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当前中小企业发展现状分析论文集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]当前我国中小企业发展现状分析摘要：目前，在经济全球化的背景下，企业裁员、并购及流程再造等各种变革，使得企业与员工所面临的不确定性日益增加，由此而带来的员工忠诚度，员工工作行为、态度等方面的问题引起了各方关注，中小企业尤其突出。
中小企业是我国经济高速增长的重要支持力量，但在其发展过程中也面临一系列困难和挑战。
通过从企业内部和政府两方面的分析，认为中小企业自身应从完善发展机制、提高企业素质和管理创新等方面增强实力，政府则应在政策优惠、金融服务等方面给予中小企业适当扶持，才能使我国中小企业走出困境，健康发展。
关键词：中小企业现状分析策略一、我国中小企业发展现状1、发展规模发展规模小，人员流动较快。
不管是生产规模，还是人员、资产拥有量以及影响力都要小于大企业。
这使得大部分的中小企业难以提供高薪、高福利来吸引人才。
而且，一般来讲中小企业的稳定性比大企业差，不管内部还是外部环境的变化，对中小企业的影响比对大企业的影响大的多，所以对于人才而言，在中小企业发展的风险要高于在大企业。
2、行业分布行业分布广，但地域性强。
中小企业分布在各行各业中，从手工作坊式的加到科技技术产业，包括一些不适合大规模资金运作的领域。
所以中小企业对人才的需求更具多样性和复杂性。
中小企业往往活动范围不广，地域性强，尤其是人员的构成更具有明显的地域性，有时容易形成排外的企业氛围，不利于企业引进新的人才。
有的企业位于中小城市、城镇，甚至偏僻的地方，很难吸引人才。
3、管理体系个体对企业的影响也大，缺乏系统的管理体系。
无论是经营者，还是每一个职工，对企业稳定地进行生产经营活动都很重要。
大企业持续正常的运作必须依靠完善的制度，中小企业往往对个体的力量依赖性更大。
也就是说企业的发展更多地依靠每个人的能动性，往往没有一个系统的、完善的管理制度体系，也没有一个持续的、完整的人力资源管理体系，这也不利于中小企业有针对性、有计划地引进人才。
我国中小企业融资现状及国际经验借鉴一、本文概述本文旨在深入探讨我国中小企业融资的现状，并通过借鉴国际经验，为我国中小企业融资问题的解决提供有益参考。
中小企业融资问题是制约我国中小企业健康发展的重要因素，也是影响我国经济转型升级的关键因素之一。
本文将首先概述我国中小企业融资的基本情况，包括融资需求、融资渠道、融资难点等方面。
随后，本文将深入分析中小企业融资困难的原因，包括企业自身因素、金融机构因素、政策环境因素等。
在此基础上，本文将借鉴国际上的成功经验，探讨如何优化中小企业融资环境，提升融资效率，促进中小企业的健康发展。
通过本文的研究，我们希望能够为政策制定者、金融机构和中小企业提供有价值的参考，推动我国中小企业融资环境的不断改善。
二、我国中小企业融资现状分析中小企业融资问题在我国经济中具有重要的地位，然而，现实中却存在诸多困难和挑战。
目前，我国中小企业融资的现状呈现出几个显著的特点。
中小企业融资需求大但融资渠道有限。
由于中小企业规模相对较小，缺乏足够的抵押物和信用记录，往往难以通过传统的银行融资渠道获得足够的资金支持。
同时，资本市场对于中小企业的开放程度有限，直接融资的难度较大。
中小企业融资成本高。
由于中小企业融资风险较高，金融机构在提供融资服务时通常会要求更高的利率或担保费用，增加了中小企业的融资成本。
一些中介机构的服务费用也较高，进一步加重了中小企业的负担。
再次，中小企业融资环境有待改善。
当前，中小企业融资的政策环境和服务体系尚不完善，缺乏有效的政策支持和服务保障。
同时，社会信用体系建设滞后，信息不透明，也增加了中小企业融资的难度。
中小企业融资风险较大。
由于中小企业经营的不确定性和市场波动性，以及企业自身管理水平和抗风险能力的不足，使得中小企业融资面临较大的风险。
这些风险不仅来自企业自身，也来自外部环境的变化和政策调整。
我国中小企业融资面临着融资渠道有限、融资成本高、融资环境不佳和融资风险大等多重挑战。
