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“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展分析1. 引言1.1 互联网+背景下我国商业银行普惠金融业务的重要性在互联网+背景下，我国商业银行普惠金融业务的重要性凸显无疑。
随着互联网技术的不断发展和普及，传统的金融服务模式已经无法满足现代消费者的需求，普惠金融业务成为商业银行不可或缺的一部分。
普惠金融业务可以实现金融资源的有效配置，让更多的中小微企业和个体经营者能够获得更多的资金支持，促进经济的持续健康发展。
普惠金融业务可以帮助解决“融资难、融资贵”的问题，让更多的人群享受到金融服务，提高金融包容性和可持续性。
普惠金融业务有助于推动金融科技的创新发展，让金融服务更加智能化、便捷化，提升了金融机构的竞争力和服务水平。
互联网+背景下我国商业银行普惠金融业务的重要性在于促进经济发展、提高金融包容性、推动金融科技创新，为建设现代化金融体系和实现经济持续稳定增长提供了有力支撑。
1.2 互联网+对我国商业银行普惠金融业务的影响“互联网+”时代的到来对我国商业银行普惠金融业务的发展起到了重要的推动作用。
互联网技术的广泛应用使得商业银行能够更加便捷地与客户进行沟通和交流，提供更加个性化和智能化的金融产品和服务。
通过互联网渠道，商业银行可以更好地满足不同客户群体的需求，提升服务质量和便捷性，增强客户粘性。
互联网技术的快速发展使得商业银行能够更加有效地进行风险管理和数据分析，为普惠金融业务提供更加全面和精准的风险评估和监测。
通过大数据和人工智能等技术手段，商业银行可以更好地把握风险，提升普惠金融业务的效率和安全性。
互联网+模式的引入也促使商业银行加大科技投入，加速金融科技创新，推动普惠金融业务的升级和转型。
商业银行通过结合互联网技术和金融创新，不断提升服务体验和降低成本，为更多的人群提供包括小微企业、农村居民等在内的普惠金融服务，推动金融普惠化进程。
可以说“互联网+”对我国商业银行普惠金融业务产生了积极的影响，为其发展提供了新的机遇和挑战，同时也促进了金融业的创新和转型。
“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展分析1. 引言1.1 互联网+背景下的商业银行普惠金融业务发展意义在互联网+背景下，商业银行普惠金融业务的发展具有重要意义。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务能够有效满足广大市民的金融服务需求，提高金融服务覆盖面和便利性，推动金融包容性。
通过互联网+模式，商业银行可以更好地利用大数据、人工智能等前沿技术，提升风控能力和服务体验，降低金融服务成本。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务还能促进金融创新和经济发展，推动金融与实体经济的深度融合，助力金融机构更好地为实体经济发展提供支持。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务发展意义重大，不仅可以促进金融业的可持续发展，也可以助力我国经济结构转型升级，推动我国经济持续健康发展。
2. 正文2.1 互联网+时代下商业银行普惠金融业务的创新模式一、线上金融服务的推广随着互联网的发展，商业银行可以通过建立线上平台，提供更加便捷的金融服务，如网上开户、网上贷款、网上理财等，以满足客户的多样化金融需求。
二、数据驱动的普惠金融模式通过大数据技术和人工智能技术，商业银行可以对客户进行更精准的风险评估，从而降低不良贷款率，提高普惠金融服务的可持续性。
三、开放式金融生态系统建设商业银行可以与其他金融机构、科技公司等合作，共同打造开放式的金融生态系统，提供更丰富、更便捷的金融服务，实现金融资源的共享和优化配置。
四、普惠金融产品创新商业银行可以根据互联网时代的需求，开发更加符合客户需求的普惠金融产品，如小额信贷、消费金融、供应链金融等，以满足不同客户群体的需求。
