我国商业银行基层机构对公国内结算业务操作风险研究

银行对公柜面业务操作风险防范分析一、前言银行对公柜面业务作为银行业务的重要组成部分，直接面对客户，是银行与客户间最直接的联系点。

对公柜面业务操作风险的防范显得尤为重要。

本文将就银行对公柜面业务操作风险的防范进行分析，并提出相应的防范措施，以确保对公柜面业务的安全、稳定运行。

二、对公柜面业务操作风险的特点1.多元化的服务需求对公柜面业务不仅面向企业客户，还涉及政府、事业单位等机构客户，其服务需求多元化、复杂化，需要银行客户经理能够熟练掌握各类业务操作流程，具备扎实的业务知识和沟通能力。

2.资金涉及风险较大对公柜面业务涉及企业资金往来，资金规模较大，一旦操作不当，可能导致资金损失，因此对公柜面业务操作风险的防范显得尤为重要。

3.信息安全风险随着银行业务的数字化发展，对公柜面业务操作也面临着信息安全风险，一旦客户信息泄露，将对客户造成无法估量的损失，同时也会严重影响银行形象。

1.建立健全的内部控制制度银行应建立健全的对公柜面业务操作流程和内部控制制度，确保各项业务操作符合标准操作程序，避免因为人为因素导致的错误操作，对业务操作进行规范化管理。

2.加强培训与考核银行应加强对对公柜面业务人员的培训，包括对业务流程、风险防范意识的培训，提高员工的业务操作水平和风险防范意识，要建立健全相应的考核机制，对员工的业务操作和风险防范能力进行考核，确保员工具备应对各种业务风险的能力。

3.加强信息安全管理银行应建立健全的信息安全管理制度，包括信息备份、防火墙设置、信息加密等措施，确保对公柜面业务信息的安全性，对公柜面业务操作人员的信息安全意识也需要加强，以防止因为信息泄露导致的风险。

4.建立客户身份识别机制对公柜面业务涉及资金往来，客户的身份真实性直接关系到资金的安全，银行应建立客户身份识别机制，确保客户身份的真实性，避免因为客户身份造假导致的风险。

5.加强内部监控与审计银行应建立健全的内部监控与审计机制，对对公柜面业务的操作进行实时监控，发现异常情况及时报告并进行处理，定期对对公柜面业务进行审计，发现问题及时整改，确保对公柜面业务的合规运行。

银行业务与风险范文银行对公业务的风险分析一、银行对公业务总体风险因素分析（一）贷款业务风险分析1、我国商业银行对银行贷款风险的认识不充分。

他们过分看重规模，而对资产质量认识不充分。

2、贷款比重过高。

贷款占银行资产的75%左右，而国外一般不超过50%；3、贷款集中度过高。

目前我国各家商业银行的贷款主要集中在大城市、大项目、大企业，或者是上市公司、垄断企业。

这样，就出现了众多银行追逐一家企业、一个项目的现象。

而资产的集中意味着风险的积聚。

此外，四大国有商业银行贷款的80%左右集中在国有企业，但其创造的产值只占全部工业增加值的30%，这意味着投入多产出少，贷款难以保证效益和及时收回。

加上目前企业转轨建制过程中的“母体裂变”、“金蝉脱壳”、破产倒闭等逃债行为，更空前增大了银行信用风险；4、不良贷款居高不下。

我国商业银行大量的不良贷款，严重影响了其正常的经营与发展。

尽管近年来，国家给予了核销、剥离和债转股等一系列政策，不良贷款也出现了一些积极变化，但不良贷款前清后增的现象仍比较普遍。

5、贷款的“三查”制度不能得到严格执行，风险责任机制不健全，权、责、利不对称，盲目下达贷款指标、抵押贷款不规范、银行难以执行抵押权。

（二）抵押物风险分析1、抵押物评估超值。

商业银行在发放抵押贷款时，评估部门对抵押物评估价值的高估，使得信贷资产发生风险时，最终的损失全部由银行承担。

2、银行在接受抵押贷款时，有时为维护良好的客户关系，在抵押单证不齐全的条件下，仅凭其信誉就与客户办理了抵押贷款手续。

但是，在收不回抵押贷款时，由于抵押贷款单据不齐全，也无法行使其对抵押物的处理权。

（三）中间业务风险分析从发展趋势看，商业银行中间业务收入所占比重会不断加大，但部分商业银行盲目开展中间业务，根本没把中间业务作为一个新的利润增长点来看待，而是把它作为传统业务竞争的一个附属手段，偏离了开展中间业务是为了增加利润的初衷。

