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中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。
文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。
关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。
其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。
本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。
截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
银行如何提高贷款审批效率在当今竞争激烈的金融市场中，银行的贷款业务对于支持企业发展和个人消费起着至关重要的作用。
然而，贷款审批效率低下一直是困扰银行和客户的一个难题。
审批过程的繁琐、信息的不完整以及风险评估的复杂性等因素，都可能导致贷款审批时间过长，影响客户体验，甚至可能错失优质客户和业务机会。
因此，提高贷款审批效率对于银行来说具有重要的现实意义。
一、优化贷款审批流程1、简化申请表格和材料银行应重新审视贷款申请表格的设计，去除不必要的字段和繁琐的信息要求。
同时，明确列出所需的必要材料清单，并提供清晰的说明和示例，以帮助客户准确准备。
2、建立标准化的审批流程制定一套明确、统一的审批标准和流程，减少审批过程中的主观性和不确定性。
每个环节都应有明确的职责和时间限制，确保审批工作的高效推进。
3、引入自动化和数字化技术利用先进的信息技术，实现贷款申请的在线提交、数据自动录入和初步筛选。
通过自动化的流程，可以大大减少人工操作的时间和错误率。
二、加强信息收集和共享1、完善客户信用评估体系建立全面、准确的客户信用数据库，整合来自多个渠道的信用信息，如央行征信系统、社交媒体数据、电商交易记录等。
通过大数据分析和模型预测，更精准地评估客户的信用风险。
2、加强内部信息共享打破部门之间的信息壁垒，实现信贷部门与其他相关部门（如风险管理、合规审查等）之间的信息实时共享。
这样可以避免重复收集信息，提高审批效率。
3、与外部机构合作获取信息与第三方数据提供商合作，获取更多有价值的客户信息，如行业动态、市场趋势等，为审批决策提供更全面的参考。
三、提升审批人员的专业素质1、定期培训和知识更新为审批人员提供定期的培训课程，使其熟悉最新的金融政策、法规和风险管理技术。
同时，不断更新业务知识，提高对不同行业和业务模式的理解能力。
2、建立激励机制设立合理的激励机制，鼓励审批人员提高工作效率和质量。
对于表现优秀的审批人员，给予适当的奖励和晋升机会。
经营贷办理流程1.客户首先需要准备营业执照等相关材料。
The customer needs to prepare business license and other related documents first.2.然后填写贷款申请表格并提交给银行。
Then fill out the loan application form and submit it to the bank.3.银行会对申请材料进行审核，包括企业信用记录和经营状况等。
The bank will review the application materials, including business credit records and operating conditions.4.审核通过后，银行会要求客户提供抵押品或担保方案。
After the review is approved, the bank will require customers to provide collateral or guarantee plans.5.客户需要提供财务报表和资产证明等财务材料。
Customers need to provide financial statements and asset proofs.6.银行会评估客户的还款能力和信用状况。
The bank will evaluate the customer's repayment ability and credit status.7.如果一切顺利，银行会签订贷款合同并放款。
