷款高，这增加了他们的融资成本。
最后，中小企业在向民间融资机构申请贷款时面临的流程复杂，需要提供更多有关企业运行情况的信息。
三、中小企业民间融资对策针对中小企业民间融资的问题，需要采取一些对策。
第一，加强对民间融资市场的监管，建立健全的风险防范措施。
第二，探索和建立更多种类的中小企业民间融资产品。
例如，中小企业可以通过发行债券的方式获得资金。
银行贷款和债券融资相结合，可以降低中小企业的融资成本。
第三，增加中小企业对民间融资的了解和参与度，使企业能够充分利用民间融资渠道。
此外，政府可以出台优惠措施，鼓励银行和其他金融机构向中小企业提供民间融资服务。
四、结论中小企业的发展是中国经济发展的重要组成部分，必须解决中小企业的融资问题。
民间融资是中小企业融资的一个重要渠道，但也存在一些问题。
因此，需要通过完善监管和政策支持等方式，提高中小企业的融资成功率，促进中小企业的健康发展。
科技型中小企业的融资难点分析与对策近年来，随着互联网、智能化等技术的飞速发展，科技型中小企业成为了经济社会发展中的重要力量。
然而，科技型中小企业在融资方面面临着诸多的困难，这也制约了他们的发展。
本文将分别从市场环境、科技型中小企业自身、政策等方面分析科技型中小企业的融资难点，并提出相应的对策。
一、市场环境的影响市场环境的不稳定性是影响科技型中小企业融资难点的主要因素之一。
市场在经济周期中的波动、产业单一性等因素都给科技型中小企业的融资带来了很大的影响。
1. 经济周期的波动经济周期的波动是各行各业面临的共同问题，科技型中小企业也不例外。
当市场处于低迷期时，大量的资本从市场上退缩，融资难度大大加剧。
2. 产业单一性一些科技型中小企业在创业初期出现了产业单一现象，挑选的产业是非常具有风险的，投资者会对此感到顾虑而难于进行融资。
对于上述问题，科技型中小企业需加强对市场波动的应对能力，增强稳健经营的观念。
同时，提升产业扩展度，加强对多元化发展的探索。
二、自身问题的影响除了市场环境的影响外，科技型中小企业自身的因素也是融资难点的主要原因。
经营不行稳、财务风险高、品牌影响力不高等因素都不利于融资。
1. 创业经验不足科技型中小企业的创业者不一定具备非常充足的创业经验，这常常会导致管理不善、前期投入过高、资金管理不当等问题，从而影响融资的机会。
2. 经营风险高科技型中小企业风险比较大，如果财务状况不够稳定，投资者则会非常谨慎而难以将资金投入其中。
3. 品牌影响力不高科技型企业一般都比较年轻，面对市场时自身的品牌影响力不够，这使得他们在争取投资时面临的难度加大。
对于一个新兴企业来说，品牌建设需要逐渐积累，但应加强企业的管理水平，优化财务结构。
同时，应树立风险意识，逐步提高管理能力。
三、政策问题的影响政策方面的问题也是影响科技型中小企业融资难点的因素之一。
当前我国虽然已经出台了许多针对中小企业的扶持政策，但存在着制约中小企业融资的政策问题。
中小企业融资存在的问题及对策研究摘要：近些年，我国经济进入快速增长时期，中小企业也迅速的发展起来。
中小企业在我国经济发展中扮演着越来越重要的角色，但是，由于受到一系列因素的制约，发展速度减缓，其主要的制约因素就是融资问题，融资难、融资渠道窄一直困扰着我国中小企业的发展。
本文首先论述了中小企业融资的相关概念，其次具体分析了中小企业融资存在的问题，并针对这些问题提出了对策建议。
关键词：中小企业；融资渠道；资产结构一、引言近些年，我国经济进入快速增长时期，中小企业也迅速的发展起来。
中小企业在我国经济发展中扮演着越来越重要的角色，但是，由于受到一系列因素的制约，发展速度减缓，其主要的制约因素就是融资问题，企业在发展中，主要由于自身规模小，可抵押资产不足，再加上银行等金融机构乐于把资金借给大型企业或者企业集团，中小企业往往很难获得足够的借款。
中小企业可以进行民间借贷，向个人甚至贷款组织借款，但是民间借贷利率较高，中小企业往往需要付出很大的融资成本，从而不利于中小企业的发展，如何解决这些问题，是本文研究的重点。
二、中小企业的融资现状（一）中小企业融资现状概述我国中小企业大多是民营企业，无论是处于起步阶段还是发展阶段，资金大多来自企业家、家庭和职工的融资渠道，对外部力量融资渠道的依赖性较小。
当公司规模小时，国内融资尤其重要。
随着公司规模的不断扩大，活动范围变得越来越广泛。
国内融资无法满足企业的资本需求，其重要性开始下降。
在这种情况下，外部融资变得越来越重要。
外部融资通常包括商业银行贷款和私人融资。
然而，中国的大多数中小企业仍然存在一些问题，如规模小、技术不足、工作不稳定、贷款水平低、抵押资产不足等等。
