(金融保险)保险格式条款通常理解之解释
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试论保险条款与格式条款的关系
试论保险条款与格式条款的关系摘要：本文论述了保险条款与格式条款的联系和区别，分析了保险条款与格式条款的关系，认为由于保险条款与格式条款的不同性质，二者是交叉关系，不是种属关系。
自从《合同法》明确规定格式条款以来，保险条款就被认定为典型的格式条款，甚至被称为“霸王条款”而遭到口诛笔伐，严重影响了保险公司的形象和声誉。
正确认识保险条款和格式条款的关系，廓清保险条款和格式条款的区别和联系，澄清人们对保险条款的模糊认识，不仅是一个不容忽视和急需解决的重要理论问题，而且也具有很强的现实意义。
在保险条款与格式条款的关系上，二者既有联系，又有区别。
下面分述之。
一、保险条款与格式条款的联系保险条款与格式条款的联系，主要表现在以下几个方面：第一，从二者的特征看，二者具有的共同特征：（1）单方事先确定性。
二者都是由一方当事人预先拟定的，制定方往往为提供某种商品或者服务的公共事业或企业。
（2）不可变更性。
二者都是为了重复适用而拟定的，在缔约时，一般是机械地适用该条款，不因相对人的不同而发生改变。
（3）不特定的相对人。
二者的对方当事人是不特定的社会大众。
（4）承诺的无奈性。
二者是一方当事人单方拟定的，对方当事人如欲订立合同，只能予以接受，没有协商余地。
（5）当事人地位的不平等性。
提供条款的一方往往有较强的经济实力，有可能利用优势地位损害另一方的利益。
第二，从二者的产生看，从历史的角度看，保险条款产生在前，格式条款产生在后。
从逻辑的角度看，格式条款本身就是在包括保险条款、电信条款、供用电条款等在内的基础上概括、提炼和抽象出来的，如果没有保险条款、电信条款、供用电条款等这一类具有某些共同特征的条款，就不会有格式条款的概念。
保险条款和格式条款体现了逻辑和历史的统一。
第三，从二者的位阶看，二者不是同一层次的概念，不能等量齐观。
由于格式条款是在保险条款的基础上抽象出来的，格式条款是上位概念，保险条款是下位概念，在某种意义上，格式条款对保险条款具有指导、规范和评价作用。
银行从业资格考试真题及答案【100题】14
银行从业资格考试真题及答案【100题】14考号姓名分数一、单选题（以下各小题所给出的选项中，只有一项最符合题目要求，请将相应的选项填入括号内。
）(每题1分,共80分)1、当订立合同双方对格式条款有两种以上的解释时，应（）A、按照通常理解予以解释B、做出利于提供格式条款一方的解释C、做出不利于提供格式条款一方的解释D、以上均不正确答案为C2、在我国目前情况下，商业银行的经营业务不包括（）。
A.存款业务B.贷款业务C.债券业务D.股权投资答案为D3、股票投资的收益等于（）。
A、资本利得B、股利所得C、资本利得加股利所得D、资本利得加利息所得答案为C4、银行从业人员应遵循岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，尽到岗位的职责包括（）。
（1）不打听与自身工作无关的信息（2）除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责（3）保护、合理运用机构财产，不将公共财产用于个人用途（4）不得违反内部交易流程将自己保管的重要凭证、交易密码和钥匙交于告知其他人A、（1）（2）（3）（4）B、（1）（2）（4）C、（1）（2）（3）D、（2）（4）答案为B5、启迪金融意识是（）的重要内容A、知识维护B、顾问业务C、咨询维护D、交叉销售答案为A6、买入债券后持有一段时间，又在债券到期前将其出售而得到的收益率为（）A、直接收益率B、到期收益率C、持有期收益率D、赎回收益率答案为C7、我国全国统一的同业拆借市场的形成是在（）。
A.1984年1月B.1996年1月C.1995年10月D.1997年6月答案为B8、与贷款五级分类相对应的呆账准备金制度应是（B）。
A、普通准备金制度B、专项准备金制度C、特别准备金制度D、直接冲销制度9、根据《金融租赁公司管理办法》的规定，金融租赁公司以经营（）业务为主。
A．经营租赁B．转租赁C．租赁D．融资租赁答案为D10、下列关于三大产业的论述正确的（）。
A.第一产业包括农、林、牧、渔业B.第二产业包括采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业C.第三产业包括交通运输、仓储和餐饮业，批发和零售业，房地产业等D.金融业属于第三产业答案为ABCD11、下面关于定期存款计息规则说法正确的是（）。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款精选试题及答案二
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款精选试题及答案二单选题（共100题）1、下列属于个人贷款受理、调查环节操作风险的是()。
