制约中国银行保险发展的因素分析

我国银行保险的不足与几点改进建议摘要：近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，本文就银行保险的意义、我国银行保险的不足及改进意见作了一点分析。

关键词：银行保险保险创新意见银行保险的意义近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，银行保险的意义也日益体现出来：1.有利于降低成本，有利于拓宽保险销售渠道，有利于扩大保险市场规模。

2.银行保险对保险公司而言，利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，而且借助客户与银行之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。

3.银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品，有助于产品的开发与营销，单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。

我国银行保险的不足银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。

银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银行本身产品造成一定冲击。

目前市场销售的分红产品可以看作储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看作人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争，不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。

而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。

具体来说，互补型产品又分为两类: 一类是客户共享产品，即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款; 另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合，降低银行产品的风险水平或提高其收益。

比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。

银行保险产品功能定位失衡银保产品的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求，至少应当包含保障和投资两个功能模块。

从保险的本质来讲，保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，储蓄和保值增值功能则是其派生职能。

我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。

【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。

高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。

下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。

（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。

中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。

80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。

1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。

1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。

二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。

通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。

CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。

我国银行保险业发展动因及发展模式研究目录一、引言 (1)二、我国银行保险业概述 (1)三、我国银行保险业发展动因分析 (3)（一）银行保险发展的宏观动因 (3)1. 社会环境的变化 (3)2. 金融市场环境的变化 (3)错误！未定义书签。

. 税收优惠政策的影响 (4)4. 金融监管的放松 (4)（二）银行保险发展的微观动因 (4)1. 银行业方面的因素 (4)2. 保险业方面的因素 (5)四、我国银行保险业发展模式分析 (6)（一）银行保险的现状模式 (7)1. 普通代理模式 (7)2. 战略联盟模式 (8)错误！未定义书签。

. 控股集团 (9)（二）推进我国银行保险模式的发展 (10)1. 推进产品和服务创新 (10)2. 银行保险营销渠道创新 (10)五、结语 (11)主要参考文献 (12)后记 (13)我国银行保险业发展趋势研究摘要当金融法规准许混业经营之后，尤其是自20世纪80年代中期随着欧美金融业传统的金融管理体制与运作方式的改革以来，在欧美金融革命浪潮的推动下，一些西方发达国家的银行业与保险业联手合作，相互融合相互经营，取长补短，至今银行保险已成为全球性经济现象。

我国银行保险的发展还处于初级阶段，业务模式比较简单，并主要以普通业务代理模式为主。

“起步晚，波动大”的发展特点，决定了我国的银行保险应该走理论与实际相结合的道路。

我国银行保险的经营模式选择，既需要实践标准的检验，也需要理论研究的深化。

本文分析了我国现有银行保险之现状及我国银行保险模式的发展动因、影响和制约其发展的各种因素，同时分析了我国目前银行保险业的模式详情并预测我国未来的银行保险模式发展的趋势。

关键词：银行保险初级阶段战略联盟我国银行保险业发展动因及发展模式研究一、引言中国的银行保险如果从1996年算起，至今不过10个年头。

尽管在1996年前后，泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司首先开始涉足银行保险，但直到2000年，银行保险方才作为中国寿险业新一轮的产品创新和销售渠道创新，取得实质性进展。

我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。

随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。

自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。

然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。

目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。

特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。

虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。

为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。

违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。

为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。

关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。

而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。

随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。

1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。

1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。

如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。

各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。

目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。

而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。

2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。

我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素分析我国商业银行是国民经济的重要组成部分，其资本现状和融资效率直接关系到银行的经营发展和金融市场的稳定。

本文将对我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素进行分析，以期为我国商业银行的健康发展提供一定的参考。

一、我国商业银行的资本现状1. 资本充足率资本充足率是衡量商业银行资本充足程度的重要指标，其水平直接影响到银行的风险承受能力和稳健性。

根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据，2019年末，我国商业银行资本充足率为14.01%，较2018年末的13.51%有所提升。

这说明我国商业银行整体资本水平较为稳健，具备一定的风险抵御能力。

2. 资本结构我国商业银行的资本结构主要包括一级资本和二级资本两部分。

一级资本是指商业银行的核心资本，主要包括已实现的普通股和留存收益。

二级资本则是指商业银行的附属资本，主要包括可交换债券和永续债等。

目前，我国商业银行的资本结构相对合理，一级资本和二级资本的比例较为平衡，有助于提升商业银行的资本稳健性和抗风险能力。

3. 资本补充和补充形式在资本补充方面，我国商业银行采取了多种形式，如增资扩股、发行永续债等。

这些补充形式的多样性有助于提升商业银行的资本补充效率和降低融资成本，为其未来的发展提供了更为坚实的资本基础。

二、融资效率影响因素分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境的好坏直接影响了商业银行的融资效率。

