制约中国银行保险发展的因素分析

我国银行保险的不足与几点改进建议摘要：近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，本文就银行保险的意义、我国银行保险的不足及改进意见作了一点分析。

关键词：银行保险保险创新意见银行保险的意义近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，银行保险的意义也日益体现出来：1.有利于降低成本，有利于拓宽保险销售渠道，有利于扩大保险市场规模。

2.银行保险对保险公司而言，利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，而且借助客户与银行之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。

3.银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品，有助于产品的开发与营销，单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。

我国银行保险的不足银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。

银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银行本身产品造成一定冲击。

目前市场销售的分红产品可以看作储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看作人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争，不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。

而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。

具体来说，互补型产品又分为两类: 一类是客户共享产品，即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款; 另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合，降低银行产品的风险水平或提高其收益。

比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。

银行保险产品功能定位失衡银保产品的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求，至少应当包含保障和投资两个功能模块。

从保险的本质来讲，保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，储蓄和保值增值功能则是其派生职能。

我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。

【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。

高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。

下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。

（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。

中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。

80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。

1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。

1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。

二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。

通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。

CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。

我国银行保险业发展动因及发展模式研究目录一、引言 (1)二、我国银行保险业概述 (1)三、我国银行保险业发展动因分析 (3)（一）银行保险发展的宏观动因 (3)1. 社会环境的变化 (3)2. 金融市场环境的变化 (3)错误！未定义书签。

. 税收优惠政策的影响 (4)4. 金融监管的放松 (4)（二）银行保险发展的微观动因 (4)1. 银行业方面的因素 (4)2. 保险业方面的因素 (5)四、我国银行保险业发展模式分析 (6)（一）银行保险的现状模式 (7)1. 普通代理模式 (7)2. 战略联盟模式 (8)错误！未定义书签。

. 控股集团 (9)（二）推进我国银行保险模式的发展 (10)1. 推进产品和服务创新 (10)2. 银行保险营销渠道创新 (10)五、结语 (11)主要参考文献 (12)后记 (13)我国银行保险业发展趋势研究摘要当金融法规准许混业经营之后，尤其是自20世纪80年代中期随着欧美金融业传统的金融管理体制与运作方式的改革以来，在欧美金融革命浪潮的推动下，一些西方发达国家的银行业与保险业联手合作，相互融合相互经营，取长补短，至今银行保险已成为全球性经济现象。

我国银行保险的发展还处于初级阶段，业务模式比较简单，并主要以普通业务代理模式为主。

“起步晚，波动大”的发展特点，决定了我国的银行保险应该走理论与实际相结合的道路。

我国银行保险的经营模式选择，既需要实践标准的检验，也需要理论研究的深化。

本文分析了我国现有银行保险之现状及我国银行保险模式的发展动因、影响和制约其发展的各种因素，同时分析了我国目前银行保险业的模式详情并预测我国未来的银行保险模式发展的趋势。

关键词：银行保险初级阶段战略联盟我国银行保险业发展动因及发展模式研究一、引言中国的银行保险如果从1996年算起，至今不过10个年头。

尽管在1996年前后，泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司首先开始涉足银行保险，但直到2000年，银行保险方才作为中国寿险业新一轮的产品创新和销售渠道创新，取得实质性进展。

我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。

随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。

自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。

然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。

目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。

特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。

虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。

为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。

违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。

为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。

关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。

而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。

1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。

如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。

各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。

目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。

而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。

2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。

我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素分析我国商业银行是国民经济的重要组成部分，其资本现状和融资效率直接关系到银行的经营发展和金融市场的稳定。

本文将对我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素进行分析，以期为我国商业银行的健康发展提供一定的参考。

一、我国商业银行的资本现状1. 资本充足率资本充足率是衡量商业银行资本充足程度的重要指标，其水平直接影响到银行的风险承受能力和稳健性。

根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据，2019年末，我国商业银行资本充足率为14.01%，较2018年末的13.51%有所提升。

这说明我国商业银行整体资本水平较为稳健，具备一定的风险抵御能力。

2. 资本结构我国商业银行的资本结构主要包括一级资本和二级资本两部分。

一级资本是指商业银行的核心资本，主要包括已实现的普通股和留存收益。

二级资本则是指商业银行的附属资本，主要包括可交换债券和永续债等。

目前，我国商业银行的资本结构相对合理，一级资本和二级资本的比例较为平衡，有助于提升商业银行的资本稳健性和抗风险能力。

3. 资本补充和补充形式在资本补充方面，我国商业银行采取了多种形式，如增资扩股、发行永续债等。

这些补充形式的多样性有助于提升商业银行的资本补充效率和降低融资成本，为其未来的发展提供了更为坚实的资本基础。

二、融资效率影响因素分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境的好坏直接影响了商业银行的融资效率。

在宏观经济景气的环境下，商业银行的融资成本会相应降低，融资效率提升；反之，在宏观经济疲软的情况下，商业银行的融资成本会上升，融资效率下降。

宏观经济环境的变化对商业银行的融资效率具有重要影响。

2. 利率市场化程度利率市场化程度的高低直接影响了商业银行的融资成本和融资效率。

在利率市场化程度较高的情况下，商业银行可以更加灵活地选择融资渠道和方式，提升融资效率；反之，在利率市场化程度较低的情况下，商业银行的融资成本会相对较高，融资效率受到限制。

制约银行保险发展的主要问题及应对策略作者：徐秋马淳正来源：《经营者》2013年第01期摘要：随着我国的银行保险业的发展，一些困扰其发展的问题逐渐暴露出来，如银保市场的行为短期化、产品研发能力不足、经营成本高利润低、现代化程度低等。

要解决这些问题，必须树立持续的科学的发展观，提高产品研发能力，不断创新产品，强化服务竞争意识，寻求银行保险更深层次的合作方式。

关键词：银行保险；存在问题；对策建议随着国际金融服务一体化趋势的到来和我国金融市场竞争的日益激烈，我国的保险业和银行业开始突破封闭经营的思维，寻求彼此之间的合作，实现强强联合。

这使银行保险业在我国得到了初步的发展。

然而，伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。

一、我国银行保险发展中存在的问题（一）宏观政策制度的约束第一，分业经营、分业管理体制制约了银行保险的发展。

目前，我国的银行保险业务仅仅局限于一种代理方式，我国金融业分业经营、分业管理体制使银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，从而大大限制了银行保险的经营方式，严重阻碍了银行保险在中国的发展。

第二，双重监管给银行保险带来一定的负面影响。

目前，我国保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，两业之间的交叉监管存在误区。

如商业银行代理保险业务，代理人主体是一个，但监管主体却有两个。

就保险监管而言，商业银行都具备了代理保险业务的资格条件，能够提供有关证、照等资料，即核准保险代理资格，继而颁发相应的资格证书，按审核规定可开展批准险种的代理；就银行监管而言，商业银行在主管范围内开展保险业务代理，已是其银行业务范围的增加，必须按银行监管要求申报，按审批程序完备手续，更换许可证，按银行监管要求开展业务活动。

如此一来，商业银行作为免除代理人，在具体工作中显得无所适从，所带来的负面影响显而易见。