农户土地承包经营权抵押贷款行为分析

浅谈我国农村土地抵押的实践困境与法制完善一直以来，由于缺少抵押物，我国农民土地投资主要依靠自己的劳力或存款，从银行等金融机构贷款的比例很低，从信用社、农业银行贷款的有12. 9 %，从其他银行贷款的有0.9%。

有学者作过估算，我国尚有将近30万亿元价值的村镇住宅和100万亿元价值的土地资产因处于资产评估体系之外而沉寂在农村土地上。

如能通过政策和相关法律法规的调整，将上述潜在的农村土地资产盘活，就将大大增强农业和农村经济的发展能力，促进农民增收。

农村土地抵押正是盘活农村土地资产，实现地尽其利、地利共享的有效形式。

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全而深化改革若干重大问题的决定》以及20XX年中央一号文件《关于全而深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》都提出:在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能;在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。

这些政策性文件为农村集体土地抵押融资予以了肯定，那么，实践中应如何克服农村集体土地所有制的封闭性而实现农村土地抵押，法律制度层而应提供何种支持，如何进行引导和规制呢?本文拟对这些问题进行探讨。

一、农村土地抵押的法律分析(一)农村土地抵押的客体是土地使用权权利永远不能超出社会经济结构以及由这种经济结构所制约的社会文化发展水平。

我国现阶段的农村土地权利制度设计，亦不能超出建立在当下农村生产力发展水平基础上的农村社会组织结构和基本利益格局，更不能脱离农民在土地权利问题上的文化观念和习惯心理。

现行立法要做的不是改变农村土地所有权形态，而应是在坚持农村土地集体所有制的基础上考虑如何改革集体土地产权制度，以激发集体土地的财产权权能和拓展农民土地权益的实现途径。

法国的农地用益权可以通过转让、出租和抵押等方式实现。

日本陆续出台了《日本农地法》，《日本农业经营基础强化促进法》《日本新农业基本法》等有关农地改革与调整的法律，以鼓励包括抵押在内的土地使用权流转，提高农地利用效率。

农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策农村承包土地经营权抵押贷款是指以农户的经营权为抵押，向金融机构贷款，以满足其资金需求。

这种形式的贷款既可以有效地促进农村经济的发展，也能够满足部分农民的贷款需求。

然而，在实践中，农村承包土地经营权抵押贷款也存在一些问题。

本文将分析其存在的问题并提出相应的对策。

问题一：抵押价值难以确定。

农村承包土地经营权的抵押价值很难确定，主要是由于其受到政策等不确定因素的影响，如政府的土地使用政策、乡村经济政策等。

同时，地方政府对农村土地的估价标准不一致，导致同一地区不同农户经营权价值有差异。

这样，金融机构很难确定农村承包土地经营权的准确抵押价值，难以决定是否给予贷款。

对策一：完善估价标准。

为了解决这个问题，政府部门应统一估价标准，通过与各地方政府协调，确定合理的估价方法。

所有的土地都应该按照一个市场价值进行估价，这样金融机构才能正确地评估农村承包土地经营权的价值，进而准确判断其是否能够抵押贷款。

问题二：土地流转难度大。

农村承包土地经营权的抵押行为将土地经营权从原本的所有权分离，还需要进行法律程序的审批与登记。

但是，在现实中，农村土地的流转还不够畅通，流转难度大，土地经营权在流转过程中容易产生纠纷，导致抵押贷款难以实现。

为了解决这个问题，政府应当深入推进农村土地制度改革，尤其是完善土地登记和转让流程，强化土地交易依据和保障，完善土地交易市场体系，加快土地流转流程，从而降低土地流转难度，减少可能出现的土地纠纷，保障农村承包土地经营权抵押贷款的顺利实施。

问题三：监管不足。

农村承包土地经营权抵押贷款是涉及农村经济发展的重要领域，但监管并不充分，难以保障其安全性和稳定性。

由于农村金融服务受到社会经济条件、文化教育水平、落后习惯等多种因素的限制，金融服务存在安全风险，需要在政策和法律法规上加强监管。

对策三：加强监管体系建设。

加强监管体系的建设是解决农村承包土地抵押贷款存在问题的必要措施。

农村土地承包经营权流转金融服务风险控制措施随着农村土地承包经营权流转市场的不断发展壮大，农民对于流转资金的需求也逐渐增长，然而在金融服务领域，农村土地承包经营权流转存在着一定的风险。