在宏观经济景气的环境下，商业银行的融资成本会相应降低，融资效率提升；反之，在宏观经济疲软的情况下，商业银行的融资成本会上升，融资效率下降。

宏观经济环境的变化对商业银行的融资效率具有重要影响。

2. 利率市场化程度利率市场化程度的高低直接影响了商业银行的融资成本和融资效率。

在利率市场化程度较高的情况下，商业银行可以更加灵活地选择融资渠道和方式，提升融资效率；反之，在利率市场化程度较低的情况下，商业银行的融资成本会相对较高，融资效率受到限制。

制约银行保险发展的主要问题及应对策略作者：徐秋马淳正来源：《经营者》2013年第01期摘要：随着我国的银行保险业的发展，一些困扰其发展的问题逐渐暴露出来，如银保市场的行为短期化、产品研发能力不足、经营成本高利润低、现代化程度低等。

要解决这些问题，必须树立持续的科学的发展观，提高产品研发能力，不断创新产品，强化服务竞争意识，寻求银行保险更深层次的合作方式。

关键词：银行保险；存在问题；对策建议随着国际金融服务一体化趋势的到来和我国金融市场竞争的日益激烈，我国的保险业和银行业开始突破封闭经营的思维，寻求彼此之间的合作，实现强强联合。

这使银行保险业在我国得到了初步的发展。

然而，伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。

一、我国银行保险发展中存在的问题（一）宏观政策制度的约束第一，分业经营、分业管理体制制约了银行保险的发展。

目前，我国的银行保险业务仅仅局限于一种代理方式，我国金融业分业经营、分业管理体制使银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，从而大大限制了银行保险的经营方式，严重阻碍了银行保险在中国的发展。

第二，双重监管给银行保险带来一定的负面影响。

目前，我国保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，两业之间的交叉监管存在误区。

如商业银行代理保险业务，代理人主体是一个，但监管主体却有两个。

就保险监管而言，商业银行都具备了代理保险业务的资格条件，能够提供有关证、照等资料，即核准保险代理资格，继而颁发相应的资格证书，按审核规定可开展批准险种的代理；就银行监管而言，商业银行在主管范围内开展保险业务代理，已是其银行业务范围的增加，必须按银行监管要求申报，按审批程序完备手续，更换许可证，按银行监管要求开展业务活动。

如此一来，商业银行作为免除代理人，在具体工作中显得无所适从，所带来的负面影响显而易见。

我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】本文分析了我国银行保险业发展的现状，提出了银保业发展中存在的问题，并有针对性地提出相应发展建议。

本文首先概述了银行保险业务及其意义，其次对我国银行保险业发展中面临的问题进行详细的研究，最后本文就我国银行保险业的发展提出了建议。

【关键词】银行保险存在问题产品创新发展对策银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动，也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。

银行保险要涉及两个主体，但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。

一、银保业务在我国发展存在的主要问题回顾中国银行保险业的波动前行过程，一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的：一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品；一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。

（一）银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作分析目前我国银行保险业务的发展，我们可以看出，银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作，主要以银行代理销售保险产品为主，基本不存在实质性的战略联盟。

特别是在营销方式上，产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制，业务融合度不高，银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合，无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道，加剧了保险业内部恶性竞争的局面。

（二）产品的同质性银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种，其中多为分红型产品，片面强调宣传投资分红，使保险公司面临了相当的分红压力。

据权威机构统计，保险公司寿险业务90%以上为分红产品，产品同质化程度高。

银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。

因此银保产品在某种角度上来讲，与银行产品存在竞争关系，影响银行自身业务的发展。

（三）消费者维权难成功银保合作存在缺陷，消费者的损失得不到赔偿，只能自认倒霉。

嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）过程材料题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析嘉兴学院毕业论文（设计）任务书题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析系别：商学系专业：一、主要任务与目标：如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。

随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。

但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。

深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。

二、主要内容与基本要求：银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。

随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。

银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。

所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。

银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。

银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。

银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。

我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。

本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。

其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。

再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。

的现状及对策提纲一、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财的基本概念（二）个人理财业务的分类二、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）理财市场发展势头强劲（二）理财产品种类逐渐增加（三）产品期限呈现短期化趋势三、我国商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题（一）个人理财产品单一（二）金融分业经营（三）专业理财人员缺乏（四）营销宣传渠道单一四、我国商业银行开展个人理财业务的制约因素分析（一）个人理财相关政策落后于当前形势发展（二）复合型金融人才严重短缺（三）理财产品的创新落后于市场需求的现状及对策五、我国商业银行开展个人理财业务对策（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立六、我国商业银行个人理财业务发展前景参考文献我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策内容摘要：近年来，我国几家著名银行，如工商银行、中信银行等，相继为广大消费市场提供了多种个人理财项目服务，原本广大的消费市场逐渐被分割出来，各大商业银行在个人理财项目服务方面的竞争愈来愈激烈。

如何面对激烈地市场竞争是我国商业银行个人理财业务长远发展必须考虑的事情。

本文对我国商业银行个人理财业务发展现状进行了剖析，认为我国商业银行商业银行个人理财业务中存在一下几个问题：（一）个人理财产品单一、（二）金融分业经营、（三）专业理财人员缺乏、（四）营销宣传渠道单一。

