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国有企业融资现状及风险防控措施作者：张小慧来源：《现代经济信息》 2017年第19期国有企业融资现状及风险防控措施张小慧山西省第三建筑工程公司摘要：随着市场经济的发展和改革的持续推进，国有企业已成为国民经济高速发展的引擎，如何加强国企融资管理也逐渐成为各界人士关注的焦点。
尽管国有企业进行了一系列改革，但融资结构不合理等问题依然是摆在国企面前的重大课题。
本文分析了国企融资的现状，并提出了创新融资管理的新思路。
关键词：国有企业；融资管理；现状；措施中图分类号：F27文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)028-0-01一、国有企业融资方式概述融资方式是指企业运用各种手段，通过多渠道来取得资金的方式。
随着经济体制改革的稳步推进，国有企业融资方式也在不断创新，融资方式趋于多元化。
目前，国企融资按形式分为直接和间接融资。
直接融资是两家企业之间根据自身资金盈缺情况，按照协议进行资金融通的行为，包括债券融资、股权融资；间接融资是企业通过银行等中介金融机构进行融资的活动。
按融资主体分为市场自主融资和政策性融资。
市场自主融资包括引入投资合作人融资和融资租赁，引入投资者进行长期合作，实现共赢的目的。
融资租赁则是出租人保留所有权，将使用权出让给承租人，同时承租人需支付一定费用的融资活动；政策性融资是由政策性银行向企业提供符合国家发展需要、改善民生等项目的资金支持。
按区域分为境内与海外融资。
境内融资是面向国内金融机构或投资者的融资活动；海外融资是企业面向海外市场的融资行为，海外资本能够更好地容纳国企的融资需求，境外上市则是重要的融资方式之一。
二、国有企业融资现存的问题1.国有企业内源融资动力不足随着改革红利的释放，国有企业不断壮大，其在追求规模的同时，投资支出也在大幅度增加，往往会导致企业资金紧张，缺口巨大。
由于国企普遍存在着经营效率低等问题，自有资金很难满足其规模扩张需要和新增项目投资，内源融资动力不足成为不争的事实，这与国有企业管理水平不高、内部积累缓慢、盈利能力差、自有资金短缺等具有直接关系。
探讨中小企业融资中的银企关系引言中小企业作为经济的重要组成部分，在经济发展中扮演着重要的角色。
然而，由于其规模相对较小，市场认可度较低以及融资渠道有限，中小企业常常面临融资困难的问题。
而对于中小企业而言，与银行建立良好的银企关系是获得融资支持的重要途径之一。
本文将探讨中小企业融资中的银企关系，并分析其中的优势和挑战。
中小企业融资渠道中小企业融资渠道相对有限，主要包括银行贷款、股权融资、债券融资等。
其中，银行贷款是中小企业最主要的融资方式。
然而，由于中小企业的规模较小，银行在融资过程中常常面临情况不明、风险高等问题，导致融资难度增加。
因此，建立良好的银企关系对于中小企业获得银行贷款具有重要意义。
银企关系的优势中小企业与银行建立良好的银企关系具有一系列优势。
获得信任建立良好的银企关系可以帮助中小企业获得银行的信任。
银行更愿意向那些具备可靠信用背景的企业发放贷款，而这种信用背景往往是通过多年的银企合作关系逐步形成的。
中小企业通过与银行建立稳定的关系，积累良好信誉，从而增加了获得贷款的机会。
提供支持银行作为金融机构，具备丰富的融资经验和资源，可以为中小企业提供融资方案和多样化的支持。
通过与银行建立紧密的合作关系，中小企业可以获得定制化的融资方案，满足其不同阶段的资金需求。
降低融资成本与银行建立稳定的合作关系，中小企业可以享受更低的融资成本。
银行将会给予那些与其建立了长期合作关系的企业更优惠的利率，降低中小企业的融资成本，提升其盈利能力和竞争力。
获得业务发展机会与银行建立良好的关系，中小企业可以获得一定的业务发展机会。
银行作为大型金融机构，通常与各类企业有广泛的业务联系，通过与银行合作，中小企业可以接触到更多的商业机会，扩大市场规模，加快业务发展。
