“以房养老”到底靠不靠谱

为什么不能以房养老？说现在很多年轻人是“理所应得的一代”，在房子的问题上体现得特别明显。

他们似乎在父母没死的时候就盯着父母的财产。

令人可哀的是，很多父母，也在骄纵他们的这种理所应得的思想观念。

2013年，“以房养老”突然成为公共讨论的热点，这很能说明问题。

“以房养老”的话题是如此既有爆炸性，乃至民政部不得不出来发布安民告示，称国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》中有关“以房养老”的内容被严重误读，其实国务院《意见》中提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。

在投融资、土地供应、税费优惠、补贴支持、人才培养和公益慈善等方面采取了一系列举措。

而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话。

一点点制度创新上的探索，引起了全社会的恐慌，仿佛国家想从养老中抽身，要让大家靠自己的房子来养老。

其实，“住房反向抵押养老保险“在国外已经发展得相当成熟，美国影星出身的前参议员、曾竞选过总统的汤普森，就一直在电视上为这种“住房反向抵押”作广告。

“住房反向抵押”的逻辑和方式很容易理解：有关公司根据老年人所拥有的住房的估价，每月给老人一笔固定的生活费；等老人去世时，房子就归给钱的公司。

这等于是公司预先每月支付房贷购买老人的房子。

假设一个人三十岁时买房，一般到六十岁时，三十年的房贷正好还清，房子完全是自己的了。

但如果日后退休，退休金不够用，那么通过“住房方向抵押”得到一笔钱，晚年生活的质量就提高了许多。

等人走了，房子留着何用？那时房子被接济自己的公司收走，对自己无任何影响，何乐而不为呢？当然，这种交易和生命保险一样，双方都要看运气。

如果老人活得特别长，那么保险公司就必须几十年不停地支付给老人生活费，最后即使房子拿回来卖掉，也收不回成本。

老人如果不幸早逝，则保险公司支付了几年成本就拿到房子，赚钱不少。

这方面的操作，在个案上有些赌博性质，很难预测；但大公司根据宏观的人口平均寿命等数据操作，对其回报大致还是能计算出理性预期的。

中国式“以房养老"不靠谱倪金节广州日报4月25日星期三随着人口红利窗口的即将关闭，中国社会未富先老的趋势在所难免，应对养老问题正成为政府新挑战。

日前，南京市民政局下发《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》，将通过一系列举措，使南京的老人能够安度晚年。

其中，开展以房养老试点备受各界关注。

之前，银监会官员也曾呼吁在中国引进以房养老制度。

时至今日，政府积极性固然颇高，但是尚缺乏具备操作性的方案。

应该说，在厘清一系列制度磕绊之前，以房养老只能始终停留在概念层面。

中国式以房养老或许不过是一次无奈的美梦。

以房养老在国外是一种相对成熟的养老模式，也就是贷款人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金，或接受老年公寓服务的一种养老方式。

而我国现有的制度房屋产权只有70年，等到民众老去之际，他们在年轻时候置办的房产产权也就所剩没了几年。

根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。

如此，单单这一点就严重阻碍了以房养老制度的正常推行。

哪怕乐观的期待，到时候由于严重的人口老龄化，70年产权自动续期兑现，还是会为该制度的推行埋下隐患。

若不改革相关政策规定，届时只会带来一系列的纠纷。

纵使刨除这一制度因素，老人拥有永久产权的住房，但是若考虑到其子女若无独立住所，一旦老人亡故，子女便会无处可住怎么办？在现有的高房价之下，两代人同住屋檐下的情况十分普遍。

也就是说，以房养老在中国顺利推行，两个前提必须同时具备：一是永久产权，二是独立住房。

显然，短时间内实现这两大要素，看不到希望。

而且，中国养老的最主体部分其实在农村，他们以房养老更是完全不可能。

在房地产热潮席卷到最偏远的乡村之际，小产权房海量上市但却没有合法身份，宅基地价格猛涨，这虚幻的增值带来的只是农民的表面财富。

银行无法认可宅基地和小产权房的抵押，这也成了阻遏农村以房养老的政策高压线。

“以房养老”靠不靠谱“以房养老”其实是保险公司推出的一种商业保险。

简单地说，就是投保人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里。

投保人过世之后，保险机构获得处理抵押房产的权利。

通过这个方法，可以让那些“抱着金饭碗”但又收入微薄的老人能够获得足够的养老金，体面地生活下去。

能拿多少？百万房产每月固定到手2000多根据幸福人寿的产品费率表，以100万的房产进行投保，如果你是60岁的男性，办理后每个月未扣除相关费用(下同)只能拿到2514元。

