商业银行金融产品创新的若干思考

关于我国商业银行金融衍生品业务发展的若干思考［摘要］在我国银行业全面开放的大背景下,我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,这样才能适应未来竞争的需要。

本文从我国商业银行金融衍生品业务发展现状、存在问题及发展策略选择三个方面阐述中间业务发展的有关问题。

［关键词］商业银行；中间业务；发展策略金融衍生品业务是指不动用银行资产,利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能与优势,只需中介人为客户办理各项包括委托在内的各项事宜,并可以负责办理各项金融服务收费业务以及其他传统关于资产的收费业务等这三项支柱业务。

目前,我国商业银行金融衍生品中间业务收入在银行收入中的比重不断提高,从2004年的6%上升到2008年的14%。

但是总体而言,受客观历史条件限制,特别是传统体制、经营理念、金融市场发展层次的束缚,我国商业银行的中间业务发展仍存在很多制约因素。

随着我国加入WTO,尤其是2006年12月11日后我国金融市场全面对外开放,为了有效防范风险,解决中间业务发展中的有关问题成了当务之急。

1 当前我国商业银行中间业务的发展状况当前我国的各项金融业务和金融创新都在飞速发展,金融产品及其衍生品对社会经济的发展及其推动作用越来越强,金融经济已经在我国的经济发展和社会促进方面发挥了越来越重要的作用,金融毫无疑问,已经成为了我国国民经济的重要支柱产业,简要来说,我国金融行业和各项业务已经从无到有,初具规模。

(1)金融行业的经营理念发生了较大改变,随着我国的改革开放逐渐深入,尤其是我国社会主义市场经济体制确立以来,我国商业银行的经营理念已经由传统的坐收存贷款利率差获取收益的观念,转变为以开拓金融衍生品和其他各项金融业务为主的经营理念。

如以传统的中间业务(如结算、代收付、银行卡等)为基础,以代收代付业务为切入点,积极发展其他类型的金融衍生品业务。

对其他金融业务获取收益的认识逐步由传统的辅助性业务的间接效益转变为主营业务直接效益,金融创新意识明显增强。

性。
目前 ， 由于 创 新 的主 动 性 不
够 强 ． 还 停 留 在 “ 我 创 新 ” 而 要 不 是 “ 要 创 新 ” 的 状 态 ， 基 本 我
的经 营 理 念 、产 品 开 发 、营销 策 略等 认 识 模 糊 ，难 以 适 应 新 形 势
下业务发展 的需要 。
上是 被 动 创新 的局 面 ，导 致 金 融 产 品 创 新 缺 乏 应 有 的 前瞻 性 。 在 金 融 产 品 开发 前期 ，普 遍 存在 调 研 不 充 分 或 闭 门造 车 的现 象 ，对
（ ）加 强 金 融 产 品 创 新 的 能 四
的客 户群 体 需 要 不 同 的产 品 。但
在 新产 品 开发 时 ，面 向 市场 和 客 户的 意识 不够 强 ，对 客 户群 体 没
有 定 位 或 定 位 不 准 确 ，使 产 品 针 对 性 差 ， 造 成 产 品 推 广 难 ，短 期
导致 金 融 产 品 创新 意 识 淡 薄 ，对 产 品创 新 重 要性 认 识 不 够 ，缺 乏 产 品创 新 的动 力 。 不 少经 营 者 还
（ ）金融 产 品创 新 的 自主研 二
发能力较差。
客 户 潜 在 需 求 以及 预 期 没 有进 行
深 入 分 析 挖掘 ，使 产 品 只 能 在 短 期 内 满 足客 户浅 层 次 的需 求 ，造
卡通 ”等 知 名度较 高特 色产 品 （ ）金 融产 品 创新 缺 乏前 瞻 三
很少。
一
、
当 前 我 国 商 业 银 行
金 融 产 品 创 新 发 展 巾 在 的
问题 发 展 态 势 ，对 产 品 创 新 系 统 性 、 （ ） 缺 乏 创 新 文 化 ， 创 新 意 一 识淡薄。 现 在 我 国 商 业 银 行 普 遍 缺 乏 创新 文化 ，或创新 文 化气氛 不 浓 ， 可 持 续 性 认 识 不 足 ， 对 现 代 银 行

