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中国特色金融监管与中国式愿景作者：蔡宁伟来源：《当代经济管理》2024年第09期［摘要］文章梳理了中国特色金融监管的整体历程，初步划分了统一监管、分业监管、混业监管三个阶段。
在此基础上，归纳了中国特色金融监管的主要特征，提出人民性、发展性、普惠性、先进性和安全性五大特征及其内在逻辑。
结合近期国家金融强国和中国式现代化目标，梳理了中国特色金融监管的核心内涵，阐释了机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管和兜底监管的关系与主要作用。
尝试从逻辑思维和哲学联系上分析金融强国和中国式现代化对中国特色金融监管的要求，客观剖析可以持续提升的空间，并分别探讨愿景与金融监管、金融从业者的关系。
［关键词］中国特色；金融监管；金融强国；统一监管；分业监管；混业监管［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1673-0461（2024）09-0077-10一、引言习近平总书记在党的二十大报告中强调，深化金融体制改革，建设现代中央银行制度，加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线。
从影响上界定，金融是“国之大者”，关系中国式现代化建设全局；金融是“国民经济血脉”，是国家核心竞争力的重要组成［1］。
从概念上溯源，金融（Finance）源自拉丁语，本意是“目标”［2］。
金融所要服务的目标源自民众，本身并不包含或聚焦为一个特定的目标。
因此，金融并非狭义上的赚钱或生财，其存在是为了帮助实现其他目標，即社会目标。
这些目标广义上反映了每个个体职业者的抱负、家庭生活中的希望、生意当中的雄心、文化发展中的诉求和社会发展的终极理想。
借助上述目标的设立与追求，金融机构与民众之间的联系是维系社会运转最基础的关系［2］。
这种关系导致金融具有一定“双面性”，既可为善，也能为恶，尽管其本质是经济体系的中介者［3］。
典型的如金融杠杆，关键在合适的度［4］，需要适可而止、量力而行，否则欲速不达、过犹不及。
我国金融监管存在问题及其对策研究三篇金融是一个中文单词，拼音是Jīnr_oacute金融，是指货币的发行、流通和提取，贷款的发行和提取，存款和提取，外汇和其他经济活动。
以下是为大家整理的关于我国金融监管存在问题及其对策研究的文章3篇 ,欢迎品鉴！摘要：目前，我国金融监管还存在以下问题：协调性较差、监管机构缺乏独立性、相关法律法规体系不够完善、缺乏有效的激励和约束机制，信用体系还不完善，监管措施不力，监管技术落后等。
为了加强我国金融监管，提出转变我国现阶段的金融监管模式，加强各监管机构的合作，完善相关法律法规体系，制定有效的激励机制，完善金融监管的问责制度和信用体系，加强全社会的诚信教育，提高金融监管人员专业化水平和金融监管的透明度，注重原则性和细节性相结合等对策建议。
___）03-0100-03[作者简介]汤磊（1987-），男，汉族，硕士，研究方向：商业银行经营管理与创新。
20世纪70年代开始的金融自由化浪潮推动了全球金融一体化和金融创新，传统金融机构的功能边界逐渐模糊，金融结构及其运行机制日益复杂化，对分散的金融监管组织结构带来了强烈的冲击。
20世纪90年代以来，世界主要发达国家纷纷采取了各种金融监管体制改革，以提高监管效率，同时注重保持本国金融业的活力。
金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。
建国以来，我国金融监管从无到有，经历了漫长的发展道路。
