下载文档原格式
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
下面将对每种风险进行详细描述，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险：个人消费信贷主要涉及到借款人的信用风险，即借款人无法按时还款或违约的风险。
为了防范信用风险，银行可以采取以下措施：a. 收集借款人的个人资产、收入和职业状况等信息，评估其偿还能力和意愿，并建立完善的个人信用评估体系。
b. 设置合理的贷款利率和还款期限，根据借款人的信用状况确定风险定价，以降低违约概率。
c. 加强对借款人的信息审核和调查，确保借款人的信息真实可靠，并进行定期检查和更新。
2. 流动性风险：商业银行个人消费信贷的特点是长期资金投入，短期资金回收，因此面临着流动性风险。
为了防范流动性风险，银行可以采取以下措施：a. 合理控制个人消费信贷的规模和速度，避免过快扩张导致资金短缺。
b. 多渠道筹集资金，确保资金来源多样化，降低流动性压力。
c. 建立有效的风险管理体系，提前预测并应对可能出现的流动性风险，包括制定应急计划和流动性压力测试。
3. 市场风险：个人消费信贷面临的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
为了防范市场风险，银行可以采取以下措施：a. 制定合理的利率策略，预测市场利率的变动趋势，并及时调整贷款利率，以避免利率风险的影响。
b. 引入利率衍生品工具，如利率互换等，对冲利率风险，降低借贷双方的利率波动风险。
c. 对于涉及到外币的个人消费信贷，加强汇率风险的管理和控制，可采取外汇保值或合约锁定等方式降低汇率风险。
4. 操作风险：个人消费信贷过程中存在的人为操作失误、管理不善等风险，称为操作风险。
为了防范操作风险，银行可以采取以下措施：a. 建立健全的操作流程和内部控制制度，明确岗位职责，加强内部监督和审计，防止操作失误和违规行为。
b. 培训和培养专业的人才，提高员工的操作风险意识和防范能力。
c. 引入自动化和信息化系统，减少人为操作，降低操作风险的发生概率。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文摘要：随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷在商业银行的业务中占据了重要地位。
然而，个人消费信贷业务面临着一系列的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文通过对目前个人消费信贷业务存在的风险进行分析，提出了相应的防范对策，包括加强信用风险管理、建立健全市场风险防范机制以及加强流动性管理等。
关键词：个人消费信贷；风险；防范对策一、引言个人消费信贷是商业银行的核心业务之一，随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷业务逐渐兴起。
然而，个人消费信贷业务存在着一系列的风险，如果不加以有效的控制和防范，将给商业银行带来重大损失。
因此，本文旨在分析商业银行个人消费信贷业务面临的风险，并提出相应的防范对策，以提高商业银行对个人消费信贷风险的应对能力。
二、个人消费信贷的风险类型个人消费信贷业务面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险以及流动性风险等。
1.信用风险个人消费信贷是商业银行向个人提供资金，借款人通过签署借款合同承诺在约定的期限内按时还款。
然而，由于借款人个人能力和意愿的变化，借款人可能无法按时还款，导致商业银行面临信用风险。
尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力可能会受到严重影响，增加了商业银行的信用风险。
2.市场风险市场风险是指由于市场行情的波动导致的借款人还款能力降低的风险。
个人消费信贷通常是固定利率贷款，借款人在选择贷款利率时通常会倾向于选择固定利率，以便更好地规划自己的还款压力。
然而，如果市场利率上升，借款人的还款压力将会增加，从而增加了商业银行的市场风险。
3.流动性风险个人消费信贷通常是长期贷款，商业银行在发放贷款后将面临流动性风险。
如果商业银行无法及时回收贷款资金，将可能导致资金链断裂，影响商业银行的正常运营。
三、个人消费信贷的防范对策为了有效控制和防范个人消费信贷业务的风险，商业银行可以采取以下防范对策。
1.加强信用风险管理商业银行可以通过加强信用风险管理，提高个人消费信贷的违约识别和预测能力。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
