中国住房金融存在的主要风险及防范措施

邹议中国房地产的金融风险分析与防范一、我国房地产金融风险分析的目的和意义当今，中国的经济以飞一般的速度向前发展着。

对于房地产金融这一块，我们必须以极高的注意力关注其所面临的风险。

做好这一块的防范工作，对于整个金融市场和国民经济的稳步发展是极其重要的，也是整个房地产业和房地产金融业稳定发展的需要。

万一因为房地产金融的风险而使整个金融系统陷入动荡不堪的环境中，所造成的危害和损失将会是不可预料的。

美国的次贷危机就给了我们一个很好的警示，这次的危机不仅仅给美国的经济带来了极大的危机和影响，全球范围的金融市场都受到了不同程度的影响。

我们现在要做的是从美国的次贷危机中吸取教训，做到未雨绸缪，居安思危。

为我国房地产金融未来健康平稳的发展展开一幅美好的蓝图。

对于房地产金融研究，其具有一定的现实意义及很大的研究价值，房地产行业从我们建国以来，在我国的经济发展中，一直起到一个非常重要的地位，这是其他行业与其无法比拟的，对于整个国家的发展也起到了举足轻重的作用。

但是房地产行业在其本身就具有一定的缺点，如规模庞大，需要投入的资金数据巨大，投资周期过长等等，这样势必造成房地产行业与企业的金融企业之间有着千丝万缕的关系，只要房地产行业有一点小小的变动，那么，整个金融企业一定也会受到大小不等的影响。

因此，在本文对房地产金融行业的研究中，会对其起到一定的理论指导意义。

从细小方面上来看，所有的消费者、开发商及金融家们都希望能够避免房地产的金融风险，这样能够让自己一直处在一个有利的位置上。

从大的方面来说，研究房地产金融风险及其防范措施这是国民经济发展到一定阶段的必然要求。

此外，本文对房地产行业金融风险方面的研究，及文中提出的分析遇到的问题及解决措施，这些都可以为我国房地产行业经济的发展过程中遇到的金融问题提供一定的理论依据。

二、我国房地产金融风险现状分析1．房地产金融风险金融风险是指货币在市场上流通时，由于其本身无法预先知道而出现的风险，使得投资者在收回成本时会出现跟自己预先不一样的结果的一种风险。

探讨房地产金融风险分析及防范措施摘要：近些年来，由于经济大环境的影响，房地产行业吸引了更多投资人和资金的加入。

由于房地产行业与金融行业的领域相关性，房地产未来发展面临的机遇的同时也面临挑战。

因此本文主要分析房地产金融发展过程中面临的风险及其防范措施，为预防房地产金融风险提供相关参考。

关键词：房地产金融；风险分析；防范策略引言：随着近些年中国经济的逐渐腾飞，金融业对于我国房地产行业的大力投资，也使得我国房地产行业迎来了前所未有的鼎盛时期。

但是任何事物的产生都伴随着一定的风险，房地产行业在享受金融为其带来的巨大资金面前，同样需要承受巨大的金融风险。

一、房地产金融风险的内涵房地产金融风险是指商业银行在为房地产行业发展提供资金的筹集、融通、清算等金融服务中，由于各种不确定因素的影响，导致银行实际的收益与预期的收益发生偏差，从而导致商业银行承担经济损失的可能性。

二、房地产金融发展过程中面临的风险房地产金融发展由于其周期较长、资金流量巨大等多种因素影响，导致房地产金融发展过程中面临的风险也来自于不同的方面，情况十分复杂且受众面较广。

