个人理财业务培训(案例分析讲义)课件

个人理财业务操作培训 2009年8月
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提纲
一、挂失业务操作 二、个人理财业务操作 三、基金业务操作 四、国债业务操作 五、银保通业务操作 六、第三方存管业务操作
挂失业务操作
• 2009年7月18日总行投产了个人金融业务流程再造二期项目，重点解决了储蓄、挂失、个人结
算、客户信息、电子银行、前中（后）台分离等16个大类，共计67个问题。
• 1.问候、询问客户 • 2.复述业务 • 3.审核相关资料 • 4.交易处理 • 5.打印凭证 • 6.审核凭证及客户签名 • 7.加盖印章 • 8.整理、清分凭证及相关资料 • 9.递交客户 • 10. 道别客户
审核内容：
• 1、客户提供的本人身份证件是否真实有效，如果委托他人办理，还需审核代理人身份证件是
审核内容：
11、有权人必须审核申请书填写及打印内容、客户签名正确，签章齐全后， 加盖业务公章 。
12、．若为口头挂失须提醒客户在口头挂失有效期内办理正式挂失。 13、对人民币（或等值外币）五万元（含）以上的大额存款挂失，对客户提
供的有效身份证件通过联网核查公民身份信息系统。特殊情况下，可采取 其他方式（如担保、公证等）对挂失证件的真伪进行核验。
• 5、严禁个人客户经理为本人服务的客户代办金融业务；严禁营业网点员工直接代理客户办理任
何金融业务；严禁柜员为本人办理任何业务。 6、授权人必须使用本人的授权卡办理各项授权业务。 7、授权人必须审核挂失人（代理人）的证件类型、号码等相关资料，必须确认挂失人（代理人） 在场。 8、授权人必须审核系统提示的全部授权内容；授权人必须审核交易输入的业务要素正确无误。 9、审核凭证打印输出内容与凭证填写内容相符。 10、审核客户在挂失申请书上的签名正确。

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个人理财(完整版)(PPT 281页)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
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第二章 货币时间价值
第一节 利息
一、单利、复利的性质以及计算 利息，是指一定资金在一定时期内的收益。借款人借 入资金，使用一定时间后，需支付放款人报酬，此报 酬称为利息。 所借入的资金，称为本金； 使用本金的一定时间，称为时期；
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三、个人财务规划的流程
（一）个人财务规划流程简介： l 1、建立和定义与客户的关系 l 2、收集客户信息 l 3、分析客户财务状况 l 4、提出综合个人财务规划 l 5、执行综合个人财务规划 l 6、监督综合个人财务规划 (二)个人财务规划业操作准则
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生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考 虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、 遗产及事业继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方 面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时 ，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设 定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自 在。
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一、单利、复利的性质以及计算（续）

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28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
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29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
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30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
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56、极端的法规，就是极端的不公。 ——西 塞罗 57、法律一旦成为人们的需要，人们 就不再 配享受 自由了 。—— 毕达哥 拉斯 58、法律规定的惩罚不是为了私人的 利益， 而是为 了公共 的利益 ；一部 分靠有 害的强 制，一 部分靠 榜样的 效力。 ——格 老秀斯 59、假如没有法律他们会更快乐的话 ，那么 法律作 为一件 无用之 物自己 就会消 灭。— —洛克
60、人民的幸福是至高无个的法。— —西塞 罗
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Байду номын сангаас26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
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27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰

10~20% 知识学习
投资
金融投资 10~20%
3.3 理财的“六个一”工程 ？
3.3.1 一生恪守量入为出
几年前，日本的讽刺明星兼导演北野武的母亲去世，他回故乡 去奔丧。他一直不喜欢母亲，因为他的母亲一直不断向这一个儿 子要钱，只要他一个月没有寄钱回家，母亲就打电话对他破口大 骂，真是所谓的死要钱，而且北野武越是出名，他母亲就会索取 越多的钱。
1 为什么要理财？ 2 常见的三种理财模式？
3 如何理财？
3.1
如何理财？
开始 理财行动
制定 理财目标
定期 审视调整
理财规划师 能为您
管理 自己的风险
进行 理性投资
做好 理财方案
让钱为你服务 提升生活品质 获得广泛尊重 实现人生梦想
3.2
理财三分法
10~15 %用于 保险
保险
知识
50~70% 用于生活
–买汽车，20万，
养宠物1万，
–去国外旅游5万，
2.2 理财的常见误区
2.3 人生理财的三个阶段
播种财富 建设财富 实现财富
求利
节约、投 资
风险管理
保本 资产规划
白手起家 勤俭节约 赚到第一桶金
既创业、又守 业
多元化、多渠 道
组合理财
造福后代 合理、合法做
好遗产规划
李嘉诚： 我有三个愿望
➢会赚钱 : 现在富裕 ➢会保钱: 今生今世富裕 ➢会留钱: 世世代代富裕
3.3.5 专注做好一项投资
➢绝对没有
投资秘笈
➢绝不可能 ➢一定要有
一夜暴富
投资定力
➢坚决做好
资金匹配
➢最好有个
投资顾问
投资的秘笈

