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JRYJJ对我国民间金融发展问题的思考■贺琛，宁洋洋目前我国民间金融对经济的发展既有正面、积极的作用，又有负面、消极的影响。
因此，如何规范我国民间金融的发展，使其能更好地服务于我国经济的发展，具有重大而紧迫的现实意义。
本文在分析我国民间金融产生的原因和现状的基础，指出其存在的主要问题，并提出对民间金融发展的几点思考。
［关键词］民间金融；正规金融；中小企业；发展；思考[中图分类号］F830.3[文献标识码］A[文章编号］1006－169X （2011）07－0082－02贺琛，宁洋洋，广西师范大学。
（广西南宁541006）Journal of Finance and Economics金融与经济2011.07一、我国民间金融产生的原因金融机构包括正规金融机构和民间金融机构。
正规金融机构由于政府赋予其组织的合法地位而被人们所熟知，它在国家经济的宏观调控中所扮演的角色和地位也显而易见。
而民间金融是相对正规金融而言的，它是指那些未获得国家正式金融业务许可且未受到国家金融法规监管，因而其经营处于地下状态的金融组织，具体包括各种抬会、农村基金会和地下钱庄等，也被称为非正规金融机构。
简而言之，民间融资就是指未在工商管理部门注册登记，并从事资金融通活动的组织。
民间金融在我国拥有久远的历史，结合我国的国情和民间金融的发展历史，我国民间金融的产生可以归结为以下三个主要原因：（1）存在广泛的资金需求。
不仅数量众多的中小企业对民间金融有巨大的需求，而且许多农户对资金的需求也很大，这主要是因为受到自身规模和市场信誉的限制，这些中小企业很难在正规的金融机构筹集到大量的资金，以满足生产经营的需要。
（2）我国正规金融机构的资金供给不足。
我国缺少为中小企业和其他民间经济主体提供融资服务的金融制度安排，而正规金融机构的资金供给相对有限，这从客观上促进了民间金融的产生，并为民间金融的发展提供了广阔的空间。
（3）投资民间金融可以带来超额收益。
关于民间资本和民间金融基本问题的思考
民间资本和民间金融是指非正规金融部门和非银行金融机构所
提供的资本和金融服务。
由于发展中国家金融体系的不完善，民间资本和民间金融在很大程度上填补了金融服务的空白。
然而，由于缺乏监管和控制，民间资本和民间金融也存在一些问题和风险。
首先，民间资本和民间金融的利率往往较高。
由于没有监管机构的干预，民间金融机构可以自由定价，导致借款人面临高额利息负担。
这对于那些无法获得传统金融机构贷款的人来说是一个负担。
其次，民间资本和民间金融的风险较高。
由于民间金融机构的监管和管理不够严格，存在较高的违约风险。
此外，一些非法金融活动和诈骗行为也存在于民间资本和民间金融中，给投资者和借款人带来了潜在的风险。
此外，民间资本和民间金融的发展不均衡也是一个问题。
大部分民间资本和民间金融机构主要集中在发达地区，而贫困地区往往缺乏金融服务。
这导致了地区间的经济不平衡和贫富差距的加剧。
为了解决这些问题，应该加强民间资本和民间金融的监管和管理。
政府应加强对民间金融机构的监管，并推动其合法化和规范化发展。
此外，应加强金融教育，提高公众对金融风险的认识，减少投资者和借款人的损失。
最重要的是，政府应加大对贫困地区的金融支持力度，推动民间资本和民间金融的发展。
通过提供贷款和其他金融支持，促进贫困地区的经济发展，减少贫困人口的金融风险。
同时，政府还应加强对贫
困地区金融服务的监管，防止非法金融活动的发生。
民间资本投融资存在的问题及对策民间资本就是社会资产中国有资产之外的，包含民营企业的流动资产和家庭的金融资产的社会资产。
也就是掌握在民营企业以及股份制企业中属于私人股份和其他形式的各种私人所有的资本的统称。
改革开放以来，中国以市场经济为取向的改革，创造了大量社会财富、集聚了大量的民间资本，如何发挥民间资本的作用，实现民间金融正规化、合法化，以此促进我国经济的快速发展将是我们面对的重要课题。
一、研究的背景随着我国的经济实力不断发展壮大，广大人民逐渐走上了富裕的道路，手里也拥有着日益增长的大量金融性资产，这些民间资金急切的需要寻找到能够保值增值的投资领域来进行投资。
