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中小企业融资问题研究国内外文献综述目录中小企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）国外研究现状 (1)（二）国内研究现状 (2)参考文献 (4)融资是一个企业赖以生存与发展所必不可少的环节，但是目前中小企业正在面临融资成本过高、融资渠道较狭窄和融资风险较高等融资问题。
因此，无论是在学术界还是企业运营管理中都得到了普遍的关注。
通过在知网、百度学术、谷歌学术等学术网站进行检索发现，国内外学者针对中小企业融资问题的研究成果较为丰富。
（一）国外研究现状在最近几年的时间里，自从互联网金融被越来越多人所熟知，全球的很多专家学者都基于互联网金融，对中小企业的融资工作开展了更深一步的分析和研究。
Jiang Miao（2020）分析了互联网金融融资模式的典型模式——众筹模式，分别介绍了众筹模式的概念、融资流程以及存在的风险，在此基础上提出了中小企业如何运用众筹模式提高融资效率，以及在融资过程中加强风险控制。
Kaya Orçun和Masetti Oliver（2019）总结出在互联网金融的背景下，中小企业赖以生存的最关键因素之一是信用，研究表明，信誉差的中小企业比信誉好的企业更容易失去银行贷款。
Loha Hashimya（2021）认为互联网金融平台通过大数据等手段和发布借贷相关信息，可以降低资金双方融资成本和信息不对称程度，减少逆向选择的可能性，从而提高了融资效率。
Richard和Micheline（2019）以为小微企业融资难的主要起因在于信息不对称，因为小微企业的规模较小、体制不完善、缺乏信誉，将导致银行无法衡量小微企业的信贷风险，因此小微企业很难获取银行的贷款。
他们提出了财务抑制假说，认为这是产生民间金融出现的根本原因。
Okwiri（2019）提出在地区经济环境中，除了正规融资这种方式之外，民间融资的方式可以作为补充，只不过不同融资方式的监督手段需要有差异性。
他认为，非正规金融在正式金融无法运行的地区可以产生效果的主要原因就是“熟人借款”。
《中小企业融资问题研究——以某公司为例》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，中小企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的难题。
本文以某公司为例，深入研究中小企业融资问题的现状、原因及解决对策，旨在为中小企业融资提供有益的参考。
二、某公司融资现状及问题某公司是一家中小型制造企业，主要从事机械制造和销售。
近年来，该公司面临严重的融资问题，主要表现在以下几个方面：1. 融资渠道狭窄：某公司主要依赖银行贷款进行融资，但银行贷款审批严格，周期长，难以满足企业短期、急需的资金需求。
2. 融资成本高：由于信用状况、抵押物不足等原因，某公司在银行贷款过程中需支付较高的利息和手续费，增加了企业的经营成本。
3. 融资政策支持不足：尽管政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，但实际执行中仍存在诸多障碍，导致政策效果不尽如人意。
三、中小企业融资问题原因分析中小企业融资问题的产生，既有企业自身的原因，也有外部环境的因素。
具体包括：1. 企业自身原因：中小企业的规模小、信用状况不佳、财务管理不规范等，导致银行贷款审批困难。
此外，部分企业缺乏有效的抵押物，难以获得银行的信任。
2. 外部环境因素：银行对中小企业的贷款政策不够灵活，审批流程繁琐；政府支持政策落实不到位，企业难以享受政策红利；社会信用体系不健全，增加了企业的融资难度。
