中国金融体系目前面临五大风险

上海国际金融中心建设5挑战和3机遇上海建设国际金融中心经国务院原则通过后,各界人士纷纷热议在当前金融危机大背景下国际金融中心建设的各种路径。

本报继续约请关心上海国际金融中心建设的政府官员、金融业界人士及专家等,就此问题建言献策。

“沙盘推演”上海国际金融中心建设上海银监局局长阎庆民六大思考【实体经济与虚拟经济的关系】实体经济决定虚拟经济还是相反？金融危机的到来,在对虚拟经济形成巨大冲击的同时,也对实体经济带来了实质性的影响。

当前去杠杆化的过程中,如何把握好虚拟经济可能过度收缩而给实体经济带来的影响。

【消费与储蓄的关系】储蓄本身并非坏事,储蓄资金是投资和银行流动性的根本保障。

但压抑其他支出的过度储蓄对国民经济的健康发展不利。

从金融危机可以看出,过度消费同样有损经济的正常发展。

中国人固有的“量入为出”的消费观念是经得起时间检验的。

金融机构应该负责任地引导社会公众进行金融投资和消费。

【金融创新与金融监管的关系】创新仍然是金融业发展的灵魂和活力,要按“风险可控、成本可算、信息充分披露”的原则开展金融产品的创新。

创新不仅需要在金融市场和金融产品上,在金融监管上也存在创新的需要。

比如法律的适用问题、监管政策的调整和更新。

证券化是金融创新的基本工具和载体。

证券化的发展涉及到包括资本市场、信用评级、法律咨询等一系列制度安排和金融市场主体。

加上目前证券化发展中过度复杂化的倾向,监管部门应有清醒的认识并应对之。

【市场纪律与政府管制的关系】市场在资源配置中的主导作用不应改变,进一步改革和完善市场机制而不是否定其作用,应该是社会主义市场经济体制的方向。

“市场经济原教旨主义”的缺点在此轮危机中暴露无疑,政府手段与市场手段对稳定经济发展来说缺一不可。

特别是在公司治理这一问题上,可以看出只靠市场纪律是远远不够的。

在包括FSA（英国金融服务监管局）及美联储纷纷表态承认监管失误的背景下,政府如何形成更有效率的监管制度和监管框架,加强包括财政部、央行及监管当局等政府部门之间的合作,应对瞬息万变的市场变化,是下一步值得深入研究的内容。

人民币国际化对中国金融体系的风险与稳定随着中国在全球经济格局中的崛起，人民币国际化成为一个备受关注的话题，其在中国金融体系中的影响也逐渐凸显。

本文将探讨人民币国际化对中国金融体系的风险和稳定性的影响。

一、人民币国际化的意义和现状人民币国际化是指人民币在全球贸易和金融市场的使用程度逐渐提高，包括企业跨境贸易结算、投资和融资活动、央行外汇储备等方面。

随着中国经济的增长和金融改革的深入，人民币国际化已经成为中国宏观经济政策的重要目标。

目前，人民币国际化的进展已经取得了一些重要的成果。

例如，人民币已经成为全球交易中的第五大货币，更多的国家和地区使用人民币进行贸易结算和投资活动，人民币国际支付系统（CIPS）的建立也为人民币在全球金融市场的使用提供了一定的便利。