另外，企业利用中间业务中使用的票据窃取信贷资金的行为也加剧了银行业的风险。

中国商业银行对公业务问题及其策略研究1.对公业务存在的问题1.1 人力资源不足对公业务具有很高的技术和专业性，需要专业的银行工作人员去管理和处理各类业务。

但是，目前银行中存在人力资源不足的问题。

首先，人力成本较高，银行需要承担高昂的人工成本。

其次，银行在聘用人员时，难以招到足够的高素质人才，往往需要对员工进行培训和提高他们的专业水平。

这些问题都对对公业务的发展带来了不利影响。

1.2 内部业务流程繁琐对公业务处理过程繁琐，需要处理的环节较多。

客户往往需要提交多份资料，这些资料需要不同的部门进行审核、查询、复核等。

而这些部门之间的流程也往往比较复杂，效率不高，难以满足客户的实际需求。

这种繁琐的流程，往往导致银行处理客户业务的时间长，客户的负担变大。

1.3 对公业务产品同质化严重目前，许多银行对公业务产品都呈现出同质化的趋势，缺乏创新和差异化。

同质化的对公业务产品无法满足客户的个性化需求，难以为银行带来重要的效益。

因此，银行需要寻找新的业务模式和产品，创新对公业务模式和推出差异化的对公业务产品，提升对公业务在市场中的竞争力和影响力。

2.对公业务策略研究2.1 建设专业团队银行需要通过建设专业团队，提升对公业务的专业水平和能力。

银行应该优先聘请和培养专业的对公业务人才，建立有针对性的培训和提升计划，通过各种方式提升员工的专业质量。

通过不断提高员工的工作能力和素质，银行可以提高对公业务的服务水平和效率，增加客户的忠诚度。

银行需要改善对公业务的流程，提高流程的效率和速度。

银行应该借鉴外国银行的经验，采取现代化的信息技术手段简化对公业务的流程，提升办理业务的效率。

此外，银行应该对业务流程合理进行拆分，逐步打破部门之间的信息孤岛，建立起一个高效的服务平台。

银行需要不断挖掘新的业务领域和方向，并推出创新的对公业务产品。

银行可以加大对核心业务领域的投入，例如企业信用贷款等，推出能够满足客户的差异化需求的产品和服务。

我国商业银行操作风险现状及对策我国商业银行是金融体系中的核心机构，其经营稳健与否直接关系到经济的发展和金融市场的稳定。

由于操作风险的存在，商业银行在日常经营中面临着各种挑战。

本文将从我国商业银行操作风险的现状出发，分析其存在的问题，并提出相应的对策。

1. 外部环境不确定性增加我国商业银行在国际上开展业务，面临着全球经济环境不确定性增加的挑战。

国际政治局势不稳定、货币政策波动、金融风险增加等因素，都给商业银行的操作带来了更多的风险。

2. 金融市场波动加大金融市场的波动性较大，汇率、利率等波动会直接影响到商业银行的盈利。

特别是在经济下行周期，金融市场的波动性更加明显，商业银行的盈利能力受到较大挑战。

3. 技术风险增加随着科技发展，商业银行的业务范围和复杂度不断增加，信息技术风险也在逐渐增加。

网络安全、数据隐私保护等问题日益严重，一旦出现技术故障或信息泄露，将给银行带来巨大的损失。

4. 内部管理问题一些商业银行在内部管理不善，风险管理制度不健全，内部人员管理能力不足等问题，导致了操作风险的增加。

5. 创新产品与服务带来的风险为了提高盈利能力，一些商业银行推出了各种创新产品和服务，然而这些新产品和服务带来了更多的风险。

一旦这些产品出现了问题，将给银行带来较大的损失。

二、对策建议1. 健全风险管理制度商业银行应建立健全的风险管理制度，从整体上制定风险管理策略和规定。

全面评估各项业务的风险，建立完善的风险控制机制，确保各项风险得到有效的控制。

2. 提高人员素质商业银行应加强对员工的培训，提高员工的风险意识和管理能力。

通过持续的培训和学习，培养银行内部一支高素质的风险管理团队。

3. 加强内部监控加强对内部流程和业务的监控，建立全面的内部监控系统，及时发现和纠正各类风险。

确保内部各项业务的合规、透明和有效运行。

4. 强化信息技术保障加强信息技术系统的安全保障，提高网络安全水平，将网络安全纳入到风险管理的重要部分。

我国商业银行对公业务柜面风险分析及防范对策研究潘长旭(大连银行总行,辽宁大连 116000)摘 要:分析了银行对公业务柜台风险产生的原因,并提出相应对策。

关键词:对公业务;风险;防范;商业银行中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2014)02—0051—01在商业银行的制度变革过程中,充满了很多不确定因素,因此如何防范风险成为银行重要的职能。

