论《保险法》的修改对我国保险公司的影响
论文摘要：
本文开篇明义，指出由于我国保险业的长足发展，保险业的内外环境发生了巨大变化，尤其是我国加入WTO后，对外开放和与国际接轨的步伐日益加快，这些因素促成了我国《保险法》的修改成为必然，修改后的《保险法》的实施将对促进我国保险业健康稳健发展产生深远影响。其次通过三方面展开论述，一是明确和加重了保险公司的责任；二是“适度监管”的监管理念为保险公司的经营提供了风多的自由度；三是新《保险法》适度拓宽了保险公司资金运用渠道。最后，通过对《保险法》的修改，加重了保险公司的责任，要求保险人更加注重诚实信用原则，加大对保险营销人员整体从业人员素质的提高，以及保险公司内部管理的加强，正确运用保险资金，提高保险公司的整体实力，不断地发展和壮大自己。
2002年10月28日，全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过的《关于修改〈中华人民共和国保险法的决定〉》，围绕强化保险监管，促进保险业发展这一核心，对涉及保险经营主体和保险监管机构的38处条款内容进行了增加和修改，通过修改，更加全面地展示了我国保险业在法制化、市场化、规范化、国家化等方面的改革与创新，同时对促进我国保险业快速稳健发展产生深远影响。
一、;修改后的《保险法》更进一步的明确和加重了保险人的责任（一）保险公司作为保险合同当事人的责任得以加强，要求保险人承担应有的诚实信用义务
; 我国加入世界贸易组织已近四年时间，国内保险市场逐步与世界市场接轨。由于我国寿险业历史不长，管理经验不足，而且受到长期以来计划经济体制的深刻影响，中资寿险公司带有浓厚的旧体制的痕迹，尤其在诚信、服务、品牌的理念上，仍存在着不少模糊概念，保险合同部分仅
有三处修改，但其中有两处是关于保险公司作为保险人的责任条款。一是将保险人的保密义务的范围扩展至被保险人的个人隐私。保险合同是最大诚实信用合同，保密义务是保险人的应然义务之一，保险人保密的范围应该包括被保险人的财产、商业经营情况和个人隐私。原《保险法》第31条可以依诚实信用原则作扩充解释，即保密义务应当包括被保险人的“个人隐私”，但为了减少纷争和避免法律适用的繁琐，更好的保护被保险人的利益，将“个人隐私”明确列入其中亦十分必要。至于何谓“个人隐私”，我国法律还没有明确规定，《保险法》中的个人隐私应当作广义解释，即个人隐私不仅包括被保险人一些不堪为外人道的事项，如疾病、生理缺陷、过往经历等等。这些事项一旦为他人所知，极有可能给被保险人带来心理、名誉、生活等方面的负面影响；而且应当包括被保险人的个人资料，如住址、职业、联系方式等。但保险人对上述事项的泄露承担责任的原因不同。如果保险人泄露第一类事项，不管保险人是出于故意还是过失，保险人都应当承担由此给被保险人带来的损害或影响责任；对于第二类事项，则保险人只有在故意时才承担责任。
二是保险人在理赔过程中的义务的到加强。此次修改是在原来条文的
基础上增加了“并将核定结果及时通知被保险人或者收益人”。如此修改的目的是为了督促保险公司履行理赔义务，减少因保险公司理赔不及时而损害被保险人的利益的情况发生。当被保险人或者收益人提出补偿或者给付，保险人都应当将其意图传达给被保险人或者收益人。此种传达必须采用明示方式，默示不能代表保险人是否同意。由于现实中保险人往往怠于履行其义务，即社会上所普遍认为的“投保容易理赔难”，所以明确保险人理赔过程中的义务既有助于被保险人合法权益的保护，也有助与保险公司良好形象的树立。保险人诚实信用义务，进一步明确要求保险人要树立以被保险人利益为要旨的经营理念，完善规章制度，增强其社会责任，改变原来的某些不负责任的做法。（二）进一步明确了保险人对保险代理人的责任承担
保险代理人是受保险人的委托，代表保险人的利益办理保险业务。如何协调保险人与代理人的关系至关重要。针对我国保险市场上所出现的一些情况，《保险法》作了如下修改：
一是修改后的《保险法》第127条规定了保险人必须与代理人签订代理合同。尽管也有相关法规规定保险人必须与代理人签订代理合同，但由于其效力不如《保险法》修改将其明确规定，签订了代理合同，就表明二者之间的关系是代理关系，可以避免因关系不清而导致的一些问题。
二是修改后的《保险法》第128条明确规定了保险人对保险代理人的表见代理行为承担责任。保险实务中有许多代理人受利益的驱动误导投保人或被保险人，损害了投保人或被保险人的利益，引发了保险人