二、人民币国际化对中国金融体系的风险虽然人民币国际化带来了一些好处，但也必然带来一些风险。

以下是一些可能存在的风险：1. 货币政策失控风险如今人民币汇率受到了市场供求关系的影响，而货币政策受到的控制则更多地由政策制定者的决策所决定。

这意味着，当人民币面临外部冲击时，货币政策可能会受到限制，导致政策失控风险增加。

2. 金融风险传导风险随着人民币国际化的加速，更多的外国资本涌入中国资本市场，从而进一步带来了金融风险。

这些风险可以传递到国内市场，导致国内市场的金融系统风险进一步加剧。

3. 外汇风险由于人民币汇率波动，企业在海外经营中可能会面临外汇风险。

这些企业可能需要通过相应的对冲工具进行风险管理，但这同样意味着对冲成本的增加。

三、人民币国际化对中国金融体系的稳定性影响除了存在风险之外，人民币国际化也可以带来一些好处，增强中国金融体系的稳定性。

1. 外汇储备多元化随着人民币国际化的推进，中国央行可以将外汇储备多元化，不再过于依赖美元等单一货币，从而降低中国金融体系受到外部金融冲击的风险。

2. 跨境人民币使用便利化随着人民币国际化的深入，使用人民币的便利程度将逐渐提高。

中国人民银行副行长陈雨露10日在京表示，中国绿色金融改革面临五大挑战，需在大力发展绿色债权市场、建立国家级绿色发展基金、推动银行体系绿色化等六个领域优先突破。

在出席中国环境与发展国际合作委员会(下称”国合会”)2015年年会时，作为国合会绿色金融改革与促进绿色转型课题中方专家组长的陈雨露介绍了该课题主要内容。

绿色金融改革面临五大挑战“中国绿色金融改革面临五大挑战，第一个挑战是中国拥有巨大的绿色融资需求。

“陈雨露介绍，课题组对于绿色金融需求做了两个时间段的估算，分别为2014年到2020年，以及2021年到2030年，并且把资金的需求分为低方案、中方案和高方案。

低方案是2013年国家制定绿色发展目标和2013年达到环境保护水平来测算，2014年到2020年期间绿色金融资金需求14.6万亿元，而2014年到2030年这个长周期的绿色资金的需求为40.3万亿元;中方案是达到2013年国家制定环境保护标准，和2015年制定绿色发展目标，测算的结果是2014年到2020年绿色资金需求为24.3万亿元，2014年到2030年资金需求为70.1万亿元;高方案是到2015年国家制定绿色发展目标，和2015年制定环境保护标准，第一个阶段的绿色资金需求是30万亿元左右，而2014年到2030年长周期需要123.4万亿元。

“也就是说，从2014年到2030年长周期从低方案、中方案和高方案下中国绿色融资需求分别达到40.3万亿元、70.1万亿元和123.4万亿元巨额需求。

”陈雨露说。

他表示，中国绿色金融改革面临的挑战之二是中国绿色金融供给存在着严重不足。

根据本课题组的测算，按照2013年国家制定环境保护标准和2015年保护标准，在2013年需要的绿色资金分别达到了3万亿元和3.7万亿元，而2013年实际的绿色投资额仅有0.9万亿元左右，资金缺口达到了2.1万亿元和2.8万亿元，”这样巨大资金缺口，它的本质就是缺乏一个绿色金融的市场化建设。

国开(中央电大)本科《金融学(原货币银行学》网上形考(第一至十五章)试题及答案国开(中央电大)本科《金融学(原货币银行学》网上形考(第一至十五章)试题及答案说明：适用于财务管理、工商管理、会计学(统计系统方向)本科学员国开平台网上形考；资料包括第一章至第十五章自测试题及答案；形考比例占50%，期末纸质考试比例占50%。

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第一章自测试题及答案一、单选题 ( )属于贸易融资的行为。

信用证采取独资、合资或合作等方式在国外建立新企业的“绿地投资”属于( )投资。

国际直接投资从整体上看，( )是最大的金融盈余部门。

居民发行股票属于( )融资。

外源融资各经济部门的金融活动及其彼此间的平衡关系可以通过( )来反映。

资金流量表居民的赤字可以通过以下哪种方式弥补( )。

消费贷款居民进行储蓄与投资的前提是( )。

货币盈余现代金融体系建立的基础是( )。

A和B 现代社会中，不同的经济部门之间有的总体是盈余的，有的总体是赤字的，他们之间主要通过( )活动来实现平衡。

金融在市场经济条件下，发行( )是财政最常用、最普遍的筹措资金方式。

政府债券二、多选题广义的金融市场包括( )。

信贷市场;资本市场;货币市场;黄金市场;衍生金融工具市场企业财务活动与金融体系的关系体现在( )。

企业是金融机构的服务对象;企业是金融市场的最主要的参与者;企业财务活动对宏观金融总量与结构具有决定性影响以下对于利率描述正确的是( )。

利率是利息额与本金之比；利率是衡量收益与风险的尺度；利率是现代金融体系的基本要素；利率的高低会对借贷双方决策产生直接影响；利率是政府调节社会经济金融活动的工具以下反映居民部门参与金融活动的是( )。

