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商业银行不良资产现状及措施分析-银行管理论文-管理论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——摘要：新时代我国的商业银行迅速发展，商业银行不良资产控制与预防是其经营的重中之重。
很多商业银行为了避免金融风险以及呆账坏账发生，同时不断地提高我国商业银行的经营效益以及管理质量，都在强化分析不良资产的现状。
随着普惠金融相关惠民政策的推进，信用贷款占比的提高，资产风险逐步增加。
为系统地了解我国商业银行贷款质量，分析其发展趋势，更好的采取应对措施，本文将从资产保全工作的重要性和概述、我国商业银行不良资产现状、商业银行不良资产产生的主要原因、商业银行不良资产风险防范应对措施四个方面进行分析和总结，希望对今后研究有所帮助。
关键词：商业银行；不良资产；应对措施怎样控制并防止不良资产是增加商业银行经营管理效果的关键。
因为不良资产可能给商业银行带来诸多的不利影响。
例如，不良资产的增加会减缓资金的周转周期，降低资金获利效益以及增加商业银行的经营风险。
因此，在实际的商业银行管理中，必须引起对不良资产的重视，同时全面系统地分析其规模及发展条件，只有这样才能有效地解决不良资产的负面影响，努力做好资产保全工作，切实增强商业银行对于不良资产的管控。
一、资产保全工作的重要性和概述在我国的金融工作中，防范并解决金融风险是重中之重，作为商业性银行，要时刻按照国家所规定的政策以及自身发展规律来增强风险意识。
彻底认识信贷资产的复杂性和风险性，大力加强资产的保全工作，这对于化解信贷风险具有重要意义。
要始终做好贷后收贷工作以及收息工作，减少资金的流失。
资产保全是防止资产流失，保证资产完整性的方法和措施，有查封、冻结、拍卖等形式。
资产保全一般运用合法手段对于企业以及个人的资产做保值工作或增值工作，主要针对企业和个人的固定资产和流动资产。
同时，资产保全也是商业银行的业务之一，是一种管理性工作，可以有效地减少经营风险，不断提高商业银行的经济收益。
商业银行金融管理存在的问题与借鉴对策商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着至关重要的角色。
其金融管理的质量和效率直接影响到金融市场的稳定和经济的发展。
商业银行金融管理中存在一些问题，需要及时解决和改进。
本文将从商业银行金融管理存在的问题入手，提出对策和借鉴意见，以期为商业银行金融管理的改进提供参考。
一、商业银行金融管理存在的问题1. 风险管理不足商业银行面临着各种各样的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
一些商业银行在风险管理方面存在不足，未能充分评估和控制风险，导致风险暴露和损失。
2. 利润管理不当一些商业银行过于追求短期利润，忽视了长期发展和风险控制。
这种利润管理不当导致商业银行经营的不稳定，容易出现资金链断裂和经营危机。
3. 利率波动风险商业银行在存款利率和贷款利率的浮动中存在着一定的风险，而一些商业银行在利率波动风险方面缺乏有效的管理和对策。
4. 资金利用效率低一些商业银行未能充分利用资金，导致资金的浪费和效益降低。
资金利用效率低也会影响到商业银行的盈利能力和市场竞争力。
2. 均衡利润管理商业银行应该以长远发展为目标，适当降低短期利润追求，更加注重风险控制和长期盈利能力。
均衡利润管理可以提高商业银行的稳定性和持续发展能力。
3. 利率风险管理商业银行应该建立利率风险管理制度，规范利率浮动的管理和调整机制。
积极利用金融衍生品和利率套期保值工具，降低利率波动风险带来的影响。
4. 提高资金利用效率商业银行应该加强对资金的有效配置和运用，提高资金运作效率。
通过优化产品线、提高贷款拨备比例、降低资金成本等途径，提高资金利用效率和盈利能力。
三、借鉴其他行业的管理经验1. 借鉴保险行业的风险管理经验与保险公司相比，商业银行在风险管理方面可以借鉴其强大的风险定价和风险管理能力。
通过学习保险行业的风险管理经验，商业银行可以更好地识别和评估各类风险，提高风险管理的水平。
2. 借鉴科技公司的创新管理模式随着科技的发展，科技公司在创新管理模式和技术应用方面有着独到的优势。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行承担着支持农村经济发展、服务农民群众和促进农村改革的重要职责。
农村商业银行在发展过程中也面临着多种挑战，如信贷风险、流动性风险、盈利能力不足等问题。
本文将从这些方面对农村商业银行的发展面临的挑战进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险农村商业银行主要以农村小微企业和农户为主要客户群体，而这些客户通常面临着较高的信贷风险。
