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关于我国商业银行金融衍生品业务发展的若干思考［摘要］在我国银行业全面开放的大背景下,我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,这样才能适应未来竞争的需要。
本文从我国商业银行金融衍生品业务发展现状、存在问题及发展策略选择三个方面阐述中间业务发展的有关问题。
［关键词］商业银行；中间业务；发展策略金融衍生品业务是指不动用银行资产,利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能与优势,只需中介人为客户办理各项包括委托在内的各项事宜,并可以负责办理各项金融服务收费业务以及其他传统关于资产的收费业务等这三项支柱业务。
目前,我国商业银行金融衍生品中间业务收入在银行收入中的比重不断提高,从2004年的6%上升到2008年的14%。
但是总体而言,受客观历史条件限制,特别是传统体制、经营理念、金融市场发展层次的束缚,我国商业银行的中间业务发展仍存在很多制约因素。
随着我国加入WTO,尤其是2006年12月11日后我国金融市场全面对外开放,为了有效防范风险,解决中间业务发展中的有关问题成了当务之急。
1 当前我国商业银行中间业务的发展状况当前我国的各项金融业务和金融创新都在飞速发展,金融产品及其衍生品对社会经济的发展及其推动作用越来越强,金融经济已经在我国的经济发展和社会促进方面发挥了越来越重要的作用,金融毫无疑问,已经成为了我国国民经济的重要支柱产业,简要来说,我国金融行业和各项业务已经从无到有,初具规模。
(1)金融行业的经营理念发生了较大改变,随着我国的改革开放逐渐深入,尤其是我国社会主义市场经济体制确立以来,我国商业银行的经营理念已经由传统的坐收存贷款利率差获取收益的观念,转变为以开拓金融衍生品和其他各项金融业务为主的经营理念。
如以传统的中间业务(如结算、代收付、银行卡等)为基础,以代收代付业务为切入点,积极发展其他类型的金融衍生品业务。
对其他金融业务获取收益的认识逐步由传统的辅助性业务的间接效益转变为主营业务直接效益,金融创新意识明显增强。
商业银行金融产品创新问题探究随着金融市场的不断发展，商业银行金融产品创新已经成为了商业银行发展的重要方向。
金融产品创新不仅可以帮助商业银行优化经营模式，提高产品竞争力，而且可以满足客户不断增长的金融需求。
然而，商业银行金融产品创新也存在很多问题，需要深入探究和解决。
首先，商业银行金融产品创新缺乏风险管理意识。
与传统的金融产品相比，新型金融产品更加复杂，具有更高的风险性。
然而，一些商业银行在推出新产品时，仅仅考虑到了市场需求，而忽略了对风险因素的评估和管控。
这种行为容易导致金融风险的积聚，甚至引发金融危机。
商业银行应该加强风险管理意识，完善产品评估机制，确保新型金融产品的风险可控。
其次，商业银行金融产品创新存在信息不对称问题。
商业银行掌握着大量客户信息，而客户往往对金融产品的运作机制、风险评估等方面缺乏足够的了解，难以做出理性的投资决策。
此外，在推出新型金融产品时，部分商业银行往往过于强调产品的“创新性”，而忽略了对产品的真实性、可行性进行评估。
因此，商业银行应该加强与客户的沟通，提高客户对金融产品的理解度，确保信息对称。
再次，商业银行金融产品创新存在监管缺位问题。
金融市场的监管环境对于商业银行金融产品创新有着重要的作用。
然而，在一些国家和地区，金融监管法规尚未与金融市场的新情况相适应。
商业银行在此情况下，推出新型金融产品时容易触犯法规，而监管机构也难以对其进行有效监管。
因此，商业银行金融产品创新需要完善监管机制，强化监管法规的针对性，促进创新与监管的平衡。
最后，商业银行金融产品创新面临着技术壁垒阻碍。
随着科技不断发展，新一代金融产品往往需要借助先进的技术手段进行支持。
然而，商业银行在技术研发和应用方面面临着诸多挑战，如数据安全、技术成本、人员培养等。
商业银行需要加强技术研发能力，积极引入先进技术，拓展技术渠道，打破技术壁垒，促进金融产品创新与科技进步的相互推进。
综上所述，商业银行金融产品创新面临着多方面的问题。
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议商业银行作为金融机构的重要组成部分，承载着为企业及个人提供综合金融服务的重要责任。
当前市场竞争激烈，金融科技的发展加速了行业变革的步伐，商业银行需要不断提升自身的综合服务能力，以满足客户不断升级的需求。
以下是对提升商业银行综合金融服务能力的一些思考及建议。
商业银行需要加强对客户需求的了解。
商业银行应通过市场调研和数据分析等手段，深入了解客户的需求、偏好和行为，从而更好地为客户提供个性化、差异化的综合金融服务。
银行应及时获取和分析客户反馈信息，以便及时调整和改进服务内容和形式。
商业银行需要提升金融科技应用能力。
随着金融科技的发展，银行在提供服务时可以借助技术手段实现更高效、更便捷的服务。
商业银行应加强对金融科技的研究和应用，推动数字化转型，建立起互联网金融服务平台，提供线上线下一体化的综合金融服务。
商业银行还可以通过与金融科技公司合作，共同开发创新产品和服务，提升用户体验和满意度。
商业银行需要加强与企业客户的合作。
商业银行应充分发挥自身在金融领域的优势和专业性，与企业客户建立长期合作关系。
商业银行可以通过为企业客户提供全方位的金融服务和咨询，帮助企业提升财务管理能力，降低金融风险，促进企业的可持续发展。
商业银行还可以与企业客户共同开展研究和创新，合作开发金融产品和服务，实现双赢。
商业银行应加强人才培养和管理。
商业银行需要培养一支专业化、高素质的金融人才队伍，以适应日益复杂和多样化的金融服务需求。
商业银行应加强对员工的培训和学习机会，提供良好的职业发展环境，吸引和留住人才。
商业银行还应建立科学的绩效评价体系，激励员工不断进取，提高服务质量和效率。
商业银行还应加强风险管理和合规建设。
商业银行应建立完善的风险管理机制，加强对各类风险的监测和预警，提前采取相应的措施进行风险应对。
商业银行还要加强合规建设，严格按照法律法规和监管要求开展业务活动，确保金融服务的合法、合规和安全性。
浅析商业银行金融创新的问题及对策摘要：金融危机给世界各国的商业银行造成了严重的挑战，出现了不少银行倒闭的现象。
目前我国正处于金融业和银行业发展的特殊时期，要想银行不在日益激烈的竞争中被淘汰出局，金融创新成为了商业银行发展的必要措施。
本文从内部因素和外部因素等方面深刻研究了我国商业银行进行金融创新的原因，并多方面客观性的指出了银行在金融创新上存在的问题，并针对性地提出了改进银行金融创新的建议和对策。