在银行存款；投资股票；向民间钱庄申请贷款以下哪些是金融体系的基本要素( )。

货币；汇率；信用；利率；金融工具以下哪些是银行为企业提供的金融服务( )。

（一）国家风险所谓国家风险是跨国投资者在从事国际投资过程中，因东道国政治、法律或经济政策的变化而遭遇经济损失的可能性。

国家风险具有主权性、歧视性和难以预料性的特点。

它是随着海外并购的增多，东道国既想吸引外资又要控制外资保护本国产业和安全的矛盾心态下产生的比传统政治风险范围更广的风险。

近年来，中国企业海外并购常常面临的就是这种范围更广、歧视性更强的和更难以预见和对抗的泛政治化国家风险。

2009年中铝公司打算以195亿美元并购负债近400亿美元的力拓，计划持股18%，但由于澳大利亚国内政界和媒体民众反对不断，担心澳大利亚的“财富来源”被中国政府抢走，致使力拓毁约，中国史上最大的海外并购案遭遇失利。

（二）法律风险法律风险常常是与国家风险相伴存在的，各国为了有效控制管理并购行为，充分发挥并购在优化产业结构、资源配置方面的作用，维持有效地市场竞争和经济秩序，都对并购有一系列相应的法律规定，中国企业若是无视潜在的法律冲突，不了解其法律制度，将有可能导致违反法律招致诉讼或并购后的手忙脚乱，从而遭受损失。

另外，由于目前我国在对外投资方面的法律法规尚有待进一步完善，中国企业在国外投资时遇到问题往往不能得到国内法律支持，这就存在由于东道国处置不当给中国投资者带来损失的可能。

同时，我们也应看到，由于部分国家职能部门在执法过程中存在的缺陷，致使中国投资者贻误投资时机，带来时间和经济损失。

（三）融资风险并购的融资风险主要是指能否按时足额地筹集到资金，保证并购顺利进行。

目前国内企业跨国并购时，主要是合资注入业务资产或以现金支付，资金来源多为自由资金或者银团贷款。

支付手段和融资手段都很单一，而国外并购的主要方式———定向发股、换股合并、股票支付等———国内企业都无法运用，未来，完成跨国并购的这些企业都将面临比较大的经营现金流压力。

并且如果并购公司资本结构不合理，流动负债过多，以流动负债支持长期投资，抑制短期内产生偿债的紧迫性，一旦现金流量不足和融资市场利率变动，将导致企业发生偿付困难甚至并购失败。

中国发展面临五大挑战居安之时当思危。

十七大报告中“我们一定要居安思危、增强忧患意识”“机遇前所未有，挑战也前所未有”“必须始终保持清醒头脑”等论述，处处彰显着中国共产党人的“忧患意识”。

十七大报告，实事求是地分析了中国面临的一些困难、问题及发展中呈现的一系列新的阶段性特征。

面向未来，不少十七大代表认为，来自五方面的挑战不容忽视，是今后中国发展面临的新考验。

经济增长代价沉重十七大报告中列举十六大以来中国前进中面临的突出困难和问题时，“经济增长的资源环境代价过大”被放在首位。

报告称，我国长期形成的结构性矛盾和粗放型增长方式尚未根本改变。

数据显示，２００６年中国ＧＤＰ总量占到世界总量的５．５％左右，但是中国为此消耗的标准煤、钢材和水泥，分别约占全世界消耗量的１５％、３０％和５４％。

从近年来的松花江水污染，到治理淮河，再到太湖蓝藻事件，中国经济发展也付出了环境污染的沉重代价。

今年上半年，全国除北京以外的其他地区都没有完成单位ＧＤＰ能耗降低率的目标任务，表明全国要实现到２０１０年全国单位ＧＤＰ能耗比２００５年下降２０％的目标有着相当难度。

“不计成本的快速发展，违背了正常的发展规律，破坏了生产力，就会遭受高污染等后果惩罚！”十七大代表、山东省发展和改革委主任费云良说：“科学发展观是对经济社会发展规律的最新认识，只有靠科学发展，才能推动经济社会和谐发展。