融资的复杂性、高成本和中小企业的高风险直接导致中小企业的融资困难，严重限制了中小企业的发展。
（二）中小企业融资方式分析目前，中小企业融资主要是通过外部取得和内部取得两种途径，由于内部的自有资金有限，内部融资的资金量有限，更多的只能依靠外部融资，从而获得企业发展所必须的资金。
中小企业融资问题分析及对策研究肖芳中国建设银行股份有限公司广东省分行改革开放以来，我国小企业迅速壮大，成为国民经济的重要引擎。
在促进经济增长、促进就业、提高城乡居民收入中发挥了积极的作用。
在目前大型企业客户直接融资能力强、客户竞争剧烈、利润空间受到压缩的情况下，拓展小企业金融业务，成为银行增加利润增长点、调整客户与收益结构、改变过渡依赖于大型企业的必然选择，国内金融同业对小企业领域逐步由观望到大胆涉足、创新纷呈，同业竞争激烈。
一、中小企融资存在问题分析１．信息不对称，难以判断客户的优劣。
中小企业普遍存在资产规模不大、抗风险能力偏弱的特征。
过去商业银行信贷支持的对象上主要以大企业为主，并建立了一整套相应的信用评价体系。
由于评价标准不同，中小企业往往不能符合商业银行的信贷政策要求，从而较难获得商业银行的信贷支持。
中小企业经营管理方面本身也有较多不完善之处。
当前，我国中小企业普遍存在财务制度不健全，不同程度地存在逃避税的行为，财务报告真实性与准确性较低，企业财务数据失真，财务透明度低，难以从企业报表判断企业真实的经营状况，加上企业治理结构不健全产权关系不明晰，信用意识薄弱等诸多问题，造成信息不对称，加大了银行信贷风险。
２．企业资金流向难以监控，贷款真实用途难以掌握。
由于小企业财务管理极不规范，且出于避税考虑，企业流水走账也较具复杂性和隐蔽性，公账私走现象极为普遍，使得小企业资金流向较难看清。
小企业贷款尤其是流动资金贷款由于支付对象的不特定性和跨行划转使得贷款的真实用途难以掌控，有些企业将流动资金贷款挪用于购置土地或扩建厂房、购建机器设备等固定资产投资，而以固定资产项目申请贷款又无法提供立项审批文件、可行性研究报告等基础资料。
３．贷款担保方式选择范围偏窄，操作难度大。
从实际操作上，对小企业融资仍主要要求提供以房产为主的抵押物，抵押物选择范围较窄。
存货动产质押准入门槛较高、范围受限，虽已推出联保连带、信用贷款等无需抵押的贷款品种，但由于其中蕴含风险较大，对营销人员及审批人员的综合判断和风险把控能力、都提出了较高的要求，此类产品的推广仍较受限制。
中小企业融资存在的问题及对策分析作者：……目录第一章我国中小企业的融资现状 (3)1.1 我国中小企业目前的融资来源 (3)1.2 我国中小企业融资的需求量难以满足 (3)1.3 中小企业对所融资金特征 (3)第二章我国中小企业融资难的原因 (4)2.1 中小企业自身方面的原因 (4)2.1.1 中小企业信用度不足 (4)2.1.2 管理水平低下 (4)2.1.3 中小企业不能提供有效的信贷保证 (5)2.2 我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约 (5)2.2.1 资本市场缺乏层次 (5)2.2.2 直接融资体系结构缺陷 (5)2.2.3 间接融资体系制度缺陷 (5)2.3 政府及社会融资机构方面的不足 (6)2.3.1 中小企业担保信用体系不完善 (6)2.3.2 缺乏完善的信用评级体系 (6)2.3.3 缺乏完善的法律法规的支持保障 (6)2.3.4 民间融资法律地位不清 (6)第三章解决中小企业融资难的对策和建议 (6)3.1 企业方面 (6)3.1.1 加强企业管理 (6)3.1.2 提高信用观念 (7)3.1.3 拓展融资渠道，吸取民间资本 (7)3.2 银行方面 (7)3.2.1 转变观念，开辟中小企业融资市场 (7)3.2.2 改变服务，为中小企业排忧解难 (7)3.2.3 扩大服务，提供更丰富的金融产品 (7)3.2.4 健全和完善为中小企业服务的机构 (8)3.3 政府方面 (8)结论 (9)参考文献 (9)内容摘要：我国中小企业获得蓬勃的发展，已成为推动国民经济健康发展的重要生力军和最具活力的“经济增长点”，其在国民经济稳定增长、缓解就业压力、拉动民间投资、优化经济结构等方面也起了重要的作用，在国民经济中占有重要的地位。
据统计，目前我国民营企业的数量已经超过800万家，以中小企业为主，占全国企业总数的99%，对GDP的贡献已达到63%。
当前，我国中小企业普遍存在融资难的问题，这既有我国中小企业自身的原因，又有信贷体制与制度以及由美国次贷危机引发的金融危机等外部环境的影响。
中小企业的融资困难直接影响民营中小企业的发展壮大和社会的长治久安，因此，我们必须采取措施来解决我国中小企业的融资难问题以保障和促进其发展。
