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《环境污染责任保险条款的研究》篇一一、引言随着工业化的快速发展，环境污染问题日益严重，给生态环境和人类健康带来了巨大的威胁。
环境污染责任保险作为一种新兴的保险产品，旨在为因环境污染事故造成损失的被保险人提供经济赔偿。
本文将深入研究环境污染责任保险的条款，分析其保险范围、赔偿流程以及存在的不足与建议。
二、环境污染责任保险概述环境污染责任保险是指保险公司为企业在生产经营过程中可能发生的环境污染事故提供的一种保险。
该保险的主要目的是在发生环境污染事故时，为被保险人提供经济赔偿，以减轻其经济负担。
环境污染责任保险的保险范围包括但不限于水污染、大气污染、土壤污染等。
三、环境污染责任保险条款分析1. 保险范围环境污染责任保险的保险范围主要包括被保险人在生产经营过程中因意外事故导致的环境污染事故。
具体包括水污染、大气污染、土壤污染等。
同时，部分条款还可能涵盖因污染事故导致的第三者人身伤害或财产损失。
2. 赔偿流程（1）事故发生后，被保险人应立即向保险公司报案，并提供相关证据材料。
（2）保险公司将根据事故情况，对被保险人进行查勘定损，并确定赔偿责任。
（3）若保险公司同意赔偿，被保险人需按照约定提交赔偿申请材料。
（4）保险公司审核通过后，将根据约定进行赔偿。
3. 条款特点及作用环境污染责任保险的条款特点主要表现在其具有明确性、合理性和灵活性。
首先，条款中明确了保险范围、赔偿责任等内容，使得被保险人能够清晰了解其权利和义务。
其次，条款中规定了合理的赔偿责任和赔偿限额，确保了保险公司和被保险人的利益平衡。
最后，条款具有一定的灵活性，可以根据不同地区、不同行业的需求进行定制化设计。
四、环境污染责任保险条款的不足与建议1. 不足（1）部分条款对环境污染的定义不够明确，导致在实际操作中存在争议。
（2）部分条款的赔偿限额较低，无法满足高风险行业的保障需求。
（3）部分地区对环境污染责任保险的推广力度不够，导致企业和公众对其认知度不高。
《国内外绿色保险发展模式比较研究》一、引言随着全球环境保护意识的日益增强，绿色保险作为一种新兴的保险业态，逐渐成为国内外保险市场发展的重要方向。
本文将通过分析国内外绿色保险的发展背景、特点、运行模式以及案例等，进行一次深入的比较研究。
二、国内外绿色保险发展概述（一）国内绿色保险发展在我国，绿色保险起步较晚，但发展迅速。
近年来，政府出台了一系列政策支持绿色保险的发展，如《环境保护法》、《绿色信贷指引》等。
同时，保险公司也在积极探索绿色保险产品和服务，如环境污染责任保险、绿色建筑工程保险等。
（二）国外绿色保险发展在欧美等发达国家，绿色保险的发展已较为成熟。
这些国家的保险公司提供了丰富的绿色保险产品，涵盖了环境风险、气候变化等众多领域。
此外，国外绿色保险在产品设计、风险管理、技术创新等方面也有着较高的水平。
三、国内外绿色保险发展模式比较（一）政策支持与市场驱动国内绿色保险的发展主要依靠政府政策支持，通过立法和政策引导推动市场发展。
而国外绿色保险的发展则更多地依赖于市场驱动，政府通过提供良好的市场环境和政策支持，激发市场活力。
（二）产品种类与覆盖范围国内绿色保险产品种类逐渐丰富，涵盖了环境污染责任保险、绿色建筑工程保险等领域。
而国外绿色保险产品则更加多样化，涵盖了环境风险、气候变化、能源节约等多个领域。
此外，国外绿色保险的覆盖范围也更广，涉及到更多的行业和企业。
（三）技术创新与风险管理国内绿色保险在技术创新和风险管理方面还有待提高。
而国外绿色保险在技术创新、数据分析、风险评估等方面有着较高的水平，通过引入先进的技术手段和数据分析方法，提高风险管理水平和产品服务质量。