目前，我国已经初步建立起金融监管体系，但仍处于经济转型、体制转轨阶段，金融监管在很多方面亟待完善，尤其是面临经济全球化的冲击，为了我国金融体系的稳健运行，同时也促进我国经济的快速健康发展，深入研究我国金融监管存在的问题，加强我国金融监管具有现实意义。
一、我国金融监管存在的问题（一）金融监管协调性较差经济全球化对我国金融分业经营、分业监管模式产生了深远的影响。
虽然目前我国还没掀起大规模的金融机构合并浪潮，但面对拥有庞大资金的外国金融机构的严峻挑战，我国的金融机构纷纷采取相应措施以提高自身竞争力。
问题与建议1、按经济区域设置银行机构。
国家对国有金融机构实行系统管理,旨在直接操纵宏观调控部门,赋予金融机构独立地贯彻执行国家宏观调控方针政策;独立地依法依规加强金融业监管;独立地按照市场经济规律 四自 、 三性 的原则经营运作,以摆脱地方诸侯经济的干预,发挥金融业的整体功能,发挥金融业的杠杆和调控闸门作用。
金融业系统管理有其内在的客观要求。
可是,国家贯彻意图的改革措施多年来只走了一半的路程,没有实行金融机构按经济区域设置。
金融机构按行政区域设置,有它积极的一面,但负面效应极大。
主要是两个方面:一是地方党政机关仍然把金融部门当作隶属的职能机构,虽然行政命令任务少了,但难以摆脱 协调会 、 现场办公会 硬指标的硬性要求,地方以 创造环境 、论资金投入排位次的作法具有较大的压力。
二是作为行政区域设置的金融部门仍然难以改变顾全地方的运作惯性,难以跳出局部利益的圈圈,在处理宏观与微观、中央与地方的关系上,往往有些方面一定程度 地方观念 占了上风。
不难看出,上述现象连锁出金融监管和经营出现的大量实际问题。
寻找解决问题的措施是改革组织体系,即加快金融体制改革的步伐,实行按经济区域设置人民银行分支机构和其它金融机构,以有效地实施金融宏观调控,较全面彻底地执行国家的经济、金融政策,独立地行使央行分支机构监管职能,取得金融业促进经济整体持续健康发展。
2、自上而下改革内设机构和用人机制。
目前,央行分支机构的内设机构大都在20个左右,人员来源渠道主要是上级行分配和子女就业。
这种机构组织和用人制度仍然是计划经济年代、转换职能前的一套模式。
央行分支机构职能转变三年了,而适应市场经济、适应新职能的机制没有建立。
旧的机构和人事机制弊端主要有三点:一是履行以监管、调研为主的重要职能突出不明显,监管、调研呈分散性,表现力量不集中,没有体现专业化。
二是部门职能细化,职责相近或交叉,重复操作明显,经常出现好管的都愿管,难管的都不管,整体协调的矛盾相当突出。
一、单选题1、2014年以前我国规定商业银行的最低资本充足率不得低于（）。
A.10%B.6%C.8%D.4%正确答案：C2、1997年英国的金融监管体制改革中代表英国集中监管体制的机构为（）。
A.证券投资委员会B.英格兰银行C.金融服务监管局（FSA）D.英国财政部正确答案：C3、在商业银行的经营范围上，德国属于（）。
A.分业型银行业务制度B.全能型银行业务制度C.专业型银行业务制度D.分离型银行业务制度正确答案：B4、我国目前规定商业银行的资产流动性比例不低于（）。
A.50%B.35%C.25%D.45%正确答案：C5、防止内幕交易最有效的方法是（）。
A.业务隔离B. 事后追责C.信息披露D.加强监管正确答案：C6、我国现行金融监管存在的问题不包括（）。
A.监管权力过度集中于中央银行，没有下放B.金融机构的内部控制制度和行业自律机制不健全C,缺乏有效的监管协调机制，监管成本较高D.监管的方式和手段较为单一，没有充分利用市场约束机制正确答案：A7、保险监管最主要的目的是（）。
A.保证合理盈利8、保证保险人有足够的偿付能力C.防止保险欺诈，保证保险业的健康发展D.促进并维护保险业的公平竞争正确答案：B8、以下国家（）不是采用将全国的金融监管权集中于中央，由中央一级的两家或两家以上的机构共同负责，地方没有独立的权力的一线多头模式。
