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对“360借条”的法律分析,金融贷款or民间借贷？近日有网友咨询，他通过360金融进行网贷，逾期后被一家城商银行催收，不知该如何处理？小编特意捋了捋360金融，以360借条为例进行法律分析，供大家参考！一、360借条的运营主体360借条是360金融旗下个人及小微信贷平台，上线于2016年9月，基于360大数据对客户信用进行评估，并在此基础上提供即时到账的消费贷款。
360金融在美国纳斯达克交易所挂牌上市，后更名为360数科，旗下产品有360借条、360小微贷、360分期。
360借条的产品运营主体是福州三六零网络小额贷款有限公司，注册资本5亿元，从控股链条上溯源，这家企业由北京奇步天下科技有限公司、天津奇信富控科技有限公司、天津奇信志成科技有限公司层层控股。
二、360借条的运营模式360借条主要以与相关金融机构合作放款的形式为主展业，例如360通过旗下奇飞翔艺（北京）软件有限公司参股的持牌机构晋商消费金融，就是360借条主要合作的金融机构之一。
资金来源方面，360借条与多个持牌消金机构、城商行等达成合作，双方按照固收或者分润模式分配利润。
360借条现阶段更在意规模，主要采取与金融机构合作的方式，作为助贷平台开展业务，为金融机构提供辅助性服务。
未来360借条有可能直接经营消费金融业务，与其他消金公司形成竞争关系。
三、360借条的法律性质360借条现阶段主要是助贷平台，帮助金融机构发放贷款，法律性质上属于中介服务，也就是大家耳熟能详的网络P2P服务。
平台撮合借款人与金融机构签订借款合同，金融机构下款到平台后，支付到用户的账户钱包。
所以，基于360借条产生的借贷，出借方大多是银行或者消金公司，法律性质上属于金融贷款。
在个别情况下，如果出借方不是金融机构，而是其他第三方单位，法律性质上则属于民间借贷。
特别注意一点，假如平台直接作为出借人提供贷款，由于福州三六零网络小额贷款有限公司只有小额贷资质，没有金融机构牌照，法律性质上仍然属于民间借贷。
Why don't you work hard and want everything.同学互助一起进步（页眉可删）电商企业融资方式有哪些？电商企业融资方式主要有：一、银行贷款。
二、小贷公司。
三、民间借贷。
四、网贷平台。
五、电商融资。
融资是每个企业单位在解决资金短缺问题时都会选择的一种办法，不同的企业由于体制、内部结构不同，故而会选择不同的融资方式。
电商行业是最近几年随着互联网的发展而兴起的一种企业，在遇到资金短缺问题时，电商企业融资方式有哪些?电商企业融资方式：1、银行贷款银行传统信用贷款要求的资质条件与中小企业的实际相矛盾，多数网商难以符合。
对于银行的抵押、质押、担保、联保等融资模式，轻资产的网商也同样难以满足。
此外，网商的借贷频率高、资金周转快，而银行贷款多是单笔授信、单笔使用，不可循环，并且审批时间长，下款速度慢。
整体来说，银行传统信贷模式已不能适应网商经营的需要。
同时，银行考虑到资金安全问题，贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%左右，微型企业更加困难。
2、小贷公司一方面，国内3000多家小贷公司的贷款规模远远不能满足小微企业的融资需求，并且受政策所限，除浙江、重庆等少部分地区外，大多数小贷公司的融资比例仍为50%，制约了小贷公司的业务发展，相应的对小微企业的资金支持也受到限制。
另一方面，小贷公司考虑到自身的业务风险，对贷款条件也有一定的要求，而且贷款利息不低，以上海地区为例，一般如汽车抵押、红本抵押等有抵押品的贷款，月费率在1。
5%以上，纯信用贷款月息超过2%，并且对客户要求高，条件严，获贷客户少之又少，部分贷款利息已达到高利贷的下限。
小贷公司的贷款，多数还是需要依靠抵押、担保的，对网商而言，作为临时周转资金尚可，长期使用难以负担。
且多数网商，无实力背景，缺乏必要的抵押品和担保人。
3、民间借贷除去亲朋好友的免息借款外，一般民间借贷是不需要抵押品的，但有可能需要中间人担保。
P2P借贷行业分析报告一、网络技术让P2P网络贷款成为现实P2P( Peer to Peer)网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。
P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。
在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。
这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。
P2P 借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。
有些 P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算服务，也依然没有逾越“非债权债务方”的边界。
二、P2P借贷平台的发展P2P借贷平台数量呈每年4倍增长(如图1)。
2013年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。
另一方面，2013年，P2P平台新增数量完全不输于2013年鼎盛时期日增3家到4家的行情。
多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在2016年就能实现。
图1： P2P平台数量P2P行业飞速发展。
从现在的交易量来看，2013年全年P2P的业务规模达到1058亿，而2012、2011、2010年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿(如图2)。
短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。
2013年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可观。