如果你是60岁的女性，你每月拿到的钱将只有2082元。

而更残酷的是，这个收入恒久不变，并没有因通胀增加而会增加。

从产品设计来看，幸福人寿还是防范了长寿风险，通过延期年金缴纳做了一道防火墙。

投保人交纳的延期年金保费将累积用于超过特定期限的养老保险金支付。

根据产品费率表显示，当延期年金无身故和退保利益时，以每100万有效保险价值计算，一个投保年龄为60岁的男性，延期年金交费年度数(特定期限年度数)为26年，延期年金年交保费2544元，扣除延期年金后投保人月度领到手的基本养老保险金额为2514元(未扣除相关费用)。

房子价格谁定？老人可共同选择评估机构由于房屋价值的评估直接影响到了养老保险金额的多少，这个由谁来确定呢？“幸福房来宝”的保险条款显示，幸福人寿将和老人共同选择和委托一家具备国家一级资质的房地产评估机构进行房屋评估。

首款产品在房价上涨的部分，保险公司不参与分享房屋增值收益。

想退保咋办？六年后退保才免手续费对于参保的老人来说，幸福人寿将犹豫期设置得较长，为30天(普通产品犹豫期为10天)，也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。

但如果老人在保单生效之后选择退保，将承担一定退保手续费及其他各类费用和损失赔偿，退保手续费为退保之前累积计息的养老保险相关费用的一定比例，第一年至第五年分别为10%、8%、5%、3%和1%，第六年及以后年度退保，不再收取退保手续费。

“以房养老”到底靠谱不靠谱以下是关于“以房养老”到底靠谱不靠谱，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。

最近，保监会发布了一项“重大”新闻，至于重要的程度，不得不认真看起来。

这是因为，世界杯也才是四年一次嘛，而这个问题真的是一生只有一次，所以不能不重视。

到底是啥?直说了，关于个人的养老问题。

6月23日，保监会召开新闻发布会，公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，《意见》自2014年7月1日起实施，试点城市为北京、上海、广州、武汉，投保人群应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

以房养老的试点周期为2年。

以房养老示意图这就是传说中的“以房养老”，终于正式出炉了。

我们的养老金到底够不够，社会上观点多种多样，没有权威数据，也就不便发表看法。

但是，对于正式出炉的以房养老试点制度，还是要泼泼冷水。

第一盆冷水：你有房吗?很显然，以房养老的前提，就是你要有房，如果连房子都没有，那你就连参与以房养老的试点资格都没有了。

第二盆冷水：房子会一直上涨?·目前试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。

其中，参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益。

非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。

这就有了一个很大问题，上述产品的设计是建立在房价的持续上涨的前提下，如果房价没有上涨，甚至出现下跌，那结果将会怎么样?另外还有一个问题，就是房子的估价，什么样的机构参与估价才会更加合理、客观?到时别又把养老的房子当成唐僧肉了。

第三盆冷水：养老观念要转变?养儿防老，这在中国已有千年传统。

就在今天，这种观念面临巨大改变，短时间会有效果吗?第四盆冷水：不是所有保险公司都能玩?保险公司开展试点，应当向中国保监会提出申请，获得试点资格。

对申请试点资格的保险公司要求较高，可能只有少数几个公司获得资格，区区几家公司是否能在社会上打出“以房养老”的影响力?第五盆冷水：70年产权如何处理?在我国，土地使用权出让的最高年限是：居住用地70年。