论商业银行个人贷款风险的控制商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为大众提供贷款服务的重要职责。
个人贷款是商业银行贷款业务中的一个重要部分，对银行来说，如何控制个人贷款风险，保障资产安全，是银行业务运作的核心之一。
本文将围绕商业银行个人贷款风险的控制展开讨论，分析其存在的风险及相应的应对措施。
一、商业银行个人贷款风险的存在及原因1. 信用风险商业银行个人贷款业务存在的一个重要风险是信用风险。
由于个人贷款一般不需要抵押品，贷款审批过程中只能依赖个人信用记录来评估借款人的信用状况。
如果借款人信用记录较差，银行贷款的违约风险也相应增加。
2. 利率风险个人贷款的利率一般是固定的，而银行向借款人提供贷款时，需要面临市场利率波动的风险。
如果市场利率上升，银行的资金成本也会增加，而贷款利率的固定性将导致银行的利润下降，增加银行的风险。
3. 还款风险个人贷款的还款期限较长，借款人的还款能力往往受到多种因素的影响，如收入水平、职业稳定性、家庭负担等。
如果借款人出现还款困难，银行将面临资产损失的风险。
1. 严格的贷款审批流程为了降低信用风险，商业银行需要建立完善的贷款审批流程，对借款人的信用记录、财务状况、还款能力等进行全面评估。
通过建立多重审批机制，确保贷款审批过程的合规性和严谨性，降低贷款违约的可能性。
2. 建立科学的利率定价机制商业银行应当建立科学的贷款利率定价机制，灵活调整利率以应对市场利率波动带来的利率风险。
根据借款人的信用状况、还款能力等因素，进行差异化的定价，合理分配风险，确保银行在不同情况下的利润稳定。
3. 加强风险监控与评估商业银行需要建立完善的风险监控与评估机制，及时发现并应对个人贷款业务中存在的风险。
通过建立风险预警模型，对贷款组合进行动态监测和分析，及时识别出潜在风险，采取有效措施进行应对。
4. 收集完整、真实的信息商业银行应当要求借款人提供完整、真实的个人信息和资产负债状况，确保对借款人的全面了解。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施1. 引言1.1 商业银行个人消费信贷的重要性商业银行个人消费信贷，在现代金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人消费信贷是商业银行为个人客户提供的贷款服务，旨在满足个人客户的消费和生活需求。
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷需求不断增长，成为商业银行利润的重要来源之一。
商业银行个人消费信贷可以促进消费升级和经济增长。
通过向个人客户提供贷款服务，商业银行可以帮助个人客户实现消费升级，提升生活品质，同时也可以刺激消费需求，促进经济增长。
个人消费信贷可以满足个人客户的多样化消费需求。
随着社会的不断发展，个人客户的消费需求变得越来越多样化，个人消费信贷可以帮助个人客户实现各种消费目标，提高生活质量。
商业银行个人消费信贷在促进消费升级、推动经济增长、满足消费需求等方面发挥着重要作用，对于商业银行的发展和金融体系的稳定具有重要意义。
商业银行需要重视个人消费信贷业务，提高服务水平，满足客户需求，推动经济持续健康发展。
1.2 商业银行个人消费信贷面临的风险商业银行个人消费信贷是一种重要的金融业务，可以有效满足个人客户的消费、投资和生活需求。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人消费信贷也面临着一系列风险挑战。
信用风险是商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一。
个人消费信贷涉及到广泛的客户群体，其中可能存在信用记录不佳或还款能力不足的借款人，这会增加银行的信用风险。
流动性风险也是个人信贷业务面临的挑战，特别是在经济不景气时，可能会导致借款人无法按时偿还贷款，从而影响银行的流动性。
操作风险、市场风险和利率风险也是商业银行个人消费信贷面临的重要风险之一。
操作风险包括内部操作失误和技术系统故障等，市场风险则涉及到外部市场波动导致的损失，而利率风险则是由于利率变动导致的资产负债不匹配而产生的风险。
商业银行需要加强风险管理，建立完善的风险防范措施，提升风险识别和评估能力，以应对个人消费信贷业务中的各种风险挑战，确保业务的稳健发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