关键词：中小企业融资对策扶持中小企业在我国也是一个具战略意义的重要经济组成部分。
据相关统计数据，根据2003年《中小企业标准暂行规定》，在2002年我国134.6万多个工业企业中，中小企业占99.8%。
我国中小企业创造着80%以上的工业新增产值，提供了75%的城镇就业机会。
大力发展中小企业，已成为我们经济建设的一项基本方针。
特别是中共十六大提出今后20年我国经济发展的战略目标后，更可以清晰地看到，大力发展中小企业是全面建设小康社会的必由之路。
这是从国民经济发展的全局角度和全面建设小康社会的战略高度来把握而得出的必然结论。
然而，中国的中小企业存在着诸如体制与资金等方面的困难，在融资方面存在着诸多问题与困难。
第一章我国中小企业的融资现状中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。
它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其它数量标准上动态的相对的概念。
中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它下一个很确切的定义，现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是：“独立所有，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位”。
1.1 我国中小企业目前的融资来源目前我国总中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即中小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。
银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要提供的是流动资金及国家资产更新自己，而很少提供长期信贷。
同时抵押贷款和担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的识别能力，往往受到冷落。
所以现在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。
现在亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。
1.2 我国中小企业融资的需求量难以满足我国的中小企业中有六成以上从未获得过1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的组要途径。
而这种畸形的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。
1.3 中小企业对所融资金特征中小企业流动资金需求特点:短、频、快、小。
就是能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位,已经错失商机,失去短期借款的目的;再者中小企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险,影响银行贷款的积极性。
第二章我国中小企业融资难的原因2.1 中小企业自身方面的原因2.1.1 中小企业信用度不足由于中小企业的管理体系不够完整，各种有失职业操守的行为铸成了中小企业的信用危机。
在一个竞争强烈的市场经济中，企业得靠信誉活着。
然而，同因为受市场经济的洗礼，诚信随着个人私欲的极具上升而日渐消逝。
国内大型企业及企业集团都面临着信用危更何况中小企业。
其原因主要有以下几个方面：第一，倒闭破产逃废债。
对占有银行贷款的中小企业，最令银行头痛的莫过于企业的倒闭、破产和转制。
对倒闭企业银行不得不采取诉讼手段以保全资产，在清产核算中，在保障国家税收、员工工作及安置费的前提下才考虑银行的资产问题，最后已是杯水车薪，银行往往是赢了官司输了钱。
对转制企业新老公司挂账，一个不愿还，一个却还不起，对银行资产而言不过就是有账无实。
第二，贷款违约率居高不下。
贷款的高违约率也是银行不愿意向中小企业贷款的一个重要原因。
更因为中小企业规模小，自身积累薄弱，如果再一次商业风险中受挫对中小企业的打击是非常大的，严重的可能导致企业无能力偿还贷款，所以，中小企业欠款欠息的现象也很严重。
第三，中小企业为了得到贷款而虚报“军情”，形成银行信息与企业实际信息不对称。