A德国B.加拿大C法国D.日本正确答案：B9、能够应对“Q条例”，打破储蓄存款和活期存款界限的金融创新是（）。
A启动转账系统（ATS ）B.货币市场存款账户（MMDA）C.可转让支付命令账户（NOW）D.大额可转让定期存单（CDs）正确答案：C10、金融市场监管的"监管成本与效率原则”的含义不包括（）。
A.金融监管不需要考虑市场竞争性B.金融监管必须保持金融市场竞争性，提高金融市场效率C.金融监管必须是有效的D.金融监管必须尽可能降低监管成本正确答案：A二、多选题1、2008年国际金融危机对我国金融监管的启示有（）。
我国金融监管体制改革初论作者：熊朝旭王娟来源：《现代经济信息》2012年第12期摘要：自我国加入WTO之后，国内金融业的对外开放程度逐步加快，但是中国的金融监管体制与目前的金融业发展存在着很多矛盾。
所以，我国的金融监管体制改革迫在眉睫。
本文将简单分析我国的金融体制改革。
关键词：对外开放；金融业；监管体制；改革中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）06-0-01金融业被看作是现代经济核心，对于经济发展有着关键的影响作用。
在经济发展中起着至关重要的作用。
随着中国的金融业不断对外开放，和国际金融业之间的关系逐渐紧密。
自从我国加入了世贸组织后，2008年的金融危机对于全球金融体系的影响较大，中国金融业也受到一定的威胁。
金融管理体制中存在的问题也显现出来，在国际经济环境下，我国应该加速改革完善金融监管体制的脚步，以确保中国的金融业的高效安全性。
一、目前国内金融监管体制存在的问题(一)金融监管体制不够完善1.金融监管组织体系不完善。
金融监管组织体系不完善，导致金融也得不到有效监管。
目前国内还没有对省以下的金融业设立监管机构，而是由相关部门代为监管，这样导致金融业监管不全面系统，省以下的金融业存在很大的风险。
另外，由于金融监管组织安排不合理，监管人员的职责不明确，会出现工作职责不明，相互推卸责任的现象。
2.金融监管存在空白区域。
金融监管存在空白区域，导致金融业得不到全面监管，往往会在空白区域上出现问题。
随着信息时代的到来，电子商务已经在国内金融业逐渐站稳脚跟，网络银行已经成为各大商业银行的新的服务领域，但是我国在这方面的法律法规还很少，几乎可以说是没有，因此，网络成为了金融业的一大风险。
(二)我国的金融监管方式不合理目前，中国采用的金融监管方式依旧是比较单一的外部监管。
在我国的市场经济环境下，一般有外部监理、社会监督与自我治理三种金融监管方式。
但是，由于社会监督制度还未形成，社会监督的主要单位像是会计师与审计师事务所对于金融业的监督管理很少。
浅谈后金融危机时代金融监管改革的启示刘晓彤【摘要】国际金融危机对世界经济造成深远影响,也不可避免地暴露出当下金融监管中的问题与缺失.通过讨论金融危机产生的原因,研究本轮危机对金融监管改革的启示.宽松的货币政策和法律环境以及政府政策的导向都是危机爆发的重要因素,因此在金融监管中,要完善监管体系和法律制度,并加强国际金融监管的交流与合作.【期刊名称】《山东纺织经济》【年(卷),期】2012(000)008【总页数】2页(P27-28)【关键词】金融危机;政策导向;金融市场;金融监管改革【作者】刘晓彤【作者单位】山东大学经济学院山东济南 250100【正文语种】中文【中图分类】F832.5美国次贷危机的爆发所引发的国际性金融危机对全球经济产生了深刻影响。
虽然金融危机的爆发原因纷繁复杂，但危机的出现，在某种程度上说明了金融监管中存在漏洞与缺失。
本文在分析金融危机爆发原因的基础上，通过对比中美两国在危机后采取的一系列新的监管措施，讨论此次金融危机对金融监管改革的启示。