其中该风险主要可分为财务风险、购买风险、经营风险、信用风险和流动性风险等。

（一）财务风险财务风险主要体现在由于房地产投资的周期相比较其他工程时间更长，从政府竞拍取得发展土地的权限为起点到最终的销售推广作为终点，其周期一般在3~4年。

周期较长，就导致部分房地产公司的款项没有办法及时收回，从而导致商业银行坏账情况的产生。

除此之外，房地产投资的规模相较其他行业资金的流动更为巨大，回收期更漫长。

企业会在很长的时间内处于资金短缺的状况，这种问题对于房地产公司后续的发展是致命的，一旦资金短缺，很有可能造成公司破产等情况。

（二）购买风险购买风险主要体现在相同的资金在不同的时期内可能无法买到相同的产品。

其主要体现在我国物价处于稳定上升的趋势，这种情况的产生，对于我国房地产购买者的实际购买力造成了严重影响。

我国房地产金融风险及防范分析—- China’s real estate and guard against financial riskanalysis。

摘要：美国房地产次贷危机引发的全球性金融危机，回顾上世纪90年代由泰国房地产市场危机引发的东南亚金融危机，这无疑给房地产业金融风险敲响了警钟。

我国作为世界经济增长最快的国家，近两年房地产业高速发展，和当年东南亚猛虎泰国较为相似，这不得不让我们去反思中国房地产业的金融风险.本文结合房地产业自身的发展，全面分析我国房地产金融现状和存在风险，详细提出我国房地产金融风险的防范措施，从而完善我国的房地产金融市场.关键词：房地产金融，金融风险，防范措施,发展；一、现阶段我国房地产金融存在的风险及其成因；随着我国房地产业过热的发展,房地产市场的问题也逐渐凸现出来，随之而造成我国房地产金融市场存在着较大的风险。

主要有房地产开发企业自身风险、国家关于房地产的法律与政策风险、商业银行信贷风险等方面；1、房地产开发企业自身风险；(1）房地产业自有资金不足，过分依赖商业银行贷款,导致资产负债率过高。

近年来房地产开发企业的自有资金逐年下降,，房地产投资资金来源主要依靠商业银行贷款，过分依赖各大商业银行，使得商业银行成为房地产金融风险的主要承担者。

在今年11月初在网络上就有谣传绿城地产因负债过高申请破产，虽然最终证实是谣言，但市场却因此加重了对上市房地产企业负债率的担忧.根据证监会分类下房地产开发企业资产负债率统计显示，在130余家样本中有52家上市公司的资产负债率超过70%。

据公开数据统计，截至2011年上半年末，上市房地产企业的平均资产负债率已达到71。

28％。

其中上市房企总负债为1。

24万亿元，总资产为1。

73万亿元，总负债较去年年底增加1514亿元，资产负债率已达近十年的数值高峰.根据A股上市房地产企业三季报显示，在资产负债率由高到低排名前20位的企业中，第一名为目前依旧处于停牌状态的ST兴业,其资产负债率达968。

至 关重 要 。那 么如 何 防 范房 地 产 金 融风
险 ？ 本 文 笔 者 根 据 自 己 的 实 际 工作 经
验 ，浅 谈 一 下 。
【 关键 词 】 房地 产 ；金 融 风 险 ；防 范
一
，
房地产金融风 险概 述
１ 、房地产金融风险的涵义 房 地产 金融 风 险 ，指 经营 房 地 产 金 融 业务 的金 融机 构 ，由于 决策 失误 、管理 不善 或客 观环 境变 化等 原 因导致 其 资产 、 收益 或 信 誉遭 受 损失 的可 能性 。 房地 产 资金融 通 就 业务 而言，房地产金融风险主要有信用风 险、流动性风险、系统性风险、利率风险、 汇率风险、 通货膨胀风险和房地产金融中的 其它风险。 ２ ，房地产金融风险的特点 房地产 金融作为一种特殊 的形式 ，其 风险具有金融风险的一般特征 ，具体 而言 ，
浙江省温 ＇ 市直房地产 开发有限公 司 ３ ０ ｉ ｔ 、 ｌ ５ ２ ２ ７
浙 江 省 温 州 汇 锦 置 业 有 限 公 司 ３ ０ ０ ５ ０ ２
整住房结构、稳定住房价格 以来 ，又陆续 出台了～系列配套措施 ， 从各 方面对房地
【 文章 摘 要 】 房 地 产 业和 房 地 产 金融 业 在 整 个金 融 业 和 国 民 经 济 发 展 中 占有 重 要 地 位 。 防 范房 地 产 金 融 风 险 ，不 仅 是 房 地 产 业 和 房 地 产 金 融 业 稳 定和 发展 的 需要 ，对 整个 金 融 业 和 国 民经济 的稳 定和 发展 也
二 、我国房地产金融风 险产生原 因
１ 土地储备制度不完善 各地城 市开发和改造 的盘子都很大 ，
土地 资产 价值 往往 很高 ，因此 ，土地 购 置 的 融资要求十分巨大。而土地收购和开发的主 用 。 目前 ，土地 储 备 中心 取得 信 贷支 持 ，无 还是 要资金来源于银行货款 ， 还款则主要依靠土 论是通过使用土地使用权作为质押品， 地 出让 金 。 同时 ，土地 储备 属于 政 府行 为 ， 通过地方政府担保，都有违背 《 担保法》和 这使得土地的购置和开发很容易获得商业银 贷款通则》的嫌疑。地方政府的征地动机 各级土地储备中心的土地储备 行的巨额货款。但是，影响土地 出让价格的 不能被滥用， 因素很多 ，土地资产价格本身也波动频繁。 重点应转向基本建设用地和工业项 目用地的 这 些无 不增 加了 土地购 置与开 发贷款 的隐含 储备整理。 ２ 加强政府对房地产业的宏观管理调控 ， 规 风险 。 范房地产市场有序发展 ２ 融资渠道单一 坝 代 商 业 ＭＯＤ Ｒ Ｕ ＩＥ Ｓ Ｅ ＮＢ ＳＮ Ｓ