五、智能化金融服务商业银行可以借助人工智能、区块链等技术，提供更智能化的金融服务，实现个性化、定制化的金融服务体验，进一步提升客户满意度和忠诚度。
2.2 互联网+推动商业银行普惠金融业务快速发展在互联网+时代，互联网技术的广泛应用为商业银行普惠金融业务的快速发展提供了有力支持。
各大银行普惠金融发展现状及未来趋势分析普惠金融是指银行、非银行金融机构基于新科技应用和创新金融模式，以低成本、高效率的方式为小微企业、农民、低收入家庭及个体工商户提供金融服务的一种金融形态。
普惠金融的发展旨在解决传统金融服务在小微金融领域的缺失问题，弥补金融资源分配不均的现实状况。
目前，我国各大银行已经在普惠金融领域进行了积极的探索和发展。
首先，各大银行积极推动科技创新，加强智能化建设，提升金融服务的便捷性和普及度。
通过建设智能化金融终端设备、发展移动金融应用软件等手段，银行实现了线上线下融合的新模式，为广大普通民众提供了更为便利的金融服务。
其次，各大银行加大了对小微企业的金融支持力度。
通过各类金融产品的创新，银行为小微企业提供了更多元化和个性化的金融服务，包括小微信贷、小微保理、小微担保等产品。
同时，银行也积极参与“三农”金融服务，采取专项金融政策和金融产品，满足农民对农村金融服务的需求。
再者，各大银行注重金融服务的风险控制和评估。
在普惠金融发展中，银行要面对的风险较多，如信用风险、操作风险、技术安全风险等。
为了确保普惠金融服务的可持续发展，各大银行加强了对普惠金融风险的识别和管理，制定了相应的风险控制策略和措施。
未来，普惠金融的发展趋势将呈现以下几个方面。
首先，普惠金融将更加注重金融科技的创新应用。
随着人工智能、区块链等技术的不断发展和应用，将进一步提高金融服务的智能化和个性化水平，提供更加精准和高效的金融服务。
其次，普惠金融将进一步加强与实体经济的深度融合。
普惠金融的目标是服务于小微实体经济，未来将更加注重结合产业发展和金融服务，提供有针对性的金融解决方案，为实体经济的发展提供支持。
再者，普惠金融将发展面向农村地区的金融服务。
尽管我国农村金融市场还存在一些问题和挑战，但是随着农村经济的发展和政府对农村金融服务的关注，普惠金融在农村地区的发展潜力巨大。
最后，普惠金融将注重金融消费者权益的保护。
浙江省普惠金融现状与未来发展方向分析【摘要】浙江省普惠金融的发展面临着诸多挑战，同时也受到政府政策支持和技术创新的推动。
本文从浙江省普惠金融现状分析入手，探讨了普惠金融未来发展的方向，并就政府政策支持和技术创新的作用进行了详细论述。
在我们对普惠金融未来发展趋势进行了总结，提出了相应的建议和展望，旨在推动浙江省普惠金融事业取得更大发展，为经济社会的可持续发展做出积极贡献。
【关键词】普惠金融、浙江省、现状分析、发展挑战、未来发展方向、政府政策支持、技术创新、发展趋势、建议、展望1. 引言1.1 背景介绍浙江省是中国东部沿海地区的一个经济大省，拥有发达的制造业和商业活动。
随着经济的快速发展，金融行业也得到了蓬勃的发展，普惠金融作为金融服务的重要方向，日益受到重视。
研究浙江省普惠金融的现状和未来发展方向，对于促进金融包容性和可持续发展具有重要意义。
通过深入分析浙江省普惠金融的发展现状，挖掘面临的挑战和未来发展方向，可以为政府制定相关政策提供建议，推动普惠金融持续健康发展。
到此结束。
1.2 研究目的随着浙江省经济的快速发展，普惠金融在浙江省的地位和作用也日益凸显。
本文旨在通过对浙江省普惠金融现状与未来发展方向的分析，以期揭示普惠金融在浙江省的发展状况，了解普惠金融所面临的挑战和问题，并探讨未来普惠金融的发展方向。
通过本文的研究，将有助于政府和相关机构更好地制定政策和措施，促进普惠金融在浙江省全面、健康、可持续地发展，提高金融服务的普及和可及性，推动浙江省经济的高质量发展。
2. 正文2.1 浙江省普惠金融现状分析浙江省作为我国经济发达地区之一，拥有较为完善的金融体系，普惠金融在这里也有着一定的发展基础。
目前，浙江省普惠金融主要以小额贷款、农村信用社和融资担保为主要形式，覆盖范围较广，服务对象多样化。
在小额贷款方面，浙江省的普惠金融机构数量较多，覆盖了大部分地区，对小微企业和个体经营者提供了贷款支持，促进了经济的发展。