国际性金融危机的开端，始于2007年美国次贷危机的爆发。
而次贷危机的产生，主要有以下几个方面的原因：第一，从2001年起，美国实行了长期宽松的货币政策。
一方面为挽救因IT泡沫破裂而衰退的美国经济，另一方面为了在安然事件过后恢复公众对市场信心，从2001年1月3日到2003年6月25日，美国联邦基金利率连续13次下降，由6.5%下调到1%，创1958年来最低水平。
与此同时，30年期固定利率房屋抵押贷款（不含次级贷款）的合约利率也从2000年5月的8.52%下降到2004年3月的5.45%。
低利率政策降低了融资成本，推高了资产价格，有力刺激了企业及家庭的投资与消费，高收益低风险的房地产成为金融投资家以及私人资本新的追逐目标。
第二，美国政府的政策导向作用。
美国克林顿政府为了消除种族歧视，缩小贫富差距，推出了“居者有其屋”的政策，力争大幅提高低收入者尤其是黑人和拉丁美洲移民的住房拥有率。
金融学第十五讲金融监管金融监管体制的演变与发展趋势本讲导读一三我国金融监管体制的演变与面临的挑战二宏观审慎监管与微观审慎监管五四金融监管的基本原理与主要内容三、金融监管体制的演变与发展趋势01金融监管体制的类型02金融监管体制的变迁03主要国家金融监管体制的演变04金融监管体制的发展趋势金融监管体制是由一系列监管法律法规和监管机构与对象组成的体系⚫完备的法律是监管体制的基础和依据⚫监管当局是监管体制的核心⚫所有从事金融业经营和投资交易活动的企业、组织、单位和个人都是监管对象，其中银行、券商、保险、信托、租赁等金融机构是主要对象金融监管体制的各种类型都是基于上述要素而言：⚫监管模式的种类主要是针对监管对象而言⚫监管体制的类型主要是针对监管当局而言掌握金融监管模式:对于监管对象是功能监管或机构监管⚫机构监管➢定义：机构监管是按照不同机构的类别来划分监管对象，如银行机构、证券机构、保险机构、信托机构等➢优势：监管门槛相对较低，易于实施➢不足：容易形成监管真空和重复监管问题监管模式的演进趋势:由机构监管逐渐发展成为功能监管从功能和机构的组合中，可派生出以下三种监管当局与职权界定的模式：⚫牵头监管模式：设置不同的监管当局，并指定一个监管机构为牵头监管机构，负责协调不同监管主体，共同开展监管，如法国等国家⚫“双峰”监管模式：设置两类监管当局，一类负责对所有金融机构进行审慎监管，控制金融体系的系统性金融风险；另一类负责对不同金融业务开展监管，从而达到双重保险的作用，如澳大利亚、奥地利等国家⚫“伞式”监管模式：对特定金融机构，由一家监管机构负责综合监管，其他监管机构按企业经营业务的种类开展具体监管熟悉金融监管体制：监管当局的设置与职权界定⚫按监管机构的设立划分：单一监管体制和多元监管体制⚫按监管机构的监管范围划分：集中监管体制和分业监管体制⚫根据金融监管权力的分配结构和层次，大体可分为以下三类➢一线多头模式：全国的金融监管权集中于中央几家机构共同负责，如德国、日本、法国等国家➢双线多头模式：中央和地方都有监管权，每一级又有若干机构共同来行使监管的职能，如美国和加拿大等国家➢集中单一模式：由一家机构集中进行监管包括大部分发展中国家和英国等02金融监管体制的变迁金融监管体制变迁的背景是金融机构的经营模式变化⚫历史上金融监管体制的变迁：➢20世纪30年代以前的混业经营与集中监管：银行业是金融业的核心，证券业、保险业不发达，金融监管职能基本上归中央银行履行，中央银行是唯一的监管机构，是典型的集中监管体制➢20世纪30年代以后的分业经营与分业监管：在经济大危机对银行和证券业的毁灭性打击后，以1933年美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法》为标志确立了分业经营与分业监管的格局➢20世纪70年代末在金融创新的高潮推动下，金融再度形成事实上的混业经营格局，的监管体制变革。