选择 。随 着我 国金 融业 全面开放 ， 商业银 行之 间的竞 争在 加剧 ， 商业银行 要在愈 益激烈 的竞争 中获得 生存 与发展 ， 就 需 要 依 靠 加 快 金 融 创 新 的 步伐 ， 也 是 我 国 商 业 银 行 走 出 困境 的 首 要 选择 。 本 文 分 析 了我 国商 业银 行 金 融 创 新 这 存 在 的 问 题 ， 时提 出 了一 些 推 进 我 国 商 业 银 行 金 融创 新 的 策略 。 同 关键 词 ： 业 银 行 ； 融 创 新 商 金 ． 金 融创 新 是 当 今 我 国银 行 业改 革 发 展 的客 观 要 求 ， 是商 程 再 造 ， 过 推行 业务 前 、 中 、后 台分 离 ， 成数据 大 集 中 ， 通 完 业 银行 以客 户为 中心 ， 以市 场为 导 向 ， 效提 高 核 心竞 争力 ， 并在 此 基 础 上调 整 内部 组 织架 构 ， 发 各种 业 务 系 统 ， 分 有 开 部 规 避 风 险 、促 进银 行 业 科 学 发 展 的 必 然选 择 。随 着 我 国 的 业 务 实现 了垂直 化 的条 线管 理 和业 务整 合 ， 仅加 强 了风 险 不
、
实加强对贯彻 落实总分行 工作会议决策部署 落实情况的监督检 建 设 责任 书 ， 到 目标 明确 、责任 落实 。坚 持各级 党委 （ 做 党组 ）
查， 尤其 是加 强上级行 巡视整 改意见 落实情 况的监督检 查 。切 季度专题研 究部署 党风廉政 建设工作 ， 党风廉政 建设融 入到 将 实加 强对党 风廉政 建设工 作的监督 检查 ， 持查办 案件 和警 示 本单位 、本部 门实际工作 之 中， 坚 做到 “ 不误 、两促进 、两提 两
金 融市 场不 断 的完 善 ， 为我 国的商 业银 行 的 发展 提 供 了广 阔 控制 ， 也提 高 了分析 与管 理 能力 。 的发 展 空 间 ， 商 业 银行 纷 纷 进 行 金 融创 新 ， 得 了很 大 的 各 取 （ ） 金 融 业 务 方 面 ， 债 业 务 上 出 现 了 保 值 储 蓄 存 三 在 负 成 就 。 但是 由于体 制 的原 因 ， 国 的商业 银 行 的金 融创 新 还 款 、住 房 储 蓄存 款 、委托 存 款 、信 托 存款 等 新 品 种 ； 资 产 我 面 临 着 很多 的 问题 。因此 ， 强 我 国商 业银 行 金融 创 新 的研 业务 上 出现 了抵 押 贷款 、质 押 贷款 、按 揭贷 款 等 品种 ； 中 加 究 对促 进 我 国金融 行 业 的发展 具有 十分 重要 意 义 。 间 业务 上 推 出多样 化 服 务 ， 办 个 人汇 款 、个 人支 票 业 务 ， 开 扩 大 各 种 代 理 业 务 ， 发 多 功 能 的 信 用 卡 等 等 。在 金 融 工 开

