关于利用民间资本发展民间金融的若干思考

JRYJJ对我国民间金融发展问题的思考■贺琛，宁洋洋目前我国民间金融对经济的发展既有正面、积极的作用，又有负面、消极的影响。

因此，如何规范我国民间金融的发展，使其能更好地服务于我国经济的发展，具有重大而紧迫的现实意义。

本文在分析我国民间金融产生的原因和现状的基础，指出其存在的主要问题，并提出对民间金融发展的几点思考。

［关键词］民间金融；正规金融；中小企业；发展；思考[中图分类号］F830.3[文献标识码］A[文章编号］1006－169X （2011）07－0082－02贺琛，宁洋洋，广西师范大学。

（广西南宁541006）Journal of Finance and Economics金融与经济2011.07一、我国民间金融产生的原因金融机构包括正规金融机构和民间金融机构。

正规金融机构由于政府赋予其组织的合法地位而被人们所熟知，它在国家经济的宏观调控中所扮演的角色和地位也显而易见。

而民间金融是相对正规金融而言的，它是指那些未获得国家正式金融业务许可且未受到国家金融法规监管，因而其经营处于地下状态的金融组织，具体包括各种抬会、农村基金会和地下钱庄等，也被称为非正规金融机构。

简而言之，民间融资就是指未在工商管理部门注册登记，并从事资金融通活动的组织。

民间金融在我国拥有久远的历史，结合我国的国情和民间金融的发展历史，我国民间金融的产生可以归结为以下三个主要原因：（1）存在广泛的资金需求。

不仅数量众多的中小企业对民间金融有巨大的需求，而且许多农户对资金的需求也很大，这主要是因为受到自身规模和市场信誉的限制，这些中小企业很难在正规的金融机构筹集到大量的资金，以满足生产经营的需要。

（2）我国正规金融机构的资金供给不足。

我国缺少为中小企业和其他民间经济主体提供融资服务的金融制度安排，而正规金融机构的资金供给相对有限，这从客观上促进了民间金融的产生，并为民间金融的发展提供了广阔的空间。