银企关系的挑战尽管与银行建立良好的银企关系对中小企业的融资有诸多优势，但同时也面临一系列挑战。
情况不明银行在融资过程中需要了解企业的情况，包括财务状况、市场前景、管理能力等。
中小银行面临的金融风险及其防范分析随着国内外经济环境的日益复杂和变化，中小银行在经营过程中面临着各种各样的金融风险。
这些风险可能源自市场、信用、操作、流动性、法律、监管等多个方面，给中小银行的稳健经营带来了压力和挑战。
中小银行需要对面临的金融风险进行深入分析，并采取有效的预防措施，以保持银行的安全性和健康发展。
市场风险是中小银行面临的主要风险之一。
市场风险是指由市场价格波动引发的资产价值损失，包括利率风险、股票价格风险、外汇风险等。
中小银行在开展利率敏感业务、持有债券投资、进行金融衍生品交易等活动时，都可能受到市场风险的影响。
为了防范市场风险，中小银行应当建立健全的风险管理体系，包括完善的风险评估模型、灵活的风险对冲工具、充足的资本储备等。
中小银行还需要密切关注市场动态，及时调整投资组合，规避潜在的市场风险。
信用风险是中小银行面临的另一个重要风险。
信用风险是指因借款人或债务人违约而导致的资产损失。
中小银行在发放贷款、承兑票据、提供担保等业务中，都存在一定程度的信用风险。
为了防范信用风险，中小银行需要建立严格的信用评级体系，加强授信审查和风险定价，严格执行风险管理政策，及时催收逾期贷款，确保信用风险在可控范围内。
操作风险也是中小银行面临的挑战之一。
操作风险是指由于内部流程、员工行为、系统故障等因素导致的损失风险。
中小银行在日常运营中，可能遭遇员工疏忽、内部欺诈、系统故障等问题，造成资金损失和声誉受损。
为了防范操作风险，中小银行需要加强内部控制，建立健全的内部审计和风险监测机制，加强员工培训和管理，确保操作风险得到有效的管理和控制。
流动性风险也是中小银行需要重点关注的风险。
流动性风险是指金融机构在面临资金短缺时，无法按时偿付到期债务或者支付客户存款的能力。
中小银行在资金来源、资产负债管理、流动性监测等方面，都需要建立健全的管理制度，确保在面对市场流动性紧张时，能够有效地应对和化解风险。
法律风险和监管风险也是中小银行需要警惕的风险。
浅析银企关系与企业融资1. 引言1.1 银企关系的定义银企关系是指银行与企业之间建立起来的合作关系。
在这种关系中，银行为企业提供相关的金融服务和支持，而企业则通过与银行合作来获得资金、金融产品，以及财务管理等方面的帮助。
银企关系的建立有助于企业融资和发展，同时也促进了银行业务的拓展和发展。
银企关系的定义涵盖了金融机构与企业之间的各种合作形式，如贷款、融资、支付结算等。
这种合作关系不仅仅局限于资金方面，还包括了信息共享、风险管理、市场拓展等方面的合作。
银企关系的建立需要双方在信任、合作和共赢的基础上展开，这对于企业的发展和银行的稳健经营都至关重要。
1.2 企业融资的意义企业融资是指企业通过向外部融资渠道获取资金，以支持企业的经营活动和发展壮大。
企业融资的意义在于为企业提供必要资金支持，帮助企业扩大规模、增加市场份额、提升竞争力、创新科技和产品、开拓新业务等。
企业融资有助于企业发展新项目、推动企业战略调整与优化、提升企业管理水平、改善企业财务状况、增加企业价值，因此企业融资对于企业的发展壮大具有重要意义。
企业融资可以满足企业在不同阶段的发展需求，帮助企业应对市场风险和竞争压力。
通过融资，企业可以更好地引入外部资源和专业知识，加快企业发展步伐，开拓新的市场机会，提高企业的市场占有率和盈利能力。
企业融资还可以提高企业的抗风险能力，增加企业的资本实力，减轻企业经营风险，并促进企业的长期稳定发展。
企业融资不仅是企业获取资金的手段，更是企业实现可持续发展的重要途径。
2. 正文2.1 银企关系的特点银企关系的特点表现在几个方面。
银企双方的合作关系较为紧密，银行作为企业的资金提供者和金融服务提供者，与企业之间存在着直接的利益关系。
银行需要通过为企业提供融资服务来获取盈利，而企业也需要依靠银行的资金支持来实现自身的发展。
银企关系具有长期性和稳定性。