与投保、被保险人之间的纠纷。原《保险法》第124条第1款对此规定得不够明确，所以导致了理解上的不同。被保险人和保险监管机关认为保险人应当对保险代理人的越权行为承担责任，而保险人却认为保险代理人的行为是个人行为，其责任应当由代理人自己承担。根据我国《民法通则》和《合同法》的有关规定，代理人没有代理权、越权代理或者代理权终止后依然以被代理人名义订立合同的，如构成表见代理，则本人应当为代理人的代理行为负责。把表见代理制度列入《保险法》，并按严格责任认定表见代理，是对保险人的一项严格责任，其宗旨是为了更好的保护保险消费者的利益。保险人应当对代理人的行为负责，当然，保险人在承担责任后，可以依法向代理人追偿。《保险法》规定保险人必须对代理人的表见代理行为负责，这就要求保险人在代理人的选用、管理和约束方面要加大力度，防止替代理人的不良行为“买单”。
三是规定保险人不得向非法保险代理人和经纪人支付手续费或者佣金。世界各国都对保险中介人的资格进行了严格的管理，非经考试或考核不得从事保险业务，我国亦不例外。但由于我国保险业正处在急剧扩张阶段，对保险中介的的需求很大，而现阶段又没有足够的高素质的中介人才，因此导致一些不具备资质者从事保险业务。这给保险市场带来了混乱，冲击了合法的保险中介，不利于被保险人利益的保护和保险公司的规范发展。纯净保险中介市场必须从保险人出发，杜绝保险人向非法中介支付任何费用。这要求保险人须努力加大对代理人的培训力度，提高其资质，同时加大对代理人的管理，规范其营销
代理行为，否则保险人将承担相应的法律责任。
四是新《保险法》第136条规定了保险人必须加强保险代理人的业务素质和职业道德的提高。浮躁的保险市场氛围和极强的专业性、隐蔽性是个人代理人违规现象严重存在的市场和发生的行业根源。一是面对巨大的中国保险消费市场，各家保险公司都在进行一轮又一轮的圈地运动，业务规模成为他们近期内追求的唯一目标。因此，一次又一次的业务突击和业务推动就成了他们上规模、争市场最有效的手段。为了突击业务，对代理人的行为和业务质量疏于把关，给劣质业务的顺利签单大开了绿灯，从而滋长了代理人有意识的违规承揽业务的行为。另外，面对诱人的佣金和高额的奖励，许多营销人员为求业绩的增加而不惜采用各种违规乃至违法的销售方法，千方百计谋求获奖，而很少考虑公司的长远发展。二是为了迅速拓展市场，许多公司都采用了人海战术。为了增加更多的营销员，他们一步一步降低招收营销人员录取标准，最后变成只要前来应聘，就会被录用，这样所增的业务员留存率相当低，容易形成大进大出的现象，直接影响着代理人员素质的提高。许多人为了争夺客户不择手段，回佣问题，误导问题层出不穷。三是极短期业务培训，使保险代理人只注重了业务技巧的训练而忽视了基础知识、企业文化、职业道德、服务理念的提高，使保险营销成为口才战，心理战。那些连自己都认识不到保险意义，只能采取哄、瞒、骗等手段去说服客户。四是保险业之所以在产销售上采取个人营销制度，就是因为其经营管理、条款设计带有极强的专业性，一般人很难通过条款就掌握承保事项。也正因为如此，保险代理人为
了达到签单目的，容易采取扩大报单功能，提高返还金额来蒙骗客户。另外，由于寿险保单一般都是长期合同，代理人违规承保的业务在短时间内一般很难被保险人或投保人觉察，代理人也心存侥幸心理，觉得只要蒙过核保关就高枕无忧了，从而给他们违规承揽业务壮了胆。由于当前我国保险市场中一些保险人片面追求保费规模，以数字论英雄、以保费收入发放佣金，存在考核体系的不完善。对代理人的不规范行为放任自流，甚至指示、唆使代理人误导、欺骗消费者。这种饮鸩止渴的发展方式隐含着巨大的风险。为了切实纠正这种不正常行为，此次《保险法》修改增加了有关内容十分必要。如果保险人有此种行为，可适用《保险发》的罚则进行处罚。保险人对保险代理人的责任承担，要求保险公司改变传统的营销方式、提高保险代理人的整体素质，加强对保险代理人的管理和约束。
（三）;强化了保险公司（包括保险公司工作人员）的法律责任
一是新《保险法》第141条规定了保险公司制造假陪案的法律责任。制造假陪案是保险公司的一种重大违法行为，因其制造方便、数额巨大、法律规定不明确而被广泛采用。假陪案的制造既有可能是保险公司工作人员利用职务之便私自为之，亦有可能为经营者集体为之；制作假陪案的金额既有可能被个别人所侵吞，亦有可能成为单位的“小金库”用来支付各种不合理开支。原《保险法》第134条规定了保险公司工作人员的责任而忽略了保险公司的法律责任，换言之，只规定了个人犯罪而没有规定单位犯罪，这给责任的追究带来了不便，不利于遏制此种犯罪行为。新《保险法》的规定其实是弥补了法律漏洞，
从而加大了保险人的法律责任，使保险人制作假定赔案犯承担责任有了法律依据。
二是对保险人未能满足监管要求而设置的责任条款的增加。新《保险法》第145条第一款第8项是关于“责任准备金”和“条款费率备案”的义务的规定，第146条第2项和第147条为规定未能满足监管要求而设置的法律责任。如此规定有助于监管机关行使监管权利，提高监管效力，达到监管目的。