我 国房地产金融另外一个 明显的特点就是融 资比例高 。大部分 房 地产企业在进行融资时都离不开市场 、资源 、资金这三者间的资本 运 作 ，是以银行信贷为主 ，建立具有阶段性的融资策略 ，以低 成本 进行 融资实现高额利润 回报 。前些年我国房地产企业在开发房地产过程中 自有资金持有量都比较低 ，在项 目总投资中 自有资金所 占的比例一般 都要低于３ ０ ％，甚至有些企业只有２ ０ ％左右 ， 而剩余部分 的资金需求主 要是通过银行信贷等融资渠道来实现的。
银行员工缺乏 风险意识 ，为 了避免受罚完成既定的放贷任务 ，在 审核贷款中注重形式，不深入调查存在疑问的相关资料，缺乏严格的
甯查 。 甚军有的信贷员对那些不满足贷款条件要求的借款人给予帮
助 ，虚构抵 押品与收入证 明等 ，以便 套取银行 的房贷资 金。正 因为 这些借款人不具备充足的还款能力 ，所 以导致银行不 良贷款率攀升。 因商业银行之间为 了争夺市场份额，竞争 日 益激烈 ，有些商业银行 就 会将 审查标准降低 ，认为只要用房屋来抵押就不用担心还款问题了 ， 但是 在实际操作 中存在房屋变现难 的问题 。尤其是针对贷款人 家庭 的 生活 唯一住房 ，我 国相关法律规定严令禁止拍卖 。所以住房抵 押就 流 于形式 ，即使贷款人拒绝偿还房贷 ，银行也无法将抵押的房屋进行 变 现。通过对美 国次贷危机的具体原因进行剖析 ，进而对我国的房地 产 金融所具有 的风险进行分析 ，不难 看出与美 国次贷危机相 比我国房地 产金融与其存在不少相似之处 ，例如房价 虚高 、高速增长的经济 ，逐 渐形成泡沫化 ；购房热潮居高不下，个人按揭贷款大幅增长 ；在银行 信贷 中房地产贷款 比重增大 ， 并且银行逐渐下调信贷标准 ；货币政 策 渐渐收紧 ， 导致企业还贷的压力加大。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。

本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。

在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。

本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。

【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。

个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。

随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。

在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。

本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。

1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。

随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。

研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。

通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要近年来，随着我国经济的快速发展，住房制度改革的深化，城市化进程的加快，房地产业快速发展，促进了房地产金融快速发展，房地产经济已经成为国民经济的重要组成部分。