A.借款申请人的主体资格不符合银行有关规定B.业务风险与效益不匹配C.未按规定办妥公证事宜D.借款人伪造申报资料【答案】 A2、个人贷款前，需要先进行贷前调查。
贷前调查人须验证借款申请人提交的身份证件，主要内容有身份证照片与申请人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。
这属于贷款调查的（）内容。
A.调查材料一致性B.调查借款申请人基本情况C.调查借款申请人的信用情况D.调查担保情况【答案】 B3、个人质押贷款的特点不包括（）。
A.贷款风险较高B.时间短C.操作流程短D.质物范围广泛【答案】 A4、( )是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。
A.实贷实付B.贷后管理C.诚信申贷D.贷放分控【答案】 B5、普惠金融的内涵不包括（）。
A.普惠金融是一种理念B.普惠金融是一种创新C.普惠金融是一种责任D.普惠金融是一种理想【答案】 D6、由于个人信用贷款免去了繁琐的担保手续，成为年轻人喜爱的贷款产品，对贷款银行而言，个人信用贷款是一项（）的业务。
A.低资本成本、高风险成本、低营运成本、低利率定价B.低资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价C.高资本成本、低风险成本、低营运成本、高利率定价D.高资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价【答案】 D7、“假个贷”的主要成因不包括（）。
A.开发商利用“假个贷”恶意套取银行资金进行诈骗B.消费者为了获得银行贷款而实施“假个贷”C.开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”D.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机【答案】 B8、国务院批准和授权中国人民银行制定的利率是（）。
A.公定利率B.固定利率C.浮动利率D.法定利率【答案】 D9、实施押品的（）是防范押品风险的重要举措，是实现银行债权的重要保证。
A.精细化管理B.风险管理C.贷后管理D.常规化管理【答案】 A10、关于个人教育贷款，下列说法错误的是（）。
《中华人民共和国保险法》试题及答案.pptx
A.银行监督管理机构 B.保险监督管理机构 C.证券监督管理机构 D.金融监督管理机构 4.4、订立保脸合同•应当协商一致,遵循。原则确定各方的权利和义务。 ［单选虺］* A.公平I B.互利 C.共赢 D.公开 5.5,人身保险的投保人在保险合同订立时，对。应当具有保险利益，［单选题］* A.受益人 B.被保险人 C.保险人
C.（日内 D.十五日内
14、保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起。,对其赔偿或者绐付保险金的数额不能 确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。［单选题］*
A.三日内 B.六十口内
C.十日内 D.三十日内 15.人寿保隆的被保险人或者受益人向保脸人请求给付保险金的诉讼时效期间为（），自其知道或者应当知道保 险事故发生之口起计算。［单选题］*
说明的，该条款C。【单选题）*
A.不产生效力
，
B.依然有效
C.失效
D.视情况而定
H.IK（）是指保险人承担赔偿或者给付保险金贡任的最高职额。I单选题产 A.保险我 B.保险金 C.保险金额 D∙保险价值 12、保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或苕给付保险金的请求后，应当及时作出核定。对属于保险责任的 ，在与被保险人或者受益人达成幽偿或者给付保险金的协议后。.履行赔偿或者给付保险金义务。［单选题］・ A.卜五日内 B.二十日内 C.十口内Il-，I D.六卜日内 13、保险人依法对理嫡申请作出核定后，对不属于保险贡任的.应当自作出核定之日起＜）向被保险人或者受益 人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。［单选题］* A.三十日内 B.三口内
B.应有能力 C.没有奏任 D.应当尽力 35、保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起。内，投保人可以解除合同。［单选题J* A.七日 B.十五日 C.三十口 I D.十日 36、新《保脸法》第六十条规定•闪第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人嫡偿保脸 金之日起，在。范用内代位行使被保脸人对第三者请求赔偿的权利。［单选题］* A∙保险价值 B.赔偿金额 C,保险金额 D.损失金额 37、保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费 用
