农村信用社改革现状评析与对策建议
农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的基础力量，特别是在四大国有商业银行基层网点从农村部分撤出的新形势下，农村信用社在服务“三农”，建设社会主义新农村方面的地位、功能和作用显得尤为突出。自2003年下半年启动农村信用社改革以来，全国已有29个省（区、市）展开农村信用社改革试点工作。准确了解农村信用社改革现状，针对改革实施过程中出现的问题，积极探索对策措施，对于发展农村金融以及实现建设社会主义新农村目标有着重要的现实意义。
一、农村信用社改革现状评析
两年多来，通过充分调动地方政府、农村信用社、农民以及各方投资人的积极性，改革整体进展顺利，取得了明显成效，但仍存在一些不容忽视的问题。
1、支农力度有所加强，但追求效益与服务“三农”矛盾仍很突出。通过改革，农村信用社能够坚持服务“三农”的宗旨，以农户小额信用贷款为基础，不断推出新的贷款品种，加大支农信贷资金投放力度，有力的支持了农村经济发展。但由于农村信用社的组织形式可以“自主选择”，在股东追求利益最大化的情况下，农村信用社自发地向股份制商业银行和股份制合作银行发展的商业化、城市化倾向开始显现，从而导致股东利益最大化和国家要求农村信用社支持“三农”建设的矛盾凸显出来。这种倾向和矛盾的积累，不仅潜伏着金融风险，而且加重了支农融资难度，不利于农村经济的持续健康发展，从根本上有悖于农村信用社服务“三农”的宗旨。
2、产权和组织形式改革顺利推进，但产权关系仍然不够明晰。不同地区、不同经济环境、不同经营状况的农村信用社，按照“明晰产权关系、强化约束机制”的总体目标和“因地制宜，区别对待，分类指导”的原则，结合自身的实际情况和外部条件，都基本找到了符合自身特点的产权模式和组织形式。多数农村信用社组建了以县（市）为单位的统一法人机构，有条件的则组建了农村商业银行和农村合作银行。但从掌握的情况看，农村信用社产权改革还停留在对旧体制上的修修补补上，“由谁出资、由谁管理、出了问题谁负责”的问题尚未真正解决。部分股东为了临时取得贷款而非自愿入股，从而对信用社经营情况并不关心，本应属于社员的控制权实际上掌握在农村信用社干部、职工及主管部门等“内部人”手中,而这些“内部人”却拥有不需要对后果负责的决策权，社员仍然不能对农村信用社实行有效控制。
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1word版本可编辑.欢迎下载支持. 村信用社发展中存在的问题及其对策-精
2020-12-12
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目录
容 摘 要 .......................................................................................................................................................... 2
键词 .................................................................................................................................................................... 3
、引言 ................................................................................................................................................................ 3
一）研究的背景及意义 .................................................................................................................................... 3
浅议我国农村信用社发展的问题与对策
摘要：农村信用社作为一种农村合作金融组织，在我国所有金融机构中有着历史悠久、网店分散普遍、服务面积广阔、等特点。这对农村信用社发展能力的研究有着非凡的意义。首先，农村信用社发展能力的提升保证了它的持续经营；再者，农村信用社作为扶持农村的最基本的力量，只有重视发展提高经济建设，才能完全化解农村信用社的经营风险，解决农村信用社运营效率低靡的状态，才能提高服务，达到提升农民基本收入，改善农民生活水平的目的；最后，农村信用社制度的健康规划取决于其实行的发展能力和经济建设水平。本文主要从我国农村信用合作社在发展过程中面临的困难与机遇进行粗略的探析，找出原因，进而做出有助于对农村信用合作社发展的对策。
关键词：农村信用社；现存问题；发展趋势；对策
我国有将近四分之三的人口都生活在农村地区。农户因其生产资料和生产方式的局限性，资金需求大却很难得到满足。农户贷款需求无法得到满足，致使农业生产不足、农民收入低下、农村发展低糜。因此，建立完善的农村信用社运营制度，为农户提供充足的信贷资金，是维护农村建设及扶持农村、安定农民和发展农村的重要前提。
一、我国农村信用社发展面临的问题及原因分析
近年来，农村信用社通过一系列改革探索，走上了良性发展的
轨道，存贷款总量超常规扩张，已成为农村金融的主力军，在农业、农村、农户的金融服务中发挥着其他金融机构不可替代的作用。但受多方面的因素制约和影响，农村信用社在发展过程中仍然存在诸多问题和困难。具体有以下几个方面：
（一）产权制度模糊、法人治理结构欠缺，“合作制”有名无实
长期以来，农村信用社股本很少，制度经过几次变迁，产权关系愈发复杂，导致社员股份没有真正实现与权益挂钩。高层管理者因为过分追求利益，使得农村信用社抛弃其他而只看重企业的收益，偏离了农村信用社成立是为了社员之间互助互惠的本质。可见我国农村信用社还没有显现出互助互利的特征出来，所谓的“合作制”也是有名无实，这也表明了我国在农村信用社这一块的工作没有落实到位。
武汉理工大学
硕士学位论文
湖北省农村信用合作社发展现状及对策研究
姓名：陈柯君
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：王仁祥
20091201摘要
农村信用合作社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。然而与全国的农村信用合作社一样，湖北省的农村
信用合作社自组建后不久就长期脱离“合作制”原则轨道运行，偏离了为“三农”服务的宗旨，出现了大面积亏损，资不抵债，不良贷款占比太大等现象。
湖北属经济欠发达地区，由于所处自然条件和客观经济环境的差异，农村信用合作社在发展过程中受到制约因素及程度远远超过发达地区，很多农村信用合
作社背着沉重的包袱艰难地维系着生存，不少信用合作社还潜伏着巨大的金融
风险，现行体制己无法适应经济形势的要求。随着国有商业银行县域网点的回收，农村信用合作社实际上己成为湖北省农村地区最庞大和最完备的正规金融
组织体系。由于湖北省农村经济仍以生产粮食、林业、水产、家畜禽等传统的
农副产品为主，生产规模小，产品数量少，商业化程度低，与区域外经济联系较少，很难从其他渠道获得信贷资会，广大农民群众更需要农村信用合作社的
金融服务，地方政府也更需要农村信用合作社来支持“三农”，巩固农业的基础地位，保持社会的稳定。因而对经济欠发达的湖北省来说，农村信用合作社如
何在改革中发展壮大，显得尤为迫切和重要。本文运用经济学的相关理论，结合当前湖北省农信社发展所面临的诸多问
题实，在理论与实例分析的基础上，就法人治理结构的优化、监管体制的构建、经营方式的创新以及外部发展环境的改善等几个方面提出了一些观点和建议。
首先回顾农村合作金融的发展历程，分析了国外较成熟的合作金融体系的组织
结构特点及借鉴意义，接着分析了我国农村信用合作社从成立之初到现在所经历的改革发展过程，指出我国农村合作金融出现了功能异化的三种表征。然后
结合湖北省农村信用合作社的发展现状，剖析了湖北省农村信用合作社目前存在的问题。然后针对如何使湖北省农村信用合作社真正发展成为产权清晰、法