互联网普惠金融报告目录一、内容综述 (2)1.1 背景与意义 (3)1.2 研究目的与方法 (3)二、互联网普惠金融概述 (4)2.1 互联网普惠金融的定义 (5)2.2 互联网普惠金融的特点 (6)2.3 互联网普惠金融的发展现状 (7)三、互联网普惠金融的发展趋势 (9)3.1 技术创新推动发展 (10)3.2 政策支持与监管环境 (11)3.3 市场需求与用户行为变化 (12)四、互联网普惠金融的挑战与风险 (13)4.1 技术安全与隐私保护 (14)4.2 法律法规与合规问题 (16)4.3 风险管理与控制 (17)五、典型案例分析 (18)5.1 国内案例 (19)5.2 国际案例 (20)六、互联网普惠金融的机遇与对策 (22)6.1 发展机遇 (24)6.2 应对策略 (25)七、未来展望 (26)7.1 持续发展的方向 (27)7.2 政策建议与行业展望 (29)八、结论 (30)8.1 主要研究发现 (31)8.2 行业影响与价值 (32)一、内容综述本报告旨在全面阐述互联网普惠金融的发展现状、趋势及前景，分析其在推动经济社会发展中的重要作用。
互联网普惠金融作为一种新型的金融服务模式，借助互联网技术，为广大人民群众提供便捷、高效的金融服务，有效缓解了金融排斥现象，促进了金融服务的普及和深化。
报告首先概述了互联网普惠金融的背景和意义，随着信息技术的快速发展，互联网已经渗透到人们生活的方方面面，也为金融服务的普及和创新提供了广阔的空间。
互联网普惠金融应运而生，其以低成本、高效率、广覆盖的特点，为广大人民群众提供了更加便捷、普惠的金融服务，有力地推动了经济社会发展。
报告从多个角度分析了互联网普惠金融的发展现状，在政策法规层面，政府陆续出台了一系列政策文件，为互联网普惠金融的发展提供了有力的政策支持。
在市场环境层面，互联网金融机构蓬勃发展，产品和服务不断创新，满足了不同层次、不同群体的金融需求。
普惠金融与中国经济发展多维度内涵与实证分析一、本文概述本文旨在深入探讨普惠金融与中国经济发展之间的多维度内涵与实证分析。
普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其核心理念是为社会各阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务，以促进经济的持续健康发展。
本文将从理论和实证两个层面对普惠金融与中国经济发展的关系进行深入研究。
在理论层面，本文将系统梳理普惠金融的相关理论，包括其定义、特点、发展背景等，并深入探讨普惠金融对经济发展的促进作用及其机制。
同时，本文还将结合中国经济发展的实际情况，分析普惠金融在中国经济发展中的重要性和必要性。
在实证层面，本文将利用相关数据和统计方法，对普惠金融与中国经济发展的关系进行实证分析。
通过构建计量经济模型，本文将检验普惠金融对中国经济发展的影响程度，以及不同地区、不同行业、不同群体之间普惠金融发展的差异性。
本文还将对普惠金融发展过程中存在的问题和挑战进行深入分析，并提出相应的政策建议。
通过本文的研究，旨在为政策制定者、金融机构和学术界提供有关普惠金融与中国经济发展关系的全面、深入的认识，为推动中国经济的持续健康发展提供有益的参考和启示。
二、普惠金融的理论基础普惠金融，作为一种金融体系的发展理念，旨在为社会所有阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务。
这一理念的核心在于“普遍”和“包容”，即无论个体或企业身处何地、规模大小、收入高低，都能以合理成本享受到金融服务。
普惠金融的理论基础广泛且深厚，它涵盖了金融学、经济学、社会学等多个学科领域。
从金融学的角度来看，普惠金融的理论基础源于金融体系的功能和结构。
金融体系的基本功能是为实体经济提供资金支持，促进资本的形成和流动。
而普惠金融则强调这一功能的普遍性和包容性，即金融体系不仅要服务于大型企业和高收入群体，更要覆盖到小微企业、农村地区、低收入人群等被传统金融体系所忽视的领域。
从经济学的角度来看，普惠金融的理论基础与经济增长和收入分配密切相关。
普惠金融经验总结和典型案例文章标题：普惠金融经验总结与典型案例探析一、引言在当今社会，普惠金融已经成为了一个备受关注的话题。
