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中国邮政储蓄银行的经营管理

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中国邮政储蓄银行个人外币储蓄业务管理办法

中国邮政储蓄银行个人外币储蓄业务管理办法
管理办法（试行）
2010年4月
第一章
第二章
第一条为规范中国邮政储蓄银行外币储蓄业务管理，促进外币储蓄业务持续健康发展，根据《中华人民共和国外汇管理条例》、《储蓄管理条例》、《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法律、法规和规定，特制定本办法。
（四）
（五）绿卡通卡的凭证管理、密码管理等，均在本币储蓄系统办理。绿卡通卡挂失、密码设置、止付等，均针对卡内所有的本、外币账户。
（六）
第三节准入、退出管理
第四节
第三十五条外币储蓄业务准入实行授权管理。总行对一级分行经营外币储蓄业务进行准入授权，一级分行对辖内分支行（含营业所，下同）经营外币储蓄业务进行准入授权。具体应按照《中国邮政储蓄银行授权管理办法（试行）》的相关规定办理。
（二）
（三）资金划转业务：包括转账、定活互转、子账户迁移。
（四）
（五）特殊业务：包括查询、挂失、客户密码维护、冻结和扣划等。
（六）
第二十七条各类凭证均支持存、取款。存折/卡中的活期账户支持办理国际汇款、结售汇、协议储蓄和外币理财等业务。同时，定期一本通存折支持接收境外汇入汇款。
第二十八条
第二十九条外币储蓄账号编制规则
第五十二条
第五十三条外币储蓄账户的收支范围
第五十四条
（一）境内收付：本人外币储蓄账户间资金划转、本人外币储蓄账户资金向本人外币结算账户划转、本人与其直系亲属同一主体类别的外币储蓄账户间资金划转。
（二）跨境收付：本人外币储蓄账户对境外非经营性收付，境内发生的境内个人和境外个人外币储蓄账户间的资金划转。
第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行外币储蓄业务管理促进外币储蓄业务持续健康发展根据中华人民共和国外汇管理条例储蓄管理条例个人外汇管理办法个人外汇管理办法实施细则金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法等法律法规和规定特制定本办法

全市邮政储蓄银行经营管理绩效考核办法幻灯片PPT

全市邮政储蓄银行经营管理绩效考核办法幻灯片PPT

风险管理指标
（一）不良贷款率 1. 小额贷款不良率（2分） 对2014年前发放的小额贷款在2014年末的不良贷款率和 2014年当年发放的小额贷款到年末形成不良贷款的余额占当 年发放小额贷款金额的比率进行分别考核。 2.个人商务贷款不良率（0.5分） 3.个人消费贷款不良率（0.5分） 4. 小企业贷款不良率（1分） 5.公司贷款不良率（0.5分） 6.信用卡不良资产率（0.5分） 对2014年末的信用卡不良资产率和当前损失率进行考核。 2014年末的信用卡不良资产率=2014年末不良资产额 ÷2014年末期末透支余额。不良资产额包括本金和息费。 2014年信用卡当前损失率=（当年新增损失资产额÷月均透 支余额）×年化系数。
利润完成
个人存款
个人存款
1月底全省自营存款达553.27亿元，本年净增 25.25亿元，活期比重为44.92%。我市自营个人 存款达58.55亿元，本年净增3.56亿元，净增绝 对值排名全省第一，完成省定全年85亿预安排 41.62%，排名全省第二；完成市定全年计划 35.58%，较去年同期多增1.09亿元，其中活期存 款净增2.74亿元，活期比重为45.36%。 完成加计划第四季进度53.03%，完成2014开门 红计划40.16%。 邵东县支行一月份净增达1.14亿元，较去年同期 多增9191万元，排名全市第一。
发展转型指标
（一）收入结构指标 1.手续费及佣金净收入占比（2.5分） 手续费及佣金净收入包括个人、公司、国际、信用卡等各类业务手 续费及佣金净收入。 2.公司业务收入增长率（2.5分） 3.零售贷款收益率（3分） （二）业务结构指标 1.本外币储蓄存款日均增量（3分） 2.本外币公司存款日均增量（3分） 3.个人客户综合金融资产增量（1.5分） 对个人客户综合金融资产新增日均余额和日均增幅分别进行考核。 综合金融资产包括储蓄存款、人民币理财、保险、国债、基金和贵 金属等金融资产。 4.公司客户综合金融资产增量（1.5分） 5.信用卡新增发卡量（1.5分） 6.理财类产品销量（1分） 7.国际业务发展（1分）

