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中国农村居家养老存在的问题及对策随着我国人口老龄化问题的不断加剧，农村居家养老的问题也日益凸显。
农村老年人口众多，普遍存在着养老服务不足、医疗保障不完善、经济来源单一等问题，给他们的养老生活带来了诸多困难。
本文将分析农村居家养老存在的问题，并提出相应的对策。
一、存在的问题1. 养老服务不足农村居家养老服务机构少，养老供需不平衡是当前农村居家养老常见问题。
农村基础设施相对落后，医疗保障体系不完善，缺乏专业的养老服务人员，导致农村老年人无法得到及时有效的养老服务。
2. 医疗保障不完善农村医疗卫生资源相对集中在县城及以上地区，农村老年人在疾病就诊及养老护理上存在不便利的现象。
医疗费用高、看病难、看病贵成为制约农村老年人养老生活的主要障碍。
3. 经济来源单一农村老年人的经济来源主要是退休金、农作物收入及赡养费用。
但随着农村人口外流、农业经济下滑，这些经济来源面临较大的挑战，老年人的生活来源愈发单一，养老问题自然更加突出。
二、对策建议1. 建立健全农村养老服务体系政府应加大对农村养老服务机构的建设投入，完善农村养老服务机构，提高服务质量，满足农村老年人的养老需求。
推动社会力量参与，引导社会资本投入农村养老服务事业，引导农村社会组织、家庭、个人投入养老服务，形成多元化的养老服务体系。
2. 完善农村医疗保障体系加大对农村医疗卫生资源的投入，提高农村医疗卫生服务水平，提高老年人就医便利度。
扩大农村医保覆盖范围，提高医保报销比例，降低老年人就医费用，让老年人能够享受到更加全面的医疗保障。
3. 拓宽老年人经济来源政府应加大对农村老年人的养老金待遇，提高老龄津贴和护理费标准，延长缴费年限，增加补贴形式，提高农村老年人养老金的实际水平。
引导农村老年人多种养老经济途径，鼓励老年人参与农村经济建设，为老年人创造就业机会，提高他们的经济来源，增加养老保障。
4. 加强老年人法律保障建立健全农村老年人权益保障制度，加强对农村老年人的法律援助，提高农村老年人的法律意识，向老年人普及法律知识，维护老年人的合法权益。
房屋养老金如何破解老龄化难题随着社会的发展，老龄化问题日益凸显，成为了摆在我们面前的一道严峻挑战。
在这一背景下，房屋养老金作为一种创新的解决方案，逐渐引起了人们的关注。
我们首先要明白，什么是房屋养老金？简单来说，房屋养老金就是通过一定的机制和手段，将房屋在使用过程中产生的价值进行合理的积累和管理，以应对房屋老化、维修以及与老龄化相关的一系列问题。
在老龄化社会中，房屋养老金的重要性不言而喻。
随着人们年龄的增长，身体机能逐渐下降，对于居住环境的要求也越来越高。
老旧的房屋可能存在设施老化、安全性不足等问题，这对于老年人的生活质量和健康状况都有着直接的影响。
而房屋养老金的设立，可以为房屋的维修、改造提供资金支持，改善老年人的居住条件。
那么，房屋养老金具体是如何破解老龄化难题的呢？一方面，它为老年人提供了经济上的保障。
许多老年人在退休后收入减少，而房屋的维修和保养费用却不断增加。
如果没有足够的资金储备，他们可能会面临居住困境。
房屋养老金可以在一定程度上缓解这一压力，让老年人不必为房屋的维护费用担忧，能够安心地享受晚年生活。
另一方面，房屋养老金有助于促进社区的适老化改造。
老龄化社会中，社区的公共设施和服务也需要相应地进行调整和优化，以满足老年人的需求。
通过房屋养老金的筹集，可以对社区的道路、楼梯、电梯等进行改造，增加无障碍设施，提高社区的便利性和安全性，为老年人创造一个更加友好的生活环境。
此外，房屋养老金还能够带动相关产业的发展。
房屋的维修、改造需要大量的人力、物力和技术支持，这将为建筑、装修、物业管理等行业带来新的机遇和市场需求。
同时，也有助于促进相关技术的创新和进步，提高房屋维修和改造的质量和效率。
然而，要实现房屋养老金的有效运作，还面临着一些挑战和问题。
首先，资金的筹集是一个关键问题。
房屋养老金的来源需要多元化，可能包括业主的定期缴费、政府的补贴、社会捐赠等。
如何确保资金的稳定和充足，需要建立合理的筹资机制和管理模式。
我国适老住宅发展现实状况及应对方略研究摘要: 我国房地产市场在经历了迅速发展阶段后已进入存量房时代, 大规模新建住宅时期已然过去；同步伴伴随我国老龄化社会发展, 适老住宅需求潜力将会不停释放, 既有住宅适老化改造和新建住宅适老化水平将成为未来房地产发展重要趋势和新增长点。
