信用社（银行）存款持续增长的难点及对策
，＃＃市农村信用社存款增长强劲，至10月末，各项存款余额为109190万元，比上年增长35367万元，净增额居＃＃9家金融机构首位；存款增幅达48%，居全省县（市）联社第二。不论是时点新增还是日均存款新增，都实现了高速增长的目标。但在存款增长过程中，亦暴露出了一些深层次的困难和问题。要实现2008年存款工作的持续跨越式发展，就必须拿出切实可行的对策，对这些问题迅速加以解决和完善，以突破多种不利因素的制约。
一、实现存款持续跨越式发展的难点
除员工素质参差不齐、服务水平不高、金融产品单一等共性因素外，影响＃＃市农村信用社存款持续跨越式增长的难点问题主要有：
1.存款波动性大，发展不平衡。目前＃＃市信用社存款余额109190
万元，其中活期存款74875万元，定期存款34315万元，活期存款占比为68%。从今年存款增量分析，罗桥、四棵、汪仁信用社存款新增9214万元，占全市增量的26%。由于这几个信用社的存款主要是开发项目的农民土地款、“三通一平”前期预付款、项目的建设投资，资金流动性大，存款稳定性非常差，一旦下降对整个联社的存款持续发展产生极大的影响。
2.基础工作不扎实，竞争意识不强。不可否认，沉重的存款任务，资费合一的工资考核机制，增强了员工的危机意识、竞争意识和发展意识。但员工怕“走”出柜台竞争，或“走”出去没有竞争力的弊端对
网点现有客户都不部分员工不愿做好存款的基础工作，日益显现。．
能分门别类建立管理台帐，不熟悉网点存款结构，不定期上门维护和联络感情，更谈不上逐街逐户做一元存折营销工作，逐步扩大自己的社交面。有的员工参加工作多年，调了几个信用社，换了几次岗位，出柜台拉存款仍然只能靠亲戚、靠家人，拉回一两笔存款后就江郎才尽、毫无办法。
3.考核不合理，落实缺乏刚性。今年，＃＃市农信社在办事处的统一领导下，对资金组织工作的考核机制、激励机制作了大胆的探索，通过建立有效的存款催生机制，激发员工揽存积极性，达到了促进存款增长的目标，但是仍然存在考核方面的问题。少数信用社或是内外勤没有明确的考核方案，为了不拉大工资距离，外勤也纳入存款的考核范围，拿存款考核得分；或是有明确的考核方案，但实际落实也多是和稀泥，搞平均。辖内有几个网点的信用社，网点工资要么没有严格按存款增长挂钩考核，要么只稍稍表示一下，网点之间、员工之间拉开几十元钱。个别信用社，完成全年任务和存款任务基本没动的网点，员工工资相差无几。由于多增存款不能多得工资，存款增长多的网点自发地通过调节余额来帮助其它所完成任务。极大地打压了先进员工的积极性，助长了后进员工的惰性。
4.存贷不能互动，信贷杠杆作用不大。据统计，目前＃＃市信用社80%的贷款户同信用社没有或基本没有资金往来。受＃＃财政涉农补贴资金全部由邮政储蓄代理发放的影响，农民每家每户都在邮政开立帐户，加上信用社结算不如邮政储蓄方便，外出打工农户一般都使但受信贷
员只能在柜虽然小额贷款户也有信用社存折，用邮政存折。．
面办理存款业务的限制，信用社失去为农户代办存款的优势，同时农户小额信用贷款强调凭证发放，不能附加存款限制性条件，因此大部分贷款农户在信用社基本没有存款。大额贷款方面，殷祖、刘仁八信用社支持的园林古建户走南闯北，在当地信用社存款不方便；金牛等信用社支持的建筑大户在武汉等地，与信用社没有多少资金往来。5.城区网点位置偏，环境差。目前，＃＃市农村信用社在城区共有9个营业网点，其中和平储蓄所和五星储蓄所虽然地处繁华地段，但两个所都只租借一个门面，营业场所分别不到20 平方米，与两旁的个体经商门面相比都显得寒酸，与商业银行的营业机构相比，就象丑小鸭一样不显山露水。建设所和胜利所一个位置稍偏、一个地处老城区，都没有多大的发展潜力。中心所、五里牌所，也只有两个门面，且中心所门前停满出租车。这些网点的资金组织工作明显受到了服务设施和外部环境的限制。
6.宣传力度不大，系统大户公关效果不好。一是表现在国家出台了农村信用社各种改革优惠政策，给予吸收存款的平台，但信用社没有利用好这一平台，发挥好政策揽存的优势。二是利用媒体大力宣传,组织公关做得不够，没有及时对外宣传信用社的网络建设进度，没有发挥好信用社“省辖联行”、大小额支付系统的结算优势，跨行存取款也没有象其它银行那样大力宣传。三是自上而下的系统大户公关基本没有效果，电力、移动、联通、烟草、住房公积金、教育等大户都在他行存款，基层社抢夺当地资金市场的余地不大。
二、对策和建议