我国中小企业融资中存在的问题及对策一、本文概述随着我国经济的快速发展，中小企业在推动经济增长、增加就业、科技创新和社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。
然而，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的难题。
本文旨在探讨我国中小企业融资过程中存在的问题，并分析其原因，进一步提出针对性的解决对策，以期为我国中小企业的健康发展提供有益参考。
文章首先对我国中小企业的融资现状进行了简要概述，指出了中小企业融资难的主要表现。
随后，文章深入分析了造成中小企业融资困境的内外因素，包括企业自身规模、信用状况、管理水平等方面的不足，以及外部融资环境、政策支持、金融机构服务等方面的制约。
在此基础上，文章提出了一系列针对性的解决对策，包括加强企业自身建设、优化融资环境、完善政策支持、创新融资模式等。
本文的研究旨在为解决我国中小企业融资问题提供理论支持和实践指导，推动中小企业健康发展，为我国经济的持续稳定增长贡献力量。
二、我国中小企业融资现状分析当前，我国中小企业融资面临着多重挑战和困境。
从企业自身来看，多数中小企业存在规模偏小、经营稳定性不足、财务管理不规范等问题，这导致它们在向金融机构申请融资时往往难以提供足够的信用支持。
金融机构对于中小企业的融资门槛普遍较高，这主要体现在对抵押担保的要求上。
由于中小企业普遍缺乏足够的抵押物，因此难以满足金融机构的贷款条件。
金融机构对中小企业的风险评估体系也相对严格，这使得很多具有发展潜力的中小企业因为融资难而错失良机。
从政策环境来看，虽然政府已经出台了一系列支持中小企业融资的政策措施，但在实际操作中仍存在诸多限制和不便。
例如，一些优惠政策的申请条件较为苛刻，使得许多中小企业难以享受到政策红利。
同时，政策执行过程中的监管不足和效率问题也使得政策效果大打折扣。
从市场环境来看，我国中小企业融资市场尚不成熟，缺乏足够多样化的融资渠道。
尽管近年来互联网金融等新兴业态为中小企业融资提供了新的可能，但由于监管不到位和市场风险等问题，这些新兴融资渠道的发展仍面临诸多挑战。
[基于生命周期理论的中小企业授信管理研究]中国中小企业的生命周期一、生命周期理论及中小企业生命周期所谓企业生命周期，就是企业诞生、成长、成熟、衰退直至消亡的整个过程。
企业生命周期理论由美国学者IchakAdize于1989年提出，他将企业整个生命周期分为孕育期、婴儿期、学步期、青春期、盛年期、稳定期、贵族期、官僚期和死亡期。
有的学者按企业规模的变化，将企业生命周期划分为求生存期、高速发展期、成熟期、衰退期和蜕变期，并将企业划分为欠发育型、正常发育型和超常发育型三类。
也有学者基于不确定因素的影响，提出了夭折型、突败型、双峰型等生命周期模型。
中小企业的生命周期指中小企业从创建到消亡的整个过程，具体包括创建期、发展期、成熟期、蜕变期。
中小企业在生命周期的各个阶段都会表现出不同的特征（如表1所示），商业银行只有根据这些特征有针对性地采取授信策略和管理措施，才能对中小企业实行科学有效的授信管理。
对于中小企业生命周期的判定，商业银行可以采取特征判定法和产品生命周期判定法。
特征判定法即通过考察企业创立年限、雇员人数、销售收入、利润率、等定量指标和创新能力、发展前景等定性指标来判定企业的生命周期阶段。
产品生命周期判定法即通过考察企业主要产品或核心产品的生命周期来推断企业所处的生命周期阶段，对应关系如图1所示。
二、基于商业银行角度中小企业授信难的成因分析中小企业为社会作出了巨大的贡献，然而却难以从社会获得足够的资金支持谋求更高、更快的发展，中小企业融资难成为制约中小企业发展的瓶颈，也成为我国经济发展的障碍。
1998～2006年期间，我国金融机构对乡镇企业、私营企业（包括个体经营户）及三资企业的贷款情况如表2所示，可以看出，金融机构对作为中小企业主体的这三类企业的贷款占金融机构贷款总规模的比例几乎每年都在10%以下，并且呈现出下降趋势。
造成商业银行对中小企业授信难的原因是多方面的，既有中小企业自身因素，也有商业银行授信方式和授信管理方面的因素，甚至还有社会信用服务体系方面的因素。
我国中小企业正确选择投融资服务机构问题研究摘要:资金是企业持续发展的推动力。
