银行信贷法律基础知识

信贷业务知识信贷业务本质信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。

以下是由店铺整理关于信贷业务知识的内容，希望大家喜欢!信贷业务的本质信贷有广义和狭义之分。

广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。

狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。

本文仅从狭义的角度讨论信贷。

要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。

对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。

信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。

信贷业务的贷款种类①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。

其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。

特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。

②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。

③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。

无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。

信贷业务的借款合同合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的、约定借款的条件、提供资金给借款方使用、借款方按约定的用途使用该资金、并按时偿还本息的协议。

银行从业人员考试题库（信贷业务知识）10101、农户保证担保贷款，保证人个数根据贷款额度确定，每个担保人担保金额一般不得超过5，000元。

（T）102、《商业银行法》规定，商业银行不得给内部关系人发放担保贷款。

（F）103、企业应在主办银行建立结算基本账户，主办银行有权了企业的资金运作、经营管理等情况，并主要承担企业所需的信贷资金，主办行包办企业的信贷资金供应。

（F）104、假如借款人提供良好的担保品，则即使借款人的经营状况不好，信贷人员还是可以考虑提供贷款。

（F）105、负连带责任的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

（F）106、同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，质权人优先于抵押权人受偿。

（F）107、从2000年4月1日起，根据国家有关文件的规定，我国金融机构开始实行个人存款账户实名制。

（T）108、存款是银行对存款人的负债。

（T）109、2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）上浮存款利率。

（F）110、个人人民币活期存款1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，按季结息。

（T）111、活期存款客户，可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。

（F）112、活期存款在每季结息日时，将利息计入本金作为下季的本金计算复利。

（T）113、从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，当日付息。

（F）114、银行除仍可沿用普遍使用的每年360天（每月30天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息。

（T）115、储户在存款时可以通过比较利息差异来选择银行。

（T）116、目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。

（T）117、整存整取定期存款最为常见，可算是定期存款的典型代表。

（T）118、提前支取的定期存款的计息方法：支取部分按活期存款利率计付利息，这部分利息连同本金一起支取。

信贷基础知识一、信贷：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利益的信用活动。

（通过转让资金使用权获取收益）二、贷款的五要素：金额、用途、方式、利率和期限。

1、贷款期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。

短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

长期贷款，指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。

2、贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。

3、贷款方式：主要分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。

担保方式有抵押、保证和质押三种。

4、抵押贷款：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。

当借款人不能按期清偿债务时，我行有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。

抵押分为动产抵押和不动产抵押。

不得作为抵押财产有：1、权属有争议的房地产不得设定抵押；2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；3、列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；4、已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；5、已依法列入拆迁范围的房地产；6、依法不得抵押的其他房地产。

5、保证贷款：以第三人（保证人）与放款人约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。

注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。

不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内提供保证。

2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

6、质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。

质押可分为动产质押和权利质押。

注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月。

基础概念贷款——>钱：就是银行以收取利息为目的，保本（本金）为原则借出的一笔钱。

在整个管理系统中，着重于处理为什么借出和商定如何借出如何归还，并对此签订的法律上有用的文件，叫做合同。

因此，签订合同之前会有一系列流程处理，如资格审查，还款能力审查等。

而合同上必须规定关于如何借钱和如何还钱换利息的一切事项，这就包括借多少钱，收回多少钱的问题，借出的钱就叫做本金，收回的钱就是本金+利息，怎么借钱涉及下列内容：利率：（利率的高低决定了归还利息的多少），对于利率，为对于优质客户（多多借钱且都按时还的）可以采用少点利率，相反当拖欠或有拖欠的客户会相应的调高利率。

因此对于利率而言就有了上下浮动的值，以及可以浮动调节的比例。

因此最后的执行利率是人行公布的标准利率（行业的规范利率）与利率浮动值和比例共同作用的结果（参见利率公式）。

除此之外，对于后续不按时还款的会带有惩罚性质的增收利息，这部分使用罚息利率进行计算，罚息利率多在执行利率上再增收一定比例，这个比例就是罚息率。

还款方式：简言之就是怎么还款。

大的范围来说他包含了多长时间还一次款既还款周期，有时本和息不是相同的周期，为了计息准确，采用还本周期为还息周期整数倍的方式。

每次都还多少。

对于分次还，且每次都还部分本金的就叫做按揭。

因为利息是还没还的本金和利率以及欠款时间的乘积，所以，本金还的越多，剩下的越少，相应利息也会减少。

常见的按揭还款方式有等额本息（把整个贷款的时间分成若干相等周期，每周期还款（本金+利息）是一样的），等额本金（把整个贷款的时间分成若干相等周期，每周期还款（本金）是一样的），按照不同的还款方式，就知道了未来直到贷款到期的时候，每个时间段的还款情况，这就构成了还款计划；确认借款的时候，银行会像用户的指定账户计入合同签订的借款，当这个借款确认的时候产生的凭证（借条）就是借据。

从这个时候，产生了真实的资金上的操作，就叫放款，从放款之后，整个钱（贷款）就在各账户间进行操作，现在，就进入了核算。

信贷基础知识100问(总10页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--二、信贷管理35、信贷从广义上讲，信贷就是信用，就是不同所有者之间的商品和货币资金的借贷以及赊销预付等行为。