银行柜台风险因素是银行经营风险之一,构成柜台风险的重要原因是业务操作。

由于对公柜面业务的服务对象多为公司类客户,其交易金额较大,且处理流程较为复杂,对柜面操作的政策性、专业性的要求更强。

面临对公柜面业务的操作风险,银行应该引起足够重视。

1 银行对公业务柜面风险分析1.1 管理因素引发风险银行上级管理部门进行对公柜面风险管理缺乏有效的事前防范和事中控制手段。

表现在如下几个方面:①缺乏对公业务柜面风险的防范意识,没有向员工进行传达和教育,导致员工风险意识不足;②奖惩制度不完善,在员工的行为发生以后,没有用奖惩手段加以巩固,使得员工认为自己的操作行为无关紧要;③规章制度建设不完善,没有对员工的操作流程以及操作环节进行严格的要求和规定,导致员工在操作过程中发生不合规的现象,从而增加了操作风险;④片面的强调营销业绩考核,在盲目发展业绩的同时忽略风险防范。

1.2 人员因素引发风险1.2.1 内部人员职业道德欠缺。

银行工作人员的职业道德,是保证对公业务柜面操作安全的第一道防线。

如果员工道德观念单薄,利用职位之便进行犯罪,故意违反银行内部规定,会导致银行以及客户遭受较大的资金损失。

同理,如果客户经理为了达到营销目的,不顾银行和法律的约束,在某些特定因素的引发下,也会造成严重的损失。

由于银行内部员工道德原因引发的风险,具有隐蔽性强、作案时间久等特点,发生后,会给银行造成巨大的经济损失及声誉影响。

1.2.2 柜员业务素质低下引发风险。

业务素质风险是由于柜员在操作技能、思想认识以及知识持有量等方面欠缺所造成的风险。

商业银行基层机构操作风险内控制度内生机制形成的研究【论文摘要】鉴于商业银行操作风险带来的巨大损失和影响,各个层面对商业银行操作风险控制的研究越来越广泛和深入,对操作风险的识别、评估技术和方法也在逐渐完善。

但今天看来相关制度和措施的频繁制定与出台,监管部门日益提高的重视程度并没有很好的控制住商业银行操作风险。

本文旨在从商业银行操作风险内生性入手,结合操作风险形成的原因,尝试提出作为商业银行最基本的构成单位——基层机构(支行),应如何构建商业银行操作风险内部控制的内生机制。

【论文关键词】商业银行;操作风险;内控;内生机制对商业银行操作风险的定义从巴塞尔银行监管委员会到各大商业银行都给出了自己的界定。

巴塞尔委员会的定义被广泛接受,在此简单引用,并从中选取本文讨论的角度。

一、操作风险的类型在《新巴赛尔资本协议》20XX年4月公布的征求意见稿中,按照操作风险的成因划分为七大类。

但是具体到商业银行的某个分支机构来说,它们所勉励的主要是其中的三类,即内部欺诈风险、外部欺诈风险,客户、产品和业务操作风险。

另外,执行、交割和流程管理风险,业务中断和系统失败风险,就业政策和工作场所安全性风险,实体资产损坏风险,后四种风险本文不做讨论,在此不再引述。

(一)内部欺诈风险内部欺诈风险主要是指金融机构的内部员工主观上存在对银行实施欺诈的目的,包括进行没有授权的交易、没有按照规定报告的交易、超额交易以及内部交易;偷窃、****、编造虚假账务、违反国家税收制度等引发的财务损失。

(二)外部欺诈风险外部欺诈风险主要指由于第三方的故意欺诈、非法侵占财产以及规避法律而引发的损失。

关于我国金融机构的外部欺诈事件,周小川曾根据国内情况将外部金融欺诈划分为两大类别:一是以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗。

这类诈骗的典型特点是行为人的主观意图是将资金据为己有。

在此目的下,行为人通过虚构假的资金使用目的或资金支取凭证,骗取银行资金。