一旦建立了稳定的合作关系，银行与企业之间的合作往往会持续较长时间，双方之间会建立起信任和互惠互利的关系，而不会因为一时的利益冲突而轻易终止合作。
维护银企关系的措施和建议维护银企关系的措施和建议。
银行作为金融机构，与企业之间的关系十分重要。
良好的银企关系可以促进企业的发展，为银行带来稳定的收益。
然而，要维护好银企关系并不容易，需要双方共同努力。
本文将探讨维护银企关系的措施和建议，希望能为银行和企业提供一些帮助。
1. 建立良好的沟通机制。
良好的沟通是维护银企关系的基础。
银行与企业之间应建立起定期的沟通机制，通过电话、邮件、会议等方式及时沟通，了解对方的需求和意见。
银行可以通过定期的客户拜访活动，了解企业的经营状况和需求，及时提供帮助和支持。
企业也应该主动与银行沟通，及时向银行反映经营情况和需求，共同解决问题，促进合作。
2. 提供个性化的金融服务。
银行应该根据不同企业的需求，提供个性化的金融服务。
对于有实力的大型企业，银行可以提供更多的金融产品和服务，帮助企业进行融资、投资和风险管理。
对于中小型企业，银行可以提供更灵活的融资方式，降低融资成本，帮助企业解决资金周转问题。
通过个性化的金融服务，银行可以更好地满足企业的需求，建立起良好的合作关系。
3. 加强风险管理。
银行与企业之间的合作涉及到资金的流动和风险的承担。
为了维护银企关系，银行应加强风险管理，确保资金安全。
银行可以通过严格的信用审查和风险评估，降低贷款风险。
同时，银行还可以提供风险管理咨询服务，帮助企业合理规划资金运作，降低经营风险。
通过加强风险管理，银行可以提高自身的风险抵御能力，维护好银企关系。
4. 建立长期合作关系。
长期的合作关系是维护银企关系的重要保障。
银行与企业之间应该建立起长期稳定的合作关系，共同发展。
银行可以通过提供更多的增值服务，如财务顾问、培训等，帮助企业提升经营管理水平，增加企业的附加值。
企业也应该与银行建立起长期的信任和合作关系，不断提升自身的信用和实力，为银行提供稳定的收益来源。
通过长期的合作关系，银行和企业可以共同成长，实现互利共赢。
5. 关注企业社会责任。
企业社会责任是企业发展的重要组成部分，也是维护银企关系的重要因素。
银企关系的现状随着我国经济的快速发展，银企关系的重要性日益凸显。
银行和企业之间的紧密联系已成为现代经济的核心部分。
然而，由于各种因素的影响，银企关系也面临着一些挑战。
本文将探讨当前银企关系的现状，并提出相关建议。
一、银企关系的现状1.银行对企业的金融支持程度不足目前，我国的金融体系已经相对完善，银行作为主要的金融机构，承担着为企业提供融资、信贷等金融服务的重要角色。
然而，实际上银行对企业的金融支持程度并不足够。
一方面，由于资本金的要求和风险控制的压力，银行对企业的贷款审批和担保要求越来越严格，导致很多小微企业无法获得银行的融资支持；另一方面，银行对企业的贷款利率也较高，使得企业的融资成本较高，影响了企业的发展。
2.银行与企业之间缺乏互信银行与企业之间的关系，需要建立在互信的基础上。
然而，目前银行与企业之间缺乏互信是一个普遍存在的问题。
一方面，企业对银行的信任度不高，认为银行的贷款审批过程不公开、不透明，很难取得银行的信任；另一方面，银行也对企业的财务状况和业务模式缺乏深入了解，很难判断企业的风险情况，这也导致银行对企业的信任度不高。
3.银企之间的合作模式较为单一目前，银行与企业之间的合作模式主要是以信贷为主，其他金融服务项目较少。
这种单一的合作模式，使得银企之间的合作不够深入，也不够广泛。
同时，由于缺乏多元化的金融服务项目，很多企业只能在融资方面依赖银行，而无法得到更多的金融服务支持。
4.银企之间信息不对称银行与企业之间信息不对称是一个长期存在的问题。
一方面，银行缺乏对企业的深入了解，很难了解企业的实际经营情况和风险状况；另一方面，企业也往往难以了解银行的贷款审批过程和风险控制机制。
这种信息不对称，容易导致银行与企业之间的合作出现问题，也影响了企业的发展。