我国已进入老龄化社会, 但适老住宅发展仍处在初级阶段, 需要在政策上予以支持以增进适老住宅健康有序发展。
关键词: 老龄化；适老住宅；既有住宅改造【文章编号】1627-6868（）05-0013-02伴伴随我国人口老龄化加紧推进和房地产市场进入存量房时代, 房地产业面临发展转型, 适老住宅发展将成为未来房地产发展重要方向。
现阶段我国适老住宅发展滞后于我国老龄化发展进程, 新建住宅适老化水平及既有住宅适老化改造都处在初级阶段。
但近年来政府、企业和市场对适老住宅发展越来越重视, 未来发展潜力巨大。
1.我国老龄化发展现实状况分析从总量上看, 近年来我国老龄化人口增长迅速。
按照国际通行原则, 一种国家65岁以上老年人口在总人口中比例超过7%, 那么这个国家就到达了人口老龄化, 我国65岁以上人口占比已达7.1%, 就已进入了老龄化社会, 并有加紧趋势。
据国家记录局数据记录, 我国65岁以上人口约为9062万人, 占该年总人口比重为7.1%, 而到65岁以上人口增长至13755万人, 在总人口中占比提高到约10.1%, 比增长了4693万人、提高了3个百分点, 并有着不停提高趋势。
从抚养比上看, 我国老年抚养比逐年提高, 养老问题严峻。
老年抚养比表明了老龄化带来劳动力养老承担, 老龄化提高直接带来了社会老年抚养比提高。
据国家记录局数据, 从至, 我国老年抚养比由10.1%提高至13.3%, 提高了3.2个百分点。
伴随老龄化人口迅速增长, 尤其是第一代独生子女老人们进入老年, 社会抚养比将会深入提高, 家庭养老承担深入加重。
从未来发展趋势看, 我国已经入老龄化迅速发展阶段。
社区居家养老服务存在问题及对策建议居家养老是一项贴民心、暖人心的夕阳工程，是养老服务工作的重要内容。
随着人口老龄化加剧和大量“四二二”（一对小夫妻养四个老人和两个小孩）家庭模式的出现，传统养老方式已不能完全适应现代老年人对养老服务的需求，未来社区将承担老年人管理和居家养老服务的重任。
但就目前社区养老服务现状而言，还存在一些问题亟需引起重视并加以解决。
一、存在问题一是基础设施配套薄弱。
由于缺乏后续管理运行经费支撑，城乡老年人日间照料中心运营不够规范，缺乏有效运行机制和监管措施，提供居家养老服务的组织和企业不足，服务范围狭窄，服务质量普遍不高，不能满足老年人多样化养老服务需求。
老年人群中普遍存在对提高视力、助行类、听力辅助、居室无障碍设施等各种辅助设备需求，但居家养老服务中提供的改善视力和助行类设施比较少。
居家养老服务目前未纳入社区功能统一规划，多数社区特别是老旧小区养老服务用房普遍不足，且设施简陋、场地分散狭小，严重制约了发展。
二是养老服务方式单一。
受传统观念制约，大多数老年人倾向于居家养老，多数生活在社区的老年人都没有固定的收入，生活来源主要靠子女接济，而子女本身生活压力大，给老年人的生活费相对较少，对一些有偿服务难以接受。
目前居家养老服务形式主要是由政府购买服务人员上门为农村分散供养特困人员开展“四个一”照料服务，服务形式和内容单一，居家养老服务平台作用发挥不够充分。
三是队伍建设仍需加强。
养老服务从业人员力量薄弱，高素质、高技能护理员储备不足，取得养老服务护理员专业资质和执业资格人员较少，养老服务的延伸、服务质量提升缺乏后劲。
养老护理员配备专业化程度不高，缺乏医疗保健、康复护理、精神慰藉等相应的专业知识和技能，虽然经常开展养老护理员技能培训，但部分参训对象由于家庭因素和工资待遇偏低等原因，真正愿意从事养老服务工作的人员偏少。
四是医养结合不够深入。
老龄人口逐年增加，且相当比例老人患有慢性疾病。
但因社区医院配套的医疗保健设备不足，加之一些医疗健康服务人员对老年人的问诊不够深入，从而导致社区居家养老的医养结合仅留于表面，医养结合不够深入。
中国农村居家养老存在的问题及对策一、养老金问题：1.问题：农村居民的养老金水平相对较低，远远不能满足日益增长的养老需求。
2.对策：加大对农村养老金的投入，提高农村居民的养老待遇，并建立健全的养老保险制度。
建立以农村土地为抵押的养老贷款制度，帮助农村居民解决养老资金不足的问题。
二、医疗问题：1.问题：农村居民医疗资源相对匮乏，医疗费用较高，就医难度大。
2.对策：加大对农村医疗资源的投入，完善农村医疗保障体系，降低农村居民就医负担。