四、案例分析（一）国内绿色保险案例以我国某省份的环境污染责任保险为例，政府通过政策引导，推动保险公司开发环境污染责任保险产品。
该产品主要针对企业可能因环境污染造成的损失进行保障，帮助企业转移环境风险。
（二）国外绿色保险案例以欧美国家的绿色建筑工程保险为例，保险公司通过提供绿色建筑工程保险产品，为企业提供在建筑工程过程中可能面临的环境风险保障。
摘要鉴于目前社会的环境污染越来越严重，环境责任问题也日渐突出，为了能够妥善处理这些环境问题，参加投保是排污企业的选择之一。
“绿色保险”是随着环境污染事故的频繁发生和公众环境权利意识的不断增强的背景下诞生的。
以美国为首的工业发达国家已经进入了绿色保险制度的成熟阶段，而我国对绿色保险的研究起步较晚。
本文对几个国家的绿色保险制度进行了比较研究，主要包括法律、实施模式和承保机构，并从我国现实角度出发，在总结各国经验的基础上，对我国的绿色保险制度提出了一些建议。
关键词：环境问题；绿色保险；投保；承保机构目录1 绿色保险制度的由来和重要意义. ...... ...... ...... ...... ... (4)2 各国绿色保险制度的发展现状和比较分析 (4)2.1各国绿色保险简况...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... (5)2.1.1 美国的绿色保险制度...... ...... ............. ...... .. (5)2.1.2 法国的绿色保险制度..... ....... ..... ..... ..... ..... (6)2.1.3 其他国家的绿色保险制度. .... . .... . .... . .... . .... . . (6)2.2 各国绿色保险制度的区别..... ..... .. ..... ..... .... ..... (7)2.2.1 各国的绿色保险制度的实施模式不同..... .. ... .. (7)2.2.2 各国支持绿色保险制度的法律不同... ... ... ... ... ... (7)2.3 各国绿色保险制度的共同点... ... ... ... ... ... ... ... ... ..82.3.1 各国都一致追求环境责任保险制度法律化... ... ... ... (8)2.3.2 以强制责任保险制度为主... ... ... ... ... ... ... ... ..82.3.3 进行保险联营... ... ... ... ... ... ... ... ... ... (8)2.4 国际绿色保险制度的共同发展趋势... ... ... ... ... ... ... (8)2.4.1 以强制保险方式为主... ... ... ... ... ... ... ... ... (9)2.4.2 实行个性化的保险费率和赔付限额... ... ... ... ... ... (9)2.4.3 建立专业性绿色保险机构... ... ... ... ... ... ... ... (9)3 国外发展绿色保险制度的经验对我国的启示.......... ..... . (9)3.1 我国绿色保险制度的现状... ... ... ... ... ... ... ... ... (9)3.2 国际经验对我国的启示... ... ... ... ... ... ... . .. ... ... ..103.2.1 增强企业的环境风险意识... ... ... ... ... ... ... ... (10)3.2.2 逐步扩大责任保险范围... ... ... ... ... ... ... ... (11)3.2.3 实行差别费率... ... ... ... ... ... ... ... ... ... (11)参考文献 (12)致谢1 绿色保险制度的由来和重要意义绿色保险又称环境责任保险，是随着责任保险的应用于环境事故领域而产生的一个创新性险种，因在各国应用的领域不同而在名称上有所差异，如英国称之为环境责任损害保险和属地清除责任保险；在美国，环境责任损害保险又称为污染法律责任保险。