If everything goes well, the bank will sign the loan contract and disburse the loan.8.客户需按时按量偿还贷款并支付利息。
Customers need to repay the loan on time and pay interest.9.如果有逾期情况，客户需要与银行协商解决办法。
金标委规范银行业务建模指南下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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商业贷款流程商业贷款是指企业或个人向金融机构申请的用于经营性贷款或个人消费贷款。
商业贷款流程是指申请人从申请贷款到最终获得贷款的整个过程。
下面将详细介绍商业贷款的流程。
首先，申请人需要准备好相关的贷款申请材料，包括个人或企业的基本资料、财务状况、经营状况等。
这些材料通常包括身份证、营业执照、财务报表、资产证明等。
申请人需要确保这些材料的真实性和完整性，以便顺利通过贷款申请。
接下来，申请人可以根据自己的需求选择合适的金融机构进行贷款申请。
不同的金融机构可能有不同的贷款产品和要求，申请人可以根据自己的实际情况选择合适的金融机构进行申请。
一旦选择了金融机构，申请人可以向该机构提交贷款申请材料，并填写相关的贷款申请表格。
在填写表格的过程中，申请人需要如实填写个人或企业的基本信息、财务状况、贷款用途等内容。
同时，申请人还需要根据金融机构的要求提供其他可能需要的材料或信息。
提交完贷款申请后，金融机构会对申请人的资料进行审核。
审核的内容包括申请人的信用状况、还款能力、贷款用途等。
在审核过程中，金融机构可能会与申请人进行沟通，核实相关信息。
申请人需要配合金融机构的工作，确保审核的顺利进行。
经过审核后，金融机构会根据申请人的实际情况，决定是否批准贷款申请。
如果批准，金融机构会向申请人发放贷款，并签订相关的贷款合同。
在签订合同后，申请人可以根据合同约定的方式和期限使用贷款资金。
最后，申请人需要按照合同的约定，按时足额还款。
在还款过程中，申请人需要注意保持良好的信用记录，确保按时还款。
这样不仅可以维护个人或企业的信用，还可以为今后的贷款申请打下良好的基础。
总的来说，商业贷款流程包括准备贷款申请材料、选择金融机构、提交申请、审核、批准、发放贷款、签订合同和还款等环节。
申请人需要在整个流程中认真对待，确保贷款申请顺利进行。
同时，申请人还需要根据自己的实际情况选择合适的贷款产品和金融机构，以便获得更好的贷款体验。
贷款模型在银行风险管理中的应用一、引言在银行业务中，贷款是重要的收入来源。
但是，借款人未能按时向银行还款可能带来重大风险。
为了管理这些风险，银行管理人员需要利用贷款模型来准确评估和预测借款人的还款能力。
本文将介绍贷款模型在银行风险管理中的应用。
二、贷款模型定义及种类贷款模型是一种用来识别贷款偿付潜力的工具。
银行使用贷款模型来预测贷款违约风险，以便更好地评估风险和制定应对策略。
贷款模型主要有以下三类：1. 基于统计模型的方法：这种方法利用历史数据来构建模型，以预测可能的贷款违约风险。
统计模型可以是线性或非线性模型，例如逻辑回归、神经网络等。
2. 基于机器学习算法的方法：这种方法通常不依赖于人为因素，而是根据数据模式和规律自主构建模型。
例如朴素贝叶斯、支持向量机、随机森林等。
3. 基于深度学习算法的方法：这种方法利用神经网络模型，可以自动提取特征，识别模式和规律，从而提高预测准确性。
另外，深度学习还可以整合时间序列、文本分类等多种数据模式，提高贷款预测能力。
三、贷款违约预测模型的基本流程贷款违约预测模型的基本流程包括以下几个步骤：1. 数据收集与清洗：收集相关的贷款数据，包括借款人信息、还款记录、收入情况等。
清洗数据是为了保证数据的准确性和完整性。
2. 特征工程：选择和提取有影响的特征，如收入、工作稳定性等。
特征选择非常重要，因为它会影响模型的准确性和预测能力。
3. 模型选择：选择合适的贷款模型，包括线性模型、非线性模型等。
在选择模型时需要考虑模型的准确性、鲁棒性、稳健性等因素。