中国邮政储蓄银行分行岗位职级分类表

中国邮政储蓄银行分行岗位职级分类表

100 二级分行 101 二级分行 102 二级分行 103 二级分行 104 二级分行 105 二级分行 106 二级分行 107 二级分行 108 二级分行 109 二级分行 110 二级分行 111 二级分行 112 二级分行 113 二级分行 114 二级分行 115 二级分行 116 二级分行 117 二级分行 118 二级分行
岗位名称
行长 党委书记 副行长 纪委书记 工会主席 总审计师 总经理 副总经理 资深经理 高级业务经理 业务经理 业务助理（总经 理助理） 经营管理
岗位主要功能描述
（略） （略） （略） （略） （略） （略） （略） （略） （略） （略） （略） （略）
岗位类 岗位职 别 级
管理类 管理类 管理类 管理类 管理类 管理类 管理类 管理类 非领导类 非领导类 非领导类 专业类 专业类 18 18 16 16 16 16 14 12 17 15 13 11 10
中国邮政储蓄银行分行岗位职级分类表
序 号
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
行级
一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行
部门
行领导 行领导 行领导 行领导 行领导 行领导 内设部门 内设部门 非领导职务 非领导职务 非领导职务 各部门 个人业务
一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行 一级分行
信贷业务部 计划财务部 计划财务部 计划财务部 计划财务部 计划财务部 计划财务部 计划财务部 会计结算部 会计结算部 会计结算部
负责统筹管理本部门业务发展策略、市场研究、经营计划 、营销策划、业务宣传、经营分析、业务激励政策等相关 工作 负责业务规章制度、业务操作流程、IT实现、业务检查、 业务风险控制、业务指导与培训等相关工作，主要包括个 业务管理 人负债业务、个人结算业务、电子银行业务、借记卡业务 、信用卡业务等相关业务管理。 负责个人业务产品设计与流程、市场策划、营销推广、培 产品经理 训指导等相关工作，主要包括个人负债、个人结算、电子 银行、借记卡、信用卡等相关产品经理。 负责统筹管理本部门业务发展策略、市场研究、经营计划 经营管理 、营销策划、业务宣传、经营分析、业务激励政策等相关 负责业务规章制度、业务操作流程、IT实现、业务检查、 业务管理 业务风险控制、业务指导与培训等相关工作，主要包括理 财业务、国际业务等相关业务管理 负责理财产品设计与流程、市场策划、营销推广、培训指 产品经理 导等相关工作 负责统筹管理本部门业务发展策略、市场研究、经营计划 经营管理 、营销策划、业务宣传、经营分析、业务激励政策等相关 负责公司业务规章制度、业务操作流程、业务检查、业务 业务管理 风险控制、业务指导与培训等相关工作 负责公司业务产品设计与流程、市场策划、营销推广、培 产品经理 训指导、产品风险管理、行业性大客户开发与维护等相关 负责统筹管理本部门业务发展策略、市场研究、经营计划 经营管理 、营销策划、业务宣传、经营分析、业务激励政策等相关 负责业务规章制度、业务操作流程、IT实现、业务检查、 业务管理 业务风险控制、业务指导与培训等相关工作，主要包括小 额信贷、批发类资产业务、质押贷款、个人商务贷款等业 负责信贷产品设计与流程、市场策划、营销推广、培训指 产品经理 导、行业性大客户开发与维护等相关工作，主要包括小额 信贷、批发类资产业务、质押贷款、个人商务贷款等产品 负责预算管理、财务收支计划、经营绩效考评、经营分析 预算与考核管理 等工作 财务管理 负责财务管理制度、财务检查、财务决算、税务等管理工 资金管理 负责资金计划、资金头寸、利率等管理工作 负责资本性支出计划、投资管理、资产管理、采购管理等 投资管理 工作 财务核算 负责具体财务核算相关工作 综合统计 负责综合性统计工作 出纳 负责具体出纳业务处理工作 负责会计制度管理、会计检查、会计报表与信息批露、会 会计管理 计业务管理、业务指导等管理性工作 负责清算制度管理、资金划拨与管理、业务指导等管理性 清算管理 工作 业务会计 负责业务会计核算、报表编制等具体业务处理工作

