某银行流动资金贷款发放审核操作指引.doc

银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法模版银行小微企业流动资金贷款年审制实施办法一、目的为推动银行小微企业业务发展，保证银行风险可控，维护银行和小微企业双方的利益，制定本实施办法。

二、适用范围本实施办法适用于银行在向小微企业发放流动资金贷款后，进行年审的情况。

三、年审程序1. 银行在发放流动资金贷款后，应在每个贷款到期前30日安排年审。

2. 银行应将年审通知书邮寄给小微企业，并在通知书中明确年审时间、内容、具体要求等。

3. 小微企业在收到年审通知书后，应于规定时间内，向银行提供完整、真实、准确的资料，包括企业资产状况、现金流量状况、财务结构状况、经营状况等。

4. 银行应根据小微企业提供的资料，对其风险状况进行评估，并与小微企业进行面对面的对话，以了解企业的真实情况，并落实监控措施。

5. 银行应根据年审结果，及时与小微企业进行沟通，纠正存在的问题，加强风险防范措施。

6. 如小微企业在年审期间违反贷款合同规定，银行应根据合同约定采取相应措施，如提前收回贷款、调整借款利率等，以确保银行风险可控。

四、年审内容1. 小微企业的基本信息，包括企业名称、法定代表人、注册资本、企业类型等。

2. 公司财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表等。

3. 企业主营业务情况及市场前景预测。

4. 企业的信用记录情况，包括信用评级、信用记录等。

5. 企业的经营风险情况，包括市场风险、信用风险、操作风险等。

6. 企业的经营规范情况，包括是否存在违规经营、严重扰乱市场秩序等。

7. 企业的模式创新情况，包括探索新的商业模式、产业模式等。

五、年审结果及处理1. 银行应根据年审结果，对小微企业的贷款进行评估，为银行提供风险控制参考。

2. 如小微企业经年审后贷款风险增加，银行应对其进行风险排除和监控，并采取措施控制风险。

3. 如小微企业贷款合同期满仍进行业务，银行应要求小微企业在一定期限内提前还款。

4. 如小微企业通过违规操作导致贷款风险增加，银行应根据合同约定采取相应措施，以确保银行风险可控。

信用社企业流动资金贷款操作规程第一章总则第一条为规范企业流动资金贷款业务操作，防范信贷风险，根据《XX 省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法》和国家有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本规程。

第二条本规程所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。

第三条企业流动资金贷款由县（市、区）联社（以下统称县联社）集中统一管理，并实行审贷分离和主责任人、经办责任人制度。

第四条企业流动资金贷款遵循授信管理规定。

第五条企业流动资金贷款包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议与审批、大额贷款咨询、签订合同、贷款发放、贷后管理与贷款收回等环节。

第二章借款申请与受理第六条借款申请。

借款人以书面形式向公司业务部提出借款申请，其内容包括借款人基本情况、申请借款金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

第七条借款申请的受理。

公司业务部负责借款申请的受理，从申请到受理不得超过2 个工作日。

受理人员接到借款人的借款申请后，对借款人基本经营状况进行初步调查，根据初步调查结果，由部门负责人决定是否受理。

第八条借款人提交资料。

对同意受理的借款申请，公司业务部通知借款人填写《企业流动资金借款申请书》（附件1），并提供以下资料的原件及复印件：（一）必须提供的资料主要包括：1、企（事）业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书；2、技术监督部门颁发的组织机构代码证；3、人民银行颁发的贷款卡；4、税务登记证；5、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；6、经会计师事务所审计的近三年度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）和近期财务报表；7、法定代表人和财务负责人的身份证件；（二）根据业务需要，应同时提供以下资料：1、公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书，并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；2、购销合同；3、抵、质押物的权属证明以及有处分权人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价值评估材料、保险单等；4、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证；5、其他资料。

XX银行放款审查操作规程第一节业务操作基本要求第一条审核人员应及时阅读《授信批复通知书》，确定授信必备条件是否定义明确，是否具有可执行性，若授信必备条件定义含糊，与《授信发放审核操作手册》中所定义条款相冲突，无法把握的，及时与授信评审委员会进行沟通，并与之协商，具体明确授信条件。