论商业银行个人贷款风险的控制随着社会经济的发展和人们消费水平的提高，个人贷款在商业银行的业务中占据了重要地位。
与之相应的风险也变得更加突出。
为了保障商业银行的利益和客户的权益，必须对个人贷款风险进行有效的控制和管理。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等方面对商业银行个人贷款风险的控制进行探讨。
一、信用风险的控制信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，也是个人贷款中最为关键的风险之一。
信用风险是指因借款人违约或无力偿还债务而带来的损失。
为了控制信用风险，商业银行首先需要建立完善的信用评级体系，对客户进行科学客观的信用评估。
商业银行需要建立健全的风险管理制度，加强贷后管理，及时发现并妥善处理存在违约风险的贷款，做到早发现、早解决。
商业银行还可以采取多元化的风险分散策略，通过合理配置贷款资产组合、差异化的信用风险定价，来降低信用风险。
二、市场风险的控制市场风险是由市场波动引起的风险，包括利率风险、汇率风险和股票市场价格波动引起的风险。
这些风险都会对商业银行的资产负债表和利润表造成影响，进而影响个人贷款的风险。
为了控制市场风险，商业银行可以采取一些对冲措施，比如对敏感的资产和负债进行对冲，通过利率掉期、远期外汇合约等工具来对冲利率风险和汇率风险。
商业银行还需要建立健全的风险管理制度，及时监测市场风险的变化并采取相应的风险控制措施，例如加强对市场风险的动态监控和灵活的资产负债管理等。
三、操作风险的控制操作风险是由不当的人为操作、系统故障、技术失误等引起的风险。
在个人贷款业务中，操作风险可能导致贷款发放、贷款资料管理、贷后监管等环节出现差错，从而影响到商业银行的业务运行和客户利益。
为了控制操作风险，商业银行首先需要完善内部控制体系，建立健全的操作流程，确保操作规范和合规。
商业银行还需要加强员工培训和管理，提高员工的风险防范意识和操作技能。
商业银行还可以利用现代信息技术手段，例如建立完善的信息系统和风险管理系统，提高操作风险的识别和管理水平。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略商业银行作为金融机构的重要组成部分，在金融体系中扮演着至关重要的角色。
而个人消费信贷业务也是商业银行的一项重要业务，对于促进消费、拉动经济增长起着举足轻重的作用。
由于消费信贷业务的特殊性，存在较大的风险与挑战。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，需要制定有效的风险管理策略，以保障自身利益，维护金融稳定。
一、个人消费信贷业务存在的问题1. 信用风险个人消费信贷业务的核心是信用借款，而信用借款的本质是未来现金流的承诺。
借款人的信用状况是制约个人消费信贷业务的重要因素。
如果借款人信用状况不佳，存在违约的风险，将给银行带来损失。
2. 欺诈风险在个人消费信贷业务中，欺诈风险是一个长期存在的问题。
有些借款人可能会提供虚假资料或采取其他手段欺诈银行，导致银行蒙受损失。
3. 还款风险借款人的还款能力受到多种因素的影响，包括个人收入水平、就业状况、偿债意愿等。
如果借款人无法按时还款，将给银行带来资金流动性风险和信用风险。
4. 产品设计风险个人消费信贷产品的设计与定价也存在风险。
如果产品设计不当，定价不合理，可能导致银行蒙受损失。
二、个人消费信贷风险管理的策略1. 完善风险管理制度商业银行应建立健全的个人消费信贷风险管理体系，包括信用评估、风险定价、违约处置等各个环节。
通过完善的制度，及时发现并减轻风险，保障银行的利益。
2. 加强信用评估商业银行在向个人发放消费信贷前，应对借款人的信用状况进行全面的评估。
通过借款人的个人资产情况、家庭收入水平、信用记录等信息，对借款人的还款能力进行评估，有效降低信用风险。
3. 强化内部控制商业银行应加强对个人消费信贷业务的内部控制，建立适当的风险管理机制和流程。
包括加强对借款人资料的审核、强化内部审批流程、建立预警机制等，及时发现并解决风险。
4. 加强监控与处置商业银行应加强对个人消费信贷业务的监控，对借款人的还款情况进行实时跟踪，及时发现逾期行为并进行处置。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略1. 引言1.1 简介商业银行个人消费信贷风险管理是银行业务中非常重要的一部分，涉及到银行与个人客户之间的信贷关系和风险管理。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人消费信贷风险管理面临着越来越多的挑战和机遇。