关键字：商业银行；金融创新；弊端；对策金融创新是指包括了金融工具的创新、金融市场的创新以及金融服务的创新等在内的商业银行的创新措施。
在我国目前的商业银行的运作中，银行仍然没有足够的能力和潜力获取隐藏在金融领域中的巨大的利润，这直接削弱了我国商业银行的核心竞争力，影响了银行的整体发展，所以如何加快实现金融创新的步伐，是我国商业银行目前面临的也是需要解决的急迫问题。
一、我国商业银行金融创新存在的不足及问题金融创新是一个长期的艰难的过程，我国商业银行在实施的过程中还存在着一些缺陷和问题，这些因素都直接或者间接地阻碍了金融创新的进程，制约了我国商业银行的发展。
1.以利润为首要追求目标。
归根到底，商业银行的每种创新举措其根本目标是增加收入、降低成本以及最大力度减少银行的经营风险。
而市场份额是商业银行获取利润的最佳方式，所以金融创新的本质在于追求最大的市场份额，获取最大的银行利润。
所以说对在市场经济条件下对银行进行金融创新的本质目的还是为了增加银行在市场的份额，正确更丰富的资源来获得更大的利润。
由于银行一开始就没有树立起正确的创新动机，偏离了正确的经营方式，以至于在实施金融创新的过程中一味地过度的抢占市场份额，以利润为首要的追求目标。
所以当某款新的金融产品面世时，银行夸大其词地失真的宣传，过分夸大产品的有点，而避谈新产品的缺点，隐瞒消费者，导致了客户无法对金融产品的风险及收益做出正确的判断。
这样不仅使客户的利益受到损害，也降低了银行的信誉。
关于农村商业银行金融产品的创新与思考农村商业银行作为服务农村经济发展的金融机构，应该充分了解农村地区的发展需要，创新金融产品，满足农村居民和农村产业的融资需求。
下面是关于农村商业银行金融产品的创新与思考的论述。
农村商业银行应该创新农村居民金融产品。
农村地区的居民在生产经营中常常需要借贷资金，因此农村商业银行可以创新小额贷款产品，开发个人经营贷款、家庭贷款、农户贷款等，为农村居民提供融资支持。
农村居民对风险的容忍度较低，因此农村商业银行可以设计灵活的还款方式，提供低利率的贷款服务，增加居民使用金融产品的积极性。
农村商业银行应该创新农村产业金融产品。
农村地区以农业为主导产业，农村商业银行可以创新农业增加值金融产品，为农业生产主体提供资金支持。
可以推出农业信用贷款、农业保险贷款、农业链条贷款等产品，满足农业生产的融资需求。
农村商业银行可以与农业科技企业、农业合作社等机构合作，联合开发相应的金融产品，为农业产业链提供金融支持。
农村商业银行应该创新农村金融创业产品。
农村地区的经济结构相对单一，发展面临较多的压力和困难。
农村商业银行可以创新农村金融创业产品，为有创业意愿的农村居民提供创业贷款、创业培训、创业指导等服务。
通过支持创业项目和培育创业人才，促进农村经济发展，实现农民就业增收。
农村商业银行还可以创新农村金融结构调整产品。
随着农村经济的发展，农村产业结构需要不断调整升级。
农村商业银行可以与地方政府和相关机构合作，开发农村金融结构调整专项贷款、产业升级贷款等金融产品，促进传统农业向现代农业转型升级，推动农村经济的可持续发展。
商业银行金融产品创新的若干思考来源：作者：发布时间：2011-08-26经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。
为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。
这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。
然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。
商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。
金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。
一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。
（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。
近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品商业银行人民币理财产品外汇理财产品中国工商银行“珠联币合”，稳得利人民币理财产品聚金外汇理财产品中国建设银行利得盈理财产品“汇得盈”外汇理财中国银行人民币理财产品“汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型中国农业银行“本利丰”人民币信托理财“汇利丰”外汇理财招商银行金葵花人民币债券理财计划金葵花稳健收益型民生银行非凡理财计划产品，“民生保得理财” 非凡理财，民生财富外汇计划交通银行“得利宝”人民币理财宝蓝系列“得利宝”外汇理财欢橙系列光大银行“同升三号”，阳光理财计划阳光计划港币/美元产品华夏银行人民币创盈1号新股申购理财产品－中信银行“中信理财宝”，理财宝之美元/港币理财产品浦发银行“汇理财”计划“汇理财”外汇理财计划兴业银行万利宝人民币理财“万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，“欧利丰”（二）银行产品创新缺乏整体的规划性。
商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
（三）市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。
我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
（四）金融产品定价方式不合理。
由于计划经济时期，银行提供的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。
近日在深圳金融信息网上的一项调查表明，有61％的人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用。
从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理。
二、我国商业银行金融产品创新不足的原因。
（一）历史积累方面的原因。
纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。
我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。
由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。