三是对保险公司的违法违规行为的处罚加重。新《保险发》第139条将保险监管机关对保险公司违法行为的处罚金额由原来的“1万元以下”提高至“5-30万元”，对有违法行为的罚款金额由原来的“1万元以下”提高至“2-10万元”。对违法行为处罚的加重，要求保险公司及其工作人员树立依法经营的思想，杜绝有可能构成犯罪的经营行为。
一、案例分析 1.赵县个体三轮摩托车司机孙某，在赵县保险公司投保了车损险，保险金额为4500元，另外又投保了人身意外伤害保险，保险金额为6000元，并指定其子为受益人。在保险期间的某日，孙某在运送货主张某及其货物时，在一铁道口与火车相撞。孙某、张某当场死亡，三轮摩托车毁损。这次事故应由孙某负责。现托运人张某之妻向法院起诉，要求以承运人孙某的保险金予以赔偿。 问：本案应当如何处理? （1）孙某投保的人身保险指定了受益人，保险金属于受益人享有，不能作为孙某的遗产用以清偿债务或赔偿。因此，6000元保险金应归孙某之子享有。 （2）财产保险不存在指定受益人的问题，因此，财产保险的保险金属于被保险人的遗产，孙某投保的车损险是财产保险，4500元保险金属于孙某的遗产，应用来清偿其债务或赔偿。 2. 赵某为某工厂职工。2005年3月，赵某向甲保险公司投保家庭财产保险，保险金额为20万元。同年6月，赵某所在工厂为该厂每位职工向乙保险公司投保了人身意外伤害保险，每人保险金额为5万元。两份保险合同的期限均为一年。2006年2月，赵某的邻居钱某因过失造成火灾，致使赵某家庭财产受损12万元。同时，赵某在逃避火灾过程中，被利器刺伤头部，花去医疗费用6万元。 问：（1）本案是否属于重复保险?为什么?（2）本案应如何处理？ （1）本案不属于重复保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立数个保险合同的行为。而本案中，甲、乙保险公司分别对赵某的家庭财产和人身提供保险，不符合重复保险概念中同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故的属性。 （2）甲保险公司赔偿赵某家庭财产损失12万元。其后，甲保险公司取得代位求偿权，向钱某追偿12万元。乙保险公司向赵某给付保险金5万元。 3.2004年10月8日，甲未经其父亲乙书面同意，为乙投保了一份人身保险，以丙为受益人，保险期限为2年，保险责任范围包含被保险人的死亡、疾病死亡。在投保过程中，保险公司业务员没有询问乙的健康状况，也没有对保险条款进行明确的说明。保险合同签订后，乙于2005年12月8日因患癌症死亡。丙向保险公司要求给付保险金，但保险公司认为，经查明投保时乙已身患癌症，故拒绝给付保险金。 问：（1）乙身患癌症而在投保时未告知保险公司，将产生何种法律后果? （2）本案保险合同是否有效?为什么 （1）根据我国《保险法》规定，投保人对保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问，应当如实告知。投保人甲虽然隐瞒了被保险人乙身患癌症的事实，但由于保险公司没有主动询问，故不得解除保险合同。
保险法讲义 李文华 课程简介、教材及参考书目 一一般情况 1教学目的：使学生对保险法的理论、法律法规和规章有较系统的掌握，对我国的保险法律实务情况有一定的了解，并在此基础上使学生对保险法问题具备一定的分析和解决能力。 2教学方法：中外理论和法律条文比较研究，理论、法律条文和法律实务相结合，教师讲授和学生参与相结合。 3主要内容：分为保险法总论、保险合同法、保险业法和保险法律责任四大部分。其中，保险法总论包括保险的概念、特征和分类，保险法的概念和基本原则；保险合同法包括保险合同的主体、客体、内容、解释和订立、变更、中止、终止的一般问题，财产保险合同、人身保险合同的具体问题，以及再保险、保险索赔与理赔、保险合同争议的处理等有关问题；保险业法包括保险组织和保险经营的监督管理等问题；保险法律责任包括违反保险法所应承担的行政、民事和刑事法律责任。 二参考教材 王卫国主编：《保险法》，中国财政经济出版社2003年7月第1版。 三参考书目 1 李玉泉著：《保险法》，法律出版社1997年6月第1版。 2 许崇苗、李利著：《保险合同法理论与实务》，法律出版社2002年10月第1版。 3 周玉华著：《保险合同与保险索赔理赔》，人民法院出版社2001年5月第1版。 4 史学瀛、郭宏彬主编：《保险法前沿问题案例研究》，中国经济出版社2001年8月第1版。 5 郑玉波著：《保险法论》，三民书局1998年修订版。 6 Raoul Colinvaux, The Law of Insurance, 5th ed. ,Sweet & Maxwel, 1984.