环境污染赔偿责任保险运行规则的制定与完善【摘要】随着我国经济的发展，城市化的推进，，环境污染问题越来越严重，现有环境污染缺乏有效的解决方式，最终只能由集体承担。
环境污染赔偿责任保险有利于维护受害者的经济权利，同时有利于企业加强环境污染监管。
【关键词】环境污染，责任保险，运行规则粗放型的经济增长方式使得我国环境污染越来越严重，随着工业化程度的提高，工业生产所产生废物排放量也逐年增加。
虽然2007年12月中国保监会和国家环保总局联合出台了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，提出在十一五期间，初步建立起符合我国国情的环境污染责任保险制度，环境污染赔偿责任保险的推广虽有成果，但也存在着不少的问题。
本文主要从以下几个方面来探讨环境污染责任保险的改善。
一、承保范围国外大多数国家的环境污染责任保险起初都只承保突发性的环境污染责任，当保险公司承保能力加强，对环境污染责任承担主体的鉴定技术提高时，开始承保持续或渐进的环境污染责任保险。
目前中国保险公司承保能力较弱，所以应以突发性的环境污染责任为主要承保对象，对于持续和渐进性的环境污染责任保险公司一定要进行再保险，将高风险的环境污染责任保单分保出去，这样可以有效的分散风险，同时保障受害者得到赔偿。
其次，对于持续性和渐进性的环境污染保单，国家应该给予保险公司更多的税收优惠，对于潜在的高污染企业，国家也应该进行保费补贴，提高投保企业的积极性。
二、责任免除责任保险最显著的功能在于填补被保险人的财产和利益所受的直接损失与被保险人因承担赔偿责任而受到的消极损失，但不是被保险人的一切环境责任后果都应由保险人承担。
依照欧洲保险司法实务，被保险人故意行为引起的损害赔偿责任，仅以被保险人具有特定致害目的所造成第三人损害而应当承担的赔偿责任为限，属于除外责任。
同时，由于我国国境责任保险正处在起步阶段，有关的法律法规不健全，因此保险人要严格限制责任范围。
此外，保险人在承保时，要对投保企业进行审查，严格估算企业的风险程度，保险人还要对被保险提出防灾防损建议，如果企业不采取相应预防措施或采取措施不符合有效预防要求，则有权拒绝承担赔付责任。
环境污染责任保险调研报告——基于湖南试点地区调研分析④实地调研途径在实地调研过程中，对湖南省长沙市环保局、平安保险公司长沙分公司、清水塘工业区企业的调研采取面访的形式；对污染企业周边群众采取问卷调查法。
二.实地调研意义环境污染责任保险是一种以被保险人因污染水、土地或者空气依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险。
当企业因环境污染侵权而应承担赔偿责任时，可以通过保险的方式将巨额的赔偿金分散于社会，从而实现损害赔偿的社会化，有效的分散环境污染风险。
正因为此，环境污染责任保险在发达国家已实践多年，并且已经形成相对完善的模式和相应的规则。
自2008年我国开始第一批环境污染责任保险试点以来，环境责任保险的推广已经取得一定进展，但是同时也遇到了不少阻力和问题。
不少学者对此进行了理论研究。
本项目小组希望通过本次实地调研，从实践的角度真实的反映环境污染责任保险在试点过程中的新变化。
力求全面真实的反应该险种在试点地区开展情况，从而为推进环境污染责任保险的实施提供新思路。
投保企业由最开始的18家重点污染企业，到目前为止已经第三题的结果显示绝大多数人认为自己的生活多少受到了环境问题的影响。