（二）金融环境方面的原因。
1.国内法制建设相对落后。
近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。
例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。
产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。
.2.金融监管制约着金融创新。
从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。
金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。
从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。
政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。
金融监管还有两个方面的问题。
其一，监管理念保守，遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。
其二，监管体制方面的约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新。
简言之，我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性。
3.社会信用观念淡薄。
市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。
在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。
社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。
4.银行间不正当的竞争关系制约着产品创新。
四大国有商业银行占据着我国70％以上的存贷业务，无论从银行网点，分支机构，从业人员的规模数量上来看，都处于国内银行业的垄断地位，正因为这样，长期获得超额利润的银行缺乏产品创新的动力，而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营，自负盈亏的市场主体，它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新，但利率管制限制产品自主定价，中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润，这从根本上破坏了公平公正的竞争环境，进一步约束了银行产品创新。
（三）银行内部的原因。
1.产品创新人才短缺，人力资源管理未能发挥应有作用。
金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。
例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术的人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业的个人理财师（CFP）。
另一方面来看，银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚不健全。
人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。
2.金融产品创新缺乏内在推动力。
国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏的市场主体，，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力。
银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益的创新。
3.电子技术环境对银行产品创新的约束。
电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。
尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。
由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。
三、我国商业银行金融产品创新发展策略。
（一）要适应国际国内经济金融形势的变化。
商业银行的金融创新，总是与特定的经济金融时代背景相挂钩，与我国特定的国民经济运行相联系，并随着经济形势的变化而发展，只有这样才能把握产品创新的正确方向。
顺应国际金融领域混业经营的发展趋势，结合我国的情况，银行产品创新的主要趋势是金融衍生产品的创新，以及银证保产品之间的融合与渗透。
（二）为金融产品创新创建良好的外部环境和条件。
1.放松金融管制，加强金融监管，保护金融产品创新的成果。
金融管制是针对业内所有金融机构的全部行为进行管制；而金融监管是主管部门对金融机构的违法违规行为进行监督和管理。
很显然，金融管制会对金融产品的创新加以限制，金融监管则给予金融机构更多创新发展的自由。
目前国际金融创新的趋势是放松金融管制，加强金融监管。
这是我国需要借鉴的地方，逐渐放松利率管制，推进利率市场化进程，完善人民币汇率形成机制。
稳步加强金融监管，其一，从监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，这点实际上为商业银行留下了很多自主创新的空间。
其二，监管模式上转向目标导向型，即只规定相应监管标准，商业银行在标准内根据情况自主创新。
其三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。
2.为银行产品创新提供法律支持，为金融监管提供依据。
借鉴发达国家的经验，结合我国实际情况，完善现有的法律法规政策体系。
其一，取消一些已不再适用当今行业发展的法律法规。
其二，制定能够推动产品创新的法律条款，界定清楚金融创新与违规的界限。
其三，完善知识产权保护体系，使创新银行的收益得到保障，避免银行间恶性竞争。
这些措施为金融监管提供法律政策依据，鼓励银行产品在规范，公平的市场环境中得到创新发展。
3.提升全社会的信用基础。
金融活动的正常开展是建立在信用的基础上，而市场上存在的各种商业欺诈造成的信用危机制约了我国金融的发展。
推进经济立法进程，改善社会恶劣的信用环境，加快整个社会信用体系的建设，对欺骗市场的机会主义行为进行惩罚，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新创造良好环境。