第一编保险法总论 第一章保险概述 第一节保险的概念和特征 第二节保险的分类 第二章保险法的概念和基本原则 第二编保险合同法 第三章保险合同概述 第一节保险合同的概念、特征和分类 第二节保险合同的主体 第三节保险合同的客体和内容 第四节保险合同的订立、变更、中止和终止 第四章财产保险合同分则 第一节财产损失保险合同 第二节信用保证保险合同 第三节责任保险合同 第五章人身保险合同分则 第一节人寿保险合同 第二节人身意外伤害保险合同 第三节健康保险合同 第六章保险索赔、理赔与保险合同争议的处理 第一节保险索赔 第二节保险理赔 第三节保险合同争议的处理 第三编保险业法 第七章保险组织的监督管理 第八章保险经营的监督管理 第四编保险法律责任 第九章保险公司及其工作人员的法律责任 第十章保险代理人和保险经纪人的法律责任 第十一章投保人、被保险人或者受益人的法律责任第十二章保险监督管理机构及其工作人员的法律责任
厦门大学《保险学》课程试卷 经济学院金融系 2002年级保险学金融学金融工程专业 二、不定项选择题：（每题1分，共15分） 1、桥梁因设计失误导致倒塌的风险属于（ B、D ）。 A. 道德风险 B.责任风险 C. 投机风险 D.纯粹风险 2. 对发生频率低但发生后带来巨大损失的风险，我们应采用（ D ）方法来处理。 A. 避免 B. 预防 C. 自留 D. 保险 3. 损失补偿的限制条件一般有（ A、B、D ） A. 以被保险人的实际损失为限 B. 以被保险人的保险金额为限 C. 以被保险人的保险价值为限 D. 以被保险人的保险利益为限 4、按照保险事故发生时保险标的的实际价值来确定保险价值的保险是（ B ） A. 定值保险 B. 不定值保险 C. 定额保险 D. 超额保险 5. 下列哪些保险合同在保险责任开始后投保人不得解除（ A、D ） A. 货物运输保险合同 B. 家庭财产保险合同 C. 机动车辆保险合同 D. 运输工具航程保险合同
6. 我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经（ B ） 书面同意并认可保险金额的，合同无效。 A. 投保人 B. 被保险人 C. 受益人 D. 保险人 7. 人身意外伤害保险的费率厘订主要依据（ C、D ） A. 年龄 B. 利率 C. 职业 D. 工种 8. 下列不属于人寿保险合同特点的是（A、D ） A. 是补偿性合同 B.是给付性合同 C. 不具有代位求偿的合同 D.是短期性合同 9. 投保人因过失未履行如实告知义务，未告知的事实对保险事故的发生有严重 影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ A ） A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费 C.承担赔偿或给付保险金的责任 D.承担部分赔偿或给付保险金的责任 10.健康保险的特征一般有（A、C、D ） A. 保险期限以短期为主 B. 有90—180天的责任期规
012G《保险法及相关法律法规》考试大纲(2007-06-15) 2007-06-15 一、保险法 1.保险法条文：《中华人民共和国保险法》〔2002年修订版〕。 《中华人民共和国海商法》〔海上保险部分〕 2.保险法原理： ①保险合同的法律关系： 保险合同的当事人、关系人；保险合同的特征、形式；保险合同的订立〔要约与承诺〕、保险期间、保险索赔、保险合同的解释原则。 ②可保利益原则 可保利益原则的概念和作用；财产保险的可保利益。 ③最大诚信原则 陈述与告知；保证与条件；弃权、失权、选择权与抗辩权。 ④近因原则与举证责任 近因的概念与近因原则；近因原则的运用；举证责任。 ⑤损失补偿原则 损失补偿原则和补偿责任的限制；财产保险补偿责任的确定 ⑥代位追偿原则 代位追偿的基本概念、代位追偿的基本原则。 ⑦损失分摊原则 重复保险；其他保险条款；其他保险条款间的冲突与损失分摊。 ⑧保险代理、经纪与公估 保险中介关系的建立与终止；保险代理人、经纪人和公估人的义务和责任。 ⑨再保险 再保险的基本概念；再保险合同的基本法律原则；再保险分入人对分出人的权利。 ⑩保险监管 保险监管体制；监管目标；监管内容。 二、民法 民法条文：《中华人民共和国民法通则》。 重点：基本原则；自然人；法人；民事法律行为和代理；民事权利和民事责任。 三、税法 税法条文：《中华人民共和国企业所得税法》 重点：总则；应纳税所得额；应纳税额；税收优惠。 四、公司法 公司法条文：《中华人民共和国企业所得税法》〔2005年修订版〕 重点：总则；公司的设立与组织；股份有限公司的股份发行和转让；公司债券；公司财务、会计；公司合并、分立、增资、减资；公司解散和清算；外国公司的分支机构；法律责任。 五、道路交通安全法 公司法条文：《中华人民共和国道路交通安全法》 重点：交通事故处理；法律责任 六. 机动车交通事故责任强制保险条例 七、保监会、财政部、高法近年出台的重要法规、规章和规范性文件
保险法1 保险法是约束，规范保险人和投保人的一种标准法律，它的存在可以更好的维护双方的利益关系。这其中重要的原则就是诚信，所谓诚信就是诚实、守信，是保险的生命线。 保险法中的这种最大诚信原则，实际上就是保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。《中华人民共和国保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。之所以这样强调诚信原则，因为保险合同具有很强的特殊性。第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。第三，保险的行业特性是资金流动性强。 保险合同是最大诚信合同，保险合同当事人具有说明告知义务。例如，2000年4月，某公司40岁的王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。 被保险人在投保时不清楚自己究竟患何种疾病。就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。 保险诚信是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素，诚信原则是保险经营的重要原则，保险诚信首先要求保险人做到最大诚信，最大诚信是保险人的道德准则；同样诚信也是投保人和被保险人的基本法律准则和行事规范。要建立保险当事方的互信机制，促成良性互动。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。在我国部分保险企业和员工的保险诚信问题严重影响了保险业的形象和健康发展。可以说，影响保险业的发展和壮大，重要的不是保险产品的创新，而是保险的不诚信。在老百姓的心目中，现在保险行业的信誉度很差，有些人甚至将保险营销和传销等同起来，如果不提升保险业的诚信，整个行业的生存根基将会受到摧蚀，保险本身将不复存在。 诚信也不是绝对的，只要双方尽自己最大的努力，对的起自己，也对的起他人，为了社会，不再自私，其实很简单做到的。因此，建立保险各方当事人的互信机制，促进双方的良性互动显得格外重要。加大保险公司信息披露力度，早日消除保险供求双方信息不对称的矛盾，让保险相关信息在参与保险的各方间对称地进行传播，揭开保险神秘的面纱，让他真实地走进平常百姓家。 10