所示，有超过半数的受访者认为当地的污染已经影响到自己的正常生产、生活。
认为有财产或者健康上的损害的受访者占到总数的61%，其中有人身损害的占产损失的占10%。
可见，群众对环境污染在健康方面的影响的感受比较深。
尽管近年来株洲市致力于该地区的环境治理和改善，但冰冻三尺非一日之寒，长期积累下的污如图所示，大气污染、固体垃圾、水污染、噪声污染是主要的污染源，其中以大气污染的得票率最高，垃圾污染其次。
图中数据表明，尽管大多数被访者都意识到了环境污染对自身的生命健康和个人财产造成危害的可能性，但会采取积极主动的措施证明危害的存在性或者通过与可能的致害方沟通来消除潜在的危险的例子却不多。
而且调查发现，主动求偿的部分中大部分情况是发生了财产损失，涉及人身损害的案例较少，与上图反应的污染如图所示，群众对政府在环境治理方面是最主要的力量，而且超过半数的人认为政府在当前治理过程中态度积极，其中近三成给予了“很积极”的评价。
环境污染责任保险模式与运行研究摘要：英国环境污染责任保险模式与运行实践对我国具有一定的借鉴意义。
在借鉴英国环境污染责任保险模式与运行的基础上，结合环境污染责任保险制度在我国实施中存有的一些问题，能够得到完善我国环境污染责任保险的举措。
关键词：环境污染责任保险；保险模式；运行机制国际上，因为各国国情差异，其环境污染责任保险所采取的模式和实际运行也必定有所差别。
但即便如此，国外发达国家相关环境污染责任保险的实践经验对于我国仍然具有重要的借鉴意义。
一、英国环境污染责任保险模式的主要特点20世纪60年代以前，英国还没有专门的环境污染责任保险，对于某些突发性的环境污染以投保社会公众责任保险为主。
此后，英国环境污染责任保险模式采取自愿形式，即投保人根据自己的意思去自由选择投保与否；一般情况下，政府不会干预或者强求潜在环境污染者投保环境污染责任保险，但是法律规定必须投保的除外。
总的来说，可从其理论基础、目的、成本、道德风险和逆向选择的发生概率等方面来概括英国环境污染责任保险模式的主要特点。
（一）理论基础是自由主义经济学英国环境污染责任保险模式的理论基础是自由主义经济学。
西方自由主义经济学认为国家要尽可能完善社会资源的配置和获得最大化的社会利益，其必须要借助市场的自由调节。
在市场自由调节的作用下，就环境污染责任保险来说，市场主体是保险人和投保人。
保险人和投保人双方是否能就坏境污染责任保险达成一致这完全取决于双方的平等、自愿，而国家和政府不能在其中做过多的干预。
（二）目的是盈利自愿性环境污染责任保险模式以自愿为基础、以盈利为目的。
保险人和投保人参与坏境污染责任保险在某种角度来看，人都是为了追求最大可能的自己的利益，都是尽可能的避开对自身利益不利的因素。
因为担心环境污染保险赔付总额或者是较高的赔付率，保险人往往对参与环境污染责任保险业务的兴趣不高，也不主动。
另一方面，可能造成环境污染的企业基于盈利的考虑和侥幸的心理往往也不愿意拿出一定额度的资金去参与从参与环境污染责任保险业务。
这又使得一些自愿参与环境污染责任保险的企业相比投入更多，企业生产经营成本相比没有参与环境污染责任保险的企业要高很多，从而在一定水准上丧失市场竞争优势。
（三）相对较低的成本在英国，企业参与环境污染责任保险相对自由，在企业的环境污染责任保险实施的实践中，其成本主要有：在签订环境污染责任保险合同的过程中，保险人和投保人双方需要实行相互考察和集体协商等活动而造成的成本。
只有涉及到环境污染责任保险合同中事故的发生后，保险人和投保人双方对于相关事故的保费的核定才可能存有一定的问题，进而影响到双方的利益。
所以，英国环境污染责任保险模式的成本相对较低。
（四）发生道德风险的概率较低在保险合同中，道德风险的发生意味着合同的参与一方可能因为参与对方的不遵守合同约定而自身利益受到损害。