随着经济的发展和金融科技的不断创新，普惠金融在为越来越多的人群提供服务的也带来了许多新的挑战和机遇。
本文将对普惠金融的经验进行总结，并通过典型案例的分析来探讨其深度和广度。
二、普惠金融的定义和意义普惠金融，顾名思义，就是为了让更多的人群能够获得金融服务，包括贷款、储蓄、支付等，从而提高他们的生活质量和经济发展水平。
这一概念的提出，旨在解决传统金融服务无法覆盖到的群体，特别是那些收入较低、信用记录较差的人群，让他们也能够享受到金融服务的便利。
普惠金融的意义不仅仅在于满足人们日常的金融需求，更重要的是能够推动经济的发展。
通过让更多的人参与到金融系统中来，可以促进交易的便利和经济产业的蓬勃发展，从而实现了经济的普惠增长。
三、普惠金融的经验总结1. 利用大数据和人工智能技术在普惠金融领域，大数据和人工智能技术的应用已经成为了一种趋势。
利用大数据技术，金融机构可以更准确地识别客户的需求和信用状况，从而为他们提供更加个性化的金融服务。
人工智能技术的应用也可以帮助金融机构实现智能化的风险管理和客户服务，提高服务的效率和质量。
2. 打破传统金融服务的壁垒传统的金融服务通常会面临着种种壁垒，例如高门槛、繁琐的手续等。
而普惠金融则需要通过创新的金融产品和服务模式，打破这些壁垒，让更多的人能够轻松地获取金融服务。
一些金融科技公司通过建立线上借贷评台，为小微企业和个人提供便捷的融资渠道，从而实现了普惠金融的目标。
3. 加强金融教育和意识培养普惠金融的推广还需要加强金融教育和意识培养。
很多人可能并不了解金融产品和服务的具体内容，也不知道如何正确地利用这些工具。
金融机构和相关部门需要通过各种宣传教育的方式，提高人们对普惠金融的认识，让他们能够真正享受到其中的好处。
四、典型案例分析1. 我国农业银行的“小贷通”计划我国农业银行通过“小贷通”计划，利用大数据技术，为小微企业提供普惠金融服务。
浙江省普惠金融现状与未来发展方向分析【摘要】浙江省普惠金融是指通过金融手段，服务于普通民众、中小微企业等群体，推动经济社会可持续发展的一种金融模式。
本文通过对浙江省普惠金融现状的概述，分析了其发展历程及面临的挑战。
同时探讨了未来发展方向，包括加大金融科技应用、推动合作社、村镇银行等机构发展、提升普惠金融服务水平等措施。
文章还探讨了普惠金融创新模式，如利用大数据、区块链等新技术推动普惠金融的发展。
展望了浙江省普惠金融的未来发展前景，指出普惠金融将在推动金融包容、促进经济可持续发展等方面发挥重要作用。
【关键词】浙江省、普惠金融、现状分析、发展历程、挑战、未来发展方向、创新模式、前景展望1. 引言1.1 浙江省普惠金融现状概述浙江省是中国东部沿海地区的一个经济强省，拥有发达的制造业和商贸业。
随着经济的快速发展，普惠金融在浙江省得到了广泛的关注和推广。
浙江省普惠金融的现状可以概括为以下几个方面：普惠金融覆盖面广泛，涵盖了城乡居民和各行各业的小微企业。
各级政府和金融机构纷纷推出了普惠金融政策和产品，为广大民众提供了更便利的金融服务。
普惠金融在浙江省取得了一定的成效，小微企业和农村居民的融资难题有所缓解，借款人逾期率和不良贷款率也在逐步下降。
浙江省普惠金融也面临着一些挑战，比如金融服务供给不足、金融科技水平不高、金融监管体制不健全等问题。
为了进一步促进普惠金融的发展，浙江省需要加大政府支持力度，加强金融科技的创新应用，完善金融监管机制，推动普惠金融的可持续发展。
浙江省普惠金融取得了一定的成绩，但也面临诸多挑战和问题。
未来，浙江省可以积极创新普惠金融模式，提高金融服务的覆盖面和效率，促进小微企业和农村居民的经济发展，为浙江省经济的可持续增长做出更大贡献。
2. 正文2.1 普惠金融的现状分析目前，浙江省的普惠金融发展呈现出一些积极的趋势和一些亟待改善的问题。
浙江省的普惠金融服务覆盖面较广，包括农村信用社、村镇银行、以及互联网金融等多种形式。
精心整理深度分析：普惠金融一、普惠金融的定义根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，对普惠金融定义、覆盖群体、发展目标做出了明确界定。