2020年江西省《初级个人理财》每日一题(第976套)
【单选题】-保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行 复核，( )不属于不得承保的情况。
A.发现产品不适合 B.信息不真实 C.客户无投保意愿 D.签名模糊
【答案】D
【解析】 保险公司核保时应对投保产品的适合 性、投保信息、签名等情况进行复核 ，发现产品不适合、信息不真实、客 户无投保意愿等问题不得承保。
【解析】 第一，同时履行抗辩权：当事人互负 债务，没有先后履行顺序的，应当同 时履行。一方在对方履行之前有权拒 绝其履行要求。一方在对方履行债务 不符合约定时，有权拒绝其相应的履 行要求。
第二，先履行抗辩权：当事人 互负债务，有先后履行顺序，先履行
【单选题】-商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业 资格考试合格人员中，交易人员至少有_______人、风险管理人员至少有 _________人。( )
A.15 B.20 C.25 D.30
【答案】A
【解析】
本题相当于已知永续年金求现值， PV=C/r 股票现值=年金÷年利率 =8÷10%= 80(元)；而当时股票价格为 65元，每股股票净现值为：8065=15(元)。
【单选题】-以下不是保险相关要素的是( )。
A.保险合同 B.投保人 C.保险人 D.保险人亲属
【答案】A
A.由小王承担 B.由小王和小赵共同承担 C.由小赵承担 D.小王负主要责任，小赵承担连带责任
【解析】
夫妻对婚姻关系存续期间所得 的财产约定归各自所有的，夫或妻一 方对外所负的债务，第三人知道该约 定的，以夫或妻一方所有的财产清偿 。
【单选题】-某公司租入设备，每年年初付租金10000元，共5年，利率8％，租金 的现值为( )元。
【答案】C
2020年资格考试《初级个人理财》每日一练(第71套)
2020年资格考试《初级个人理财》每日一练考试须知：1、考试时间：180分钟。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规定的位置填写您的答案。
4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。
5、答案与解析在最后。
姓名:___________考号:___________一、单选题(共70题)1.下列关于商业银行理财产品的宣传和介绍材料的要求中，错误的是( )。
A.在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果B.对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样C.引用的统计数据和资料应真实、准确，并注明出处D.将以往业绩和基金证券投资的未来业绩的预测作为业务宣传的最重要内容2.小昊每年初存入住房基金15000元，利率10％，5年后的本息和为( )元。
A.75100B.100734C.125546D.1600003.下列不属于价格机制的是( )。
A.利率机制B.汇率机制C.证券的价格机制D.结算机制4.从基金赎回角度来看，下列基金的流动性从高到低依次是( )。
A.货币型基金、债券型基金、股票型基金B.货币型基金、股票型基金、债券型基金C.债券型基金、货币型基金、股票型基金D.股票型基金、债券型基金、货币型基金5.下列哪一项不属于债券市场的功能?( )A.融资功能B.价格发现功能C.资源配置功能D.宏观调控功能6.李先生想要4年分期付款购买汽车，每年年末支付200000元，若年利率为6%，则该项分期付款相当于现在一次性支付现金( )元。
A.467000B.693000C.763000D.8632517.( )周岁以上的公民是成年人，是完全民事行为人。
A.十六B.十二C.十四D.十八8.不属于客户的理财目标的准确表述的是( )。
A.经济目标B.物质目标C.人生价值目标D.精神追求9.关于年金系数表的说法，错误的是( )。
初级银行从业资格考试《个人理财》周测一
初级银行从业资格考试《个人理财》周测一您的姓名： [填空题] *_________________________________一、单选题1、银行往往根据客户类型进行业务分类理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次，下列相关说法不正确的是()。