谢谢！
36、自己的鞋子，自己知道紧在哪里。——西班牙
37、我们唯一不会改正的缺点是软弱得很慢，但是我从不后退。——亚伯拉罕·林肯
39、勿问成功的秘诀为何，且尽全力做你应该做的事吧。——美华纳
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21、没有人陪你走一辈子，所以你要 适应孤 独，没 有人会 帮你一 辈子， 所以你 要奋斗 一生。 22、当眼泪流尽的时候，留下的应该 是坚强 。 23、要改变命运，首先改变自己。
24、勇气很有理由被当作人类德性之 首，因 为这种 德性保 证了所 有其余 的德性 。--温 斯顿． 丘吉尔 。 25、梯子的梯阶从来不是用来搁脚的 ，它只 是让人 们的脚 放上一 段时间 ，以便 让别一 只脚能 够再往 上登。
40、学而不思则罔，思而不学则殆。——孔子

3.3 如何积累财富?
量入 为出
强制 储蓄
坚持 记账
积累 财富
用现金 支付
控制使用 信用卡
控制 透支
3.4 如何增加财富？
流动性
投资银行短期储蓄、短期国债 、货币市场基金、短期保本型 的银行理财产品、短期保本型 的券商理财产品等
增加财富
安全性
投资定期银行储蓄、中长期国债 、债券基金、社会保险、储蓄型 的商业养老保险、企业债券、保 本型的银行理财产品、保本型的 券商理财产品等
闲置资金
收益性
投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行 理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等
3.5 理财规划
理财规划的两项总体目标和八项主要内容
投资规划
现金规划
⑧
消费支出规划 ⑦
①
理财规划 的总体目标
财务 财务 安全 自由
税收筹划
②
③ 退休养老规划
期货 股票
股票型基金、黄金、外汇
债券型基金、货币型基金
储蓄、国债、理财产品
风险管理规划 1、三险一金
2、商业保险
现金流规划
1、职业规划－开源（选择一个好职业） 2、消费规划－节流（收支平衡表）
人生目标规划
4.2 理财规划的主要工具
理财工具 存款 保险 债券 股票 基金 信托 外汇 期货 房产 黄金
结 论
钱属于长跑选手，跑的越早，越轻松， 跑的越迟，越费劲，所以，理财一定是 从年轻的时候开始。
4 PART
常见理财工具介绍
不同时期理财目标 理财规划的主要工具 银行储蓄理财
股票 基金 国债
保险 期货 房地产

投资理财是在心目客户的生活目标得到满足以后，追求投资 于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺 术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人（家庭）资产 的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。客户将自己的资 产规模、预期收益目标和风险承受能力等有关情况告诉金融 企业或者个人财务师以后，对方就能量身定做一套符合每个 客户特点的投资理财方案。很多个人财务规划师还代理操作 ，同时跟踪、主体理财绩效，并不断修正投资理财方案。
第三节 个人理财师资格
一、个人理财师从业情况简介 二、个人理财师认证制度 标准委员会采用多数国际CFP组织正式成员的做法，在中国实 施两级金融理财师认证制度，即金融理财师(Associate Financial Planner,以下简称AFP)和国际金融理财师(Certified Financial Planner，以下简称CFP)认证制度
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
(二)美国CFP标准委员会制定的职业道德准则 1、导言和适用范围 2、结构和范围
3、具体内容 第一部分----基本原则原则 一：正直诚实原则原则 二：客观原则原则 三：称职原则原则 四：公平原则原则 五：保密原则原则 六：专业精神原则原则 七：勤勉原则
第二部分----具体准则 具体准则是从基本原则中引申出来的，是对实践进行指导的 文体，它阐述了职业道德的每一条标准。