【法律随笔】以房养老骗局据报道，目前很多地方一些有房的老人们，被骗子忽悠，只要把自己的房子抵押借贷，投资“以房养老”项目，每个月就能拿到丰厚的返利。

老人被忽悠到了所谓“公司”签合同（其实是公证处），签了将房产抵押的“借款合同”，老人刚得到所谓“借款”一两百万元，就转给骗子去“理财”。

更糟糕的是，老人还签下经公证的“委托书”，放弃自己的抗辩权。

结果骗子作为“债权人”直接拿着经公证过的委托书，在他们完全不知情的情况下将房子过户了，低价“卖”给同伙；骗子同伙再以房东身份，把老人扫地出门。

骗局一环扣一环，满满都是套路。

生生把老人价值几百万的房产给侵吞了，这种骗局读来让人压抑和悲愤。

以此日前新爆出的诈骗方式为契机河切入点，我们来讨论一下老年人诈骗的问题，并针对这一社会现象提出合理的法律建议。

要给出法律建议，必然先要了解现象背后的社会背景。

伴随着我国人口老龄化的现状，随之而来的必然是老年人权益保护问题井喷态势出现。

2016年10月9号，全国老龄办发布《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果》，“这份报告包括了对我国老年人口的性别和年龄结构、经济状况、医疗卫生情况及老龄产业市场等情况的最新抽样调查结果。

报告显示，在老年人健康状况不断改善的同时，仍然有18.3%的老年人为失能、半失能状态，总数达4063万人。

老年人的家庭环境不适应老年人身体状况变化的超过了6成。

”老年人的失能、半失能则是引起一系列老年人危险事件的根本原因。

这些危险事件中最严重的就是老年人被诈骗现象。

类此老年人诈骗案件大量涌现，造成极大的社会危害性。

这些老年人极度缺乏了解社会新信息的渠道，因为对于新时代下产品和人际交流方式不熟悉，因为信息不对称而导致缺乏经验。

他们的认知能力存在欠缺，自己一个人不能独立地分辨信息的真实性，保障自身的人身及财产安全。

又因为与子女分离，没有人为其分析社会现象，出谋划策，从而被骗。

他们中有些甚至被骗的是一生的积蓄，而从诱发了更严重的后续问题。

浅析以房养老在的现状与前景随着社会老龄化的加速，养老问题已经成为我国面临的一大难题。

如何在老年人面临退休后生计问题的情况下呈现出一种和谐的养老方式，已经成为关注的热点问题。

在这个背景下，以房养老方案被越来越多的老年人接受和认可，并慢慢地转变为管中窥豹式的趋势。

I．浅析现状以房养老方案是指老年人把自己的房子，转移至养老机构或保险公司，以换取业主补偿费用或终身养老服务。

这样的模式最大的优点就是降低老年人在养老阶段的负担，帮助他们转移养老压力，能够舒缓老年人心理的负担和经济负担。

目前，以房养老已经得到许多机构的支持。

这些机构分别是以银行、保险、房地产、养老服务机构和政府为代表。

例如，中国建设银行、中国平安保险、绿地养老等，都开始推出自己的以房养老业务。

企业推出的以房养老计划主要的模式是：1．抵押贷款模式：这种模式下，老年人把名下房产资产抵押给养老机构，得到对应的资金支持。

2．买断模式：这种模式是指，老年人把自己的房子直接出售给养老机构，机构会安排老年人居住在自己的房子里面，为老年人提供终身免费的入住养老服务。

3．租赁模式：这种模式是指，老年人把自己的房子出租给养老机构，并在之后收取租金或定期向老年人提供服务。

这三种模式中，最为普遍和主流的是买断模式和抵押贷款模式。

尽管以房养老方案具有许多优点，例如可以为老年人提供简便的资金来源、缓解养老压力等，但在实践中依然存在不少问题。

首先，房屋评估价值面临着不确定的风险。

在以房养老的投资收益方面，由于房产市场的波动性，特别是一些中小城市的房产市场的波动性较大，故评估房屋的价值需要更多的专业人员参与。

但是，由于相关行业的资质认定较为缺乏，导致评估结果有很大的不确定性。

其次，另外一个主要问题是服务质量保障。

例如，在全国分布较多的绿地养老，其主要服务方向是独立居住老人。

但在这个过程中，很多家庭的养老需求却无法被满足，导致了服务不足的问题。

II．前景展望尽管以房养老方案存在上述问题，但是由于老年人对养老方式的需求日益增长，以房养老方案的前景十分美好。

房屋养老金的利与弊详析房屋养老金，作为一种创新的养老金融模式，旨在通过将个人房产价值转化为可定期领取的养老金，以缓解老年人群体的经济压力，并促进房产资源的有效利用。