但是房地产业金融商业银行的融合也导致了金融风险的产生，因此，采取合理有效的措施防范房地产商业银行金融风险已是迫在眉睫。

本文通过对比近几年我国商业银行房地产发展历程及现状，从房地产企业和银行自身等不同的角度来分别阐述我国商业银行房地产出现的财务风险、市场风险、道德风险、操作风险及政策风险，并分析其原因，从政府视角提出加大宏观调控力度、抑制过度投机投资、加强对金融机构的监管力度的对策，从银行视角提出创新金融产品、构建合理有效的风险防范机制、严格信用审查并完善信用评级制度的对策，从房地产视角提出提高竞争力、拓展融资渠道、科学决策的对策。

关键词：商业银行房地产金融风险The Real Estate Financial Risk ofCommercial Banks in China andIts PreventionAbstractIn recent years, with the rapid development of China's economy, the deepening of housing system reform, the acceleration of urbanization, and the rapid development of real estate industry, real estate finance has developed rapidly. Real estate economy has become an important part of the national economy. However, the integration of real estate financial and commercial banks has also led to the emergence of financial risks. Therefore, it is urgent to take reasonable and effective measures to prevent financial risks of real estate commercial banks.By comparing the development course and current situation of real estate of commercial banks in China in recent years, this paper expounds the financial risk, market risk, moral risk, operational risk and policy risk of real estate of commercial banks in China from different angles such as real estate enterprises and banks themselves, and analyses the reasons, and puts forward to strengthen macro-control and restrain excessive speculative investment from the perspective of the government. To strengthen the supervision of financial institutions, we should innovate financial products, construct reasonable and effective risk prevention mechanism, strictly review credit and improve credit rating system from the perspective of banks, and put forward countermeasures to improve competitiveness, expand financing channels and make scientific decisions from the perspective of real estate.Key words:commercial bank; real estate; financial risk目录1绪论 (1)1.1选题背景 (1)1.2研究目的和意义 (1)2我国商业银行房地产金融发展历程及现状 (2)2.1我国房地产的发展历程 (2)2.1.1第一阶段：我国房地产业初创时期（1978-1989） (2)2.1.2第二阶段：我国房地产业紧缩发展时期（1990-1999年） (2)2.1.3第三阶段：我国房地产业高速发展时期（2000年-至今） (2)2.2我国商业银行房地产金融发展现状 (3)2.2.1房地产规模持续扩大 (3)2.2.2房地产资金结构改变 (4)2.2.3房地产融资持续偏紧 (5)3我国房地产金融风险及其成因 (7)3.1商业银行房地产金融面临的主要风险 (7)3.1.1财务风险 (7)3.1.2市场风险 (7)3.1.3道德风险 (7)3.1.4操作风险 (7)3.1.5政策风险 (8)3.2商业银行房地产金融风险成因 (8)3.2.1房地产企业经营管理因素 (8)3.2.2商业银行自身风险因素 (9)3.2.3政策因素导致金融风险 (10)3.2.4市场因素导致金融风险 (10)4我国商业银行房地产金融风险的防范对策 (12)4.1政府视角 (12)4.1.1加大宏观调控力度 (12)4.1.2 抑制过度投机投资，重点解决中低收入家庭住房问题 (12)4.1.3加强对金融机构的监管力度 (12)4.2银行视角 (12)4.2.1 创新金融产品使房地产企业融资多元化 (12)4.2.2构建合理有效的风险防范机制 (13)4.2.3严格信用审查，完善信用评级制度 (13)4.3房地产企业视角 (13)4.3.1提高竞争力抵御市场风险 (13)4.3.2拓展融资渠道，实现房地产融资渠道多元化 (14)4.3.3科学决策降低经营风险 (14)5结论与展望 (15)谢辞 (15)参考文献 (17)1绪论1.1选题背景自改革开放以后，我国住房制度也在不断进行调整以适应我国国情，这就导致了我国房地产行业迅速崛起，同时房地产金融迅速发展，房地产金融与商业银行融合已是时代必然趋势，但二者在融合时也带来了金融风险，否则若是处理不当则会引起经济社会剧烈动荡。

