助农贷申请条件

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用“信用”换财富走上致富路——湖南祁阳农商银行小额农贷助农纪实

作者：何发明

来源：《金融周刊》2019年第21期

湖南省祁阳县白水镇竹山村是祁阳县首批乡村振兴示范村，位于白水镇东部的白黄公路旁，总占地面积6.8平方公里。辖9个村民小组，有302户1150人。这里成片的果树、蔬菜、油荼绿意盎然，路旁的香樟和桂花树在风中摇曳，漂亮的洋楼、精致的凉亭、古色古香的祁剧大舞台……徜徉在该村的林荫小道上，村里的景致尽收眼底，前来这里休闲观光的游客络绎不绝。近年，在乡村游的带动下，多数村民依托小额信用贷款，走上了脱贫致富路。

“用信用换财富，我们一定要珍惜这来之不易的荣誉。”竹山村村民唐建设，还记得刚刚拿到那块金光闪闪的“信用户”牌子和一本“普惠金融授信证”时的心情。有了信用贷款证，贷款就像去银行取钱一样的方便快捷。如今，他在祁阳农商银行白水支行10万元信用贷款的扶植下，不仅办起了农庄，还购买了挖机承包工程，年收入10多万元，迈上了小康之道。

据祁阳农商银行行长马智君介绍：“农商行+信用+信贷”的模式，是普惠金融理念的崭新实践。根据信用程度为农户评定等级，农户凭授信证，就能享受由祁阳农商银行提供的授信额度为5-20万元的贷款，并且实行“一次授信、周转使用，随用随贷，利率优惠，快捷方便”，大大节省融资成本和时间。

以白水镇竹山村试点模式为契机，在全县推广普惠金融和农村信用体系建设，并成功将普惠金融和信用體系在农民群众中生根开花。一方面，实现了“随到随贷、应贷尽贷”，提升了农民群众的信贷获得率;另一方面，强化了农民群众主动提供、完善信用信息的意识，对农村信用体系建设具有积极的促进作用。近三年来，祁阳农商银行对全县605个村（社区）、 15.36万户农户进行了普惠授信，授信总额近7 15亿元，已累计发放小额信用贷款52316万元，帮助2367户贫困户脱贫致富。

助农贷款的政策

1. 贷款对象

助农贷款的对象为农村地区的农户、农业企业和农民合作社等农业生产主体。重点支持从事种植、养殖、农产品加工等农业生产的农户和农村小微企业。

2. 贷款用途

助农贷款主要用于支持农业生产和发展，包括但不限于以下几个方面：

• 购买农业生产资料，如种子、化肥、农药等；

• 农业设施建设，如修建水利设施、农业温室等；

• 农业生产技术改进和更新，如购买和使用现代农业机械设备、新技术等；

• 农产品加工和销售，如建设农产品加工厂、开展农产品销售等。

3. 贷款条件

申请助农贷款需要满足以下条件：

• 具有农村户籍或农村集体经济组织成员资格；

• 有稳定的农业经营项目和还款能力；

•

无不良信用记录和其他违法违规行为。

4. 贷款额度

助农贷款的额度根据借款人的实际需求和还款能力而定，一般单户贷款额度不超过10万元。对于从事规模化农业生产的农户和农村小微企业，可根据其实际需求和还款能力适当提高贷款额度。

5. 贷款期限 助农贷款的期限根据借款人的实际需求和贷款用途而定，一般不超过3年。对于从事中长期农业投资的农户和农村小微企业，可根据其实际需求和还款能力适当延长贷款期限。

6. 贷款利率

助农贷款的利率根据国家和地方政府的政策规定而定，一般执行较低的利率水平，以支持农民和农村企业发展。具体利率水平将根据借款人的信用状况、还款能力等因素综合考虑。

7. 还款方式

助农贷款的还款方式灵活多样，可以根据借款人的实际需求和还款能力选择分期还款、到期一次性还本付息等方式。对于从事规模化农业生产的农户和农村小微企业，还可以采取按季节或按月还款等方式。

8. 担保方式

助农贷款的担保方式多样化，可以根据借款人的实际情况选择保证、抵押、质押等多种担保方式。其中，保证担保通常由其他农村信用社或者第三方担保机构提供；抵押担保通常以土地、房屋等不动产作为抵押物；质押担保通常以存单、债券等动产作为质押物。此外，还可以采取联保、小组联保等多种担保方式，以降低信贷风险。

2 第二章 设立与变更 第四条 互联网小额贷款公司应由主发起人组织设立。主发起人应符合以下资质： （一）主发起人（或最大股东，下同）原则上应为国内外实力强、有特色、品牌优、拥有大数据基础的互联网企业。 （二）提供近三年（如成立未满三年，提供成立的年份到最近一年）经审计的财务报表。财务指标（合并会计报表口径）应符合以下条件： 1.主发起人申请前一个会计年度净资产不低于5000万。 2.主发起人申请前一个会计年度资产负债率不高于75%。 3.主发起人的权益性投资（含意向设立互联网小额贷款公司出资）比例不超过净资产的50%。 4. 近三年连续盈利且三年净利润累计总额在1000万元人民币以上。 5. 主发起企业的出资额要与企业实力相适应，出资额原则上不超过企业净资产的50%，不高于流动资产的70%，不高于企业近三年的累计净利润的70%。原则上不允许无实业背景的公司作为小额贷款公司的主发起人。 （三）主发起人拥有较强的会员、客户网络，其牵头设立的互联网小额贷款公司依托互联网平台面向境内的会员单位以及产业链上的中小微企业客户、商户、个人等提供融

3 资等服务，实行特色经营。 （四）近三年累计纳税总额不低于1000万元人民币。 第五条 境内企业法人作为投资人，应当符合以下条件： （一）依法依规设立，具有法人资格。 （二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息。 （三）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利。 （四）有较强的经营管理能力和资金实力。 （五）年终分配后，净资产达到总资产的30%以上（合并会计报表口径）。 （六）权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%（含本次投资金额，合并会计报表口径），不高于企业的流动资产。 （七）入股资金来源真实合法。 第六条 境内自然人作为投资人，应当符合以下条件： （一）有完全民事行为能力。 （二）有良好的社会声誉和诚信记录。 （三）入股资金为自有资金且来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。 第七条 互联网小额贷款公司注册资本应为一次性实缴货币资本，注册资本不得低于4亿元。

平安普惠车主贷申请条件、材料

额度范围：2~50万元 贷款期限：12/24/36月

参考利息：6.09%~7.6%/年 参考保费：1.5%~1.7%/月

产品特点：有车险人士、审批速度快、材料简单

贷款申请条件：

年龄要求：21~55周岁

收入要求：税后≥3000元/月

居住要求：现居住地≥6个月，在申请地居住或工作

申请人要求：必须为车主，名下车辆无车贷

车险要求：

1） 申请人、车主、被保险人一致

2） 车辆保险在有效期内

3） 支持所有保险公司的商业车险保单

贷款申请材料

1） 身份证明：二代身份证

2） 车辆证明材料：行驶证+车辆登记证，且车辆登记证中尚无撤销的车辆抵押登记

3） 车辆保险材料：商业险保单+交强险保单，两张保单均需在有效期内

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用