此外再计入一些大机构平台，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。
“未来空间还很大，暂时还看不到天花板。
”图2： 2010年至2013年P2P平台全年的业务规模无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。
P2P网络平台的数量及交易量均以惊人的速度在增长。
网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。
本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。
【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。
网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。
当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。
1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。
所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。
全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。
目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。
按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。
由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。
（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。
其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
法律视角下征信风险防范及权益保护白晴（中国人民银行西宁中心支行青海西宁810001）摘要：随着征信报告社会影响力的扩大，征信影响人们经济活动各方面。
本文从青海征信维权现状入手，结合现有法律法规，从社会公众、信贷机构、监管机制等维度深入分析征信风险防范及权益保护面临的困境，认为维护社会公众征信合法权益应多层级扩大普及金融及征信相关知识提升社会公众自我保护意识，强化对信贷机构监督管理，督促信贷机构规范业务操作，落实好金融风险提示及征信知识普及主体责任，进一步完善征信法律体系，健全协同监管机制，切实保护社会公众合法权益。
关键词：征信权益保护法律法规问题［中图分类号】F830【文献标识码］A【文章编号】1007-841X-2021（2）-0047-04一、青海征信维权现状近年来，随着人民银行征信中心信用报告广泛应用于房贷、车贷、经营贷等贷款场景，社会各界对信用报告的关注程度持续提高，征信维权案件也随之逐年增长。
其中2016年全辖人民银行登记受理的异议有25次（不含协调解决或解释答复的），发生的征信投诉案件有3起；2020年登记受理的异议有69次，直接或转办受理的投诉案件有6起，征信维权案件类型也多种多样，常见的主要集中在以下几类：一是不良信息上报未提前告知，实际业务中，银行通常在征信授权书中对不良信息上报通过格式合同条款进行单列，并在还款日到期前通过短信平台统一发送告知短信，信息主体会因变更手机号或设置垃圾信息拦截等未收到短信，便因此认为银行未告知，进而提出异议或投诉。
二是第三方原因造成的征信逾期，常见的有夫妻双方离婚后，房屋贷款主体是在一方名下，剩余还款责任又由另一方承担，由于另一方怠于履行还款责任，造成贷款主体征信逾期，进而提出异议或投诉，认为逾期与本人无关，要求删除征信不良记录。
根据《合同法》第八十四条规定“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”，婚姻关系的解除与债务关系的转移均未与贷款银行协商，人民银行通常无法按照投诉流程办理。
我国民间借贷发展研究一、本文概述民间借贷，作为一种传统的金融活动，自古以来就在我国的经济生活中占据重要地位。
随着经济的发展和金融市场的改革，民间借贷在形式、规模和影响上都有了显著的变化。
本文旨在深入研究我国民间借贷的发展历程、现状、问题及其对策，以期为相关政策的制定和市场的健康发展提供参考。
本文首先将对民间借贷的定义、特点及其在我国经济中的作用进行概述，梳理民间借贷的发展历程，分析其在不同历史阶段的发展特点和影响因素。
接着，本文将重点分析当前民间借贷市场的规模、结构、运作方式以及存在的问题，如风险防控不足、监管缺失、信息不对称等。
在此基础上，本文将探讨民间借贷市场的未来发展趋势，以及应对当前问题的策略和建议。
通过本文的研究，我们期望能够更全面地了解我国民间借贷的发展状况，揭示其内在的运行规律和存在的问题，为我国民间借贷市场的健康发展提供理论支持和政策建议。
本文也期望能够为相关领域的研究者提供有价值的参考和启示，共同推动民间借贷研究的深入和发展。
二、我国民间借贷的发展历程我国民间借贷的历史源远流长，自古以来，民间借贷就在我国的经济生活中发挥着重要的作用。
随着时代的变迁和社会经济的发展，民间借贷的形式和规模也在不断地发生变化。
在改革开放初期，我国的民间借贷主要以亲友间的无息或低息借贷为主，这种借贷形式基于亲情和友情，规模较小，主要用于解决个人的生活困难或临时的资金需求。
随着改革开放的深入和市场经济的发展，民间借贷逐渐从个人间的互助行为转变为一种商业行为。
一些有闲散资金的个人或企业开始通过民间借贷市场进行资金出借，以获取更高的收益。
同时，一些中小企业由于无法从正规金融机构获得足够的贷款，也开始转向民间借贷市场寻求资金支持。
进入21世纪后，我国民间借贷市场得到了进一步的发展。
随着互联网技术的普及和金融科技的创新，民间借贷逐渐实现了线上化、平台化和规范化。
一些P2P网贷平台、小额贷款公司等新型金融机构如雨后春笋般涌现，为民间借贷市场注入了新的活力。
