银行现代农业授信政策指引

银行现代农业授信政策指引第一节行业总体授信原则农业现代化，是贯穿整个“十三五”战略规划的重要议题，也是农业未来发展的必然方向。

在现代化农业乘风破浪之时，以市场化为发展主线的农业，让市场愈加将焦点投射在农村电商、农业互联网金融上。

此外，农业机械化、科技化，农业一、二、三产业融合发展成为近期政策大力倡导、扶持的重点，中央财政也投入资金，支持农村产业融合试点的发展。

建议银行针对现代农业行业为“鼓励支持类”行业，2018年现代农业行业的总体信贷原则为：围绕新型农业经营主体，做好金融服务三农的创新工作，依托农业产业化龙头企业和示范合作社，以农民专业合作社、家庭农场和种养殖大户等作为授信主体，提供“公司+农户”贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场贷款和非传统抵质押物贷款。

第二节准入退出标准一、准入标准（一）项目准入标准1、农业表1农业项目准入标准分类准入标准项目准入底线①种植项目符合国家产业政策和区域经济发展政策规定；②种植产品能适应当地土壤和气候条件，有区域特色；③项目符合国家环保政策，涉及环境敏感区的农垦项目应取得有权部门出具的环评影响评价报告；④项目资本金比例≥20%；⑤贷款期限≤5年；⑥项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来2、林业表2渔业项目准入标准分类准入标准项目准入底线①从事林业生产经营或从事与林业经济发展相关的生产经营活动应符合国家产业及区域政策规定；②有可行的防御风险能力，并有可行的规避风险的相关方案和措施；③林木的培育和种植项目具有繁殖林木种子的隔离和培育条件；④采伐林木必须按《林木采伐许可证》的规定进行，符合木材采伐调控计划，严格执行国家林业局《森林采伐作业规程》；⑤投资与林业相关的项目，原则上应有不少于30%的自有资金；⑥贷款期限≤8年；⑦项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来3、畜牧业表3畜牧业项目准入标准分类准入标准项目准入底线①项目实行标准化生产，保证质量安全；②符合地区养殖条件，具有独立的疫病防治部门，并有可行的防疫措施或方案；③应取得有权部门出具的环评影响评价报告；④项目资本金比例≥20%；⑤贷款期限≤5年；⑥项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来4、渔业表4渔业项目准入标准分类准入标准项目准入底①项目符合国家产业、环保政策和经济发展政策规定；线②水产养殖单位和个人应当定期监测养殖用水水质；③使用全民、集体所有的水域、滩涂从事养殖的生产项目须持有合法有效的养殖证；④财务内部收益率≥同期同档次银行贷款执行利率；⑤项目资本金比例≥20%；⑥贷款期限≤5年；⑦项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来5、农林牧渔服务业表5农林牧渔服务业项目准入标准分类准入标准项目准入底线①项目符合国家产业、环保政策和经济发展政策规定；②从事农林牧渔生产服务业的企事业单位有固定的服务辖区范围和固定的客户群体；③财务内部收益率≥同期同档次银行贷款执行利率；④项目资本金比例≥30%；⑤贷款期限≤5年；⑥项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单资料整理：世经未来6、农副食品加工业表6农副食品加工业项目准入标准分类准入标准项目准入底线①项目符合国家农业产业政策和能耗、污水排放标准以及农产品加工行业相关规定要求，项目已经取得水、电、气、土地、环保等相关批复；②具有区域农产品等资源优势的加工项目；③项目投资方从业经验≥3年；④项目资本金比例≥30%；⑤项目具有区域特色优势；⑥财务内部收益率不低于同期同档次银行贷款基准利率+2个百分点；⑦项目业主或主要出资方（控股股东）最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来（二）客户准入标准1、种植业表7种植业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①从事的经营符合国家产业政策和区域经济发展政策规定，已签订贸易订单或市场销售合同；②在辖区内有固定种植基地，有稳定的市场销售渠道；③从事农作物、经济作物等作物种植时间超过2年；④农户年销售收入≥50万元，种植企业年销售收入≥2500万元；⑤重点支持形成规模的农村专业合作社，农业行业协会，以及缴纳农业保险或提供足值有效担保的农户；⑥产品品牌知名度较高，企业产能规模较大；⑦资产负债率≤70%；⑧最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来2、林业表8林业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①从事的经营符合国家产业政策和区域经济发展政策规定；②具有合法有效的林权证、林木生产经营许可证、林木采伐或采集许可证，林木检疫证，木材运输证；③从事林业培育生产经营2年以上；④重点支持适合当地种植的部分经济类林木；⑤产品品牌知名度较高，企业产能规模属区域内龙头企业；⑥资产负债率≤70%；⑦最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来3、畜牧业表9畜牧业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①从事行业符合国家产业政策和区域经济发展政策规定，已签订饲养方面的订单或市场销售合同；②从事畜牧业生产经营2年以上；③在辖区内有固定饲养基地，从业人员持有健康证；④养殖业家庭农场年销收入≥1000万；⑤产品品牌知名度较高，企业产能规模较大；⑥资产负债率≤70%；⑦最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来4、渔业表10渔业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①从事的经营符合国家产业政策和区域经济发展政策规定，有相应的需求订单或有稳定的市场销售渠道；②具有合法有效的内陆渔业捕捞证、育苗生产许可证等证件；③从事渔业经营2年以上；④产品品牌知名度较高，企业产能规模较大，重点支持规模水产养殖大户以及科研能力较强的育种基地，鼓励进入利润高的下游渔业加工产业和上游的养殖产业；⑤重点支持规模以上的农村专业合作社，农业行业协会，以及缴纳农业保险或提供足值有效担保的农户；⑥资产负债率≤70%；⑦最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来5、农林牧渔服务业表11农林牧渔服务业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①从事的经营符合国家产业政策和区域经济发展政策规定；②有固定住所或经营场所；③从事农林牧渔服务业生产经营2年以上；④有相应的需求订单或有稳定的市场销售渠道；⑤资产负债率≤70%；⑥最近三年无重大不良信用记录，未列入银行预警级客户名单。