建立健全农村基层医疗机构，提高农村医疗服务的质量和覆盖率。
三、居住环境问题：1.问题：农村居住环境差，缺乏安全、舒适的居住条件，不利于居家养老。
2.对策：加大农村基础设施建设力度，改善农村居民的居住环境。
鼓励农村居民进行住房改造和农村产品加工，增加收入来源，改善居住条件。
四、社会关爱问题：1.问题：农村居家养老中缺乏社会关爱，造成农村老年人的心理孤独。
2.对策：加强社会关爱力度，鼓励社会组织和志愿者开展关爱活动，为农村老年人提供陪伴和支持。
建立老年人健康咨询热线和互助活动中心，为农村老年人提供心理和社交支持。
五、养老服务问题：1.问题：农村养老服务机构缺乏，服务品质低，无法满足农村居民养老需求。
2.对策：加大对农村养老服务机构的建设和支持力度，完善农村养老服务体系，提高服务品质。
鼓励社会资本进入农村养老服务领域，为农村居民提供多样化的养老服务。
解决中国农村居家养老问题需要政府投入和社会关爱的双重力量。
只有政府和社会各界共同努力，才能有效改善农村老年人的居家养老条件，提高他们的生活质量和幸福感。
公共管理Һ㊀ 以房养老 推行风险与防范张㊀瑜(皖江工学院管理学院ꎬ安徽马鞍山２４３００２)摘㊀要:在中国少子老龄化㊁家庭空巢化以及养老保障政策不健全背景下ꎬ中国政府试点推行老年人商品住房反向抵押的新型养老保险ꎬ 以房养老 模式开展得到政府支持ꎮ文章通过对中国 以房养老 研究发现: 以房养老 政策面临传统观念㊁房价周期波动以及银行 倒按揭 的利率提升带来的风险ꎬ从而导致 以房养老 政策难以推行ꎮ故提出加强风险管控ꎬ同时政府给予政策支持以及培育新型养老消费理念ꎮ关键词:以房养老ꎻ风险ꎻ利率中图分类号:Ｃ９１３.６㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)８９－０１８１－０３Ｔｈｅｉｍｐｌｅｍｅｎｔａｔｉｏｎｏｆ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｒｉｓｋａｎｄｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎＺｈａｎｇＹｕ(ＳｃｈｏｏｌｏｆＭａｎａｇｅｍｅｎｔꎬＷａｎｊｉａｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙꎬＭａａｎｓｈａｎꎬＡｎｈｕｉꎬ２４３００２)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｕｎｄｅｒｔｈｅｂａｃｋｇｒｏｕｎｄｏｆｔｈｅａｇｉｎｇｏｆｆｅｗｅｒｃｈｉｌｄｒｅｎꎬｅｍｐｔｙ－ｎｅｓｔｆａｍｉｌｉｅｓａｎｄｉｍｐｅｒｆｅｃｔｐｅｎｓｉｏｎｓｅｃｕｒｉｔｙｐｏｌｉｃｉｅｓｉｎＣｈｉｎａꎬｔｈｅＣｈｉｎｅｓｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｐｉｌｏｔｅｄｔｈｅｎｅｗｏｌｄ－ａｇｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｗｉｔｈｒｅｖｅｒｓｅｍｏｒｔｇａｇｅｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｏｕｓｉｎｇｆｏｒｔｈｅｅｌｄｅｒｌｙꎬａｎｄｔｈｅ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｍｏｄｅｗａｓｓｕｐｐｏｒｔｅｄｂｙｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ.Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｆ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｉｎＣｈｉｎａꎬｔｈｅｐａｐｅｒｆｉｎｄｓｔｈａｔ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｐｏｌｉｃｙｉｓｆａｃｅｄｗｉｔｈｔｈｅｒｉｓｋｓｂｒｏｕｇｈｔｂｙｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｉｄｅａｓꎬｐｅｒｉｏｄｉｃｆｌｕｃｔｕａｔｉｏｎｏｆｈｏｕｓｉｎｇｐｒｉｃｅａｎｄｔｈｅｉｎｃｒｅａｓｅｏｆｉｎ￣ｔｅｒｅｓｔｒａｔｅｃａｕｓｅｄｂｙｂａｎｋｓ ｒｅｖｅｒｓｅｍｏｒｔｇａｇｅ ꎬｗｈｉｃｈｍａｋｅｓｉｔｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｉｍｐｌｅｍｅｎｔ ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎ ｐｏｌｉｃｙ.Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅꎬｉｔｉｓｐｒｏ￣ｐｏｓｅｄｔｏｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｃｏｎｔｒｏｌꎬａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅꎬｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｗｉｌｌｇｉｖｅｐｏｌｉｃｙｓｕｐｐｏｒｔａｎｄｃｕｌｔｉｖａｔｅａｎｅｗｃｏｎｃｅｐｔｏｆｏｌｄ－ａｇｅｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ｈｏｕｓｅ－ｆｏｒ－ｐｅｎｓｉｏｎꎻｒｉｓｋꎻｉｎｔｅｒｅｓｔｒａｔｅ一㊁问题的提出随着老龄化程度不断加深ꎬ我国老年健康服务的刚性需求将不断释放ꎮ国家卫计委预测ꎬ到２０２０年ꎬ我国６０岁及以上老年人口将达２.５５亿左右ꎬ占总人口的１７.８％左右ꎮ如何解决老人的养老问题ꎬ并确保老年人晚年的生活质量ꎬ是政府和市场需要着手解决的问题ꎮ中国的 以房养老 应运而生ꎬ 以房养老 最早源于荷兰ꎬ其大致安排是:年轻人购买老年人的住房ꎬ并允许他们有生之年仍免费租住该住房ꎬ待老年人过世后再收回该住房ꎮ在我国 以房养老 就是老年人将房子抵押给保险公司ꎬ每月获得一定数额的养老金ꎬ其间老人仍然可以住在自己的房子里ꎮ故文章通过对中国 以房养老 的运行进行分析ꎬ为 以房养老 顺利开展提供政策支持ꎮ二㊁ 以房养老 模式运行风险(一)与传统观念相悖面临抵制风险传统观念赋予了老年群体对 家 有特殊的情感ꎬ血缘关系㊁家庭为基本单元的传统观念深深嵌在老人内心之中ꎮ子女教育㊁成长和成才是老年群体终生奋斗的目标ꎬ将自己最好的给予下一代也是老人朴素的愿望ꎮ目前ꎬ中国房价让老百姓望尘莫及ꎬ如果拥有所有权的房屋已经成为奢侈品ꎬ 养儿防老 传统观念下ꎬ老年群体认为如果房产遗赠给子女ꎬ那么自己晚年生活理所当然由子女来负担ꎬ子女尽孝道㊁照顾自己的父母ꎬ同时老年人享受晚年与下一代一起生活ꎬ一举多得ꎮ在这种背景下ꎬ 以房养老 理念还没有得到广大老百姓的支持ꎬ主要因为违背传统观念中家产子女继承的思想ꎬ从而阻碍了 以房养老 模式的施行ꎮ另一方面ꎬ 居者有其屋 无房无为家 及 有家才能安 等传统观念对我国老年人的房屋观有重要的影响ꎬ在此观念熏陶中ꎬ老年人觉得有房才安心ꎬ心里才有安全感ꎮ因此ꎬ对于中国广大老年群体来说ꎬ即使通过 住房反向抵押贷款 方式老年人仍可居住在自己熟悉的房屋内ꎬ但是失去房屋的所有权ꎬ从而导致该群体晚年过得惶恐不安ꎬ没有归属感ꎬ不利于老年人晚年生活质量ꎮ正是这种传统文化伴随的房屋继承观念ꎬ对于 以房养老 在我国的实施得不到有效推广ꎬ甚至会被老年群体１８１基金项目:本文系安徽省哲学社会科学规划一般项目(国家社科基金孵化项目) 医养结合养老服务需求评估㊁模式比较与政策回应研究研究 (项目编号:ＡＨＳＫ２０１８Ｄ３５)的阶段性成果ꎮ作者简介:张瑜ꎬ女ꎬ安徽庐江人ꎬ博士研究生ꎬ皖江工学院管理学院副教授ꎬ研究方向:养老服务ꎮ抵制ꎮ(二)房价变动风险导致晚年生活不确定以房养老 模式实施的核心因素就是房产ꎬ房屋价值对于老年群体能否安度晚年起关键作用ꎬ因此ꎬ不论何种形态 以房养老 形式的开展都离不开房地产市场ꎮ从２０世纪８０年代初至今ꎬ我国住房制度改革取得一定成绩ꎬ但近些年房地产市场发展的盲目性㊁欠规范性㊁滞后性㊁法律法规的缺失和政府宏观调控的不完善ꎬ导致房价持续波动ꎬ房地产市场发展仍存在诸多问题ꎮ而在 以房养老 