审核人员向授信评审委员会作出反馈的工作时限原则上不得超过一个工作日。

审核人员相应作好授信发放审核的其他前期准备工作（包括熟悉该笔授信项目的相关情况及其它）。

第二条审核人员审核工作以非现场形式为主，审核每个授信项目的工作时限：从接收全部资料之日起到整个审核工作完成不得超过2个工作日。

第三条为提高放款的时效性，在客户提出用款要求或有关授信条件全部落实前，业务发起行、部也可以预先将已经落实的全部或部分授信发放所需文件、资料移交授信执行部门进行预审；尚未落实的授信发放所需文件和资料可随时取得、随时移交。

授信执行部门收到各业务发起行、部预先移交的文件、资料后，应及时进行预先审核，对于预先提交文件、资料存在的问题应随时反馈。

第四条发放审核人员初审同意后,报主管复审核准。

每笔授信发放审核须报请有权签字人签批核准。

第五条授信发放审核要严格遵循中国银行授信管理的政策、制度和有权批准部门发出的授信批复文件。

对有条件授信应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件变更未重新决策的，不得实施授信。

具体原则如下：一、按计划、按比例提款原则二、按进度提款原则三、资本金足额原则四、其他重要原则（一）授信发放审核人员以书面审核为主，判断工程形象进度等内容以业务部门考察的书面意见为依据;（二）在项目贷款中，对于借款人提前还款的那一部分贷款通常不得再次提取，合同另有规定的除外。

而在授信额度项下的短期贷款则不适用此原则。

第二节业务流程图第六条发放审核业务流程图4第三节操作规程第七条预审审核人员根据业务发起行、部上传的《授信条件落实情况呈报表》及相关资料进行预审一、批复条款审核授信发放审核人员需对批复内容的条款逐一进行审核，其中“先决条件”和“提款条件”是发放授信的依据和前提，“约束条件”和“争取条件”是授信条件的重要内容，要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。

银行流贷流程
银行流贷流程一般步骤如下:
1. 客户提交贷款申请：客户向银行递交贷款申请，包括借款金额，贷款期限，用途等信息。

2. 银行审查申请：银行对客户的贷款申请进行审核，包括了解客户信用状况，还款能力等。

3. 审批决策：根据客户的信用状况和还款能力，银行决定是否批准贷款申请。

4. 确定贷款利率和条件：如果贷款申请获批准，银行将与客户确认贷款利率和还款条件，包括还款方式，还款期限等。

5. 客户签署合同：银行与客户签署贷款合同，明确双方的权利和义务。

6. 放款：银行根据合同约定的条件，将贷款金额划入客户指定的账户。

7. 还款：客户按照合同约定的还款方式和期限进行还款。

需要注意的是，不同的银行可能会有一些细节上的差异，还款方式和条件也可能因个人情况不同而有所调整。

此外，个别贷款类型（如房贷、车贷）还可能涉及抵押物的评估和验收等步
骤。

如果您需要具体了解某个银行的贷款流程，建议您咨询该银行的工作人员或者查阅相关的官方发布的贷款指南。

银行贷款放款审查操作规程随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加，银行贷款业务成为金融机构的重要组成部份。