一方面，这些客户的还款能力和履约意愿较为薄弱，农村地区的信息不对称和监管水平相对较低也增加了信贷风险。
对策：农村商业银行应该加强信贷风险管理，从严把信贷审查关，做好风险预警和风险防范工作。
加强对客户的定期跟踪监管，及时发现和解决信贷风险问题。
加强与当地政府和监管部门的合作，共同做好信贷风险管理工作。
二、流动性风险农村商业银行资金来源相对较为单一，大部分来自存款，而且这些存款具有较为短期的特点。
一旦发生存款流失或者存款期限错配的情况，就会造成农村商业银行的流动性风险。
对策：农村商业银行应该加强资金流动性管理，提高资金利用效率，适当延长资产端期限，减少流动性风险。
积极开展多元化的资金来源，通过多种渠道扩大资金来源，增加长期资金比重。
三、盈利能力不足农村商业银行盈利能力不足是其发展面临的又一大挑战。
受限于地域和客户群体，农村商业银行的盈利能力相对较低，这也影响了其发展的动力和能力。
对策：农村商业银行应该加强产品创新和服务拓展，打破传统的盈利模式，积极推动业务多元化发展，提高盈利水平。
加强成本控制，提高核心竞争力，降低盈利压力。
四、科技创新不足随着信息技术的快速发展，科技创新对于银行业已经成为发展的必然选择。
农村商业银行在科技创新方面仍然存在不足，这影响了其服务水平和竞争力。
对策：农村商业银行应该加强科技创新，提高信息技术应用水平，积极推动互联网金融和移动支付业务发展，提高服务水平和便利性。
加强与科技公司和互联网企业的合作，共同推动科技创新，提高竞争力。
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。
本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。
一、问题1.1.竞争环境变化个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。
新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。
P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。
这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。
1.2.资金量不足当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。
为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。
1.3.理财产品设计不够灵活商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。
传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。
二、对策2.1.扩大竞争优势商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。
银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。
在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。
2.2.优化资产对接银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。
针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。
2.3.创新理财产品商业银行应注重创新理财产品。
在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。
在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移，风险加大。
为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 背景介绍请注意，为了满足您的要求，以下是2000字背景介绍的内容：随着我国经济持续增长和金融市场的不断完善，商业银行作为金融体系的核心部门，承担着资金存储、支付结算、信贷融资等重要职能，在国民经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。
存款作为商业银行的主要资金来源，直接影响着银行的盈利能力和风险管理水平。
研究我国商业银行存款结构及其变化对于有效提高商业银行的经营效率和盈利水平具有重要意义。