普惠金融指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶加具体。
图1务，左右。
较高风险收益的业务由小贷、融资担保、消金、20%以上。
图2普惠金融是银行业务挖掘的“飞地”（二）普惠金融业务发展有较大空间我国普惠金融领域主要针对小微企业、农户及贫困人口群体。
2017年9月30日最新普惠金融考核标准中规定，普惠金融考核范围中涉及农业优惠仅包括农户经营性贷款，远小于涉农贷款包含口径。
但小微企业有较大普惠金融增长空间，2017年7月末，我国小微企业名录中收录7328万户企业，其中包括企业及个体工商户（个体工商户也属于普惠金融覆盖领域）。
2017年8月末，银监会口径下银行业小微企业贷款余额29万亿元，已贷款小微企业数1430万户。
假设，小微企业符合普惠金融考核标准（单户授信小于500万元）占比约70%。
新规定普惠金融领域中具体规定小微企业授信额度，而原标准中以营业收入、从业人员、资产总额等指标划分的部分小微企业可能被排除在外；小微企业平均融资需求为160万企业中存在银行融资需求的户数约占款需求为292015年亿自然人、2010万户企业组织信息，覆盖面广果提升。
二是银行提升了对部分需求、资产价格变化趋势的把握。
如银行对消费升级趋势、三四五线城市化率提升达成共识，积极开发部分领域的需求。
三是Fintech技术运用，形成大数据积累，有效运用在风控领域中。
三、央行定向降准产生制度红利（一）央行已实施多次定向降准自2014年以来，央行已实施多次定向降准政策。
从覆盖范围来看，从城商行、农村金融机构等逐步放宽至大型商业银行、股份制银行；从引导信贷投放行业来看，主要聚焦在小微企业和“三农”领域，考核标准逐步降低。
近年，政府对普惠金融政策优惠增加，本次首次针对普惠金融领域定向降准。
深度分析：普惠金融一、普惠金融的定义根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，对普惠金融定义、覆盖群体、发展目标做出了明确界定。
普惠金融指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。
随着我国针对于普惠金融的政策不断完善，其定义及范围也更加具体。
图1 部分国家普惠金融相关政策、机构二、普惠金融的空间与机遇（一）银行机构对普惠金融领域的挖掘程度较低银行偏好低风险、收益适中的大中型企业贷款、房贷、车贷、信用卡等业务，整体年化利率约5%-10%左右。
较高风险收益的业务由小贷、融资担保、消金、P2P、民间借贷等机构来满足，整体年化收益约20%以上。
图2 普惠金融是银行业务挖掘的“飞地”（二）普惠金融业务发展有较大空间我国普惠金融领域主要针对小微企业、农户及贫困人口群体。
2017年9月30日最新普惠金融考核标准中规定，普惠金融考核范围中涉及农业优惠仅包括农户经营性贷款，远小于涉农贷款包含口径。
但小微企业有较大普惠金融增长空间，2017年7月末，我国小微企业名录中收录7328万户企业，其中包括企业及个体工商户（个体工商户也属于普惠金融覆盖领域）。
2017年8月末，银监会口径下银行业小微企业贷款余额29万亿元，已贷款小微企业数1430万户。
假设，小微企业符合普惠金融考核标准（单户授信小于500万元）占比约70%。
新规定普惠金融领域中具体规定小微企业授信额度，而原标准中以营业收入、从业人员、资产总额等指标划分的部分小微企业可能被排除在外；小微企业平均融资需求为160万/户，一般情况下，银行优先发展规模较大，经营情况较稳定的企业，未被银行覆盖的小微企业单户融资规模小数量较大，而目前已贷款的小微企业存量平均贷款余额200万元；小微企业中存在银行融资需求的户数约占60%。
符合以上条件的小微企业银行贷款总需求49万亿，目前银行业已满足贷款需求为29万亿，新增普惠金融类银行贷款需求约为20万亿。
也就是银行发展普惠金融业务或将有20万亿元的市场空间。
（三）银行开发普惠金融业务面临的机遇一是征信系统覆盖面逐渐完善，约束失信行为的效果增强。
截止2015年末，央行征信系统收录8.8亿自然人、2010万户企业组织信息，覆盖面广泛。
