中国邮政储蓄银行公司信贷

中国邮政储蓄银行北京分行信贷业务简介doc-中国邮政储蓄一、业务种类：共分三类二、三类产品简介：1、“好借好还”个人商务贷款产品特点：●担保多样，贷款额高：●随时支取，手续简便您可根据资金需求情况，随时支取授信额度内的贷款金额●一次申请，额度循环：●除利息外，无其它费用：办理流程：申请贷款→递交材料→贷款审批→担保物落实→额度生效→贷款发放→还款方式：个人商务贷款的最大特点就是：申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件一）2、小额贷款业务：分两种类型：商户贷款和农户贷款●首先商户贷款：⊙贷款条件：商户联保经调查审批合格后，每位成员均可申请贷款。

联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。

商户担保——或作为担保人；需2位担保人，或；另一位有或。

⊙贷款金额：⊙贷款期限：1月—12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘5（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息：3个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款：最长有3个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。

●其次农户贷款⊙贷款金额：⊙贷款期限：1至12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘2（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息法：4个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款法：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款法：最长有8个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。

⊙贷款条件：（1）农户联保：由3-5位农户组成联保小组，经调查审批合格后，每户都可申请贷款。

联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。

（2）农户担保：贷款金额1万元以下，需1位公务员或大中型企业正式员工作为担保人；贷款金额在1万-5万之间，需2位担保人，一位为公务员或大中型企业正式员工；另一位有固定职业或稳定收入。

申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件二）3日常经营等融资需求；具有显著的地域性、特殊性、非标准性等特点核心问题是选择市场经营前景好，商铺租赁期长商户经营稳定，市场管理力度较大的专业市场，对市场进行整体评估授信。

中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。

中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

主要业务介绍公司业务公司存款中国邮政储蓄银行为企业客户提供单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单位通知存款等对公存款业务，客户存款资金安全无忧。

活期存款：企业、事业、机关、部队、社会团体等经济实体在我行开立单位结算账户，办理不规定存期、可随时存取的存款。

不固定期限，客户存取方便，其存取主要通过现金或转账办理。

单位定期存款：单位定期存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位与银行在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

计息方式按中国人民银行挂牌公告的定期存款利率计付利息，不同档次执行不同利率，遇利率调整，不分段计息。

目前，单位定期存款的期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。

单位通知存款：存款单位不约定存期，在支取时需事先通知银行的一种人民币存款。

按存款人提前通知的期限长短一般分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

客户只需以正式支取通知书提前一天或七天通知银行，约定支取日期和金额。

单位协定存款：客户通过与银行签订《单位协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留基本存款额度，对账户中超过该额度的存款按双方约定的协定存款利率进行单独计息的存款。

单位协定存款基本存款额度以内的存款按结息日人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息或支取日人行规定的协定存款利率上限与活期存款利率之间的区间给付利息。

[5]公司结算中国邮政储蓄银行向企事业单位提供票据、汇兑、委托收款等多样化的对公结算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币给付及其资金清算。

服务范围包括：为企事业单位提供提供信汇结算、电汇结算、代收代付、为网络性企业提供个性化的资金归集等综合结算服务。

中国邮政储蓄银行的业务与盈利模式一、业务类型二、盈利模式邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务，目前小微企业贷款余额超过5000亿元，其中小额贷款笔均约6万元。

转型之初，邮储银行的“创业难题”，是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的盈利模式。

邮储银行选择了大型零售商业银行的战略定位，近年来的业务发展路径是“从两端到中间、供应链一线牵”。

两端业务即小额贷款和批发业务，中间即公司信贷业务。

“总行提供全行主要的收入来源；分行来奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略。

”一端的模式是强总行，总行集中更多资金做好批发业务，包括债券、货币市场、金融同业，包括大企业贷款。

几百人集中管理全行资产的70%-80%，这需要一支高素质、高度专业的人才队伍。

另外一端是分行，主做小额贷款，越小越好。

“为什么做‘小’，第一，没有竞争，或者竞争还并不充分；第二，客户群体非常广泛；第三，信贷风险分散，因为额度低、金额小、又分散，即使出点问题，对全行影响也不大。

”吕家进说，“从‘小’入手，小额单户农户单笔贷款一般不超过5万元，商户贷款单笔一般不超过10万元，从商户贷款慢慢过渡到小企业，然后到中型企业、大型企业。

”目前邮储银行的零售、公司、资金同业三大业务板块中，利润贡献占比较大的是资金同业业务。

总资产回报率指标越高，表明企业资产利用效果越好，说明企业在增加收入和节约资金使用等方面取得了良好的效果，邮储2012——2014年总资产回报率持续下降，说明邮储的收入增加和成本节约能力有所减弱。

净资产收益率是综合性的财务分析指标，能够综合反映偿债能力、营运能力和获利能力，由表中可知，邮储的资产收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解为随着规模的不断扩大、净资产的不断增加，必须开拓新的产品、新的市场并辅之以新的管理模式，以保证净利润与净资产同步增长，但这是一个很大的挑战。

一、“好借好还”个人经营性信贷（一）小额贷款产品定义小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

贷款期限1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保您可选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

服务特色方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快个工作日出具审批意见；阳光信贷，除贷款利息外不收取任何附加费用；按时还款激励，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