4. 模型训练与调优：利用历史数据训练模型，并通过交叉验证和网格搜索等方法进行模型调优，以提高预测准确性。
5. 模型评估：使用新的测试数据评估模型的性能和准确性。
评估指标包括精度、召回率、F1值等。
四、贷款违约风险管理的实践银行可以根据贷款违约风险管理模型得到借款人的信用评分，从而对借款人进行分类。
在实践中，银行可以采用以下风险管理策略：1. 分级管理：银行可以将借款人分为不同的风险级别，如高、中、低等级，根据其信用评分和其他风险指标制定不同的贷款利率、担保要求等。
贷款审查流程贷款审查是银行或其他金融机构对借款人的信用、还款能力等进行审核的过程。
一个完善的贷款审查流程能够有效降低风险，保障金融机构的利益，同时也能够为借款人提供更加合理的贷款方案。
下面我们将介绍一般的贷款审查流程，希望对您有所帮助。
首先，申请人需要填写贷款申请表格，并提交所需的个人资料。
这些资料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
在填写申请表格时，申请人需要如实填写个人信息，不得有任何虚假陈述。
其次，银行或金融机构会对申请人的信用情况进行评估。
他们会向征信机构查询申请人的信用报告，了解申请人的信用记录、逾期情况等。
一个良好的信用记录通常会对贷款申请起到积极的作用，而不良的信用记录可能会成为拒绝贷款的原因。
接下来，银行或金融机构会对申请人的还款能力进行评估。
他们会根据申请人的收入情况、工作稳定性等因素来判断申请人是否有足够的还款能力。
通常情况下，借款人的月收入需要能够覆盖贷款月供的一定倍数，以确保其有足够的还款能力。
同时，银行或金融机构还会对申请人的财产状况进行审查。
他们会了解申请人的资产情况，包括房产、车辆、存款等。
有稳定的财产状况通常也会对贷款申请起到积极的作用。
最后，银行或金融机构会对抵押物进行评估。
如果贷款需要抵押物作为担保，银行会对抵押物的价值、产权情况等进行审查，以确保抵押物的价值能够覆盖贷款金额。
在整个贷款审查流程中，银行或金融机构会根据申请人的个人情况、贷款用途等因素进行综合评估，最终决定是否批准贷款申请，以及贷款的额度、利率等具体条件。
因此，申请人需要如实提供个人资料，并配合银行或金融机构的审查工作，以提高贷款申请的成功率。
总的来说，一个完善的贷款审查流程能够有效降低风险，保障金融机构的利益，同时也能够为借款人提供更加合理的贷款方案。
希望以上内容能够对您有所帮助，谢谢阅读！。
房贷银行审批流程房贷是指购房者向银行借款购买房产的行为，而银行则需要对购房者的信用情况和贷款申请进行审批。
房贷银行审批流程是购房者在申请房贷时需要了解和遵循的程序，下面将详细介绍房贷银行审批的流程。
首先，购房者需要向银行提交房贷申请表以及相关的个人资料，包括身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明、工作单位证明等。
这些资料是银行进行审批的基础，购房者需要确保提交的资料真实有效。
接下来，银行会对购房者的信用情况进行评估。
银行会查看购房者的个人信用报告，包括购房者的信用记录、负债情况、还款能力等。
购房者需要有良好的信用记录和稳定的收入来源，才能通过银行的信用评估。
同时，银行还会对购房者所购房产进行评估。
银行会派出专业的房产评估师对房产进行评估，确定房产的价值和抵押价值。
购房者需要确保所购房产的合法性和完整性，房产评估结果将直接影响到贷款的审批。
在完成信用评估和房产评估后，银行会对购房者的贷款申请进行审批。
审批的时间一般为1-2周，期间银行可能会要求购房者补充一些资料或进行面谈。
购房者需要耐心等待审批结果，并积极配合银行的要求。
最后，如果购房者的贷款申请通过审批，银行会与购房者签订贷款合同，并办理贷款发放手续。
购房者需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款，确保按时足额还款，以免影响个人信用记录。
总的来说，房贷银行审批流程包括提交申请资料、信用评估、房产评估、贷款审批和贷款发放等环节。
购房者需要了解和遵循这些流程，配合银行的工作，才能顺利办理房贷手续。
希望购房者能够通过本文了解房贷银行审批流程，并在购房过程中顺利办理贷款手续。
银行房贷审核流程银行房贷审核是购房者在购房过程中不可或缺的一部分，也是银行对贷款申请人的资信状况和购房资格进行审核的重要环节。