1.建精品网点。住所和办公地点离银行网点的远近，不再是客户开户和建立密切往来关系的关健因素，优雅舒适的环境必然会激发客户的存款热情，而设施简陋、管理无序的网点只能使客户产生疑虑。因此，促进存款持续跨越式发展，联社首先要在硬件建设方面加大投入。城区要高标准改造和建设好和平及五星储蓄所，争取在新街、坑头等市区商业繁华地段占有一席之地。乡镇要加快四棵、罗桥、铜录山信用社建设的进度。其次要在东岳分社、新街、坑头等网点增设自动存取款机，这样既可减轻前台的负担，提高了服务效率，同时也使可以客户随时自由地存取款，从而促进存款营销工作的快速发展。再次要以“年轻员工，有为领导，高效服务”为标准，优化营业部、城关和东岳分社三个网点的软件建设，发挥其硬件优势，要通过分别下达不低于6000万元、7000万元、4000万元的存款任务，促使他们存款余额全部突破1亿元大关，率先跨入精品网点行列。
2.抢市场机遇。一是抢商业银行撤并网点的机遇。2008年中行计划撤并分理处、农行已经撤并了紧邻东岳分社的城东分理处。城区有关网点要迅速行动，主动出击，要对农行撤并网点周边的居民逐户上门，逐户公关，争取完整占领农行网点撤并后遗留的资金阵地。二是抓住其它各行不能承办票据贴现的机遇。预计今后一个时期商业银行都会控制票据贴现，联社应该利用好这一战略机遇期，对资金在多家银行来往的票据大户，要逐户签订资金回笼协议，限制其在他行来往；对没与信用社来往的潜在大户，要做好开户和资金回笼管理工作。
抓大户存款。大户存款特别是系统大户存款数额大、成本低、3.
发展快是农村信用社重要的资金来源和效益增长点。抓大户存款要有重点、有机制、有落实。财政性资金存款方面，联社要重点做好预算内资金帐户的开户工作，打破财政预算内资金不能在信用社开户的地方规定。信用社只要涉足了财政预算内资金，就一定能大幅度提高财政性资金存款金额。要建立大户存款的公关和维护机制。班子成员要有公关和维护对象，每人每年最少要负责两个大户的公关工作。对与信用社往来的重要优良客户，班子成员也要包干维护，建立固定联系，定期会晤，以达到交流情况、联络情感、提升客户关系的目的。联社科室和网点负责人要明确职责抓好落实，存款科负责制定计划，定期通报存款大户资金运作、结构变化情况；信贷管理部门负责贷款客户资金归社的管理，对资金归社率低的贷款客户要及时预警；会计部门负责为客户提供优质高效的结算服务；清算中心要向基层网点提供客户大额存款划转信息；网点负责人要做好资金大户的密切跟进服务，对多行开户的客户，要随时掌握其在信用社进出的资金占比，对进出资金变化较大的客户，要及时与存款科通报情况，提出针对性的营销方案。
4.改管理模式。城区营业网点由城关信用社管理的模式，由于考核不到位，网点多增存款，不能多拿工资，加上没有直接的费用权，不能有效地激发员工的揽存积极性。要充分发挥各网点的作用，就必须实行联社扁平化管理，在理顺各网点资金调拨、结算的前提下，由联社存款科考核和管理城区网点。同时要选派精干业务骨干当储蓄所。通
过让各网点直接享有长，提高所长待遇（可以享受副股级待遇）．
工资和费用的开支权，最大限度地激发城区网点的存款活力。
5.做基础工作。一要优化柜面服务，不断强化柜面服务责任，建立柜面服务奖惩机制，严肃查处客户投诉事件，切实提高柜面规范服务水平。二要督促各网点做好客户回访工作。要尽快着手开展现有客户的细分工作，逐步建立客户分类管理制度，按行业性质、特点、对信用社的贡献度大小等，对客户进行分门别类管理，根据不同类型客户的特点制定优质客户的标准，然后把我们的营销力量集中到最能赢利的客户身上，尽可能地满足他们的需要，提高他们的忠诚度。三要继续开展好一元存折营销活动。要通过一元存折营销达到拓展信用社员工社交面，提高信用社员工社交能力，拓宽信用社的存款领域，扩大信用社开户面，促进信用社存款稳步增长的目的。
6.重综合营销。一是抓好地税代收业务的跟进公关吸收存款。地税代收业务刚刚开展，目前代收金额4000万元左右。跟进公关方面，我们不但要把目标定位在办理地税系统费用和工资发放业务，还要通过地税系统的帮助，争取辖内如三鑫公司、劲牌公司等资金大户到信用社开户往来。要力争通过地税代收业务新增存款5000万元以上。二是抓好信贷业务的跟进公关吸收存款。一方面对信誉高、效益好、实力强、第一还款来源和第二还款来源充足，并能带来较为可观的低成本资金的客户，要尽量满足客户的资金需求，对需求超过联社贷款权限的客户，要积极响应市办事处的安排，向省联社申报评级授信工作。另一方面要加强贷款户的帐户管理，要对贷款客户的资金归社率对资
金归社率高的贷款并作为信贷发放的条件之一，做出硬性约定，
客户可以在贷款定价方面给予一定的价格优惠。三是抓好宣传促营销。要通过宣传争取公众的支持，消除顾客的疑虑，促成客户到信用社存款。