【7A版】银行第二中心支行小企业授信业务办理流程

银行授信业务操作流程管理规定（试行）第一章总则第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。

第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。

第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。

第二章授信工作的一般程序和方法第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。

在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。

第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。

不得违反流程开展授信工作。

（一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。

（二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。

（三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。

（四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。

对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。

分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。

（五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。

用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。

所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。

小企业授信业务操作流程文件1. 目标为进一步优化XX银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防范和控制风险，特制定本流程。

本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。

2. 适用范围授信额度100-500万元的小企业授信业务。

考虑到地域特点及地区市场的情况，先期将XX、xxx地区上限提至1000万元。

3. 营销及推广3.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

3.2 人员职责：营销及推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。

在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。

3.3 营销形式我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式： 3.3.1广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。

3.3.2 积极通过各种商会、行业协会以及政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。

3.3.3 通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。

3.3.4 其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。

上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则及我行的各项规章制度。

事业部范围内根据发展规划组织全行范围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）及赠品要统一。

客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。

营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。

在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。

4. 业务受理4.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

4.2 人员职责:业务受理阶段，是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。

在本阶段，客户经理团队要向潜在的借款人解释我行授信业务条款，说明授信业务流程。

同时，客户经理团队应根据我行授信业务政策，初步判定该客户是否为本行潜在客户，是否符合本行小企业授信业务准入条件。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

中国**银行小企业一般授信业务管理办法目录第一章总则第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第三章授信额度、期限、利率、担保和还款方式第四章授信流程第五章贷后管理第六章附则第一章总则第一条[目的依据]为适应市场和客户需求，促进中国**银行（以下简称**银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）等规定，制定本办法。

第二条[业务定义]本办法所称小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经额度授信后办理的本外币信贷业务。

第三条[适用范围]小企业一般授信业务包括各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。

第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第四条[授信对象]经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。

小企业客户的划分标准按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（**函〔2013〕35号）执行。

第五条[授信用途]信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转及固定资产投资等，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第六条[基本条件]借款人向**银行申请小企业一般授信业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录；（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及**银行小企业信贷政策；（五）企业经营情况稳定，成立年限在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告，连续2年销售毛利润为正值或连续2年销售增长率为正值，客户信用等级在14级及以上。

银行小企业授信业务管理办法《银行小企业授信业务管理办法》是指银行为小企业提供融资支持的规定。

以下是一份的《银行小企业授信业务管理办法》：第一章：总则第一条：为规范银行小企业授信业务行为，维护银行的稳健经营和小企业的合法权益，制定本办法。

第二条：本办法适用于银行对小企业实施授信业务的管理。

第三条：银行开展小企业授信业务，应当遵循公平、合理、诚信、审慎原则，保证授信业务的安全性和风险可控性。

第二章：小企业准入第四条：银行应当在小企业准入前履行尽职调查、风险分析，评估小企业的还款能力和抵质押物的评估价值。

第五条：银行应当按照小企业的实际情况和业务需求，选择合适的授信产品和业务类型。

第六条：银行应当制定小企业准入标准，并严格审核。

准入标准应当囊括小企业的综合素质、信用记录、财务状况等因素。

第七条：银行应当要求小企业提供真实、全面、准确的申请材料，核实小企业提供的资料，并进一步查证。

第三章：小企业授信第八条：银行应当根据小企业的实际需求，设计合理的授信额度和期限。

第九条：银行应当要求小企业提供抵押担保或信用担保，确保授信资金的安全性。

第十条：银行应当严格控制授信金额和授信期限，避免盲目扩大授信规模和风险暴露度。

第十一条：银行应当及时跟进和督促小企业还款，并在还款违约、过期等情况下，采取及时、有效的措施保障资金安全。

第四章：风险管理第十二条：银行应当建立完善的风险管理体系，实现对小企业授信业务的风险全面管控。

第十三条：银行应当配备专业的风险管理人员，对小企业授信业务的风险进行分析、评估和控制。

第十四条：银行应当制定有效的风险管理制度和措施，确保风险识别、分析、预警、处置等各个环节的有效运行。

第十五条：银行应当密切关注市场和政策环境变化，及时调整和优化小企业授信策略和风险管理政策。

第五章：监督管理第十六条：监管部门应当对银行开展的小企业授信业务进行监督，确保其合法、安全、稳健经营。

第十七条：监管部门应当建立与银行监管合作机制，加强对银行小企业授信业务的监管和评估。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