我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。

本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。

通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。

监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。

本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。

【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。

1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。

随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。

在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。

研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。

通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。

1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。

随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。

随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。

对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。

这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。

对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。

浅析我国房地产金融风险及防范【摘要】房地产业作为国民经济的一个重要产业，它的健康发展对促进我国经济的发展有着非常重要的作用。

随着中国城市的发展，房地产市场需要大量的资金支持，国家有关部门就加强金融宏观调控作用、促进房地产市场持续健康发展出台了一系列措施。

因此，在房地产投资风险分析和风险防范方面作一些思考，具有特定的现实意义。

本文分析了房地产行业目前的投资风险及成因，结合我国的实际情况提出有效防范房地产金融风险的政策建议。

【关键词】房地产金融；存在问题；防范房地产业是我国国民经济中一个重要的支柱产业，它的发展对于发展经济和提高人民生活水平、拉动相关行业发展、扩大内需等都产生着极为重要的作用。

房地产的发展离不开金融业的支持和投入，而房地产业存在着资金需求量大和自我积累有限的局限性，给金融投资带来巨大风险，因此如何规避金融风险，积极促进房地产业持续健康地向前发展将是我国当前十分重要的任务。

一、我国房地产金融现状分析我国自1998年进行住房体系改革，取消福利分房以来房地产业逐渐成为国民经济的支柱产业。

房地产开发投资数额巨大，投资回收周期较长，占用的资金及支付的利息多，企业的自我积累根本不可能保证连续投入资金的需要，如果没有金融支持，企业就会发生资金周转困难甚至发生财务危机。

房地产个人住房消费也需要金融业的大力支持。

在我国，房地产所需资金主要是来源于自筹资金、外资、债券、国内贷款和国家的预算内资金等。

经过多年的发展，基本形成了以银行信贷为主，同时包括股权、信托、债券等融资方式在内的房地产金融市场。

房地产业的发展迅速，我们不得忽视其存在的风险。

目前我国房地产金融市场上从事房地产信贷业务的主要金融机构是商业银行房地产信贷部和住房资金管理中心，以及住房储蓄银行等。

商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，是我国房地产市场的主要资金提供者。

而其他融资渠道如信托、房地产债券、住房资产证券化等融资方式，在我国房地产金融市场尚处于起步阶段，所占贷款比例很小。

我国房地产金融发展存在的问题及对策分析本文档格式为WORD,感谢你的阅读。

摘要：房地产行业是资金密集型行业，资金运行流畅对其发展至关重要。

本文阐述了房地产金融的概念、特点和职能，分析了房地产金融中存在的融资渠道单一、金融产品创新能力不足、法律法规不完善、监管不力等问题，并针对性的提出拓宽融资渠道、加强产品创新、完善法律法规等对策。

关键词：房地产金融；融资渠道；金融创新房地产业是一个资金密集型的行业，而金融业是经营货币的单位，二者通过资金纽带，建立了互相依赖和互相促进的密切关系。

一方面，金融业的介入和支持是房地产业发展的重要保障。

任何一项房地产开发，从取得土地使用权、土地开发直到建筑安装、销售，每一环节都需要占用大量的资金。

没有金融机构的参与和支持，舍弃财务杠杆的巨大作用，对所有房地产开发项目来说是不可想象的。

另一方面，房地产业的发展可以促进金融业的发展。

由于房地产具有保值增值的功能，房地产成了金融机构贷款的最佳抵押品和投资品。

当今，世界各国的金融机构，都十分重视房地产金融业务，商业银行的房地产贷款占信贷资产的比例一般占四分之一。

1.房地产金融概念、特点和职能1.1房地产金融的概念及特点房地产金融是指与房地产开发生产、流通、消费相联系的资金融通活动和金融资产的投资活动。

它具有资金融通量的巨额性、金融期限结构的长期性、金融债权的可靠性以及金融债权的流动性较弱的特点。

1.2房地产金融的职能首先是筹资的职能。

即金融机构通过动员、吸引储蓄，筹集社会资金，以满足房地产业发展所需的资金支持。

其次是融资的职能。

即金融机构通过金融市场，将筹集的社会资金合理灵活地分配、调度到房地产开发建设（生产）、流通、消费各领域、各类房地产和各房地产企业以及个人中去，支持房地产开发和消费。

