银行对小企业贷款风险的防范与管理
- 格式：pdf
- 大小：289.83 KB
- 文档页数：3
企 业 的健康 成 长 。所 以 ，银 行 只有 既重 视支 持 小
增长 ２ ． ４ ％，比全部贷款平 均增速高 ８ ３ ． ４个百分 点。 小企业贷款较年初增加 １ ７ ． 万亿元。 ２ 另外 ， 数
企 业 发展 ，同 时又 重视 防范 和化解 小 企 业贷 款 风 险 ， 能促 进 银 行和 小 企业 和谐 发 展 ， 同推 动 我 才 共 国经 济 又好 又快 的发展 。
率实际应在 ４ ％左右 。这相对于 目前商业银行不 良贷款率不到 ２ ％的平均水平 ， 已经高很多了。 以上情况表明， 目 前我国银行小企业贷款依 然 存 在一 定 的风 险 ，银 行在 大力支 持小 企业 发 展 的 同时 ， 然 不 要忘 记 规 避 和 化解 小 企 业 贷 款 风 仍 险。因为 ，银行只有做好小企业贷款风险的防范 和化解 工作 ， 能 更好 、 才 更有 效 地支 持 国 内小 企 业
据显示 ， 国内一些大银行 ２ １ 年前三季小企业贷 ０ １ 款 都大 幅增 长 。至 ２ １ 年 ９月底 ， 行 小企业 贷 ０１ 工 款余额较上年末增加 了 １４ 亿元 ， ７７ 同比多增 ５５ ８ 亿元 。中行小企业贷款增幅则高于整体贷款增幅
３ ．７个 百分 点 。交 行 小企 业 贷 款 增 量 占比达 到 １ ５ ５ ％， ７ 小企业 授 信 客户数 较 年初增 长 ３ ％。 ７ 银行 小 企业 贷 款不 断增 长 ， 规模 巨大 ， 强有 力 地支 持 了全
钣 仟 对小 企 业 贷 款风 险 的 防 范与 管 理
韩 骏
（ 东华 大学 上海 ２ ０ ５ ） ００ １
内容摘 要 ：温家宝总理在今年初 召开的全国金 融工作会议上指 出：我 国金融领域还存在一些潜 “ 在 的风险 ， 坚持把 防范化解金融风 险作 为金 融工作的生命线 ， 加强和改进金 融监 管， 实防范 系统性 切 金 融风险。” 由此可见 ， 防范化解各种金 融风 险将是我们一项 长期 的工作 ， 不能有任何松懈 。 本文重点 分析 了我国银行 小企业贷款风 险的形成原 因，并在此基础上提 出了一 系列有针对性的防控小企业贷
款 风险的措施 ， 这将有利于银行在大力支持 小企业发展 的同时， 亦能有效地防 范和规避小企业贷款风
险 。 小企 业 一 道 获 得 双 赢 效 果 。 与
关 键 词 ： 行 小 企 业 贷 款 风 险 防 范化 解 银
近年来 ， 了支持 我 国小企 业 发展 ， 为 国内银 行 业都 在积 极地 发展 小企 业 贷款 业务 ，纷 纷 成立 专 营机 构 （ 如小 企业 贷款 服 务 中心等 ）创 新产 品 、 ， 机 制和 流程 ， 制定 小企 业业 务 发展 计划 和规 划 ， 断 不
、
目前我 国银行 小企 业贷 款情 况
据 报 道 ， 目前 我 国有 中小 企 业 １２ ． 万 户 ０ ３１
（ 过 企业 总户 数 的 ９ ％） 超 ９ ，其 中小 企业 达 ８０万 ０ 户 ， 所 创造 的最 终 产 品 和服 务 价 值 相 当 于 国 内 其 生 产 总值 的 ４ ％左 右 ， ０ 缴税 额 为 国家 税 收 总额 的 ３ ％左 右 ， ０ 提供 了近 ６ ％的城 镇 就 业 岗位 。 由此 ０ 可 见 ， 量 众 多 的小 企业 ， 促 进 我 国经 济 发展 、 数 对 社会 就业 起 到 了十分 重 要 的 、积 极 的 促 进作 用 ， 已成 为 我 国一 支重要 的 经济 力量 。 目前小 企 业 经 营 主要 依 赖 于 银 行 资 金 ， 融 其 资 供应 的 ９ ．％来 源 于银行 业 贷 款 。据银 监 会 最 ８７ 新 公 布 的统 计 数 据 显 示 ， 至 ２ １ 截 ０ １年 ９月末 ， 小