银行统一授信业务操作规程我行受理授信业务一般按以下程序办理：授信申请—授信受理与调查—测算授信额度—授信审查—授信审批—授信额度使用。

一、授信申请1、申请办理授信业务的客户应向支行提出书面授信申请并提供下列资料：（1）营业执照、组织机构代码证、税务登记证、企业相关资质证明等的复印件。

（2）经年检有效的贷款卡、（3）法定代表人身份证（复印件）、授信事项授权书。

（4）企业基本情况、主要领导、股东、财务人员的主要经历。

（5）申请授信前三年度经审计的财务报表及近期的财务报表。

（6）验资报告、公司章程的复印件。

（7）信用等级证明材料（8）其他相关的资料。

2、有保证人的，还应提供：(1)保证人的营业执照、税务登记证、法人代码证书（复印件）；（2）法定代表人身份证（复印件）、担保事项授权书；（3）经年检有效的贷款卡；（4）前三年度及近期财务报表；（5）其他相关资料。

3、提供抵（质）押方式的，还应提供：（1）抵押（质）物产权证明书原件；（2）抵押（质）物有权处分人同意抵押（质）物的证明材料（以国有房地产抵押的，须有国有资产上级主管部门同意的证明；以集体房地产抵押的，须有职工代表大会同意的证明）；（3）抵押（质）物清单；（4）抵押（质）物财产保险单。

二、授信受理与调查支行受理申请后，应指定专职人员对拟授信客户进行全面调查，基本内容:(1)客户的合法性。

调查客户是否法人或有法人授权、营业执照是否通过年检、法人代码证书是否属实，提供的其他法律文件是否有效等。

(2)核实客户所有者权益各科目的真实性，对虚假部分予以剔除。

(3)客户的生产经营状况、财务状况、偿债能力。

(4)客户的资信状况。

其原有债务是否如期偿还，有无不良记录，有无重大债务纠纷等。

(5)客户主要负责人和财务人员的素质、还款意愿等。

(6)客户的行业背景和发展前景。

(7)银企关系。

包括客户在我行的授信现状、存款、结算情况以及他行授信情况。

(8)客户和保证人的负债状况。

银行小微企业信贷业务授权审批基本规程第一章总则第一条为促进小微企业信贷业务有效投放，防范信贷风险，切实提高服务小微企业质量和效率，根据国家有关法律法规和我行有关信贷管理制度，制定本规程。

第二条我行办理小微企业信贷业务，应根据商业化运作的基本要求和内在机理，坚持发展与管理并重，坚持数量与质量、速度与结构、风险与效益的协调统一。

按照低平台、短流程、高效率、控风险的目标和“贷审分离，权限制约”的基本机理，制定小微企业信贷业务授权审批决策机制。

第三条微贷中心总经理根据总行授权对小微企业信贷业务的审批进行转授权。

微贷中心总经理将根据微贷人员过去贷款调查的质量，历史上贷款建议的准确性，在贷审会中决策的准确性，所审批贷款的质量以及其他与贷款决策和风险评估相关的业务能力给予不同额度的小微企业信贷业务审批权限。

该转授权仅限于在小微企业信贷业务的贷审会中审批时使用。

转授权由总行风险管理委员会备案。

第四条小微企业信贷业务按贷审会集体审批方式进行贷款审查审批。

在微贷中心可根据转授权灵活组织贷审会，负责对权限内小微企业信贷业务进行审查审议审批。

第五条贷审会成员执行回避制度，一笔贷款的调查人或客户的相关联人不能担任该贷款贷审会成员。

第六条小微企业信贷业务贷审会由至少三名成员组成，按“贷审分离”的原则，负责对信贷经理上报的小微企业信贷业务进行合议审批。

第七条对信贷经理上报的小微企业信贷业务，由后台人员根据信贷经理所建议贷款金额组织具有相应权限审贷委员召开贷审会。

贷审会采取灵活多样的形式进行审议，贷审会成员形成统一审批结论，交给后台，后台再次对贷审会组成合规性审查。

后台根据总中心对贷审会成员的授权对贷审会的审批权限进行审查。

如果贷审会进行了超权限审批，贷款审批结果无效，后台告知微贷中心总经理并记录在案。

经审批通过的小微企业信贷业务方可实施贷款发放。

第八条小微企业信贷业务贷审会审查审议审批流程：信贷经理双人调查→辅调信贷经理风险审查→小微企业信贷业务贷审会审议→贷审会成员签署审批意见→后台审查贷审会组成的合规性。