从现行信贷资料审核中谈如何进一步规范的问题
为进一步提高审贷效率，发挥我行业务办理方便、快捷的优势，现就目前信贷资料审核中发现的问题进行沟通和交流，不妥之处，敬请批评和指正。
信贷资料共分两大块：一是内部资料，二是客户提供的资料。
一、 内部资料：主要包括审批表、调查报告、各类合同等
（一） 审批表
1、.期限栏（有效期）：主要针对个人客户审批表，该期限主要指的是授信期限，按照我行现行规定，最长不超过2年。它与贷款期限不同：授信期限是贷款机构能提供有效贷款的期限，是一个区间概念。贷款期限是在授信有效期内，贷款机构将贷款贷给借款人到贷款收回时这段时间。贷款期限可超出授信期限，视具体情况而定，如可循环贷款的最后到期日不得超过授信期到期日满1年。
2、基本情况栏：前面已有的情况可不再此赘述，主要填写借款人职业、收入等情况，对无需提供调查报告信贷资料还要分析全部收入负债情况，看收入能否覆盖全部支出。
3、担保栏：我行允许有抵押担保、保证担保、质押担保等担保方式。
4、调查意见栏：一定要有贷款期限、金额、利率、还款方式等主要内容。
（二）调查报告
1、征信部分：认定重大不良记录依据是连续3期或累计6期，有不良记录的客户不能评级不符合申请贷款的主体资格，能提供无恶意拖欠证明的，我行视情况而定。对在征信报告中出现的近期因担保或贷款出现的查询要重点关注，了解清楚，如有可能除询问申请人外，应从侧面弄清实际情况，如是否有担保，担保多少；在他行贷款是否通过或否决，通过金额或拒绝原因等等。另目前征信记录期是7年，执行T加1，即超过1天为逾期，连续3期进入黑名单。
2、如何撰写申请贷款原因、必要性及可行性部分：要根据客户提供的资料据实描述，要言简意赅，要有依据、客观合理地阐述，不要夸大其词。对第一还款来源的分析中，提供财务报表且真实可信的，要重点了解回款期限、存货周转率、付款期限三个指标，看其现金流判断还款能力；未提供财务报表的，通过银行流水看其现金流判断还款能力。牢固树立中小企业现金为王分析理念，防范因三角债务过多产生的经营风险。对第二还款来源的分析时，抵押物要符合能办理抵押条件，价值评估合理，便于处置等特点；提供保证的，要有保证能力。
一、基 本 流 程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
客户申请资格审查不合格初步审查客户提交材料合规调查评价调查评价报告按权限申报不合规合规性审查不同意合规同意签合同是否有用款条件落实用款条件支款登记YesNo信贷资产检查到期能否回收是否展期或借新还旧展期或借新还旧不良资产化解YesNoYesNo贷款回收受理调查审批发放贷后管理到期前是否为不良贷款YesNo退客户合格不合规是否复议申请/要求复议No有无签定合同条件Yes落实条件No是否变更条件申请变更条件YesNo能否回收Yes处置（核销等）No贷款承诺信用等级评定审批确定授信额度特定客户或授信下单笔信贷业务授信下单笔信贷业务是否审批通过Noyes授信下单笔信贷业务是否为特定客户Noyesyes调查核实续议二、项目贷款操作程序
按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。下面的流程只是固定资产项目的流程。
5.2.1 受理
5.2.1.1 客户申请
客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。
5.2.1.2 资格审查
1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。
2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。
3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。
（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；
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银行信贷业务培训简报
1.如何培训银行员工的《信贷业务中的法律风险防范》
培训大纲一、员工和银行是什么关系？1、是矛盾统一体2、是合作关系3、是客户关系4、是结果关系二、职场成功是所有银行员工的共同梦想三、成功是能力和机会的函数1、能力来自何处？（1）能力=f（天赋+知识+经验）（2）只有工作才能提高自己的能力。