[单选题]A、理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄B、私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务C、私人银行业务是面向中高端客户提供的服务(正确答案)D、财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户2、理财师专业化服务活动表现为两种性质，分别是() [单选题]A、代理性质和受托性质B、顾问性质和受托性质(正确答案)C、顾问性质和代理性质D、委托性质和代理性质3、商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是(业务。
[单选题]A、综合理财服务B、投资规划C、投资产品分析D、理财顾问服务(正确答案)4、商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务是我国个人理财业务的萌芽阶段，该阶段是( [单选题]A、20世纪70年代末到80年代B、20世纪80年代末到90年代(正确答案)C、20世纪90年代到21世纪初D、21世纪以来5、我们将理财师的工作流程概括为六个方面，最先进行的一个环节是()。
[单选题]A、对客户资产管理目标进行分析B、为客户进行基础规划C、接触客户，建立信任关系(正确答案)D、为客户进行资产状况分析6、以下源于法律的描述错误的是（） [单选题]A、具备法律意识、掌握基本法律知识，是理财师顺利开展日常业务的重要保障B、法律意识是法治社会公民对法律和法律对象的主观把握方式，是社会主体对法律的知识、意志和情感的总和C、法律配置资源的方法是明确主体、确认产权和规范物权以及债权D、法律规范由个人强制力保证实施(正确答案)答案解析：A、B、C项正确:具备法律意识、掌握基本法律知识，是理财师顺利开展日常业务的重要保障。
2022年-2023年初级银行从业资格之初级个人理财过关检测试卷B卷附答案
2022年-2023年初级银行从业资格之初级个人理财过关检测试卷B卷附答案单选题（共30题）1、信托计划流动性差，缺少转让平台，存在较大的（）。
A.流动性风险B.信托公司风险C.投资项目风险D.项目主体风险【答案】 A2、（2019年真题）根据《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，银行业金融机构应将录音录像资料（）。
A.至少保留到产品终止日起12个月后B.至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后C.至少保留到合同关系建立日起6个月后D.至少保留到合同关系建立日起12个月后【答案】 B3、甲企业2019年2月经批准新占用一块耕地建造办公楼，另占用一块非耕地建造企业仓库。
下列关于甲企业城镇土地使用税和耕地占用税的有关处理，说法正确的是（）。
A.甲企业建造办公楼占地，应征收耕地占用税，并自批准征用之次月起征收城镇土地使用税B.甲企业建造办公楼占地，应征收耕地占用税，并自批准征用之日起满1年时征收城镇土地使用税C.甲企业建造仓库用地，不征收耕地占用税，应自批准征用之月起征收城镇土地使用税D.甲企业建造仓库用地，不征收耕地占用税，应自批准征用之日起满1年时征收城镇土地使用税【答案】 B4、下列关于债券风险的说法，不正确的是()。
A.当市场利率上升时，债券的市场交易价格下跌B.发生通货膨胀时，投资债券的利息收入和本金会受到不同程度的影响C.一般通过信用评级表示公司债券的违约风险D.当市场利率上升时，投资债券面临的再投资风险增加【答案】 D5、下列不能作为财产保险标的的是（）。
A.健康状况B.产品责任C.机器设备D.出口信用【答案】 A6、（2021年真题）个人携带外币现钞等入境，超过等值（）美元的应向海关书面申报。
A.3000B.10000C.5000D.1000【答案】 C7、根据我国《合同法》的规定，下列对格式条款理解不正确的是（）。
A.格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款B.格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商C.订立格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务D.合同订立方应采取合理的方式【答案】 A8、（2018年真题）一般情况下，市场利率上升的影响是（）。
银行业专业人员职业资格初级个人理财模拟试卷141_真题-无答案
银行业专业人员职业资格初级（个人理财）模拟试卷141(总分290,考试时间90分钟)单选题本大题共90小题0.。
以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。
1. 下列对综合理财服务的理解，错误的选项是( )。
