保险利益原则的适用.

论保险利益原则论文摘要保险利益是保险法的核心要素不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》弟12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”，保险利益为保险合同的基本要素至为明显。

保险利益，亦称可保利益，是保险合同成立的必要条件，是保险合同的客体。

保险利益的功能是保障保险活动的健康发展，决定保险合同的主体资格，影响保险合同的内容与效力。

保险利益的理论分析：保险利益的构成要件，保险利益的性质，保险利益与保险标的的关系。

保险利益的主体为投保人，还应该包括被保险人及受益人。

保险利益的主要表现形式为因物权而生的利益，因债权而生的利益，因现有利益而生的期待利益和因特定法律关系而生的利益。

保险合同的全部意义就在于完全履行。

保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。

一、;保险利益原则的涵义保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。

我国学者译为保险利益，亦称可保利益。

保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。

保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。

投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。

事实上，对保险标的有经济利益是有利害关系的前提，而利害关系则是对保险标的具有经济利益的必然逻辑结论。

或者进一步说，经济利益是对保险利益的客观观察，利害关系则是对保险利益从主观角度的观察。

保险利益原则是保险的基本原则,其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益.如果投保人以不具有保险利益的标的投保,保险人可单方面宣布保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。

保险利益原则作为《保险法》的一项基本原则，有他的重要作用：
首先可以减少道德风险的发生。

保险利益原则要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益，保险人的赔付以被保险人遭受损失为前提，这就可以防止投保人或被保险人放任或促使其不具有保险利益的保险标的发生保险事故，以谋取保险赔偿。

其次，可使危险因素相对稳定。

危险因素的变化会直接影响保险关系，而保险利益的变动正是导致危险因素发生变化的一个重要原因。

再次，限制赔偿程度。

保险利益是保险人所补偿损失的最高限额，被保险人所主张的赔偿金额不得超过其保险利益的金额或价值。

如果不坚持这个原则，投保人或被保险人可能会获得与所受损失不相称的高额赔偿，从而损害保险人的利益；最后，有消除赌博的可能性。

保险与赌博的区别就在于保险中存在保险利益，赌博中不存在，如果投保人对于保险标的不具有保险利益，就意味着投保人可以不受损失而得到赔偿。

根据我国《保险法》的规定，投保人对以下人员具有保险利益：
1．本人；
2．配偶、子女、父母；
3．前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

此外被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

在财产保险中，凡可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。

与课本知识点是一致的,很重要，很有针对性第一章导论1。

P9保险产生的原因中关于保险的分类,着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。

（1）按风险的性质纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。

投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险.同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。

大多数纯粹风险是可保风险。

（2）按风险产生的原因，风险可分为：自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性,由内生变量所致损失的可能性。

社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。

社会风险的最高形式是政治风险。

技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性.（3）按损害对象,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。

责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。

如职业责任、公众责任、产品责任。

信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生,致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。

如美国国债风险。

2。

P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。

(2）风险估测：在风险识别的基础上,通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。

风险概率和损失程度是风险估测的主要内容.（3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度,结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。

保险合同疑义利益解释原则适用探析[ 09-11-26 10:05:00 ] 作者：隋万伟编辑：studa20【摘要】疑义利益解释原则的确立旨在保护投保人和被保险人的利益，在各国保险立法和司法实务中得到了广泛的运用。

但疑义利益解释原则有着严格的适用条件，我国现行保险法中有关疑义利益解释原则的规定过于空泛笼统，极容易导致司法实务中的疑义解释原则的误用及滥用现象，既违背了利益解释原则的初衷，更不利于构建有利于保险业健康发展的法律环境。

2009年最新颁布的新保险法中，对疑义利益解释原则的适用进行了进一步的规范，但其作用仍有待司法实践的检验。

正确适用疑义利益解释原则，必须明确其最初的创立宗旨及其适用条件，进一步完善我国有关的保险法律法规，以优化保险业发展的法律环境。

【关键词】保险合同合同解释疑义利益解释原则适用目的及条件一、现状2009年2月28日，新保险法经过十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过，由主席令正式颁布，将于2009年10月1日起实施。

新保险法第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。

对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当做出有利于被保险人和受益人的解释。

”与原保险法（2002年版）第三十一条对疑义利益解释原则的规定相比，新保险法确立了首先按照通常理解予以解释的原则。

这一规定的出台，对于规范我国保险司法领域疑义利益解释原则的适用，优化保险业发展的法律环境，维护投保人、被保险人以及保险人的合法权益有着重要的意义。

疑义利益解释原则是指当保险人与投保人或被保险人对合同内容发生争议时，应作有利于被保险人的解释，其确立的目的是为了保护保险合同订立中处于明显劣势地位的投保人和被保险人的利益。