四、解决中小企业融资问题的对策建议针对某公司及中小企业的融资问题，提出以下对策建议：1. 拓宽融资渠道：鼓励中小企业通过发行债券、股权融资等方式拓宽融资渠道。
同时，引导中小企业利用互联网金融、供应链金融等新型金融工具进行融资。
2. 降低融资成本：政府应加大对中小企业的政策支持力度，降低企业的融资成本。
例如，提供贷款贴息、税收优惠等政策支持。
3. 完善信用体系：建立健全社会信用体系，提高中小企业的信用状况。
同时，加强银行与中小企业之间的信息沟通，降低信息不对称带来的融资难度。
中小企业融资渠道分析及优化建议中小企业是国民经济的重要组成部分，它们的发展对于整个经济的稳定和发展至关重要。
但是，中小企业的融资渠道相对较为狭窄，难以获得足够的资金支持。
本文将对中小企业融资渠道进行分析和优化建议。
一、中小企业融资渠道分析1. 银行贷款银行贷款是中小企业最常用的融资方式之一，但是随着金融监管的加强和信用风险的增加，银行对于中小企业的融资审批越来越严格，使得很多企业难以获得贷款。
2. 股权融资股权融资是指企业通过发行股票等方式向投资者融资，是中小企业的重要融资方式之一。
但是，中小企业的股票市场不成熟，融资渠道相对较为窄，且市场风险大。
3. 债券融资债券融资是指企业发行债券向市场融资，相对于银行贷款而言，债券融资更加灵活且资金量更大。
但是，债券市场较为复杂，企业发债存在一定风险。
4. 私募股权融资私募股权融资是指通过非公开发行股票等方式向特定投资者融资。
相较于股权融资和债券融资，私募股权融资更加个性化，但是融资门槛高且风险较大。
5. 政府财政支持政府财政支持是指国家和地方政府通过相关政策和补贴等方式给予企业融资资金支持。
但是，政府财政支持受到政策和市场等多方面因素的影响，且申请过程复杂耗时，企业的融资效率较低。
6. 互联网金融平台融资互联网金融平台是近年来新兴的融资渠道，企业可以通过互联网金融平台实现无抵押、无担保快速融资。
但是，在选择平台时需要注意平台的合法性和信用风险。
二、中小企业融资渠道优化建议1. 增加融资渠道中小企业应尽可能地寻求多元化的融资渠道，以增加融资的机会和渠道。
可以通过拓展海外市场、加强合作关系、参与政府基金等方式增加融资渠道。
2. 提高信用等级从银行获取贷款是中小企业融资的主要途径之一，因此提升企业信用等级是提高获得银行贷款的重要手段。
中小企业应注意信用记录的建立和完善，并加强与银行的合作关系。
3. 运用金融工具中小企业可以通过使用各类金融工具实现融资。
如提供股权抵押贷款、融资租赁、保理融资等，可以有效增加融资的灵活性。
《中小企业融资困境及其金融支持研究》篇一一、引言中小企业作为我国经济发展的重要力量，对于推动就业、促进创新、保持市场活力等方面起着举足轻重的作用。
然而，长期以来，中小企业面临着融资难、融资贵的问题，严重制约了其健康发展。
本文将就中小企业融资困境的现状、原因及金融支持措施进行深入研究和分析。
二、中小企业融资困境的现状1. 融资渠道狭窄中小企业的融资渠道相对单一，主要依赖于银行贷款、股权融资和债券融资等传统方式。
然而，由于企业规模小、信用等级较低，往往难以获得银行的贷款支持，股权和债券融资的门槛也较高，使得许多中小企业难以获取资金支持。
2. 融资成本高由于中小企业的信用风险较高，银行在提供贷款时往往要求较高的利率和抵押物，增加了企业的融资成本。
此外，企业还需要承担评估、担保等费用，进一步加重了企业的负担。
3. 政策支持不足尽管政府出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，但部分政策落实不到位，企业在申请过程中仍面临诸多困难。
同时，政府对中小企业的金融支持力度仍需进一步加大。
三、中小企业融资困境的原因分析1. 信用体系不健全我国信用体系建设尚处于初级阶段，对中小企业的信用评估机制不健全，导致银行在为中小企业提供贷款时存在较大风险。