一个企业从创立、生存、发展到成熟,必须以投入、保持和再投入、再保持一定数量的资金作为前提,可以说,融资贯穿于企业的运行和发展的全过程中。
我国中小企业平均寿命仅为 2.9年,每年约有30%的中小企业倒闭,这其中有62%是因为融资问题得不到解决而引起的。
因此,正确选择投融资服务机构是企业健康成长必须面对的问题。
关键词:中小企业;融资;服务机构一、我国中小企业融资现状分析企业的资金来源分为内部融资和外部融资。
内部融资是企业不断将自己的储蓄(留存收益和折旧)转化为投资的过程,但企业内部积累能力有限,当内部资金不能满足需要时,企业就必须选择外部融资。
外部融资包括直接融资和间接融资。
直接融资是指企业通过发行企业债券、股票上市等方式融资。
间接融资一般由商业银行等金融机构充当资金中介进行融资。
目前,我国中小企业的直接融资方式有:企业内部职工集资、民间集资或借款(包括家庭和亲友)、短期拆借、企业投资公司(基金)投资或贷款、债券融资及股权融资等。
间接融资渠道包括商业银行贷款、融资租赁、担保融资、信托融资等。
从企业规模分析,小企业受自身条件所限偏好于直接融资方式,并以民间借贷包括企业间借贷为主。
有一定规模的企业由于完成了一定程度的原始积累,具备了一定的资金实力,主要寻求间接融资方式,并以银行贷款为主。
规模较大、持续盈利能力较强、发展前景好的企业以股权融资为主。
从企业发展阶段分析,在创业阶段,企业主要依靠直接融资;在发展阶段,以间接融资为主,直接融资为辅;在成熟阶段,企业则会选择高一层次的直接融资方式,开展大规模的股权融资或债券融资。
比较而言,中小企业的直接融资渠道比间接融资渠道更广泛,但各种直接融资方式受到现行法律法规的严格限制,而间接融资方式受到中小企业自身条件和金融信贷政策的限制。
二、我国中小企业投融资服务机构分析由于融资渠道不同,对中小企业提供投融资服务的机构也不同。
《经济问题探索》2002年第12期论我国中小金融机构的生存模式者贵昌 朱 斌 杨永生(云南师范大学金融财政学院 中国人民银行文山州中心支行)摘 要 在我国加入WTO之际,中小金融机构如何生存和发展,已成为新时期舆论关注的焦点,本文的观点是:全面认识和分析中小金融机构的优势和劣势,根据中小金融机构自身的状况和所处的环境条件,准确定位,寻求适合自己的生存模式。
关键词 中小金融机构 发展 生存模式我国中小金融机构如何生存和发展,是21世纪我国金融业面临的一个重要主题。
中小金融机构和中小企业相似,具有明显的优势和劣势,从优势来看,主要表现在:经营灵活,中小金融机构在经营决策、市场营销、机构及人事管理上,不像大银行那样,管理程序复杂、决策过程漫长,它可以根据市场服务需求的变化,结合自身的能力,在较短的时间内作出决策;经营区域较小,机构精干,它没有庞大的组织机构,管理成本较低,有问题能及时反馈到最高层。
从劣势来看,主要表现是:规模较小,在日益复杂的金融竞争中,抗风险能力差,资金不足,无力进行较大的、根本性金融业务创新活动。
从当前国际、国内形势看,我国的中小金融机构面临着新的生死抉择。
在重组和调整过程中,既有历史性的发展机遇,也有严峻的竞争挑战。
我们认为,我国加入WTO后,外资金融机构的进入,固然对我国中小金融机构带来一定的经营压力,但是更大的压力则来自国内本身,因为从我国中小金融机构的生存环境看,多数处于中小城市和基层,外资金融机构的进入,一般选择基础设施条件较好的大、中城市,所以,在服务市场领域与外资金融机构之间不存在更多的对抗性矛盾。
从国际上看,在发达国家,金融竞争非常激烈,但是在少数大银行的后面,仍然有相当数量的中小银行存在。
例如:美国是世界上金融业高度发达的国家,在现有的9000多家银行中,资产在5亿美元以下的小银行就占95%,特别是80年代末期,美国银行业陷入困境,但是小银行的经营效果一直很好,至今平均资产回报率比大银行高50%左右,而有问题的资产只有大银行的50%。
这也充分证明了“大不等于强、小不等于弱”这样一个国际通行的运行规则。
就我国来说,关键是如何创造一个适合中小金融机构生存和发展的良好环境,中小金融机构如何结合自己的优势和劣势,扬长避短,寻求适合自己的生存模式。
本文就此作些分析和探讨。