业务中ꎬ贷款机构对被抵押房屋未来价值的估计值决定了其愿意向借款人支付的贷款总额ꎬ进而影响借款人每月能够获得的养老金贷款额ꎮ而以房养老贷款期限长ꎬ房价波动受到上述多种不确定因素的影响ꎬ在长期内难以准确预测ꎬ房价波动风险客观存在ꎬ并影响到贷款机构的收益ꎮ如果房价下跌ꎬ而贷款机构对房屋未来价值的估计过高ꎬ则贷款机构在贷款到期时可能会面临贷款收不回来的风险ꎬ开展该业务就可能会亏损ꎬ这样就降低了贷款机构开展该业务的积极性ꎻ如果房价一直呈上升趋势ꎬ而贷款机构对房屋未来价格的估计过低ꎬ则在其他条件保持不变的情况下ꎬ借款人能够得到的养老金贷款额将会减少ꎬ从而难以满足借款人的养老需求ꎬ这样就会降低老年人对该业务的兴趣ꎬ从而导致 以房养老 需求不足ꎮ总之ꎬ房屋价格不确定性波动不利于 以房养老 业务的顺利开展ꎮ(三)利率变动风险在实施 以房养老 时ꎬ利率水平越高ꎬ在贷款到期时ꎬ贷款本息和超过被抵押房屋价值的可能性就越大ꎬ贷款机构遭受的损失也就越大ꎮ我国目前已经开始实施利率市场化ꎬ有很多因素会对利率的高低及其变化产生影响ꎬ如物价变动趋势㊁国民经济发展前景㊁通货膨胀以及国际汇率的变化趋势等ꎬ这样就更加难以准确估计利率水平ꎮ我国的贷款利率变化比较频繁ꎬ从１９９１年４月到２０１５年１０月对人民币贷款基准利率一共进行了４０次调整ꎬ其中２００７年调整次数最多ꎬ进行了６次调整ꎻ其次是２００８年和２０１５年都进行了５次调整ꎮ调整当中ꎬ利率主要在５％到８％之间波动ꎮ 以房养老 业务中的贷款利率是在签订贷款合同时已经规定好的ꎬ而贷款期限长达十几年甚至是几十年ꎬ在这么长的时间内ꎬ一个国家的经济和政府的相关政策往往有着较大的变化ꎬ资金借贷市场也会根据经济和政府政策的变化对自身进行相应的调整ꎬ资金借贷市场也会随利率变动而变动ꎮ当利率上升时ꎬ贷款机构仍要按照贷款合同约定的利率向借款人支付养老金贷款ꎬ则贷款机构的机会成本就会增大ꎻ当利率下降时ꎬ借款人就有可能提前偿还贷款本息而终止贷款合同ꎬ转而选择其他利率更低的融资方式ꎮ利率的变动会对贷款机构的盈利情况产生重大影响ꎬ甚至会影响 以房养老 模式的顺利实施ꎬ所以在我国开展 以房养老 业务时ꎬ必须充分考虑利率变动的影响ꎮ三㊁ 以房养老 模式风险防范(一)传统观念风险防范:培育新型养老消费理念以房养老 模式给中国传统养老观念带来颠覆性挑战ꎬ 以房养老 模式作为一种新型的金融养老模式进行推广ꎬ需要发挥中央媒体的导向作用ꎬ积极地调整 养儿防老 这种传统观念ꎬ培养子女的独立思想ꎬ提倡新型的金融养老理念ꎬ并进行相关优质金融保险产品的推介ꎬ让更多老年群体了解 以房养老 金融养老政策ꎬ引导老年群体在自己未来的养老方式上做出理性选择ꎬ也可以通过部分老年群体参与 以房养老 模式的示范效应来让更多的老年群体认知这一新型的金融养老模式ꎮ针对媒体无法覆盖的客户群体也可以通过街道社区等辅助渠道开展 以房养老 模式知识宣传ꎬ进行面对面宣讲和现场答疑ꎬ让民众心存的疑虑都释放出来ꎮ同时 以房养老 服务模式对于老年群体来说是自己选择养老的形式ꎬ并不存在制度上的强制性ꎬ因此ꎬ养老观念培育需要一个长期动态调适过程ꎬ除上述政策宣传以外ꎬ可考虑从中国社会的现状出发ꎬ从 无子女家庭 和 失独家庭 着手ꎬ优先在这些群体试点并给予优惠措施ꎬ然后再根据需要扩大到有意愿的其他老人家庭ꎬ这样可以解除子女顾虑ꎬ减少老人在选择上的困惑ꎬ固有的观念会逐步得到改善ꎮ(二)房价波动风险防范:金融机构和政府共治金融机构可以考虑为被抵押房产购买保险ꎬ这样当抵押房产到期时ꎬ如果房价下跌ꎬ则金融机构可以按规定从保险公司得到一定额度的经济赔偿ꎬ从而减少金融机构的损失ꎮ金融机构也可以通过扩大 以房养老 的规模来降低个体风险ꎬ通过扩大 以房养老 规模ꎬ并使其分布到各个地区ꎬ这样就可以有效分散这部分风险了ꎮ与此同时ꎬ金融机构可以与专业的房产评估机构合作ꎬ由专业的房产评估机构对被抵押房屋进行科学合理的价值评估ꎬ这样才能保证评估结果的公平㊁公正㊁合理ꎬ并使用更加精确科学的方法来预测未来房价的变化趋势ꎬ选择一个合理的时机处置被抵押房屋ꎬ以减少房屋的预期价值和实际价值之间的差额ꎮ政府可以通过采取财政货币等宏观调控政策来调节房地产市场ꎬ使房价处于较稳定的状态ꎬ这样可以有效降低房价波动产生的风险ꎮ政府也可以建立健全相关的法律法规ꎬ详细规定借贷双方的权利与义务ꎬ如:规定借款人在金融期限内要定期或不定期地对其住房进行必要的维修ꎬ并达到一定的标准ꎬ这样就可以降低房屋的折旧ꎬ减少房屋未来价值与最初估计值之间的差额ꎬ从而降低金融机构所面临的房价波动风险ꎮ与此同时ꎬ政府机构可以加强对房价评估机构的监管力度ꎬ确保其对被抵押房屋进行评价时能够做到公平㊁公正㊁合理ꎬ并给予参与 以房养老 