互联网金融风险识别与防范研究

互联网金融时代的风险评估和防范

随着科技的进步和互联网的普及，互联网金融已成为了现代金融业的重要组成部分。但是，与此同时，互联网金融市场上的不断涌现也给风险管理带来了巨大的挑战。在互联网金融时代，如何进行科学有效的风险评估和防范，已成为金融机构和投资者共同关注的问题。

互联网金融的特点是风险与机遇共存，它的高风险与高收益并存，随着互联网逐渐普及和互联网金融市场的扩大，风险的类型和范围也不断扩展。互联网金融风险主要包括信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、技术风险、内部控制风险等。

信用风险是互联网金融中最为常见的风险类型之一。这是由于互联网金融行业的高度竞争和激烈的营销手段等方面所造成的。例如，P2P借贷平台等网贷企业会通过大量推销自己服务的方式吸引客户，同时也会花费大量资金去开展广告宣传。由此产生的信用风险在很大程度上也会影响投资者的收益。

在操作风险方面，互联网金融最大的特点是技术的高度依赖性。在这种情况下，一旦技术出现问题，企业将面临着难以弥补的损失。例如，网络攻击或系统故障都可能导致投资者的信息泄露和资金损失。这种风险对于互联网金融机构的操作效率、安全和可靠性产生了极大的影响。

市场风险是另一种互联网金融市场中的常见风险。由于互联网金融市场的高度竞争和产品同质化，一些互联网金融机构可能会通过虚假宣传和夸大收益等手段来博取投资者，从而导致整个市场的混乱和投资者的损失。

流动性风险是互联网金融市场中的一个特殊风险。在P2P借贷和股权投资等领域中，由于流动性较差，投资者获取回报的难度较大，这就需要预测市场的走向，以及对于市场变化的敏感度。

技术风险在互联网金融市场中也是不可避免的。在金融机构和投资者的交易遇到技术问题时，技术风险可能导致不同的交易金额产生不同的结果，这也导致互联网金融交易的不可预测性增加。

内部控制风险通常是由于企业管理层的失职或不善管理而导致的。在这种情况下，企业可能会因为内部管理问题产生损失和风险。而对于投资者来说，这些问题可能会导致投资的失败和资金的损失。

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互联网金融的风险及其防范研究

作者：李小龙

来源：《时代金融》2017年第06期

【摘要】近几年，我国互联网金融的发展迅猛，引起了社会广泛的关注。本文分析了国内互联网金融发展现状、风险及互联网金融风险防范研究，认为互联网金融存在系统性风险、法律风险、操作风险、政策风险、流动性风险等。我国需要采取的风险防范措施有完善互联网金融的法律法规、构建多层次的互联网金融监管体系、增加互联网金融的安全体系建设、加强互联网金融机构的信息披露和加强国际间合作治理风险等。

【关键词】互联网金融 风险 防范措施

互联网金融是一种借助于互联网技术和移动支付实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴模式的金融。有人认为，互联网金融的到来将颠覆性的改变商业银行的经营模式；还有人指出，目前我国的互联网金融更多的是一种辅助性、补充性的金融，涉及的业务本质与商业银行不同的甚少。本文将分析国内互联网金融发展现状、风险及其防范措施研究三个方面来讲。

一、国内互联网金融发展现状

对于欧美等发达经济体，我国的互联网金融发展史要短很多。我国的互联网金融发展史可分为三个阶段：1990到2005年，这段时间是传统金融刚开始涉及互联网阶段，互联网金融处于起步萌芽阶段；2005到2011年，这一阶段支付宝等第三方支付平台处于高速发展阶段，互联网金融开始发展；2011年至今，这个阶段互联网金融公司如雨后春笋，互联网金融发展迅猛，多种业务模式和运行机制并行发展。

在国内学术界，对互联网金融的分类众说纷纭。谢平、邹传伟（2012）提出了互联网金融的三种模式：即移动支付、网络信贷和众筹融资。吴晓灵（2013）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务，三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台，目前得到监管的是结算业务。由于互联网金融在我国发展史较短，业界和学界还没有得出统一的标准。