”为此，十七大报告提出，要实行有利于科学发展的财税制度，建立健全资源有偿使用制度和生态环境补偿机制，以从制度上完善相关宏观调控体系。

差距过大出现“短腿”不平衡问题，使中国经济社会发展中呈现出“短腿”现象。

按照十七大报告的提法，在综合国力财力增强的同时，城乡之间、区域之间、经济社会之间以及不同群体之间均存在着不平衡问题。

拉近它们之间的“距离”，就成为未来中国所要解决的重大课题。

不少代表认为，出现差距是在发展中难以避免的现象。

但差距过大，也必须重视和认真解决。

按照２００６年数据，东部、中部和西部地区ＧＤＰ的比值是３．２６∶１．０９∶１；上海人均ＧＤＰ达到７５９９０元，而贵州只有５７５０元。

我国经济五大风险元旦一早，我就接到家人问平安的电话，因为上海外滩发生了跨年人群踩踏悲剧。

新的一年如此开局令人哀叹，但这也发出警示，平安第一的原则无论在生活还是投资领域都很适用，尤其在今年。

各大投行券商新年前后纷纷出台投资策略，但比起过去的好时光，我认为今年中国经济问题的关键词在于风险，主要体现在以下五个方面。

首先在于国际环境动荡，金融危机之后勉强重建的脆弱秩序正在瓦解。

不仅各个经济体继续低迷，而且多个资产价格趋于混乱。

2014年中之后，整体环境由地区性紧张变为全球性紧张态势，不仅石油价格跌穿50美元，卢布也遭遇腰斩；近期欧元区正式进入通缩，希腊再度退出欧元区的可能性，更使得欧元跌入九年新低；安倍虽然重新当选日本首相，但安倍经济学落地仍旧遭遇挑战。

固然各国经济之间存在竞争关系，但是随着全球化的裹挟，全球经济事实上处于一荣俱荣一损俱损态势——那就是彼此之间通过交换更好商品服务获得增长，即使中国以廉价劳动力创造出口，也遵循同样逻辑来为全球经济做出贡献，这是过去全球化繁荣时代的市场逻辑。

如今这一逻辑链条随着各大经济体衰退而低迷，这对于全球经济增长不利。

最为关键的一点是强势美元的回归，这必然伴随着资本回流美国，此刻此刻美联储货币政策的不确定也为其他经济体造成“两难”：如果加息，那么会鼓励资产继续流入美国，对于新兴市场有资本外逃风险；如果不加息，与之伴随则是反映美国经济弱于市场预期，那么对全球经济环境也会造成不利影响。

其次，是中国地方政府的财税困境。

如果将中国看做一盘生意，那么过去中央政府就是总公司，而各地地方政府则分公司；分公司的资产包含当地土地等等，各类税费则构成收入现金流，而分公司的所有负债其实都有总公司提供隐性担保，这也造成中国地方政府不会破产的固有印象，银行也乐意贷款给地方政府以及相关城投公司。

如此结构再加上地方事权和财权的不对等，使得中国地方债务不断累积。

根据中国审计署2013年数据，在考虑或有债务后，中国各级政府债务约30.28万亿元，其中地方政府债务余额17.9万亿元。

【警醒】2016年中国经济“五大雷区”，个个致命！2015-12-31 金子厚中小企业中小企业2015年中国经济成为全世界关注的焦点，众多经济金融大事件均与其相关。

2016年，中国将继续影响世界。

而以下这些风险点或将彻底改变中国的经济面貌。

空置的房屋中央经济工作会议指出，明年经济社会发展五大任务之一就是化解房地产库存。

国家统计局最新公布的数据显示，截至11月末，全国商品房待售面积达6.96亿平方米，比10月末增加一千多万平方米，比一年前增加了1亿平方米。

其中，住宅待售面积为4.40亿平方米。

而待售面积还只是显性库存。

中国社科院财经战略研究院报告指出，商品住房过剩总库存高达21亿平方米。

中国房地产数据研究院院长陈晟估算，潜在库存不少于40亿平方米。

那到底哪里的房子不好卖？数据显示,大量库存集中在人口流出、需求饱和、购买力不足的三四线城市和中西部地区。

据易居房地产研究院监测,截至今年11月底,一二三线35个城市新建商品住宅存销比分别为9.8、11.9和19.3个月。

中西部城市和东部沿海之间也存在分化。

国家统计局数据显示,1至11月,东部地区商品房销售额同比增长21.1%,中部地区商品房销售额同比增长10.9%,西部地区商品房销售额同比增长5.5%。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，今年中央两次明确提到去库存的政策导向，比较罕见。