商业银行金融产品创新问题探究随着金融市场的不断发展，商业银行金融产品创新已经成为了商业银行发展的重要方向。

金融产品创新不仅可以帮助商业银行优化经营模式，提高产品竞争力，而且可以满足客户不断增长的金融需求。

然而，商业银行金融产品创新也存在很多问题，需要深入探究和解决。

首先，商业银行金融产品创新缺乏风险管理意识。

与传统的金融产品相比，新型金融产品更加复杂，具有更高的风险性。

然而，一些商业银行在推出新产品时，仅仅考虑到了市场需求，而忽略了对风险因素的评估和管控。

这种行为容易导致金融风险的积聚，甚至引发金融危机。

商业银行应该加强风险管理意识，完善产品评估机制，确保新型金融产品的风险可控。

其次，商业银行金融产品创新存在信息不对称问题。

商业银行掌握着大量客户信息，而客户往往对金融产品的运作机制、风险评估等方面缺乏足够的了解，难以做出理性的投资决策。

此外，在推出新型金融产品时，部分商业银行往往过于强调产品的“创新性”，而忽略了对产品的真实性、可行性进行评估。

因此，商业银行应该加强与客户的沟通，提高客户对金融产品的理解度，确保信息对称。

再次，商业银行金融产品创新存在监管缺位问题。

金融市场的监管环境对于商业银行金融产品创新有着重要的作用。

然而，在一些国家和地区，金融监管法规尚未与金融市场的新情况相适应。

商业银行在此情况下，推出新型金融产品时容易触犯法规，而监管机构也难以对其进行有效监管。

因此，商业银行金融产品创新需要完善监管机制，强化监管法规的针对性，促进创新与监管的平衡。

最后，商业银行金融产品创新面临着技术壁垒阻碍。

随着科技不断发展，新一代金融产品往往需要借助先进的技术手段进行支持。

然而，商业银行在技术研发和应用方面面临着诸多挑战，如数据安全、技术成本、人员培养等。

商业银行需要加强技术研发能力，积极引入先进技术，拓展技术渠道，打破技术壁垒，促进金融产品创新与科技进步的相互推进。

综上所述，商业银行金融产品创新面临着多方面的问题。

（ ） 宽 和 完善 产 品创 新 工 作 的 信 息 四 拓
有 效 发 展 ． 须 加 快 金 融 产 品创 新 ， 客 户 的重 点 工 作 ，这 样 才 可 能 为 产 品创 新 工 作 发 布 渠道 。 品创 新 依 赖广 泛 的 信 息 ， 立 必 为 产 建 亮 和 尖 ， 提 供 丰 富 的个 性 选 择 ： 服务 方 式 上 ， 为 制 造 出 “ 点 ” “ 端 ”产 品 创 新 工 作 才 专业 的产 品创新信息发 布平 台，是实现产 在 要 品创 新 超 速 发 展 的 重要 手段 和措 施 。应 尽 客 户 提 供安 全 而 广 阔 的 实 现渠 道 。 有先进性可言。
片 、 重点 的策略 ． 能搞“ 而全 ” “ 分 不 大 和 一 以及 队伍 建 设 情 况 ，使 各 级 行 对 产 品创 新
（ ） 快产 品创 新 是 落 实科 学发 展 观 笼 统 ”要 兼 顾 地 区特 色 、 济 特 点 和业 务 工作 不 懈 怠 。 一 加 ， 经
的现 实要求。要推动和促进商业银行科学 需 求 的大 众 取 向 ，来 分 配 和 部 署 产 品 创 新
品的比较与分析 、新产 品宣传培训推广以
一
定 数 量 的 专 职 产 品经 理 队伍 。并 定期 组
鉴于此 ．我 国商业银行应该从构建创 及 对 使 用 产 品 的效 益 分 析 和 后 评 价 工 作 。 织专业知识培训 ．提高产品经理的综合 工
新 体 制 、 发 创 新 活 力 、 育 创 新 文 化 等 多 基 层 行 应 加 强 产 品创 新人 才 的培 养 ．提 高 作 能 力 。 激 培 方 面着 手 。 合 提高 产 品创 新 能力 。 综 员 工 在 新 产 品 的应 用 经 验 、 受 深度 、 析 感 分

提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议商业银行作为金融机构的重要组成部分，承载着为企业及个人提供综合金融服务的重要责任。

