个人住房贷款风险管理研究.pptx

目录摘要 (2)一、个人住房贷款业务发展现状及趋势 (2)（一）业务品种由单一趋向多样化 (2)（二）个人房贷业务不断创新 (3)二、个人住房贷款业务主要风险 (3)（一）贷款信用风险 (3)（二）银行贷款市场风险 (3)（三）银行贷款道德风险 (4)三、个人住房贷款风险产生的原因 (4)（一）房产市场角度分析贷款业务风险 (4)（二）贷款需求者角度贷款业务风险 (5)四、个人住房贷款风险防范措施 (5)（一）加强贷款后管理 (5)（二）防范“假个贷”发生 (5)结论 (6)参考文献 (6)个人住房贷款业务的风险及其防范研究摘要：随着我国的城市化改革及城市化进程的加快和居民收入持续快速增长，居民购房消费需求将进一步增强，我国的个人住房信贷业务的发展空间巨大。

作为成长性和厚利性的个人金融产品，个人住房按揭贷款已经成为国内商业银行大力发展的战略支柱业务。

从按揭市场规范发展的角度来看，我国个人住房按揭制度与其他发达国家的按揭制度相比，有很多不完善的地方，由此加大了银行贷款业务的风险。

关键字：个人贷款；贷款业务；风险防范一、个人住房贷款业务发展现状及趋势由于个人住房贷款期限长、利率低、手续简便、客户负担费用少、银行综合经营成本低，而且个人住房贷款涉及面广，风险分散而且风险程度相对较小，社会效应大，有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款，也有利于调整银行信贷资产结构，给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的收益。

加上近几年来国家实施新的个人住房分配政策，取消了福利分房，实行货币化分房，并且随着改革开放后社会经济环境与广大城镇居民收入水平、消费观念的变化，广大城镇居民对住房的需求日益增加，使得我国个人住房贷款呈现高速增长态势。

经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2019年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。

截止到2019年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2019年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。

浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。

个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。

因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。

其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。

据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。

一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。

它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。

个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。

因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。

其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。

商业银行个人住房贷款风险管理研究在现代生活方式中，住房是人们最为基础的一项生活需求，这也是我国房地产价格得到急速增长的主要原因之一。

但是由于房价上涨速度远远超过了家庭收入增长速度，不少年轻人只能通过个人贷款来实现买房的目标。

而在这一过程中，个人住房贷款业务往往会受到客户收入情况变化、房地产市场周期变动等诸多因素的影响[1]。

因此对于商业银行来说，需要重视个人住房贷款业务的风险管理，做好提前的预防与预测，以此确保商业银行的持续稳定增收，保证金融市场的平稳发展。

一、个人住房贷款风险特征概述个人住房贷款风险是指商业银行向个人发放住房贷款，受客观因素影响无法及时回收本金与利息。

结合当下金融环境，在借鉴西方发达国家商业银行风险防范经验的基础上，商业银行需要结合个人住房贷款的基本特征建立风险管理制度，从信用风险、抵押风险、流动风险和操作风险等角度出发，实现个贷全过程管理；同时，风险管理手段方面，商业银行应采取定量分析法，运用多种数理模型识别、分析、监控和评价各项风险，确定风险预防、处置与补偿措施，相对于其他种类的贷款风险来说，个人住房贷款风险的特征主要表现在以下四个方面。

首先，个人住房贷款在客户来源方面，不仅呈现着覆盖面广的特点，而且客户情况也存在着很大的差异，主要表现在年龄、职业、地区的不同。

这一特点也就决定了借款人还款能力的不确定性，由于受个人身体健康、收入以及多种家庭社会因素的影响，比较容易发生违约风险。

其次，相比于其他的贷款业务来说，个人住房贷款具有期限长、风险潜伏期长的特点。

因为对于当前大多数家庭来说，很难一次性或者短期内支付完住房支出，且个人住房贷款期限最长可达30年，在如此长期的时间段里十分容易受到社会经济环境、国家政策以及借款人个人等诸多影响因素的影响，因此存在着较大的风险[2]。

再次，房地产行业与国家政策调控有着很强的联系，这表示个人住房贷款风险具有一定的社会性。

解决住房问题是国家稳定社会的关键举措，同时，促进住宅产业发展也是区域经济发展的助推器。

银行个人住房贷款风险管理研究随着国家经济的发展，人们对于住房需求的不断增加，银行个人住房贷款业务逐渐成为了银行业务的核心。

然而，随之而来的是住房贷款风险不断地凸显出来。

因此，银行个人住房贷款风险管理研究显得非常重要。

一、银行个人住房贷款的特点银行个人住房贷款是指个人为了购买住房而向银行贷款的一种形式。

银行个人住房贷款与其他贷款相比具有较强的风险特点。

一方面，贷款金额一般比较庞大，贷款时间较长，借款人有可能因为各种原因无法按期还款，导致银行资产质量下降。

另一方面，由于住房市场波动较大，房价指数难以预计，对贷款审核和管控也提出了很高的要求。

二、风险管理的策略（一）风险识别银行在开展个人住房贷款业务时，首先要对客户个人和拟购买房产进行审批，判断其还款能力和房产价值。

对于客户的还款能力的判断要参考其收入、负债情况和信用记录等各方面因素，建立起完整的客户信用档案，不断跟进，及时发现和解决客户风险。

对于房产自身价值也要进行评估，宜引入第三方机构，通过多种手段，如深入调查、实地调研等方式，获取真实详实的市场评估价值。

（二）风险分散银行应根据各种因素，如客户群体、行业、地区、产品、期限等合理确定资产分散度。

通过分散化分散风险，减小还款能力差、出现意外情况的客户所带来的影响，减少集中风险的产生和损失。

（三）风险评估对于以客户为主导的风险管理，银行应始终保持警觉，不断地对客户的信用记录、还款能力及不良记录进行评估，并每季度发放账单和还款提醒，及时发现借款人存在的问题，针对不同的情况，及时做出解决方案。

同时，银行也要通过科学的模型，加强对回收率、不良率、风险等指标进行预测分析，以及对贷款业务的绩效、效率进行动态评估。

三、风险管理的实施在执行风险管理策略时，银行需要建立完善的监管制度，包括了资金风险、信用风险、流动性风险、市场风险等多个方面。

在监管方面，银行应从贷前、贷中、贷后的各个环节进行全方位的监控，及时发现和解决潜在的风险，并实施措施，降低风险容忍程度，提升风险抵御能力。