然而，贷款放款涉及到大量的资金和风险，因此银行必须建立一套严格的审查操作规程，以确保贷款的安全和合规性。

本文将探讨银行贷款放款审查操作规程的重要性、流程和注意事项。

一、审查操作规程的重要性银行贷款放款审查操作规程的建立和执行对于银行和借款人双方都至关重要。

首先，对于银行而言，建立规范的审查操作规程可以匡助银行降低风险，提高贷款的回收率。

其次，规范的审查操作规程可以提高银行的工作效率，减少不必要的审查时间和成本。

最后，规范的审查操作规程还可以增强银行的声誉和信誉，吸引更多的借款人选择该银行的贷款服务。

二、审查流程银行贷款放款审查操作规程的流程普通包括以下几个环节：1. 贷款申请提交：借款人向银行提交贷款申请，包括个人或者企业的基本信息、财务状况、还款能力等。

2. 资料审核：银行对借款人提交的资料进行审核，包括身份证明、收入证明、财务报表等。

3. 信用评估：银行对借款人的信用状况进行评估，包括个人信用记录、企业信用评级等。

4. 贷款额度确定：根据借款人的信用评估和还款能力，银行确定贷款的额度和利率。

5. 抵押物评估：如果借款人提供抵押物，银行需要对抵押物进行评估，以确定其价值和可贷款的额度。

6. 合同签订：银行和借款人达成贷款协议，签署合同并约定还款方式和期限。

7. 放款审批：银行对贷款申请进行最终审批，确认放款。

8. 贷款发放：银行将贷款款项划入借款人的账户或者以其他方式发放贷款。

三、注意事项在银行贷款放款审查操作规程中，还需要注意以下几个方面：1. 信息真实性核实：银行需要核实借款人提供的信息的真实性和准确性，以防止虚假贷款和欺诈行为。

2. 风险评估：银行应对借款人的还款能力和抵押物的价值进行风险评估，以确定贷款的额度和利率。

3. 合规性审查：银行需要确保贷款业务符合相关法律法规和内部规定，避免违规操作和法律风险。

信用社(银行)流动资金贷款管理实施细则.doc信用社（银行）流动资金贷款管理实施细则一、总则目的：为规范流动资金贷款业务，提高贷款管理效率，确保贷款资金的安全和合理使用，特制定本实施细则。