最后是运用货币政策调控房地产市场的职能。

当房地产需求过旺、投资过热时，收紧房地产贷款；而当房地产需求不足、市场疲软时，则扩大房地产信贷，引导和促进房地产业的健康发展。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。

个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。

个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。

个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。

我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。

通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。

通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。

2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。

然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。

首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。

借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。

其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。

由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。

再者，市场风险也是一个需要重视的问题。

金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。

为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。

首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。

当前我国主要金融风险点剖析与防范对策2016年底结束的中央经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。

”就当前形势看，我国的金融风险点主要集中在以下五个方面：房地产泡沫风险、股票市场大幅波动风险、人民币汇率大幅贬值风险、互联网金融风险以及债券市场违约风险。

下载论文网当前我国主要金融风险点剖析房地产泡沫风险房地产泡沫是事关中国经济金融和社会发展全局的重大问题。

放任房地产泡沫发展，后果不堪设想。

现阶段，北京、上海、杭州、深圳等多地房价在短短半年至一年的时间内翻倍，甚至连翻数倍，引发更多购房者恐慌入市，房价进一步被推升，楼市深陷房价泡沫陷阱。

让过热的房地产软着陆，中国经济才有未来。

如果任由房价过快上涨，必将带来一系列风险。

杠杠过高。

一些地方为了完成房地产去库存的任务，通过加杠杆的方式，降低住房按揭贷款利率及首付比例，吸引民众买房。

一些购房者使用首付贷、消费贷等形式加杠杆，导致债务风险上升。

在一二线城市，住房供不应求，2016年1～8月，个人按揭贷款15395亿元，增长%。

未来如果房价大幅下跌，消费者个人会面临信用违约风险，银行的不良率会大幅上升。

银监会的数据显示，截至2016年9月末，商业银行不良贷款余额为万亿元，不良贷款率攀升至%。

三季度末，关注类贷款占比为%，创历史新高，关注类贷款很可能转化为不良贷款。

通货膨胀。

2016年中国楼市一路高歌，相当一部分实体企业老板把钱转投到楼市中，因为做实体远不如投资房地产的收益率高，这就导致劣币驱逐良币现象出现。

大量资金进了楼市的口袋，结果是实体经济发展资金不足，而背负巨额房贷的“房奴”也没有钱去拉动内需消费。

实体经济资金和原本可用于消费的资金都被楼市挤占，央行为了支持实体经济的发展并拉动消费，需要更加宽松的货币政策，这就为通货膨胀埋下了隐患。

国内外流动性波动。

国内外多年积累的流动性和当前宽松的货币环境，推动中国大量资金流向房地产。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。

在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。

随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。

为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。

一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。

一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。

2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。

如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。

3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。

部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。

4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。

政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。

二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。

建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。

2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。

合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。

3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。

建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。

4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。

我国个人房贷业务存在的风险与对策分析摘要：近年来我国的住房制度改革不断深化，尤其是自1998年以来，我国的住房分配制度已经逐渐由实物向货币化转变，因而住房贷款业务也得到了高速的发展。

个人房贷以其高收益、低风险等特点，受到了商业银行的广泛青睐，已成为个人贷款的主要业务，在银行贷款中所占的比重逐年攀升。

同时我们也可以发现，由于现实条件的制约，我国的个人房贷业务在飞速发展的同时，也存在着诸多的风险。

本文针对目前我国个人房贷业务方面所存在的风险进行了分析，进而提出了一些针对性的策略，以期为相关的领域提供借鉴。

关键词：个人房贷业务；风险分析；风险对策1引言近年来在我国的各大商业银行中，个人房贷业务保持着稳健发展的态势，业已成为各大商业银行提升经济效益的新途径。

个人房贷业务在近些年有着较大的增幅，在各个商业银行的贷款中所占的比例也越来越大。

从各个银行的角度来看，个人房贷因其较低的不良率，使得其安全性远远高于普通公司贷款。

同时我们也要看到，在当前的市场条件下，随着个人房贷业务的迅猛增长，它所带来的风险也逐渐提升。

所以对于银行业来说，应当在不断拓展个人房贷业务的同时，关注其所带来的风险，加大其管理力度，将银行的业务发展与风险防范进行有机的统一，有效地降低个人房贷所带来的风险，以保证个人房贷业务的稳健发展。