的金融机构适当的政策支持ꎬ如:税收减免㊁财政补贴等各种政策支持ꎮ(三)利率风险的防范:建构稳定利率预期环境以房养老 贷款的期限长ꎬ并且涉及的资金量较大ꎬ利率的细小变动经过长达十几年甚至是几十年的积累后所产生的损失是很大的ꎮ由于利率波动具有不可预测性ꎬ利率风险只能通过采取适当的措施加以控制ꎬ而无法分散ꎮ一些发达国家对住房反向抵押贷款进行定价时采用浮动利率作为贷款利率ꎬ并定期进行调整ꎬ这种浮动利率用 基准利率＋合理的利差 来表示ꎮ鉴于利率市场化操作ꎬ可以选择再贴现率和银行同业拆借利率等作为基准利率ꎮ金融机构也可考虑购买利率保险ꎬ向保险公司缴纳一定的保险费用ꎬ当合同到期时ꎬ如果利率超过了一定水平ꎬ则金融机构多支付的部分就由保险公司来承担ꎬ这样就可以降低利率风险给金融机构带来的损失ꎮ央行可对利率调整幅度进行标准化操作ꎬ我国过去对利率进行的调整几乎什么没有规律性可言ꎬ这使得金融机构只能被动地接受利率风险ꎬ所以为了降低利率风险ꎬ央行可以以标准化的幅度来对利率加以调整ꎬ这样就有利于金融机构采取相应的利率风险防范措施ꎮ同时央行应提高其利率决策的透明度ꎬ进行决策时应及时对外公布ꎬ并对其所做的决策做出明确的解释ꎬ以提高其决策的透明度ꎬ这样就有利于金融机构准确把握利率的变动走势ꎮ最终ꎬ政府可以通过完善金融市场㊁建立健全金融监管体系为利率风险防范创造可预期的稳定环境ꎬ防范利率风险光靠金融机构自身采取的防范措施还不够ꎬ还需要政府为其创造良好的环境ꎮ四㊁结语我国的人口老龄化问题影响着我国社会㊁经济及政府治２８１公共管理Һ㊀理的进步与发展ꎬ老有所养问题不能妥善有效解决会直接影响着中国社会发展的质量ꎮ现实是我们国家在发展推进中不得不应对老年人口数目激增所带来的养老问题ꎮ伴随着传统的家庭结构变动ꎬ家庭养老模式也已经逐步显示出困境ꎬ这就要求必须探索出一条符合我国社会形态的新的养老途径ꎮ 以房养老 就是在此背景下提出的ꎮ 以房养老 是涉及老年群体福祉的系统大工程ꎬ如果顺利推行可以在一定程度上减少政府㊁社会及家庭的养老负担ꎬ也能减轻子女养老压力ꎬ更为重要的是 以房养老 模式能够为老年群体晚年生活提高品质ꎮ因此ꎬ 以房养老 需要社会的认可以及政府的支持ꎬ这就需要政府加强政策宣传ꎬ让更多的老年群体打破传统束缚ꎬ接受新的思维新的观念ꎮ参考文献:[１]陈健ꎬ黄少安.遗产动机与财富效应的权衡:以房养老可行吗?[Ｊ].经济研究ꎬ２０１３(９):５６－７０.[２]陈鹏军.我国 以房养老 发展瓶颈及其模式选择[Ｊ].经济纵横ꎬ２０１３(１０):４３－４６.[３]王新.走出 以房养老 困局之对策[Ｊ].现代经济探讨ꎬ２０１４(２):２０－２２.[４]范英丽ꎬ睢党臣. 以房养老 模式的运作基础分析[Ｊ].西北农林科技大学学报(社会科学版)ꎬ２０１２(３):１１１－１１６. 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居家养老服务的问题及对策1. 引言1.1 居家养老服务的重要性居家养老服务是一项十分重要的社会事业，随着我国老龄化进程加快，居家养老服务的需求也日益增长。
在当前社会中，越来越多的老年人选择在家中进行养老，而不是选择去养老院。
居家养老服务不仅可以帮助老年人在熟悉的环境中度过晚年，还可以减少家庭负担，提高老年人的幸福感和生活质量。
居家养老服务不仅仅是简单的照料服务，更包括了精神需求和社交需求的满足。
通过提供定制化的服务，老年人可以在家中得到全方位的关怀和帮助，从而减少他们的孤独感和安全隐患。
居家养老服务也可以减轻子女的负担，让他们更加放心地工作和生活。
加强居家养老服务的建设和完善，不仅可以满足老年人的需求，提高他们的生活质量，也可以促进社会的和谐发展和家庭的和谐关系。
居家养老服务的重要性不言而喻，需要社会各界的共同努力来推动这项工作的发展，为我国老年人提供更加优质的养老服务和更加美好的生活。
2. 正文2.1 现代社会面临的居家养老服务问题1. 人口老龄化加剧：随着我国人口老龄化程度的不断加深，老年人口数量的快速增加，居家养老服务需求不断增加，但相关服务资源却存在不足的问题。
2. 居家养老服务专业化水平不高：目前我国居家养老服务从业人员的专业水平和服务质量亟待提升，很多服务人员缺乏专业培训和技能，无法满足老年人多样化的养老需求。
3. 居家养老服务缺乏标准化管理：目前我国居家养老服务市场管理混乱，服务质量参差不齐，缺乏统一规范和监督，老年人和家属在选择服务时存在难度。
