我国互联网金融发展及风险防范研究

285大众商务

经验交流

互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。它

是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融

业务模式。目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，

都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付

宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。不管是互联网企业从

事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较

之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。

一、互联网金融发展现状

随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发

展。传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展

线上业务，比如网上银行、互联网保险等。而互联网企业从事金

融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支

付宝、P2P网络贷款等。

生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。

但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行

业、企业，更是对广大的投资人。本文将从行业、企业和投资人三

个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。

二、互联网金融风险（一）行业面临的风险

互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，

这就导致互联网金融风险有着连带效应。当一家互联网金融企

业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个

行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波

及金融体系。各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，

必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。（二）企业面临的风险

（1）技术风险。互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技

术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会

使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。比如，在信息存储

处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容

易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台

信息丢失毁损，造成经济损失。

（2）操作风险。互联网金融所面临的操作风险多来自于外

部事件。比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风

险。在平台交易过程中，可能会因为一些软件不能有效识别第三

方木马而导致钱财损失。一些犯罪分子通过虚假网页等钓鱼软

件对用户交易进行拦截，利用平台漏洞，窃取用户信息资料，对

互联网金融平台本身的品牌和口碑造成负面影响，给平台发展

带来安全隐患，造成企业的损失。（3）信用风险。互联网金融平台准入门槛不严格。用户在平

台注册时，可以通过填写基本信息进行交易。但这些注册信息中

还是会存在虚假或隐瞒的信息，这些虚假信息使得互联网金融

企业处于非常不利的地位。企业没有充分掌握用户信息，无法全

面评估用户的信用，使得交易者很难成功完成交易。比如在点对

点借贷中，如果借款人还款能力不足或还款能力较弱，导致无法

及时还款，损失只能由企业承担。

（4）兑付风险。当互联网金融平台出现负面新闻，比如非法

集资、融资失败、项目回款延迟等，这都会引起投资人内心恐慌，

投资人担心资金受损，必然迅速将资金抽回，大量的提现使得平

台资金不能及时调回，容易产生兑付风险。这种像银行挤兑的金

融市场风险企业一旦发生，不仅能轻易地将资金紧张的平台击

垮，还很容易波及到其他互联网金融企业。（三）投资人面临的风险

（1）道德风险。互联网金融行业最大的问题是道德风险。投

资者应警惕披着互联网金融外衣、圈钱跑路的欺骗行为。互联网

金融平台不允许自融。自筹平台在筹集资金的同时，将资金用于

自身企业的发展，难以客观评价自筹贷款对象的风险水平，也有

可能捏造贷款的实际用途，造成道德风险。特别是当平台上没有

高质量项目时，平台的自我整合会增加投资者的风险，使得投资

者的资金无法得到保障。

（2）平台经营风险。互联网金融投资人的利益和所投资的

交易平台的运营情况有很大关系。如果企业因为内部经营不到

位、员工失误或舞弊等因素，或者不诚信经营而倒闭，这都会影

响投资人的利益。比如，公司跑路、宣传时故意夸大收益、故意隐

瞒产品信息、隐瞒风险等，都会引导投资人做出错误判断，造成

钱财损失。

（3）信息安全。互联网金融平台在交易环节，还需要投资人

进一步提供资金信息，如银行卡号、手机验证码等。如果平台对用

户信息缺乏敬畏，缺乏安全保护，一旦遭受病毒或黑客攻击，很容

易造成投资人隐私泄露。不管平台是否有意将获取的信息泄露出

去，但数据一旦泄露对投资人造成的麻烦和损失不可估量。

三、互联网金融风险防范措施（一）行业风险防范措施

对于互联网金融这种新型发展模式，需要建立有效的监管

体系和法律制度，以推动行业健康长远的发展。明确的法律法

规，使互联网金融处于有力监管之下，同时也防止当出现互联网

金融机构违规行为时因为连带效应而给整个行业发展带来阻

碍。因此，建立有效的监管体系及法律制度成为（下转第287页）摘　要：近年来，随着互联网金融的发展，更多类型的金融模式和金融业务不断涌现，给各行各业带来便利的同时，也使各行各业面临着