（3）投资民间金融可以带来超额收益。

关键 词 ： 经济 ； 活 ； 施 民营 激 措 党的十七大报告中指 出要坚持和完善公有 方面有经济实力的人却因精力和能力的限制 ， 不 商户 ６ ６ 余ห้องสมุดไป่ตู้ ， ３６ 从业人员近万人， 民营经济占全
能有效投资造成资金闲置，两者之间尚未找到有 县 Ｇ Ｐ Ｄ 总量的 ８￣， ０ 年纳税 ７０ 万元， ／ ｏ ８０ 占税收总 效的合作方式 ， 从广度和深度上限制了民间投资 额的 ７ ％ ５ 。因此， 要在原有的基础上 ， 制定更加 适 的进一步发展 ， 投资渠道狭窄是民营经济发展的 合民间资本投资创业的相关政策， 加大政策扶持 制约瓶颈。 力度 ， 引导和支持民间资本进入各个领域， 民间 使 ２解决措施 资本能量得到最大限度释放。 ．融资体制上的 ２ ４ 创 现存的问题是如何进一步激活民问资金 ， 让 新 。 相对经济发展速度 ， 信贷部门存在着改革滞后 民间资本拥有者把存在银行的钱用于投资，让没 的问题， 上级银行集权制突显 ， 信贷部门主营业务 间资本具有巨大的内在潜力 ，民间投资与Ｎ４￣ 有钱却有能力能干大事业的人干事业 ，让有钱人 由原来的 ０ ＿ 存款和贷款变成了相对单一的吸纳存款 式的投资一样 ， 能扩大地方经济的总量 ， 增加税 手里的钱生成更多的钱 ，让资金流向生产经营领 业务。 各银行信用部门， 邮政储蓄等争相揽储已 是 收。激活民间闲置资金， 扩大民间投资 ， 使民问投 域 ， 促进地方经济发展。主要解决好以下几个问 不争的事实 ，经常会看到某某储蓄已 突破几个亿 资保值增值， 才能引进更多的外来资金 ， 促进招商 题 ： 的宣传条幅，多存少贷或 不贷的状况极大地制约 引资的新突破， 实现投资发展的良 性循环。 ２ 思 想上 引导 ， 论上 宣传 。思想是 行 为的 了中小型的企业的发展 ， ． １ 舆 启动民间资本 ， 拓宽融资 ｌ 存在问题 先导， 老百姓所以不敢投资 ， 主要是思想保守 ， 意 渠道， 政府需在融资体制上尝试—些新方法 ， 如成 目 由于种种原因在各地不 同程度 的存在 识陈旧， 前， 不懂经营 ， 怕担风险， 针对这种心态， 一是 立贷款投资抵押公司 ， 从事抵押贷款， 民间贷款 ， 着民间资本不活的现象， 制约和影响 了民营经济 抓好思想发动。通过座谈讨论， 专家授课 ， 算帐对 公司对放贷人资金进行保密登记，根据借贷方需 的发展进程。 现结合柳河县的实际情况， 浅谈一下 比等方式， 解决群众‘， ｖ 成则满 ， Ｊ 小富即安” 的问题 ， 求量大小 ， 为其选择合适的放贷人 ， 订立严格的借 自己的看法。据统计 ， 全县每年储蓄存款在 ２ 个 帮助资金拥有者 了解国 １ 家政策 ， 知道政府对投资 贷合同 ， 周期可以是一周， 可以是半年。抵押公司 亿左右， 刨除贷款部分。 光存在银行里的钱就有近 兴业者的支持 ， 让他们知道目 前是发展民营经济 为中小型企业提供便捷的金融服务， 条件宽松 ， 方 １ 个亿， Ｏ 造成民间资本不活存在着多方面的原因， 的最佳机遇期 ， 帮助群众算账对比， 让他们明白投 式灵活，可以解决有项 目苦于没资金难于成事的 其主要有以 下几个方面： 资 比将钱存在银行划算得多。二是抓好典型示 问题 ， 远 又可以使民间资本通过该渠道流人本地生 １ 思想观念落后，缺乏创业观念和投资意 范。 ． １ 一方面走出去学， 组织干部及资金拥有者到经 产经营领域。２ 服务上到位。民营经济的发展离 ５ 识。 就铆河县目 前状况而言 ， 工薪阶层和农民占大 济发展发达地 区学习， 借鉴他们成功的投资经验 ， 不开方便快捷 、 透明高效的服务。 政府要彻底转变 多数， 这些 ＾ 年积攒的钱存在银行以备急用。 另一方面向 把多 我们身边成功者的典型学 ， 新闻媒体 职务 ， 树立全新服务理念， 帮助企业策划项 目， 搞 这既是习惯也是现实需要 ， 血汗钱来之不易， 积累 制作专栏 ， 定期播放创业成功典型， 宣传他们的成 好对接 ， 建立技术 、 信息中介服务平台， 为企业培 更难。 不敢轻易投资 ， 加之大部分群众都有温饱即 功经验和做法 ， 让投资者有荣誉感。同时 ， 也让资 养各类人才 ， 帮助企业寻找市场， 签约订单。 组织 足， 小富即安的小农意识 ， 缺乏挣大钱 ， 大发展 的 金拥有者通过身边事例 ， 激发创业积极性 ， 营造激 销售等。２ 鼓励干部投资兴业， ． ６ 让干部成为激活 雄心大志 ， 群众缺乏 自 主创业的激情。ｌ ２投资渠 活民间资本， 发展民营经济的表率。 南方经济发达地 发展民营经济的舆论氛围。２ ２要在 民间资本 ， 道狭窄， 市场不稳定。目 ， 前 一些民间资本投资大 项 目 上启动。民营资本的启动 ， 最终要落在项 目 区激活民间资本的成功经验给了我们很大的启 多在商业 餐饮 、 、 、 、 娱乐 运输 养殖 初级加工等传 上 ，因此应针对当前民间资本的结构特点选择与 发，如苏州市太昌县黄泾镇就是党员干部带头发 统领域 ， 由于受地域限制， 流动人 口少 ， 收入水平 之相应 的项 目， 从而形成 有效 的资金 项 目链 。 是 展民营经济 ， 一 形成了全民创业的氛围， 全镇 ７ ％以 ５ 低， 经济总体规模偏小的影响 ， 已经饱 和， 启动种植 、 市场 以 养殖业龙头项 目， 激活农村 民间资金 。 上的干部有企业 ， 他们这么看 ， 党组织把聪明的人 上各行业竞争激烈 ， 加上许多投资者市场调查不 农村民间资本规模小 ， 较分散 ， 比皎适合投资规模 集 中到组织中来 ， 这部分人最有能力 、 素质 ， 有 让 深人， 跟进， 盲目 一有好的项 目 往往在较短时间内 不大的种植、 养殖项 目。要降低项 目 投资风险 ， 就 他们发挥更大 的作用 ， 就让他们搞企业， 有企业 ， 轰而上 ， 最终导致失败 ， 给周围的人带来负面影 必须加快启动产业化龙头项 目， 依托龙头企业带 有税收， 就有先进性。让干部带头创业， 给财政纳 响。 对于—些基础设 、 施 公用事业及其他行业和领 动，增强其抗风险能力 ， 有效打消农民投资的顾 税 ， 他们说” 自己不先富， 不能当干部， 先顾 自己富， 域， 由于缺乏具体的政策和措施， 民间资本很难进 虑。 二是启动第三产业项目， 激活城市小规模民间 不配当干部”这个镇不靠老外靠 自己， ， 不靠外地 入， 使这些行业和领域资金严重短缺， 而民间资本 资本 ， 第三产业规模小， 投资少 ， 见效快， 适合民间 人靠本地人 ， 不靠国家投资靠党员干部投资。 三年 又投资受限。１ 支持仓 的服务体系不健全。 ． ３ 政 资本进人 ， 把第三产业作为重点 ， 积极引导民间资 内干部没有领到工商营业执照， 不发展项 目， 没有 府缺乏宏观导向， 息 信 不灵， 导向不清 ， 中介缺位， 本进人，促进第三产业发展。三是启动资源消耗 自己的企业 ， 出干部队伍。用纳税指标， 退 用地指 企业凭着感觉走 ， 有资金的人不知能干什么 ， 干什 低， 环境污染小 ， 经济效能好的劳动密集型 ， 技术 标 ， 电指标 ， 用 投资指标来考察干部业绩 ， 由此我 么好 ， 知道干什么赚钱的人又没有资金， 政府没有 密集型的产业和项 目。四是依托自然资源优势上 们在启动 民间资本， 民 发展 营经济工作中， 完全可 形成提高资本运营水平服务机制。政府存在引导 项 目， 柳河县野生动植物种类较多，矿产资源丰 以学习借鉴苏州经验 ， 大胆转变用 人 观念 ， 让党员 不利 ， 投资咨询、 政策服务、 目 项 评估 、 经营指导等 富， 主要有金 、 石膏 、 铁、 石灰石、 大理石、 硅石矿等 干部先把存在银行里的钱拿出来投资办企业 。 让 支持创业的服务体系不健全 ， 不能有效帮助投资 ２ 种 。 １ 要充分利用好这些资源， 在矿产、 建材加工 党员干部动员 自己的亲朋把钱拿出来用于投资， 者规避投资风险， 影响了中小投资者的创业积极 项 目， 、 粮食 林下经济深加工项 目， 秸秆、 玉米蕊做 并出台系列鼓励优惠政策 ， 充分利用党员干部队 性。ｌ ４融资渠道单一， 缺乏合格的投资中介主�

