• 关于保险市场的逆向选择，Rothschild和 Stiglitz(1976)指出：保险公司事先不知道投保人 的风险程度，保险费率不能达到对称信息情况下 的最优水平。当保险费率处于一般水平时，低风 险的投保人投保后得到的效用可能低于其不参加 保险时的效用，就会退出保险市场。当低风险投 保人退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏 损。为了防止亏损，保险公司不得不提高保险费 率，那些不大可能发生事故的投保人认为支付这 笔费用不值得，决定不再投保，最终结果是高风 险的投保人把低风险的投保人“驱逐”出保险市 场。
第四节 社会医疗保险的供求趋势与基本医疗 保险界定 • 一、医疗费用与医疗保险费用膨胀及其原 因分析
– （一）医疗费用与医疗保险费用的膨胀 态势
江苏13个省辖市区参保人员医疗费情况（2004年）
平均 门诊次均费用（元） 人均住院费（元） 92 7348 最低 52 3065 最高 121 10565
• 2:特征-----具有社会保险的强制性,互济性,福 利性,社会性等基本 特征 ,还具有如下特点: – 普遍性 • 保障对象最广泛----全体公民 • 保障时间----终生需要 – 复杂性 • 三方两市场
医疗保障是“天下第一难事” ——涉及系统多，相互关系错综复杂； ——供求关系难以测定 科学技术的发展永无止境 对生命和健康的期望永无止境 老龄化社会使矛盾更加凸显
（一）含义
1：狭义：由于人身所患疾病引起的风险。
2：广义：除了疾病引起的风险外,还包 括生育以及意外伤害等方面所引起的风险。
• （二）特点 – 疾病风险危害严重,涉及面广,复杂多样， 直接关系每个人基本生存利益
• （三）疾病风险的处理方式 – 1：风险控制----锻炼身体、定期体检等。 – 2：风险融资----自费就医（自我保险）、 商业医疗保险、社会医疗保险