然而，任何制度或模式都有其两面性，房屋养老金也不例外。

本文将从利弊两个维度，对房屋养老金进行详细论述。

一、房屋养老金的利1. 提升养老生活质量房屋养老金的最大优势在于其能够有效提升老年人的养老生活质量。

在传统养老模式下，许多老年人依赖养老金、储蓄或子女赡养等方式维持生活。

然而，随着生活成本的上升和医疗费用的增加，这些方式往往难以满足老年人的全部需求。

房屋养老金允许老年人在保留居住权的前提下，将房产价值转化为现金收入，从而增加其经济来源，提高生活质量。

2. 资产保值增值房地产作为一种长期稳健的投资品，其价值往往随着时间的推移而增长。

通过房屋养老金，老年人可以在享受现有房产增值带来的收益的同时，将部分或全部房产权益转让给金融机构，实现资产的保值增值。

这种方式不仅有助于老年人抵御通货膨胀的风险，还能为其子女留下更多的遗产。

3. 减轻遗产税负担在某些国家和地区，遗产税是一项重要的税收负担。

对于拥有高额房产的老年人来说，遗产税可能是一个不可忽视的问题。

通过房屋养老金，老年人可以在生前将部分或全部房产权益转让给金融机构，从而在一定程度上减少或规避遗产税的负担。

4. 维护家庭和谐在多子女的家庭中，房产分配往往是一个敏感而复杂的问题。

如果处理不当，很容易引发家庭矛盾。

房屋养老金提供了一种新的解决方案，允许老年人在保留居住权的前提下，将房产价值转化为现金收入。

这样，老年人可以更加自主地安排自己的生活，避免因房产分配而引发的家庭矛盾。

5. 促进房产资源的有效利用随着城市化进程的加快和人口老龄化的加剧，许多老旧房屋面临空置或闲置的问题。

通过房屋养老金，这些闲置的房产资源可以得到有效的利用。

金融机构可以将这些房产进行改造、出租或出售，从而为社会提供更多的住房资源。

“以房养老”真的靠谱吗作者：暂无来源：《企业观察家》 2019年第9期文/金李北京大学光华管理学院副院长、北京大学国家金融研究中心主任如果要问老百姓喜欢把钱投资到哪里？相信大部分人都会选择房地产。

但是，“过度依赖房地产、靠盲目投资投机房地产的居民和企业，最终都会发现不划算”。

那么，从个人角度来看，“以房养老”真的靠谱吗？最近，我和朋友谈到了“以房养老”这个话题。

为什么房子会成为现在的主流养老方式？中国农耕时代是“养儿防老”，现代社会儿子们不太靠得住了，于是老百姓开始“以财富养老”。

在养老财富中，往往只有一小部分是金融资产，大部分都在房子上，许多家庭的房子还不止一套。

事实上，房子已经不仅是消费品，还是财富储值工具，老百姓觉得“房子越多，越有安全感”。

为什么房子会成为储存财富的主要手段呢？最主要原因是缺少优质的替代品。

客观上减弱了人们投资于资本市场的积极性。

尽管当前政府也在积极拓宽投资渠道，以及进行房地产去金融化，但要取得较大成效仍需时日。

在投资者看来，过去十几年，房地产投资提供了比绝大多数金融资产更高的风险收益性价比：几乎不存在房价下行风险。

房价基本只涨不跌，哪怕碰到严厉调控暂时出现下跌，调控完毕房价通常也会报复性上涨。

较高的风险收益性价比吸引了大量居民投资房地产。

根据相关统计数据，中产阶级70%以上的财富都在房地产上。

尤其是新兴富裕阶层已不再满足于银行存款的较低回报，几轮股灾下来对于股票市场也存在“被割韭菜”的担心，因此不管政府如何提醒，老百姓依然大量投资房地产。

正所谓“人往高处走，水往低处流”，资本也总是往“收益率高、风险低”的方向走，这是资本的天然属性。

房地产行业的正向作用从供给侧角度看，居民对于房地产的大量投资在相当长一段时间内都被认为是拉动中国经济增长的重要工具。

我国居民家庭平均储蓄率超过40%，内需相对不足；与此同时，过去依靠出口的“外需模式”逐渐难以为继。

因此，以基建和房地产开发为代表的固定资产投资成为了经济增长的抓手。

“以房养老”理财陷阱调查作者：暂无来源：《读报参考》 2017年第24期把手里的房子抵押借款3个月，就能获得每月10%到15%的高息，到期还能全额返还本金，这样的“以房养老”项目让不少老人心动不已。