在这个背景下，银行需要从多个方面来完善和优化个人消费信贷风险管理，以保障自身的利益和客户的利益。
个人消费信贷风险管理涉及到很多方面，包括信用评估、风险控制、逾期管理、产品创新等。
银行需要根据客户的信用状况和还款能力来制定相应的信贷政策和风险管理机制，以降低信贷风险，提高资产质量。
银行还需要不断改进和完善风险评估和控制措施，以应对市场的不确定性和风险。
在本文中，我们将深入探讨商业银行个人消费信贷风险管理的基本概念、存在的问题以及相应的策略和措施，以期为该领域的研究和实践提供一定的参考和借鉴。
【简介】1.2 研究意义商业银行个人消费信贷风险管理是现代金融领域中非常重要的一个问题，对于保护银行的资产、提高银行的盈利能力以及维护金融市场的稳定都具有重要意义。
个人消费信贷业务是商业银行的主要业务之一，也是银行盈利的重要来源。
随着消费水平的提高和信贷需求的增加，个人消费信贷风险也在不断增加，如果未能有效管理风险，将给银行带来严重的损失。
研究商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略具有重要的现实意义。
通过深入探讨个人消费信贷风险管理的基本概念、存在的问题和解决策略，可以帮助商业银行更好地应对风险，提升风险管理水平，保障银行的持续稳健发展。
对于金融市场的稳定和发展也具有积极的促进作用。
本文的研究成果将对提升商业银行风险管理能力，保护金融市场的稳定和健康发展起到积极的推动作用。
2. 正文2.1 商业银行个人消费信贷风险管理的基本概念1. 消费信贷：消费信贷是指商业银行向个人提供的用于消费支出的贷款服务。
消费信贷可以分为无担保消费信贷和有担保消费信贷两种形式。
无担保消费信贷是指借款人不需要提供任何抵押物或担保品就可以获得贷款；有担保消费信贷则要求借款人提供抵押物或担保品。
浅论商业银行个人消费贷款风险管理摘要:近年来,我国个人消费贷款业务发展迅猛,但是一些风险问题正在商业银行中不断显现,对国家和银行的经济利益造成了损失。
近期全球经济不稳定因素的增加,也对我国经济造成了一定影响,因此,商业银行应突出加强个人消费贷款的风险管理。
本文分析了个人消费贷款的风险类型和起因,并提出商业银行防范个人消费贷款风险的措施与建议。
关键词:个人消费贷款;风险识别;风险管理个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种,主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。
我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。
近年来,随着居民收入水平的逐年提高,社会医疗、养老保险等制度的日益成熟,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。
各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。
但是,在个人消费贷款规模不断扩大的同时,其中的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。
因此,面对当前形势,商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理,以便及时采取措施,防范风险。
一、个人消费贷款风险类型个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险;按照各个主体的不同,可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。
(一)借款人信用风险个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起,是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。
(二)银行操作风险银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险,通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。
内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。
一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。
二是超权限放贷。
三是由于经办人员的玩忽职守,未对抵质押物的真实性、合法性进行调查,而形成的风险。