随着金融市场不断发展和金融创新的兴起，我国商业银行存款结构正发生深刻的变化。
传统存款渐渐被理财产品、信托等其他金融工具所替代，存款来源、存款类型和存款期限等方面呈现多样化和复杂化的特征。
随着互联网金融、移动支付等新型金融业态的快速发展，存款市场竞争日益激烈，商业银行面临着更加复杂和严峻的形势。
针对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入分析，探讨商业银行如何调整存款结构并采取有效的营销策略，对于商业银行提高存款质量、拓展存款市场、提升服务水平具有重要意义。
本研究旨在通过实证分析，探讨我国商业银行存款结构变化背后的原因，提出相应的营销策略，并对其实施效果进行评估，为商业银行提升竞争力和盈利能力提供理论支持和实践指导。
1.2 研究意义研究意义：商业银行存款结构变化及营销策略是当前金融领域备受关注的热点问题。
探讨我国商业银行存款结构的变化可以帮助我们更好地了解金融市场的发展趋势和规律，为相关政策制定和金融监管提供参考。
分析存款结构变化的影响因素有助于揭示影响商业银行存款构成的内在机制，为商业银行资金运作提供理论支持。
探讨商业银行存款结构的营销策略有利于提高银行的盈利能力和市场竞争力，促进金融服务创新和优化。
对营销策略实施效果进行评估可以为商业银行提供实践经验和借鉴，为金融机构提供更好的服务和产品。
本研究具有一定的理论和实践意义，对于促进我国金融行业的持续健康发展具有积极的推动作用。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析随着我国经济的稳步发展，商业银行存款结构正在发生着新的变化，这对商业银行相关的营销策略也带来了一定的影响。
本文将对我国商业银行存款结构的变化以及相应的营销策略进行分析。
1. 存款额度不断扩大随着国民收入的不断增加，存款额度也在不断扩大。
在过去，大额存款占据主导地位，如公司和个人的储蓄。
但现在，由于社会经济的发展和理财观念的提高，小额存款的比重正在不断增加。
由于许多人对银行的信任正在不断提高，银行的存款额度也在不断扩大。
2. 存款种类越来越多除了普通储蓄存款之外，我国商业银行还提供了很多种类的存款，如活期存款、定期存款、零存整取存款等。
此外，银行还提供了很多理财产品，如基金和保险，这些产品也可以被认为是一种存款。
3. 跨境人民币业务的开展随着人民币在国际上的影响力不断加强，越来越多的外国企业和个人愿意使用人民币进行交易，我国商业银行也开始开展跨境人民币业务。
这样，存款的结构也会发生一些变化，如跨境人民币存款的增加。
4. 商业银行互联网金融的崛起随着互联网金融的发展，越来越多的人开始使用在线银行服务。
这种变革不仅为存款提供了新的途径，也为商业银行的业务拓展提供了新的机遇。
二、营销策略分析1. 多元化产品的推广由于存款种类越来越多，为了吸引更多的客户，商业银行需要推出更多的多元化产品。
例如，针对小额存款客户，商业银行可以推出一些优惠的活动，以吸引更多的人前来存款。
此外，对于高额存款客户，商业银行也可以推出一些财富管理服务，以提高客户的收益。
跨境人民币业务的开展可以为企业和个人提供更加便利的交易方式，也为商业银行提供了新的机遇。
为了吸引更多的客户，商业银行可以推出一些优惠的跨境人民币服务，如费用减免、利率提高等。
随着互联网金融的发展，许多商业银行开始推出在线银行服务。
此外，一些新兴的互联网金融公司也开始进军银行业务领域。
为了与这些新型企业竞争，商业银行需要适时调整自己的营销策略，积极开展互联网金融服务，提高业务效率，增强客户体验。
商业银行不良资产现状及应对措施不良资产是指银行贷款、债券等资产中存在风险、难以收回本金和利息的资产。
商业银行不良资产的现状及应对措施如下：一、商业银行不良资产的现状：1.存在较高的不良贷款率：由于经济下行压力加大、企业经营不善等原因，银行贷款中不良贷款比例较高，不良贷款率超出监管要求。
2.资产质量将继续恶化：预计未来一段时间内，不良资产仍然面临增加的风险。
受到疫情冲击以及全球经济不稳定因素的影响，企业经营困难加大，还贷能力减弱，贷款违约风险上升。
3.影响资本充足率：不良资产的增加会导致商业银行的资本充足率下降，进一步影响银行的经营和发展。
二、商业银行应对不良资产的措施：1.完善风险管理机制：加强不良资产的监控和管理，建立风险预警机制，及时发现和处理不良资产，避免发展成大规模风险。
2.提高风险识别能力：加强对贷款审查流程的改进，提高风险识别能力。
建立更为严格的审批流程，加强对企业贷款的风险评估和监控。
3.加大不良资产处置力度：采取积极主动的处置政策，加大不良资产处置的力度，通过转让、追偿等手段尽早剥离不良资产，减轻不良资产对银行业的不利影响。
4.加强风险防控措施：针对不良资产问题，加强风险防控措施。