模式之一:“让度式”生存模式所谓“让度生存”,就是将自己不占优势的业务让给他人去经营,自己全身心搞好占优势的业务。
根据我国的国情,我国的中小金融机构,完全没有必要充当“五脏俱全”的“麻雀”,应该彻底抛弃“小而全”的经营思想。
通过业务让度,专心搞好自己最擅长的业务。
从我国的金融业来说,无论从经营理念、管理水平、高科技手段的运用以及业务创新能力等多方面来看,同发达国家比较,大银行都还有相当的差距,就更不用说中小金融机构。
所以我们认为,我国的中小金融机构在经营策略上要排除几种误区,一是一谈业务竞争,就什么业务都上。
二是一提金融创新,就什么品种都搞。
如:这几年城市大银行推出汽车消费贷款,对于规模较小的金融机构来说就不适合,城市大银行推行各种信用卡、智能卡、网上银行、手机银行等业务,对基层农村信用社来说,就不具备业务拓展的环境和条件。
我们在此不反对中小金融机构进行业务拓展和金融工具创新,但是一切经营策略都要从自身的实际出发,否则就会得不偿失。
最理想的办法是要将自己不占优势的业务让度给大银行去做,专心搞好自己最擅长的业务。
通过业务让度,排除恶性竞争,寻求分工合作途径,完善金融服务,找准自己的生存点。
模式之二:“家族式”生存模式21世纪,我国金融所有制结构将发生历史性的变革,在这场变革中,民营金融机构将成为我国金融体系中的新生力量。
民营金融机构的首选模式可能是“家族式”经营模式。
在现代社会里,人们往往对“家族式”经营模式有些反感,认为这是一种落后的企业经营模式,其实不然,“家族式”的中小金融机构在西方发达国家也非常普遍。
在我国多种所有制结构并存,多种经济成分并存发展的历史条件下,更需要不同层次的金融机构提供对应的金融服务,我国中小金融机构的发展,能有效解决中小企业融资难的现实问题。
因此我们认为,对“家族式”的民营中小金融机构要作具体的分析,不能一棍子打死。
问题的关键是政府要作出合理的制度安排,政府的作用不在于亲自去组织和干预民营金融机构的组建,而主要在于制定合理的制度、确立公正、有效的竞争规则,并赋予经济主体充分的选择权利和自由。
其发展空间和金融业务由市场机制去决定,而非由政府行政色彩来代替。
在政策上不搞“一刀切”,在业务经营上不槁“统一模式”。
我们研究发现,“家族式”模式有利于民营中小金融机构的生存和发展。
一是它能有效降低中小金融机构内部的管理控制成本,“家族式”模式可以利用“血缘关系”和有效的“道德约束机制”,抵消和替代制度约束的缺陷和不足,进而降低管理成本。
二是它能提高经营决策的速度,“家族式”的民营中小金融机构的权利高度集中,能根据国家金融政策和市场发展变化迅速抓住发展机遇。
三是“家族式”经营模式有利于员工的团结和稳定,突出“人本管理”意识,能有效避免员工“跳槽”和老板“炒鱿鱼”现象。
进而降低业务活动中的运作成本。
模式之三:小服务品牌生存模式对任何金融机构来说,服务品牌是其生存和发展的生命线,在日益复杂的金融竞争领域,没有自己的服务品牌,必将被社会所淘汰。
因此,当今世界品牌服务意识至关重要。
但是对不同的金融机构来说,品牌战略是不同的,综观我国中小金融机构的经营历史,我们发现,在服务品牌问题上有以下误区:一是不顾自身实力,跟随大银行跑。
二是认为中小金融机构没有必要创造自己的服务品牌,所以对待服务工作,敷衍了事,有的甚至搭他人的“品牌便车”,最终结果是为别人做嫁妆。
我们认为,我国中小金融机构要健康发展,必须具有强烈的服务品牌意识,在品牌战略上,既不能有创“大牌子”的妄想,更不能搞品牌虚无主义。
而是应该确立“创区域或地方小品牌”战略,为什么呢?因为没有牌子就没有发言权,没有牌子就没有生存权,最终导致发展缺乏稳定性。
对中小金融机构来说,“小牌子”具有很好的可行性,因为它的广告费、业务推广费及公关费等开支不大,与自身的承受能力相匹配。
此外,由于中小金融机构的服务区域相对较小,对本地的风土人情、文化特色、生活习惯比较熟悉,容易与服务对象找到共同语言,可以走“创牌子”的捷径。
如:我国银座城市信用社的发展经历,就是自己创立出来的服务品牌。
1988年该信用社从10万元起家,至今拥有资产15亿元,自有资产达9000多万元,年创利2000多万元,贷款逾期率历年控制在018%以下,两呆贷款比例几乎等于零,其辉煌的业绩引起了社会各界的极大关注,以它为代表的路桥民营中小金融机构的发展,被台州人民誉为继股份合作制之后,制度的一大创新,被金融专家称为民营金融业发展的一大奇迹。