二、解决银企关系问题的建议1.银行需要加强对小微企业的金融支持银行应该加强对小微企业的金融支持，降低融资门槛，提高贷款审批效率，同时加强对小微企业的风险评估和管理，为小微企业提供更多的金融支持。
浅析银企关系与企业融资银行作为金融机构中的一种，扮演着重要的经济作用。
其与企业之间的关系，尤其是在企业融资过程中的作用，更是不可忽视的重要一环。
本文将从银企关系和企业融资两个方面进行浅析，并探讨它们之间的关联和影响。
一、银企关系1.1 银行与企业的关系银行是资金的中介机构，而企业则是资金的使用者。
银行和企业之间的关系可以用一种供求关系来形容，银行提供资金来源，企业通过融资等方式获取资金。
银行也可以为企业提供一系列的金融服务，如储蓄、支付结算、贷款、融资、理财等。
银行与企业之间形成了一种紧密的合作关系。
银企关系的特点主要包括信用关系、捆绑关系和风险关系三个方面。
信用关系是指企业在进行融资时需要向银行展示其信用状况，从而获取更优惠的融资条件。
银行会根据企业的信用状况来决定是否给予融资支持，并采取何种方式来支持企业。
企业在融资过程中需要不断提升自身的信用状况，从而获取更多的融资机会。
捆绑关系是指银行为了吸引企业客户，会在融资的同时向企业提供一系列金融服务。
企业获得贷款的同时会被要求开通相关的结算账户、获得理财产品等。
这种捆绑关系可以加强银企间的合作，同时也可以为银行带来更多的业务。
风险关系是指银行与企业之间在资金往来中所涉及的风险。
企业在融资时需要承担一定的债务风险，而银行需要承担信贷风险。
银行需要通过严格的风险控制来确保融资的安全性，而企业也需要加强风险管理来保证还款能力。
二、企业融资2.1 企业融资的途径企业融资是企业获取资金的重要途径，主要包括股权融资和债务融资两种方式。
股权融资是指企业通过发行股票等方式来融资。
相比债务融资，股权融资的风险较小，因为企业不必承担利息等固定费用，在经营不佳时不会因为无法支付负债而被迫破产。
股权融资会 dilute 公司股东的权益，对原有股东可能造成利益损失，因此对企业管理层的开支费用来说，要远贵于债务融资。
债务融资是指企业通过发行债券或者从银行等渠道融资。
相比股权融资，债务融资可以降低企业的融资成本，因为利息相比股权融资的成本要低。
中小企业融资与银企关系问题研究
李云
【期刊名称】《河南科技学院学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2013(000)005
【摘要】中小企业在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，对我国经济发展所做出的贡献有目共睹。
但与我国中小企业民营经济的快速发展相比，融资现状与其地位的不匹配性已成为中小企业发展过程中的主要冲突。
由于中小型企业自身固有的融资特点和缺陷，使其获得外部资金的机会明显少于大企业，特别是在银企关系间接融资方面，中小企业融资更为被动。
因此正确处理银行与企业的融资现状之间的关系，对中小企业和银行都是非常必要的。
【总页数】3页(P25-27)
【作者】李云
【作者单位】河南省教育厅机关服务中心，河南郑州450000
【正文语种】中文
【中图分类】F275
【相关文献】
1.中小企业融资中的银企关系探讨
2.银企关系对中小企业融资压力的影响分析
3.银企关系与中小企业融资成本——基于中小板上市公司贷款数据的实证
4.银企关系嵌入对中小企业融资影响分析——基于多层统计分析模型
5.银企关系嵌入对中小企业融资影响分析——基于多层统计分析模型
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ⅩⅩ银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范
第3章ⅩⅩ银行在中小企业融资中的银企关系
及风险因素分析
3．1ⅩⅩ银行发展状况
1992年10月，ⅩⅩ银行在北京成立，1995年，ⅩⅩ银行率先实行了股份
制改造，正式成为一家全国性股份制商业银行，2003年9月，ⅩⅩ银行公开发