当前市场竞争激烈，金融科技的发展加速了行业变革的步伐，商业银行需要不断提升自身的综合服务能力，以满足客户不断升级的需求。

以下是对提升商业银行综合金融服务能力的一些思考及建议。

商业银行需要加强对客户需求的了解。

商业银行应通过市场调研和数据分析等手段，深入了解客户的需求、偏好和行为，从而更好地为客户提供个性化、差异化的综合金融服务。

银行应及时获取和分析客户反馈信息，以便及时调整和改进服务内容和形式。

商业银行需要提升金融科技应用能力。

随着金融科技的发展，银行在提供服务时可以借助技术手段实现更高效、更便捷的服务。

商业银行应加强对金融科技的研究和应用，推动数字化转型，建立起互联网金融服务平台，提供线上线下一体化的综合金融服务。

商业银行还可以通过与金融科技公司合作，共同开发创新产品和服务，提升用户体验和满意度。

商业银行需要加强与企业客户的合作。

商业银行应充分发挥自身在金融领域的优势和专业性，与企业客户建立长期合作关系。

商业银行可以通过为企业客户提供全方位的金融服务和咨询，帮助企业提升财务管理能力，降低金融风险，促进企业的可持续发展。

商业银行还可以与企业客户共同开展研究和创新，合作开发金融产品和服务，实现双赢。

商业银行应加强人才培养和管理。

商业银行需要培养一支专业化、高素质的金融人才队伍，以适应日益复杂和多样化的金融服务需求。

商业银行应加强对员工的培训和学习机会，提供良好的职业发展环境，吸引和留住人才。

商业银行还应建立科学的绩效评价体系，激励员工不断进取，提高服务质量和效率。

商业银行还应加强风险管理和合规建设。

商业银行应建立完善的风险管理机制，加强对各类风险的监测和预警，提前采取相应的措施进行风险应对。

商业银行还要加强合规建设，严格按照法律法规和监管要求开展业务活动，确保金融服务的合法、合规和安全性。

维普资讯
关 于 我 国 商 业 银 行 金 融 创 新 的 思 考
石 磊
（ 南 省 外 贸 学校 ， 南 郑 州 ４ ０ ０ ） 河 河 ５０ ４ 根据 我 国加 入 世 贸组 织 的承 诺 ， 我 国将 在 未 来 几 年 内 ， 步 骤 地 扩 大 有
务， 包括基金、 保险 、 投资银行业务 ，
商 业 银 行 从 分 业 经 营过 渡 到 混 业 经 营 已是 大 势 所 趋 ， 须 准 确把 握 市 场 必
脉搏 ， 尽早开发与投资市场 、 险市 保
场相结合的新产品。 ２ 资产业务的创新 。当前 ， ． 商业
１ 权 制 度 单 一 。 改 革 后 我 国 ．产 的 商 业 银 行 仍 然 存 在 着 产 权 单 一 的 问题 ， 样 就 带来 了经 营 风 险 和 创新 这 权 利 的 不 对 称 ， 有 的 风 险 都 由 国 家 所 来 承 担 ， 致 商 业 银 行 缺乏 进 行 金 融 导 创 新 的 动力 。 ２ ．政 府 方 面 对 金 融 创 新 的 抑 制 。 国 的商 业 银 行 改革 是 在 政 府 主 我 导 下进 行 的 ， 方 面政 府 希 望 银 行 成 一 为真正 的企业， 实现 国有资产 的增 殖 ；另 一 方 面 作 为 经 济 运 行 的 引 导
具的结合 ， 而金融创新体现了这些要 素 的组 合 ，因此 ， 融 创新 是 现代 金 金
融 的精 髓 。 二 、 国 商业 银 行 金 融创 新 方 面 我 存 在 的 问题
（ ） 度 方 面 一 制
重点放在易于掌握 、 于操作 、 便 科技 含 量 小 的外 在 形 式 的 建 设 上 ， 如金 融
机 构 的增 设 、 融业 务 的扩 张 等 ，而 金

浅析商业银行金融创新的问题及对策摘要：金融危机给世界各国的商业银行造成了严重的挑战，出现了不少银行倒闭的现象。

目前我国正处于金融业和银行业发展的特殊时期，要想银行不在日益激烈的竞争中被淘汰出局，金融创新成为了商业银行发展的必要措施。

本文从内部因素和外部因素等方面深刻研究了我国商业银行进行金融创新的原因，并多方面客观性的指出了银行在金融创新上存在的问题，并针对性地提出了改进银行金融创新的建议和对策。

关键字：商业银行；金融创新；弊端；对策金融创新是指包括了金融工具的创新、金融市场的创新以及金融服务的创新等在内的商业银行的创新措施。

在我国目前的商业银行的运作中，银行仍然没有足够的能力和潜力获取隐藏在金融领域中的巨大的利润，这直接削弱了我国商业银行的核心竞争力，影响了银行的整体发展，所以如何加快实现金融创新的步伐，是我国商业银行目前面临的也是需要解决的急迫问题。

一、我国商业银行金融创新存在的不足及问题金融创新是一个长期的艰难的过程，我国商业银行在实施的过程中还存在着一些缺陷和问题，这些因素都直接或者间接地阻碍了金融创新的进程，制约了我国商业银行的发展。