建立完善的风险管理制度，加强内部控制、风险评估和风险分散，降低风险侵蚀资本的风险。
5.多元化经营：商业银行应推动多元化经营，通过发展投资银行业务、资产管理业务等，降低对贷款的依赖，减少不良资产的风险。
6.合理利用资产证券化：商业银行可以通过资产证券化的方式，将一定比例的不良资产进行转移，解决流动性问题，减少对不良资产的持有风险。
7.加强监管合规：商业银行应严格遵守监管要求，加强内控体系建设，降低违规风险。
并与监管机构保持密切沟通，及时了解政策动态，避免监管风险。
总的来说，商业银行应对不良资产问题需要综合运用多种措施，从风险管理、风险防控、不良资产处置、多元化经营等方面进行应对，以减少不良资产对银行业的影响，并提高银行的偿付能力和风险控制能力。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析近年来，我国商业银行存款结构发生了较大变化，主要表现在以下几个方面：一是定期存款规模逐渐减少。
随着市场化程度的不断提高和金融市场的快速发展，越来越多的投资者开始选择更为灵活的储蓄方式，比如活期存款、通知存款等。
同时，市场竞争日趋激烈，各家银行为了吸引存款，也推出了一系列优惠政策，如加息、送礼等，这些措施显著降低了定期存款的吸引力。
二是活期存款和通知存款持续增加。
活期存款和通知存款相对于定期存款来说，更为灵活，可以随时支取，受到了越来越多的投资者青睐。
另外，随着互联网金融的逐步兴起，越来越多的银行开始推出网上银行和手机银行等新型业务模式，这也使得活期存款和通知存款的使用更加方便。
三是存款投资结构呈现多元化趋势。
随着我国金融市场的不断壮大，投资者的需求也越来越多样化，比如理财产品、基金等。
为了抢占市场份额，各家银行也开始推出越来越多的高收益的金融产品，这些产品的灵活性和收益率都比传统的储蓄方式更具吸引力，因此也吸引了越来越多的资金流向这些新型金融产品。
如何应对这些变化，商业银行应采取什么样的营销策略呢？一是注重提高产品水平和服务质量。
要想吸引更多的存款，商业银行必须提供更加优质的金融产品和服务，满足投资者不断增长的需求。
同时，为了提升客户体验，银行还要加强服务质量的控制，提高业务人员的专业素质和服务态度。
二是拓展线上渠道，提升客户体验。
随着移动金融的兴起，越来越多的金融业务开始向线上转移。
此时，商业银行需要不断拓展自己的线上渠道，提高移动终端的用户体验，推出更多的移动支付和理财产品，以吸引年轻客户群体的关注。
三是注重与客户建立长期合作关系。
商业银行只有与客户建立长期的合作关系，才能更好地获得客户信任和满意度。
因此，银行需要注重与客户保持良好的沟通和联系，建立更加稳固的客户关系，从而提高客户的留存率和忠诚度。
四是创新金融业务，提高竞争力。
商业银行需要不断创新，推出更多的金融产品和服务，以提高自己的市场竞争力。
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策内容摘要：论文关键词：商业银行风险管理问题对策论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。
随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。
国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。
随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。
在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。
一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题(一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。
同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。
一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。
此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。
(二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。
其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。
风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。