从我区情况来看，一方面我区是我市的老工业基地，区内企业和人口众多，企业以民营企业居多，它们的发展壮大、产业转型和技术升级都需要大量的资金支持，而民营企业，特别是中小企业融资难融资贵的问题一直没有根本性的转变，从而阻碍其健康发展。
另一方面我区群众以产业工人居多。
经过多年的积累，群众手里大都存有一定的资本。
同时随着我区城镇化改革和大社区建设的逐步推进，原有的以种地为生的农村人口，逐步转变为以打工或从事个体服务业为主的城镇人口。
特别是部分村居以华鲁恒升为依托，充分发挥龙头产业的带动作用，使得村集体经济得到了飞跃式发展，经济的发展和社会的改革，为他们带来了巨大的财富，为使财富的保值增值，这部分民间资本迫切的需要找到一个合理投资渠道。
二、存在的问题（一）民间投资方面1、投资渠道匮乏。
山东金融改革以后，各地民间融资机构如雨后春笋般建立。
截止2015年底，我区有小额贷款公司3家、民间资本管理公司一家和借贷登记中心一家，且小贷公司和民间资本管理公司是依托大企业建立的，注册资本由大企业持股，公司资本金在不能充分的利用和周转的情况下，根据监管条例是不允许私募或融资的，这就减少了民间资本投资的一个渠道。
同时，小贷公司的建立的出发点是服务“三农”和支持小微企业，所以必须坚持“小额、分散”的原则，其70%的资金应发给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不的超过资本金的5%，这条规定有利于防范风险，但在一定程度上阻碍了民间融资机构的发展壮大和融资的可能性，致使金融体系建设与经济发展形势不相适应，从而使民间资金除了存进银行外，缺乏合适的增值渠道。
浅析我国民间借贷发展现状及思考随着我国经济的不断发展，民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的必然产物，为我国民营中小微企业以及个体企业的快速发展提供了充足的金融支持，发展日趋火爆。
但是另一方面，由于民间借贷自身发展过程中的特点，普遍存在着资金流动隐蔽、财务风险大等问题。
近期还频现温州老板跑路、泗洪民间借贷崩盘等事件，充分表明了民间借贷在发挥其作用的同时也隐藏了极大的风险，亟待制定、完善相应的法律法规予以规范引导。
标签：民间借贷；发展现状；监管规范；2011年以来，受国内外宏观调控政策的影响，信贷规模的缩放使民间融资日趋活跃。
作为对正规金融的有效补充，民间借贷对于拓展企业融资渠道、缓解银行借贷资金不足的矛盾发挥了重要作用，同时也面临着越来越大的问题。
近年来，温州老板“跑路”事件，泗洪借贷崩盘，鄂尔多斯借贷人员“自杀”事件的频频发生也暗示着民间借贷存在的巨大潜在风险。
对我国民间借贷发展现状的研究以及对其监管立法的思考，有利于我国金融监管部门正确规划、指引民间借贷未来发展之路。
一、我国民间借贷的概念和特点民间借贷是指企业之间、个人之间、企业和个人之间的资金借贷行为。
近几年受央行信贷规模紧缩、国际国内宏观经济环境影响，中小企业融资难度加大，使得民间借贷更加活跃，呈现出一种融资主体多元化、融资方式多样化、融资规模扩大化的趋势。
呈现出以下几个方面的特点：第一，民间借贷趋利性强，利率定价总体较高。
民间借贷具有很强的趋利性，融资都是有偿融资。
并且，虽然有条例明确规定民间借贷最高利率不得超过同类贷款利率的四倍，但由于近年来资金供求之间的失衡，民间借贷的存在弥补了信贷需求的巨大缺口，利率回报也呈上升趋势。
第二，手续简单，有依赖性。
民间借贷在金额大小、期限长短、借款人还款能力调查等方面简化了贷前审核流程，只要借贷双方意见一致，合同便成立，资金很快到位，满足了借款人对资金的急切需要。
并且由于中小企业难以从银行得到信贷支持，无论固定资产投资还是流动资金周转，对民间借贷都表现出极大的依赖性。
关于推进民间资本合法进入金融领域的建议我省民间资本进入金融领域存在的主要形态为小贷、典当、融资性担保以及参股农商行等。
截至2013年末，全省共组建农商行51家、批筹12家，已开业村镇银行50家，已开业小额贷款公司464家，融资担保行业有法人机构378家。