此外，部分中小企业存在财务信息不透明、失信等问题，也影响了其融资能力。
2. 银行信贷政策偏向大企业由于大企业具有较高的信用等级和稳定的盈利能力，银行在信贷政策上往往偏向大企业。
而中小企业的信贷需求往往难以得到满足。
3. 资本市场准入门槛高尽管资本市场为中小企业提供了股权和债券融资的途径，但由于准入门槛较高，许多中小企业难以达到要求。
此外，即使成功上市或发行债券，也需要承担较高的信息披露成本和市场监管压力。
四、金融支持措施研究1. 完善信用体系建立完善的信用评估机制和信用信息共享平台，提高中小企业的信用透明度。
同时，加大对失信行为的惩戒力度，提高中小企业的信用意识。
2. 优化银行信贷政策鼓励银行加大对中小企业的信贷支持力度，降低贷款利率和抵押物要求。
互联网供应链金融模式下中小企业融资优势及风险评估作者：李游来源：《经营者》2019年第14期摘要随着信息技术的发展和移动物联网的普及，供应链融资新模式开始兴起。
在这种模式下，中小企业的融资成本更低、效率更高，之前由于信息不对等造成的风险也大大降低。
但是这一模式在我国刚刚起步，从融资政策来说，系统配套还不完善，没能给予足够的支持，融资运行环境还需要改善，为这种模式提供更多的保障，为中小企业融资带来更多的便利。
关键词互联网供应链金融中小企业融资一、互联网供应链金融模式下中小企业融资的特点（一）互联网供应链金融的内涵实体经济和金融经济是密不可分的。
随着互联网的普及，互联网供应链金融的实质就是信息经济、实体经济和金融经济的结合，是一种成本更低、更便捷的信贷手段，用以实现金融末端的普惠。
大数据、云计算等技术被充分运用，供应链上潜在的风险可以得到及时识别和有效控制，整个供应链上的运行效率也得以大大提高。
在金融和产业相连接的基础上运用了互联网科技，金融和产业的渗透更加深入，形成了一个跨地域、跨平台、多行业、多来源的金融产业生态圈。
（二）在互联网供应链模式下中小企业融资的新特点在供应链金融这一创新的融资模式下，中小企业融资呈现出几个新的特点，主要有：授信行为可连续开展，贷款流程封闭化，专款专用，还贷资金则来自企业自身的业务收入;根据供应链上企业间真实的交易行为，中小企业的融资时间点、融资规模、用途等信息更加明确精准，并在融资上给予中小企业更大的包容性，把资金直接和具体项目对接，这也大大减轻了中小企业的融资压力;与传统金融相比，在供应链金融中不但有银行，电商平台、网贷平台以及民间资本都纷纷参与进来，也惠及了更多的中小企业，除了融资外，质押担保、仓储监管、价格评估等服务也在供应链金融中上线，从参与主体到服务内容都极具多元化。
二、互联网供应链金融模式给中小企业融资带来的主要优势（一）降低了时间成本和机会成本互联网作为一种信息平台和技术工具，帮助金融机构大大提高了了解中小企业信息的效率，在互联网供应链金融平台上，中小企业的信息得到迅速整理、分类和分析，原来的各种手续费、资料费等也都被省了下来。
数字普惠金融视角下中小企业融资约束问题研究摘要：我国经济的飞速发展离不开中小企业的促进作用，中小企业为我国的社会生产活动就业岗位供给等方面为市场提供了活力注入，但由于长期以来中小企业仍然面临融资难、融资慢、融资贵等较为严重的融资约束问题，不仅限制了中小企业的发展也有可能会造成强烈反弹。
从中小企业自身出发其内部具有金融结构不合理，融资体制不完善的情况，从外部环境出发，风险收益机制是约束中小企业融资的主要因素。
随着科学技术的发展，大数据技术、云技术和人工智能技术的持续发展为数字金融提供的技术支撑，本文基于数字普惠金融视角下对中小企业融资约束问题进行了研究和分析。
关键词：数字普惠金融；中小企业；融资约束引言中小企业是我国社会生产力的主力军，在我国的经济成分中占有较大比重。
2020年研究数据显示中小企业不仅数量庞大，占据我国企业的99%的比重，同时也为我国人民提供了80%以上的就业岗位。