实际上已经不是单纯从活跃市场交易的角度出发，而是因为高库存影响了投资节奏的加快。

从购房消费层面看，今年购房市场总体活跃，但房地产投资没起色，原因在于高库存的负面影响。

绿地集团董事长张玉良认为，中国房地产行业已进入“全面拐点”时代，过去高速成长的时期已经过去，行业正步入“制造业时代”。

房地产行业正呈现出新的特点：首先，市场的容量依然巨大，中国正在推进新一轮城镇化，中国人口基数较大；其次，新的市场需求将呈现明显区域分化趋势，有些城市将继续增长，有些城市难以避免面临下降；第三，竞争日益激烈，中小企业与大企业的产业集中度、地区集中度均将分化。

银行倒闭风险有哪些首先最有可能会出现百姓群众彻夜排队挤兑的情况，但更多的情况是有关部门会引导同城他行资产转移。

其次，国家会清查债务，大多数房地产都会资金链断裂。

最后，金融理财产品打水漂。

但是金融理财产品不同于储蓄的形式，更类似于股票的形式。

中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行被称作中国五大银行，是人们日常生活非常熟悉的金融机构。

虽然说每个企业都会存在倒闭风险，那么是什么导致▲银行倒闭风险?在下文中对这个问题进行了相关介绍，请您往下阅读。

▲一、中国银行体系可能面临系统性风险目前中国银行体系整体的风险敞口在可控范围。

尽管部分农村信用社、财务公司以及某些小型城商行可能面临较高的坏账风险，但农村信用社和财务公司的总资产不到 12万亿元，仅占存款类金融机构总资产的 6%。

当前中国银行业的财务状况远远优于上世纪 90 年代末期。

同时，与1998~2002年政府参与银行体系重组时相比，如今中国公共部门的资源已大幅增加。

此外，对银行“高风险”资产的分项研究表明坏账风险有望得到遏制。

所有到期的地方政府融资平台债务都有望置换成地方政府债券，信用风险将正式由政府承担▲二、房地产对金融机构产生负面影响银行是百姓最熟悉的金融机构。

银行的大量贷款也与房地产有关，但现在中国的银行要警惕破产风险，中国房地产经历的10多年的狂飙突进，对中国经济产生了三个非常有害的负面的效果：第一，扭曲了中国无数企业家和企业的经营思想。

众多国企纷纷涉足房地产，热衷赚热钱块钱。

国有企业肩负振兴民族的使命，应该集中优势资金在本央行取得成就。

可中国的事实是国企全部迈向房地产!第二，房地产行业大大地加剧了中国的贫富分化。

中国梦能不能实现第一个拦路虎就是贫富分化。

根据民间统计的基尼系数已经超过0.5，国家官方统计只有0.47。

不可否认中国的政策出现了问题。

第三，金融风险、房地产的扩张，大大地恶化了中国的金融风险。

前年一位退休的人民银行的副行长在一个内部讲话上说：银行干的事情从政治上来讲绝对正确，从经济上讲就是绝对发疯。

金融机构论文16篇中国金融机构治理风险的现状分析与对策选择金融机构论文摘要：由于中国金融市场发展还不完善,中国金融机构的公司治理体系必将面临着更加严峻的挑战。

如商业银行经理人员和下级员工掌握着银行资产的控制权和支配权,又无需承担财产风险,所以,他们常利用职务之便,独立作案、相互串通或内外勾结作案,为个人牟取利益。

因此,我们尤其需要注意和防范公司治理风险,要通过不断加强对金融机构的内部治理和外部治理,不断完善信息披露机制,逐步推进公司治理评价和治理风险预警机制建设。

关键词金融机构论文金融机构金融论文金融金融机构论文:中国金融机构治理风险的现状分析与对策选择【关键词】分析,对策,选择,现状,风险,金融机构,治理,中国,内部人控制表现为经营层决定金融机构的发展、经营、分配等重大决策,还会出现个人独断、短期化的经营行为、过分的在职消费以及工资、奖金收入过快、福利待遇改善幅度大等现象。