保险法 1、保险的本质 （1）概念保险法2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （2）要素与本质： ①以存在不确定的危险为前提； ②既是风险移转，更是风险分摊； ③双重目的：对于保险公司而言以营利为目的；对于受害人而言以经济补偿为目的。 （3）当事人 投保人(applicant)—保险人(insurer)—被保险人(insured)—受益人(beneficiary) 保险代理人(for保险人)——保险经纪人(for both)——保险公估人（验、评、估、算）2、保险中的道德风险 道德风险是投保人、被保险人、受益人为谋取保险金而故意制造保险事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的风险。 3、保险法的基本原则 (**) （1）最大诚信原则 ①诚实信用是“指在善良思考之行为人间，相对人依公平方式所可以期待之行为。” ②理由：之所以于保险契约与一般债权实定契约更为强调契约关系中之诚信原则乃导因于保险契约中所特有之射幸性。故于保险法中特别课予要保人或被保险人之告知义务、危险增加或危险发生之通知义务以及损害防止义务等。 保险法5保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 保险法16-1订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 保险法16-2投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 保险法16-4投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 保险法17-1订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 保险法17-2对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （2）保险利益原则 保险法12-6保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 财产保险：投保人或者被保险人对保险标的具有某种确定的、合法的、经济利益。 人身保险：投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。一般取决于法定关系或者经被保险人的同意。 保险法31-1投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
一.单选题（共28题,42.0分） 1 李某在2015年11月20日购买了一份人身保险，并在投保单身体状况栏目上全部勾选“正常”。2017年12月27日，李某因脑溢血住院向保险公司提出理赔申请，保险公司在查勘过程中发现李某在投保前有高血压史。此时将产生怎样的法律后果： A保险公司不得解除合同，并应承担相应保险责任 B保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费 C保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费 D保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同 正确答案：A 我的答案：C 2 人身保险合同不包括： A人寿保险合同 B健康保险合同 C工伤保险合同 D意外伤害保险合同 正确答案：C 我的答案： 3 在保证保险合同中，由保险人承担赔偿责任的危险事故是： A意外事故 B不可抗力 C债务人信用不良 D政治风险 正确答案：C 我的答案：A 4 人身保险的投保人在（）时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人在（）时应对保险标的具有保险利益。 A保险合同订立；保险合同订立 B保险事故发生；保险事故发生 C保险合同订立；保险事故发生
D保险事故发生；保险合同订立 正确答案：C 我的答案：D 5 与投保人订立合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的是： A保险人 B受益人 C被保险人 D保险代理人 正确答案：A 我的答案： 6 在雇主责任保险中，能成为第三人的是： A与雇主存在债权债务关系的债权人 B与受雇雇员有债权债务关系的债务人 C正在雇佣合同期间的雇员 D与雇员有近亲关系的亲属 正确答案：C 我的答案： 7 依据我国《保险法》规定，保险人对保险合同中免责条款未明确说明的，后果是： A投保人有权解除合同 B投保人有权要求保险人承担违约责任 C该免责条款无效 D合同无效 正确答案：C 我的答案： 8 某国有企业于2019年就企业用厂房和设备向甲保险公司投保了企业财产保险，保险金额100万元，为足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了保险，保险金额也是100万元。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉该企业厂房重复投保的情况，问应如何赔偿？ A甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元
新《保险法》知识测试练习题 一、单项选择题（共190题） 1.（ D ）年，我国第一部《保险法》颁布实施。 年年年年 2.（C ）年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对《保险法》做了第一次修订。 年年年年 3.2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订草案，新修 订的《保险法》将于（ D ）起实施。 年1月1日年7月1日年1月1日 年10月1日 4.新《保险法》关于保险法立法宗旨中新增了（ D ）的描述。 A.保护保险活动当事人的合法权益 B.加强对保险业的监督管理 C.促进保险事业健康发展 D.维护社会经济秩序和社会公共利益 5.保险，是指（ A ）根据合同约定，向（）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的（）。 A. 投保人保险人商业保险行为 B. 投保人保险人商业行为 C. 保险人投保人商业保险行为 D. 投保人保险人保险行为 6.对于《保险法》空间效力的规定是（A ） A. 中华人民共和国境内 B. 中华人民共和国国内 C. 中华人民共和国境内及港、澳、台地区 D. 全世界范围 7.新《保险法》关于保险活动应当遵守的行为准则的规定中不包括（ C ） A. 遵守法律、行政法规 B. 尊重社会公德 C. 遵循自愿原则 D.不得损害社会公共利益 8.按照新《保险法》关于保险业务经营主体资格的规定，保险业务的经营主体不应包括（ D ） A. 保险公司 B. 互助性保险机构 C. 相互保险公司 D.银行 9.按照新《保险法》对于境内投保原则的规定，在须办理境内保险的前提下，北京的企业如需投保，以下 （ D ）说法是正确的 A. 必须选择北京的保险公司 B. 可在香港的保险公司投保 C. 可选择在国外的保险公司投保 D.应当选择向境内的保险公司投保 10.保险业和银行业、证券业、信托业实行（A ）、（），保险公司与银行、证券、信托业务机构（）。 国家另有规定的除外。 A. 分业经营分业管理分别设立 B. 混业经营混业管理可联合设立 C. 分业经营混业管理可联合设立 D.混业经营分业管理可联合设立 11.（D ）依法对保险业实施监督管理 A. 中国银行业监督管理委员会 B.中国证券业监督管理委员会 C. 中国保险行业协会 D.国务院保险监督管理机构 12.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的（A ）。 A. 协议 B.协定 C.合约 D. 约定