在申请房贷之前，购房者需要了解银行房贷审核的具体流程，以便提前做好相关准备。
首先，购房者需要准备齐全的个人资料，包括身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明、工作证明、购房合同等。
这些资料是银行审核的基本材料，购房者需要确保这些资料的真实性和完整性。
其次，购房者需要填写银行的房贷申请表，并提交相关资料。
银行会对购房者的个人信息进行初步审核，包括身份信息、工作稳定性、收入情况等。
购房者需要确保填写的信息真实可靠，以免影响后续的审核流程。
接下来，银行会对购房者的信用情况进行评估。
购房者的信用记录是银行审核的重要依据，包括信用卡使用情况、贷款还款记录等。
购房者需要保持良好的信用记录，以提高房贷审核的通过率。
同时，银行还会对购房者的收入情况进行审核。
购房者需要提供稳定的收入证明，包括工资流水、税单、社保缴纳证明等。
银行会根据购房者的收入情况来评估其还款能力，从而决定是否放贷以及放贷额度。
最后，银行会对购房房屋进行评估。
银行会派出专业的房产评估师对购房房屋进行评估，确定其市值和抵押价值。
购房者需要确保购房房屋的合法性和完好性，以便顺利通过银行的评估。
总的来说，银行房贷审核流程包括个人资料准备、申请表填写、个人信息审核、信用评估、收入审核和房屋评估等环节。
购房者需要在每个环节都做好充分的准备和配合，以提高房贷审核的通过率。
希望购房者能够通过本文了解到银行房贷审核流程的具体内容，为自己的购房计划做好充分的准备。
银行工作中的贷款风险评估方法贷款是银行业务中一项重要的利润来源，但同时也伴随着一定的风险。
银行在审批贷款时需要进行风险评估，以确保贷款的回收和风险控制。
本文将介绍银行工作中常用的贷款风险评估方法。
一、贷款申请人的信用评估在贷款申请阶段，银行通常会对申请人的信用进行评估。
这个评估过程包括查看申请人的个人信用报告、征信记录和还款能力等。
银行可以通过申请人的征信评分来判断申请人的信用状况，以及他们过去是否按时还款。
此外，银行还可以考虑申请人的收入、资产和负债情况，并评估他们的还款能力。
二、贷款抵押物评估对于一些大额贷款，银行通常要求申请人提供抵押物作为贷款的担保。
在这种情况下，银行需要对抵押物进行评估，以确定其价值和可变现能力。
银行通常会聘请专业的评估师来评估抵押物的价值，评估师会考虑抵押物所在地的市场情况、同类物件的价格和状态等因素。
三、贷款担保评估在某些情况下，申请人可能无法提供足够的抵押物，这时银行可能会要求申请人提供担保人或第三方机构作为贷款的担保。
对于担保人或担保机构，银行会对其进行评估，以确定他们的信用状况和还款能力。
银行通常会查看担保人的负债情况、收入来源和资产状况，并要求其提供相应的担保文件。
四、贷款风险模型评估除了以上提到的评估方法，银行还可以使用贷款风险模型对贷款进行评估。
这种评估方法基于大量的历史数据和统计分析，可以预测借款人的还款能力和违约概率。
贷款风险模型通常由银行内部的风险管理团队开发，其准确性和可靠性经过多次验证和优化。
总结：银行工作中的贷款风险评估方法多种多样，综合使用这些方法可以提高对贷款风险的准确评估。
通过信用评估、抵押物评估、担保评估和风险模型评估等手段，银行可以有效地控制贷款风险，提高贷款的回收率和盈利能力。
然而，需要注意的是，这些评估方法都有一定的局限性，银行在评估贷款风险时应该综合考虑各种因素，以做出准确的判断。
贷款项目审批流程、模型及方法
目录
一、银行贷款项目审批流程及标准 (3)
（一）贷款申请 (3)
（二）信用等级评估 (3)
（三）贷款调查 (4)
（四）贷款审批 (5)
（五）签订合同 (6)
（六）贷款发放 (7)
（七）贷后检查 (7)
（八）贷款归还 (8)
二、别墅开发项目评估及风险模型分析 (8)
（一）项目风险估计原理 (8)
（二）贷款项目风险估计方法 (8)
（三）房地产开发贷款项目风险估计的计量标度 (10)
（四）房地产开发贷款项目风险估计的流程 (10)
（五）房地产开发贷款项目风险评估 (11)
（六）房地产开发贷款项目风险评价指标模型构建 (12)
（七）房地产开发贷款风险评价指标体系构建 (12)
（八）建立房地产开发贷款项目风险等级评价标准 (12)
（九）奉贤别墅开发贷款项目风险等级标准使用说明 (16)
三、奉贤别墅开发贷款项目盈亏平衡计算 (16)