道德风险是一种主观因素，其在环境污染责任保险范畴内具体表现为：为恶意获得保险赔偿参保企业主观故意作为或不作为从而导致的危险或者将危险扩大化。
在英国环境污染责任保险中，因为参保双方是自愿签订合同的，这能够大大降低环境污染责任保险实施过程中发生道德风险的概率，而且在签订合同之前，保险人能够通过对投保人的信用实行调查，对信用不好或者存有较高环境污染风险的隐患的企业予以拒绝其投保。
（五）发生逆向选择的概率较高市场交易中，因为当事人双方各自所掌握的信息不对称从而导致质量相对更差的商品在市场竞争中击败质量相对更好的商品，最终造成市场上商品平均质量下降的问题。
这就是逆向选择。
这个问题具体到环境保险市场就表现为：因为投保人比保险人更了解自身企业环境行为，那些环境污染风险较高的企业就会选择购买保险，而环境污染可能性较低的企业则不会。
尤其是那些风险较高的企业可能不诚信公开自己真实情况，有时还会故意披露虚假或者含糊的信息，这导致保险企业往往会承受相对较高的赔付概率，甚至可能亏损。
二、英国环境污染责任保险运行的基本情况（一）英国环境污染责任保险的承保机构英国没有特定的环境污染责任承保机构，相关业务是由商业保险公司自愿展开。
这有利于商业保险公司因地制宜的开发更加灵活、多样的环境污染责任保险险种。
（二）英国环境污染责任保险的保单类型在英国，环境污染责任相关保单主要有三类：第一类是包含标准污染除外条款的一般责任保单,简称GL;第二类是包含污染除外条款但附加SEPTIC险种的一般责任保单，简称SEPTIC;第三类是环境损害责任保单，简称EIL。
典型的一般责任保单(GL)由一般性的责任条款组成，附加涉及渗漏、污染的除外责任条款或附加SEPTIC污染除外或附加改变保险范围的条款。
（三）英国环境污染责任保险的承保范围及其影响因素1.承保范围1965年，英国首次颁发《核装置法》，该法律规定了从事核生产、运输、储存、作业、处置的企业必须购买环境污染责任保险，并且最低投保额为500万英镑。
此外，针对海上油污染，英国也同样实行强制性的保险制度。
此后，噪声污染所造成的损失也被纳入了环境污染保险范围内，英国还推出了专门的环境损害责任保险，对累积、继续、协同、潜伏性的环境污染事故予以承保。
2.影响因素（1）环境污染(污染物)和环境损害在英国的判例法中，没有一个关于污染（污染物）的严格定义。
英国环境污染损害责任保单对环境污染(污染物)的界定是：蒸汽、烟尘、有毒化学品或液体、气体、浓烟、油烟、酸性物质、废弃物或其它刺激物，排放、处置可能会伤害他人身体或者损害他人财产的水流、土地、大气、水体。
（2）物质、场所、设施与活动在英国，因为政府不太干预于保险市场，所以，往往是保险人与被保险人共同协商界定哪些物质引发的环境污染属于除外责任。
但是，无论如何，核污染必定属于保单中的除外条款的范畴内。
此外，一般来说，属于除外条款的范畴内的还有诸如海上设施、油井、地下储油罐和港口设施等装置、垃圾和污染物处置场所、运输行为造成的环境污染损害，履行合同义务造成的环境污染损害、海上倾倒行为造成的环境污染等等。
（3）环境污染的发生形态在英国的保单中，除外责任根据在保险合同有效期间内是否是突发、意外和无法预料的环境污染或污损而有所不同。
从另一个角度来看，对于保险合同有效期间内发生在特定的时间地点的、突发的、可识别的、非故意的、无法预料的事故导致的环境污染或污损的是在在保险人的承保范畴内。
但是，在一定水准上，投保人和保险人仍然能够通过协商来改变保险范围，将原本属于除外责任的环境污染或损害纳入承保范围。
（4）投保人心理状态英国的EIL保单规定有投保人“故意、蓄意或故意不遵守法律和政府命令”的除外责任条款。