风险。本文通过对互联网金融的介绍以及互联网金融发展现状的研究，分析在互联网金融发展下行业、企业、投资人面临的风险以及风

险防范措施，以促进我国互联网金融行业健康发展。

关键词：互联网金融；金融风险；风险防范我国互联网金融发展及风险防范研究

王　静

（中国人民大学，北京　100086）

作者简介：王静（1989— ），女，汉族，河北石家庄人，硕士。主要研究方向：金融学。

287大众商务

位，让这些岗位的工作合并到其他工作中。也需要将新增岗位的

信息及时储存，让企业能够在实现人力资源管理目标的同时，对

内部结构进行有效的创新，让人员和岗位实现合理配比，有效降

低人工成本，提升企业的经济效益。（四）提高人工产能劳效

①通过减少人工数量的方式，来提升单位时间效率。在某

些季节性企业中，通过长短工的形式，提升劳动效率，结合企业

的实际情况，测算出具体的员工产出指标，分析企业的合理用

工人数。②分析企业的各项任务，并将业务作业明确，测算出一

段时间内业务的发生频率，根据业务的时间来分析需要使用的

人工数量，结合现有的人工数量，分析人工是否过剩。③对一些

业务量大、业务时间长的企业，可以合理通过业务分析实现改

进。通过这样的形式，让一些不必要的环节被提出，工作的分配

也会变得更加合理，能有效节省所需时间，让员工的产能效率

得到提升。（五）实行人事化管理，开源节流

在人员招聘的过程中，可以通过在互联网上发布相关招聘

信息、参与企业会议、在人才招聘会上免费招聘等途径，来降低

企业人工成本，与猎头公司的合作也应当适当终止，而选择与学

校结构开展合作，选择更多渠道来开展招聘，降低人工成本。在

企业内部也可以适时开展培训，通过培训的方式从企业内部挖

掘相关人才，培养企业员工的综合素质与能力。通过培训，让员

工的交流沟通变得深入，围绕公司的实际案例开展讨论和分析，

并借助视频开展网络培训，这样的形式能开源节流，实现降低人

工成本的目标。

根据企业内部的实际情况，将企业的岗位工作合理分配，根据企业相关岗位的职责和要求来选择对应的员工，实现岗位

的合理分配，根据岗位的特点来开展相关派遣工作，实现岗位任

职因人而异的目标。

四、结语

综上所述，本文着重探究了企业人力资源管理中的人工成

本控制部分，在今后企业的发展环节中，人工成本控制将是人力

资源管理中最主要的一个环节，而想要实现人工成本控制的目

标，就必须做好完善的人员管理规划、构建相关的企业组织，来

实现企业成本的降低。通过合理编排岗位的方式打造人力资源

机制，实现开源节流的目标，贯彻人事化管理，在此基础上，才能

够进一步推动企业发展。

参考文献：

[1]姜羽乔.工程设计服务企业成本构成浅析及成本控制探究[J].财经界,2017(10):92-94.[2]周磊,张琳.加强航天企业人工成本控制对策研究[J].军民两用技术与产品,2017(13):53+55-56.[3]饶玲.企业人工成本控制[D].南昌:江西财经大学,2017.[4]马莹,康晓峰.浅议石化企业人工成本控制对策[J].化工管理,2017 (02):88.[5]张晓洁.装备制造企业人工成本控制研究[D].沈阳:沈阳大学,2017.[6]王艳山,梅雷,刘微.石油企业加强人工成本管理的对策探讨[J].化工管理,2016(19):96.[7]袁乐.国有企业集团人工成本管控体系研究[D].北京:北京化工大学,2015.[8]栾永刚.集体企业人工成本管控体系的构建[J].中国电力企业管理,2017 (S1):14-21.[9]严苏宁.试论人工成本管控是提高企业竞争力的有效途径[J].中国井矿盐,2016,47(06):40-41.

（上接第285页）互联网金融行业健康发展的有力保障。

（二）企业风险防范措施

（1）提高网络安全水平。技术风险、操作风险的出现是因为

互联网金融在网络安全上的水平不够高。首先，互联网金融平台

可以与IT精英企业加强合作，增强安全网络防护墙；其次，培养

在网络安全技术上的人才，能够及时对互联网金融平台的安全

漏洞进行察觉并解决，切实规避技术风险和操作风险。

（2）建立互联网金融信用体系。针对我国信用体系，尤其个

人信用体系还不完善的情况，互联网金融企业可以引入独立的

第三方征信机构。这样凭借大数据及云计算技术，提取用户真实

信息，根据信用算法，快速完成用户特征，客观呈现用户信用状

况。互联网金融平台可以因此建立风险模型，建立互联网金融信

用体系。从根本上降低互联网金融企业的风险。

（3）树立企业口碑，规避挤兑风险。发生挤兑风险后，互联

网金融平台要及时做出应急方案，并明确表态，做好安抚，防止

谣言进一步扩散。同时在与用户共同协商的前提下，大额兑付金

额可以延期支付，以缓解平台筹资压力。这只是应急措施，而互

联网金融平台最安全的防范措施是在平台建立之初，诚信经营，

从根本上规避挤兑风险。（三）投资人风险防范措施

（1）收集平台信息。投资人要加强风险防范意识，投资前，

收集互联网金融平台信息并进行核实。比如，可以通过核实平台

公司背景、注册资金、实缴资本等信息对平台有更准确的判断，

了解投资资金是否能得到保障。同时，查询公司项目中借款人、抵押物、风控等信息是否披露，判断是否构造虚假标，等等。

（2）考察平台安全。投资人要时刻对平台自融保持警惕，上

网查询或者实地考察平台是否与担保公司相关联。同时不盲目

相信平台的夸大宣传，不盲目追求高收益，避免盲目投资。投资

人还应该加强自身学习，对平台有理性的判断，进行理性投资。

（3）进行平台选择。投资人要选择安全规范的互联网金融平

台投资。安全规范的平台不仅使投资人的资金可以得到较好的保

障，同时也会有意识去加强保护投资人的信息安全。投资时注意

分散风险。按照风险与收益将资金划分不同的比例，适当进行分

散投资，投放于不同的互联网金融产品，并做好合理的理财规划。

四、结语

随着互联网金融新业务、新模式不断涌现，给人们带来便

利的同时也存在诸多风险。因此，更需要行业、企业和投资者的

共同监督。我国互联网金融发展过程中还存在很多挑战，包括监

督管理、技术安全、投资者认知等，同时也需要行业、企业和投资

者相互配合，对互联网金融发展风险及时做好防范，只有在监管

基础上，鼓励创新，最大限度地规避风险，才能促进互联网金融

长期健康发展。

参考文献：

[1]赵永新,陈晓华.互联网金融概论[M].北京:人民邮电出版社,2016:26-28.[2]蔡吉.互联网金融发展及其风险防范[J].商场现代化,2015(02):63.[3]邓雪莉.互联网金融背景下个人理财模式及风险防范研究[J].山西财政税务专科学校学报,2017(06):98.[4]马路路.互联网金融风险防范研究[D].武汉:湖北工业大学,2017.