全省有80%的小贷、典当、50%的融资担保为民营公司，民间资本进入金融领域后其作用和功能进一步彰显，在增加收益的同时，发挥着金融资本的杠杆作用，集聚社会财富为经济发展服务；吸引社会上大量的民间闲散游资，引导民间资本从虚拟经济向实体经济流动；弥补了县域金融机构撤并后县域金融服务的缺失。
从近两年的实际情况来看，小贷、典当加上担保、融资租赁和基金等，其民营金融给实体企业的扶持资约占银行贷款规模的10%左右，有效地缓解了中小微企业、“三农”的融资难问题。
一、我省民间资本进入金融领域存在的主要问题（一）普遍单一化经营，增加行业风险。
我省小额贷款公司、典当公司很大一部分都单一地从事小贷或典当业务。
这种单一性，造成整个行业的业务同质化严重，竞争异常激烈，加上各家的规模不一，人员素质层次不齐，导致市场风险凸显。
同时，由于单一化经营，社会资源和公司资源得不得充分利用，造成资源浪费，经营费用增加，导致一些小贷、典当公司冒险从事非法集资和抽逃资本，严重影响行业的社会形象。
（二）存在身份歧视，民营股东话语权不够。
一是很多人没有真正意识到小贷、典当扶持企业发展的社会功能和优势，片面地将小贷、典当等类金融机构与高利贷相挂钩，扭曲了公众对民营类金融机构的理解。
二是有些地方、有些部门对民营资本进入金融领域的认识上存在身份歧视，国有银行在实际操作中不是按资金使用效益而是按所有制形式来选择融资对象，重国有轻民营；民营资本参与农商行股份制改革后，民营股东话语权不够，改制后的农商行仍然带有浓厚行政色彩，民企的高效灵活机制未能得到充分发挥。
三是小贷、典当虽然从事着金融方面的业务，但是其得不到金融企业的身份和法律地位，享受不到金融企业的待遇。
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
摘要：“新旧36条”相比，进一步放宽了民间资本的准入领域，为民间资本进入金融领域提供了政策支持。
同时，如何利用民间资本发展民间金融，成为我国经济发展的一个重要任务。
本文首先阐述了民间资本的定义，进而比较了新旧36条关于民间资本进入金融领域的政策，接着论述了我国民间金融发展的时机，最后提出了发展民间金融的总体思路。
关键字：民间资本；民间金融；总体思路中图分类号：F306文献标识码：A一、民间资本的定义关于民间资本的定义，说法不一。
就其本质而言，却是相同的。
民间资本是中国特有的概念，根据《浙江统计年鉴2008》的规定，将民间资本定义为非政府拥有的资本。
具体而言，民间资本就是民营企业的流动资产和家庭的金融资产。
我国目前的民间资本主要有以下4种形式：经营性的民间资本、金融性的民间资本、现金性的民间资本、不动产性的民间资本。
二、新旧36条关于民间资本进入金融领域的比较国务院在2010年5月颁布了“新36条”，新条例在允许民间资本进入金融领域方面，有了重大改善。
我们首先比较一下“新旧36条”关于民间资本进入金融领域的政策：首先，新36条中规定“允许民间资本兴办金融机构”，而在旧36条中规定“允许非公有资本进入金融服务业”，可以看出新36条用“金融机构”一词取代了“金融服务业”。
其次，是关于支持参与金融领域的方式不同，新36条用“兴办”一词取代“进入”；新36条规定“允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构”。
最后，新36条对民间资本进入金融服务领域方式进行了具体的细分。
分为“发起”与“参与”，仅能“参与”的是商业银行、农村信用社、城市信用社；既可“发起”也可“参与”的是村镇银行、贷款公司、农村资金互助社。
在旧36条中规定“允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制”，同时，政府还强调“民间金融需要民间经济来办”，这表明政府放宽对金融机构的股比方面的限制，大力鼓励民间资本发起或参与设立中小金融机构的政策动向，这一方面扩大民间投资市场准入范围；另一方面又有效解决民间投资融资难的问题。
三、民间资本已具备了进入金融领域的能力民营资本具有广阔的金融服务业市场。