关于民间资本和民间金融基本问题的思考
民间资本和民间金融是指非正规金融部门和非银行金融机构所
提供的资本和金融服务。

由于发展中国家金融体系的不完善，民间资本和民间金融在很大程度上填补了金融服务的空白。

然而，由于缺乏监管和控制，民间资本和民间金融也存在一些问题和风险。

首先，民间资本和民间金融的利率往往较高。

由于没有监管机构的干预，民间金融机构可以自由定价，导致借款人面临高额利息负担。

这对于那些无法获得传统金融机构贷款的人来说是一个负担。

其次，民间资本和民间金融的风险较高。

由于民间金融机构的监管和管理不够严格，存在较高的违约风险。

此外，一些非法金融活动和诈骗行为也存在于民间资本和民间金融中，给投资者和借款人带来了潜在的风险。

此外，民间资本和民间金融的发展不均衡也是一个问题。

大部分民间资本和民间金融机构主要集中在发达地区，而贫困地区往往缺乏金融服务。

这导致了地区间的经济不平衡和贫富差距的加剧。

为了解决这些问题，应该加强民间资本和民间金融的监管和管理。

政府应加强对民间金融机构的监管，并推动其合法化和规范化发展。

此外，应加强金融教育，提高公众对金融风险的认识，减少投资者和借款人的损失。

最重要的是，政府应加大对贫困地区的金融支持力度，推动民间资本和民间金融的发展。

通过提供贷款和其他金融支持，促进贫困地区的经济发展，减少贫困人口的金融风险。

同时，政府还应加强对贫
困地区金融服务的监管，防止非法金融活动的发生。

位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农

民间资本投融资存在的问题及对策民间资本就是社会资产中国有资产之外的，包含民营企业的流动资产和家庭的金融资产的社会资产。

也就是掌握在民营企业以及股份制企业中属于私人股份和其他形式的各种私人所有的资本的统称。

改革开放以来，中国以市场经济为取向的改革，创造了大量社会财富、集聚了大量的民间资本，如何发挥民间资本的作用，实现民间金融正规化、合法化，以此促进我国经济的快速发展将是我们面对的重要课题。

一、研究的背景随着我国的经济实力不断发展壮大，广大人民逐渐走上了富裕的道路，手里也拥有着日益增长的大量金融性资产，这些民间资金急切的需要寻找到能够保值增值的投资领域来进行投资。

从我区情况来看，一方面我区是我市的老工业基地，区内企业和人口众多，企业以民营企业居多，它们的发展壮大、产业转型和技术升级都需要大量的资金支持，而民营企业，特别是中小企业融资难融资贵的问题一直没有根本性的转变，从而阻碍其健康发展。

另一方面我区群众以产业工人居多。

经过多年的积累，群众手里大都存有一定的资本。

同时随着我区城镇化改革和大社区建设的逐步推进，原有的以种地为生的农村人口，逐步转变为以打工或从事个体服务业为主的城镇人口。

特别是部分村居以华鲁恒升为依托，充分发挥龙头产业的带动作用，使得村集体经济得到了飞跃式发展，经济的发展和社会的改革，为他们带来了巨大的财富，为使财富的保值增值，这部分民间资本迫切的需要找到一个合理投资渠道。

二、存在的问题（一）民间投资方面1、投资渠道匮乏。

山东金融改革以后，各地民间融资机构如雨后春笋般建立。

截止2015年底，我区有小额贷款公司3家、民间资本管理公司一家和借贷登记中心一家，且小贷公司和民间资本管理公司是依托大企业建立的，注册资本由大企业持股，公司资本金在不能充分的利用和周转的情况下，根据监管条例是不允许私募或融资的，这就减少了民间资本投资的一个渠道。

同时，小贷公司的建立的出发点是服务“三农”和支持小微企业，所以必须坚持“小额、分散”的原则，其70%的资金应发给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不的超过资本金的5%，这条规定有利于防范风险，但在一定程度上阻碍了民间融资机构的发展壮大和融资的可能性，致使金融体系建设与经济发展形势不相适应，从而使民间资金除了存进银行外，缺乏合适的增值渠道。