4. 资金支持不足：居家养老服务需要大量的人力物力财力支持，但目前政府资金投入不足，社会力量参与程度不高，导致服务范围受限，质量无法保障。
以上是现代社会面临的居家养老服务问题，解决这些问题需要政府、社会机构和个人共同努力，建立健全的居家养老服务体系，提高服务质量，满足老年人日益增长的养老需求。
2.2 居家养老服务存在的挑战1. 人力资源短缺：随着我国老龄化程度加剧，居家养老服务的需求不断增加，但是专业的护理人员和服务员却相对匮乏。
中国农村居家养老存在的问题及对策随着我国人口老龄化的加剧，农村居家养老问题愈加突出。
传统的大家族式养老模式逐渐式微，老年人的养老需求越来越多样化、个性化，但是受限于农村落后的经济条件和社会保障水平，农村居家养老问题相对突出。
本文将就此问题进行深入分析，并提出相关的对策。
一、农村居家养老的问题1.1 生活条件落后相较于城市居民，农村老人的生活条件普遍较差。
农村居家养老环境艰苦，房屋条件较差，基础设施不完善，生活便利度不高，这给老年人的居住和生活带来了很多不便。
1.2 子女照料难度大由于农村人口外流，且年轻人更倾向于城市发展，导致老人子女照料难度加大。
很多农村老人孤独生活，缺乏子女的照顾和关爱，社会支持体系薄弱。
1.3 缺乏医疗保障农村地区医疗卫生条件普遍较差，老人看病难、看病贵。
虽然国家出台了政策保障农村老年人的医疗需求，但由于基础设施和医疗资源的不平衡分配，依然存在用药不足、就医困难、医疗费用高等问题。
二、农村居家养老的对策2.1 政府加大投入，优化农村生活环境政府在农村地区加大基础设施建设投入，改善农村老年人的居住环境。
加强对农村房屋、水电暖气等基础设施的改造和维护，提高农村老年人的生活品质。
2.2 完善社会支持体系加强对农村老年人的关爱和照顾，建立健全的社会支持体系。
组建志愿者团队，为老年人提供日常生活照料、家务帮扶、心理慰藉等服务，提高老年人的获得感和幸福感。
2.3 加强医疗保障政策政府应加大对农村医疗卫生工作的投入，提高农村医疗卫生服务水平。
加强对农村社区卫生服务中心的建设和管理，提高农村老年人的就医便利度。
加强农村老年人的医保覆盖，降低医疗费用负担，提高医疗保障水平。
三、农村居家养老方案的推广3.1 发挥家庭养老的作用鼓励和引导农村老年人依靠家庭养老，鼓励家庭成员关心爱护老人，传承家庭美德和传统文化，共同照顾和关爱老年人。
3.2 加强社区养老服务加强农村社区养老服务设施的建设，增加日间照料、康复护理、文化娱乐、生活照料等服务项目，提高农村老年人的生活质量。
论我国推行“以房养老”的法律障碍及解决方案
随着我国老龄化程度加深，越来越多的人关注到了养老问题。
而“以房养老”就是一种比较流行的解决养老问题的方式，具有低门槛、可操作性强等优势。
然而，在实际推行中，“以房养老”也存在着一些法律障碍，需要加以解决。
一、背景
“以房养老”是指将产权人的房屋变卖，将获得的出售价款购买养老保险或者其他符合法律法规规定的保险产品，从而获得一定的养老金或者养老保障。
与传统的养老保险相比，“以房养老”不仅线上办理便捷，还能提供更加丰厚的收益。
据统计，2019年我国老年人口已达到2.4亿，居民养老保障的需求被进一步推升。
在此背景下，政府大力推行“以房养老”政策，试图缓解我国老年人口的养老压力。
但实现这一目标需要考虑到各方面因素，特别是法律的约束问题。
二、“以房养老”存在的法律障碍
1、土地和房地产管理法规问题
在我国，房屋产权归属相对复杂，需要满足许多土地和房地产管理法规，才能真正取得房屋产权。
一些“以房养老”合同的履行和效力可能存在法律问题，例如产权人已转移了房产的所有权，自己已不再具有出售这份产权的权利。
这就给买方带来了风险和不便，并需要采取各种措施，增加交易成本。
2、公证机构问题
现在的“以房养老”基本都需要公证机构来验证，以确保交易达成后，买卖合同的完整性和正确性，买卖双方的合法权益被有效保护。
但是，公证机构的口碑和专业性也存在一些问题。
比如公证机构对于房屋的交易过程并不是十分熟悉，容易出现漏洞或者遗漏。
此外，公证费用也较高，增加了“以房养老”交易成本。
3、税收政策问题
在我国，涉及到房屋转让的交易所得都需要缴纳税费，不同地区和不同品类的房屋所交纳的税费也有很大的区别。
此外，“以房养老”交易还牵扯到不动产税、个人所得税等多种税收类型，如何合理分摊不同涉税主体之间的税负，也是一个重要的问题。