对当前金融监管体系的几点思考中央银行金融监管正逐步走向成熟，1997年的亚洲金融危机未能扩散到中国，除了我国相对封闭的经济体系外，更重要的是得益于中央银行强有力的金融监管。
1998年中央银行管理体制又进行了重大改革，基本上实现了金融监管的经济区域化，监管方式和内容也逐渐向国际惯例靠拢。
然而，从现行金融监管体系的运行看，仍存在一定的体制性障碍，值得重视和研究。
一、现行金融监管体系存在的体制障碍现行中央银行金融监管体系不仅内部体制有待进一步理顺，而且与证监会、保监会的协调沟通也存在一定问题。
具体为：1.金融监管成本偏高，效率较低。
一是费用支出增加。
大区分行设立后，因监管地域大，监管对象多，使辖区内金融监管工作的各项费用大幅增加。
突出表现为文件传输、电讯、交通和会议等费用支出。
二是监管的有效性和及时性受到一定影响。
目前，由于大区行尚未建立辖内监管信息电子网络系统，因此，在搜集、整理有关监管信息和数据时，只能依靠传统的邮寄等方式。
因在途时间长，信息收集有一定的滞后性，而且对各地上报资料和情况的真实性、准确性的核查也有一定困难。
同时，受交通、通讯工具及经费限制，现场检查有所削弱。
对分行所在地以外省区的突发金融事件，因距离太远，也不能及时到场进行处理。
2.金融监管职责不清，划分不明。
首先，从人行体系内部看，金融监管职责不清主要体现为：一是分行与省会城市中心支行（营管部）之间权责划分不明。
根据有关规定，对国有商业银行省级分行的监管，各大区行为第一责任人，但在实际工作中，区行只对所在省会城市的各商业银行省级分行实施监管，而对辖内其他商业银行省级分行监管，因条件限制一般都依赖各省会城市中心支行进行日常监管。
省会城市中心支行在进行日常监管时又因无相应权力和级别，无法很好履行职责；二是省会中支与监管办之间职责不明。
在不设分行的省会城市，同时存在着省会中支和金融监管办两个人民银行机构，从二者的职责分工看，由于监管办的现场检查与省会中支按属地原则开展的现场检查关系不明，因此不可避免存在多头监管和重复劳动，因检查标准不一，往往造成对监管对象的结论认定困难。
新形势下加强人民银行国库监督工作的思考赵虹【摘要】充分发挥国库在预算执行过程中的监督作用是人民银行履行经理国库法定职责的重要内容,随着新《预算法》的颁布实施,对国库监督工作提出了新的要求.针对新形势下国库监督工作中面临的诸如:法律依据不足,国库监督弱化等问题,应积极推进国库监督法律法规建设,强化在国库集中收付制度下国库监督的作用,有效实施对财政资金的全过程控制.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2017(000)012【总页数】3页(P66-68)【关键词】预算法;国家金库;国库监督;财政体制;资金安全【作者】赵虹【作者单位】中国人民银行石家庄中心支行河北石家庄 050000【正文语种】中文【中图分类】F830.43经理国库是人民银行的法定职责，发挥国库在预算执行过程中的监督作用是人民银行经理国库的重要组成部分。
近年来，随着财税体制改革的逐步深入以及新《预算法》的正式颁布实施，公共财政的建设目标日益清晰，人民银行国库监督的客观必要性凸显，同时也对国库监督工作提出了更高的要求。
本文通过探讨新形势下人民银行国库监督的重要意义以及面临的问题，对进一步加强国库监督工作提出一些建议。
1985年国务院颁布的《国家金库条例》奠定了人民银行经理国库的法律基础。
2014年8月全国人大常务委员会第四次会议审议通过的新《预算法》使人民银行经理国库制度得到进一步坚持和完善。
国库监督正是人民银行经理国库制度的核心与关键所在。