(三)由于挤兑导致的流动性风险银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。
银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。
目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。
防范和化解银行不良资产的对策It was last revised on January 2, 2021“目前中国银行业的最大风险是70亿美元的不良贷款。
处理不好，经济改革的成本会吞没经济改革的成果。
”英国金融时报、高盛公司、穆迪公司、法国里昂证券同时发表了对中国银行业的研究报告，对不良贷款的现状发出警报。
银行不良资产问题已成为困扰和束缚我国金融体制与经济健康发展的桎梏，金融机构不良资产的累积更是引发金融危机的最大隐患。
因此，不良资产的防范和化解应是各家银行信贷乃至通盘工作的重点之一。
一、不良资产的成因（一）外部原因1.市场经济基础不够完善。
从计划经济向市场经济转轨，从单一所有制为主的公有经济向多种所有制并存的混合经济转型，从专业银行向商业银行转制，我国才几年的时间，由此形成扭曲的或相悖的经济、金融、法律、社会、民事环境，使银行的商业化、贷款的市场化、交易的诚信化原则不能真正贯彻始终。
银行的贷款不得不围着政府的指挥棒或利益导向转，不良资产日积月累，经多年的“滚雪球”而形成积重难返、尾大不掉的局面。
2.法律制度环境不够健全。
从1994年以来，我国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及再早一些时候的《破产法》、《公司法》等，虽然搭建了市场经济下企业行为和商业银行经营的法制环境，但总体上不够健全，尤其是在保护债权人利益的法律制度方面，更显得单薄、软弱，执行乏力。
法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷的法律救济无从奏效。
目前这种现象，担保虚设、欠债有理、欠债有利等似乎已成为一种“正常”现象，“赖账经济”机制在法律缺陷、地方保护、信用失衡的环境下已悄然生存。
在国家救助扶持企业的一系列政策设计，如“贷改投”、担保、转制、破产、兼并、、“债转股”等愿望被曲解、异化为债务人逃避银行债权的“道德风险”。
3.政府不当干预。
政府干预在任何时候和任何国家都是存在的，但是，由于我国国有商业银行的分支机构大都是按照地方行政建制设置的，而国有银行总行的一级法人地位，也是近几年才逐步确立，因此，地方政府不仅是企业、民众的“父母官”，也自觉或不自觉地充当了银行资金的“当家人”或调解人，他们用不适当的行政干预或所谓的“现场办公会”、“书记市长协调会”，以及批条子、打招呼等形式，责成银行给不适宜贷款的企业贷款，指示或“商量”让银行为不能偿还债务的企业“网开一面”、“适当关照”等等，把严肃的市场信用原则化为银行与地方领导是否关系铁、能办事的银政关系。
商业银行新不良资产的成因和化解对策一、前言随着经济不断地发展，金融行业也在不断地变化。
近些年来，商业银行不良资产的增加成为了银行业面临的主要问题之一。
不良资产的数量和质量上升，已经严重影响了银行的盈利能力和资本充足率，也使得银行在放贷和风险控制方面更加谨慎。
本文将从商业银行新不良资产的成因以及化解对策两个方面进行探讨。
二、商业银行新不良资产的成因不良资产的产生是商业银行面临的一大问题。
不良资产的来源非常广泛，包括了借款人的借贷问题、经济环境的疲软、管理不善等因素。
下面我们将对商业银行新不良资产的成因进行分析。
1. 客户违约首要的不良资产来源是借款人无法还款或拖欠贷款的情况，导致银行贷款违约率上升。
有些客户故意逃避还款，也有些客户由于自身的经济问题无法按时还款。
当贷款违约率增加时，银行不良贷款的规模和数量就会相应增加。
2. 经济环境不优经济环境的好坏直接影响银行不良资产的增长和质量。
当经济不景气时，企业的经营面临困境，财务状况恶化，借贷的违约率也会相应增加。
3. 信贷管理不善银行信贷管理不善同样是不良资产的成因之一。
如果银行对贷款的风险评估不够准确，或者审批流程不合规，会导致放贷不当而积累出更多的坏账。
4. 过度放贷银行过度放贷也是导致不良资产产生的原因之一。
当银行对某一个领域过度放贷时，风险高的贷款不良资产的风险就增加了。
三、化解商业银行新不良资产的对策上面我们探秘了不良资产的产生原因，接下来让我们探讨化解商业银行新不良资产的对策。
1. 建立科学的风险管理体系建立科学的风险管理体系是化解商业银行新不良资产的首要任务。
银行需要建立全面的风险评估和监测系统，从客户、贷款、业务、风险等多个角度进行控制，并确定对应的管理措施，打造一个完整的内部控制体系。