1.以利润为首要追求目标。

归根到底，商业银行的每种创新举措其根本目标是增加收入、降低成本以及最大力度减少银行的经营风险。

而市场份额是商业银行获取利润的最佳方式，所以金融创新的本质在于追求最大的市场份额，获取最大的银行利润。

所以说对在市场经济条件下对银行进行金融创新的本质目的还是为了增加银行在市场的份额，正确更丰富的资源来获得更大的利润。

由于银行一开始就没有树立起正确的创新动机，偏离了正确的经营方式，以至于在实施金融创新的过程中一味地过度的抢占市场份额，以利润为首要的追求目标。

所以当某款新的金融产品面世时，银行夸大其词地失真的宣传，过分夸大产品的有点，而避谈新产品的缺点，隐瞒消费者，导致了客户无法对金融产品的风险及收益做出正确的判断。

这样不仅使客户的利益受到损害，也降低了银行的信誉。

一
、
国商业银行的金融产品创新过 分依赖研究 、 借鉴 国外或 国内领 先的创新 通过“ 拿来” 继承 ” 和“ 方式创新 的金融产 品 占我 国 目 前金融产 品的 ８ ％ 而这些“ ５ 创新 ” 的金融产品大多数都是西方 早 已成熟 的金 融产 品 ， 而且 有 些金 融产 品并不 适合 我 国 的 国 情， 国内某家商业银 行 推出某 一种新 的金融产 品后 ， 用不 了多 久， 其他 商业银行 也会尽快 推 出 ． 造成 新 的金 融产 品同质 化现 象严重 。另外 ． 创新 的种类过 于偏重 负 债类产 品 ， 对于资 产类 产品 的创新研究较少 ， 加上现有 的金 融产品都是 由各 商业 银行 总行设计 出来后 ， Ｅ到下一级 一级 的照搬不 误 的推行 ， 从 没有 充分考虑地 区的 差异性 融产 品 的种 类是整 齐划 一 的． 品 金 产 的附加值 、 科技含 量也 差别不 大 ， 而导致 了台 融产 品的独创 从 性低 、 同质化不 断加剧 的结果 。 ５ 缺乏必要的风险约 束。当前 ， 国的金融产 品创新与金 ． 秘 融规范之 间有较长的时间问隔和较大 的空 间差异 ． 即在时间上 般是产 品创新在前 ， 规范在后 ， 间隔 时间 较长 ； 且 在空 间上 ， 各行进度 不一 ． 办法 各异 。这种管理 不规 范的状况 使我 国的金 融产 品创新具有较大 的随机性 ． 在缺 乏规范和约束 机翩的环境 下运行很 容易带 来风险 隐患 。虽然金 融产 品创新 具有转 移或 避免金融风险的 能力 但并不能 完全 消除金 融风 险 其是 在 尤 当前 商业银行风险防范机制 尚不健全 的形势 下 ， 形成一套 行 不 之有 救的风险约 束机翩 ， 融产 品创新 不但 不会 带来效 益 ． 金 反 而可能会 困违规经营 和逃避监管而带来经 营上 的风险 。 二、 我国商业银行金融产 品创新 滞后的原因分析 １体制刨新 滞后 ：我 国的金融体 制改 革始 于 １７ ． ９８年 ． 目 前虽然建 立了完善的银行金融体 系 但我 国的金 融体制改革 ｌ 及体翩创新仍然显得落后 其主要表 现为 ： 一是 产权制 度尚未 真正建立 ； 二是四大 国有商业 银行改 革缓慢 响 了国有商 业 影 银行资产 质量 的提高 和金融产品创 新的发展 ； 三是体制改革 滞 后， 导致信息传 递慢 、 反应欠灵 敏 ； 四是 体制 改革 滞后 ， 导致 对 人才的重视不够 ； 五是体制 改革滞后 ． 导致 我 国的金 融组 织 体 系条块分割 ， 相互不能形成统一 体 ， 从而 给新产 品的甸新 、 广 推 和应用带来 丁较 大的阻力。 ２缺乏对金 融产 品创新真正意义 上的理解 ， 新 的动 力不 创 足 无论是金融监 管体 制 ， 还是 商业银 行 都不 同程 度地存 在 对金融产品创新的误 解。一方面 ， 国际上运用 多年且 宴践证 明 是非常成熟的金 融新 产品， 经常被人为地视 为不符合 中国国情 而束之高阁 ； 另一 方面是 商业银 行 的管 理高层 出 自于“ 一放 就 乱． 一管就 死” 的恶性循环的顾虑 而裹足 不前 ＝另外 ． 由于商 业 银行宴行一级法 人制 度＋ 层分 支行 自主经 营的 独立性较 差 ， 基