针对这一问题，本文将探讨农村土地承包经营权流转金融服务的风险，并提出相应的控制措施。

一、农村土地承包经营权流转金融服务风险分析农村土地承包经营权流转在金融服务中存在以下几大风险：1.信用风险：由于农村经济的发展水平参差不齐，农民的信用状况也各不相同。

一些农户的信用记录不良，存在还款风险，这对金融机构的贷款决策带来了一定困难。

2.价格风险：土地流转价格的波动会对农民的资金回报产生影响。

如果土地流转价格下跌，农民可能无法获得预期的经济利益，导致无法按时还款，给金融机构带来损失。

3.流转风险：由于流转土地的质量、面积和产出存在差异，农村土地承包经营权的流转存在一定的不确定性。

流转的土地如果产出不如预期，会对农民的偿债能力和金融机构的风险承受能力带来影响。

4.政策风险：土地承包经营权流转政策的不确定性也会对金融机构的资金流向产生影响。

如果政策发生变化，导致农民无法按照合同要求履行流转责任，将对金融机构的债务风险产生波及。

二、为了降低农村土地承包经营权流转金融服务的风险，应采取以下措施：1.完善信用评估体系：建立健全的信用评估体系，对农民进行全面、客观、公正的信用评估，为金融机构提供准确可靠的决策依据。

通过为信用较好的农户提供更优惠的金融服务，引导农民树立良好的信用记录。

2.加强风险管理：金融机构应加强对土地流转市场的风险管理，建立科学的风险防控体系。

通过建立严格的审查程序，排查潜在的信用风险，并采取相应的风险对冲措施，确保金融机构的债权得到保障。

3.提供风险保障服务：金融机构可以为农业生产提供保险服务，降低农民因自然灾害、疫情等不可抗力因素导致的债务违约风险。

通过提供保险保障，能够增加农民对流转资金的信心，推动土地流转市场的健康发展。

第1篇一、引言农业作为国民经济的基础，关系到国家的粮食安全和农民的生活水平。

随着我国农业现代化的推进，农业法律纠纷案件也日益增多。

本文将对一起典型的农业法律案件进行分析，以期为我国农业法律制度的完善和农业法律纠纷的解决提供参考。

二、案件背景（一）案情简介本案是一起涉及农业承包合同的纠纷案件。

原告张某与被告李某于2010年签订了《农业承包合同》，约定由张某承包李某的100亩耕地，承包期限为10年。

合同签订后，张某按照约定缴纳了承包费，并进行了耕种。

然而，在2015年，李某以张某未按照合同约定进行耕种为由，单方面终止了合同，并要求张某退还承包费。

张某认为李某的行为违反了合同约定，遂向法院提起诉讼。

（二）争议焦点1.李某是否有权单方面终止合同？2.张某是否应退还承包费？三、案件分析（一）关于李某是否有权单方面终止合同的问题1.合同法相关规定根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定：“当事人一方有下列情形之一的，另一方可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。

”2.案件分析本案中，李某以张某未按照合同约定进行耕种为由，单方面终止合同。

根据合同法的规定，李某有权解除合同的情形主要包括以下几种：（1）张某未按照合同约定进行耕种，属于违约行为，可能导致合同目的不能实现。

（2）张某的违约行为给李某造成了损失，李某有权要求张某承担违约责任。

然而，本案中李某未提供证据证明张某的违约行为给其造成了实际损失，也未证明合同目的不能实现。

因此，李某无权单方面终止合同。

（二）关于张某是否应退还承包费的问题1.合同法相关规定根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。