（二）个人质押贷款1、个人定期存单质押贷款产品定义个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。

目录一、小额贷款业务简介（一）概况 (1)（二）现状 (2)(三) 困难 (2)二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析1、网点优势 (3)2、资金优势 (3)3、与邮政企业的协同优势 (3)4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利 (3)（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析1、体制劣势 (3)2、人员劣势 (3)3.产品劣势 (3)（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析1、政策机会 (4)2、市场机会 (4)（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析1、信用环境 (4)2、市场竞争 (4)三、结论及政策建议（一）转变经营机制，完善制度建设 (4)（二）加强业务创新，扩展业务品种 (4)（三）加强业务培训，提高队伍素质 (3)（四）大力小额信贷，积极推进商务贷款 (4)（五）正确处理信贷风险和业务发展的关系 (5)（六）对小额贷款机构实行利率自由化 (5)（七）打造阳光服务品牌 (5)（八）加大宣传力度，树立企业形象 (5)四、结束语 (5)五、致谢 (5)六、参考文献 (6)选题的背景及意义随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。

然而，与其它商业银行市场营销状况相比，邮政储蓄银行市场营销还处于初步发展阶段。

为此，邮政储蓄银行需借鉴其它商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。

关键问题及写作思路本文通过对中国农村地区小额信贷的发展现状、产生的问题及阻碍其可持续发展因素等进行了初步分析得出结论，提出对策及相关的建议。

摘要：邮政储蓄银行已正式挂牌，在社区银行定位的同时被委以服务于农村的重任。

组建邮政储蓄银行，实施邮政储蓄银行金融业务的专业化经营不仅符合国际邮政储金融制度变革潮流，而且对推动我国金融体制改革的深化，进一步完善我国金融市场的建设具有十分积极的意义。

邮政储蓄银行信贷风险成因及对策探析写作提纲一、绪论信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。

如何准确把握和有效防范信贷风险，确保金融安全，是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。

本文就邮政储蓄银行信贷风险产生的原因及防范对策进行探究。

二、本论：（一）我国邮政储蓄银行信贷风险的种类1、操作风险2、担保风险3、道德风险（二）邮政储蓄银行信贷风险产生的原因1、邮政储蓄银行信贷风险形成的内部因素2、邮政储蓄银行信贷风险形成的外部因素（三）邮政储蓄银行信贷风险防范对策1、加强我国宏观信用环境建设2、注意风险预警体系的建立3、建立有效的客户信用评级体系，构建信用风险度量模型4、强化信息管理工作和内部稽核制度，提高信贷决策的科学性5、建立严格的信贷管理者岗位责任制，避免或减少违规行为6、提高邮政储蓄银行员工综合素质，定期换岗，防止贷款风险7、建立良好的银企关系，优化企业的资本结构三、结论邮政储蓄银行信贷风险及其防范是个长期的任务，需要内部的稳健经营和外部的有力支持，只有这样，才能使银行真正实现持续、稳定和健康发展。

邮政储蓄银行信贷风险成因及对策探析小燕子【内容摘要】信贷风险是指邮政储蓄银行在信贷活动中不能实现预期收益的可能性，是邮政储蓄银行面临的最主要的基本风险。

如何认识信贷风险的成因，加强对信贷风险的管理与控制、防范和化解，已成为邮政储蓄银行经营管理活动中迫切需要解决的问题。

本文就邮政储蓄银行信贷风险产生的原因及防范对策进行探究。

【关键词】邮政储蓄银行信贷风险成因防范中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。

信贷风险是指邮政储蓄银行在信贷活动中不能实现预期收益的可能性，是邮政储蓄银行面临的最主要的基本风险。

信贷资产具有风险的不确定性、潜在的危险性、风险的不透明性等特点。

我国商业银行贷款规模迅速扩张，对推动经济发展起到了重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，商业银行经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。

中国邮政储蓄银行信贷业务放款基本操作规程（2014年版）目录第一章总则 (1)第二章部门职责与岗位设置 (2)第一节部门职责 (2)第二节岗位设置 (4)第三章公司信贷业务放款审核及放/还款操作规程 (6)第一节公司信贷业务放款审核及放款 (6)第二节公司信贷业务还款 (15)第四章个人信贷业务放/还款操作规程 (17)第一节个人信贷业务放款 (17)第二节个人信贷业务还款 (20)第五章其他交易操作规程 (22)第六章抵（质）押品管理 (23)第一节入库 (23)第二节出库 (24)第七章档案管理 (24)第八章附则 (25)第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行（以下简称“我行”）各项信贷业务放/还款管理，规范各级机构放款审核、放/还款等业务操作流程，防控放/还款操作风险，促进我行各项信贷业务健康、稳定和快速发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等有关法律法规及我行信贷业务相关制度，特制定本规程。

第二条本规程主要规定我行本外币公司信贷和个人信贷业务放款审核及放/还款操作流程和工作重点。

本规程所称公司信贷业务，主要包括为非金融机构法人客户（含小企业）办理的各项具体的本外币表内外信贷业务。

其中，表内信贷业务主要包括流动资金贷款、一般固定资产贷款、项目贷款、房地产贷款、银团贷款、福费廷、贸易融资等；表外信贷业务主要包括担保、信用证、备用信用证、保函、进口代付等。

本规程所称个人信贷业务是指我行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的拥有其他国籍的自然人提供的各类信贷业务（不含信用卡业务）。

按贷款用途划分，个人信贷业务分为个人消费类信贷业务（含个人房屋贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人教育贷款、个人信用消费贷款等）和个人经营类信贷业务（含小额贷款、个人商务贷款等）。