从业人员
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六、存在问题
缺乏相对独立的业务运行系统 缺乏具备专业知识和技能的理财人员 个人理财市场有待进一步培育和提高 理财产品透明度不够 个人理财产品有同质化趋向 对理财认识存在误区
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课程核心内容
Ⅰ.个人理财基础
Ⅱ.个人理财基本步骤
III.货币的时间价值 Ⅳ.家庭财务分析
Ⅴ.个人理财基本技能 Ⅵ.我国的个人理财业务 Ⅶ.个人理财师应该具备的条件
应收集的客户信息
家庭成员年龄、关系 、职业、健康状况
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个人理财规划的标准流程（步骤）
6.监控个人理财规划方案执行 5.执行个人理财规划方案 4.制定并向客户提交个人理财规划方案 3.分析和评估客户当前的财务状况 2.收集客户信息，了解客户的目标和期望 1.建立和界定与客户的关系
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个人理财流程图
客户
沟通
客户想得到的服务 我们能提供的服务
需求面谈 软件运用 个别调整 深入商谈
股票/ 共同基金
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二、为什么需要个人理财
金融业转型的选择 个人个人理财需要 理财市场需求预测
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二、为什么需要个人理财
（一）金融业转型的选择 个人理财是金融业综合经营的需要 个人理财业务是中外金融业竞争的新焦点
（二）个人理财需要
（三）理财市场需求预测
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三、谁提供个人理财服务
商业银行、证券公司、保险公司、资产管理 公司、基金公司等金融机构
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一、个人理财的概念
美国理财师资格鉴定委员会的定义是:制定 合理利用财务资源实现客户个人人生目标的 程序
中国银监会在《商业银行个人理财业务管理 暂行办法》中的有关描述是：个人理财业务， 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服 务活动

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4.个人理财业务发展的动因
外部动因： 金融管制的放松、社会经济活动的发展、 市场及客户多样化的需求、电子信息技术 的发展及应用为理财业务的发展创造了条 件。
内部动因： 银行由传统的利润最大化经营模式转变为 采用经济资本管理目标来约束银行的经营 行为。
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5.我国银行发展个人理财业务的必要性
➢ 发展个人理财业务，增加营业收入，进一步扩 展银行的服务中介职能，扩大业务规模，降低 经营风险，增强银行竞争力，是我国商业银行 生存和发展的内在需求。
➢ 外资银行进入我国后，由于其经营范围广，业 务种类多，管理先进、服务完善，对我国商业 银行构成不小的冲击。在此情形下，发展适合 我国国民的个人理财业务成为我国商业银行对 抗外资银行竞争的需要。
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 （2005）第一章第二条： ➢ 本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个 人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。
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2.个人理财业务与中间业务的关系
➢ 表外（中间）业务：商业银行所从事的不列入 资产负债表且不影响资产和负债总额的业务经 营活动。
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二、中外商业银行个人理财业务发展与现状
（一）发达国际和地区商业银行理财业务发展与 现状 1.发达国家和地区商业银行理财业务发展过程
（1）初创阶段 30年代，经济大萧条时期，由保险公司为客户 量身定制的保险产品进入到人们的视野，人们 自此意识到理财的重要性。
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商业银行个人理财业务
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承受能力指标
承受态度指标风险矩阵风 Nhomakorabea矩阵 风险态度
风险能力 工 具
低能力 0～19分
中低能力 20～39分
中能力 40～59分
中高能力 60～79分
高能力 80～100分
货
低态度 0～19分 债 股 货 中低态度 债 股
币
券 票 币 券 票
70%
30% 0 40% 50% 10%
50%
40% 10% 30% 50% 20%
分 数 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分
赚短差价 只赚不赔 学习经验 期 无 货 长期利得 赚多赔少 无所谓 股 期 票 货 年现金收益 损益两平 影响情绪小 房地产 股 票 抗通膨保值 赚少赔多 影响情绪大 债券 房地产 保本保息 只赔不赚 难以成眠 存款或无 债 券
首要考虑 过去投资 赔钱心态 目前投资
课 后 作 业
作业要求：
结合本节课所学内容，分析案例中客户的风 险特征，并根据风险矩阵选择一组投资计划？ 主打生：结合上节课的客户财务分析方法，进一 步细分投资规划? 高材生：结合财务分析的同时，预算所选投资组 合的预期收益比率？
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风险特征 指标
风 险 承 受 态 度
风险承受能力评估表
分 数 10 分 8 分 6 分 4 分 2
失
分
业
就业状况
家庭负担
公务员
未 婚
上班族
双薪 无子女
短工人员
双薪 有子女 房贷<50% 2～ 5年 自修
自营人员
单薪 有子女 房贷>50% 1年以内 懂一些
单薪 养三代 无自宅 无 一无所知