关于农村商业银行金融产品的创新与思考农村商业银行作为服务农村经济发展的金融机构，应该充分了解农村地区的发展需要，创新金融产品，满足农村居民和农村产业的融资需求。

下面是关于农村商业银行金融产品的创新与思考的论述。

农村商业银行应该创新农村居民金融产品。

农村地区的居民在生产经营中常常需要借贷资金，因此农村商业银行可以创新小额贷款产品，开发个人经营贷款、家庭贷款、农户贷款等，为农村居民提供融资支持。

农村居民对风险的容忍度较低，因此农村商业银行可以设计灵活的还款方式，提供低利率的贷款服务，增加居民使用金融产品的积极性。

农村商业银行应该创新农村产业金融产品。

农村地区以农业为主导产业，农村商业银行可以创新农业增加值金融产品，为农业生产主体提供资金支持。

可以推出农业信用贷款、农业保险贷款、农业链条贷款等产品，满足农业生产的融资需求。

农村商业银行可以与农业科技企业、农业合作社等机构合作，联合开发相应的金融产品，为农业产业链提供金融支持。

农村商业银行应该创新农村金融创业产品。

农村地区的经济结构相对单一，发展面临较多的压力和困难。

农村商业银行可以创新农村金融创业产品，为有创业意愿的农村居民提供创业贷款、创业培训、创业指导等服务。

通过支持创业项目和培育创业人才，促进农村经济发展，实现农民就业增收。

农村商业银行还可以创新农村金融结构调整产品。

随着农村经济的发展，农村产业结构需要不断调整升级。

农村商业银行可以与地方政府和相关机构合作，开发农村金融结构调整专项贷款、产业升级贷款等金融产品，促进传统农业向现代农业转型升级，推动农村经济的可持续发展。

－ 金融财税 ／ Ｊ Ｉ Ｎ Ｒ ＯＮ Ｇ Ｃ Ａ Ｉ Ｓ ＨＵ
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
赵 常 青 （ 中国建设 银行 新疆 石油 分行 新 疆 克拉玛 依
摘 要
８ ３ ４ ０ ０ ０）
在商业银 行的竞争当中， 金 融产品创新是一个杀手锏 。现在 ， 在金融产品创新 中存在很 多制约 因素 ， 比如观念、 制度 、 内部管
全球金融开始走向一体化 ， 金融市 场在运行 当中 ， 会加大 不
确定性 的程度 ， 同时金融风 险也会增加 ， 资本 市场在快速 扩张 ，
６ ． 在进行风险管理上 ， 缺乏足够 的约束力 。 当前 ， 商业银行 的
金融产 品创 新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大 的空
间差 异 。
理和技术方面等 ， 使得产品创 新结构 出现 不平衡 ， 没有很好 的联动性 ， 在一定程度上束缚 了金融产品创新 的功 能， 因此笔者 从产品创新制度 、 根 基、 保障 、 环境等方 面提 出一些改善 的方法。
关键 词 银行 金 融产品 创新 约 束
一
、
前 言
行金融产 品创新 当中 ， 技术力量非常不足的一个部分 。
和创新 主体所处 的体制 、 政策和法制环境有密切的关系。分行业
１ ． 没有平衡 的金融产 品创新结构 ， 各种类别创新产品都不具 有很好的联动性。不平衡的金融产 品创新结构存在 ， 使得银行金
融产 品创新 的整体协调性被 打破 了 ，不能获得 新型制度 安排和 电子化所带来 的利 益 ， 金融产品创新 的功 能和作用被减小了。
４ ． 受 到技术性制约 。因为经济发展水平 的差异各不相 同 ， 在
Hale Waihona Puke 金融行业 当中涉及 的现代 网络信息技术 ， 依 旧是非常落伍 的 ， 同