金融业发展迅速，逐步完善，尤其是银行业，已经形成了四大国有银行、私有股份制银行、外资银行、邮储银行、信用社等多种形式的正规金融组织体系，另外，各银行的营业网点也遍布全国，使正规金融体系得到了较快的发展。
在以银行为主体的间接融资中，主要是社会融资总量，这部分在整个间接融资中所占的比例较大，而国有资产性质银行的贷款和那些大型的金融机构的贷款，绝大部分又投向大企业或大客户，这就使得贷款具有相当高的集中度；而对于广大的中小企业与低收入农户来说，由于贷款成本过高，他们的贷款积极性不大，这在一定程度上阻碍了中小企业、农村农户从正规金融机构获得融资。
因此，正规金融机构无法满足中小企业与农村金融市场对贷款的需求。
众多中小企业、个体企业、农村农户等对金融需求成为一个急需解决的问题，为了尽快解决这个问题，就要大力发展多层次的民间金融体系，在此基础上才能使得民营金融的市场得到快速发展。
民间资本已具备进入金融服务市场的能力。
改革开放以来，民间资本在一些竞争领域得到了充分的发展，累计形成了雄厚的国民财富和资金成本。
然而，在市场准入方面，金融服务业等垄断行业仍然存在严重的壁垒，使得民营经济在这些行业里的作用十分有限，造成了短缺的金融服务和膨胀的民营经济的失衡。
因此，我们要发展服务业，必须大力吸引民营资本。
从全国范围来看，尤其是一些经济比较发达的区域，民营企业早已完成了资本的原始积累，逐步进入了资本积聚与资本集中阶段，大量闲散资本迫切需要新的投资产业和投资机会，金融业为其提供了良好的投资机会，尤其是银行业。
据有关部门调查，深圳、温州等地的民营资本具有强烈进入金融服务业的愿望，他们也具备了进入的能力，现在需要的仅仅是政府提供的机会。
为了发展民间金融，国家近年来陆续出台了吸引民间资本进入金融服务业的一些政策法规，这些法规发挥了很大的作用，取得了较好的成果。
正是由于这些政策法规的出台，扫除了金融服务业对民营资本开放的一些体制障碍。
据有关部门调查，在没有小额信贷公司前，这些地方筹集资金是渠道主要是一些非正规金融机构，有了小额贷款公司后，农民倾向于从小额贷款公司获得贷款。
另外，通过小额贷款公司的引导，当地民间金融利率也开始下降。
四、发展民间金融的总体思路借鉴国外发展民间金融的经验，结合我国特殊国情，我国应当以建设现代金融体系的总体战略来规划发展民间金融。
从我国的特殊国情来看，发展民间金融的总体目标是以国有金融占主导，民营金融为辅助，多种所有制共同发展的金融发展道路。
通过不断发展、建立民间金融机构，减少民间资金进入金融业的限制，民营金融将发展成为具有多样性和竞争性的民间金融体系，使现代金融体系更加完善，更快更好地实现我国金融业的发展目标。
（一）发展民营金融的重中之重从全局来看应当放在两个方面：一是开办民营银行。
与私有股份制银行和国有银行不同，民营银行的客户主要是中小企业和个人，金融产品和服务要满足中小企业和个人的需求，使得民营银行在同类业务开展上不同于其他银行，关于利用民间资本发展民间金融的若干思考李燕华（中南财经政法大学，湖北武汉430073）·149·（上接86页）加这种活动和比赛，让紧张的心情最大限度地松驰，使对某种事物的特别关注，特别的担忧转移到其他有趣的、轻松的事情上来，从而缓解焦虑情绪。
最后，要营造和谐的校园生活环境、融洽的师生关系，建设互助友爱、团结向上的班集体，这些都是防止学生焦虑的良药。
对于大四学生应加强就业指导。
首先，应帮助学生树立就业信心和进取心，打破就业依赖心理。
有些毕业生稍有求职失败就否定自己的能力、专业和学校，情绪一落千丈，对就业悲观失望。
还有些毕业生性格较为内向，不敢主动联系用人单位，而是“等”、“靠”、“要”老师、家长的帮助，被动求职。
遇到这种情况，应做到及时发现，鼓励学生树立自信心和进取心，并和学生一道分析求职失败的原因，针对具体问题，采取相应的措施，让学生在实践中体验到求职成功的喜悦，减少求职焦虑。
其次，应教育学生保持实事求是的求职态度，在充分考虑实力的基础上选择适合自己的不同层次工作岗位，不过分追求高薪金、高福利待遇、大城市、办公室或机关等所谓的“体面”和“轻松”的工作。