中小企业在我国的国民经济中占据重要地位，因此保障中小企业的稳定发展是促使我国经济稳定、可持续发展的基础。
但在实际过程中，中小企业虽然具备适应市场变化的能力，且经营成本低而经营范围广，但由于自身局限和外部原因，仍然具有融资难融资贵的问题。
我国在政策支持上缓解了中小型企业的燃眉之急，但无法从根本上改变中小企业融资困难的问题。
我国自2006年提出了普惠金融的概念，普惠金融概念的核心就是为了为中小企业农民或低收入人群提供金融服务。
而随着科学技术的发展，数字普惠金融能够有效应用能够降低中小企业所面临的融资约束问题。
一、概念与理论中小企业相当于大型企业而言是指其生产规模较小或者仍处在发展阶段和成长阶段的企业。
不同国家和地区对于中小型企业的规模具有不同划分标准，但可将企业大致分为大型企业，中型企业，小型企业和微型企业。
为促进中小企业的快速发展我国提供了政策支持，但中小企业仍然受到融资约束的限制。
融资约束是指企业在经营过程中由于自有资金不足而寻求外界融资所遇到的融资困境，中小企业出现融资约束一方面是受制于企业自身处于不同发展阶段，由于企业历史较短或缺乏抵押导致的融资困难。
基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资 ————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例（（下）2016年05月27日三、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例 阿里巴巴小额贷款公司（以下简称阿里小贷）是阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立的小额贷款公司。
相比于传统金融机构对大中型企业趋之若鹜之势，阿里小贷扎根于小微企业，利用其旗下的电商大数据平台向小微企业提供了在传统金融模式下无法享受的信贷金融服务，为破解小微企业的融资开创了新的解决路径。
（一）阿里小贷大数据平台。
大数据平台是阿里巴巴快速进入金融业并取得迅猛发展的“利器”。
阿里巴巴通过旗下电子商务平台建立起全国最为丰富的小微企业数据库和信用记录，为其发展小微企业金融服务带来了传统金融机构无与伦比的信息优势。
阿里巴巴海量数据主要来源于三个方面：一是电商平台数据。
依托三大电子商务平台即阿里巴巴、淘宝网以及支付宝每一次交易活动产生的各种数据，如交易情况、物流情况、店铺与商品评价情况和投诉纠纷解决情况等相关数据，这些电商交易数据成为阿里数据平台的最主要的数据。
二是贷款申请数据，申请贷款时，小微企业需要提交包括企业经营业务、资产负债相关情况和个人家庭情况、配偶信息、学历收入和住房贷款等系列配套相关信息。
三是外部数据，主要指来源于社交网络平台数据、搜索引擎数据和对外网络平台采集和整合的数据。
通过将上述来源数据反复进行大数据模型的推演和验证，阿里小贷建立了一套针对小微企业无须抵押和担保的“征信体系”和贷款风险控制机制，利用信息追踪技术和阿里微贷技术可实时获得和监控小微企业经营轨迹和贷款使用状况，这不仅降低了小微企业的融资成本和融资风险，还最大程度地消除了小微企业与阿里小贷信息不对称程度，从根本上杜绝了逆向选择与道德风险问题，解决了传统金融机构的信贷配给问题。
金融科技在中小企业融资中的作用随着金融科技的迅速发展，它在中小企业融资中扮演了越来越重要的角色。
本文将探讨金融科技在中小企业融资中的作用，并分析其对中小企业发展的影响。
一、金融科技简介金融科技（Fintech）是一门通过科技手段创新来改善传统金融服务的行业。
它利用互联网、大数据、人工智能等先进技术，提供高效、便捷的金融服务和产品。
金融科技的发展为中小企业融资提供了新的解决方案，改变了传统融资模式。