国库监督就是国库在办理预算资金收支过程中，依照法律法规和人大批准的预算，对预算资金收支事项的合法性、真实性、准确性、及时性等方面实施审核监督，以发挥国库的纠错功能和权益保障功能的行为。
国库监督实质上也是一种服务，一种比国库会计基础服务更高层次的服务，通过这种服务，能够为预算资金更为及时安全地出、入库提供强有力的保障，从而为政府、为财政、为社会提供最优质的服务。
国库承担着各级政府收入收缴入库、妥善保管并高效支拨的艰巨任务。
2012年第7期（总第400期）上C H I N E S E&F O R E I G N E N T R E P R E N E U R S ●尹旭蕾金融监管作为金融市场的重要组成部分，近年来越来越多地受到关注。
作为主要监管机构的中央银行，应该如何克服监管误区、维护金融系统的稳定，成为金融监管的热点之一。
鉴于此，通过对中国人民银行进行金融监管的历史回顾，对监管缺乏独立性、监管的滞后性、监管的宽容性以及可能产生的道德风险进行分析，并结合美、日等国的央行监管案例，对我国中央银行进一步完善监管措施、健全中央银行金融监管体系作出一些思考，以期在各个方面降低由监管引致的道德风险。
一、中央银行金融监管的历史回顾与经验总结２００４年２月１日正式开始施行的《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国中国人民银行法〉的决定》是中国人民银行关于金融监管的一个分水岭。
中国银监会的成立，接手了一部分原来中国人民银行的监管职责。
自此，中国人民银行关于金融监管的主要职责集中在监测金融市场、调控宏观经济和监督检查人民币等相关项目上。
回顾中央银行进行金融监管的历史，大致来说，经历了如下阶段：第一阶段：１９８４年中国人民银行将原来的储蓄、贷款、结算业务移交给新成立的中国工商银行，从此正式开始行使中央银行职能。
根据１９８７年颁布的《银行管理暂行条例》，中国人民银行对一切金融机构和活动实行全面管理。
第二阶段：１９９３年证监会、１９９８年保监会、２００４年银监会相继成立，中国人民银行陆续将过去的对证券、保险机构及银行机构的监管权转移给“三会”。
２００４年６月中旬，三家金融监管机构联合签署《金融监管机构金融监管分工合作备忘录》，明确了三家金融监管机构分工合作的原则及相关操作规定。
至此，我国的金融监管形成了以国务院为统一领导，中国人民银行和中国银监会、中国证券会、中国保监会分工合作的“一行三会”的金融监管体制。
回顾１９８４年以来中国人民银行的监管过程，可以发现自从专门行使央行职能以来，中国人民银行始终没有稳定过，与证监会、保监会和银监会的权限划分等，对中央银行的权威性影响颇大。
除此以外，与外汇管理局的关系也一直在梳理，总行与分行、中心支行的权限划分同样在不断调整。
正是因为这样，中央银行监管方面的权威性打了折扣。
但必须明确的是，中央银行这样的不成熟、不稳定和不规范并不是自身所为，而是在我国在探索中央银行体制的必经之路，所以更值得深思。
二、中央银行金融监管现状不足与比较分析中央银行作为银行的银行、发行的银行、国家的银行，其最基本的职责是货币政策与宏观调控、支付清算与金融服务。
就其客观性而言，中央银行与金融监管并没有必然的联系。
但是因为中央银行垄断货币发行、集中办理支付清算等方面的优势，为了提高管理的效率，实现信息共享，同时考虑到金融业的集中统一，中央银行一般同时行使监督管理的职能。
也就是说，中央银行同时担负了货币政策和金融监管的职能，既是金融市场的参与者又是监管者。
以下将从中国人民银行监管的不足与外国央行进行对比分析。
（一）内审工作牵涉内部利害关系，缺乏监管的独立性中国人民银行的内审工作是相对独立的，即在本行行长的领导下开展内审监督工作。
