付跨行清算系统
报文交换标准
版本编号 变化状态 简要说明 日期 批准日期
V0.5 A 新建 2009.12.15 2010.1.22
V1.0α M 修改 2010.02.02 2010.02.04
V1.0α修正 M 修改 2010.04.01 2010.04.01
V1.1 M 修改 2010.05.27 2010.06.02
V1.2 M 修改 2010.06.27 2010.07.02
V1.3 M 修改 2010.07.28 2010.08.01
V1.4 M 修改 2010.10.28 2010.10.28
注：变化状态：A—增加，M—修改，D—删除 网上支付跨行清算系统报文格式标准
中国人民银行清算总中心 第I页 目 录
修改记录 .................................................................................................................................................. 1
1 报文交换标准概述 ........................................................................................................................ 1
1.1 术语说明 ............................................................................................................................... 1
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“超级网银”的业务特点及发展建议
作者：魏相育
来源：《商情》2013年第24期
【摘要】所谓“超级网银”，本质上也是“网银”，但是它却比一般的网银“超级”。“超级网银”是一个可以借助于充当网银中心的人民银行进行跨行借记、贷记以及第三方贷记业务等支付业务的支付平台。本文介绍了“超级网银”的概念和特点，通过对超级网银与第三方支付平台的比较，提出了一些发展建议与意见。
【关键字】 “超级网银” ，支付系统
1、“超级网银”简介
网上支付跨行清算系统（IBPS，Internet Banking Payment System的简称），是中国人民银行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统，于2010年8月30日正式上线运行。因为其能够实现跨行资金实施到账等功能，比传统意义上的网银功能更强大，所以被公众称之为“超级网银”。央行对“超级网银”的定位是首先要解决网上银行交易中的“跨行”壁垒，包括查询、扣款、汇划、支付等业务。其实也就是把各家商业银行原先的网银系统连接到一起，客户只要登录任何一家网上银行端口，就可以对其他网银账户的资金进行查询、跨行支付以及转账等各种操作。
2、“超级网银”的特点
自从“超级网银”出现之后，传统网银相对变成了“第一代网银”。相对于打破了银行之间的壁垒的第二代支付系统的“超级网银”，传统网银一直处于“各自为政”的状态，因为 “超级网银”可以通过一个操作界面便能方便地查询多家商业银行的账户情况，并且可以同时向各银行发生交易指令。
（1）“一点接入，多点对接”模式
“超级网银”用不同银行的网银实现商业银行网银端口的连接，客户和企业用户不需要在电脑上安装不同银行的网银客户端，而是直接在任意一家银行开设网银，通过这家银行的网银端口，便可以实现对多家银行的资金账户的查询和管理等操作。
网上支付跨行清算系统
网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。
建立的背景：
在网上支付跨行清算系统运行之前，由于缺乏适应网上支付业务特点的跨行清算平台，网上支付的优势在跨行处理时不能充分体现，无法有效满足客户的实际需求。这一状况既限制了商业银行改进网上银行服务的空间，也不利于电子商务的快速发展。为解决这一问题，中国人民银行组织建设了网上支付跨行清算系统，为银行业金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台，助推其改进网上银行的服务质量，缓解营业网点的柜台服务压力，更好地满足广大客户的支付需求，支持并促进电子商务的快速发展。
业务功能：
网上支付跨行清算系统的主要功能包括四个方面：
一是支持银行业金融机构网上支付业务的发展与创新，为银行业金融机构提供安全、高效的公共支付清算平台。系统处理的业务包括跨行支付业务、跨行账户信息查询业务以及在线签约业务等，业务处理采取实时传输及回应机制。以该系统为依托，客户通过商业银行的网上银行可以足不出户办理多项跨行业务，并可及时了解业务的最终处理结果。
二是为经中国人民银行批准许可的非金融支付服务机构提供接入渠道，支持其通过灵活多样的方式为社会公众提供支付服务，促进电子商务的发展以及支付服务市场的繁荣。
三是为适应网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理的业务特征。网上支付跨行清算系统实行7×24小时连续运行，为社会公众提供全时、高效的支付清算服务，也为商业银行拓展各类中间业务创造便利条件。 四是具备完善的风险管理措施。网上支付跨行清算系统采取净借记限额管理机制控制参与机构的信用风险，即在系统中预先设定某一参与者允许的最大应付净额，对于可能导致轧差净额超过该应付净额的支付业务，系统将拒绝处理。通过强化网络和数据安全、加强运行维护、建立灾难备份系统等措施，防范系统运行风险。通过制定业务处理及运行管理等制度办法，规范业务处理流程，明确各参与主体的权利和义务，加强对系统的监督管理，为系统的正常运行奠定法律基础。
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金
周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条 网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。
第三条 在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行
者，适用本办法。
第四条 中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理
和监督。
中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。
第五条 网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、 直接接入非金融机构和代理接
入银行机构。
本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接
通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办 理业务的非金融支付服务机构。
本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清 算资金的银行机构。
第六条 系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行
反洗钱义务。
第七条 网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。
本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。
第八条 网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。
中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额 上限进行设定和调整
第九条 支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。
本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。