类产品， 创新 产 品不能在 市场 上很 好 的进行推 广 ， 使 得银 经济 效 比， 差 异 十分 的巨大而 且 明显 ， 同时各 银行 之 间存在技 术 标准 和
益不 能得 到提 高。
规范 的差异 ， 所以， 各 行创 新 的产 品没有 适用 性 ， 不 能互通 ， 这 就
４ ． 一些 创新 的金 融产 品 ， 在效益 上还 是不好 。 因为 同业之 间 不能实现 创 新 的整 体效 应 。 的行业 竞 争非常 激烈 ， 但是 市场 没有足 够 的规则 ， 创 新产 品不 管
是业 务带 来 的收益还 是整 体 的收益 都不 是很 高 。 ５ ． 先进 的网络 信息 技术还 不 能够支 撑银 行金融 产 品的创 新 支 持 方面 欠 。我 国的现 状 是 ，我 国银 行建 设的 电子 网络 各 不相
、前 言 全Fra bibliotek 金融 开始 走 向一体化 ， 金融 市场 在运行 当 中， 会 加大 不 ， 确定 性的程度 ， 同 时金融风 险也 会增加 ， 资本市 场在快 速扩张 ， 会
影 响到银行 业 的功能和 地位 ， 信 息 嘲络 技术 为了适应 需求就 需要 空间差 异 。
不 断更新 和进 步 ， 金 融业 融合程 度 也开始 提高 了， 特别 是在 我 国
１． 受 到观 念的 限制 。 重 点体现 在没 有从 真正 意义上 认识 和
体会金 融产 品创新 ， 所 以商业 银行 的产 品创新动 力就存 在一定 局
限性 。
二、 商业 银行 金融 产品 创新 存在 的问题 和原 因
（ 一） 商业银 行金 融产 品创 新存在 的问题
２ ． 受到 制度 的制约 。金 融产 品创 新能否 获得 得 到深 层次成

提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议随着金融行业的快速发展和全球化竞争的加剧，商业银行面临着越来越大的挑战。

提升综合金融服务能力已成为商业银行持续发展的重要议题。

在这样的大背景下，商业银行需要思考如何提升综合金融服务能力，以满足不断变化的客户需求和市场竞争的挑战。

本文将从多个维度探讨提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议。

一、完善金融产品和服务体系商业银行应该不断完善金融产品和服务体系，满足不同客户群体的需求。

针对个人客户，可以推出更加便捷的理财产品和定制化的财富管理服务；针对企业客户，可以提供全方位的融资服务和风险管理工具。

商业银行需要结合市场需求和客户反馈，不断创新金融产品和服务，提高产品的差异化和专业化水平。

二、建立多元化的营销渠道随着互联网和移动技术的发展，客户获取信息和进行交易的方式也在不断改变。

商业银行应该建立多元化的营销渠道，包括线上渠道和线下渠道，将线上线下融合，实现跨渠道的无缝体验。

商业银行还应该注重数据分析和客户画像，精准推送个性化的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

三、加强风险管理和合规监管提升商业银行综合金融服务能力，必须加强风险管理和合规监管。

商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等，强化风险防控能力。

商业银行还应该密切关注监管政策和行业标准的变化，始终保持合规经营，降低经营风险。

四、注重人才培养和技术创新综合金融服务需要具备强大的人才和技术支撑。

商业银行应该加大对人才的培养和引进力度，建立一支专业素质高、业务能力强的团队。

商业银行还应该积极推进科技创新，引入先进的金融科技和数字化技术，提高金融服务的智能化和便捷化水平。

五、积极扩大国际合作随着全球化的进程加快，商业银行应该积极扩大国际合作，拓展海外市场。

可以通过与国际知名金融机构合作，共享资源和经验，提升金融服务的国际化水平。

商业银行还可以积极参与国际间的金融合作和投资，提升自身在国际金融市场的竞争力。

产品是企业的命脉。

只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的效劳工程，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的开展。

商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身开展的需要，转移风险、躲避管制、实现资源的优化配置、到达利润最大化、提升商业银行的社会形象、创立银行品牌、增强综合竞争力。

一、商业银行金融产品创新开展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。

例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。

其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。

再那么产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。

2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，标准性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。

3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在外表，导致局部客户的需求得不到满足。

根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。

另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。

二、商业银行金融产品创新缺乏的原因 1、国内法制及信用环境方面原因近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。