又由于金融机构内部管理中存在许多薄弱环节,致使各种金融案件屡屡发生。

如商业银行经理人员和下级行员工事实上掌握着银行资产的控制权和支配权,又无需承担财产风险,所以,他们常利用职务之便,独立作案、相互串通或内外勾结作案,为个人牟取利益。

2007年银监会对2006年的银行业商业贿赂违法犯罪案件查处的情况通报结果是:2006年银行业共发生商业贿赂案件113件,涉案金额2608万元,涉案人员164人。

(二)信用风险金融机构是巨额货币资金的集散地,容易滋生犯罪,如资金诈骗、贪污受贿等非法活动,存在着严重的犯罪风险和信用风险。

而我国金融机构在公司治理过程中,对信用风险管理的认识不充分,信用风险管理理念很陈旧,不能适应复杂的风险环境。

表现为:金融机构对近期利益与长远目标的协调不到位,信用风险管理的意识在全体职员中和银行经营管理的全过程中贯彻得不充分等。

在大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法方面,我国商业银行信用风险管理方法也远远落后于国际上先进银行[3](P38)。

当前经济金融新形势与银行发展对策内容纲要：一、我国经济金融热点问题分析（一）、全球经济危机对我国经济的影响——中国的三驾马车——当前中国经济五大风险一是地方政府投融资平台风险；二是影子银行与套利风险；三是房地产泡沫风险；四是严峻的产能过剩风险；五是流动性泛滥的风险。

——经济下行对银行业的影响（二）、利率市场化与存款保险制度——利率市场化对银行经营的影响：一是有利于促进完善的金融市场的形成。

二是促进了商业银行经营行为的变革。

三是银行利率风险和利率管理的难度加大。

四是加大了银行的竞争压力和经营压力。

五是有利于促进金融创新。

（三）、巴塞尔新资本协议与银行风险控制（四）、民营资本进入金融（五）、互联网金融——互联网金融对银行的影响一是商业银行面临金融中介角色弱化的风险二是商业银行的收入来源将受到冲击三是是商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革（六）、农商行、城商行改革的背景与实施——金融发展的蓝海与中国普惠金融——农村金融改革趋势——农商行、城商行改革、转型与创新二、商业银行应对挑战的对策（一）、银行经营模式的调整：——收入结构调整（息差收入和中间业务收入）——业务结构调整（传统业务和新兴业务）——营销结构调整（队伍、电子渠道、网点)——客户结构调整（行业、规模、关联度）——风险结构调整（业务风险、系统风险、收益风险）（二）、银行经营发展对策一是以客户为中心，发展流程银行——客户分类、市场细分——客户识别、关系管理——精准营销、产品创新——拓展渠道、交叉销售——内部转型、流程银行二是以市场为导向，实施差异化竞争——从服务产品竞争到银行战略竞争——提升银行核心竞争力三是以创新为动力，提升银行市场营销能力——银行市场竞争八大领域——发展电子化、实施银行双轮驱动——建设智慧银行、增强客户体验四是以转型为主线，实现银行再造——发展社区银行、开展网点经营模式转型五是以效益为目标，保障经营可持续发展——开展综合经营银证合作——完善经营模式、发展小微企业业务——发展中间业务——开展交叉销售六是以管理为抓手，实施精细化管理——深化绩效管理机制改革；——深化组织架构改革，前台营销体系；——深化运营模式改革——建立定价机制——防范经营风险——开展人才队伍建设——建设新型商业银行文化。