由于审查部门与被审计对象在本单位中处于平级地位，内审部门与被审计对象存在着不可回避的利害关系。
因此，在审计中出现的问题，常常因为各种原因和压力，在某种程度上无法做出客观的分析判断或风险预警和提示，长此以往必会影响内审工作的质量和最终的效果。
内审部门不能独立于央行体制之外，也影响了内审的独立性。
所谓内审机制，本身应该是以“第三者”的身份担任监督职能，因而不能介入有关职能部门进行的具体实务，不能直接参与其日常【金融市场】Financial Mar ket５６2012年第7期（总第400期）上工作。
但是实际上，由于基层央行人少、业务多，多数的内审人员都是兼职。
因此，内审部门过多地参与职能部门的工作，不利于对其实施全面实时动态的监控，对可能产生的风险进行事前预测分析和判断，既影响内审工作的独立性，又影响内审工作的及时性和有效性。
（二）过分依赖金融机构质量评级体系，造成监管的滞后性中央银行作为政府部门之一，借助政府授予的行政权力，通过现场检查和非现场检查等方式应该可以强制实现更多的信息供给，但事实上，金融监管的实践告诉我们，中央银行在风险识别以及监管行动上存在着严重的滞后性。
为了确保整个金融系统的安全，在不同程度上，各国中央银行都依赖金融机构质量评级体系运行来及时识别金融机构的风险和危机。
在此之中，最闻名的是兼顾商业银行业务运营各个方面的骆驼体系（ＣＡＭＥＬＳ），其对资本充足性（Ｃａｐ－ｉｔａｌＡｄｅｑｕａｃｙ）、资产质量（ＡｓｓｅｔＱｕａｌｉｔｙ）、管理水平（Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）、赢利能力（Ｅａｒｎ－ｉｎｇｓ）、流动性（Ｌｉｑｕｉｄｉｔｙ）以及敏感度（Ｓｅｎｓｉ－ｔｉｖｉｔｙ）六个指标均规定严格的标准量值。
然而，对金融机构风险的识别毕竟是以中央银行能够实现的连续、准确、有效的信息供给为基础的。
只有及时而有效的信息经过处理分析后才能提供有指导性意义的结果。
现在的情况是，由于监管成本方面的原因，对关注的银行半年一次、正常银行约一年至一年半一次的检查并不能保证这种及时而连续的信息供给。
对于金融市场的瞬息万变，这样的检查间隔期限显得过长了，金融机构的风险与危机无法得到及时的反映，从而弱化了金融监管当局对风险的识别能力。
与此同时，中央银行化解风险的行动是否是迅速而有效的也值得商榷。
对存在问题的银行解决的推迟，增加了处理危机的滞后成本。
在这一点上，美联储监管就有前车之鉴，２０世纪７０年代末的高通胀与高利率，暴露了美国储蓄与贷款机构借短贷长的潜在弱点并导致８０年代大批储贷机构亏损严重、支付困难。
美联储犹豫不决的态度导致克服风险时机的延误，造成了１０００亿美元的损失。
（三）监管者与投资者利益的冲突，导致监管的宽容性当中央银行执行监管职能时，会出现监管者与投资人（其往往是金融危机损失的最终承担者）在追求经济的成本最小化动机不一致的情况，这时，监管的宽容就会发生。
作为监管者，中央银行应从投资者的利益出发，严格监控有过度风险的资产，严格遵守重组资本金的要求，不能对问题银行采取监管宽容的态度。
但是由于监管人是由政府任命的，为了自己的政治利益，可能放松对某些问题银行的监管。
尤其是当监管的模式是以行政监管为主时，这种权力弹性空间更是为监管的宽容提供了制度的便利。
以日本央行为例，日本央行采取的是“人为裁度、相机抉择”的行政监管模式。
这一模式为监管人员留有极大的权力空间。
在２０世纪９０年代日本的金融危机中，监管部门受到来自许多金融机构的压力，这些金融机构的领导人大多是政府金融部门退职的高管，要求降低金融监管的标准，借以增加高风险、高收益的投资。