伴随征信系统接入领域扩大，失信记录影响生活的方方面面，惩罚效果提升。
二是银行提升了对部分需求、资产价格变化趋势的把握。
如银行对消费升级趋势、三四五线城市化率提升达成共识，积极开发部分领域的需求。
三是Fintech技术运用，形成大数据积累，有效运用在风控领域中。
三、央行定向降准产生制度红利（一）央行已实施多次定向降准自2014年以来，央行已实施多次定向降准政策。
从覆盖范围来看，从城商行、农村金融机构等逐步放宽至大型商业银行、股份制银行；从引导信贷投放行业来看，主要聚焦在小微企业和“三农”领域，考核标准逐步降低。
近年，政府对普惠金融政策优惠增加，本次首次针对普惠金融领域定向降准。
图3 2014年以来央行已实施多次定向降准政策（二）考核标准升级优化2017年9月30日的定向降准考核政策对2017年2月考核标准升级优化。
一方面，考核标准要求贷款比例放宽。
第一档为普惠金融领域的贷款增量或余额占比达到1.5%，此次调整后的政策中第二项要求中的第一档大部分银行都可以达到；另一方面，考核范围调整，原考核包括小微企业及涉及“三农”领域贷款，此次将普惠金融覆盖具体化，具体规定小微企业授信额度，并延伸至创业担保贷款、助学贷款等个人普惠金融领域，调整后的考核范围排出部分原享受降准政策的小微企业及涉农贷款。
（三）考核范围调整虽贷款比例放宽，但考核范围较原规定调整，银行达到第二档（下调1.5%）难度较大。
在考核范围调整上：一是，新规定普惠金融领域中具体规定小微企业授信额度，而原标准中以营业收入、从业人员、资产总额等指标划分的部分小微企业可能被排除在外；二是，新规定普惠金融领域中关于涉农及个人贷款及包括农户生产经营贷款、创业担保(下岗失业人员)贷款等，该涉农贷款范围小于原规定中涉农贷款范围；三，参与新规考核的前提是上年三季度及以上MPA评级均达B级或以上的硬性规定。
表3 普惠金融贷款与小微企业或涉农贷款的比较预计此次大型银行及股份制银行贡献突出。
由于城商行及农商行原先已满足一、二档要求并且新考核范围变化，城商行及农商行边际释放流动性空间较小。
而首次参与定向降准政策的大型银行及股份制银行（建行及6家股份制银行），带来较大流动性释放。
五大行及部分股份制银行成立并实施普惠金融事业部制，着力推进普惠金融业务发展。
四、银行加速体制创新为响应国家普惠金融发展政策，落实中央有关设立普惠金融事业部要求而做出的规范，2017年5月25日，银监会联合多部委发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》（以下简称《实施方案》）。
（一）明确思路，重申商业化运营《实施方案》首先明确了设立普惠金融事业部的商业化运作的基本思路，其中特别明确将按照“成本可算、风险可控、保本微利”的总体要求进行商业化运作，确保普惠金融事业部长期可持续发展。
即普惠金融具有两个必备要素：一是机会平等，二是实现商业可持续。
坚持商业化运作可以有效减轻商业银行对“普惠金融即慈善金融”的担忧，提高其开展普惠金融业务的积极性和政策支持力度，保证普惠金融事业部的可持续发展。
（二）创新架构，建立条线化管理体制本次《实施方案》特别明确“通过构建条线化管理体制，提高普惠金融服务效率和能力。
”所谓“条线化”管理，是指以客户或产品分类为基础，构建以垂直业务条线为主、横向职能条线为辅、纵横结合的垂直化组织架构。
国内外企业管理的成功实践表明，与其他管理体制相比，实行“条线化”管理可以整合不同条线的资源优势，加强业务条线、职能条线间的横向联动和协同配合，确保业务条线和职能条线之间的高度分工合作，从而确保整体效益的最大化。
作为普惠金融事业部在管理体制上的重要创新，此次《实施方案》要求相关银行从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构，下沉业务重心，下放审批权限，以便更好地服务普惠金融客户。
此外，考虑到由“层级式”管理向“条线化”管理模式转变可能到来经营模式的冲击，本次《实施方案》还明确“循序渐进”“逐步优化”“有计划”“分步骤”的推进普惠金融事业部改革，可在部分地区试点，取得经验后再全面推开。