A. 综合理财服务中，银行和客户可以按约定比例承担风险B. 与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化C. 私人银行业务属于综合理财服务中的一种D. 私人银行业务不是个人理财业务2. ( )是理财师个人素质和修养的体现，同时也代表了所属金融机构的形象。
A. 自身穿着B. 肢体语言C. 商务礼仪D. 工作状态3. 《民法通则》关于公民(自然人)的规定的适用范围是( )。
A. 只适用于中国公民B. 不适用于外国公民C. 适用于中国公民、外国公民和无国籍人D. 不适用于无国籍人4. ( )是理财师制定客户个人财务规划的基础和根据。
A. 家庭成员信息B. 客户性格特征C. 财务信息D. 风险属性5. 通过资产负债表对客户家庭的( )进行分类、统计。
A. 资产负债B. 收入支出C. 储蓄结构D. 储蓄状况6. 金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是( )。
A. 深圳证券交易所B. 美国标准普尔公司C. 普华永道会计师事务所D. 天元律师事务所7. 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，下列不符合要求的是( )。
A. 国债B. 长期股权投资C. 中央银行票据D. 金融债8. 当前大多退休人七退休后的收入来源主要为( )。
A. 企业年金收入B. 个人储蓄C. 社会养老保险D. 商业养老保险9. 基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成较大的资金实力，将资产分别配置到股票、债券等多种资产上，通过有效的资产组合降低投资风险是指基金的( )特点。
A. 集合理财、专业管理B. 组合投资、分散投资C. 严格监管、信息透明D. 利益共享、风险共担10. 调节功能是指金融市场对宏观经济的调节作用，金融市场通过其特有的( )功能和引导资本合理配置的机制，对微观经济部门产生影响。
合同法格式条款
合同法格式条款摘要：一、合同法格式条款的定义与作用二、格式条款的订立要求与限制三、格式条款的解释原则四、格式条款的法律效力与责任五、应对格式条款争议的建议正文：合同法格式条款是指一方当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
它们广泛应用于金融、保险、电信、电子商务等领域。
格式条款的订立旨在简化合同订立过程，提高交易效率。
然而，由于格式条款往往具有单方优势，容易引发争议。
根据我国《合同法》的规定，格式条款的订立需要满足以下要求与限制：1.订立要求：提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，并按照对方的要求，对该条款予以说明。
2.限制：格式条款不得免除提供方的主要义务，排除对方的主要权利。
此外，具有人身性质的保险合同，不得约定保险人免除保险责任。
在解释格式条款时，应遵循以下原则：1.有利于被保险人和受益人的原则：在合同条款有争议时，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
2.按照通常理解原则：对于格式条款的理解，应当依据一般人的通常理解进行解释，而不是依据提供格式条款一方的解释。
3.不利解释原则：当格式条款有两种或两种以上的解释时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
关于格式条款的法律效力与责任，如果格式条款满足上述要求与限制，则在合同中具有法律效力。
但如果格式条款存在问题，如未履行说明义务、免除一方主要义务或排除对方主要权利等，则可能导致该条款无效，甚至影响整个合同的效力。
为应对格式条款争议，提出以下建议：1.提供格式条款的一方应当严格遵守法律规定，确保格式条款的合法性。
2.采用示范合同文本的，应当遵循相关监管部门的指引，关注示范文本的更新与变更。
3.在合同订立过程中，双方应充分沟通，对格式条款进行详细解释与讨论，以降低合同履行过程中的争议风险。
总之，合同法格式条款在提高交易效率的同时，也存在一定的法律风险。
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保险格式条款“通常理解”之解释以我国《保险法》第30条规定为中心樊启荣王冠华[摘要]对保险格式条款，应当按照通常理解予以解释。
有两种以上解释的，应当适用疑义利益解释规则。
“通常理解”是格式条款“使用的对象群”—理性被保险人—法官的理解。
对保险格式条款寻求“通常理解”的原因在于格式条款是处于合同与规范之间的“准法规”。
寻求“通常理解”的方法不应当被限制，由个案法官予以斟酌。
鉴于我国立法规定过于原则以及由此导致的学理、司法争议，应当对《中华人民共和国保险法》第30条规定的“通常理解”予以解释，以正确地适用法律。