资料整理：世经未来6、农副食品加工业表12农副食品加工业客户准入标准分类准入标准客户准入底线①生产经营符合国家和区域政策，持有省级政府相关管理部门核发且在有效期内的生产许可证，及其他要求的合格证等；②具有完整的产销一体化产业链；③最近两年无重大食品安全负面报道，为列入食品安全“黑名单”；④企业和实际控制人具有5年以上行业从业经验；⑤财务与经营稳健，财务状况良好，原则上资产负债率≤70%；⑥最近三年无重大不良信用记录，未列入预警级客户名单。

资料整理：世经未来二、退出标准不符合产业政策规定，以及项目未经相关部门审批的企业；区域内产品缺乏竞争力、市场占比低的企业；信用等级评定不符合银行授信原则。

第三节客户准入标准一、优先支持类符合客户准入标准；同时满足以下标准：1.规模大、科技含量高、市场较成熟的国字头企业子公司、省级以上龙头企业；2.产品品牌知名度较高，具有一定的当地特色和竞争优势；3.产品丰富、全产业链发展的农业企业；4.企业所在当地具有农产品种植和生产等资源优势，企业产品具有市场优势地位市场占有率居区域该农产品前列的企业；5.企业绩效标准值达到优秀值的企业。

二、适度支持类符合客户准入标准；同时满足以下标准：1.是国家或区域内具有一定规模优势的企业；2.依法合规经营，具有市场竞争优势，经济效益和社会效益较好；3.企业销售渠道较为完善，积极尝试“互联网+”；4.具备长期需求订单或销售合同，开发产品具备优势，授信未出现过逾期欠息、逃废债等不良资信记录；5.企业绩效标准值高于平均值的企业。

三、允许支持类符合准入条件但不满足以上两类客户分类标准的客户为允许支持类。

四、限制退出类农业是国民经济的基础，近年来金融机构对于农业行业的原则为：符合准入条件，均予以支持，不符合准入条件的予以退出。

第四节授信产品指引从目前贷款创新程度来看，贷款还主要集中在担保、抵押贷款方面，贷款的涉及范围较窄，受制于贷款门槛限制，贷款量有限。

因此，建议银行开发创新弱担保产品，创新抵押品，如经营权抵押、知识产权抵押、企业联保等贷款模式，并对经营正常、销售稳定等风险可控的企业适时降低抵押担保标准。

同时，根据区域特点创新贷款产品的授信要素，对于信息较为发达，思想文化较为先进的地区，可以开发额度较高，期限较长，灵活度较高的信贷产品；对于较为偏远的地区，创新服务模式更甚于创新信贷产品，深入、贴心、便捷的服务更易于获得农户青睐。

从贷款合作模式来看，建议银行以农村产品核心经销企业为核心客户，支持相关产品的生产种植，扩大市场规模，从而抓取广大的农村客户。

第五节担保与定价政策一、担保政策推进农村金融产品和服务方式创新，将林权抵押贷款等产品加以推广，创新开展农业产业链、供应链等信贷模式。

针对家庭农场、农民专业合作社等新型农村经营实体，发放农业专业合作社贷款、互助基金担保贷款、农业订单质押贷款、循环贷、烟草贷、农机购置补贴贷款、家庭农场贷款、“公司+农户”贷款等新产品。

创新抵押担保方式，扩大有效抵押品的范围，探索扩大担保物范围试点，农民承包的土地经营权、草原承包经营权、林地承包经营权、拟购置农机具、专利权、商标权、股权、债权、应收账款、汇单、订单、保单、仓单等纳入抵（质）押担保范围。

二、定价策略我行针对农业企业信贷的利率定价需体现风险和收益向匹配的原则，并同时遵循市场化原则。

我行可通过借款人的农业企业资质评级，企业信用等级、贷款抵押担保方式、抵押率、单笔贷款额等因素确定信贷利率的浮动幅度。

针对我国农业企业的所有信贷业务要按照信用评级结果一律执行上浮利率水平，适度客户信贷业务利率上浮不低于30%，重点客户信贷业务利率上浮不低于10%，特殊情况下经我行利率管理委员会批准后方可执行基准利率。

原则上下浮利率的信贷业务不予介入。

第六节区域授信策略重点支持优化发展区，包括东北区、黄淮海区、长江中下游区和华南区，是我国大宗农产品主产区，农业生产条件好、潜力大，但也存在水土资源过度消耗、环境污染、农业投入品过量使用、资源循环利用程度不高等问题。