二、 银行 小 企 业贷 款风 险 形成 的主要 原 因 （ ） 一 企业规 模 小 ， 理模 式 混 乱。 国小 企业 管 我
比， 小企 业 的融 资需 求 频率 高 、 间短 、 额小 。 时 金 这 要求银行要有较强的流动性管理能力 ，要求银行
信贷员有较强的实际操作能力。但 由于历史原因 导致商业银行普遍缺乏这方面的人才 ，造成 了当 前有经验的小企业信贷人员严重缺乏 ，信息不能 得 到充 分 的沟 通 ，银行 对小 企 业经 营 状况 和融 资 需 求不 太 了解 ， 法适 应小 企业 贷 款 的特 点 ， 而 无 进
的生产 和 发展 。如 果．万亿元 ，占企业贷款余额 的 ０１
２ ． ，占全部贷款余额的 １． ９ ％， ５ ９１ ％。此外 ，截至 ２１ 年 ９ ０１ 月末 ，小企业贷款余额较 ２ １ 年 同期 ００
发展 ， 而不注意防范和化解小企业贷款风险 ， 报喜 不报忧 ， 或掩盖风险 ， 这肯定不符合科学发展观的 要求和实事求是 的精神 ，将会给国家和储户带来 损 失 ， 是 一种 不 负责 任 的态度 ， 不利 于广 大 小 这 也
国小 企业 生 产 和发展 。
３：ｘｖ 企业 的信贷支持力度。 ｎ ．ｊ ， ￣ ．ｌ － 不过， 由于少数小 企 业 自身经 营 、 管理 机制 存 在这样 或 那样 的弊端 ，
导致 目前银 行 小企 业贷 款 的风 险也 客观 存在 。因 此 ，探 讨 当前 我 国银 行 小企 业贷 款 风 险形成 的原 因 ， 进行有 效 防控 ， 各银 行大 力 发展小 企 业贷 并 在 款 的今 天 ， 有重要 的现实 意义 。 具
一
然而 ， 与此同时 ， 我们也应看到 ， 目前我 国小 企业 的不 良贷款率还 比较高 ， 约在 ３ ％左右 ， 整个 小企业不 良贷款余额 高达 ３０ 亿元 。另据有关 ００
专 家根据 银 监会 官员 ２ １ 年 ９月 ２ ０１ ８日透 露银 监 会将 国内 “ 企业 贷 款 的不 良贷款 容 忍度 提高 到 小 ５ 的说 法 分 析 ， 为 当前 我 国小 企 业 不 良贷 款 ％” 认
增长 ２ ． ４ ％，比全部贷款平 均增速高 ８ ３ ． ４个百分 点。 小企业贷款较年初增加 １ ７ ． 万亿元。 ２ 另外 ， 数
企 业 发展 ，同 时又 重视 防范 和化解 小 企 业贷 款 风 险 ， 能促 进 银 行和 小 企业 和谐 发 展 ， 同推 动 我 才 共 国经 济 又好 又快 的发展 。
率实际应在 ４ ％左右 。这相对于 目前商业银行不 良贷款率不到 ２ ％的平均水平 ， 已经高很多了。 以上情况表明， 目 前我国银行小企业贷款依 然 存 在一 定 的风 险 ，银 行在 大力支 持小 企业 发 展 的 同时 ， 然 不 要忘 记 规 避 和 化解 小 企 业 贷 款 风 仍 险。因为 ，银行只有做好小企业贷款风险的防范 和化解 工作 ， 能 更好 、 才 更有 效 地支 持 国 内小 企 业
据显示 ， 国内一些大银行 ２ １ 年前三季小企业贷 ０ １ 款 都大 幅增 长 。至 ２ １ 年 ９月底 ， 行 小企业 贷 ０１ 工 款余额较上年末增加 了 １４ 亿元 ， ７７ 同比多增 ５５ ８ 亿元 。中行小企业贷款增幅则高于整体贷款增幅
３ ．７个 百分 点 。交 行 小企 业 贷 款 增 量 占比达 到 １ ５ ５ ％， ７ 小企业 授 信 客户数 较 年初增 长 ３ ％。 ７ 银行 小 企业 贷 款不 断增 长 ， 规模 巨大 ， 强有 力 地支 持 了全
钣 仟 对小 企 业 贷 款风 险 的 防 范与 管 理
韩 骏
（ 东华 大学 上海 ２ ０ ５ ） ００ １
内容摘 要 ：温家宝总理在今年初 召开的全国金 融工作会议上指 出：我 国金融领域还存在一些潜 “ 在 的风险 ， 坚持把 防范化解金融风 险作 为金 融工作的生命线 ， 加强和改进金 融监 管， 实防范 系统性 切 金 融风险。” 由此可见 ， 防范化解各种金 融风 险将是我们一项 长期 的工作 ， 不能有任何松懈 。 本文重点 分析 了我国银行 小企业贷款风 险的形成原 因，并在此基础上提 出了一 系列有针对性的防控小企业贷