适用范围：本细则适用于本信用社（银行）所有流动资金贷款业务。

原则：流动资金贷款业务应遵循合法性、合规性、安全性和效益性原则。

二、贷款对象企业法人：具有独立法人资格的企业。

个体工商户：依法注册的个体经营者。

其他经济组织：符合贷款条件的其他经济实体。

三、贷款条件资信良好：借款人应具备良好的信用记录。

合法用途：贷款用途应符合国家法律法规和银行信贷政策。

还款能力：借款人应具备按期偿还贷款本息的能力。

四、贷款申请与审批贷款申请：借款人需向信用社（银行）提交贷款申请及相关材料。

贷前调查：信贷人员对借款人的资信、经营状况、财务状况等进行调查。

贷款审批：根据贷前调查结果，信贷审批部门对贷款申请进行审批。

五、贷款额度与期限贷款额度：根据借款人的经营规模、资金需求和还款能力确定。

贷款期限：根据借款人的资金周转周期和行业特点确定。

六、贷款担保担保方式：可采用保证、抵押、质押等担保方式。

担保人资格：担保人应具备相应的担保资格和偿债能力。

七、贷款发放合同签订：贷款审批通过后，与借款人签订贷款合同。

贷款发放：按照合同约定，将贷款资金划入借款人指定账户。

八、贷后管理资金监管：对贷款资金的使用情况进行监管，确保资金用途合规。

定期检查：定期对借款人的经营状况和财务状况进行检查。

风险预警：建立风险预警机制，及时发现和处理贷款风险。

九、贷款回收还款计划：借款人应按照合同约定的还款计划偿还贷款本息。

逾期处理：对逾期贷款，采取相应措施进行追收。

十、违规处理违规认定：违反流动资金贷款管理实施细则的行为，视为违规。

责任追究：对违规行为，追究相关人员的责任。

整改措施：要求违规借款人进行整改。

十一、附则制度修订：本细则由信用社（银行）负责修订，修订周期不少于一年一次。

企业为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。

一、前臵审查(一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。

集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。

单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。

集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。

（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。

按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。

（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。

（四）存量客户附加审查情况1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。

2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。

3、存量批复是否存在限制性条款未落实及贷后管理未到位情况。

4、会审情况会审结果及信贷策略是否与本次业务操作一致。

二、客户主体审查（一）主体资格的合法有效性审查1、企业是否具有独立的法人资格，如属分支机构，应了解所属企业的详细情况及对分支机构的授权。

2、企业证照是否年检有效，各证照反映的企业要素是否一致。

【精编推荐】流动资金贷款业务操作和控制程序文件编号：PXD7205受控号：中国建设银行股份有限公司山东省分行ChinaConstructionBankCorporation ShandongBranch流动资金贷款业务操作和控制程序编制：杨浩志审核：刘星批准：刘春龙版本号：7.0生效日期：2012年5月19日目录修改记录51.目的62.范围63.定义和缩写64.职责与权限85.政策96.流程描述与控制要求106.1受理与调查阶段116.2调查评价阶段126.3合同签订阶段156.4发放与支付阶段196.5贷后管理阶段257.检查监督288.依据文件、相关文件和支持文件288.1依据文件288.2相关文件和支持文件309.附录31附录一、贷款种类与额度32附录二、贷款条件、用途、金额与期限34 附录三：贷款利率、计结息、收费与核算36 附录四：流动资金贷款总额度确定方法37附录五：支付通知书（贷款人受托支付）41附录六：用款计划/自主支付情况汇总42附录七：AA级客户以信用方式办理授信业务有关规定44附录八：责任追究47附录九：流动资金贷款外部欺诈风险点及控制措施对照手册48 附录十：建行山东省分行体系文件修改单55修改记录1.目的本程序明确了中国建设银行股份有限公司山东省分行开展流动资金贷款的操作流程及操作过程中的风险控制点和控制措施，旨在规范业务操作，提高业务质量，达到控制和防范风险，促进业务发展目的。

2.范围本程序适用于中国建设银行股份有限公司山东省分行所辖机构发放的流动资金贷款，包括工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、其他流动资金贷款等，主要对象为经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户及其他经济组织。

已有专项产品管理制度的流动资金贷款品种，应同时执行本程序和专项产品管理制度，二者存在不一致的，以本程序为准；委托贷款、票据贴现、表外授信业务等不属于贷款的产品，不执行本程序。

企业流动资金贷款业务的操作流程
1.审核资质：企业申请流动资金贷款时，银行首先会对企业的资质进行审核，包括企业的注册证件、经营范围、财务状况等。

2. 填写申请表：企业需要填写流动资金贷款申请表，包括贷款金额、用途、还款期限等。

3. 提供担保：为了减少风险，银行通常要求企业提供一定的担保措施，如抵押、质押等。

4. 进行评估：银行会对企业的财务状况进行评估，包括资产负债表、利润表等，以确定企业的还款能力和信用等级。

5. 审核贷款：根据企业的资质和评估结果，银行会审核贷款申请，确定贷款额度和利率等。

6. 签署合同：银行和企业达成贷款协议后，双方需要签署流动资金贷款合同，明确还款期限、利率、担保措施等。

7. 放款：一旦合同签署完成，银行会将贷款款项划入企业账户，企业即可使用资金用于经营活动。

8. 还款：企业需要按照合同约定，按时还款，包括本金和利息等。

9. 结清：企业还清所有贷款后，银行会解除担保措施，结束贷款关系。

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银行流贷流程【实用版】目录1.银行流贷的定义与意义2.申请银行流贷所需材料3.银行流贷的办理流程4.申请银行流贷的注意事项5.银行流贷的优点与缺点正文银行流贷，即流动资金贷款，是银行为企业或个人提供的一种短期贷款方式。

这种贷款通常用于借款人的日常经营活动，如购买原材料、支付工资等。

银行流贷具有期限短、利率较低、审批速度快等特点，因此深受广大企业和个人欢迎。

下面我们将详细介绍银行流贷的办理流程、所需材料以及注意事项等内容。

一、申请银行流贷所需材料在申请银行流贷时，借款人需要提供以下材料：1.公司营业执照正副本、国地税务登记证正副本、组织机构代码证书正副本；2.公司章程、最新验资报告；3.人民银行核发的开户许可证、贷款卡；4.公司主要成员与拥有超过公司股份的董事持股人身份证明；5.近 6 个月银行对账单、企业近 6 个月财务证明（如增值税税报表）；6.近三年及最近一个月资产负债表和损益表。

二、银行流贷的办理流程1.借款人填写《借款申请书》，并按银行要求提供相关材料；2.银行对借款人的申请材料进行审查，调查借款人的信用、还款能力等；3.银行审批通过后，与借款人签订贷款合同；4.借款人按照合同约定使用贷款；5.借款人按期还款。

三、申请银行流贷的注意事项1.借款人需如实提供申请材料，如有虚假信息，银行有权拒绝贷款申请；2.借款人应根据自身实际情况选择合适的贷款期限和金额；3.借款人需按时还款，避免逾期产生罚息。

四、银行流贷的优点与缺点1.优点：期限短、利率较低、审批速度快，满足借款人的短期资金需求；2.缺点：贷款期限较短，对于需要长期资金支持的借款人不太适用。

总之，银行流贷作为一种短期贷款方式，在满足借款人短期资金需求方面具有显著优势。

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