农行助业贷申请条件

个人助业贷款审查要点

信贷部 贺平

一、贷款对象

个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资企业注册资金不作要求。 二、借款申请人条件

1、借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；

2、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；

4、借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企业无不良信用记录，能够说明合理原因的除外。“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，不曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为；未从事国家明令禁止的业务。

２０１１年第３期　总第１４７期　中国农业银行武汉培训学院学报　Ｊｏｕｍ￣ｏｆ　ＡＢＣ　Ｗｕｈａｎ　Ｔｒ￣ｎｉｎｇ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｎｏ．３　Ｍａｙ．２０１１　ｓｅ　ａｌ　Ｎｏ．１４７　农业银行个人助业贷款探讨　陈行臻　陈中贤　郑　田　（中国农业银行湖北省荆州市分行，湖北荆州４３４０００）　［摘要］　个人助业贷款是农业银行个人类贷款的重要金融产品，但由于多种原因，其推出以　来发展不尽入意。本文试从助业贷款的发展现状、主要成因、对策建议等方面进行研究，尝试寻找个　人信贷业务发展的突破口。　［关键词］　商业银行；个人；助业贷款　［中图分类号】Ｆ８３２．３３［文献标识码］Ａ［文章编号］１００４—４８１７（２０１１）０３—００１６—０２　商业银行的零售业务在房贷业务受制，个贷增长缓　慢的现实环境下，必须寻求市场突破的新路径，个人助业　贷款是目前较好的市场突破口。　一、个人助业贷款发展现状　个人助业贷款发放的对象主要以优质个私业主和微　企经营业主。从荆州市个人助业贷款现状来看，主要有　三个方面特点：一是规模小，业务发展不平衡。截至２月　底全市农行个人助业贷款余额为１２０４５４万元，其中，城　区余额为４４６７９万元，县域７５７７４万元，分别占城区和县　域信贷总额的７％和２１％，分别占城区和县域个人贷款　余额的２６％和４６％。数据显示，城区个人助业贷款比县　域发展缓慢。二是份额低，综合贡献度不高。全行个贷　余额市场份额占本地金融同业的１２％，增量市场份额占　当地金融同业的１１％，比份额最高的他行低１８个百分　点。从综合贡献看，全行助业贷款利息收入１６９７万元，　占全行利息收入１０７３３万元的１５．８％；全行个人理财顾　问收入９４９万元，占全行中间业务收入９９００万元的９．　６％；贷款综合贡献度不高。三是发展慢，贷款需求潜力　大。据资料统计，截至２０１０年底，全市登记在册的个体　工商户１１０６５２户。而与我行有信贷关系的只有１８９９　户，仅占总数的１．８％。　二、成因　（一）思想观念保守。一是主动营销意识不强。习　惯于等客上门，营销思路、措施不系统，未很好解决“谁　去营销，怎么营销，向谁营销，营销什么”等问题。二是　怕担责任思想严重。认为多放一笔贷款，多一分风险，多　一份责任，“贷得越多，责任越大，处罚越重　等思想客观　存在，助业贷款处于被动应付状态。　（－－）产品适应性不强。突出表现在五个方面：一是　贷款对象过于僵化。要求贷款主体必须提供营业执照，将　大量种养殖业主排除在外。二是担保方式相对单一，且要　［收稿日期］２０１１—０４—１９　求较高。我行个人助业贷款原则上局限于房地产抵押，使　大量专业市场优质客户无法准入，同时商户联保贷款也限　定为同一专业市场，且必须经过一级分行市场准人。三是　还款方式不灵活。文件规定：期限在一年以上的个人助业　贷款，应从贷款发放日的次月（季）开始，按月（季）分期偿　还贷款本息，可以选择等本递减或等额本息还款法分期偿　还贷款本息，本条要求对林权抵押用于林木维护和开发的　贷款来说过于苛刻，很难做到。四是抵押率控制较严。信　用社贷款抵押率一般为７０％，而我行县域城区原则上为　６ｏ％，乡镇为５０％。五是贷款定价不够灵活。两行个人　贷款综合收益率均在５０％以上，没有充分发挥好利率杠　杆作用，面对同业竞争往往处于被动局面。　（三）业务流程不畅，办贷效率不高。主要是经营行　（支行）无审批权限，办贷手续复杂，环节多，链条长。按　目前运作模式，支行没有个人贷款审批权限（农户小额　贷款除外），并且在办贷过程中，存在大量重复劳动、低　效和无效劳动。监利一位从事粮食加工的个体经营户，　曾用朱河临街门面抵押申请一笔贷款，结果农行用５２天　审批下来，金额４０万元，而信用社仅用９天就审批下来，　金额７０万元。最终，客户“移情别恋”，转户到他行。　（四）考核奖惩不对称，激励机制乏力。一是存贷款　考核不对称。如营销一笔贷款远远不及营销一笔等额存　款和保险的计价，而在付出的时间、精力、承担的风险和　责任方面，前者都远远大于后者。据测算，营销１００万元　贷款计价收人１１００，而营销１００万元存款，计价收入　２０００元，营销１００万元保险，计价收入１２０００元。洪湖府　场支行贷款余额１亿元以上，而峰口支行仅２０００多万　元，但每次结帐府场支行总远远低于峰口支行，严重打击　了基层行发展资产业务积极性。二是个人贷款品种考核　不对称。受历史原因影响，部分行未将助业贷款纳人个　人贷款分项考核中，且风险相对较大，导致在个人贷款具　体营销中出现轻助业重住房按揭贷款等其他个人贷款。　如荆州支行助业贷款仅占个人贷款的７％。　（五）队伍建设亟待加强。一是经办人员青黄不接。　一