例如，银行理财业务和电子效劳业务缺乏法律的支持。

商业银行金融创新不足的原因及发展策随着信息科技的发展，商业银行面临不断变化的竞争和市场环境，而金融创新成为商业银行迎接挑战的一个重要途径。

但目前的情况是，商业银行金融创新的水平较低，存在许多问题和挑战。

下面我们来探讨商业银行金融创新不足的原因及发展策略。

一、商业银行金融创新不足的原因1. 传统思维难以突破传统思维模式下，银行只是在资产、负债、收益等方面进行管理和创新，往往难以引领市场趋势和满足客户需求的多样化。

因此，如何让传统银行转化为科技银行是亟待解决的问题。

2. 市场竞争激烈目前，国内外银行竞争非常激烈，市场份额小却要面对更多的税收和拦路虎，而一旦市场容量饱和或政策调整，银行的利润空间将大幅减少。

在如此激烈的竞争下，商业银行难以创新并且保持市场优势。

3. 技术创新成本高虽然银行机构具有一定的技术优势，但是对于一些新型的技术创新，如人工智能、区块链等，银行机构的技术创新成本会很高，而仅仅靠技术创新并无法实现商业银行金融创新。

4. 风控和安全问题难以解决金融业是高风险行业，其中复杂的全球金融市场、日益精细化和复杂化的金融产品和服务以及市场机构中的各种紧张关系，都增加了风险管理的难度。

银行必须不断打破传统观念和制度，创新管理模式，有利于完善内部控制，提高银行风险管理能力，为客户提供更好的金融服务。

二、商业银行金融创新发展策略1. 多元化金融产品和服务银行应该在业务创新方面更加注重以客户为中心的战略规划，开发和推出顺应客户需求，多元化实际、触手可及的金融产品和服务。

如智能理财、网上银行、移动支付等。

2. 科技创新银行应该加大科技创新力度，打造技术前沿，实现智慧银行建设。

如在移动支付领域，通过物联网和区块链技术，实现支付的低成本、高效率和更加安全。

而在风险评估方面，可以引入大数据技术，对企业和个人进行信用评估，为客户提供更贴近客户需求的金融产品和服务。

3. 人力资源策略银行业是一项人才密集型的行业，在银行金融创新中，人力资源的价值被放在了更重要的位置。

论述商业银行金融产品的创新一、引言商业银行作为金融体系的核心，发挥着至关重要的作用。

随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行面临着日益严峻的挑战。

为了保持竞争优势和满足客户需求，商业银行不断进行金融产品创新。

本文将论述商业银行金融产品创新的重要性、现状和趋势，并探讨其影响和挑战。

二、商业银行金融产品创新的重要性1. 满足客户需求：随着经济发展和人民生活水平提高，客户对金融产品需求也日益多样化。

通过创新，商业银行能够提供更加个性化、多样化的金融产品，满足客户不同层次、不同需求。

2. 提高竞争力：市场竞争激烈，只有通过不断创新才能保持竞争优势。

商业银行通过推出独特、具有差异化特点的金融产品，能够吸引更多客户，并提高市场份额。

3. 促进金融市场发展：金融产品创新可以推动金融市场的发展，增加市场的活力。

商业银行通过创新，可以引入更多新的金融产品，丰富市场产品种类，提高金融体系的健康发展。

三、商业银行金融产品创新的现状1. 产品多样化：商业银行推出了各种各样的金融产品，包括存款、贷款、信用卡、理财等。

这些产品不仅满足了客户基本需求，还提供了更多增值服务。

2. 技术驱动：随着科技的进步和互联网技术的普及，商业银行越来越注重科技在金融产品创新中的应用。

比如移动支付、电子签约等技术手段被广泛应用于各类金融服务中。

3. 合作创新：商业银行与其他机构合作进行创新已成为一种趋势。

通过与科技公司、互联网公司等合作，商业银行能够借助其优势资源和技术能力进行更加高效和有针对性的创新。

四、商业银行金融产品创新的趋势1. 科技创新：随着科技的不断进步，商业银行将更加注重科技在金融产品创新中的应用。

比如人工智能、区块链等技术将会在金融产品创新中发挥重要作用。

2. 数据驱动：商业银行将更加注重数据的收集和分析，通过大数据分析和挖掘，能够更好地了解客户需求和市场趋势，进而推出更加符合市场需求的金融产品。

3. 跨界合作：商业银行将进一步加强与其他机构的合作。

浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。