土地经营权抵押融资解决方案作者：侯敬红来源：《今日财富》2022年第03期从整体层面看来，我国的金融市场呈现出正面发展状态，但农村金融却仍旧是其弱点所在。

从某种程度上来看，农村金融体系的持续创新，最终还是要回归到土地经营权抵押融资问题的解决上。

基于此种背景，本文就土地经营权抵押融资中的担保机制分类分析作为切入点，以目前土地经营权抵押融资暴露出的问题为基础提出了相应的问题解决策略。

一、相关概念简析（一）土地经营权概念本质上，土地经营权是一种分离于农村土地承包经营权中的一类权能，简单而言，获得经营权的主体可以利用土地实施农业生产经营活动，但土地的承包权却仍旧归属于集体经济组织。

（二）土地经营权抵押融资概念作为债权担保方式之一的抵押，借助抵押交换，便可得到与之相应的价值，其目的并非是对抵押物进行支配，而是能够实现债权的优先受偿。

拥有农村土地承包土地经营权的主体，在维护土地原初使用用途的基础上，严格遵循国家现行法律体系的规定，以抵押的方式，将其拥有或在使用的土地经营权作为抵押的担保物品，从金融机构获取资金或者是其他种类有价物资，同时在对应机构备案的融资行为便是土地经营权的抵押融资。

二、土地经营权抵押融资中的担保机制分类（一）土地经营权直接作为抵押担保这种用于土地经营权抵押融资中的担保行为，也是农民在行使财产性权利的过程中最为基础的应用频率最高的方式。

在实践应用的过程中，公司和农户、合作社和农户等形式最为常见。

作为土地经营权拥有者的农户，需要申请银行等金融机构贷款的时候，提供担保的是包括合作社、农业企业等在内的第三方，农户则需要在完全自愿的情况下，以其现有的土地经营权为第三方提供反担保。

（二）土地承包的经营收益、流转作为抵押担保在农户需要银行贷款的时候，第三方需要为银行提供贷款的担保，同时农户需要约定大量家庭对应的带有条件的土地流转协议，简单而言，就是在农户无法正常履行贷款偿还责任之后，第三方组织可以为其贷款偿还，并按照双方所签订的土地流转协议中的具体内容，获得在约定期限内的土地经营权，并行使对协议中规定土地资源的占有、使用等权利。

《西部金融》2008年第8期对同心县农村信用联社开展土地承包经营权抵押贷款情况的调查与思考闫广宁一、基本情况(一)概况2006年,同心县农村信用联社利用两个乡镇的营业网点开展“土地承包经营权抵押贷款”。

行政村成立一个“农户土地协会”,村民将自己所拥有的部分土地承包经营权向协会入股成为会员。

入股的会员需要贷款时,首先选择三户加入了协会的村民和一名协会的常务会员作为贷款担保人,同时与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议。

村民在完善了抵押和担保手续后,向信用社提出贷款申请时,由协会再与信用社签订总的担保协议,信用社审查完毕后与农户签订贷款借据并放款。

河西镇信用社向河西镇5个行政村500户村民投放了100万元,王团镇信用社向当地2个行政250户农民投放了50万元。

贷款到期时农户们还款积极性都非常高,没有发生一笔沉淀贷款。

(二)操作流程1、成立协会。

行政村举行全体村民或村民代表大会,成立农户土地协会,选举产生会长和副会长各一名,并按照村民人数10:1的比例选举出常务会员若干名,选举出来的常务会员在当地能够代表一个家族、一组村民或一个门份(当地对亲戚关系的称呼)。

而且常务会员必须是品德好、责任心强、经济条件好、担保及偿债能力强、让村民信赖有威望的人。

常务会员的组成基本上覆盖了当地的每个家族和每一组村民,让村民能够公平的享有贷款权利。

2、接收成员。

农户加入协会成为会员必须提出书面申请,以自家承包土地总亩数的十分之四的土地承包经营权(需有土地承包经营权证)入股,入股的土地承包经营权的土地必须是中等以上地质的土地,每亩地承包经营权原则上按不高于3000元(当地土地承包经营权转让的平均市场价格)的标准作价。

全体常务会员对申请入会的农户进行审查并一致同意,农户即可成为农户土地协会会员,农户成为会员后就可用土地承包经营权抵押向信用社申请贷款。

3、签订协议。

会员向农村信用社申请贷款时,首先选择三名加入了协会的会员进行三户联保,再选择一名常务会员作为贷款担保人。

农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策1. 引言1.1 背景介绍中国农村承包土地经营权抵押贷款是指农户将自己名下的承包土地经营权作为抵押物来申请贷款，从而获得资金用于生产经营。