对农行助业贷的学习感悟

首先，作为当代大学生在这里，我非常感谢政府以及学校，给予了助学贷款这项优惠政策，使我们免除了许多后顾之忧。

许多经过十年寒窗苦读的学子们，终于实现了自己的大学梦。当我们收到高考录取通知书时，许多人都满心欢喜。其实，还有一部分人也在犯难，心中更多的是担心和顾虑。大学是人生的关键阶段。我们第一次开始追逐自己的理想、兴趣，同样也是我们实现人生理想的阶梯。这是我们离开家庭生活，第一次独立参与团体和社会生活。这是我们不再单纯地学习或背诵书本上的理论知识，第一次有机会在学习理论的同时亲身实践。

在大学里，为了减少父母的经济负担，我一边学习，一边做勒工俭学，来维持生活。没有了那么多的烦恼，有的只是对知识的渴望，对未来的憧憬。就这样，在助学贷款政策的帮助下，残缺的梦想也渐渐的圆了。

当然,助学贷款不是国家送给你的,而是贷款,需要偿还的。但是有一些毕业生就是不讲诚信,就是不还,使自己和学校蒙羞。迫不得已，一些学校已经把不还贷款的毕业生的名字和信息公布到了网上，并且在央行的个人诚信记录上也会记录，对你今后出国，住房贷款，汽车贷款等会造成极恶劣的影响。

诚信是一种美德，历来被人称颂。一个人不能没有了诚!就像《狼来了》里面的那个小男孩，因为天掉了诚信，自己的生命也送给了狼。古往今来，讲诚信的事例数不胜数。一个叫孟信的人，家里很穷，无米下锅，只有一头病牛。一天他的侄子趁他外出不在家，将这头病牛牵到集市上卖了，孟信回来后，发现病牛被侄儿卖了，非常生气，责备他不该把病牛卖给别人，并亲自去找到买主，将钱如数很还，牵回了自家的病牛。透过历史的烟尘，我们清清楚楚地看到孟信手里牵出的不仅仅是一头生病的黄牛，而是一条健康与高尚的道德纤绳，它将一个人的品质、修养引入了纯洁的圣地。这就是诚信之花的力量。

诚信是立国之本，立业之本，一个健全的社会一刻也离不开诚信。人无信不立，商无信不誉，市无信不兴，企业无信不昌。诚信是源远流长的历史传统的继承，是中华民族的光荣传统，更是我国道德的基矗作为当代大学生，我们是祖国未来的建设者和接班人，大学生诚信状况将直接关系到我国社会主义现代化建设的顺利进行。

私营企业主助业贷款的申请条件和资料

收集整理：汇富宝

企业法人代表或企业股东可用个人或他人名下的房产抵押，向机构申请用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。

申请条件

1.年龄在60周岁(含)以下，在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民;

2.在贷款银行取得一定的个人资信等级;

3.借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在贷款银行及其他金融机构无任何违约记录;

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

5.能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保;

6.在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年(含)以上;

7.在贷款银行开立个人结算账户;

8.经营情况良好，现金流量稳定;

9.产品有市场、有效益，有良好的经营前景;

10.借款人及配偶所拥有的经营实体(包括个体工商户、个人独资企业和合伙企业)在银行无融资的。

申请资料

1.借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件;

2.借款人及配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料;

3.从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

4.生产经营活动的纳税证明;

5.借款人配偶承诺共同还款的证明;

6.借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵(质)押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。