贷资 金 ，但 一般不 得超 过资本 净额
的 １０ ０ ％。三是 新 型 农 村 金 融组 织
发 展 目标 不 明确 。如 小额 贷款 公 司
可 以转制 成村 镇银 行 ，但 必须以银 行 业金融 机构 作为 主发起 人 ，这就
意 味 着 小 额 贷 款 公 司大 股 东 的地
如 ２ １ 年 ，江 苏 响 水 广博 金 穗 农 ０１ 村 小 额 贷款 公 司按 照标 准 应 享 受
法 人 及其 关 联 方 持 股 比 例 不 得 超 过 村镇银 行股 本总额 的 ｌ ％。这些 ０
程 十分 困难 ，影 响 了投 资者 的积极 性 。 目前 ，盐城 市的农 民资金互 助 社 由民政 部门核 准登记 ，市委 农村 工作办 公室和 各县 农工办履 行监管 职责 。小额 贷款公 司的监管 部 门为 政府金 融办 ，担保 公司的监 管部 门 则 为地 方 经信 委 ，其他担保 投资 公
但 真 正予 以 落实 还 存在 一 定难 度 。
为 民 间资 本 进 入 金 融 领 域 的 配 套 机制 建设较 为落后 ，占受调查 总数
的 ８ ． ８ ； ６ ５ ％ 的样 本机 构认 ４ ７ ％ ５ ．２
为未建 立起 相应 的 风险 补偿 机制 ； ４ ．３ ７ ８ ％的 样 本 机 构认 为 当地 金 融
兑现 率 仅 为 １ ． ％ ； 台 市 信 用 ４２ ４ 东 联社 按 规 定 应享 受补 贴 ９ ７ ７ 万 ０ ．６
元 ，实际兑现 只有 ２ ７ ５万元 ，兑 ３．
金不 少于 注册 资本的 ２ ％” ５ 等规 定 ，
延长 ¨金 融机 构的投 资 回收 期 。 ｒ
现 率 为 ２ ．６ 。 三是 利 率 优 惠 政 ６ １％ 策难 享受 。按 照规 定 ，小 额贷款 公 司可 向金融机 构融 人资金 ，利率 以

浅析我国民间借贷发展现状及思考随着我国经济的不断发展，民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的必然产物，为我国民营中小微企业以及个体企业的快速发展提供了充足的金融支持，发展日趋火爆。

但是另一方面，由于民间借贷自身发展过程中的特点，普遍存在着资金流动隐蔽、财务风险大等问题。

近期还频现温州老板跑路、泗洪民间借贷崩盘等事件，充分表明了民间借贷在发挥其作用的同时也隐藏了极大的风险，亟待制定、完善相应的法律法规予以规范引导。

标签：民间借贷；发展现状；监管规范；2011年以来，受国内外宏观调控政策的影响，信贷规模的缩放使民间融资日趋活跃。

作为对正规金融的有效补充，民间借贷对于拓展企业融资渠道、缓解银行借贷资金不足的矛盾发挥了重要作用，同时也面临着越来越大的问题。

近年来，温州老板“跑路”事件，泗洪借贷崩盘，鄂尔多斯借贷人员“自杀”事件的频频发生也暗示着民间借贷存在的巨大潜在风险。

对我国民间借贷发展现状的研究以及对其监管立法的思考，有利于我国金融监管部门正确规划、指引民间借贷未来发展之路。

一、我国民间借贷的概念和特点民间借贷是指企业之间、个人之间、企业和个人之间的资金借贷行为。

近几年受央行信贷规模紧缩、国际国内宏观经济环境影响，中小企业融资难度加大，使得民间借贷更加活跃，呈现出一种融资主体多元化、融资方式多样化、融资规模扩大化的趋势。

呈现出以下几个方面的特点：第一，民间借贷趋利性强，利率定价总体较高。

民间借贷具有很强的趋利性，融资都是有偿融资。

并且，虽然有条例明确规定民间借贷最高利率不得超过同类贷款利率的四倍，但由于近年来资金供求之间的失衡，民间借贷的存在弥补了信贷需求的巨大缺口，利率回报也呈上升趋势。

第二，手续简单，有依赖性。

民间借贷在金额大小、期限长短、借款人还款能力调查等方面简化了贷前审核流程，只要借贷双方意见一致，合同便成立，资金很快到位，满足了借款人对资金的急切需要。

并且由于中小企业难以从银行得到信贷支持，无论固定资产投资还是流动资金周转，对民间借贷都表现出极大的依赖性。

关于推进民间资本合法进入金融领域的建议我省民间资本进入金融领域存在的主要形态为小贷、典当、融资性担保以及参股农商行等。

截至2013年末，全省共组建农商行51家、批筹12家，已开业村镇银行50家，已开业小额贷款公司464家，融资担保行业有法人机构378家。

全省有80%的小贷、典当、50%的融资担保为民营公司，民间资本进入金融领域后其作用和功能进一步彰显，在增加收益的同时，发挥着金融资本的杠杆作用，集聚社会财富为经济发展服务；吸引社会上大量的民间闲散游资，引导民间资本从虚拟经济向实体经济流动；弥补了县域金融机构撤并后县域金融服务的缺失。

从近两年的实际情况来看，小贷、典当加上担保、融资租赁和基金等，其民营金融给实体企业的扶持资约占银行贷款规模的10%左右，有效地缓解了中小微企业、“三农”的融资难问题。