然而数月后，不仅承诺的高息不见踪影，老人的房子也被抵押借款的“银主”凭借老人签字的公证材料以低价悄悄买卖，过户给他人。

2015年以来，北京市数十位老人陆续遭遇这样的骗局，他们有的失去了房产，有的背上了巨额的债务。

近日，有多名老人向记者反映，他们在这两年遭遇了以“理财”为名的“房诈”骗局。

诈骗人员向有房产的老人推荐“以房养老”的理财产品，建议老人将房子抵押后向贷款公司借款理财，却让老人在不知情的情况下签订了“委托书”，随后多方配合，私自将老人名下的房产以低价卖掉获利，甚至有价值690万元的房产以1000元的价格卖掉，导致房产“一夜之间”悄悄被网签。

“高收益”诱老人签合同北京海淀区的吴女士，与父母住在知春里一套三居室房子里。

2016年10月31日，母亲出去散步，将手机留在了家里，她无意中看到母亲手机里有这样一条短信：“张姐，赶紧把房子的委托书给撤了，这样他们就没法卖你的房子了！”看到这条短信，吴女士有点蒙，她不知道母亲到底签订了什么“委托书”，赶紧让母亲回家。

起初母亲还不想说，后来才透露，大约在2014年12月份，吴女士的母亲经朋友介绍，认识一名男子广某，他表示现在有一种新型的“以房养老”理财模式，具体做法是将名下房子抵押出去借款，然后用借到的钱投入理财项目，月回报率可达10%，3个月后本息全部收回，再用本金赎回房产证，这一切，只需要签订几份简单的协议就可以了。

吴女士的母亲一听如此高的回报率很心动，在广某的反复劝说下同意进行“投资”。

随后广某向吴女士的母亲推荐了另一名“委托代理人”邵某，称其有深厚的“关系”，能找到抵押贷款，只需要将手续交给这名代理人办理，啥都不用管了，等着收利息就行。

而邵某也表示已经找到了同意借款的人，可以提供抵押贷款给她。

房屋养老的建议咱中国人啊，都讲究个老有所依。

很多人想到养老，可能就是靠子女啊，或者存一笔钱啥的。

但今儿个我要和你唠唠另一种有意思的养老方式——房屋养老。

你想想啊，咱那房子可不仅仅是个住的地儿，它就像一个会下金蛋的鹅！要是利用好了，能给咱的晚年生活带来不少保障呢。

比如说吧，你可以把房子出租出去。

每个月收的租金不就相当于给自己发养老金嘛！这多好呀，房子还是你的，钱也有了。

这不比伸手找别人要钱来得自在嘛！你说是不是？或者呢，你要是房子够大，还可以考虑把多余的房间租给年轻人。

这样一来，家里也热闹点，还能和年轻人唠唠嗑，了解了解现在的新鲜事儿，自己的心态不也跟着年轻了嘛。

要是你不想出租，也可以考虑把房子卖了，换个小点的住，然后把多余的钱存起来养老。

这就像给自己的晚年生活来了个大变身，换一种更轻松自在的方式过。

你可别小瞧了这房屋养老，它真的能解决不少问题呢。

咱辛辛苦苦一辈子买的房子，可不能就那么浪费了呀。

就像咱平时过日子，啥东西都得物尽其用不是？这房子也一样啊！咱再来打个比方，房子就像咱的老朋友，一直陪着咱。

等咱老了，它也能继续发挥作用，给咱帮帮忙。

而且啊，这帮忙还不是一星半点呢，那可是实实在在的保障呀。

你想想，要是没有这个“老朋友”，咱老了靠啥呀？光靠那点退休金有时候还真不一定够呢。

但有了房子就不一样了，它就是咱的底气，咱的依靠。

还有啊，咱也得学会与时俱进。

现在社会发展这么快，各种养老方式都冒出来了。

咱可不能死脑筋，就守着那老一套。

房屋养老就是个新选择，咱得好好琢磨琢磨，看看怎么能让它为咱的晚年生活添彩。

你说咱一辈子为了房子打拼，不就是为了有个安稳的家嘛。

现在好了，这个家还能帮咱养老，这多棒啊！咱可得好好利用起来，让它发挥最大的作用。

反正我是觉得房屋养老挺靠谱的，咱可不能放着这么好的资源不用。

咱得好好规划规划，让自己的晚年过得舒舒服服、开开心心的。

咋样，你觉得我说得有没有道理？。