比如，报表信息不真实，财务信息失真严重，税务、银行、企业各一套，对税务隐瞒盈利实情，对银行夸大经营成果，使得银行不能掌握企业的真实情况，也就不能对信贷资金进行有效的跟踪和监控，对银行就容易形成贷款风险。
这导致了金融机构谨慎的对待中小企业的融资需求，甚至迫使金融机构对那部分健康成长的中小企业的融资需求也忽略。
2.1.2 管理水平低下管理水平低下是现在中小企业的突出问题。
第一，管理的不科学，管理体系的不完善，没有好的市场经营策略。
由于缺乏明确的营销战略和相应的营销知识、营销人员和营销渠道，无法进行系统的市场调研来了解自己产品的市场需求趋势，只能通过原始的直接推销和订货加工来进行产品的销售和服务，因此市场的空间较小，企业的经营风险就很大。
第二，财务管理低下，账目不清，报表账目不全，内控制度不严，财务信息失真严重。
成本核算粗放，缺少财务分析，对自己的流动性、资金使用的合理性和效益性就不能得到良好的分析和安排。
缺乏精细的财务管理，企业的盈利水平就不高，企业自身积累资金能力就相对薄弱。
2.1.3 中小企业不能提供有效的信贷保证中小企业融资难最大的障碍就是不能提供有效的信贷保证，一些企业单位怕银行追究连带责任，谁都不愿意冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。
其次，中小企业融资时难以像企业提供相应的抵押品，提供的一些产品、设备的变现能力低，银行都不愿接受。
另外，抵押担保的程序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许多的职能部门，并需要提供很多相关的资料。
由于中小企业抵押担保的质量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。
2.2 我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约2.2.1 资本市场缺乏层次我国现有银行体系仍然为国有银行所控制，民间资本进入的壁垒较高。
即使有少量民间资本进入银行业，也因受到行政控制而无法真正按市场准则运行。
现在的资本市场结构单一，所产生的不良后果以表现在：一，难以发挥资本市场机制。
二，难以提高资本市场的集中度。
三，不利于降低资本市场的整体风险。
2.2.2 直接融资体系结构缺陷我国直接融资的结构体系不完善导致效率低下。
一是横向结构失衡，表现为传统行业与高科技产业获得融资比例的失衡。
二是纵向结构失衡，主要表现是国内储蓄不能有效的转化为国内投资。
三是资本体制的单一和行政管制，造成资本市场和功能定位的不合理，没有很好的满足多层次企业融资的需求。
2.2.3 间接融资体系制度缺陷从所有制方面分析，目前中国金融市场上国有股直接控制的股份制银行占绝对优势，这种所有制结构导致银行业跟不上经济和社会发展的变化，造成金融服务效率的低下，金融工具单一，信用监督和评估系统缺乏。
从金融体制方面分析与中小企业相匹配，我国中小银行不仅数量严重不足，而且面临进一步发展的诸多障碍。
2.3 政府及社会融资机构方面的不足2.3.1 中小企业担保信用体系不完善。
由于中小企业量大面广，贷款需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。
2.3.2 缺乏完善的信用评级体系。
长期以来，我国对中小企业信用评估制度一直欠完善，而且缺乏一个授信主体之间的共享机制，授信主体在评价企业信用上花费过多的经历和成本，当企业融资规模不大时，单位资金分摊的费用会高，所以金融机构会理性的选择贷款规模大，企业信用好不需要再评估的企业为贷款对象。
2.3.3 缺乏完善的法律法规的支持保障。
我国有关中小企业的法律法规，多数是以条例和办法的形式有国务院和国务院个部门制定的，这里面存在许多重叠同事也存在许多空白。
一些地方政府为了自身局部的利益，默许或者纵容企业逃废银行债务，这就加剧了金融机构的“恐贷”心理。
2.3.4 民间融资法律地位不清。
长期以来，中国合法的放贷机构仅限于银行和正规金融机构。
虽然民间资本非常活跃，但一直处于“地下”或者“半地下”的状态，其法律地位含糊不清。
事实上，民间融资规模已经在国内中小企业融资中占了不小比例，作用不可轻视。
第三章解决中小企业融资难的对策和建议解决中小企业融资困难的问题是一项复杂的工程，从政府到银行及企业都需要重新审视，需要密切配合，才能建立起中小型企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业快速、健康的发展。
3.1 企业方面3.1.1 加强企业管理中小企业应不断深化改革，完善中小企业的制度管理，明晰产权，完善企业内部的治理结构。