四是银行内部工作人员,收受贿赂发放不合规定的个人贷款,而给银行造成损失。
流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款审批、发放、贷后管理等流程不完善,从而形成的风险。
(三)合作方风险银行在开展个人消费贷款的过程中,不仅要与借款人产生联系,而且要与其他机构进行必要合作,如住房贷款需要与房地产开发商、政府住房管理机构合作,汽车消费贷款要与汽车经销商、车辆管理所等单位合作,在与这些相关机构的合作中,也会产生一些对银行造成损失的风险。
(四)保证风险个人消费贷款一般都需要物质或有价单证作为抵押,有些要求有第三方的担保。
这些抵质押物和担保方的变化都会成为风险隐患。
一是抵押物变动风险。
主要是指由于人为或自然不可抗力导致的抵押物损毁、丢失等。
这类风险突出表现在汽车消费贷款上,因为汽车属于流动资产,发生被盗、私自转让、车祸损毁、自然力损毁或质量原因损毁的几率很大,导致借款人停止履行还款责任,而银行又难以追索抵押物的风险。
二是抵押标的物处置风险。
以汽车消费贷款为例,国外二手车市场、拍卖市场较为健全,银行扣留不还贷款的汽车很快可以变现。
而国内尚未建立汽车抵押品市场,抵押品变现较为困难。
三是担保风险。
主要在于保证人缺乏足够的风险承担能力,在仅提供少量担保金的情况下提供巨额贷款担保,一旦借款人违约,担保公司或担保人往往难以承担担保责任,造成风险。
四是法律风险。
主要是银行的抵押权基于和借款人之间签订的个人消费贷款合同产生的,属于市场行为,并非源于法律规定。
(五)市场风险个人消费贷款作为商业银行与借款人之间的市场行为,同样面临着市场风险。
主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。
1.利率风险。
是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险。
当资金市场利率攀升时,由于中长期零售贷款利率必须到次年初才能调整,在调整期间,利息收入会相对减少,导致银行效益下降。
2.价格波动风险。
随着经济环境、市场状况的变化,抵押物价值有可能低于抵押贷款本息价值,若借款人不还款,银行处置抵押品时就会受到损失。
3.地区风险。
地区法规不健全使银行推出的产品和出台的制度规定无法全面顾及地区差异,导致出现贷款风险。
(六)其他风险随着我国市场经济的发展,各种新兴经济元素不断出现,市场越来越呈现出多样性的特征。
由于个人消费贷款群体的分散性和大众性,其极易受到部分经济行为的利用。
因此,各商业银行必须重视新形势下,某些违法经济活动与贷款诈骗结合所带来的风险,密切关注和防范不同时期出现的新诈骗形式,切实加强信贷管理。
二、个人消费贷款风险成因产生以上种种消费贷款风险的原因是多方面的。
目前,影响我国商业银行个人消费贷款风险管理的因素主要是社会相关保障体制不健全、银行内部控制薄弱、抵押物难以变现、资产证券化手段缺乏和指标化管理的不利影响等。
第一,社会保障体制的不健全使银行在开展个人消费贷款时面临重重障碍。
一是个人信息和信用管理体制的不健全。
目前,我国尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。
二是法律体制的不健全。
现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。
第二,银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费贷款方面的管理经验,对同一个借款人的信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。
第三,抵押物难以变现,贷款担保形同虚设。
一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。
第四,缺乏资产证券化的有效手段,导致银行流动性风险增加。
资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产,有利于提高商业银行资产的流动性,缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。
个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配,流动性风险显著上升。
第五,指标性管理形成巨大的风险隐患。
近年来,各商业银行看到了消费贷款业务的发展潜力和较大利润空间,纷纷加大了对消费贷款市场的争夺,一些商业银行为了扩大消费贷款规模,对基层行下达硬性的发展指标,在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象。