因此,“小服务品牌”模式是中小金融机构生存发展不可缺少的重要环节。
模式之四:联合生存模式俗话说:“船大抗风浪,船小好调头”,“鱼和熊掌不可兼得”,似乎中小金融机构在金融领域掀起“大浪”是不可能的。
从目前我国的金融融资服务来看,由于大型商业银行在运作一笔贷款审批时,其操作成本并非由贷款数额的大小来决定,也就是说,不同数额的两笔贷款实际操作成本并无太大的差异,所以大型商业银行比较乐意把资金贷给大企业或大项目,一般不愿意涉足中小企业的金融融资服务,尽管四大国有商业银行都设有中小企业信贷部,但实际作用并不能充分解决中小企业对资金的渴求,特别是大型商业银行严格的贷款抵押制度,使中小企业处于可望而不可及的尴尬局面,从全国来看,金融体系为中小企业提供的融资服务仅为所需资金的30%。
应该说,这个市场是中小金融机构可以长期发展的有利空间,关键是要建立完善、规范的“运作机制”。
这个机制包括:产权关系明晰ϖ建立自我约束机制。
功能依法定位ϖ规范经营行为。
拥有“国民待遇”ϖ提供公平、宽松的竞争环境。
明确政府扶持政策ϖ解决实际困难。
强化内控制度建设ϖ提高防范金融风险能力。
此外,也不是说中小金融机构就不能从事大型业务,关键是只要思路对头,中小金融机构在“吃鱼”的同时,也可以获得“熊掌”,这就是联合生存模式。
中小金融机构可以通过相互之间的资本联合、市场联合、研发联合等方式,共同承担超越自身实力的大型融资业务,通过银团贷款方式,来共同承担风险,共同分享利润,通过联合生存方式来发展壮大自己,特别是对我国农村信用社来说,美国信用社的发展经验值得我们借鉴。
美国分布广泛、分散经营、服务多元化、开放式联合、互惠互利的行业服务体系和民主的内部管理体制,在社会上营造了优于银行的社会服务形象,树立了自己的服务品牌。
据资料报道,美国信用社按照“骆驼评级法”结果,四、五级有问题信用社从1988年的1022家下降到1998年的308家,破产信用社由1990年308家下降到1998年的18家。
1998年6月末有7340万名会员,到1999年末会员数达7750万名,全美约有1200万人只在信用社存款,不在银行存款。
优质的金融服务,带来了良好的社会回报。
反观我国农村信用社,信用社之间的异地合作、信用社与证券公司的合作、信用社与保险公司的合作、信用社与商业银行的合作、信用社与供货商的合作等尚属空白。
我们认为,正确分析市场、准确定位、深化服务、广泛联合是我国农村信用社生存发展的根本。
模式之五:“焦点”生存模式我国中小金融机构应选择什么样的生存和发展目标,必须从我国金融构成进行分析。
从我国的现实情况看,金融融资服务对象主要由资本密集型大型企业和劳动密集型中小企业两大类型构成,资本密集型大型企业的资金来源一般是通过大型商业银行借贷或从股票市场直接融资获得,而劳动密集型中小企业的资金来源则主要通过中小金融机构借贷获得,目前,我国的中小企业占全部企业总数的90%以上,占全国工业产值的6O%,实现利税占全国的40%以上,吸纳了全国约75%的就业人口,在经济发展中发挥着重要的作用,特别是我国劳动密集型中小企业成为推动国民经济发展生力军的客观条件下,就金融服务来说,这块市场具有良好的发展前景,因此在整个金融体系构成中,应把如何更好地为中小企业服务作为我国中小金融机构的生存发展目标,要坚定不移地立足于为地方经济服务,为中小企业服务,走市场金融的发展道路。
只有生存目标定位准确,才能找到自己的合理位置。
我们认为,就当前来说我国中小金融机构切忌在大小、多少上花精力,更不能刻意在合并求大上做文章,重要的是要寻求体制创新、制度创新和业务创新,通过创新为地方经济、中小企业提供多方位、多层次、多角度的金融服务,寻求“焦点”银行的目标模式。
根据West Wood和Hol Land的银行划分方法,资产总额在400亿美元以下的为小银行,资产总额在400-3500亿美元的为中等银行,资产总额在3500亿美元以上的为大银行,按此标准,我国只有工、农、中、建四家国有商业银行能进入大银行行列,被西方人称为“Big four”,也就是说,其他银行和金融机构无论如何,充其量也只能是个中等银行和金融机构。