（一）盈利能力分析 (16)
（二）项目概况评价 (16)
（三）项目市场分析 (16)
（四）投资估算和资金筹措评估 (17)
（五）自有资金评价 (17)
（六）项目财务分析与评价 (17)
（七）贷款方式分析及项目风险效益评价 (19)
四、结论 (19)
一、银行贷款项目审批流程及标准
（一）贷款申请
1.借款人向当地银行提出借款申请。
除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。
2.借款人及保证人基本情况。
3.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告。
4.原有不合理占用的贷款的纠正情况。
抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明。
5.项目建议书和可行性报告。
6.银行认为需要提供的其他有关资料。
（二）信用等级评估
银行对借款人的信用等级进行评估。
每个银行对企业进行信用等级评价的指标不同，所以评价的方法肯定是无法统一的。
通过搜索我找到一个较为权威的《中国银行客户信用评级办法》，按照这个办法，对企业进行信用等级评价要从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力五个方面进行评价，定期评定、适时调整。
中国银行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C 级和D级，共十个信用等级。
偿债能力是指企业用其资产偿还长期债务与短期债务的能力。
要判断偿债能力，需与获利能力、现金流量指标相结合，才能反映企业实际的偿债能力。
反映公司偿债能力的指标主要有：流动比率、速动比率、资产负债率、现金负债率等。
通过计算企业的流动比率和速动比率可以了解企业偿还短期债务的能力;通过计算资产负债率，可以了解企业偿还长期债务的能力。
个人认为，单纯分析公司的偿债能力指标是不能反映公司真实的偿债能力的，而应该与公司的获利能力结合起来分析。
公司偿债能力的好坏也取决于公司获利能力的高低，即使公司的各项偿债能力的指标都符合上述标准，如果该公司处于衰退期，并且是夕阳行业且获利能力很低的话，则该公司从偿债能力指标分析来看，可能短期具有一定的偿债能力。
但是，从长期来看，该公司的偿债能力是不可靠的，是值得怀疑的。
相反，如果公司的资产负债比率较高(大于60%)，但只要该公司的息税前利润率高于公司负债的资金成本及该公司的获利能力较强，并且该公司处于发展阶段以及朝阳行业的话，则该公司从偿债能力指标分析来看，短期内偿债能力较差，但是，长期而言，该公司的偿债能力是可以肯定的。
获利能力就是指公司在一定时期内赚取利润的能力，利润率越高，盈利能力就越强。
对于经营者来讲，通过对盈利能力的分析，可以发现经营管理环节出现的问题。
对公司盈利能力的分析，就是对公司利润率的深层次分析。
获利能力指标主要有：净资产收益率、销售净利率、总资产收益率等。
但是单纯的分析以权责发生制为基础的获利能力指标而得出公司能力相关指标也是片面的，我们认为
获利能力的好坏与否应该与公司获取的现金流量(本文指经营活动净现金流量)的能力结合起来考虑，即使从获利能力相关指标分析得出公司的获利能力较好，但是如果没有稳定的经营现金净流量为基础，则该公司的获利能力是值得怀疑的，说明该公司的收益质量不高，收益能力不可靠、不能持续。
相反，即使通过分析公司的获利能力指标而反映出公司的获利能力一般，但是该公司如果有稳定可靠的经营现金净流量作为保障，则该公司的获利能力是真实可靠的，是能够持续的。
经营管理是指在企业内，为使生产、营业、劳动力、财务等各种业务，能按经营目的顺利地执行、有效地调整而所进行的系列管理、运营之活动。
一个企业的经营管理能力强，要看这个企业是否能合理地组织生产力，使供、产、销各个环节相互衔接，密切配合，人、财、物各种要素合理结合，充分利用，以尽量少的活劳动消耗和物质消耗，生产出更多的符合社会需要的产品。
履约能力的判断首先要参考该企业历史实际情况履约的比例与数量，已经合约的完成度，此外，还可以通过以下六个指标来判断企业的履约能力：净资产收益率、总资产报酬率、资产负债率、速动比率、现金流动负债比率和营业收入增长率。