（3）能力来自于责任2、机会来自何处？（1）机会只眷顾有能力的人。（2）成功的秘密在于：当机遇来临的时候，你已经做好了把握它的准备。
故要有能力。（3）案例：日升昌员工的成功之道（4）机会也来自于责任3、结论：成功是责任的函数四、什么是责任？1、责任就是不为失败找借口、只为成功想法2、责任就是是比上司期待的做得更好第二讲职业意识和行为习惯一、银行员工职业素养的构成1、知识（1）产品知识（2）金融知识（3）经济知识（4）管理知识（5）数学知识（6）心理学知识（7）成本管理知识（8）5S管理知识2、技能（1）现场管理能力（2）作业管理能力（3）沟通能力（4）组织协调能力（5）分析与解决问题能力（6）指导下属能力（7）操作技能3、修养（1）责任感：勇于承担责任并对所做的结果负责（2）求实性：对问题能究其事实而不是肤浅带过（3）影响力：积极、正向、乐观，充满热诚（4）持好性：不断的改善以使结果更好二、银行员工必备的职业意识1、危机意识（1）认为自己没有危机，这才是真正的危精品文档，助你起航，欢迎收藏关注和点赞！
机（2）银行员工的危机是什么？2、学习意识（1）学习意识的重要性（2）如何学习？（3）如何提高学习力？3、质量意识（1）什么是质量意识？（2）如何树立质量意识？A、建立标准B、第一次就把事情做对C、把下一个工序看作是顾客D、质量要符合顾客的需求4、成本意识如何做才有利润？5、效率意识善用工具6、目标意识（1）导入案例（2）目标管理法在日常工作中的的应用：剥洋葱图（3）把任务转化成目标是下级的天职（4）把任务转化成目标的具体方法（5）案例：如何实现金融产品的顾问式销售目标？7、计划意识：（1）计划是有效工作的保证（2）计划的三个要点（3）制定计划必须解决的6个问题（4）案例：商业银行的客户开发流程计划8、沟通意识（1）沟通的好处（2）沟通的四大原则（3）沟通中的三个合理定位（4）如何与上司沟通与上级沟通的8要则养成“8让”习惯（5）如何与同事沟通9、绩效改进的意识（1）影响绩效的因素（2）改善个人绩效的三个关键环节（3）解决问题的步法（4）PDCA(5)绩效改进方案的重点（6）案例：如何找出绩效不彰的原因并改善之？（7）绩效改进需要用到的知识和分析工具（8）案例：绩效改进方案的制定10、全局意识。
银行信贷培训课件
银行信贷培训课件
在当今社会中，银行信贷作为金融领域的重要一环，扮演着至关重要的角色。为了提高银行从业人员的信贷业务能力，许多银行都会开设信贷培训课程，以帮助员工掌握信贷评估、风险管理等相关知识和技能。本文将探讨银行信贷培训课件的内容和重要性。
一、信贷基础知识
在银行信贷培训课件中，首先需要涵盖信贷基础知识。这包括了信贷的定义、发展历程、分类等方面的内容。通过了解信贷的基本概念，培训人员可以建立对信贷业务的整体认识，为后续的学习打下基础。
二、信贷流程与流程规范
信贷流程是指银行在进行信贷业务时所需经历的各个环节。在信贷培训课件中，应该详细介绍信贷流程，并强调每个环节的重要性。同时，还应该介绍银行信贷业务的规范要求，包括了审批程序、审批权限、风险控制等方面的内容。通过学习信贷流程和规范，培训人员可以了解到银行信贷业务的操作流程，提高工作效率。
三、信贷评估与风险管理
信贷评估和风险管理是银行信贷业务中最为重要的环节。在信贷培训课件中，应该详细介绍信贷评估的方法和步骤，包括了借款人的信用评估、还款能力评估等方面的内容。同时，还应该介绍银行风险管理的原则和方法，包括了风险识别、风险评估、风险控制等方面的内容。通过学习信贷评估和风险管理，培训人员可以提高对借款人的风险判断能力，减少坏账风险。 四、信贷产品与销售技巧
银行信贷产品是满足不同客户需求的金融产品。在信贷培训课件中，应该详细介绍各类信贷产品的特点和适用场景，包括了个人信贷、企业信贷、房贷、车贷等方面的内容。同时，还应该介绍银行信贷销售的技巧，包括了客户需求分析、产品推荐、销售谈判等方面的内容。通过学习信贷产品和销售技巧，培训人员可以更好地理解客户需求，提供更加精准的信贷解决方案。
五、案例分析与实操模拟
在信贷培训课件中，应该加入案例分析和实操模拟的内容。通过真实的案例分析，培训人员可以了解到不同信贷场景下的操作方法和应对策略。同时，通过实操模拟，培训人员可以在模拟环境中进行信贷业务操作，提高实际操作能力。这些实践性的内容可以帮助培训人员将理论知识与实际操作相结合，更好地应对各类信贷业务情况。