中国邮政储蓄银行理财类业务管理办法

中国邮政储蓄银行理财类业务管理办法

中国邮政储蓄银行理财类业务管理办法目录总则 (1)业务部分 (5)一、业务准入管理 (5)第一节一般规定 (5)第二节机构准入管理 (5)第三节人员准入管理 (7)二、机构管理 (9)第一节一般规定 (9)第二节机构设置 (9)第三节机构职责 (10)第四节机构入网 (12)第五节机构退网 (13)第六节机构撤并 (14)三、人员管理 (15)第一节一般规定 (15)第二节岗位设置 (15)第三节岗位职责 (17)四、术语 (25)I第一节国债业务 (25)第二节基金业务 (29)第三节理财业务 (31)五、个人理财类业务处理 (34)第一节一般规定 (34)第二节国债业务 (35)第三节基金业务 (38)第四节理财业务 (41)六、机构理财类业务处理 (45)第一节一般规定 (45)第二节国债业务 (46)第三节基金业务 (48)第四节理财业务 (50)七、风险管理 (54)第一节风险管理的目标及原则 (54)第二节风险种类、风险防范的机制及措施 (55)第三节内部风险的监管及处罚 (68)第四节事后监督 (70)八、差错处理 (75)九、业务单证及档案管理 (78)会计部分 (80)一、重要空白凭证管理 (80)II二、期终处理 (84)第一节日终处理 (84)第二节年终决算 (85)三、会计公共管理 (85)四、罚则 (86)附则 (87)III总则第一条为加强中国邮政储蓄银行理财类业务的经营管理，保障各项业务健康、持续发展，依据《中华人民共和国证券投资基金法》、《中华人民共和国证券法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《证券投资基金管理公司管理办法》、《证券投资基金销售管理办法》、《储蓄国债（电子式）管理办法（试行）》、《储蓄国债（电子式）相关业务实施细则》、《基金管理公司专户理财业务试点办法》等有关法律法规及中华人民共和国财政部（以下简称“财政部”）、中国人民银行、中国证券监督管理委员会（以下简称“证监会”）和中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）的有关规定，结合我行实际情况，制定本办法。

中国邮政储蓄银行规章制度管理办法

中国邮政储蓄银行规章制度管理办法

中国邮政储蓄银行规章制度管理办法中国邮政储蓄银行规章制度管理办法（）目录第一章总则 (1)第二章计划 (5)第三章起草 (6)第四章审查 (9)第五章审批与执行 (10)第六章修订与废止 (12)第七章附则 (15)1 第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行（以下简称“本行”）规章制度管理，建立符合本行经营管理和内部控制需要的规章制度体系，保障本行规章制度的质量和效力，促进全行依法合规经营与管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行内部控制指引》及本行章程，结合本行实际情况，特制定本办法。

第二条本办法所称规章制度，是指依照本办法制定的、符合法律、法规和规则等监管规定的、规范本行内部经营管理行为的规范性文件。

本办法所称规范性文件，指由有权主体按规定程序制定的、以书面形式公布的、在适用范围内具有普遍效力、在有效期限内重复适用的、非针对个别主体或事件的、设定行为标准和规则的文件。

下列文件不属于本办法规范的规章制度：（一）转发法律、法规、外部规章或者其它规范性文件的发文及分行转发总行规章制度的发文；（二）各级机构及各级机构职能部门为加强内部管理制定的效力仅及于本级机构或部门自身、不具有横向或者条线管理作用的内部规定；（三）上级行就具体事项对个别下级行提出工作要求、对于具体请示给予答复和回复指导意见以及其它用于解决和办理日常工作事项的发文，如各类“通报”、“风险提示”、“意见”、“会议纪要”、“批复”、“指导意见”发文；（四）党、团、工会等组织或团体制定的规范性文件。

第三条本办法所称规章制度按照效力等级由高到低依次分为基本制度与政策类、管理办法与规定类、操作规范与实施细则类三类：（一）基本制度与政策类是指依据国家法律、行政法规、部门规章、监管部门规定以及本行章程的规定，对本行公司治理、经营管理基本事域所作的原则性、导向性、框架性的规范文件。