金融保险法期末复习总结 （一）名词解释 1、金融关系：指银行和其他非金融机构在从事金融业务活动中，在金 融监督管理活动过程中，同其他金融主体之间发生的与信用活动和 货币流通相关联的各种经济关系 2、存款准备金：我国所有吸收一般存款的金融机构缴存人民银行一定 比例的资金 3、商业银行法：指调整商业银行的组织及其业务经营的法律规范的总 称 4、商业银行：指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放 贷款、办理结算等业务的企业法人 5、货币政策：指国家为实现其特定的经济目标而利用的各种调节货币 供应量或管制信用规模的方针、政策和措施的总称 6、政策性银行：指由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专 门为贯彻、配合政府经济政策或产业政策，在特定的业务领域内， 直接或者间接的从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社 会进步、进行宏观经济管理的专门金融机构 7、证券公司：依照公司法规定设立的并经国务院证券监督管理机构审 查批准而成立的专门经营证券业务，具有独立法人地位的金融机构 8、保险单：是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证， 由保险人制作、签章并交付给投保人。应载明保险人责任和双方当 事人权利、义务在内的保险合同的全部内容。 9、保险人：是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事故发生时， 对被保险人承担赔偿损失责任的人。在我国是专指保险公司。 10、投保人：又称要保人、保单持有人，是指与保险人订立保险合同， 并负有交付保险费义务的人。 11、被保险人：指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损 失时享有向保险人要求赔偿或给付的人 12、保险代理人：指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬，并在 规定范围内，以保险人名义代理经营保险业务的人 13、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提 供中介服务，收取劳务报酬的人 14、保险公估人：是指专门从事保险标的的查验、评估及保险事故的认 定、估损、理算等业务，并据此向当事人委托方收取合理费用的机 构或个人
判断题 1、根据我国《保险法》的规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会利益，实行强制投保原则( )。 2、根据我国《保险法》的规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循近因原则( )。 3、根据我国《保险法》的规定，经营商业保险业务，必须是依照《公司法》设立的各类经营性公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务( )。 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为( )。 5、根据我国《保险法》的规定，国务院保险监督管理机构依照《保险法》负责对保险业实施监督管理( )。 6、根据我国《保险法》的规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司或保险自然人( )。 7、根据我国《保险法》的规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人( )。 8、根据我国《保险法》的规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有保证保险标的安全义务的人( )。 9、根据我国《保险法》的规定，保险合同是保险人与保险代理人约定保险权利义务关系的协议 10、根据我国《保险法》的规定，投保人和保险人订立保险合同应当遵循公平竞争、价值规律、以公司为主的原则，不得损害保险人利益( )。 11、保险监督管理机构依法进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得少于3人，并应当出示合法证件和监督检查调查通知书( )。 12、违反本法规定，擅自设立保险专业代理机构、保险经纪人，或者未取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证从事保险代理业务、保险经纪业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款( )。 13、保险公司违反本法规定，超出批准的业务范围经营的，由保险监督管理机构责令限期改正，没有违法所得或者违法所得不足呵万元的，处10万元以上50万元以下的罚款( )。 14、保险公司超额承保，情节严重的，由保险监督管理机构责令改正，处3万元以上20万元以下的罚款( )。 15、保险专业代理机构，保险经纪人违反本法规定，未经批准设立分支机构或者变更组织形式的，由保险监督管理机构责令改正，处1万元以上5万元以下的罚款( )。 16、违反本法规定，转让、出租、出借业务许可证的，由保险监督管理机构处1万元以上10万元以下的罚款;情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证( )。 17、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处1万元以上10万元以下的罚款;情节严重的，撤销任职资格或者从业资格( )。 18、未取得合法资格的人员从事个人保险代理活动的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处3万元以下的罚款( )。 19、保险事故的鉴定人、评估人、证明人故意提供虚假的证明文件，为投保人、被保险人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，依照前款规定给予处罚( )。 20、违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进人保险业( )。 21、根据我国《保险法》的规定，保险利益是指财产所有人对保险标的具有法律上承认的利益( )。 22、根据我国《保险法》的规定，保险合同的书面形式只能是保险单和保险凭证( )。 23、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值( )。