[关键词]保险合同；格式条款；通常理解一、问题的提出我国旧《保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
”按照该条的规定，疑义利益解释规则似乎是保险合同的唯一解释规则。
在保险司法实务中，法院动辄适用第31条，作出不利于保险人之解释与判决，以致保险公司感叹“为什么受伤的总是我？”{1}法院形成的这种“凡是保险条款有争议，就直接适用疑义利益解释规则”的思维惯性，导致被保险人[1]受到过度的倾斜保护，也成为被保险人进行恶意抗辩的工具。
疑义利益解释规则可能使一种为了有利于被保险人而作出的不合理解释合法化，{2}360因此2009年新修订的《保险法》对该条“大动干戈”。
新《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
”较之于旧《保险法》第31条对保险合同解释的规定，新《保险法》第30条有实质性飞跃：疑义解释规则仅适用于采用保险人提供的格式条款订立的合同；对条款的理解有争议的，不是当然适用有利于被保险人、受益人解释的原则，而是首先按照通常的理解予以解释。
该条款使保险合同格式条款的解释更科学合理，更好地平衡保险人与被保险人的利益，而且也与《合同法》第41条[2]相协调。
但何为“通常理解”？如何进行“通常理解”？新《保险法》第30条并未澄清，成为困扰保险业者、保险主管机关、学者以及司法机关的议题。
本文结合民法、合同法的相关理论，运用法解释学、比较法学的研究方法，试图澄清“通常理解”的正确内涵，并在此基础上阐释寻求“通常理解”的法理基础，提出进行“通常理解”的方法，以期为《保险法》第30条的正确适用有所参酌。
二、何为“通常理解”格式条款，又称为定型化条款、一般条款，是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
[3]格式条款是现代经济活动的产物。
就各行业来看，最早对相对人采用格式条款的是银行保险业和交通运输业。
{3}时至今日，保险合同的大半江山已经沦为格式条款的殖民地。
因此，保险合同之格式条款的解释至关重要。
《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
”据此，格式条款解释的目的是寻求通常理解。
但何为“通常理解”？全国人大法工委经济法室副主任袁杰编写的《＜中华人民共和国保险法＞释义及实用指南》认为：“所谓‘通常理解’，是指既不采纳保险人的理解，也不采纳投保人、被保险人、受益人的理解，而是按照一般人的理解来解释。
”{4}但何又为“一般人”，是“一般的保险人”，还是“一般的被保险人”，抑或是“一般的中立之人”？在美国法院的许多案例中，法官都对通常理解进行了解释。
在Parnell v. Rohrer Chevrolet Co.一案中，法官认为，“保险单应该依据购买保险的大众的理解进行解释”。
[4]在Morton v. Great Am. Ins. Co.一案中，法官指出，“当保单的用语有两种以上的解释时，保单不是按照保险人的意思解释，而是按照一个处于被保险人地位的理性人的理解来解释。
”[5]在Computer Corner, Inc. v. Fireman’s Fund Ins. Co一案中，法官认为，“法院在推定虚拟的理性被保险人对保单用语的理解时，不应当依据保险单的目的、保险手册中责任除外条款的目的、以及其他诸如保险法论文、法律杂志、司法判决之类的保险业资料来解释，除非这些知识对外行的被保险人而言是常识。
保单的用语也不应当按律师或经过保险专业训练的人的理解来解释，而是应该按一个对保险仅有普通理解力的外行人的理解来解释，依用语的常见和本来含义进行合理地、理性地解释，并依签订保单当时及之前的客观情况进行解释。
[6]由此可见，美国法院普遍认为通常理解是一般的被保险人的理解。
因为在保险交易中，保险人是更有经验和知识的一方，他显然更有理由去了解被保险人对于保险措辞作何种理解。
{5}我国台湾地区学者刘宗荣先生认为，定型化契约之内容，须依定型化契约条款的可能订阅者的一般了解而为解释。
{6}或曰，定型化条款的意义必以“使用的对象群”或“使用的对象圈”的普遍了解为准。
{7}换言之，对保险格式条款而言，通常理解是从被保险人角度进行的理解。
这一视角与美国法院的观点不谋而合。
不同之处在于，美国法院认为通常理解是一个理性的被保险人的理解，而刘宗荣先生认为是“使用的对象群”的普遍了解。
笔者认为本质上并无区别。
一方面，要确定一个理性的被保险人，必然要考虑该保险合同的可能订约者或面对的顾客的总体情况。
判析保险合同条款或当事人的行为含义，既不依实际保险人单方的意思为准，又不依实际被保险人单方的意思为准，{8}195而是虚拟一个处于被保险人地位的普通人，假设该人具有处于被保险人地位的普通人具有的知识和能力，并以该人之理解作为法官判决的依据。