判断企业发展能力和潜力涉及的深度较大，难度也较大，可以从以下几个方面着手：市场的需求量与市场的供给量、企业的人性管理状况、企业的环保意识、企业产品的需求量、产品的替代物的情况。
这样，虽然每个银行对信用等级评价的指标不会全都一样，但是个人认为通过以上五个方面的各项指标，可以较为准确地判断一个企业的信用等级的大致情况，至少可以作为该银行确定一个企业的信用等级的重要参考。
（三）贷款调查
银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。
1.贷前调查目的：
为了更好的防范客户存在的风险，尽可能的避免业务损失。
一笔业务损失，用十笔业务都无法弥补。
2.客户存在的四种风险：
道德风险：骗贷；
经营风险：管理失误或者盈利减少；
系统性风险：国家政策不支持；
法律风险：贷款手续不完善；
3.贷前考察要点：
在接到客户电话或来访过程中，我们需要初步并且快速对客户的情况形成判断，“该客户是够可以操作”。
通常从以下方面入手：
看第一还款来源是否充足。
要确保按期还款，就必需保证客户每月还款日前手头有充足的现金才可以，因此客户的各项收入就作为第一还款来源确定。
现金来自于工资、租金、经营等收入，想确定某一时间点现金数量，我们可以通过“账户日均余额”情况来反映。
要对第二还款来源惊醒落实，第二还款来源指借款人或担保人的净资产。
分析客户的资产状况，尤其是净资产综合情况（净资产=总资产-总负债），要求资产负债率小雨70%。
举例：房产价值100万银行按揭60万。
有效担保可以是担保人，也可以使是物的担保。
上述情况我们通过资产负债来分析判断。
民
间借贷不用考虑那么细致，资产拆旧不用考虑。
分析客户的可操作性，就可看第一、第二还款来源是否充足，至少有一种来源是充足的情况下，方可操作。
如：借款人综合状况弱一点，但是提供的担保人强一点的情况。
我们的贷前掉擦工作也将围绕上述要点展开。
（四）贷款审批
银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。
银行会进行如下方面的审核：
1.借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份；
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力；
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录；
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格；
2.审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是：
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求；
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效；
c担保材料是否符合规定；
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致。
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料。
经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查。
3.贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则。
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式。
内容包括：
a个人基本情况调查；
b借款人资信情况调查；
c借款人的资产与负债情况调查；
d贷款用途及还款来源的调查；
e对担保方式的调查；
4.撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括：
a贷前调查所采取的方式。
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见。
c该笔贷款的主要风险点和控制措施。
d明确对调查内容的真实性完整性负责等。
上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷。