复习提纲 多选（10*2）、单选10*1）、名词解释（8*3）、简答（5*4）、案例分析（2*13） 1、保险的概念与特征 （一）概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” （二）特点：（１）保险以约定的危险作为对象 （２）保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制 （3）保险以科学的数理计算为依据 （４）保险以社会成员之间的互助共济为基础 （5）保险以经济补偿为目的 2、保险法律关系的特点 1、保险法律关系是一种思想社会关系 2、是由国家强制力保证实现的社会关系 3、保险社会关系中存在多重主体身份，而且至少有一方是保险人 4、是以保险权利义务和保险义务为内容的社会关系 3、保险法的概念与特征 （一）保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称 （二）保险法的特征 1、保险法是私法； 2、保险法是具有公法性的商法； 3、保险法是公益法； 4、保险法具有鲜明的技术性。 4、人身保险和财产保险合同的区别 （一）被保险人不同。 人身保险合同的被保险人为自然人，符合年龄和身体条件的要求，且投保人必须经过被保险人的同意；财产保险合同的被保险人可以是自然人也可以是法人等组。 (二)保险标的不同。 人身保险合同的保险标的为被保险人的寿命和身体；财产保险合同的保险标的为物质财产及其利益。 (三)保险金额和保险价值不同。 a、保险价值：人身保险无价值概念，可就同一标的重复投保。财产保险的保险金额不得超过保险价值。 b、保险金额：人身保险合同为定额合同，保险金额由投保人和保险人协商确定，按约定给付保险金额。财产保险合同的保险金额有保险价值确定。 (四)保障职能不同。 人身保险合同为给付性合同。财产保险合同为补偿性合同。 (五)代位求偿权不同。人身保险合同保险人不享有代位求偿权。财产保险合同保险人有代位求偿权
保险法第一讲 葵花丫头主讲20120423 一、保险相关概念 （一）保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 注意：保险法只调整商业保险，不调整社会保险，如三险、五险（养老、医疗、失业、工伤、 失业、住房公积金） 区分：保险费、保险金、保险价值、保险金额、保单的现金价值 保险费：俗称保费，投保人向保险公司交的钱。 保险金：保险公司在约定情形出现时向受益人支付的钱，实际赔偿额。 保单的现金价值：来源于保费，可能大于、小于、等于保费，是保险公司在扣除手续费后， 再加上保险公司的投资收益构成的。（人险） 保险金额：约定的赔偿额，俗称保额。 保险价值：也称保险价额，是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值金 额。确定方式：市价、约定、按法律规定。 引申：根据保险金额与保险价值的关系对保险合同的分类（财险）：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同（我国法律规定超过的部分无效） （二）保险和相关概念比较 1、保险与储蓄 2、保险与救济 3、保险与赌博 二、保险法的基本原则 （一）保险与防灾防损相结合原则 保险和防灾防损相结合的原则，应该是保险法的首要原则。 1、第一层含义，是指保险人以所承保的保险标的为对象所直接采取的预防和减少损失的措 施。 《保险法》第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方 面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提 出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增 加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 2、第二层含义，是指保险人通过保险费率和拨付防御费为杠杆，督促被保险人预防和减少损失的发生。如对消防设施好的建筑物投保火灾保险，可降低其保险费率，给予一定的优惠。又如，在我国，保险人可以按照国家规定在其每年保险费总收入中提起一定比例的预防费， 用于支持被保险人的防灾防损工作。 3、第三层含义，是指保险事故发生时，被保险人应尽量防止或者减少损失的发生，履行施
开放本科保险法期末考试说明 责任教师沈立平 第一部分考试题型及解题要领 本课程的期末考试采取闭卷方式，具体考试题型分别为： 一、单项选择题（每题2分，共20分）．〕 即每小题给出四个备选答案，其中只有一个是正确的，其余都是错误的，考生只要选出正确的答案，并将正确答案的序号填在指定的位置即得分，错选、不选或多选均不能得分。这种题目比较简单，其最大的特点是答案的唯一性，只要熟悉基本知识和相关法规的规定，一般都能准确答题。 二、多项选择题（每题2分，共10分） 即每小题给出四个备选答案，其中正确答案可以是两个、三个、或全部正确，但正确答案至少是两个，考生只要选出正确的答案，并将其序号填在指定位置即得分。多项选择题对答案的要求比较严格，它要求考生将全部正确答案都选出来，不选、多选、错选或漏选均不得分。多选题与单选题同属客观题，但难度要比单选题大。它的特点是答案的多样性，因此在解题时要注意题目所涉及的内容的相关性和规律性。多选题的取材很广泛，可以是分类性的知识，也可以是有关法律规定内容。因此，要答好此类题，需要熟练掌握基本知识，同时还要有较高的综合分析能力和应用能力。 三、名词解释（每小题5分，共25分） 即给出一个保险法领域里的专有名词，要求考生对它的概念或含义作出简明而概括的解释。名词解释题目简单明确，一般取材于保险法学科中的法律名词，即包括基础理论部分，也包括具体法律制度中的名词，此类题目的答题要求较高，一般要求能用教材上的原话答题，或者尽可能准确地用自己的理解答题，因此，有一定的难度。 四、简答题（每题8分，共24分） 简答题是测试考生掌握的知识面和综合归纳能力的主观性题型。它的出题特点是提出一个问题，要求考生作出简明扼要的回答。简答题的取材范围非常广泛，包括基本知识和基本理论问题（其表现形式一般以“对象”、“原则”、“基本特征”、“条件”、“种类”、“主要内容”、“适用范围”、“区别与联系”等出现）；也包括重要法规的某些条款的内容。简答题对答案的要求是简明扼要（即列出要点即可，不需要进行过多的解释和论述）、全面完整（即必须把全部要点一一列出来，不能有任何遗漏）。 五、案例分析题（每一小题11分，第2小题10分，共21分） 即理论联系实际，着重实践性和应用性，测试考生综合运用所学知识解决实际问题的能力的题型。这种题目主要是根据所提供的案例，从中提出问题，要求考生回答正确的解决办法及其法律依据。其特点是综合性强，所占分值较高。简单的案例只以某一条法律规定为依据处理即可，但多数案例需要用几个保险法法律规范中的相关规定来解决。这种题目有综合运用法律法规的要求，因此，有一