保险合同作为一种格式合同，其条款由保险人单方拟定。

尽管保险条款必须报监管部门审批或备案，但投保方在合同订立中仍然处于劣势。

保险利益原则有哪些
保险利益原则⼜称 “可保利益” 或“可保权益”，投保⼈或被保险⼈基于对保险标的上的某种权益，⽽能享有的财务利益。

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保险利益原则有哪些
1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。

2、确定性：投保⼈或被保险⼈对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。

3、可计算性：具备可以⽤货币计算和估价的利益。

《中华⼈民共和国保险法》
第⼗⼆条⼈⾝保险的投保⼈在保险合同订⽴时，对被保险⼈应当具有保险利益。

财产保险的被保险⼈在保险事故发⽣时，对保险标的应当具有保险利益。

⼈⾝保险是以⼈的寿命和⾝体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险⼈是指其财产或者⼈⾝受保险合同保障，享有保险⾦请求权的⼈。

投保⼈可以为被保险⼈。

保险利益是指投保⼈或者被保险⼈对保险标的具有的法律上承认的利益。

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保险代理人员考试试题（江西地区）一、单选题1.下列选项中，符合可保风险条件的是（）A.风险必须是投机的风险B.风险必须具有确定性C.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性D.风险必须有导致重大损失的确定性2.保险要素是保险经济活动所应具备的基本条件。

保险的要素之一是（）A.投机风险的存在B.大量不同质风险的集合与分散C.保险费率的不确定性D.保险基金的建立3.某人向保险公司购买一份保险金额为10万元的养老保险，则根据根据保险原理该保险属于（）。

A.定值保险B.定额保险C.损失保险D.共同保险4.在社会经济活动中，信用分配的主要形式是（）。

A.保险信用分配和财政信用分配B.银行信用分配和保险信用分配C.银行信用分配和财政信用分配D.银行信用分配.保险分配和财政信用分配5.在各种不同类型的保险合同中，以可以变动的多数人或者物为保险标的的合同被称为（）。

A.总括保险合同B.集合保险合同C.重复保险合同D.综合危险保险合同6.在人身保险合同，当投保人为他人利益投保时，确定受益人的通常规定是（）。

A.受益人应是投保人在保险合同中指定的人B.受益人应是保险人在保险合同中指定的人C.受益人应是代理人在保险合同中指定的人D.受益人应是被保险人在保险合同中指定的人7.在财产保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额称为（）。

A.保险利益B.保险金额C.保险责任D.保险价值8.从条款的拟定上看，保险合同的内容由（）构成。

A.主体与客体B.主体与申明事项C.客体与申明事项D.基本条款与特约条款9.在人身保险中，未经被保险人同意并认可保险金额的死亡保险合同属于（）。

A.约定无效合同B.法定无效合同C.部分无效合同D.自然失效合同10.张江投保一年期家财险10万元，保险期限内不幸发生火灾，至使保险财产全部被焚毁，保险人赔偿10万元后该保单终止，则该保单终止的原因属于（）。

A.因期限届满而终止B.协议终止C.因义务履行而终止D.因解除而终止11.保险合同当事人中，投保人基本的义务是（）。

保险利益原则，是保险法基本原则之一。

保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受到损失或失去的利益。

保险利益是保险合同生效的依据，对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。

因此保险利益原则具有以下作用：（1）区分保险与赌博，以消除赌博的可能性；（2）防止道德危险的发生；（3）决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。

保险利益可分为财产保险的保险利益，以及人身保险的保险利益。

1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。

其具备的成立要件包括：（1）必须是合法的利益，即是法律所允许的利益；（2）必须是有经济价值的利益；（3）必须是确定的利益。

财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的权利基础而产生的期待利益。

下列情况之一可认定有保险利益：（1）享有法律上权利的人；（2）占有；（3）基于合同而产生的利益；（4）期待利益（分为积极的和消极的期待利益）。

我国保险法要求投保人在保险合同订立时须对保险标的具有保险利益。

一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。

若保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。

2. 人身保险的保险利益人身保险利益，是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。

保险事故发生的对象即为人，而非物或其他具有财产价值的客体，非经该本人同意，即以其为危险发生的对象，显然违反道德观念，应为法律所禁止。

人身保险的保险利益有以下几个特点：（1）人身保险利益不能以金钱来估量，故不发生双重受益和保险代位权问题；（2）财产保险利益于事故发生时必须存在；人身保险利益须于合同成立时即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保险利益，在所不问；（3）投保人以第三人为被保险人投保人身保险，须经被保险人书面同意。