表4 关于组织结构模式的主要类型比较（三）突出亮点，建立“五专”运营体制本次《实施方案》要求相关银行按照商业可持续原则，建立专门经营机制。
其中特别明确：第一，制定专门的信贷管理政策，建立专项信贷评审机制。
第二，建立专门的统计核算机制，真实反映普惠金融事业部的成本、收益和风险状况。
第三，建立专门的风险管理机制，足额计提减值准备金，覆盖资产减值风险。
对普惠金融业务确定合理的风险容忍度，落实授信尽职免责制度。
四是建立专门的资源配置机制，专门下达信贷、经济资本、费用、固定资产、用工等资源计划，为普惠金融服务提供强有力的资源保障。
第五，建立专门的考核评价机制。
表5 关于建立“五专”运营体制的规定比较（四）配套支持，强化各部门的协同配合为加强正向激励，提高各大行开展普惠金融服务积极性，《实施方案》特别要求银监会和相关部委将在差异化监管、货币信贷政策、财税支持政策等方面强化支持保障。
核心内容包括：第一，支持银行完善服务网络，合理把握小微企业、“三农”、扶贫等业务不良贷款容忍度；第二，发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用，完善税收优惠、风险补偿等措施；第三，对普惠金融业务及符合条件的金融机构在准备金、再贷款、宏观审慎评估（MPA）政策参数等方面予以支持和政策倾斜。
（五）银行纷纷设立普惠金融事业部从5月3日国务院常务会议部署要求大型商业银行2017年内完成普惠金融事业部设立，到6月末普惠金融事业部正式挂牌，工、农、中、建、交五大国有商业银行用了不到两个月时间。
其中，工商银行将普惠金融事业部延伸至所有一级（直属）分行，并于2017年年底在二级分行或重点支行建成230家小微金融业务专营机构；交通银行以敞口2000万元（含）以下的授信业务为突破口，建立“专营团队+传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式；中国银行依托中银集团的资源，先期以中银富登村镇银行为基础，成立普惠金融事业部；农业银行实行“三农+普惠”的双轮驱动模式；建设银行在小企业部门等原有部门的基础上建设普惠金融事业部。
工行在其成立普惠金融事业部后实行了“六个单独”管理，包括单独的信贷管理体制、单独的会计核算体系、单独的风险拨备与核销机制、单独的资金平衡与运营机制以及单独的考评激励约束机制。
农行通过双轮驱动模式，在服务“三农”方面实现了4个变化：一是服务“三农”机构和团队的专业化；二是资源配置的制度化；三是政策产品的差异化，单独设计差异化的“三农”金融服务产品政策；四是实现服务“三农”的可持续。
建行除在设立普惠金融事业部之外，还单独设立普惠金融发展委员会。
其普惠金融发展委员会负责协调推进建行普惠金融业务的管理和发展，由行领导和高管层担任主任、副主任，由普惠金融事业部主要负责人担任办公室主任，由涉及普惠金融业务的小企业业务部、公司业务部、个人存款与投资部以及相关中后台部门等17个部门组成成员部门；普惠金融事业部则承担全行普惠金融业务的牵头工作，跟进中央、国家和监管部门的政策要求、推动政策落地，落实委员会确定的管理和发展目标，人员配置共40人。
中国银行的普惠金融事业部建设模式采用集团化“1+2”的模式。
普惠金融事业部涵盖的主体不仅仅包括我们商业银行法人机构，还包括专门从事普惠金融服务的中银富登村镇银行以及中银消费金融公司。
目前，中国银行全部36家一级分行都已经成立普惠金融事业分部，各二级分支行成立了普惠金融服务中心，并配置专人负责普惠金融业务；同时全行1万多家网点都将作为普惠金融基础服务网点，并筛选部分网点作为普惠金融信贷发起特色网点。
除五大行外，股份制银行也开始布局普惠金融事业部，其中，兴业银行动作最快，2017年10月，兴业银行正式发布《兴业银行设立普惠金融事业部实施方案》，在总行层面设立普惠金融事业部，加大对小微企业、“三农”、创业创新群体、特殊人群、绿色金融等领域的金融支持带来了新的机遇。
2017年12月，中国光大银行也下发了《关于成立中国光大银行普惠金融部的通知》，宣布普惠金融部正式成立。
光大银行积极加强普惠金融业务职能调整，以客户培育为主线，加强跨部门机制建设，夯实业务发展基础，连续多年完成小微贷款的监管指标，且增量和增速均位居股份制银行前列。