“章程”、“规则”（此处仅指总行层面制定的规则）、“政策”属于此类。

中国邮政储蓄银行及业务管理细则

中国邮政储蓄银行及业务管理细则

中国邮政储蓄银行宁夏分行汇兑业务实施细则总则第1条为规范我行汇兑业务的经管，促进汇兑业务的发展，适应计算机系统的处理要求，依据总行《中国邮政储蓄银行汇兑业务制度》，特制定本实施细则。

第2条本制度适用于我行汇兑业务的各级经管机构和营业机构。

第一部分业务经管机构和经管职责第3条业务经管机构邮政汇兑业务实行中国邮政储蓄银行总行（以下简称“总行”或“全国中心”）、省（区、市）分行和计划单列市分行（以下简称“一级分行”或“省中心”）、地市分行（以下简称“二级分行”或“地市中心”）和县市支行（以下简称“一级支行”或“县市中心”）四级经管机构，各级经管机构下辖的营业机构（以下称“网点”）对外办理业务，服务客户。

第4条总行的职责（一）负责全国邮政汇兑业务的经营、经管、监督、检查，以及与行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。

（二）负责对全国汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关经管部门报送报表。

（三）负责进行市场调研，研发新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。

（四）负责制定和修订汇兑业务的各项规章制度。

（五）负责对全国邮政汇兑业务的经管进行指导、检查和监督，以及相关业务的准入。

（六）负责汇兑业务相关资费的制定和调整。

（七）负责汇兑业务重要单证的设计、监制及经管。

（八）负责全国性商务汇款客户的审批、系统注册和经管。

（九）负责汇兑业务的资金清算和调拨。

（十）负责汇兑业务的差错处理。

（十一）负责与计算机系统的运行维护部门合作，为日常业务的办理提供全国性业务支持。

（十二）负责协调解决一级分行间的业务纠纷和责任认定。

（十三）负责受理客户的业务咨询和投诉。

第5条区分行职责（一）负责与辖内行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。

（二）负责对辖内汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关部门报送报表。

（三）负责研发辖内新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。

（四）负责制定和修订汇兑业务经管的实施细则或补充规定。

中国邮政储蓄银行自助银行业务管理办法2015年版

中国邮政储蓄银行自助银行业务管理办法（2015年版）目录第一章总则 (2)第二章职责分工 (3)第三章准入与退出 (7)第四章业务开办 (11)第五章日常管理 (12)第六章风险管理 (16)第七章客户服务 (17)第八章附则 (17)第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行自助银行业务管理，确保业务健康发展，根据《中国邮政储蓄银行个人人民币储蓄业务制度》（邮银发〔2014〕230号）、《中国邮政储蓄银行现金出纳管理办法（2013年1.0版）》（见邮银发〔2013〕1194号）等有关制度和规定，制定本办法。

第二条本办法主要包括自助银行业务的管理职责、准入与退出、业务管理、日常管理、风险管理和客户服务等内容。

第三条自助银行业务是指，由客户通过自助设备自行操作完成存款、取款、转账、查询、缴费等交易的业务。

第四条自助银行指具有独立营业空间，通过各类自助设备向客户提供7×24小时金融自助服务的营业场所。

依附营业网点设立的，称为在行式自助银行；营业网点之外设立的，称为离行式自助银行。

第五条自助设备包括现金类自助设备和非现金类自助设备。

现金类自助设备包括自动取款机（ATM）、存取款一体机（CRS）等；非现金类自助设备包括查询缴费机、自助发卡机、存折补登机等。

第六条在营业网点内布放的，不具备独立营业空间的自助设备，称为在行自助设备；在商场、酒店、校园、火车站、地铁站等地布放的，不具备独立营业空间的自助设备，称为离行自助设备。

在行自助设备和离行自助设备的管理，适用于本办法。

第七条原则上不允许布放离行存取款一体机，但对于商场、医院等安防条件较好的建筑内部，可在满足当地公安、监管部门要求前提下，根据业务需要进行布放。

第八条代理营业机构可设立在行式自助银行或布放在行自助设备，并根据委托代理银行业务相关协议和《关于在邮政营业网点试点布放存取款一体机的通知》（中国邮政联〔2014〕250号）要求布放离行自助设备。