二、金融科技对中小企业融资的影响1. 提供融资渠道：传统融资渠道对中小企业来说通常较为繁琐和限制较多，如银行贷款需要提供抵押品、繁杂的手续等。
而金融科技通过在线借贷、众筹等方式，提供了更加灵活和便捷的融资渠道，降低了中小企业的融资门槛。
2. 提升融资效率：金融科技通过数字化和自动化的处理方式，极大地提升了中小企业融资的效率。
传统融资往往需要长时间的审批和反复的文件传递，而金融科技可以实现在线申请、快速审批等一站式服务，大大节省了融资时间。
3. 提供风险评估工具：金融科技利用大数据分析和人工智能技术，为中小企业提供准确的风险评估工具。
传统融资中，银行等金融机构主要依靠企业历史财务数据进行评估，无法全面了解企业的潜力和风险。
而金融科技可以根据多维度数据进行综合评估，提供更为科学和客观的风险评估结果。
4. 降低融资成本：由于传统融资渠道的限制，中小企业在融资过程中通常需要支付较高的利息和手续费。
金融科技的兴起，降低了融资成本，使中小企业能够以更低的成本获得资金支持。
三、金融科技带来的挑战和应对策略1. 风险管控：金融科技的发展也对风险管控提出了新的挑战。
随着在线交易的增加，支付安全、信息安全等问题也随之而来。
中小企业需要加强自身的风险意识，选择可信赖的金融科技服务提供商，并采取相应的安全措施。
2. 金融知识普及：虽然金融科技提供了更加便捷的融资方式，但对于一些中小企业来说，其对金融知识的了解和运用还相对较低。
数字普惠金融对中小企业价值的影响研究一、研究背景和意义随着全球经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要。
中小企业往往面临着融资难、融资贵的问题，这限制了其发展速度和创新能力。
数字普惠金融作为一种新兴的金融模式，通过运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，为中小企业提供了更加便捷、低成本的金融服务。
本文旨在研究数字普惠金融对中小企业价值的影响，以期为政策制定者和金融机构提供有益的参考。
研究数字普惠金融对中小企业价值的影响有助于深化对金融科技在中小企业融资中的应用的认识。
金融科技的发展为中小企业融资带来了新的机遇，但同时也带来了新的挑战。
通过深入研究数字普惠金融对中小企业价值的影响，可以为金融科技在中小企业融资中的应用提供理论支持和实践指导。
研究数字普惠金融对中小企业价值的影响有助于推动金融创新和金融市场的发展。
数字普惠金融作为一种创新性的金融模式，已经在一定程度上改变了传统金融机构的服务方式和业务模式。
本文将通过对数字普惠金融对中小企业价值的影响进行研究，为金融机构提供有关如何更好地利用数字普惠金融工具服务中小企业的建议，从而推动金融创新和金融市场的发展。
研究数字普惠金融对中小企业价值的影响有助于提高中小企业的整体竞争力。
中小企业是国家经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到国家经济的整体竞争力。
数字普惠金融作为一种有效的金融服务手段，可以为中小企业提供更多的发展机会和资源。
本文将通过对数字普惠金融对中小企业价值的影响进行研究，为企业提供有关如何更好地利用数字普惠金融工具提升自身竞争力的建议，从而提高中小企业的整体竞争力。
1. 数字普惠金融的定义和发展现状随着互联网技术的快速发展，数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，逐渐成为全球金融业的重要发展方向。
数字普惠金融是指利用互联网、大数据、人工智能等技术手段，为广大人民群众和小微企业提供便捷、高效、低成本的金融服务。
数字普惠金融的发展旨在缩小金融服务的鸿沟，提高金融服务的可及性和包容性，促进社会经济的可持续发展。