款 风险的措施 ， 这将有利于银行在大力支持 小企业发展 的同时， 亦能有效地防 范和规避小企业贷款风
险 。 小企 业 一 道 获 得 双 赢 效 果 。 与
关 键 词 ： 行 小 企 业 贷 款 风 险 防 范化 解 银
近年来 ， 了支持 我 国小企 业 发展 ， 为 国内银 行 业都 在积 极地 发展 小企 业 贷款 业务 ，纷 纷 成立 专 营机 构 （ 如小 企业 贷款 服 务 中心等 ）创 新产 品 、 ， 机 制和 流程 ， 制定 小企 业业 务 发展 计划 和规 划 ， 断 不
、
目前我 国银行 小企 业贷 款情 况
据 报 道 ， 目前 我 国有 中小 企 业 １２ ． 万 户 ０ ３１
（ 过 企业 总户 数 的 ９ ％） 超 ９ ，其 中小 企业 达 ８０万 ０ 户 ， 所 创造 的最 终 产 品 和服 务 价 值 相 当 于 国 内 其 生 产 总值 的 ４ ％左 右 ， ０ 缴税 额 为 国家 税 收 总额 的 ３ ％左 右 ， ０ 提供 了近 ６ ％的城 镇 就 业 岗位 。 由此 ０ 可 见 ， 量 众 多 的小 企业 ， 促 进 我 国经 济 发展 、 数 对 社会 就业 起 到 了十分 重 要 的 、积 极 的 促 进作 用 ， 已成 为 我 国一 支重要 的 经济 力量 。 目前小 企 业 经 营 主要 依 赖 于 银 行 资 金 ， 融 其 资 供应 的 ９ ．％来 源 于银行 业 贷 款 。据银 监 会 最 ８７ 新 公 布 的统 计 数 据 显 示 ， 至 ２ １ 截 ０ １年 ９月末 ， 小
二、 银行 小 企 业贷 款风 险 形成 的主要 原 因 （ ） 一 企业规 模 小 ， 理模 式 混 乱。 国小 企业 管 我
比， 小企 业 的融 资需 求 频率 高 、 间短 、 额小 。 时 金 这 要求银行要有较强的流动性管理能力 ，要求银行
信贷员有较强的实际操作能力。但 由于历史原因 导致商业银行普遍缺乏这方面的人才 ，造成 了当 前有经验的小企业信贷人员严重缺乏 ，信息不能 得 到充 分 的沟 通 ，银行 对小 企 业经 营 状况 和融 资 需 求不 太 了解 ， 法适 应小 企业 贷 款 的特 点 ， 而 无 进
的生产 和 发展 。如 果．万亿元 ，占企业贷款余额 的 ０１
２ ． ，占全部贷款余额的 １． ９ ％， ５ ９１ ％。此外 ，截至 ２１ 年 ９ ０１ 月末 ，小企业贷款余额较 ２ １ 年 同期 ００
发展 ， 而不注意防范和化解小企业贷款风险 ， 报喜 不报忧 ， 或掩盖风险 ， 这肯定不符合科学发展观的 要求和实事求是 的精神 ，将会给国家和储户带来 损 失 ， 是 一种 不 负责 任 的态度 ， 不利 于广 大 小 这 也
国小 企业 生 产 和发展 。
３：ｘｖ 企业 的信贷支持力度。 ｎ ．ｊ ， ￣ ．ｌ － 不过， 由于少数小 企 业 自身经 营 、 管理 机制 存 在这样 或 那样 的弊端 ，
导致 目前银 行 小企 业贷 款 的风 险也 客观 存在 。因 此 ，探 讨 当前 我 国银 行 小企 业贷 款 风 险形成 的原 因 ， 进行有 效 防控 ， 各银 行大 力 发展小 企 业贷 并 在 款 的今 天 ， 有重要 的现实 意义 。 具
一
然而 ， 与此同时 ， 我们也应看到 ， 目前我 国小 企业 的不 良贷款率还 比较高 ， 约在 ３ ％左右 ， 整个 小企业不 良贷款余额 高达 ３０ 亿元 。另据有关 ００
专 家根据 银 监会 官员 ２ １ 年 ９月 ２ ０１ ８日透 露银 监 会将 国内 “ 企业 贷 款 的不 良贷款 容 忍度 提高 到 小 ５ 的说 法 分 析 ， 为 当前 我 国小 企 业 不 良贷 款 ％” 认