2. 加强审查和审核加强审查和审核是保证贷款和风险管理质量的重要手段。
银行需要建立一套完整的审查和审核制度，加强对信用风险的评估，确保借款人的还款能力和还款意愿，避免出现过多的不良贷款。
存款流失情况汇报
近期，我们对存款流失情况进行了全面的汇报和分析。
经过调查发现，存款流失情况存在一定的趋势和原因，需要引起我们的高度重视和有效应对。
首先，我们对存款流失情况进行了详细的统计分析。
根据数据显示，近期存款流失情况呈现出逐渐增加的趋势，尤其是在某些特定时段和地区，存款流失情况更加突出。
这种情况给我们的存款业务带来了一定的压力和挑战，需要我们及时采取有效措施。
其次，我们对存款流失情况进行了深入的原因分析。
经过调查发现，存款流失的原因主要包括，一是利率因素，部分客户由于对利率的变动产生了不满，选择了提前取款或转移资金；二是服务质量，部分客户对我们的服务质量存在一定的不满意，导致了存款流失；三是竞争压力，随着金融市场的竞争加剧，部分客户选择了其他金融机构的服务，导致了我们的存款流失情况。
针对以上情况，我们需要及时制定有效的对策和措施。
首先，我们需要加大对存款利率的宣传和解释力度，让客户更加清楚地了解我们的存款利率政策，增加他们的信任和满意度；其次，我们需要进一步提升服务质量，加强客户关系管理，及时解决客户投诉和问题，提高客户满意度；最后，我们需要加强市场营销和竞争策略，提升我们的品牌形象和市场竞争力，吸引更多客户选择我们的存款服务。
综上所述，存款流失情况是一个需要我们高度重视和积极应对的问题。
我们需要全面分析存款流失的趋势和原因，及时制定有效的对策和措施，提升我们的服务质量和市场竞争力，保障我们的存款业务稳健发展。
希望全体员工能够共同努力，积极应对存款流失情况，为公司的发展贡献自己的力量。
我国商业银行存款流失问题与化解对策
银行存款是指企业存放在银行的货币资金。
按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。
摘要：存款是商业银行的立行之本，但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下，商业银行存款流失问题日趋严重。
本文基于最新的数据，将存款资金区分为执行法定利率定价的存款和按市场利率定价的存款，分析了今年以来这两类存款变动情况。
从微观层面分析个别银行业务结构转型对执行法定利率定价的存款带来的影响，最后，文章剖析了存款流失的宏微观原因，并基于我国商业银行负债管理现实，提出了化解存款流失问题的对策。
关键词：利率市场化;互联网金融;存款流失问题;金融脱媒
利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素持续影响银行业负债业务的背景下，商业银行存款被分流的趋势仍将延续，未来存款增长乏力将成为商业银行的新常态。
持续稳定增长的低成本负债来源才是商业银行真正的立行之本。
如何围绕商业银行经营的整体目标，努力创新负债管理模式，激发经营机制内在活力，建立存款持续稳定发展长效机制，突破业务发展瓶颈，是摆在商业银行经营管理者面前的极富挑战性的重大课题[1]。
一、2015年前三季度全国存款类金融机构存款变化情况
二、2015年前三季度主要股份制商业银行存款变化情况
(1)执行法定利率定价存款变化情况①
(2)商业银行业务结构转型与执行法定利率定价存款变化
1、招商银行
招商银行个人活期存款增长较快，除了与招商银行已确立零售银行领先优势以及较好的零售客户基础外，还与招商银行推进的轻型零售银行转型，大力发展零售信贷、财富管理等业务有关。
另外，积极顺应客户财富管理需求，针对客户差异化的风险偏好、生命周期以及个性化的资金需求，为客户提供专业化的资产配置服务;通过融资、结算等综合经营稳固小微客户、个贷客户结算资金，提高客户综合贡献度。
2、民生银行
截至2015年9月末，民生银行定期存款较年初增加1603亿元，其中，个人定期存款减少190亿元，公司定期存款增加1793亿元。
民生银行定期存款的增加大多来自对公存款的大幅增加。
(3)按市场利率定价存款变化情况①
从表2可以看到，2015年年初以来，全国主要商业银行主动负债规模迅速增加。
以结构性存款为例，除招商银行外，7家股份制商业银行结构性存款都有不同程度的增加。
其中，浦发银行结构性存款从年初的1833亿元增加到9月末的4541亿元，增长了147.74%，排在股份制商业银行的首位。
三、商业银行存款流失的原因与化解对策
(1)存款流失的原因分析
(2)化解商业银行存款流失问题的对策
参考发达国家利率市场化的历史，在利率市场化和金融脱媒大趋势下，未来几年我国商业银行负债端在低成本资金来源上遭受的冲击还将持续，最直接的表现是存款增长放缓和活期存款占比下降。
为此，商业银行在负债业务上要做足功课，。