我国金融业发展的风险与挑战随着我国经济的快速发展和与国际接轨的步伐加快，金融业在国家经济生态中发挥着越来越重要的作用。

然而，随之而来的是金融风险与挑战的增加。

本文从市场、制度、和人才三个维度探讨我国金融业发展中所面临的风险与挑战。

市场层面的风险与挑战我国金融市场的迅速发展正在带动全球市场的变化。

然而，发展中的市场也意味着其不稳定性的增加。

2008年世界金融危机给全球带来了沉重打击，也让人们进一步看到了金融风险的可怕后果。

如今，市场变动、经济不确定因素的增加已是不可避免的趋势。

在我国证券市场，由于监管不力和市场炒作的过度，很多上市公司存在着“造假”、“内幕交易”甚至是“欺诈上市”的问题。

更何况，目前中国资本市场的成熟度还很低，整体市场环境有待改善。

此外，虚假信息和投机行为等金融犯罪行为的发生也给市场带来了严重的风险。

制度层面的风险与挑战我国金融监管体系五大监管机构——中国证监会、中国人民银行、中国银监会、中国保监会、中国国家外汇管理局履行监管职责都存在着各自的短板，而这也会给整个金融市场带来相应程度的不稳定性。

金融监管体系在功能架构、机构设置、权责分配等方面还存在不协调、不合理的地方。

再者，监管越严必然会对市场发展产生负面作用，而过于宽松的市场管制也可能助长市场乱象。

人才层面的风险与挑战金融创新已经成为带动中国金融业转型升级的关键。

然而，伴随而来的是人才紧缺的问题。

金融人才的空缺势必会影响到金融服务水平的提升，波及到整个金融行业和宏观经济的发展。

另外，长期以来，我国金融人才培养体系存在定位不明、课程内容陈旧、教学手法单一等一系列问题。

在现代金融业高度国际化的大环境下，针对未来发展趋势的专业人才培养也成为了一大挑战。

结语面对具有复杂性和不确定性的金融环境，我国金融业需要更深入、更广泛的探讨和改进，以应对风险和挑战。

在市场方面，应完善市场建设和监管政策；在制度方面，应加强协同监管机制的建立和创新，实现监管科技的长足发展；在人才方面，对金融行业进行全局性的顶层设计，不断完善国家级、高校、行业等不同层面的人才培养机制，为金融业长远发展提供人才储备。

防范五大风险成也萧何，败也萧何。

囿于行业周期的不完整和历史数据的不完备，金融科技颠覆传统、变革业态、加速市场融合的同时，行业滋生的风险亦与日俱增。

诸如市场风险、操作风险、技术与竞争风险等，包括与其对应的政策风险对市场主体而言，亦不容小觑。

市场风险基于整个市场而言，金融科技在发展的过程中面临以下3个风险。

利率风险在金融科技与互联网金融快速发展的今天，市场财务风险主要体现为利率风险，即利差变动风险。

以往，由于利率受央行宏观调控，银行的盈利主要来源于利差。

随着互联网金融的出现，一些创新产品不断吞食着银行传统市场份额。

为应对互联网金融产品的冲击，很多银行放弃了活期存款带来的巨大利差，开始推出活期理财产品，这将大幅收窄银行的利差水平，同时对商业银行及金融科技企业造成较大影响。

备付金管理风险尽管央行2010年就颁发了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，并配套发布了《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》等一系列专项制度文件，并以这些制度为基础建立信息化、实时化非现场监管系统，并加强现场检查，但仍有少数支付机构的资金根本未能合规?M入备付金存管体系，一些胆大的企业法人代表则携带财务公章直接取出备付金，并挪作放贷、投资、理财等他用，给社会造成较大损失，严重损害金融及第三方支付行业的声誉。

基于存管、收付、汇缴的三级账户功能建立起的客户备付金存管体系、信息核对校验机制是央行响应第三方支付行业呼声，结合当时的支付清算设施现状，平衡行业发展与监督管理的权衡之举，促进了几家大型支付机构的快速发展，使得第三方支付行业步入快车道。

但当时支付机构的备付金银行数量、账户都比较多，造成银行间信息不对称、激励不相容以致存管有名无实，客观上给那些经营不善甚至图谋不轨的小型支付机构提供了挪用、占用客户备付金的可乘之机，并由此发生了不少风险事件，甚至造成资金损失。