中国邮政储蓄银行储蓄业务制度2019年版-131页word资料

（2）
（3）负责营业机构个人人民币储蓄业务现金出纳工作的管理，包括网点轧账处理、尾箱管理等；
（4）
（5）负责制定全行个人人民币储蓄业务重要单证管理规章制度，并负责重要单证的管理；
（6）
（7）负责制定全行个人人民币储蓄业务印章管理规章制度，并负责业务印章的管理；
（8）
（9）负责全行个人人民币储蓄柜面业务的会计稽核；
第四条
第一编
第1章
第2章
第五条个人人民币储蓄业务的准入管理遵循风险管理先行性、效益性和整体性原则。开办业务应做到风险可控，遵循本行授权管理规定，取得良好的经济效益和社会效益，有利于业务的整体发展。
第六条
第七条根据业务开办范围，个人人民币储蓄业务准入分为全国性业务和非全国性业务两类。
第八条
第九条全国性业务由总行报监管部门审批同意后，按本行授权管理办法要求，进行行内逐级授权开办。非全国性业务由一级分行向总行提出开办申请，总行审批同意后，再根据当地监管部门规定向其进行报批或报备。
中国邮政储蓄银行个人人民币储蓄
要练说，得练听。听是说的前提，听得准确，才有条件正确模仿，才能不断地掌握高一级水平的语言。我在教学中，注意听说结合，训练幼儿听的能力，课堂上，我特别重视教师的语言，我对幼儿说话，注意声音清楚，高低起伏，抑扬有致，富有吸引力，这样能引起幼儿的注意。当我发现有的幼儿不专心听别人发言时，就随时表扬那些静听的幼儿，或是让他重复别人说过的内容，抓住教育时机，要求他们专心听，用心记。平时我还通过各种趣味活动，培养幼儿边听边记，边听边想，边听边说的能力，如听词对词，听词句说意思，听句子辩正误，听故事讲述故事，听谜语猜谜底，听智力故事，动脑筋，出主意，听儿歌上句，接儿歌下句等，这样幼儿学得生动活泼，轻松愉快，既训练了听的能力，强化了记忆，又发展了思维，为说打下了基础。业务制度（2019年版）

中国邮政储蓄银行个人业务集中授权管理办法(试行-2014年版)

中国邮政储蓄银行个人业务集中授权管理办法（试行，2014年版）目录第一章总则 (1)第二章基本规定 (1)第三章职责划分 (3)第一节部门职责 (3)第二节集中授权相关岗位职责 (6)第四章授权业务管理 (7)第一节授权业务分类 (8)第二节机构准入与退出 (9)第三节业务准入与退出 (11)第五章业务流程管理 (11)第一节集中授权业务流程 (11)第二节异常及应急处理 (12)第六章责任认定与争议处理 (13)第七章安全管理 (14)第八章档案管理 (15)第九章授权业务质量考核 (15)第十章监督与检查 (18)第十一章附则 (19)第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称“本行”）个人业务集中授权管理，提高个人业务集中授权的质量与效率，加强业务运营风险管理，优化人力资源配置，提升网点服务水平，特制定本办法。

第二条本办法适用于本行采用集中授权模式的各级机构及代理营业机构。

第二章基本规定第三条本行采用集中授权模式的业务范围为个人柜面业务，包括储蓄、汇兑、个人外汇、代收付、理财、国债、代理基金、代理保险、贵金属等业务。

第四条本行采用的集中授权模式，是指运用数字影像获取、计算机网络传输等技术，将营业前台待授权个人业务所涉及的业务单证、交易信息及现场客户信息等内容以影像形式传输至个人业务集中授权中心（以下简称“授权中心”），由授权中心授权员进行审核授权的方式。

第五条本办法所称现场授权，是指营业网点现场授权人员（综合柜员、支行（局）长等）通过密码、指纹或令牌等方式对未采用集中授权模式的个人业务进行的审核与授权。

第六条本行采用的集中授权模式，根据业务类型或交易金额不同，分为直接集中授权和现场审核后集中授权两种类型。

直接集中授权是直接由授权员对网点柜面提交的个人授权业务进行审核，并对符合条件的业务进行授权的形式；现场审核后集中授权，是指对于部分风险程度较高的业务，先由网点相关人员对现场情况进行审核，再由授权中心授权员对业务进行审核，并对符合条件的业务给予授权的形式。