一、我省民间资本进入金融领域存在的主要问题（一）普遍单一化经营，增加行业风险。

我省小额贷款公司、典当公司很大一部分都单一地从事小贷或典当业务。

这种单一性，造成整个行业的业务同质化严重，竞争异常激烈，加上各家的规模不一，人员素质层次不齐，导致市场风险凸显。

同时，由于单一化经营，社会资源和公司资源得不得充分利用，造成资源浪费，经营费用增加，导致一些小贷、典当公司冒险从事非法集资和抽逃资本，严重影响行业的社会形象。

（二）存在身份歧视，民营股东话语权不够。

一是很多人没有真正意识到小贷、典当扶持企业发展的社会功能和优势，片面地将小贷、典当等类金融机构与高利贷相挂钩，扭曲了公众对民营类金融机构的理解。

二是有些地方、有些部门对民营资本进入金融领域的认识上存在身份歧视，国有银行在实际操作中不是按资金使用效益而是按所有制形式来选择融资对象，重国有轻民营；民营资本参与农商行股份制改革后，民营股东话语权不够，改制后的农商行仍然带有浓厚行政色彩，民企的高效灵活机制未能得到充分发挥。

三是小贷、典当虽然从事着金融方面的业务，但是其得不到金融企业的身份和法律地位，享受不到金融企业的待遇。

１
、 、
一
针 对 ｆ前 民 间 融 资 的 法 律 特 征 ，尽 ＝ ｝ ＝ 快 出台 民间 金融法》 放 债 人管 理条 、《 例 》等 ．对 民间融 资双方的权 利、义务 、 交易程序 、 务管理 、 税 违约责任及其它 事 体 ，参 与 人 员 经 过 协 议 ， 各 出 资 ５万 元 项 以法 律的形 式进行 确定 ，通过法 律手 或 １ 万 元 形 成 滚 动 基 金 ，出 资 人 按 约 定 ０ 段使 民问融 资逐 步走向契约化 、规范化 。 期 限 轮 流 使 用 ，且 不 需 要 支 付 利息 。这 ３ 、监 管制约 融 资 形 式 ， 主 要 适 用 于 经 营 性 质 、生 银 监部门 应真正 担负起 金融监 管的 产 规 模 基 本 相 同 的 中 小 企 业 及 个 体 工 商 职 责 ， 出 台监 管 指 引 ， 规 范 民 间融 贤 的 户 ，在 集 中采 购原 材料 、储备商 品等特 行 为，并 与有 关部 门配 合 ，对于违 法违 定情 况下使 用 。 规 的融 资行为 要严管 严查 ，切实保 护合 ３ 自发性 金 融与 产业 协作 组 织应 运 而 法 的 融 资 行 为 ，维护 债权 人 的合 法 权 生 益 ，防止不法 分子 利用 民间融资之名行 兼 具 “ 资 ”＋ “ 赁 ”两 大 特 色 的 集 租 金融诈 骗之 实 ，切 实维护 金融业 的安全 汾 阳田电村 天马汽 车运输 公司模 式是这 稳 定运行 。 方面 的典 型代表 。２ ０ ０ ５年 ９月 ，由村集 体 牵 头 ，田 屯 村 ５ 村 干 部 分 别 拿 出 ２ 名 万 元集 资人暇 成立 了兼互助融 资 、汽 车金 三 、实 现 民间 融资规 范 发展 的方 向 选 择 融 、运输管理 、代理保 险等 为一 体 的村 １ 设 立社 区私人银行 民合 作 组 织 一 “ 阳市 田屯 村 天 马 汽 汾 在 县 域 内 允 许 民 营 企 业 或 个 人 设 立 车运输 公司” 。目前 ，该公 司共有 资本金 社 区银行 。其功能 是为县域 内企业 和居 ２ ０多万元 。该公 司主要 运作模 式是 通 ４ 民提 供金融 服务 ，既 发放 贷款 又吸收存 过与 汽车经 销商 签定长期 合作协议 ， 以 款。 低于 经销商零 售价格 １％ 的优惠价 提取 ０ ２ 改革 地方 性 商业 银行 或农 村信 用社 新车 ，由公司统一 办理养 路 费、车辆 保 险等 费用 ，然后 以车价 ５ ％的 价格租赁 股金 吸纳机制 ０ 扩 火商业 银行 或农村信 用社 吸纳社 给 本 村 购 车 户 ， 剩 余 ５ ％ 的 费 用 由 天 马 ０ 会 资 金 投 资 殴 比例 ，将 民 间 资 本 引 进 银 公 司 以 “ 款 ” 形 式 垫 支 ，并 按 １ ％ 的 贷 ｏ ５ 月息 向用车 户收取 利息和 定额 月度车辆 行 业金融机 构 。 ３ 成立 区域 性金融 互助组织 管理 费 。 在 城市社 区或 农村 乡镇 ，设 立金融 ４ 以典 当形式 出现 的 “ 银行化 ”业务 类 互 助组织 。其功能 是帮助 当地居 民融通 典 当是指 当户 将动产 、财产权 利作 为 当物质押 或者将 其房 产作为 当物抵押 资 金 ，既 发放 贷款 叉吸收 存款 。 ４ 设立小额 信贷机 构或基 金 给 典 当 行 ，交 付 一 定 比例 费 用 ，取 得 当 设 立个 人或法 人投资 的小额 信贷机 金 ，并在约 定期 限内支付 当金 利息 、偿 构 或基金 。其功 能是利 用 自有 资金服务 还 当 金 、 赎 回 当 物 的 行 为 。 这 些 典 当 业 中 小 企 业 和 个 人 的 融 资 需 求 ， 并 获 取 收 大 部 分 由实 力 雄 厚 的 民营 企 业 或 企 业 家 益，只发放贷款不吸收存款。 圃 做 后 盾 ，典 当 资 金 ９ ％ 以 上 投 向生 产 与 ０ 经营 领域 ，成 为部 分 中小企业 短期应 急 【 考文献】 参 性 快 速 融 资 的 “ 二 银 行 ” 第 。 １ 黄益 平 ：“ 间金 融 规 模接 近 ９ ０ 、 民 ００ 亿人 民币 急需政 推动” 《 ，网易财经》