对那些求职能力较强的学生，可鼓励他们选择具有长远发展前景的职业；对于求职能力弱的学生，本着“先就业，后择业”的原则，引导他们逐步实现自己的理想职业。
再次，学校相关就业部门应加强市场调研和就业信息统计工作，及时了解和发布市场需求信息，拓宽学生就业渠道，有效组织学生积极求职应聘。
最后，运用好国家就业政策。
国家高校毕业生就业政策是缓解大学生就业压力的有效途径。
因此学校应当关注每年国家就业政策的侧重点，做好政策的宣传、解释工作，引导和鼓励学生到国家需要的基层岗位上去锻炼，实现自己的人生价值。
[6]总之，针对不同年级采取有所侧重的管理、教育方法能够有效地解决大学生的心理焦虑问题。
各高校应该不断创新解决问题的方法，提高大学生的心理素质，避免大学生因心理问题而发生极端事件。
参考文献:[1]熊苏春、曾宪瑛.大学生焦虑根源及其应对策略［J］.教育学术月刊，2009，（03）.[2]李英达、董宁.大学生焦虑与自我评价的相关研究［J］.新西部，2011，（03）.[3]欧晓霞.对大学生焦虑状况的调查研究［J］.潍坊学院学报，2004，（06）.[4]蒋益琴、丁雪梅.毕业班大学生焦虑状况及相关因素分析［J］.杭州师范学院学报，2007，（01）.[5]梁津安.由一项心理调查看大学生焦虑缓解途径［J］.安康师专学报，2004，（02）.[6]陈光军.辅导员在大学生就业指导中的作用［J］.恩施职业技术学院学报，2011，（01）.形成其特有的比较优势，同时对其他银行尚未开展的业务和服务进行不断创新，进一步强化民营银行的创新优势。
但也要清醒地认识到，仅仅放开民间资本办银行的限制仍然不足以充分激发民间资本的投资热情。
还要进一步从政府的政策导向、法律体系的建设、市场体系和市场规则的完善、产权制度的改革、投资创业服务体系的建设等方面进行配套的改革；二是建立农村小额贷款公司。
根据有关调查显示，农村信用社等机构的贷款对象多是高收入的农户，对中低收入的农户很难从这些正规金融机构获得贷款。
农村每年有高达51.3%的贷款来自于农村非正规金融机构，其中46.9%的借款来自于亲友或邻里。
这在某种程度上，使得中低收入者的成本加大，不得不承担较高的贷款成本。
因此，为了更好地发展农村金融市场，解决贷款难的问题，需要加快引导、建立村镇银行、小额贷款公司等。
（二）发展民营金融的路径民间资本在政府的支持下进入金融业的前景广阔，不可否认的是民间资本完全进入金融业是一个缓慢而不断完善的过程。
结合我国的情况来看，民间资本进入金融业主要有3种途径：一是开办正规金融机构。
首先，明确最低资本额要求。
新开办的民间金融机构，存在着法规不健全等诸多风险，首先应当明确对这些民间金融机构的资本要求，从而减少机构存在的风险。
其次，减少限制。
民间金融的发展离不开政府的支持。
现在民间金融的发展还处于初级阶段，在政策法规方面还不够完善，政府应出台一些政策与措施来发展民间金融，逐渐并适度地放开对民间资本进入金融业的限制，同时允许民间资本有重点、分区域、有序地进入金融领域，最后通过放宽民间资本的限制满足中小企业、个体业者对金融的需求。
二是使地下金融正规化。
我国现存的地下金融包括：民间自由借贷、民间集资、钱柜、私人钱庄等等。
政府应实施并出台各种鼓励措施，鼓励非正规的金融机构正规化。
促进互动合作性的民间金融向正规盈利性机构演变，使非正规金融正规化。
三是利用民间资本收购效益低的正规金融机构。
一方面，政府应鼓励民间资本收购经营不好的正规金融机构，如引导民间资本参与乡村银行、小额贷款机构以及农村信用社、城市合作社等这些低效率的正规的金融组织；另一方面，政府可以将农村信用社私有化，同时允许利用民间资本设立私人银行，通过多种方式来进一步完善现代金融体系。
在成熟的市场体系中，资本总是朝能够获得更高利润的领域、向具有更高效率的区域流动。
尽快发展民间金融，不仅有利于资源的有效配置，而且有利于广大中小企业的直接融资，为更多的人提供就业机会，因此，在政府政策的支持下，民间资本将会以更高的积极性投身于各个经济领域，中国经济成长的基础将更加坚实和完善。
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