三、个人消费贷款风险防范对策建议面对消费贷款发展过程中出现的各种风险,商业银行亟需建立一套防范消费贷款的风险管理体系,具体应从以下几个方面入手:第一,逐步建立全社会范围的个人信用制度。
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费贷款风险的前提保证。
目前,中国人民银行建立的个人征信管理系统已经取得了显著成效,对我国商业银行加强个人消费贷款借款人信用、收入等信息识别发挥了重要作用。
但是,由于各家银行信息科技系统和管理标准等方面的不统一,仍然存在个人征信管理系统信息不完备、不准确的现象,需要在实践的过程中不断加以改进完善。
同时,在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,重点开发风险低、潜力大的客户群体,使信用制度从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。
第二,建立银行内部消费贷款的风险管理体系。
风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系,并贯穿于整个贷款周期,在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。
风险防范体系侧重于对贷前调查风险的预防、识别和估测,对预准入的客户进行风险分析、甄别和遴选,从而为风险估测提供一系列的参考依据,对相关岗位提供预警信号;风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理,通过风险的约束与转化,将可控、可测、可转化的风险纳入决策范围,将偶发性强、变幻不定、不易评价、不能转化的风险直接置入客户退出范围。
当前,各商业银行应突出做好风险预警防范体系的建设,加强对重点产品市场的研究和监测,严格执行监管部门操作规定,建立重点产品市场预警及政策调整机制,加强各地区市场的信息调研和监控,主动地、有前瞻性地制定区域性产品政策,以达到控制风险的目的。
第三,积极防范银行操作风险。
商业银行要牢固树立科学发展观。
加快个人消费贷款业务发展,不是盲目扩张,不是不顾客观经济条件,而应以风险控制为前提,积极稳妥地加快有效发展。
在加快个人消费贷款业务发展的同时,牢固树立风险意识,高度重视风险防范工作。
一是实行集约化管理。
个人消费贷款业务的自身特性,决定了其业务拓展要由广大基层营业网点进行营销、调查和经营,但其审批、监管等工作可以上收一级,进行集约化管理。
二是优化业务产品,优化产品结构。
积极开办个人住房按揭、个人汽车、个人抵质押、助学贷款等,其他规模小、需求少、效益低、风险大的个贷品种要停止办理。
对中高端客户,在风险可控的前提下,增加商业用房贷款、个人投资经营贷款、个人循环额度贷款等产品授信条件的灵活性。
三是加强规范化管理,完善操作流程和操作管理制度。
完善转授权制度,按照不同分行、不同区域、不同产品,实行有差别的转授权制度。
第四,切实抓好“三大环节”的规范化操作。
目前,商业银行对个人消费贷款业务的运作流程进行了一定程度上的精简。
现行操作规程是在有效防范风险的前提下最简化的程序,因此,经办人员应严格按操作规程办事,不得擅自精简操作流程,不得逆程序操作,不得越线踩线经营。
一是严格贷前调查。
银行对个人消费贷款业务要进行贷前调查,并落实调查责任人。
个人客户经理要认真负责地进行实地调查和资料收集,获取真实、全面的信息资料,独立地对借款人信用和经济收入做出评价和判断。
二是严格贷时审查。
要严格按照贷款条件审查各项要素,不留疑点。
审查人员要对借款人资格、抵押物合法性、证书文件的真实性等作出鉴别,特别是对评估公司的评估结果要进行审核,预测抵押物将来的市场变现能力。
三是在传统的贷前调查的基础上,加强贷后管理。
通过贷后频繁的检查工作,发现问题,转移和化解潜在和已暴露的风险。
健全贷后回访制,建立客户信息档案,做到及时掌握还款动态,跟踪借款人经济情况、担保人担保能力和抵质押物的变化情况,及时制定催收方案,防止潜在风险转为实际损失。
四是强化个人消费贷款发放责任约束。
个人消费贷款业务作为零售业务,不好过度集中,过度收权会影响低风险业务的开展。
因此,防范操作风险,一定要建立个人消费贷款业务管理责任制。
第五,切实防范经济下行环境中个人住房贷款风险。
2008年以来,我国实行的宏观调控政策对控制房地产市场过热起到了明显成效,同时也形成了房地产市场持续低迷的现状,部分房地产开发商出现了严重的资金问题,导致了项目停滞或烂尾,以及假按揭风险。