（四）担负最后贷款人的职能，提高监管的道德风险根据《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》中对最后贷款人的定义，最后贷款人是指在危急时刻中央银行应尽的融通责任，它应满足对高能货币的需求，以防止由恐慌引起的货币存量的收缩。
也就是说，中央银行参与救助更重要的原因，是为了清除集体行为由于非理性而造成的金融恐慌。
但是，这一举措在维护金融稳定的同时，也有可能削弱市场惩戒的约束机制，助长道德风险。
在东南亚金融危机中，因为最后贷款人的角色而引发的道德风险表现得淋漓尽致。
中央银行为给企业优惠的银行提供担保，使企业忽视对风险资本的管理，而且也让投资人失去对这类银行风险进行监督的动力，结果造成贷款质量屡屡下降，不良债权比例节节攀升。
三、关于如何完善我国中央银行金融监管的思考监管的滞后反映了中央银行在信息供给和有效行动力上的不足，昂贵的监管成本决定了中央银行信息优势的有限性；监管的宽容为央行的行政干预敲响了警钟；作为最后贷款人，中央银行旨在维护金融稳定的救市措施很容易使市场产生错误预期，产生道德风险，助长风险的积累。
因此，我们在完善央行金融监管，提高监管效率时应该吸取教训。
（一）健全金融监管法律体系，依法维护金融秩序中国人常说，“无以规矩，不成方圆。
”在金融监管方面也是一样，成熟健全的法制有利于规范金融行为，降低金融风险，同时对监管人权力的约束也十分有效。
虽然定性定量的监管法规不能从根本上解决监管者和投资者在某些方面的冲突，但至少能有效制约问题变现。
我国目前已经颁布《中国人民银行Financial Mar ket【金融市场】５７C H I N E S E&F O R E I G N E N T R E P R E N E U R S2012年第7期（总第400期）上C H I N E S E &F O R E I G N E N T R E P R E N E U R S法》、《商业银行法》、《保险法》、《金融机构撤销条例》、《贷款风险分类指导原则》、《商业银行信息披露暂行办法》等多部法律法规，但多数是严格规定市场准入，对市场退出却很少提及。
而当某一方面的法律真空变现在金融监管中，中央银行无法可依，只能依靠强制的行政监管手段来解除危机。
所以在监管工作中，要公正客观地处理监管中遇到的问题，必须要健全相应的法律体系，做到依法监管。
（二）转变以行政监管为主的监管模式，将货币政策纳入监管体制金融监管是影响货币政策的重要因素，因此可以说，制定和实施货币政策的过程在很大程度上也是金融监管的过程，例如存款准备金制度、再贷款制度、再贴现工具以及公开市场业务操作都是以宏观经济为出发点，并立足于对金融机构的流动性和风险性的具体把握。
利用货币政策的作用，可以转变以行政干预为主的监管模式，运用“看不见的手”———市场来更加自然地监管金融市场，不会过分扭曲市场机制。
我国目前的货币政策体系以保持货币供需平衡为中介目标，在金融市场不发达、市场信号难以发挥作用的情况下，往往通过监管的手段保持合理的货币供应量。
因此，将货币政策纳入监管体制，运用货币政策工具来防范和化解金融风险，不失为一个好思路。
（三）广泛利用市场信息，提高风险识别能力依靠频繁的现场与非现场检查只能不断增加监管成本，而难以实现高效率的监管，导致中央银行缺失信息优势、风险识别能力以及监管的滞后。
利用市场投资者的信息也许能弥补央行的优势不足并帮助其实现监管目标。
通过较强的市场信息披露，价格信号能更有效地发挥作用。
Ｂｅｒｇｅｒ、Ｄａｖｉｅｓ和Ｆｌａｎｎｅｒｙ在１９８９年第四季度至１９９２年第二季度对１８４家样本银行的调查以及对美联储关于样本银行的信用评级与同期市场评价的比较分析，结果证明市场投资人对银行风险状况的变动识别总不会比政府监管当局慢。
因此，必须完善信息披露制度，提高信息供给的充分性、及时性、规范性和可靠性，以市场的手段弥补央行在风险识别方面的不足。