行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易，成为全国第五家上市银行。
2005
年，ⅩⅩ银行引进战略投资者，与德意志银行签署了股份转让协议、全面长期
战略合作协议、全面技术支持和协助协议、信用卡业务合作协议。
1
截止2011年末，全行总资产规模12441．41亿元，比上年增长19．60％。
其
中，小企业贷款占比达到20．11％；客户存款同比增长16．73％；储蓄存款同比增
长25．11％。
收入结构进一步优化，中间业务收入占比11．05％，比上年提高2．63 个百分点，综合盈利能力稳步提升，净利润92．22亿元，比上年增长53．97％。
截止2008年7月，ⅩⅩ银行已在南京、杭州、上海、济南、昆明、深圳、
沈阳、广州、武汉、重庆、成都、西安、乌鲁木齐、太原、大连、青岛、温州、
石家庄、天津、呼和浩特、福州、宁波、绍兴、南宁、常州、苏州、无锡设立
了分行，在烟台、聊城、玉溪设立了异地支行，营业机构达到302家，员工1．9
万多名，初步形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系，并与境外近
500家银行建立了代理业务关系，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络，表
3．2是ⅩⅩ银行近年来的资本增长情况。
总体来说，ⅩⅩ银行在发展过程中的优势主要体现在：业务发展速度比较
快。
ⅩⅩ银行在发展业务的同时，不断创新推出产品，根据客户的喜好，相继
推出了ⅩⅩ丽人卡、至尊金卡、ⅩⅩ稳盈理财、个人自助贷款、外币协议储蓄、
现金增利计划等10多种适应市场需要、为客户带来增值的品牌产品；不断完善
金融服务体系，围绕高中端客户，在全行建立了“服务优质、价格优惠、理财优
先”的服务体系，同时，在全国260多家网点设置了VIP窗口，在北京、重庆、
青岛等8个大中城市建立机场贵宾通道。
各分行还结合当地的实际，为高端客
户提供医疗、高尔夫、驾车救援等特色服务：个人业务的贡献度稳步提高。
个
人业务在全行资产、负债和收益结构中，占比提高到12％左右，温州、青岛、
聊城等行到20％。
被评为“2011年最佳中小企业信贷银行”、“2011年中小企业
扶持奖”、“最佳中小企业融资银行”，获得“最佳金融品牌营销活动奖”等多个
奖项。
3．2ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的现状
在对中小企业信贷业务方面，ⅩⅩ银行高度重视对中小企业融资业务的发
展情况，ⅩⅩ银行在成立之初，就开始为小企业提供金融服务，尤其到了2003
年，在原有的业务基础上，进一步加大了对小企业贷款的探索。
2005年8月17
日的行长例会上，ⅩⅩ银行专门讨论了如何落实银监会《银行开展小企业贷款
业务指导意见》的精神，要求：一是要明确指导思想；二是要建立一套新的授
信管理体系；三是在统计上要明确分类标准；四是在管理方法上与公司客户要
有所区别；五是利率放开后风险如何防范。
近年来ⅩⅩ银行更是确立了“中小企
业金融服务商”的战略转型目标。
截止2009年8月末，ⅩⅩ银行中小企业客户
已占全行客户的80．4％。
ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的具体情况主要表现在：
(1)推出个体工商户贷款，为个体经营户提供融资服务。
2003年2月开
办了个体工商户贷款，截止2006年3月末，ⅩⅩ银行个体工商户贷款余额为8 亿元。
在为个体工商户服务的同时，又将批发市场内的商户发展成ⅩⅩ银行特
约商户、安装POS机具，提高了ⅩⅩ银行的综合收益。
(2)开发ⅩⅩ卡自助贷款，提升融资服务效率。
2003年11月，更好地为
满足个人创业及个体经营户的融资需要，ⅩⅩ银行推出了ⅩⅩ卡自助贷款，只
需一次授信便可实现循环使用，随借随还，自助实现，方便快捷，较好地满足
了个体工商户的融资需求。