互联网金融背景下中小企业融资模式研究 摘要：在对内改革、对外开放政策的强大动力下，中小企业的注册数量逐年快速增多。中小企业在制
造科技项目产品、创造就业条件、增加新的就业岗位、促进经济可持续发展、维护社会繁荣稳定和谐等方面发挥发着重要的影响。中小企业在自身经营的过程中，存在着诸多急迫解决的问题，较为普遍存在的是融资难的问题，资金短缺更为常见。虽然相关政府部门以及金融机构也制定了一些融资措施，但因中小企业规模小、没有信用担保体系等原因导致在实际融资过程中效果并不理想。随着互联网在中国的快速发展，互联网所提供的业务范围也不断丰富。因此，本文通过在互联网金融背景下的融资模式进行探究，对中小企业融资难存在的处境进行总结，并根据互联网金融的发展情境下，提出合理化建议和新思路，希望能够对中小企业融资难问题起到帮助作用。 关键词：中小企业;互联网金融;融资;建议
引言 就我国来说，发展中小企业不仅解决了国企改革或企业重组等原因引发下岗职工的分流问题，增加了居民收入，对我国社会经济发展水平有很大的帮助。中小企业为了满足消费者购买需求，会增加投资办厂，弥补我国居民消费需求严重不足，对扭转中小企业在产业结构升级、促进经济高质量发展起到重要的作用。在当今国内外形势纷繁复杂的时代背景下，中小企业规模小、能力弱等局限性，导致在融资方面一直都是困难重重，甚至导致中小企业面临破产倒闭的风险。研究中小企业的融资模式在互联网金融的发展，是一个扩展背景下中小企业的传统融资模式，填补了传统融资模式的空白，进一步完善中小企业融资理论和互联网金融融资理论，更有助于中小企业拓宽融资渠道，降低融资门槛，增加融资额度，减少融资成本，从融资难的困境中走出来。 1 中小企业融资现状分析
1.1 中小企业的定义 根据企业的员工人数、从事主营业务收入的所得、拥有或者控制全部资产等指标，以及业内和国家有关部门规定的准则，中小企业是由一个人出资或者多个人提供资金开办，聘用的员工人数与从事主营营业收入的所得都不是特别大，所以大部分中小企业在经营上多半是由业主直接对企业日常事务进行处理和做重大决策，外界对中小企业重大决策的影响相对不大。不同行业对于中小企业的划分标准，不尽相同，可以归纳为人员数量少、拥有自己的资产、较小规模经营的企业。例如，零售业的标准：小型企业从业人员10人-50人，营业收入100万元-500万元；中型企业从业人员50人-300人，营业收入50万元-20000万元。建筑业的标准：小型企业营业收入300万元-6000万元，资产总额300万元-5000万元；中型企业营业收入6000万元-80000万元，资产总额5000万元-80000万元。 1.2 中小企业融资现状 1.2.1 内部融资 中小企业独立经营，具有明显的能够集中生产、依仗地利、经济优势、市场集中、接近顾客等社会功能。虽然中小企业的人力物力资源无法与大企业相媲美，但是中小企业可以利用自身优势，将资源集中在一个地方，抢占市场，获得该地方的优势。在市场经济里，拥有资金才能使中小企业正常运作，然而资金能否收益对中小企业的未来起到决定性的作用，关乎中小企业的生死存亡。在现代市场经济中，向银行申请贷款融资仍然是中小企业主要的融资方式，但因为中小企业处于刚起步阶段，社会信用低、经营管理薄弱、规模不大，往往很难从银行获得融资贷款。在向银行贷款困难重重之时，中小企业往往会选内部融资。内部融资主要包括了民间借贷或者自有的私人借款，以及个人所拥有的资金，固定资产折旧，风险投资公司还有留存收益是中小企业在遇到资金困难时会优先考虑进行内部融资，也是中小企业实现资本积累的常见方式。民间借贷是在借款方和放款方相互了解彼此的信息情况下进行的借贷，或者是由可信度比较高的第三方为借款方做担保，以此达到借贷双方完成借贷的目的。采用这种融资方式的利率相对银行等其他金融机构的利率要高很多，虽然利率高，但是贷款手续简单、放款快。