（5）投保人能够合理预见环境污染发生的情况英国环境污染责任保险中有一项除外责任，如果投保人包括其雇员能够合理的预见缓解污染会引发环境污染损害索赔，则环境污染引发的损害不在保险人的承保范畴内。
（6）投保人遵守法律法规情况英国环境污染责任保单的除外责任条款规定，投保人故意不遵守相关法律，并且与投保人相关的责任人事实上己经得知其不合法行为，而投保人又没有即时采取合理必要的措施来结束这个故意行为，那么，对其所引发的环境污染责任保险索赔，保险人能够不给予赔偿。
三、英国环境污染责任保险模式与运行的启示在借鉴英国环境污染责任保险模式与运行的基础上，结合环境污染责任保险制度在我国试点地区存有的主要问题，能够获得几点我国环境污染责任保险的发展启示。
（一）增大环境立法和执法力度当前，在我国，涉及环境污染赔偿的法律法规较少，而且大都没有明确造成环境污染的企业应该具体承担的赔偿标准或处罚责任。
环境污染责任立法不健全，其执法情况也不容乐观，尤其是在经济发展为地方政府首要职责的大背景下，其执法力度必定会深受影响。
所以，从完善我国环境污染责任保险制度的角度，首先应该增大环境立法力度，必须在环保相关法律中明确环境污染或损害主体应该承担的法律责任。
其次，在增大环境立法力度的前提和基础上，要增大环境污染相关法律的执法力度，对于造成环境污染或损害的企业必须严格执法，增大其违法成本，起到一种预防作用，从而实现环境保护的目的。
（二）强化约束机制各级政府及其职能部门应该依法综合采取多种手段对企业投保环境污染责任保险实行约束。
对于那些潜在环境污染的企业在其新建或者扩建申报时要严格依法实行环保审核，不符合相关环保规定的坚决不予批准。
各企业必须定期公开企业环境信息并由政府相关职能部门实行评定等级，没有达到规定等级的企业必须在规定时间内实行整改，逾期未整改或者整改没有达到标准的，可对其相对应作出再整改、关停、吊销营业执照等处罚。
此外，对环保不合格或者违规的企业，还可在企业融资、融券等经济金融行为实行约束和控制。
要通过种种可行、合法的约束机制使企业真正理解到自身的环境社会责任，切实在企业生产经营管理过程中重视环境、保护环境。
（三）建立激励机制因为我国缺乏实施环境污染责任保险的基础，在推广环境污染责任保险的试点时期还是要有相对应的激励机制给予支持，以鼓励更多的投保企业和保险企业实行这方面的尝试和探索。
能够从政策和资金上对积极参与环境污染责任保险的投保企业和保险企业实行适当的补贴。
对于积极参与的投保企业，能够参照其年度环境污染或损害情况适当从其所缴纳的环境污染责任保险保费中予以一定的资金返还，也可依法优先审批建设项目、融资、融券等。
对于积极参与环境污染责任保险的保险企业能够通过减免税费、启动保险基金、促动联合承保等方式激发、保障其参与。
（四）完善运行机制基于多方共赢的宗旨，探索完善环境污染责任保险的运行机制。
完善环境污染责任保险运行机制首先要在环境污染责任保险运行中，对投保人、保险人及外部环境的作用实行准确定位；对三者之间的互动关系实行准确分析；对环境污染或环境损害实行准确界定。
借鉴环境污染责任保险试点的经验与教训，积极探索完善环境污染责任保险运行机制的相关规范、标准并组织实施。
完善环境污染责任保险运行机制是一项复杂的系统工程，其探索过程中可能会出现一些新情况或者新问题，相关部门要积极沟通、密切配合，把工作做深、做细、做实。
参考文献：1吴肇光,陈泽熔.深化环境污染责任保险试点工作的几点思考J.学术评论,2016(05).2王喆.中国环境污染责任保险试点的问题与对策研究J.现代管理科学,2016(10).3张荣飞.我国环境污染责任保险制度初探D.西南财经大学,2009.4阳露昭.环境污染责任保险基本法律问题研究D.中国海洋大学,2011.5段琼.我国环境污染责任保险模式的法律思考D.湖南师范大学,2012.环境污染责任保险模式与运行研究。