同时，贷款金额在原《个体工商户贷款管理办法》
规定的最高100万元的基础上，放大到人民币300万元，并增加了保证担保方
式，进一步加大了ⅩⅩ银行对个体经营户的支持力度，也是ⅩⅩ银行紧贴市场，
创新为个人创业提供便捷的融资平台。
(3)开办私营企业主个人贷款，质量、效益俱佳。
截止2006年3月末，
青岛、杭州、济南、温州四家试点分行私营企业主个人贷款余额合计达14亿元。
私营企业主是一个特指的经营主体，包括个人独资、合伙企业和自然人投资设
立的有限责任公司等，贷款的担保方式为存款质押及个人房屋抵押，贷款金额
可达到600万元，贷款期限最长为五年。
这项业务在管理上、观念上、操作上
都体现了需求推动着创新，ⅩⅩ银行将在更大范围组织开展。
业务一经推出，
受到市场的极大欢迎，特别是青岛分行，推动了当地私营经济的进一步发展，
受到当地银监会的表扬。
3．3ⅩⅩ银行与中小企业的关系分析及风险防范现状
1．ⅩⅩ银行银企关系现状
ⅩⅩ银行自从成立以来，一直坚持“以客户为中心”的理念，充分研究客户
需求，面对当前经济形势和国家的政策导向，ⅩⅩ银行通过产品创新，主动培育中小企业成长，扶持私营企业发展，不断满足人民群众的金融消费需求，提
高服务水平，丰富服务内容，细致梳理个贷产品，对产品进行全新包装整合和
精心设计后推出的更加便捷、更加实用、更加有针对性的个贷系列产品，主动
拓展市场的全面创新和有益尝试，充分满足客户的资金需求，为银企双方实现
双赢做出了成功的尝试，在和一些中小企业合作的过程中，与中小企业建立了
又好的合作关系。
主要体现在以下方面：
(1)在中小企业信贷管理方面。
ⅩⅩ银行加强对中小企业信贷支持和业务
的内控管理，推行“龙舟计划”，积极打造“中小企业金融服务商”品牌以支持中
小企业发展。
2009年，ⅩⅩ银行增加了36家营业机构，并新设了村镇银行。
ⅩⅩ银行立足基层，积极推进设立村镇银行，在一些县域城市设旨网点，服务
县域经济。
ⅩⅩ银行实行一级法人、总分支行垂直管理体制，新设了中小企业信贷部
和9个地区分部，优化服务流程，提高工作效率。
银行建立了一批专业化的中
小企业营销秘管理队伍。
对贷前调查及贷后管理的专业水平要求很高，对人才
的要求也很高，银行建立了一批职业道德水平高、业务素质强、对市场反应灵
敏、监控管理水平高的专业人员，通过制度上的激励机制和约束机制，做到贷
款管理责任的真正到位。
ⅩⅩ银行还不断提升对中小企业授信的技术管理水平，
研究专门针对中小企业贷款的管理软件，使得贷后管理模式更加科学。
国际化
核心业务系统“以客户为中心”的服务理念，以“产品工厂”集约化流程设计的思
想，以及产品与价格的参数化配置和多维度的精细化管理方式等特点，决定了
实施国际化核心业务系统将从根本上改变国内银行习惯于仅仅围绕内部管理和
会计核算为中心的经营管理模式。
(2)银企关系管理方面。
ⅩⅩ银行在完善的的营销网络及客户资源基础上
打造了新一代核心系统基础平台，新一代核心业务系统采用以客户为中心的设
计，围绕新核心业务系统的基础平台建设和实施，探索建立“以客户为中心”的
服务管理体系，以及灵活先进的产品定制管理机制和快速高效的业务处理流程，
在新一代核心系统基础平台建设的基础上进行业务流程再造，工作方向明确、
总体设计科学、方案合理可行，被国内外业界专家称为“是与国际化银行接轨的
一项开创性工作”。
ⅩⅩ银行新核心系统投入使用之后，普通业务办理时间比之
前节省了30％，极大地满足了客户需求，而且还可以为客户提供高可靠性的全
天候金融服务。
2．ⅩⅩ银行在中小企业融资中的风险防范现状
近年来ⅩⅩ银行不断完善金融服务体系，培育了一批优质中小企业客户，
据统计，截止2009年8月末，ⅩⅩ银行中小企业客户已占全行客户的80．4％。
ⅩⅩ银行在发展中小企业信贷业务过程中，重视风险管理，建立了较先进的科
技体系和运营、风险管理体系、和谐的企业文化体系，加大对不良贷款的管理
力度，使资产质量持续优化，2011年末不良贷款率为0．92％，不良率近年呈持
续下降的态势，在管理风险方面取得了一定成果。