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。

民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。

民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。

但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。

因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。

二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。

随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。

虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。

尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。

我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。

中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。

因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。

关于我国民间金融发展的几点思考我国民间金融的发展是近年来取得显著进展的一项重要领域。

在国家宏观政策的引导下，民间金融逐渐得到规范化和健康发展。

然而，民间金融发展仍面临一些问题和挑战。

本文将从监管创新、风险管理、金融普惠和金融科技等几个方面对我国民间金融的发展进行思考。

首先，监管创新是我国民间金融发展的核心。

在过去，我国民间金融多数是非法、灰色和类非法金融活动，对金融秩序稳定造成了不小的挑战。

而现在，随着监管政策的创新和加强，一些新型的金融机构和产品得到了合法地位，它们为民间资本提供了新的投资渠道，同时也为广大民众提供了多元化的金融服务。

然而，监管仍然是民间金融发展的重要领域。

如何平衡监管和创新，如何保护消费者合法权益，都需要我们深入研究和探讨。

其次，风险管理是民间金融发展的重要组成部分。

随着民间金融行业的不断发展壮大，各类金融风险也相应增加。

比如，信用风险、市场风险和操作风险等。

因此，如何加强风险管理，防范和控制金融风险成为重要问题。

这包括加强对机构的审慎监管，完善风险管理制度和机制，提高风险防范和应对能力等。

只有保证风险可控，才能保证民间金融的健康发展。

第三，金融普惠是我国民间金融发展的重要目标。

民间金融作为金融业的一个重要组成部分，应该更好地服务于实体经济和普通民众。

在当前我国金融体系存在着一定的金融资源向大企业和高净值个人偏离的问题下，民间金融发挥了重要的补充作用。

特别是在支持小微企业发展、服务农村和贫困地区的经济发展方面，民间金融具有独特的优势。

因此，我们应该鼓励和支持民间金融机构更加注重金融普惠，提高金融服务的效率和覆盖面。

最后，金融科技也是我国民间金融发展的重要驱动力。

随着移动支付、互联网金融、区块链等新技术的迅速发展，民间金融正在发生着深刻变革。

金融科技可以提供更快、更便捷和更安全的金融服务，也可以降低金融中介的成本和风险。

例如，通过互联网平台，人们可以更方便地获得资金，企业可以更容易地获得融资。

市场 ，进行各种投机性的信贷 ，势必会给我 国不少企业的
发展 带来更 大 的金融 风险 。 因为 ，国际游资 的 目的就是 恶
展 ，帮 助我 国大 多数 的中小 型企业 顺利 渡过 危机 、渡过 难 关 ，不 禁引发 笔者 的思 考和进 一 步 的探 索 。
性信贷投机 、寻求短时回报 ，这会导致使用国际游资的企
本有 效地进 入信 贷行 业 ，促进 企业尽 快地 渡过 经 济危机 。
［ 键词 ］ 经 济危机 ；民间 资本 ；信 贷行 业 关
［ 中图分 类号 ］ Ｆ２ １１
［ 文献 标识 码 ］Ａ
［ 文章 编号 ］ １０ — ４ ２ （０２ ０— １３— ２ ０５ ６３ ２ １）４ ００ ０ 国际游资 的大 量涌人 。国际游 资 ，它 可 以短 时 间内通 过各 种渠 道迅 速地 进入一 个 国家 的金融 市场并 能够 短时 间内迅 速撤 出 ，寻求短 期 回报 ， 一个 国家 的经济 带来 极大 的不 对
济开 始 出现 回暖 的趋势 、适 度从 紧货 币政策 的推行 会 大大
经济 快速地 走 出经济 危机产 生极 为显 著的影 响 。特 别是 近
期 ，民间资本进 入地方信贷行业方面在盘活民间闲散资
金 、促 进地 方经 济 回暖方 面已经取 得 了显著 的效果 。在 经 济危机 的环 境下 ，虽 然 国家 采取 的适度 从 紧 的 货 币政 策 ，
行 在完 全开放 后有 效地 减少 冲击并 赢得 发展 机会 。特别 是
各商 业银行 收缩 资金 信贷 ，国际游资 正借着 这一 时机悄 悄 地 向我 国民间信 贷市 场流入 。大 量 国际游资 流人 民间信 贷
在 经济 危机 的环境 之下 ，如何 发挥 民间资金 进入 信贷行 业