2我国个人住房贷款业务发展现状随着我国房地产业的迅猛发展，个人住房贷款业务也应运而生。

该项业务是银行业在传统的贷款业务基础上所拓展的全新业务，是高质量、广范围的银行信贷业务，因此银行业对于个人房贷业务的竞争较为激烈，纷纷抛出更加高质量的服务以及更广泛的优惠政策来吸引广大客户进行个人房贷业务的办理，个人房贷业务也因而得到了迅猛的发展。

2.1个人住房贷款在政策以及市场上的优势随着我国新的住房分配政策不断深化，我国的房屋分配已经从实物性分配逐渐向货币化分配发展，国家的这一政策对房地产业产生了深远的影响。

国家对个人买房的鼓励，以及对银行个人房贷业务的拓展的鼓励，为房地产的消费市场带来了很大的刺激，同时也对银行业的发展提供了有效的助力。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。

商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。

随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。

如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。

个人信用状况的管理也是一个重要问题。

个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。

商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。

加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。

1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。

虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。

个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。

个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。

贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。

商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。

2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。

如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。

而银行也可能因此面临贷款违约风险。

2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。

由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。

本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。

一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。

例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。

2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。

如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。

即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。

3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。

例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。

二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。

同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。

2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。

例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。

3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。

我国商业银行住房贷款面临的主要风险以及防范措施研究一、前言在我国的银行业中，商业银行是其中的重要一环，它们为客户提供各项金融服务，其中住房贷款是其颇具代表性的一项业务。

然而，随着金融市场的不断变化以及各种不确定因素的出现，商业银行住房贷款所面临的风险也在不断增加。

因此，商业银行在向客户提供住房贷款的同时，也需要做好风险防范工作，保障自身的稳健运营。

本文将对我国商业银行住房贷款面临的主要风险进行分析，并在此基础上提出相应的防范措施。

二、商业银行住房贷款面临的主要风险（一）利率风险商业银行住房贷款的利率通常是与市场利率挂钩的，随着市场利率的波动，银行的融资成本也会发生变化，从而导致银行的盈利水平发生变化。

如果市场利率持续上涨，那么银行的融资成本也会持续升高，银行的利润空间会越来越小，甚至出现亏损的情况。

（二）资金来源风险商业银行住房贷款需要大量的资金来源，这些资金可能来自客户存款、债券发行、公司贷款、同业拆借等各种渠道。

如果这些渠道出现问题，比如客户大量提前取款、债券市场出现波动等，就会导致商业银行住房贷款资金来源紧张，数据造假、逃废还贷等风险增加。

（三）政策风险商业银行住房贷款所涉及的政策风险主要是指国家宏观经济政策和房地产政策可能对商业银行住房贷款的影响。

例如，如果国家政策调整了人民币汇率、加息等，会直接影响银行的收益和资金成本。

（四）信用风险商业银行住房贷款面临的信用风险主要来自于客户的还款意愿和还款能力。

如果客户出现还款困难，就会导致商业银行住房贷款的坏账率上升，从而影响银行的盈利能力和资产质量。

（五）操作风险商业银行住房贷款还存在操作风险。

例如，银行员工失误或故意操作不当，可能引发一些贷款交易违规或造假行为，从而引发各种问题风险。

三、商业银行住房贷款防范措施（一）建立有效的风险管理体系。

商业银行应及时推修完善监管标准及监测、评估等管理制度，落实各项业务流程及控制措施；建立有效的贷款分类管理体系，各阶段节点安排重点管控。