这种贷款方式在一定程度上解决了农村农民缺乏抵押品的问题，促进了农村经济的发展。

随着农村土地流转的不断推进和农村经济的快速发展，农村承包土地抵押贷款面临着一系列问题和挑战。

因为土地的流转和承包权的不明晰，部分农户存在虚假抵押、重复抵押等现象，导致贷款风险加大。

农村信用体系不健全，部分农户信用记录不良，难以获得贷款，造成资金难以流入农村经济。

监管缺失和政策不够完善也给农村承包土地抵押贷款带来了诸多问题。

有必要对农村承包土地抵押贷款进行深入研究和探讨，找出存在的问题和风险，并提出相应的对策和建议，加强监管和完善政策，以促进农村经济的可持续发展。

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1.2 问题意识农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，是当前农村金融领域面临的一个突出挑战。

在许多农村地区，农民将土地承包给他人或集体经营，获得一定的收益。

由于缺乏土地确权制度和相应的监管机制，农村承包土地经营权的抵押贷款面临一系列隐患和风险。

由于农村土地流转市场不够完善，土地的价值难以准确评估，导致抵押贷款的风险较大。

农村土地资源的稀缺性和保障性，使得抵押土地产生的法律问题更加复杂。

农村贷款主体多为农民群体，他们对金融知识和风险意识的缺乏也增加了抵押贷款的不确定性。

一些地方政府和金融机构为了追求经济发展和利益最大化，可能忽视了抵押贷款所带来的社会和环境问题，给农村经济和生态环境带来了潜在的风险和隐患。

急需从多方面出发，研究并提出有效的对策，解决农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，促进农村金融的健康发展。

2. 正文2.1 存在的问题在农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题主要包括以下几点：存在信息不对称的问题。

由于农村信用体系不完善，部分农民缺乏足够的信用记录，导致银行难以评估其信用风险，从而影响贷款审批的效率和质量。

银行抵押贷款业务风险案例一、土地经营承包权抵押的风险特征及防范01案例某公司与当地镇政府签订了20年的土地承包协议，承包费用一年一付。

随后，该公司在银行办理了土地经营承包权抵押贷款。

因该公司倒闭无法正常支付土地承包费用，当地镇政府依照合同的违约责任约定起诉至法院要求收回土地承包经营权。

债权银行作为该土地承包经营权的抵押权人无法对抗土地使用权人的请求。

该笔贷款在贷前调查中对承包协议的审查不严，判断有误，导致该土地承包经营权抵押流于形式，实质上等同于信用贷款。

02风险分析土地承包经营权抵押贷款的风险主要存在于两方面：一是缺乏法律保障。

土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突，担保法规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”，物权法规定：除招标、拍卖、公开协商等方式取得的“四荒地”等土地承包经营权可以抵押外，其他方式承包的农村土地是不允许抵押的。

虽然2016年3月15日，中国人民银行颁布了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，但也是局限于鼓励试点和试办此类抵押贷款，对于产生的风险并没有规定给予风险补偿。

目前，对于土地承包经营权抵押尚缺乏较高层级的法律支撑，一旦贷款出现风险，诉讼时极有可能陷入缺乏政策及法律层面支持的困境。

二是土地流转方面，市场和价值评估尚未完善。

全国绝大部分县市都未建立成熟的农村产权流转交易平台。

一旦经营户出现贷款违约，抵押的土地经营权难以变现，这是开展土地承包经营权抵押贷款业务的最大难题。

参考最新颁布的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》再结合实践操作，发放土地承包经营权抵押贷款应当符合以下5个条件：（1）用于抵押的承包土地没有权属争议。

（2）通过家庭承包方式取得土地承包经营权的农户，依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证。

（3）通过合法流转方式获得承包土地的经营权的农业经营主体，必须与承包方或者经承包方书面委托的组织或个人签订了合法有效的经营权流转合同，或依流转合同取得了土地经营权权属确认证明，并已按合同约定方式全部付清了土地租金。