中国邮政储蓄银行业务部门分工

中国邮政储蓄银行业务部门分工中国邮政储蓄银行业务部门分工一、前言中国邮政储蓄银行是中国大陆最大的零售银行，也是世界上最大的银行。

作为国内最重要的金融机构之一，中国邮政储蓄银行业务部门分工十分重要。

本文将深入探讨中国邮政储蓄银行业务部门的分工，并就此发表个人观点。

二、中国邮政储蓄银行业务部门分工的概览1. 存款业务部门存款业务部门是中国邮政储蓄银行的核心部门之一，主要负责接受个人和机构的存款业务。

这个部门还承担着银行支付结算业务、国库集中存款业务以及外汇业务等。

2. 贷款业务部门贷款业务部门是银行的另一个核心部门，主要负责向客户提供各种形式的信贷。

这包括个人贷款、中小企业贷款、房地产贷款等。

在这个部门，银行会根据不同客户的需求设计出不同的信贷产品，以满足客户的多样化需求。

3. 投资理财部门中国邮政储蓄银行的投资理财部门负责管理客户的投资理财产品。

这些产品包括货币市场基金、固定收益产品、股票型产品以及其他多元化的金融产品。

这个部门需要精通金融市场的动态，以提供客户最合适的投资产品。

4. 风险管理部门风险管理部门是银行的支撑部门，主要负责银行整体风险的管理和控制。

这涉及到信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。

通过对风险的全面评估和管控，保障了银行运营的安全稳健。

5. 客户服务部门中国邮政储蓄银行的客户服务部门负责维护和管理银行的客户关系。

这个部门承担着客户服务咨询、投诉处理、客户活动等多方面任务，力求提供最优质的服务体验。

6. IT技术部门IT技术部门对于银行的正常运营至关重要，尤其在数字化转型的今天更是如此。

这个部门主要负责银行的信息技术建设和维护，包括网络架构、系统开发和运维等。

7. 行政管理部门行政管理部门是银行的后勤支持部门，负责行政管理和日常事务。

这包括人力资源管理、财务管理、物资采购管理等。

三、我的观点和理解中国邮政储蓄银行的业务部门分工，体现了银行对金融服务的全面覆盖和高效运营的追求。

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对邮储银行的战略性建议
பைடு நூலகம்
——努力增加资本金 ——努力增加资本金 由于邮储银行的母公司——中国邮政集团公司自身资本金 较少，盈利较少，所以不能完全寄希望于母公司增加资本 金注入，可能的增加资本金方式： ——邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将 一部分利润转化为资本金。 ——引进战略投资者； ——上市融资； ——争取外汇储备注资邮储银行。 关键问题：缺少盈利模式
对邮储银行业务经营管理的操作性建议
——必须充分考虑小微企业资金需求“短、小、频、急”的 必须充分考虑小微企业资金需求“ 必须充分考虑小微企业资金需求 特点。 特点。 ——处理好“软”信息和“硬”信息之间的关系； ——在业务流程设计上应尽可能地方便、快捷 ——在评估抵（质）押物价值的基础上核定授信额 度，并将核定额度的权限尽可能下放到基层分 支机构； ——将授信额度核定与单笔业务审批合一； ——适当放宽客户准入的限制； ——设计低风险信贷业务流程。
谢谢大家！
——加强风险防范机制和内控机制的建设 ——加强风险防范机制和内控机制的建设 ——在银行内部建立良好的风险管理文化； ——投入资金进一步改善银行的硬件设备； ——建立垂直、独立的风险管理部门； ——提高风险管理人员素质； ——优化内控机制： ——提高规章制度的规范性和可行性； ——强化有效的风险评估和监测制度； ——进一步梳理各部门、各层级的授权； ——强化财务管理功能。
中国邮政储蓄银行的经营管理
郁洪良 2011年12月
• 中国邮政储蓄的基本特征 • 对邮储银行的战略性建议 • 对邮储银行业务经营管理的操作性建议
中国邮政储蓄的基本特征
——资本结构： ——资本结构：中国邮政集团以全资方式（200亿人民币） 资本结构 控股。 ——市场定位 市场定位： ——市场定位：充分依托和发展网络优势，完善城乡金融服 务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大 农村地区居民提高基础金融服务，与其他商业银行形成互 补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。 ——业务结构 业务结构： ——业务结构： ——以本外币储蓄存款为主体的负债业务； ——以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理 保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债 券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服 务等多种形式的中间业务； ——以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷 等为主渠道的资产业务。