因此，很多中小企业在继续用钱也都会采用民间借贷的方式来缓解资金不足的困境。将自有流动资金、留存收益和应付未付款、暂收款陆续转变成资金投入生产和进一步扩充。但这些方式所获取的资金有限，内部融资无法满足中小企业自身发展所需。 1.2.2 外部融资 资金是中小企业发展的命脉。政府一直以来的重点是以扶持和扶植国有企业和大型企业为主，而对中小企业的扶持使其在持续经营和扩大生产依然在很大程度上受到一定影响，阻碍中小企业的发展。 近些年我国经济金融一体化快速发展，商业银行数量日渐增多。随着改革开放，外资银行也进入我国。内部融资具有一定的抗风险能力。当内部融资无法满足中小企业在较短的时间内获得大量的资金用于企业的生产和发展所需时，就只能面向外部进行融资贷款。传统的外部融资渠道主要是向银行申请贷款。向银行申请贷款是指企业在资金不足的情况下通过信用担保或者抵押然后从银行获得资金的方式。 国有商业银行现代管理制度日渐完善，并且国有商业银行都成功的在国内外主板上市，上市之后发展空间也得到很大的提升，由于中小企业社会信用低，因此银行对来自于中小企业的贷款申请要求也相应的提高，对中小企业的贷款申请要求有具有法律规定资格的清偿债务人或者抵押物登记。中小企业基本都处于初创企业，即便是经过一段时间的市场考验，资本积累的速度也比较缓解，经营规模小，管理制度不健全，融资能力差，资金占用多周转慢，能够作为抵押贷款的资产更是极其有限，以致于中小企业无法顺利的从商业银行贷款成功。申请银行贷款办理，手续复杂、抵押物较为严格、要求信用高，加之庞大的资金使得中小企业在未获得更多收益前无法偿还贷款，所以在无法满足的这种情况下，银行为了资金的安全性和自身收益的考量，必然会减少对中小企业的贷款，银行更加愿意的借贷给大企业。这样的竞争下，中小企业的融资难度大大增加。 2 中小企业融资困难存在的问题
2.1 中小企业现代管理制度不完善 中小企业本身资金紧缺，没有花费太多资金来完善内部控制，也很难重金聘用大企业高管。中小企业规模小、人员少，会出现主管财务工作同时兼顾审计工作，没有明确划分职责权限，违背了不同岗位相互分离原则，致使中小企业内部控制环节薄弱。内部控制是中小企业或多或少要了解的管理制度，内部控制能够帮助中小企业提高资金利用率，减少资金浪费的问题，合理分配和使用中小企业内部的各种资源，避免不必要的浪费，从而使中小企业获得更高的利润。 处于发展初期的中小企业，为了占领市场、提高竞争力，注重产品的研发，忽视了现代财务管理工作对处理企业财务关系的重要性，而且仍然使用老旧的财务管理模式，执行力差，导致中小企业内部出现财务管理效率低下，资金用途不当，缺乏财务风险分析，没有制定相对的应对策略。虽然部分中小企业虽然能够认识到财务管理对企业发展的作用，制定符合自己企业发展财务管理策略，但缺乏熟练业务的财务人员，而且存在着中小企业内部执行力差，管理方法落后，致使中小企业财务管理监管薄弱，财务信息缺乏完整性和真实性，导致财务数据无法正确反映中小企业的经营状况，甚至出现部分中小企业为了逃避税务做假账。中小企业借入短期借款占其在银行或者其他金融机构贷款的大部分，影响了还债能力和增加资金风险。中小企业借入短期借款要支付利息，到期无法偿还会使企业的资金处于紧张状态。粗放式的财务管理可能增加中小企业丧失偿债能力的财务风险。 2.2 中小企业信用等级低，缺乏信用担保体系 中小企业在贷款时无法提供抵押物和担保。中小企业自己拥有或控制的资金比较少，较小的经营规模，没有制定现代公司管理的决策机构，没有制定长期发展战略；生产的产品结构化过于简单，技术水平不高；不固定的经营场所，利润不稳定，盈利能力不强；信息不透明，刚成立阶段社会信用评级不高，频繁违约，风险因素较多；自身担保实力不足，融资机制不健全，缺少主管融资部门，没人愿意为其担保，且不能提供充分的抵押或担保，导致金融机构很难正确的判断中小企业的还款能力，从而很难获得融资支持。