关于民间资本进入金融领域的思考摘要：民间资本已经成为国家经济发展的重要推动力。

在国家和辽宁省政府出台鼓励民间资本进入金融领域的大方向下，根据辽宁民间资本和金融领域的发展现状，提出民间资本进入金融领域存在的障碍，并对民间资本进入金融领域进行可行性分析，以促进民间资本在金融领域的发展。

关键词：引导；民间资本；金融一、民间资本民间资本是我国特有且还没有确定的一个概念。

从广义上来说，民间资本是指非政府所有的资本。

从狭义上来说，民间资本就是民营企业的流动资产和家庭的金融资产。

民营企业的流动资产主要指私营企业以及股份制企业中的资金和投资。

家庭的金融资产主要指居民储蓄，以及个人的资金和个人投资。

需要指出的是，其中的居民储蓄仅指城镇居民储蓄存款和农民个人储蓄存款两部分，还不包括居民所有的证券、基金以及各种企业单位的存款。

而近年来居民储蓄存款额的不断攀升，更说明民间资本具有可以持续、大力发展的条件。

二、辽宁民间资本和金融领域的现状（一）辽宁民间资本发展现状民间资本的发展之路早在2005年国务院出台的《关于鼓励支持非公有制经济发展的若干意见》中便初见曙光，文件中明确说明“允许非公有资本进入金融服务业”。

之后在2010年5月国务院在《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中具体写到“允许民间资本兴办金融机构”。

国家政策的逐步深入不断促进着民间资本的有序发展。

辽宁省作为全国GDP增长大省，民间资本势必会成为辽宁经济发展的主导力量。

辽宁省人民政府在《关于鼓励和引导民间投资健康发展的实施意见》第十三条具体指出“支持民间资本以入股方式发起设立或参与商业银行、保险公司、证券公司等金融机构的增资扩股和农村信用社改制。

鼓励和引导民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构和小额贷款公司、融资担保公司，参股政府出资的担保机构。

鼓励民间资本以股权方式投资地方政府融资平台。

鼓励民营企业投资设立创业投资基金。

民间资本与金融对经济发展的助力研究论文民间资本与金融对经济发展的助力研究论文一、激活民间资本发展民间金融的必要性(一)发展市场经济,培育竞争主体和建立竞争机制的需要在我国目前的金融体系中,国有银行仍控制着70%的金融资源,遍布城乡各地的也是各大国有银行和农信社的网点。

目前政府虽然对民营银行的准入有所松动,但允许成立运营的还只有十来家,可见民营和其他带有民间资本性质的金融机构还是处于弱势地位的。

市场经济是竞争的经济,客观上要求足够的竞争主体参与,并且各个主体在市场上是平等的。

可现实情形是没有一张市场准入通行证以解决广大手持货币的民间投资者的尴尬。

没有良好的市场进入机制就不可能形成庞大的竞争主体和竞争机制,也就不可能通过竞争实现市场规模的扩张。

所以,应该鼓励民间资本进入金融市场。

(二)加入WTO,金融业自身发展的需要加入WTO后,中国的金融业要有步骤地向世界开放,竞争日益加剧,国内银行业要想在竞争中生存和发展,就必须深化金融体制改革,进行股份制改造,充实资本金,提高资本充足率;不断拓展自己的业务范围,进行业务创新,向混业经营方向发展,增强其经营能力和抗风险能力。

因此,要促使民间资本进入银行业,允许他们通过各种途径成为股份制银行的股东。

同时,WTO要求国内外的企业享受同等的“国民待遇”,而我国金融业也将在五年内全部对外资银行开放。

对外尚且如此,那对于那些具备实力和资格的国内资本我们就更没有理由不允许进入了,所以民间资本进入金融业,是WTO的要求,也是金融业自身发展的需要。

(三)解决中小企业资金需求的良方众所周知,民营经济已成为我国经济增长的亮点,但是民营企业特别是那些中小企业普遍存在着资本高度稀缺、融资渠道狭窄的问题。

在直接融资市场上,我们现在有了两个全国性的股票证券市场,可以使少数(国有)大中企业进行直接融资,但是多数其他企业,特别是大批刚刚起步的中小企业却仍然无法融资;而炒得沸沸扬扬的为中小企业提供直接融资的创业板却迟迟不肯露面,即便推出了又能有多少企业够格呢?同样,在间接融资渠道上,现有国有银行也无法为中小企业提供良好的金融支持。

文献综述对我国民间金融发展问题的思考【文章摘要】我国自改革开放以来，经济已基本转型，从国有计划经济转向民营市场经济。

目前，民间金融已成为我国民营经济发展的重要支撑，它改变了以往民营企业内源融资占主导地位的融资格局，对民营经济的发展壮大做出了贡献。

同时，民间金融的存在对于弥补正规金融的不足，推动民营经济和农村经济的快速发展具有很大的支持作用。

然而，近年来，尤其从2010年开始，民间借贷日渐活跃，贷款利率也不断抬升，在2011年年初一系列紧缩的货币政策催化下，民间借贷正以摧枯拉朽之势，扫荡着中国的实体经济，也蕴含着越来越高的风险。