研究・业务管理　栏目编辑梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１　６３　ｃｏｍ　导致从事互联网金融业务的机构面临不利选择和道德　风险而引发的业务风险。一方面，互联网金融业务和服　务提供者都具有显著的虚拟　，相应的业务活动大都　在由电子信息构成的虚拟世界中进行，增加了确认交易　者身份、信用评价等方面的信息不对称性。在实际业务　中，客户可能利用他们的隐蔽信息作出不利于互联网金　融服务提供者的决策，而从事互联网金融业务的机构　却无法在网上鉴别客户的风险水平，导致其在选择客户　时处于不利地位。　另一方面，在信息不对称的情况下，互联网金融市　场可能成为“柠檬市场”。互联网金融服务是一种虚拟　的金融服务，加之我国的互联网金融还处于起步阶段，　客户不了解各机构提供的服务质量，这就有可能导致价　格低，但服务质量相对较差的互联网金融服务提供者　被客户接受，而高质量的互联网金融服务提供者却因　价格偏高被排挤出互联网金融市场。　３．信誉风险　信誉风险是指从事互联网金融业务的机构没有建　立良好的客户关系，没有树立良好的信誉，导致其金融　业务无法有序开展的风险。无论是传统金融机构还是　互联网金融服务提供者，信誉风险的消极影响都是长　期持续的。信誉风险不仅会使公众失去对互联网金融　服务提供者的信心，还会使互联网金融服务提供者同　客户之间长期建立的友好关系受到损害。由于互联网金　融业务采用的多是新技术，更容易发生故障，任何原因　引起的系统问题都会给互联网金融服务提供者带来信　誉风险。一旦从事互联网金融业务的机构提供的金融　服务无法达到公众的预期水平，或者安全系统曾经遭　到破坏，都会影响互联网金融服务提供者的信誉，进而　出现客户流失和资金来源减少等问题。　（三）法律风险　互联网金融的法律风险主要包括两个方面：一是　互联网金融业务违反相关法律法规，或者交易主体在　互联网交易中没有遵守有关权利义务的规定，这类风险　与传统金融业务并无本质差别；二是互联网金融立法　相对落后和模糊，现有的银行法、证券法、保险法等法　律法规都是基于传统金融业务制定的，不适应互联网　金融的发展。　我国的互联网金融还处于起步阶段，相应的法律　法规还相当缺乏。近年来，我国相继出台了《电子签名　法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委　托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办　法》等法律法规，但这些法律法规也只是基于传统金　融业务的网上服务制定的，并不能满足互联网金融发　展的需求，而互联网金融市场的准入、资金监管、交易　者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认　等方面都还没有明确的法律规定。因此，在利用互联网　提供或接受金融服务时，配套法规的缺乏容易导致交　易主体间的权利、义务不明确，增加相关交易行为及其　结果的不确定性，导致交易费用上升，不利于互联网金　融的健康发展。　三．互联网金融风险的防范策略　１０２　Ｉ　２０１３年－第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　在互联网金融中，经济活动表现为货币信息的传　递与调拨，代表货币资金的数字化信息在网络内　流动。“虚拟”的金融交易不受时间和地域的限　制，使得金融风险的传播速度加快、波及范围扩　大。此外，互联网金融业务几乎全部在网上完成，　交易对象不明确、交易过程透明度低，都加剧了金　融管理部门调控和监管的难度。由此可见，互联网　金融业务对金融风险具有放大效应，必须加强风　险防范与管理。　（一）构建互联网金融安全体系　一是改进互联网金融的运行环境。在硬件方　面加大对计算机物理安全措施的投入，增强计算　机系统的防攻击、防病毒能力，保证互联网金融　正常运行所依赖的硬件环境能够安全正常地运　

浅析互联网金融洗钱的风险及防范对策

互联网金融的快速发展给金融业带来了巨大的变革，但同时也带来了新的风险，特别是洗钱风险。互联网金融的匿名性、全球化以及快速便捷的特点，使得洗钱分子能够更容易地利用其进行非法资金流动。了解互联网金融洗钱风险以及相应的防范对策，对保护金融机构、投资者以及整个金融体系的稳定具有重要意义。

互联网金融洗钱行为具有高度的匿名性。在传统金融业务中，金融机构通常需要客户提供身份证明等信息来确保资金的来源合法性。互联网金融业务往往不需要对客户身份进行严格的验证，使得洗钱分子能够利用虚假身份进行非法资金流动。为防范这一风险，金融机构应建立完善的身份验证体系，例如通过人脸识别、手机短信验证等方式，确保客户信息真实可靠。

互联网金融的全球化使得洗钱行为更加复杂。互联网金融业务不受地域限制，投资者可以随时随地进行交易，这使得洗钱分子可以借助互联网进行跨境资金流动，加大了洗钱活动的隐蔽性。为了应对这一风险，金融机构应加强与国际反洗钱组织的合作，建立起全球范围内的信息共享和监测体系。

互联网金融的便捷性使得洗钱行为更为隐秘。在互联网金融平台上进行的交易更为迅速、方便，资金的流动更为隐蔽。洗钱分子可以通过多次转账、虚拟货币等手段来掩盖非法资金的来源和流向。金融机构应加强对交易的监测和分析，建立起自动识别异常交易的系统，及时发现和阻止洗钱行为的发生。

互联网金融的技术创新也给洗钱活动带来了新的机会。区块链技术的应用使得交易更为安全、无法篡改，这也为洗钱分子提供了新的手段。金融机构应重视对新技术的研究，不断更新和升级自己的防范手段。

互联网金融洗钱风险具有一定的特点，但同时也可以通过科技等手段来进行有效的防范。金融机构应加强对客户身份的验证，加强与国际组织的合作，建立起全球范围内的监测和防范体系，加强对交易的监测和分析，并不断更新和升级自己的防范手段，以保护金融体系的稳定。