4、养老保险政策问题
在我国，养老保险涵盖面广，但是对于高龄老人的保障却相对薄弱。
而政府号召“以房养老”，其实也是尝试寻找一种新的保险方式，对于高龄人群提供应有的保障。
但是这种方式的有效性和可重复性，仍然需要进一步的实践和验证。
三、解决方案
1、建立健全的法律法规体系
为了更好地推行“以房养老”，我们需要建立更加健全的法律体系。
增加相应法规化的内容，地方性政策等，明确“以房养老”
交易的各项规定，促进交易的规范化和便捷性。
2、完善公证机构的评估机制
公证机构评估机制的建立是保障“以房养老”交易公正、合法
的重要保障措施。
为了确保公法机构能够更好地开展养老服务的工作，建议建立对公法机构的考核机制，短期内提高公证机构的服务水平和工作效率，给养老服务提供更加便捷的保障。
3、建立更为完善的税收政策体系
税收政策是支撑“以房养老”发展的重要因素。
因此，相关部门需要加强调查和核实工作，明确“以房养老”交易所涉及的实体、关系、责任。
并且，建立起合理的税收分担机制，使交易双方税负合理化，以提高交易的公平性，促进“以房养老”的发展和发展潜力。
4、多元化的养老保障方案
除了“以房养老”外，我们还应该发挥传统保险和社保等多元化
的养老保障方案的作用。
将不同的养老保障方案结合在一起，构建适宜的养老服务和保障机制，保证老年人的生活质量和幸福感。
总之，“以房养老”是一项好的养老保障方式，但是在实际操作
中仍然存在一些问题。
为了解决这些问题，我们应该建立完备法律体系和税收策略，普及相关知识，加强对公证机构的监督和管理，建立多元化的养老保障方案，以及加强养老保险的投入和创新，从而推动“以房养老”政策的生效。
五、风险控制
“以房养老”虽然有利于缓解老年人的养老压力，但是也存在一
些潜在的风险，需要加以控制。
1、房价波动风险
房价波动是“以房养老”的最大风险之一，因为产权人依托于出
售所得来获得养老保险金，如果房价下跌，也就意味着这个计划会遭受巨大的挫折。
因此，政府应该通过稳定房价的政策手段、加强住房市场监管等措施来降低此类风险。
2、养老保险公司风险
“以房养老”需要依托于养老保险公司来提供具体的保险服务，
如果养老保险公司出现了风险，也就会影响“以房养老”的安全。
因此，政府应当严格监督和管理养老保险公司，建立健全的保险产品风险准备金制度，确保养老保险公司的风险控制和发展。
3、遗产分割争议风险
“以房养老”交易涉及到遗产分割问题，因此可能引发争议和纠纷，也就给交易带来了诸多风险。
此时我们需要从立法、行政管理、司法审判、社会调解等多个方面入手，建立更完善、更公正、更高效、更专业的遗产管理机制，以确保“以房养老”交
易的顺利开展。
六、实际案例
“以房养老”在承担养老养生的同时，本质上也是一种金融投资行为，对此每个人和家庭都应该根据自己的实际情况做出明智的选择。
在选择“以房养老”的时候，应该注重以下几个方面的因素。
1、选择有信誉的养老保险公司
在选择养老保险公司时，应该选择那些信誉良好、经济实力雄厚的大型机构，避免因为养老保险公司的破产而导致投资失去保障。
2、选择合适的房产交易方案
在房产交易方案时应该选择合适的发展方向，有些人为了获得更多的金钱投资于高风险领域，这样可能会带来一定的风险。
因此，在选择房产交易方案的时候，我们也需要注意投资风险。
3、了解合同细节
在进行“以房养老”交易之前，应该仔细地了解合同细节、签约前后的各项手续和注意事项，避免因为疏忽产生法律纠纷。
4、慎重考虑遗产问题
“以房养老”交易涉及到遗产问题，因此在进行“以房养老”交易
的时候，也需要慎重考虑遗产分配问题，尽早进行规划和协商，避免后期产生不必要的麻烦和争议。
在实际应用中，“以房养老”已经得到了一定的推广和应用。
例如，北京市已经在朝阳区西坝河社区开展“以房养老”试点项目，上海、广州、深圳等城市也开始探索本地化的“以房养老”实践。
这些尝试为未来推行“以房养老”提供了一定的经验。
七、结论
在我国老龄化的背景下，实施“以房养老”政策的作用与意义不言而喻。
但是，这一政策的有效推行需要社会、政府和各方面的共同努力。
建立完整的法律体系、完善的公证机构和税收政策保障体系、构建多元化的养老保障方案、加强相关行业预警管理等措施，可以降低“以房养老”交易所涉及的风险和问题，使其得到更加广泛的应用和推广，最终为老年群体带来更好的养老保障与福利。