因此，中小企业在向银行申请贷款时会出现中小企业之间相互提供担保，这种情况不在少数，但担保企业也害怕被担保企业经营不善反而连累自己。目前，我国中小企业融资信用标准规范体系尚未形成，随着中小企业数量逐年增加，容易使一些恶意的中小企业影响融资市场秩序。这种影响不仅是伤害了中小企业本身的利益，也阻碍整个行业的健康发展。如果中小企业无法偿还银行贷款或是逾期还款，银行很难再同意给中小企业办理贷款融资业务。存在违约风险和道德风险，况且这种情况一旦发生，其他金融机构也会对中小企业的社会信用、商业信誉等产生怀疑，这样只会使得中小企业在融资方面并非易事，更谈不上中小企业的长期成长。 2.3 融资成本高 融资是当事人通过各种方式筹集资金的交易行为与经过。中小企业要想能够获得资金的使用权，就要为这笔资金支付相关费用，包括利息和手续费。随着国家货币政策的不断改变，以适应经济发展需求，利率不断的变化，为吸收公众存款，人民币存款利率近年逐渐提高，从而导致了贷款利率随之提高，中小企业在贷款中不得不承担的融资成本相应增加。中小企业在申请融资贷款过程中，银行不愿自担风险来办理中小企业贷款融资业务申请，会对中小企业的经验规模、盈利情况进行严格的审查，有无负债，发展潜力等，其财务状况是所审查的关键内容。目前大多数中小企业贷款金额不大，但贷款次数较多，使得一系列复杂的审查流程和办理过程需要耗费了银行或金融机构的审查时间和成本，同时也浪费掉了中小企业大量的时间和人力。加之，在金融市场中，贷方拥有主动权，中小企业往往处于被动的一方，金融机构在放贷过程往往是收费复杂、收费项目多。 当中小企业不能在银行办理融资贷款的时候，为维持企业资金周转，会通过非法定的金融机构进行融资贷款。相对于法定金融机构而言，非法定金融融资贷款审查时间短，手续简便，资金到账速度快，具有快捷方便的特点，但其高额的利息类似高利贷的风险和不确定因素较多，将会大大增加了中小企业融资成本。可见，中小企业的发展受到这种高成本融资方式的束缚。 2.4 融资渠道窄和融资手段单一 长期以来，我国中小企业融资途径主要是内部融资和外部融资。外部融资包括了股权融资、租赁融资和银行信用借贷。由于进行股权融资会出现中小企业管理者假借可能生产的幌子，从事各种私人消费，并采取利己主义等道德风险行为，而不利于股东或者不符合企业发展战略的投资政策，导致与股东的利益发生冲突，造成公司的利益损失。可见，这种股权融资方式对中小企业融资贷款具有一定的难度。由于中小企业较小的经营规模，依靠自身内部来进行融资，会造成中小企业资金灵活性变差，资金流量比较小。资金来源主要依靠于外部资金的投入。我国中小企业外部融资过度集中于银行贷款，银行从自身利益为出发点考虑，将贷款业务工作重点多数集中有雄厚实力的大型企业中，人们很容易忽视了中小企业的融资贷款需求，中小企业获得的融资贷款资金需求逐渐减少。这种僧多粥少的局面必定会使中小企业出现资金周转困难、融资难等现象，使中小企业得不到良好发展。 2.5 与中小企业之间信息不对称 我国从事各行各业的中小企业数量繁多，对于银行来说，完全不可能了解每一家中小企业的基本信息。就不可避免的出现一些中小企业编造的数字，为获得融资贷款，而冒充优秀中小企业。中小企业缺乏现代管理制度，缺乏有效的财务信息，部分中小企业有时还做假账来隐瞒相关监督部门的检查，会提供虚假财务的信息，可能会与审计、会计方面串通所提供的信息不真实，伪造财务报表，串改利润数字，蒙骗银行，银行也无法调查中小企业所提供信息的真实性。另一方面，涉及到中小企业内部信息时，如与合作伙伴的交易信息、企业发展战略信息时，知己知彼百战百胜，中小企业为了竞争不会向外披露。导致银行不能及时准确审查信息的可靠性。存在极大的时差问题，并且中小企业和银行之间没有进行紧密的联系，无法及时准确的做到信息共享。因此，银行没有关于中小企业的完整