全国2012年7月高等教育自学考试 保险法试题 课程代码：00258 一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．从历史来看，保险的发展次序为（） A．从海上保险到陆上财产保险再到人身保险 B．从海上保险到人身保险再到陆上财产保险 C．从陆上财产保险到人身保险再到海上保险 D．从人身保险到陆上财产保险再到海上保险 2．保险合同法是构成保险法的核心，在单行法规中规定了保险合同法的是（） A．英国 B．西班牙 C．葡萄牙 D．日本 3．在保险的各职能中，最集中体现保险经济价值的职能是（） A．分担风险 B．经济补偿 C．积累资金 D．防灾防损 4．根据我国《保险法》的规定，保险人对保险合同中的免责条款应当向投保人明确说明，未明确说明的，（） A．该免责条款未经法院确认不产生效力 B．该免责条款不产生效力 C．该免责条款未经投保人确认不产生效力 D．依保险法规定确认该免责条款的效力 5．“保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。”这是指保险合同是一种（） A．格式性合同 B．强制有偿性合同 C．非典型双务性合同 D．射幸性合同 6．人身保险合同效力中止之日起经过一定时间双方未就复效达成协议的，保险人有权解除合同，这“一定时间”是指（） A.60天 B．180天 C．一年 D．二年 7．某终身寿险的被保险人死亡，保险人在办理理赔时发现其投保时的实际年龄为45岁，而其投保时申报的年龄为48岁，按照我国《保险法》的规定，则保险人应采取的措施是（）A．增加给付额 B．减少给付额
保险法测试及答案 1. 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。（√）1 2. 保险法规定保险是一种互助行为。（×）2 3. 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则（×）4 4. 保险活动被保险人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则（×）5 5.保险业和银行业，证券业，信托业实行混业经营，分业管理（×）8 6.保险合同是被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议（×）10 7.投保人是指与保险人订立合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（√）10 8.保险人是指与投保人订立保险合同，并按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（√）10 9.保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益（√）12 10.保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任（√）14 11.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费（×）16 应为“重大过失” 12.保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当在投保单，保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（√）17 13.（×）18 应加入“人身” 14.保险金额就是保险公司赔偿的保险金。（×）18 15.变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。（√）20 16. 变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议或者口头协议。（×）20 17. 保险事故发生后，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。（×）22 应为“及时一次性通知” 18. 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在十日内作出核定，但合同另有约定的除外。并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后三十日内，履行赔偿或者给付保险金义务.保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限约定的，保险人应当依照保险合同约定，履行赔偿或者给付保险金义务（×）23 依次为“三十日”、“保险金”、“十日” 19.除国务院保险监督管理机构外，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利（×）23 20. 保险人依照规定对赔偿请求作出核定后，对不属于保险责任的，应当在三十日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金的通知书，并说明理由（×）24 为“三日” 21. 保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起三十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有的证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金数额后，应当支付相应的差额（×）25 为“六十日” 22.人身意外伤害保险的诉讼时效期间为五年，自被保险人或者受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起计算（×）26 改成“人寿保险” 23. 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。（×）27 24. 保险人将其承担的保险业务，以分保形式全部转移给其他保险人的，为再保险。（×）28 为“部分” 25.应再保险分出人的要求，再保险接受人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险分出人。（×）28。 26. 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人，被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照惯例理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和
新旧《保险法》的十大区别 一、完善了有利解释原则 原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。 二、明确了保险合同的成立时间 新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件(如缴纳保费后)、附期限(某个特定的日期)。 三、规定了保险人理赔的程序和时限 新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔;二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定;“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任;三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。 四、强化了保险公司说明义务 为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“排除投