本文认为个人理财相关政策落后于当前形势发展、复合型金融人才严重短缺、理财产品的创新落后于市场需求这三条因素制约了我国商业银行个人理财业务的发展。

我国商业银行开展个人理财业务可以从以下几个方面展开：（一）产品创新，满足个人金融产品盈利市场需求发展、（二）产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道、（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求、（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立。

关键词：商业银行个人理财制约因素改善措施2014 年上半年银行理财产品排名出炉，排名第一的是有杭州银行发行的“幸福99” 丰裕盈家KF01 号银行理财计划第813 期预约39天型（北京分行专属）；屈居第二的是是浙商银行发行的“永乐理财”2014 年第45 期人民币理财产品B。

制约中国银行保险发展的因素分析
辛立秋
【期刊名称】《科技与管理》
【年(卷),期】2003(005)004
【摘要】在金融保险业竞争日趋激烈及加入WTO的形势下,银行保险这一为西方
发达国家普遍采用并行之有效的保险营销方式已经成为中国银行与保险公司开辟新市场、提高利润率的重要发展战略.从银保产品特性、营销方式、技术水平等方面
分析了制约中国银行保险发展的因素,提出银行和保险公司应该通过改变经营理念、加强产品创新、加快网络信息系统建设等措施来进一步深化中国的银行保险.
【总页数】2页(P97-98)
【作者】辛立秋
【作者单位】东北农业大学,经济贸易学院,黑龙江,哈尔滨,150030
【正文语种】中文
【中图分类】F830.2;F840.3
【相关文献】
1.黑龙江省农业保险发展的制约因素分析 [J], 高子清
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银保合作面临的挑战与前景摘要银保合作是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排。

它是金融一体化下混业经营的产物。

当前，银保之间的合作已从单纯的通过银行或邮局网络为保险公司销售特定保险产品扩大到代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、联合发信用卡、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局，银保合作正日益显示出其勃勃生机和广阔前景。

本文着重指出我国银保合作的现状以及存在的问题，在此基础上进行分析并提出合理的发展建议。

关键词：银保合作银保之患创新改革开放以前，中国实行计划经济体制，政府在资源配置中起决定性作用，致使资源利用率极低并且产生了极为消极的影响。

80年代后，伴随着改革开放，中国开始实行政府引导下的市场经济体制，同时中国也在逐步进行利率市场化改革，因此，金融业必然会从分业经营过渡到混业经营。

我国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，纷纷与银行签订代理协议，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。

到1999年，国内开始出现了“银保合作”热。

然而当前，我国的银保合作从总体上说还是处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题急需解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和产险公司的产品。

毫无疑问，打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间，此外，一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统，通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单，保单即时生效。

通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，22年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过1亿元，占其保费收入的2%。

浅析影响银行业发展前景的因素随着中国经济发展和金融改革的深化，中国银行业的核心竞争力明显增强，但受利率市场化改革、互联网金融的异军突起以及各金融机构竞争加剧和银行自身相关因素影响，银行业的发展前景充满了不确定因素。

文章主要从内因和外因两大方面分析影响银行业发展前景的因素，并得出结论认为当前银行业发展任重而道远。

标签：银行业；发展前景；内因；外因一、当前银行业发展现状受改革开放深化的影响，银行业维持了高速扩张势头，并通过不断寻求新的盈利增长点努力实现业绩高指标、规模高增速、利润高增长的发展目标，但同时银行业也面临以下挑战：（1）经济发展进入“新常态”以来，资产规模扩张速度减缓，资产质量面临的压力也不断加大，银行的净息差增速放缓。

（2）利率市场化改革使银行对贷款的争夺加剧，对银行的定价和风险控制能力提出更高要求。

（3）互联网金融的快速兴起及金融机构竞争的加剧，给银行业发展带来很大挑战。

（4）很多银行继续走规模扩张的发展老路，银行资产管理不善，贷款风险防范机制不健全。

二、影响银行业发展前景的因素分析1.外因分析（1）利率市场化改革利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由其自主调节利率水平，形成由供求决定的利率决定、利率传导和利率决定机制。

利率市场化进程的推进给银行业带来的挑战体现在以下方面。

①净利差减小。

面对可能向银行业分流的资金来源，存款利率刚性较大，很难向下调整；而利率市场化改革又相對削弱了银行对企业贷款的议价能力，使贷款利率的总体水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式难以持续。

②银行业将面临利率风险。

在我国存贷款基准利率调整的过程中，企业盈利、证券价格及银行净收益均可能发生波动，使银行面临收益波动风险和利率结构风险。

③银行业将面临信用风险。

利率市场化过程中，银行可能因追求短期收益而提高利率水平使信贷市场出现“逆向选择”现象，加大银行业的信用风险。

④竞争方式改变使竞争压力加大。

利率市场化改革之后，银行获得对金融产品的定价权，价格竞争形成对商业银行的优胜劣汰机制，对银行的核心竞争力提出了更高要求。