——营销结构： ——营销结构： 营销结构 ——拥有覆盖全国城乡的37000个物理网点，小微企业信 贷业务已覆盖内地31个省、市、自治区，并在2000多个 县市支行开办了小微企业信贷业务； ——邮储银行小微企业贷款笔均不足30万元； ——贷款成本低，邮储银行除利息外不收取任何费用； ——担保方式多。陆续推出了保证、联保、房产抵押、 设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等十余种担 保方式，满足了不同客户群体的需求。
——加强担保机制创新 ——加强担保机制创新 ——启动内源性融资是最重要的，让不能够变现、不能 够流动、不能够盘活的动产都能够成为企业发展的资金。 在具体实践上，可以考虑以存货、应收账款、机器设备为 反担保品的系列产品； ——加强大型农用生产设备、林权、“四荒地”使用权 等抵押贷款的研究，建立农业保险和农村信贷相结合的互 动机制；
——建立完备的贷后管理系统 ——建立完备的贷后管理系统 ——建立并不断完善预警流程，预警的指标能够随时监 测放出去的每一笔贷款：行业、产品、额度、在银行的情 况。 ——注意按照信贷质量分类的结果认定来实行分类的贷后 管理。 ——建立软回收机制：如建立一个软回收的团队，对所 有客户发短信、打电话，提醒其到期日。这样可以大大降 低因为疏忽造成不应该的不良。
• 中小企业的特点是业务需求复杂，风险控制要求高，这适 合采取公司业务的模式，加强风险成本控制；而由于中小 企业规模小，因此单笔业务金额较小，与之对应的是人力 成本和操作成本较大，需要采取个人业务的模式。这两类 业务模式在理念、流程等多方面均存在巨大差异，又各有 优缺点。由此可见，要做好中小企业业务，必须走出第三 条路将两种业务模式融合，推出一种兼顾优势、避免缺陷 的创新业务盈利模式。
——加快人才培养， ——加快人才培养，提高员工业务素质 加快人才培养 邮政储蓄人员缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题， 因此培养专业素质高的人才，提高人员的专业水平包括学 历水平迫在眉睫： ——聘请人民银行、银监会和其他商业银行工作人员对 邮政储蓄人员进行业务和法律法规培训，使其掌握金融业 务程序、风险防范方法和市场营销知识； ——制定具有竞争性的薪酬福利体系，吸收其他银行的 工作人员，弥补邮政储蓄银行工作人员的短缺； ——充分利用社会的人力资源和智力资源。
——资产结构：小微企业贷款是主导性的资产业务： ——资产结构：小微企业贷款是主导性的资产业务：截至 资产结构 2011年10月末，针对小微企业累计发放贷款突破7000亿 元，达到7493亿元。7493亿元是这样一个概念：国家统 计局的数据表明，2010年我国国内生产总值为397983亿 元，以此为参照可以看到的是，邮储银行成立以来向小微 企业累计发放的贷款已经达到了中国2010年GDP的1.88% 。今年1-10月，邮储银行累计向小微企业发放贷款303万 笔，金额达到3186亿元，发放额较去年同期增长1100亿元 ，增长率超过58%。由于批发信贷业务的压缩，2011年前 10个月，邮储银行小微企业信贷增量净增额占全行全部增 量贷款的103.94%。
——加强客户的分类分级管理 ——加强客户的分类分级管理 ——分类别营销就是把客户分为现有客户、潜在客户和 目标客户，对不同类别的客户提供不同的产品和服务。农 村市场的主要目标客户应集中在“六大户”，即打工户、求 学户、经商户、种植户、养殖户和运输户等。 ——分层级的信贷营销就是按客户大小、优劣分成不同 的层级，由不同层级的分支机构直接营销。
——探索盈利模式 ——探索盈利模式 作为金融企业，主要成本包括风险成本、人力成本、操作 成本和客户流失成本等。 ——公司业务所面对的中大型企业客户业务需求复杂， 风险管控要求高，就业务成本而言，主要是风险成本和客 户流失成本，人力成本和操作成本相对有限，因此一对一 强化营销和风险管控，降低风险成本，就是很合适的业务 模式； ——个人业务因客户总量大，需求相对单一，且单笔业 务金额通常很小，风险相对也较小，所以人力成本和操作 成本反而成为主要的业务成本，因此，通过简单、可复制 的营销和风险管控形式，以扩大业务规模来稀释人力成本 和操作成本，就是比较合理的选择。