即通常理解应当是客观的，是当时、当地环境下，一个从事这种行为的合理人员所理解的含义。
{9}而另一方面，界定“使用的对象群”的普遍了解时，也必须在考量使用的对象群的整体情况下，总结出处于平均水平的被保险人的理解。
可见，美国法院的观点与我国台湾地区学者的见解有异曲同工之妙。
全国人大法工委编写的《中华人民共和国合同法释义》认为：“按通常理解予以解释，指的是提供格式条款的对方订约能力较弱时，可以不按提供格式条款的一方的理解予以解释，而是按可能订立合同的一般人的理解予以解释，这对保护采用格式条款订立合同的公民、小企业是有利的。
”{10}71—72将此种释义纳入保险合同中，则保险合同格式条款的通常理解是指理性的被保险人的理解，[7]是具有合理智力的被保险人使用该语句时，其应当具有的含义。
其理由在于，多数情况下，保险合同未经谈判，条款内容完全由保险人决定，被保险人对合同条款并未实际同意，而且被保险人在多数情况下并不了解合同条款的内容。
本着保护消费者利益的原则，应当从被保险人的立场解释合同条款或行为，满足被保险人的合理期待。
{8}200但理性的被保险人标准仍然十分抽象。
在我国这样一个大陆法系国家，即使引人和建构这一标准及规则，在不得援引先例的情况下，只能留待个案法官予以斟酌。
法官首先需要根据相关考察因素确定一个理性的被保险人作为标准。
[8]在理性的被保险人确定后，法官需要明确其对合同条款会如何理解。
虽然理性人标准本身是客观性的，但法官在拟制理性的被保险人时，难免会加入自己的主观色彩。
“事实上，是法官在代表‘理性人’说话，他（法官）决定，‘理性的正确的、正派的、善意的人……，会做什么，不会做什么，什么是他想要的，什么是他当时会想要的，可以期望他什么……只要法官援引了‘理性人’，那么，法官判决的基础就是他自己的（主观的）判断。
”{11}诚如克拉克先生所言：“‘具有正常能力和一般知识的普通人’实际上是对法官的谦称，法官就应以一个普通人的方式来阅读保单。
”{2}345综上所述，通常理解指的是理性被保险人的理解，而理性被保险人的理解实际上是法官的理解。
三、为何格式条款的解释须以寻求“通常理解”为目的非格式条款的解释，应探求当事人的真意。
而格式条款的解释，应寻求通常理解。
理由何在？笔者认为是格式条款的法律性质使然。
关于格式条款性质的争议，主要有以下三种观点。
（一）合同说该种观点认为，格式条款是双方当事人意思合致而成立的合同内容，与普通合同的条款没有差别。
如果遵循该种观点，则在解释格式条款时，仍然应当遵循合同解释的一般规则而个别探求当事人的真意，其结果将使格式合同的法律效果因各种具体订约情况的不同而出现差异，并与格式合同提供经济效率、增加交易安全，概括适用于所有缔约人，而不考虑相对人个别情况的“集团契约合理化之意图”相违背，而未能正确阐释格式合同的特殊性。
{12}对于格式条款，因其是一方当事人制定的，内容未经过个别具体协商，从消极方面说，其内容不应当受交易当事人个别主观情事的影响；从积极方面讲，则应使将来不特定多数的交易具有统一的内容。
{13}因此，合同说将格式条款直接视为普通合同条款，实际上没有注意到它所具有的单方决定性特点，也就无法准确认定它的法律性质。
（二）规范说许多学者因格式条款具有规范组织体外观而将其视为一种类似于法规或自治规章的规范。
规范说虽然在某些侧面反映了格式条款的特征，如其产生方式的单方决定性，条款内容的定型化、标准化，对合同相对人的约束力或其适用的广泛性等等，但忽略了格式条款的制定原则上仍然基于企业利益，其适用范围亦只以一定的消费者群体为限，这一点与作为规范的法规是基于正义目标而制定．适用范围达于全国有着明显的不同。
{3}59-60因此，规范说也未能从本质上说明格式条款的特点。
（三）“准法规说”或“准制度说”我国台湾地区学者刘宗荣提出“准法规说”或“准制度说”。
英国法哲学家梅因观察了私法的发展史后说了一句很有名的话：“私法的发展轨迹是从身份到契约，再由契约到制度。
”梅因的观点，为定型化契约提供了极佳的写照。
保险契约是以定型化契约为主的契约，可以称之为“准法规”或“准制度”，应该适用定型化条款的解释原则，而不应该适用个别商议条款的解释原则。
{7}118笔者赞同“准法规或准制度”说。
因为格式条款仍然具有私法的特性，只有当它被相对人认可后才能产生约束力；另一方面，从格式条款由一方片面决定，相对人并不参与制定过程这一角度观察，它又具有公法上规范的特点，尽管不能承认它具有普遍性的法律效力，但一定范围内需要接受条款制定者商品或服务的消费者群体却必须受束于它。
因此，既不能将格式条款认定为一种法规或交易习惯等规范形态，也不能将其简单地认定为私法上普通的合同条款，而应将其认定为已经规范化或制度化的合同条款。
{3}61法规的解释与意思表示的解释不同，法规的解释着重于法规文义的客观性及安定性，注重法规的客观文义，以谋求法规规范目的的达成；意思表示的解释，则应重视探求当事人的真意，注重意思表示的目的达成。