近期，央行对民间借贷合法性的表态，再一次引起了各界的关注。

因此很有必要推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间金融规范化、阳光化运作，满足民营市场的融资需求。

【关键词】民间金融民营经济一、历史背景民间金融在我国历史悠久。

回溯历史，今天所理解的民间金融的范畴如民间借贷、典当、合会等在以往各个历史时期各有自己的风貌。

退而远之，从公元200多年的夏商时期，到秦朝统一货币然后到中国盛唐，伴随着国家统一，经济发展，以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛。

尤其到了明清时代的钱庄票号，中国的民间信贷业务发展到了高潮。

当时并没有官办的金融机构，基本上都是民间金融机构在货币交易和流通中发挥作用。

农村主要是当铺，城市以当铺、钱庄、票号为主。

综观民间金融形态在封建社会各个时期的概貌，对于赢利性的民间金融活动统治者都会以各种方式予以制约，或者是用法律的形式或者是诏书、口谕的形式。

原因在于整个封建社会在政策制定方面基本上是围绕一个重农抑商的主题展开的，以小农生产为特征的农业生产是整个社会基本的生产方式。

尽管如此，有息借贷虽然历经改朝换代却始终没有被消灭，客观上就证明了它具有存在的客观必然性。

也正好印证了马克思的观点“高利贷资本作为生息资本的具有特征的形式，是同小生产者、自耕农和小手工业占优势的情况相适应的。

银行管理论文我国民间资本进入银行业发展的问题思考近年来，随着我国市场经济的飞速发展，我国民营企业及个人的财富增长迅猛，社会上的民间资本日益发展壮大。

近年来部分民间资本为了追求投资收益，热衷于炒房、矿产品、农产品及民间借贷，在一定程度上使民间资本脱离了实体经济，也加大了潜在经济风险，给我国经济带来许多不确定性。

因此，如何规范引导民间资本，充分发挥民间资本的正向作用受到经济界广泛关注。

尤其是民间资本进入银行业发展的问题，随着试点民营银行的开始运行，更是引发越来越多争议。

一、我国民间资本的发展现状我们这里所说的民间资本是相对于国家资本而言的，指我国非政府部门拥有和投资使用的资本，主要包括民营企业掌握投资的资本居民的储蓄存款及手持现金和退休基金、房屋保险基金和非国有经济的资产等市场游资。

近几年来，我国的民间资本总体规模增长十分迅速，因此民间资本投资总额也随之快速增长，占全社会总投资比重也逐年上升，已经成为社会投资主要力量之一。

据相关数据显示，？20xx年我国的民间资本融资已经超过了3.5万亿元，大量的民间资本需要正确的引导进入金融市场进行正规化的融资。

20xx年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出：“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

明确了民间资本向银行业投资的政策方向，随之民营企业有意使用民间资本进入银行业的兴趣高涨。

20xx年8月银监会正式批准由腾讯、百业源、立业为主发起人深圳前海微众银行、以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行和以华北、麦购为主发起人的天津金城银行的筹建民营银行的申请，再次揭开了民间资本进入银行业的新篇章。

二、民间资本进入银行业的原因分析其实，民间资本之所以热衷于进入银行业，主要原因主要包括：1.银行业整体投资的高利润吸引民间资本投向。

据有关数据显示：在20xx年，全国的40多家金融企业的净利润总和占到全国2600多家上市公司净利润总和的50%以上；20xx年半年报显示，该比例为54.3%。

对促进民间投资的思考在现代社会中，民间投资对于经济的发展和繁荣起着至关重要的作用。

在当前经济形势下，民间投资总体呈现出疲软的趋势。

为了促进民间投资，需要我们对其进行深入的思考和研究。

我们需要从宏观经济政策层面思考如何促进民间投资。

要想增加民间投资，就需要加大对民营企业的支持力度。

政府可以出台一系列措施，包括提供贷款、减少税收负担、加强监管，以及营造良好的投资环境等。

还应该加强与企业的沟通和合作，了解他们的需求和困难，为他们解决问题，提供帮助。

我们需要从制度层面思考如何促进民间投资。

目前，我国的投资环境还存在一些不完善的制度。

政府应该加大改革力度，简化繁琐的审批程序，减少不必要的行政干预，提高效率和透明度，为民间投资营造一个公平、公正、透明的环境。

还应加强知识产权保护，提高法治环境，增强投资者的信心。

我们需要从金融层面思考如何促进民间投资。

金融体系对于促进民间投资起着重要的支撑作用。

政府需要加大对金融机构的监管和引导，以确保它们能够更好地为民间企业提供融资支持。

还可以出台一些政策措施，包括发行优惠的债券和股票，设立风险投资基金，以及建立多层次的资本市场等，以吸引更多的民间资本参与投资。

我们需要从实际操作层面思考如何促进民间投资。

政府可以加大对民间投资项目的宣传和推介力度，鼓励和引导更多的投资者参与其中。

还可以加强对投资项目的评估和监管，提高项目的可行性和风险控制水平，降低投资者的风险感。

政府和企业可以加强合作，共同开展一些重大的基础设施建设项目，吸引更多的民间资本投入。

促进民间投资需要在多个方面进行思考和努力。

只有政府、企业和金融机构共同努力，加大力度，才能够为民间投资提供更好的环境和条件，从而激发企业的投资热情，推动经济的发展和繁荣。