从狭义上讲，信贷是专指货币经营单位信用业务活动的总称，包括存款、贷款、汇兑等具体业务活动，是体现一定生产关系的借贷行为。

36、信贷资金来源及组成部分农村信用社的信贷资金来源也称之为负债，是指农村信用社通过哪些方式筹集其发展业务所需要的资金。

农村信用社的资金来源主要包括资本金、存款、金融市场筹资等三个部分。

37、信贷管理的“三性”原则及之间的辩证统一关系农村信用社在发放贷款的过程应遵循安全性、流动性和盈利性的原则。

贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应有的效益；流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展开；效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，达到提高社会经济效益，促进经济发展的目的。

但是三者之间又存在矛盾。

有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益；有时讲究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益；而提高了自身和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。

正确处理好这些矛盾是十分困难的。

所以，农村信用社经营的核心就是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。

38、借款人的权利和义务借款人有以下权利：（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件；（4）有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；（5）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。

借款人有以下义务：（1）应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（3）应当按借款合同约定用途使用贷款；（4）应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取促使措施。

商业银⾏信贷管理复习题（答案）⼀、名词解释1、审贷分离制度..贷款调查⼈员负责调查评估..审查⼈员负责贷款风险的审查..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收.审、贷、查三分离的制度..就是审贷分离制度。

2、信贷政策..是中央银⾏根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策..并衔接财政政策、利⽤外资政策等制定的指导⾦融机构贷款投向的政策。

3、贷款风险度..公式表达....贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化..并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。

⽤公式表达为.. 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款⾦额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款⾦额4、担保贷款.指由借款⼈或第三⽅依法提供担保⽽发放的贷款。

担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

5、信⽤风险..信⽤风险⼜称违约风险..是指交易对⼿未能履⾏约定契约中的义务⽽造成经济损失的风险..即受信⼈不能履⾏还本付息的责任⽽使授信⼈的预期收益与实际收益发⽣偏离的可能性..它是⾦融风险的主要类型。

信⽤风险是借款⼈因各种原因未能及时、⾜额偿还债务或银⾏贷款⽽违约的可能性6、审贷分离:贷款调查⼈员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任..贷款审查⼈员负责贷款风险的审查..承担审查失误的责任..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收..承担检查失误、清收不利的责任。

7、个⼈住房贷款..⽤于购买住房的贷款。

8、贷款展期..是指借款⼈因故使借款未能按合同约定期限偿还⽽要求继续使⽤贷款。

9、贷款公开授信..公开授信是指商业银⾏对符合⼀定条件的单⼀法⼈客户或集团性客户..在对其风险和财务状况进⾏综合评价的基础上..就核定的综合授信额度..与客户签订授信协议..使客户在⼀定时期和核定的额度内能够便捷地使⽤银⾏信⽤。

⼆、⽐较题1、贷款授权管理与授信管理贷款授权..是指商业银⾏对其所属业务职能部门、分⽀机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。

目录前言 (3)一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业 (4)（二）银行审批个人 (4)（三）网贷平台审批个人 (4)二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5)（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7)（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8)三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度 (8)（二）个人如何提高银行授信额度 (9)（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8)四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9)（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10)（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11)五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准 (12)（二）综合实力强的网贷平台 (13)（三）投资者点评 (17)六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行 (18)（二）上海华瑞银行 (19)（三）温州民商银行 (19)（四）天津金城银行 (20)（五）浙江网商银行 (21)附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。

授信的内容，涵盖的金融业务多。

常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。

授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

银行信贷知识题库(全)信贷调查、审查岗人员资格认定考试复习题集一、判断题：1.按贷款的保全方式可分为信用贷款和担保贷款（√）。

2.担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款（√）。

3.按农业银行的贷款管理制度规定，中期贷款期限为1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的贷款（×）。

1年以上5年（含）以下4.按农业银行的贷款管理制度规定，长期贷款是指贷款期限3年（不含3年）以上的贷款（×）。

5年（不含）以上的贷款5.不能以第三人的财产作抵押物发放抵押贷款（×）。

6.会计要素包括资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润（√）。

7.直接法和间接法是编制现金流量表的两种不同方法，其编制的结果是不一样的（×）。

8.现金流量分析中的“现金”指的是现金及现金等价物（√）。

9.现金流量分析中的“现金”指的是企业的库存现金（×）。

10.西方商业银行对借款人资信的“六C”分析法主要分析借款人的品格、资本、能力、担保、环境、事业的连续六个方面（√）。

12.信贷事实风险是银行发放贷款后因各种因素影响，造成贷款不能按期归还或损失的可能性（×）。

13.贷款风险的处理方法有风险回避、风险分散、风险抑制、风险转移、风险补偿（√）。

14.企业现金流量分为经营活动产生的现金流量、投资活动产生的现金流量和筹资活动产生的现金流量（√）。

15.现金流量指企业现金和现金等价物的流入和流出（√）。

16.现金流量指企业现金流入和流出（×）。

17.以本期净利润为起算点，调整不涉及现金的收入、费用、营业外收支以及有关项目的增减变动，据此计算出经营活动的现金流量，这是编制现金流量表的“直接法（×）。

18. 以本期净利润为起算点，调整不涉及现金的收入、费用、营业外收支以及有关项目的增减变动，据此计算出经营活动的现金流量，这是编制现金流量表的“间接法（√）。

19.保证的方式有一般保证和连带保证两种，如果担保合同中没有具体约定保证方式，保证人承担连带保证责任（√）。